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无缝对接续贷产品现状及风险提示.doc

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上传者: 刘新泽 2018-07-13 评分 0 0 0 0 0 0 暂无简介 简介 举报

简介:本文档为《无缝对接续贷产品现状及风险提示doc》,可适用于经济金融领域,主题内容包含无缝对接续贷产品现状及风险提示无缝对接续贷是指借款人在原有的贷款,含展期,即将到期~因货款未及时回笼等原因不能按时偿还~又重新发放贷款用于归还原贷款符等。

无缝对接续贷产品现状及风险提示无缝对接续贷是指借款人在原有的贷款,含展期,即将到期~因货款未及时回笼等原因不能按时偿还~又重新发放贷款用于归还原贷款的行为。自浙江柯城农商银行推出该产品以来~受到广大贷款客户的好评~但也存在着一些问题和风险。本文将从该产品的现状出发~逐步分析存在的问题及相应的风险提示~并对该产品的进一步完善提出建议。一、无缝对接产品现状近年来~融资难问题随着经济的下行变得日渐突出。很多中小企业因缺少还款资金~不惜高利息向第三方借“过桥款”归还银行贷款再重新申请借款~更有些企业因无力归还借款~陷入破产或重整的局面~最终使得银行和企业一同受损。为化解该问题~柯城农商银行董事长甘文智早在年就提出“无缝对接”的做法~对即将到期且可能存在还款困难的企业再发放一笔等额贷款归还原贷款。此举帮助企业节约融资成本~以更高效的投入到生产创造利润~以时间换空间~帮助企业渡过难关的同时也在一定程度上控制了银行本身不良贷款的产生~可谓一举多得。该做法率先在柯城农商银行开展~且得到了监管机构的肯定。当前已有多家银行纷纷推出类似产品。据统计~该行年无缝对接续贷产品累计放量从月的笔、万元到月上升为笔、万元~仅个月共为客户节约资金成本万元。二、存在的问题,一,推广力度不够该产品推出已多年~但仍有少数客户反映~并不知道该行有无缝对接续贷产品。其中有可能存在客户经理嫌办理过程麻烦而不向客户推荐的情况。,二,未严格按文件执行该行无缝对接续贷管理办法第七条明确规定~必须符合一定条件才可以办理无缝对接续贷~而在客户经理具体操作中~客户只要无欠息无逾期均给办理无缝对接续贷~并未对客户进行资格审查~在办理过程中也忽视了贷前调查。另外~部分无缝对接贷款发放后~在内部账户存放的期限未按规定执行。,三,审批程序繁琐对于原在各支行审批权限内的贷款~如要办理无缝对接续贷~需先进行临时授信~报合规风险部审批~贷款办理后再报业务管理部审批~审批程序上所花费时间较长。三、风险点及防范措施,一,抵押物阶段性悬空按文件规定~抵押贷款在办理无缝对接续贷时原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记必须同步进行并即时取得他项权证~对于本地抵押物来说~可能容易实现。但如果是异地的抵押物~因各地办事效率不一~不一定能同步办理~这就造成贷款归还后至抵押登记办理成功该段时间抵押物悬空。防范措施:在原有抵押贷款基础上重新办理一笔同等金额的抵押贷款~进行第二顺位抵押~然后用该笔贷款归还原贷款~第一顺位抵押注销后第二顺位抵押自动成为第一顺位抵押。无需办理信用贷款可以和客户协商将利率小范围上调。,二,保证人脱保风险担保法司法解释第三十九条规定:主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷~除保证人知道或应当知道外~保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人~不适用前款的规定。由此可见~如新增的保证人不知道该笔贷款用途为无缝对接时~就会有脱保的可能。防范措施:要求保证人在保证函上写明“已知本笔贷款的用途为归还XXX,合同号,项下的贷款”并签字确认~也可以要求保证人另签一份《担保人确认函》~确认保证人知晓无缝对接的贷款用途。,三,监管风险该行无缝对接产品金额在万元以上需办理信用贷款在内部账户存放三天~有可能会被监管部门认定该行虚增存、贷款规模~从而产生监管风险。防范措施:积极和监管部门沟通~说明该产品是该行创新还款方式~努力缓解客户融资难~转贷成本高的困境而专门开发。四、相关建议,一,主动权让给客户针对个别客户不能按规定将资金存放在内部账的情况~建议在办理无缝对接签署相关合同时增加一个附加条款~由客户自行选择利率上浮或内部账存放三天两种方式之一~避免客户存在被迫情绪~增加其配合的主动性。,二,简化审批程序为避免办理无缝对接时存在的层层审批上报的问题~建议在各支行、部审批权限内的贷款办理无缝对接续贷无需报送总行签字审批~加快相关工作的效率~让客户更方便快捷地享受服务。,三,设定办理次数从风险角度讲~不限次数的办理无缝对接可能会带来很大的不良隐患。目前该行并未规定客户办理无缝对接的次数~对于借款人来说会形成依赖~而客户经理也会忽视对客户第一还款来源的调查。因此~在下一步工作中应限定同一用户办理该类产品的次数~从而确保相应贷款的风险相对可控。

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