[doc] 创新异议处理机制推动征信系统建设

[doc] 创新异议处理机制推动征信系统建设 创新异议处理机制推动征信系统建设 2010年第1期 总第150期 征信 CREDITREFERENCE No.12010 SenalNO.150 创新异议处理机制推动征信系统建设 孥勇 (中国人民银行天津分行征信管理处,天津300040) 摘要:作为一种事后核查和纠正机制,快速,有效的异议数据处理对完善信用信息数据库系统具有重要意义.分 析信用信息系统错误数据的产生原因,影响,修正方式以及异议处理机制,以中国人民银行征信中心的个人信用信 息基础数据库为例,优化现行的异议处理机制,创新异议处理和错误数据的修正机制. 关键词:征信体系;征信系统;异议;纠正机制 中图分类号:17832文献标识码:A文章编号:1674—747X(2010)O1—0018—03 一 ,错误数据的产生与异议处理机制 (一)错误数据产生原因 任何一个征信系统中都可能存在错误数据,其 原因是多方面的,报数机构提供了不完整或不准确 数据,消费者提供给报数机构的数据不准确,信息 发生变化后没有及时更新等,都会造成系统中的错 误信息.由于所采集的数据量巨大,同时又没有原 始凭证,征信机构不可能在入库前对数据进行核 对.为保证系统数据的准确,许多国家的法律法规 都规定由报数机构对征信系统中数据的准确性负 责,并且以罚款等形式对不准确信息的提供者进行 约束. (二)错误数据的影响 系统中的错误信息对消费者(或企业)和征信 机构都有较大的影响.错误的信息对消费者可能 产生负面和正面影响,这取决于不准确信息的性 质.由于正面的信息对消费者有利,消费者可能不 会主动提出更正,而更多情况下是对消费者产生负 面影响.当信用 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 查询机构以信用报告为信息 来源时,报告中的所有信息都将成为查询机构判断 消费者资信的依据,其中也包括不准确的负面信 息.作为提供信用报告的征信机构,数据质量是其 在市场条件下赖以生存和发展的基础,过多的错误 信息必将导致其在市场竞争中处于不利地位.就 整个社会而言,如果各征信系统中的信用信息普遍 受到质疑,将无助于金融机构规避风险,无助于惩 戒失信行为,也无助于金融市场的稳定,征信体系 建设将无从谈起. (三)错误数据的修正方式及异议处理机制 数据报送机构和征信机构都尽力避免征信系 统中出现错误数据,但错误仍是不可避免的.根据 相关资料,各国征信机构对错误数据主要通过以下 几种方式得到修正.(1)报数机构发现所报送的 数据有误,可以自行修改已报送的数据.(2)征信 机构通过核对,校验等方式对接收的数据进行检 查,并将发现的错误数据反馈给报数机构,由报数 机构核实后重新报送.(3)消费者直接到报数机 构要求核对数据,报数机构确认错误后进行更正. 需要说明的是,对于消费者直接到报数机构核对数 据,一些国家最近才支持这种方式.如美国2009 年7月由美联储联合其他部门通过的《最终规定: 提高征信信息报送机构信息准确性和完整性的有 关措施》,该规则规定个人有直接向报数机构提出 异议的权力,而在以前,消费者只能通过征信机构 提出异议并要求更正信息. 除以上三种方式外,目前各国征信机构最主要 的错误更正方式还是异议处理机制,即消费者向征 信机构提出异议以更正可能的错误数据.异议处理 机制的主要流程为:消费者向征信机构或其分支机 收稿日期:2009—12—29 作者简介:李勇(1970一),男,安徽五河人,经济师,硕士,主要研究方向 为计算机软件. ? 18? 【问题探讨】李勇创新异议处理机制推动征信系统建设 构就报告的内容提出异议;征信机构将异议内容转 给异议涉及的报数机构;报数机构进行核实后回复 征信机构,回复内容包括核实的结果,对错误数据的 处理时间等;征信机构再将回复内容通知消费者;报 数机构更正错误数据.错误数据在核对前只是异议 数据,异议数据不一定是错误数据,但大部分异议数 据最终验证结果就是错误数据. (四)加快异议处理速度具有重要意义 我国征信业发展时问不长,人们信用意识普遍 不强,往往只在办理业务受阻时,才知道在征信机构 中记录本人的信息有错误.由于错误信息可能会给 消费者造成重大损失,这时候消费者非常希望加快 错误数据的更正速度.但是,一系列的流程使更正 错误的时间可能会超过消费者业务办理的截止时 间.加快错误数据更正速度,不仅可以解决消费者 的现实问题,对维护征信机构的声誉和规避法律风 险,对推动征信体系建设都具有非常重要的意义. 二,优化异议处理机制,提高异议处理效率 异议处理是一项操作性很强的工作,业务涉及 多个环节.提高异议处理效率,除征信机构和报数 机构应提高服务意识,压缩各环节的处理时间外,从 机制上调整异议处理的结构与层次非常重要.下面 以中国人民银行征信中心及其分中心为例,探讨征 信中心个人征信系统的异议处理机制. (一)中国人民银行征信中心的组织结构 中国人民银行征信中心(以下简称征信中心) 是目前中国最大的征信机构,在各省设置的分支机 构称为征信分中心(以下简称分中心),分中心主 要是受理消费者查询信用报告申请和异议申请,以 及征信中心交办的工作.在国外,如美国服务于个 人征信业务的TransUnion,Equifax,Experian三家 全国性征信机构,以及意大利CRIF公司等,都没 有类似分中心的分支机构,只有一些地区代理机 构,受理消费者异议申请是这些代理机构的主要工 作之一. (二)目前征信中心的异议处理机制 2007年10月征信中心正式启用了个人征信异 议处理子系统,该系统按照异议处理规程,设定了征 信中心,征信分中心及金融机构(异议涉及机构)的 工作流程和权限,其流程如图1所示: 图1异议处理流程图 该异议处理机制适应了全国集中的数据管理模 式,所有异议由征信中心统一审查,转发和保存,便 于征信中心集中管理,但存在两个缺点:一是处理的 时间比较长.由于异议处理的环节多,从分中心受 理异议到征信中心转发给金融机构,到金融机构核 查后回复征信中心,最后再通过分中心回复异议申 请人,最长有15个工作日,最短也要几天时间,可能 因此给一些异议申请人造成损失.二是异议申请人 必须前往分中心提出异议申请.大部分异议最初都 产生在业务办理机构,比如银行在查询借款人的信 用报告时,若借款人否认报告内容,须本人到当地分 中心提出异议申请,等到有回复后还要到分中心领 取,再视回复的内容决定能否继续办理业务,这样的 处理方式给异议人带来不便.此外,全国性商业银 行等金融机构内部还有二级分支机构,对异议数据 的核实一般由分支机构完成,这样在金融机构内部 还有一些处理环节. 实际发生的异议申请大多属于急迫性申请,即 消费者要求在最短时间内更正错误数据.为解决急 迫性异议的问题,征信中心曾要求金融机构对错误 数据开具证明,以解决消费者眼前的问题.但开具 证明有很多问题,如对证明的认定,如何取得异地金 融机构的证明等. 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 目前的异议处理机制就可以发现问题的原 因:一是层次多导致处理环节多.征信中心以下是分 中心和金融机构,分中心下有消费者,金融机构下有 分支机构.消费者从提出异议申请到取得回复,经历 不同部门的转发,核实,回复等,环节多,效率低下. 二是征信中心面向金融机构总部和众多的地方性金 融机构,对全国性金融机构无法直接联系其分支机 构,对急迫性异议,只能通过总部间接催促其回复. (三)建立二级异议处理机制的设想 所谓二级异议处理机制,简单说就是分中心辖 内的异议由分中心处理,跨分中心的异议由征信中 ? 19? 【问题探讨】李勇创新异议处理机制推动征信系统建设 心处理,其实质是增加分中心的职权,减少处理层 次,缩短处理流程.分中心只面对本辖区内的金融 机构或分支机构,在督促金融机构分支机构及时回 复和及时修正错误方面,分中心有独到的优势.二 级异议处理机制具体流程如下:(1)消费者或报告 查询机构(如受理贷款申请的银行)直接向分中心 提交异议申请.(2)分中心查询消费者异议涉及信 息,以确定异议涉及机构及判断是否在辖内.(3) 如异议涉及机构不在分中心辖内,将异议申请转至 征信中心处理.(4)如异议涉及银行在分中心辖 内,分中心直接向异议涉及机构(全国性金融机构分 支机构或地方性金融机构总部)发出异议协查函. (5)异议涉及机构核对后直接回复分中心.(6)分 中心根据回复内容确定是否添加异议标注(即对错 误数据进行标注,同时标明更正后的数据).(7)分 中心通知消费者或报告查询机构重新查询信用报 告.(8)非辖内异议仍按原处理方式处理.其流程 图如图2所示: 征信中心 回 征信分中心非辖内金融机构 蓄复陂申请厦1rI1r 报告查询机构个人异议涉及分支机构 图2二级异议处理流程图 由图2可知,二级异议处理机制的区别在于:一 是报告查询机构可以直接提交异议申请,免除部分 消费者到分中心的环节.二是分中心可以不经授权 查询消费者特定信息,以确定异议涉及机构.三是 分中心直接发出异议协查函至辖内异议涉及机构, 辖内异议涉及机构直接回复分中心.四是分中心可 以添加异议标注. (四)二级异议处理机制的问题及其解决办法 根据现行的异议处理规定,即使异议涉及机构 在分中心辖内,异议申请也要通过征信中心和金融 机构总部的转发.由于现实中多数个人异议都发生 在分中心辖内,二级异议处理机制环节少,流程短的 特点,使其能够大幅提高异议处理的效率.然而,随 着分中心职权的增加,可能引发以下四个问题:一是 报告查询机构可能随意提交异议申请.二是分中心 ? 20? 可能在未经授权的情况下随意查询消费者信息.三 是分中心可能随意发出异议协查函.四是分中心可 能随意添加异议标注. 可能造成风险的是第二,四两项.这两项发生 在分中心内,完全可以通过 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 和技术两方面进行 控制,规避风险.从制度上,调整和细化异议处理相 关制度,对分中心查询消费者信息,发出异议协查函 以及添加异议标注的行为做严格规定,明确违规的 处罚措施;从技术上,限制分中心查询的内容,使其 可以查询的内容仅限于异议涉及的信息,此外所有 异议标注的内容都保留在征信中心,分中心所有操 作都在日志中记录. 三,实施二级异议处理机制的效果 第一,大幅缩短了异议处理时间.环节的减少 导致处理时间的减少,这对急迫性异议具有十分重 要的意义. 第二,免去了部分异议申请人在不同部门之间 来回奔波.大部分异议最初都产生在业务办理机 构,如消费者对业务办理机构所查的信用报告有异 议,按以前的处理方式,只能由本人到当地分中心提 出异议申请,异议回复结果也要到中国人民银行领 取,然后视回复情况决定能否继续办理业务.二级 处理机制由业务办理机构直接发出申请,核查结果 也直接回复到业务办理机构,消费者只需在业务办 理机构等待回复结果即可. 第三,分中心可以对异议处理的整个流程进行 全方位监控.分中心直接与辖区内的异议涉及分支 机构进行联系,随时掌握这些机构延误协查和延误 回复的情况,可以直接,及时地督促这些机构快速处 理相关业务. 异议处理作为一种事后处理机制,其结构的层 次,环节的多少,流程的长短都非常重要,只有大幅 压缩异议处理时间,减少消费者处理异议的时间和 成本,才能真正体现”以人为本”,减少系统的法律 风险,推动我国征信体系更好,更快的发展. 参考文献: [1J『德]NicolaJentzsch.万存知译.金融隐私——征信制度 国际比较[M].北京:中国金融出版社,2009. [2]邵伏军等.征信专题研究[M].北京:中国金融出版社, 2009. [3]戴根有等.征信理论与实务[M].北京:中国金融出版社, 2009. (责任编辑:高蕊)