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首页 违法发放贷款罪,合同效力

违法发放贷款罪,合同效力.doc

违法发放贷款罪,合同效力

青春悠悠狂想曲
2017-09-27 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《违法发放贷款罪,合同效力doc》,可适用于综合领域

违法发放贷款罪,合同效力浅析违法发放贷款罪浅析违法发放贷款罪最近给信用社员工做培训为他们讲解了违法发放贷款罪。得到了不错的反响下面把总结的课件留了下来下网能对需要帮助的人有所启发。违法发放贷款罪一、对于概念的分析《刑法》第条第款规定:违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构及其工作人员违反法律、行政法规的规定玩忽职守或者滥用职权向关系人以外的其他人发放贷款造成重大损失的行为。先就这个罪的概念分析:、主体:首先我们说可以构成这个罪名的主体也就是哪些人能犯这个罪。特殊主体只能由中国境内设立的中资商业银行、信托投资公司、企业集团服务公司、金融租赁公司、城乡信用合作社及其他经营贷款业务的金融机构以及上述金融机构的工作人员构成其他任何单位包括外资金融机构(含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等)和个人都不能成为违法发放贷款罪主体。、违反法律、行政法规的规定:这里只规定“法律和行政法规”我国的法律位阶分为根本法律(宪法)、基本法律(全国人大制定)、普通法律(全国人大常委会)、行政法规(国务院)、地方性法规、自治条例和单行条例(省级人大及其常委会)、规章(国务院各部、委员会、中国人民银行、审计署和具有行政管理职能的直属机构可以根据法律和国务院的行政法规、决定、命令在本部门的权限范围内制定部门规章省、自治区、直辖市和较大的市的人民政府可以根据法律、行政法规和本省、自治区、直辖市的地方性法规制定规章)。也就是说这里面只有基本法律普通法律和国务院这三家做出来的规定如果我们触犯了才会导致犯罪的后果。宪法一般是很泛泛的规定不会涉及这些。另外什么国务院个个部门还有省级人大或者政府制定的东西顶多就是行政处罚不会构成犯罪。法律依据目前主要是《商业银行法》、《担保法》、《合同法》等相关法律及行政法规。有的人说中国人民银行发的《贷款通则》也算是法律啊~对这个观点我不敢苟同。刑法条文上明明规定“法律行政法规”人民银行发的文件算得上是法律啊还是行政法规啊,严格的说应该是行政规章~与《贷款通则》差不多的还有《贷款证管理办法》(中国人民银行)、《信贷资金管理办法》(中国人民银行)等等。违法发放贷款的行为表现:贷款数额巨大超越权限和规模发放贷款不严格履行法定程序发放贷款对借款人是否符合有关贷款的条件进行审查而不审查、对借款人的信用等级以及借款的安全性、合法性、盈利性进行调查、评估却不调查、评估与借款人签订借款合同而不签订合同或者抵押物不登记(最高额抵押)对借款人是否符合条件虽然进行了审查但在审查中是否马马虎虎、应付从事不作认真、细致、全面、深人的审查就作出合格的决定明知申请借款人不符合条件但为了向其发放贷款而向有关批准贷款的领导谎报情节或隐瞒真相明知借款人不符合条件但由于人情关系或接受了借款人贿赂及某种利益利用自己的职权擅自向其发放贷款违反中国人民银行贷款利率上下限的规定擅自提高贷款利率而放松其他条件发放贷款不按规定核保即发放贷款(保证人有没有还款能力,抵押物如果是民宅的话即使放贷时是两套住宅你就确信人家这两套住宅不会变动就给人家一套住宅办理抵押了结果人家在放贷后到还款前这段时间把没抵押这套住宅给转让了等你要钱去的时候人家就住在你抵押的这套住宅里别无他地儿可住即使是起诉到法院我们胜诉了法院也不会去执行人家这套做抵押的住宅法律肯定不会把人逼死。这样即使有抵押物但我们还是损失了。)不进行贷后跟踪和检查(风险部都能轻易的找到借款人但信贷员就是报上来说找不到人了我们到底是怎么跟踪的,)。、向关系人以外的其他人发放贷款:关系人:不是泛指与银行或者其他金融机构的工作人员有关系的人员它是一个法定的概念。依本条第款和《商业银行法》第条之规定商业银行的关系人是指:“(一)商业银行的董事监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属(二)前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。”法律规定这个主要是防止发放“人情贷款”。有人说:你不是规定向这些人以外的人违法发放贷款构成犯罪么,正好那我就偏偏向我老婆办的公司放贷~那对不起还有一个最等着你呢:“向关系人违法发放贷款罪”而且这个罪的定罪数额及条件更低。所以说只要你违法放贷不管借款人是谁都会有个罪名等着你。、造成重大损失的行为:那什么算是刑法中所说的“重大损失”呢,根据《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的三十四条规定:银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定向关系人以外的其他人发放贷款涉嫌下列情形之一的应予追诉:(,)、个人违法发放贷款造成直接经济损失数额在五十万元以上的(,)、单位违法发放贷款造成直接经济损失数额在一百万元以上的。另根据《刑法修正案(六)》第条:银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款数额巨大或者造成重大损失的。也就是说有两种情况可以构成犯罪:数额巨大造成重大损失。对于数额巨大只要数额巨大不管这笔贷款是否损失都构成(转载于:wwwxiElwcoM写论文网:违法发放贷款罪,合同效力)犯罪这点规定的有点不得了但现有的法律条文没有做出多大的数额算是数额巨大这个巨大可大可小那都是法官今天心情好不好的事但如果你真有能力放个几千万的话那说不算巨大谁也说不过去了。所以这个数额巨大的规定暂时对我们来说算是含糊其辞没有太大的效力。至于造成重大的损失那就有规定了。也就是个人违法放贷造成直接经济损失万元以上的就构成犯罪。这么来说那个罪就算是一个结果犯。也就是说只有造成损失的结果才构成犯罪。这个万的数额主要是通过对因违法发放贷款而造成的逾期贷款数额来确定只要是逾期的贷款并且这些贷款逾期是由于违法发放造成的对于这点我们就可以做工作了:一旦放的一笔贷款发现借款人的偿还能力下降的赶紧发挥我们的主观能动性和对方赶紧勤沟通通过各种办法把风险转嫁或者降低。法律不是规定万元以上么,那我就让实际损失保持在万元之下那就不构成犯罪顶多是个行政处罚。这样既保证了单位的利益也保护了自己。万千不也没超过万呢么,另外还有时间上的限制:也就是说你把这笔钱要回来必须是在公安机关立案之前。一旦经侦立案在公安机关立案后至移送起诉前仍没有归还就可认定为损失而无论用款人是否承诺归还。在此期间如果贷款被归还则归还的部分只可作为定罪量刑的依据仍界定为损失。想说:“我没罪~”对不起晚了。二、罪与非罪的界限:行为人是否违反规定而玩忽职守或者滥用职权。如果行为人既未玩忽职守也未滥用职权而是符合有关规定向借款人发放贷款借款人因特殊原因不能按期偿还贷款本息造成贷款人损失的由于行为人对损失的发生既无故意也不存在过失当然不能对其追究刑事责任。比如当时我放贷的时候这位老板还有几千平米的厂房呢我就给做了抵押而且这个老板的各项指标都很好信誉也很好结果一个地震过后机器坏了房子倒了老板单位破产那就不是我的毛病了即使这笔钱再大损失再多那我也没有半毛钱责任。三、违法发放贷款罪与违法向关系人发放贷款罪两者的区别主要是:()行为对象不同。前者是向关系人以外的其他人发放贷款后者是向关系人发放贷款。()行为表现不同。前者表现为玩忽职守或者滥用职权而向关系人以外的其他人发放贷款的行为后者表现为向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件。()构成犯罪的具体标准不同。前者要求造成重大损失的才构成犯罪后者要求构成较大损失的就可以构成犯罪。四、本罪的处罚:《刑法修正案(六)》第条规定“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款数额巨大或者造成重大损失的处五年以下有期徒刑或者拘役并处一万元以上十万元以下罚金数额特别巨大或者造成特别重大损失的处五年以上有期徒刑并处二万元以上二十万元以下罚金。五、结语通过给大家简短的讲解希望能对大家对违法发放贷款罪的相关规定有所了解以致在今后的工作中能够利用法律的武器保护自己同时维护信用社的利益。谢谢~篇二:“违法发放贷款罪”的法律分析违法发放贷款罪根据《中华人民共和国刑法》(年月日修正)第条规定农村信用社员工审批发放冒名、越权、跨地贷款等数额巨大或者造成重大损失的属违法发放贷款罪。鉴于目前湘乡联社正在开展清理员工自借及审批发放冒名等违规贷款的专项行动笔者特搜集整理了关于违法发放贷款罪的相关资料结合当前农村信用社信贷管理中存在的主要问题从法律的角度加以分析以期对工作有所助益。违规、违章贷款是指金融机构工作人员违反金融法律、法规、金融机构制定的规章制度发放贷款致使形成“不良”但尚不构成犯罪的一种行为而违法发放贷款是指金融机构及其金融机构的工作人员违犯金融法律、法规向关系人以外的其他人发放贷款数额巨大或造成重大损失的行为。可见后者是要追究刑事责任的。对违法放发放贷款犯罪主要从其侵害的客体、违规贷款数额和损失额度、主观行为表现等几方面进行认定。一、在客观上表现为行为人具有违反法律、行政法规等规定的情形。对于违法行为认定的法律依据目前主要是《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等相关法律法规。当前我市农村信用社违法发放贷款行为通常表现在以下几方面:(一)审批发放冒名贷款。《商业银行法》第三十五条规定:商业银行发放贷款应对借款人借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查同时《贷款通则》第十七条规定:借款人应当符合以下条件:有按期还本付息的能力原应付贷款利息和到期贷款已清偿没有清偿的已做贷款人认可的偿还计划等。经统计此次联社清理员工自借及审批发放冒名等违规贷款的专项行动中现已查出职工自借或冒名贷款笔金额万元员工审批发放他人冒名贷款笔金额万元。根据上述法律规定如员工审批发放他人冒名贷款数额巨大不管是否造成损失其行为都已构成违法发放贷款罪如员工以非法占有为目的发放冒名贷款(不管是否自用)金额在万元以上的根据《中华人民共和国刑法》第一百九十二条和《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第四十二条的规定已构成贷款诈骗罪。(二)发放大额信用贷款。《商业银行法》第三十六条和《贷款通则》第十条规定:除委托贷款外贷款人发放贷款借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。当前我市农村信用社违法发放大额信用贷款主要表现为:一是超权限发放大额信用贷款。信用贷款仅限于对农户进行授信评级确信借款人资信良好后发放。目前部分信用社存在除小额农户贷款外超越权限发放大额信用贷款的现象。根据法律规定上述行为均属典型的超越权限和规模发放贷款的违法行为。二是垒大户形成大额信用贷款。如信贷人员在发放贷款前不进行贷款调查或贷款调查流于形式贷款放出去以后也没有贷后检查导致贷款集中到少数人的手中形成“垒大户”贷款。三是无效担保形成大额信用贷款。信贷人员对借款人抵(质)押物的真实性、合法性未进行严格审查或未办理抵(质)押登记等致使担保无效也违反了上述法律和行政法规的规定。例如:蒲某和罗某原是奉节县农村信用合作联社营业部正副主任。检察院指控从,,,,年,月至,,,,年,月市民邱某等人提出用房屋作为抵押申请贷款。蒲某、罗某接到申请后自己调查、自己审批不按规定到房地产交易中心进行产权登记就发放了,,,万元贷款。目前这些贷款均已到期尚未归还。蒲、罗二人表示没办抵押登记是有原因的:产权登记机构人员少他们去办要么找不到人要么忙不过来。在这些贷款中有的是没有办产权证无法登记抵押有的是营业部保管贷款人或保证人的产权证可视为抵押。检察官丁晓威称,,,,年,月,,日出台的刑法修正案(六)规定金融机构工作人员在办理贷款过程中违反国家规定的程序发放贷款不管是否造成损失只要达到了数额巨大的标准均应追究其刑事责任。年,月该市法院、市检察院、市公安局、市司法局、市国安局“五长”联席会议规定个人违法放贷万元以上应认定为“数额巨大”。目前该案还在审查之中。(三)发放跨区域贷款。《贷款通则》第五十九条规定:贷款人发放异地贷款应当报中国人民银行当地分支机构备案。我市农村信用社统一法人以前(即年月日以前)各信用社为独立法人发放贷款仅限于本乡镇区域内如发放非本乡镇范围内的贷款应当报湘乡人民银行备案否则违反上述法律的规定。(四)调查不实、严重失职形成不良贷款。《贷款通则》第二十七条关于贷款调查的规定:贷款人受理借款人申请后应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查核实抵押物、质物、保证人的情况测定贷款的风险度。我市农村信用社部分信贷人员在发放贷款前依法应对借款人是否符合有关贷款的条件进行审查而不审查依法应对借款人的信用等级以及借款的安全性、合法性、盈利性进行调查、评估却不调查、评估等行为均违反了国家法律规定。例如:深圳市工商银行沙头角支行信贷员钟辉在犯罪嫌疑人郑杰以尚青公司的名义申请贷款和承兑汇票的原因、购销合同及贷款的用途没有认真核实的情况下撰写了与事实严重不符的调查报告导致工商银行沙头角支行被骗贷款二千一百万元。深圳市中级人民法院认为被告人钟辉身为银行工作人员违反法律和行政法规玩忽职守向关系人以外的其他人发放贷款和开具承兑汇票造成重大损失构成违法发放贷款罪应予处罚。公诉机关指控被告人郑杰构成贷款诈骗罪被告人钟辉构成违法发放贷款罪罪名成立予以支持。最后判决被告钟辉犯违法发放贷款罪判处有期徒刑二年并处罚金二万元人民币。(五)贷后管理不到位形成不良贷款。《贷款通则》第二十七条关于贷后检查的规定:贷款发放后贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。当前我们的客户经理往往忽略贷后管理即使定期撰写了贷后检查报告也是流于形式或千篇一律目的是应付上级检查。如因客户经理贷后疏于管理或跟踪调查不实等行为造成贷款重大损失的其行为也构成违法发放贷款罪。二、在主观方面可能是故意也可能是过失。故意是指行为人明知其发放贷款的行为违反了法律、行政法规的规定仍故意为之。过失是指行为人对于造成的后果即重大损失因为疏忽大意而没有预见或者虽然预见到仍轻信能够避免以致发生这种结果。具体来说不论行为人是不履行自己的职责还是不认真履行自己职责还是行为人滥用职权发放人情贷款或者以贷谋私都可以构成本罪。在实际工作中信贷人篇三:违法发放贷款罪的法律分析“违法发放贷款罪”的法律分析作者:王志华来源:中华合作时报第期违规、违章贷款是指金融机构工作人员违反金融法律、法规、金融机构制定的内控制度发放贷款致使该贷款形成“不良贷款”但尚不构成犯罪的一种行为而违法发放贷款是指金融机构及其金融机构的工作人员违犯金融法律、法规向关系人以外的其他人发放贷款数额巨大或造成重大损失的行为。这种行为是要追究刑事责任的。对违法放发放贷款犯罪行为的认定主要从其侵害的客体、违规贷款数额和损失额度、主观行为表现等几方面着手。首先本罪所侵害的客体是国家的金融制度。在客观上表现为行为人具有违反法律、行政法规等规定的情形。对于违法行为认定的法律依据目前主要是《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等相关法律法规。在《贷款通则》中对于借款人的要求:有按期还本付息的能力原应付贷款利息和到期贷款已清偿没有清偿的已经做了贷款人认可的偿还计划对贷款程序的要求:信贷人员要对贷款进行调查贷款人受理借款人申请后应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查核实抵押物、质物、保证人的情况测定贷款的风险度在贷后检查上贷款发放后贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。在《商业银行法》中第三十五条规定:商业银行贷款应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查第三十六条规定:商业银行贷款借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。在主观方面可能是故意也可能是过失。故意是指行为人明知其发放贷款的行为违反了法律、行政法规的规定仍故意为之。过失是指行为人对于造成的后果即重大损失因为疏忽大意而没有预见或者虽然预见到确轻信能够避免以致发生这种结果。具体讲滥用职权发放贷款是故意犯罪玩忽职守发放贷款一般是过失但其违反法律、行政法规的规定则是故意的不论行为人是不履行自己的职责还是不认真履行自己职责还是行为人滥用职权发放人情贷款或者以贷谋私都可以构成本罪。在实际工作中信贷人员往往玩忽职守该调查的不调查该检查的不检查而只是闭门放贷凭主观任意发放贷款。例如:信贷人员只是经朋友介绍而未经调查凭哥们义气就将贷款发放给某一贷户贷款到手后贷户将贷款又挪做它用信贷人员也没有履行贷后检查的职责致使贷款形成风险。这种行为从主观来说就是一种故意。对违规发放贷款数额和损失的认定。年月日公布的刑法修订案(六)将违法发放贷款罪和量刑标准修改为:“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款数额巨大或者造成重大损失的处五年以下有期徒刑或者拘役并处一万元以上十万元以下罚金数额特别巨大或者造成特别重大损失的处五年以上有期徒刑并处二万元以上二十万元以下罚金”。根据上述规定可以看出本罪属于结果犯只有在行为人因违法发放贷款数额巨大或造成重大损失时才能以犯罪论处。具体来说构成违法发放贷款罪主要有二个方面:(一)是违反国家规定发放贷款数额巨大。也就是说只要是违规发放贷款且数额巨大不管是否造成损失都构成本罪。但具体多少就构成数额巨大目前尚无具体的司法界定标准。但根据最高院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会会议纪要》精神应认定在万元以上(二)是违反国家规定发放贷款造成重大损失的。根据公安部、最高人民检察院《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的有关规定个人违法发放贷款造成直接经济损失的额度在万元以上的应予追诉。对于没有造成损失或者损失不大的不构成犯罪应按照《商业银行法》第七十六条的规定给予行政处分。最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会会议纪要》精神造成万元以上损失的可以认定为“造成重大损失”造成万元以上损失的可以认定为造成“特别重大损失”。对违法发放贷款造成实际损失的认定主要是通过对因违法发放贷款而造成的逾期贷款数额来确定只要是逾期的贷款并且这些贷款逾期是由于违法发放造成的在公安机关立案后至移送起诉前仍没有归还就可认定为损失而无论用款人是否承诺归还。在此期间如果贷款被归还则归还的部分只可作为定罪量刑的依据仍界定为损失。违法发放贷款罪的主体。本罪是特殊主体即金融机构的工作人员。金融机构是指依法可以经营信贷业务的银行、信用社、信托投资公司等。工作人员的范围包括上述金融机构中从事金融业务的人员其次根据《刑法》规定单位(金融机构)亦可以成为违法发放贷款罪的主体。违法发放贷款的行为通常表现。(一)贷款数额巨大(二)超越权限和规模发放贷款(三)不严格履行法定程序发放贷款(四)不按规定核保即发放贷款(五)不进行贷后跟踪和检查。如果金融机构的工作人员在发放贷款的过程中严格遵守法律、行政法规规定即使自己经办的贷款业务给金融机构造成了重大损失但不构成刑事犯罪。贷款作为金融机构的一项主要业务在对经济发展产生积极作用的同时也面临着较高的风险。法律、行政法规中的有关规定是对贷款业务有序开展和良好运行的充分保障。违法发放贷款行为不仅破坏了正常信贷活动应有的规范而且是对国家信贷管理制度的严重侵害给国家和金融机构造成了重大损失。

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