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金融产品创新-银行产品创新金点子.doc

金融产品创新-银行产品创新金点子

都是过客匆匆_
2017-09-18 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《金融产品创新-银行产品创新金点子doc》,可适用于活动策划领域

金融产品创新银行产品创新金点子精品文档金融产品创新银行产品创新金点子基于产业链金融的银行产品创新摘要:中小企业已成为国民经济的重要组成部分银行同样需要扩大对中小企业的贷款但是融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈希望设计一种创新的银行产品以产业链为基础通过产业链金融的机制联合核心企业与上下游的中小企业实现资金更合理的融通最终帮助中小企业解决融资难的问题同时实现多方共赢。关键词:中小企业核心企业产业链融资银行产品一、产品设计的背景中小企业已成为国民经济的重要组成部分不仅有助于拓宽地方政府的财政收入来源解决就业问题拉动民间投资和消费需求而且已成为公认的推动国民经济健康发展的重要因素之一据有关资料显示目前国内中小企业总数已达多万家为国内全部企业总数的中国的发明专利、以上的企业技术创新、以上的新产品开发都是由中小企业完成的以中小企业为代表的非公有制经济在中国经济社会发展中的地位和作用不断增强。然而与中小企业对国经济的贡献率极不对称的是其只占有不到全国的金融资源规模小、经营风险高国内经济政策环境银行的经营理念等是影响中小企业融资的主要因素。总而言精品文档之融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈。作为银行同样需要扩大对中小企业的贷款首先根据银监会要求存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报日均数据日均存贷比不得高于。在这样的形势下商业银行贷款可调控的余地相比以前有所减少银行揽储惜贷将会愈演愈烈贷款投放会受到影响为应对政策的变化银行更应当注重中小企业市场其次金融机构间的信贷业务竞争加剧一方面中国商业银行在近三十年的发展历程中银行机构数量大幅增加多元化竞争趋势不断提升传统意义上的优质客户已基本被各银行瓜分完毕另一方面银行还要面对非银行机构对其信贷业务的冲击其中既有财务公司农村信用社等的直接竞争还包括证券公司、信托公司的间接竞争另外融资脱媒化也在挤占着银行的信托市场这就要求银行拓展业务范围实现收益的多元化以具备更强的竞争力。二、银行产品的设计思路:经研究发现产业链融资的方式能很好的起到帮助中小企业融资的作用产业链融资是指金融服务机构通过考核整条产业链上下游企业状况通过分析考证产业链的一体化程度以及掌握核心企业的财务状况、信用风险、资金实力等情况最终对产业链上的多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。一般来说产业链中除核心企业之外精品文档其上下游大部分是中小企业因此从某种意义上说产业链金融就是面向中小企业的金融服务。中小企业缺乏信用基础是贷款难的一个主要原因绝大多数的中小企业都是因此被挡在了银行的大门之外但中小企业在产业链中起到非常积极的作用一般起到原材料的运输、中间产品的加工等作用若将某一条产业链上的核心企业和上下游供销企业联系在一起从原材料采购到制成中间及最终产品最后由销售网络把产品送到消费者手中这一产业链条将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体全方位地为链条上的多个企业提供融资服务。三、基于产业链融资问题及应对:上游企业与核心企业为先货后款的形式存在两个困难一是资金回流不稳定这可由银行对核心企业进行担保为核心企业提供商业承兑汇票该汇票以一定时间为期限到期自动付款银行为汇票提供保贴服务。二是购买生产资料的资金不充足:通过对核心企业的授信以核心企业对上游企业的订单为担保物向上游企业提供贷款届时核心企业的款项支付将先直接支付给银行下游企业与核心企业之间多为先款后货的形式:下游企业易受到现金流不足与产品积压的问题通过对货物的质押或者抵押或者两者皆有的方式加上核心企业对下游企业精品文档提供可行的信用支持如在销售困难的情况下可进行退货等协议来进行银行为其提供贷款产品积压:通过银行的营销网络帮助下游企业进行商品的推销四、产品的主要功能:融易通卡分为核心卡上游卡下游卡而根据产业链的不同区分不同的产业链的卡的种类核心卡的持卡人为产业链中的核心企业当核心企业持有此卡是该核心企业便享有授信权限获得上游卡的企业可以在产业链生产中直接从银行得到相应交易的货款而不必等待核心企业的付款周期以及核心企业延期付款的不稳定性获得下游卡的企业可以在产业链生产中向银行申请由银行来支付向核心企业购买产品需要的预付款以及货款并将所购产品进行质押并在其本企业将产品售出后由销售所得逐步赎回质押产品此卡每年升级一次等级越高企业享受的授信度越高根据企业过去一年的财务数据经营状况信誉情况从而判断资质的稳定性若达标视情况给予升级若未达标则给予降级若经营状况恶化信誉恶劣则将其逐出融易通融资圈五、产品风险控制方式:考察产业链的成熟度供求关系对处在衰退行业中的精品文档产业链不给予信贷支持并考察产业链是否会受到宏观调控的影响采取抵押或质押的方式对企业进行信贷准确根据抵押物或质押物的价值放款考察单个企业在产业链中的位置将产业链中生产、供应和销售上的中小企业进行信用捆绑建立信息系统将上下游企业组织在一起实现产业链的共赢设置严格的企业准入机制选择优质、经营能力强、资金雄厚、诚信企业作为核心企业并要求核心企业配合银行做好风险防范的工作参考文献:杨勇李晓明郭文娜产业链理论在中小企业金融服务中的运用J北方经济xx储雪俭供应链金融物流与产业链发展探讨和讯财经原创供应链公司的未来走访UPS总部网易资讯xx唐俐邵玉华中小核心企业产业链融资问题及对策研究中国乡镇企业会计绵阳市商业银行科技支行:向全省推介“金铀子”创新产品绵阳市商业银行科技支行:向全省推介“金铀子”创新产品年月日由四川省科学技术厅、四川省人民精品文档政府金融办公室、中国人民银行成都分行、四川银监局、四川证监局、四川保监局主办的“四川省科技型中小微企业与金融机构对接推进会”在成都市太成宾馆隆重召开会议分为三个专场上午为“科技型中小微企业债权融资”和“信息安全及电子信息产业融资”专场下午为“银企对接”专场。绵阳市商业银行科技支行受邀参加了会议。本次会议旨在推动科技金融结合促进创新驱动发展搭建科技金融“会客厅”。会议邀请了银行、担保机构、保险机构等金融机构代表以及科研院所和高校代表共有家企业参加。对接会由四川省科学技术厅韩忠成副厅长主持四川省人民政府蔡竞副秘书长、四川省科学技术厅刘东厅长到会致辞家银行代表分别对各行的创新金融产品进行了现场推介。绵阳市商业银行科技支行作为银行代表就其“金铀子”系列创新产品的特点和优势在大会中作了重点推介。重点从支行成立背景、业绩展示、产品服务、企业文化四个方面对绵商科技支行进行了简要介绍着重介绍了“勿等贷”、“科技宝”、“科创精英贷”、“科创多多贷”四款特色信贷产品。为了使参会企业能够更直接和形象的获得我行创新产品的内容信息我们还向在场所有企业提供了支行产品宣传册余份以达到更好的宣传推介效果。参会企业表示出了浓厚兴趣并与我行进行了积极咨询交流。精品文档在“银企对接”专场中四川省科学技术厅刘东厅长表示:科技金融部门将充分利用现有场所定点按季、按月、按周常态化开展科技金融对接活动进一步优化科技型中小微企业银科对接信息服务平台实现网上和网下双结合的科技金融对接服务模式加快科技金融推进工作解决企业融资难问题。本次会议通过项目路演、对接洽谈等方式帮助科技型中小微企业找到合适的融资渠道有效地解决科技型中小微企业融资问题搭建了科技金融交流平台加强了科技创新和金融创新的深度融合也为科技支行后期的工作开拓了视野。银行金融产品创新发展策略探讨摘要随着我国市场经济的快速发展银行业迎来了发展的黄金时期面对竞争日益激烈的金融市场银行必须加强金融产品的创新才能适应经济发展的要求提高盈利能力实现平稳健康的发展。本文分析了我国银行金融产品在创新过程中存在的问题并从个方面就如何加强我国银行金融产品的创新提出了若干建议。关键词银行金融产品创新发展doi:jissn精品文档中图分类号F文献标识码A文章编号伴随着我国社会经济的快速发展银行产业的经营环境发生翻天覆地的变化银行利润收入由过去的存贷利差逐渐朝着多元化的方向发展。目前我国的银行各项业务范围在不断扩大特别是金融产品所占的比例增长得最为迅速。现阶段对金融产品进行创新已经成为我国银行提高竞争力的一项重要手段。金融产品主要是指资金融通过程中的各种载体比如货币、外汇、黄金以及有价证券等等。金融产品的创新是指以客户的需求为出发点通过技术上的创新思维上的创新持续不断地为广大客户提供金融业务服务以实现银行经营利益的最大化与经营风险的最小化。金融产品创新实际上是一个相对概念它不仅包括银行自行开发的原创型产品还包括从国外引入金融产品或者是对原有的金融产品在功能上进行拓展对众多产品进行重新组合等等。近些年来我国在金融产品创新方面取得了很不错的成绩但同时也因为金融市场不成熟、地区经济发展不平衡等因素的影响我国在金融产品创新方面还存在着创新速度慢、定位不准确以及重复建设等问题。面对日趋激烈的市场竞争我国银行必须认真探讨金融产品创新的发展策略从而大幅度提高我国金融产品的服务与质量为我国银行业的快速发展奠定基础。精品文档我国银行金融产品在创新过程中存在的问题随着我国金融体制改革的不断深入目前我国建立起了以国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行三大银行种类为主地方性股份制银行、城市商业银行以及小额贷款公司为辅的银行体系。在这一体系下金融市场面临的竞争不亚于任何一个行业。就现阶段我国银行金融产品的创新发展状况来看还远远落后于西方发达国家同时我国的金融产品创新还存在着自主性不强、模仿痕迹过重以及不重视市场需求等问题。下面笔者就银行金融产品在创新过程中存在的问题展开论述。自主性不强改革开放以来我国的市场经济与世界经济的关系日益紧密特别是我国加入世贸组织之后我国的金融市场进入了黄金发展时期各种金融产品层出不穷。但是银行开发出的金融产品能够投放到市场之中会受到我国金融监管部门的审核。虽然我国银行现阶段正在积极地对金融产品进行创新但是受国家宏观调控以及金融监管部门的影响很多具有竞争性的金融产品都不能够进入到金融市场这势必会打消我国银行对金融产品创新的积极性。同质化现象严重我们将西方发达国家的金融产品与我国的金融产品相比较就会发现西方发达国家的金融产品带有很强的原创精品文档性不同种类的金融产品之间有着非常鲜明的特色这是西方发达国家基于对客户个性化需要的深度挖掘而创造出的。但是反观我国银行推动的金融产品来看带有很强同质性。这是由于我国银行在过去相当长的一段时间内实行的是计划经济经营理念无法在短时间内迅速改变虽然目前我国金融产品种类繁多但认真研究就会发现银行之间在金融产品创新方面互相模仿这不但造成客户选择金融产品的积极性不高同时也使银行自身的利润很难提高。不重视市场需求目前从我国银行金融产品的管理现状来看多数银行都非常重视对金融产品的开发但银行在开发的过程中往往忽视了客户的实际需求也就是说银行还没有树立以客户为中心的服务理念这直接导致部分金融产品毫无竞争力。而且银行缺乏对客户的市场细分与整合这样意识下创新出的金融产品必然不会被客户所接受。银行金融产品创新的策略以客户为中心进行金融产品创新对客户进行细分对不同层次的客户进行系统分析深入挖掘他们的潜在需求针对不同的客户群推出不同的金融产品从而使金融产品的差异化更加明显避免同类产品的重复开发以及产品之间的同质化以增强金融产品的竞争力。积极与保险、证券行业进行沟通、合作不断扩大精品文档业务范围提高产品的种类。大力推进银行业的信息化建设将技术创新当作金融产品创新的突破口从而使金融产品更加技术化、专业化服务更加简捷化、自动化。关注国际金融产品的发展动态适时引入国外先进的金融产品。逐步完善电话银行、网上银行以及手机银行等业务及时运用现代科技更新上述系统的各项功能从而满足客户的多样化需求。紧密关注政策导向拓宽金融产品的研发领域由于我国处于社会主义转型的关键时期所以对金融市场的监管非常严格这就需要各个银行紧密关注国家的政策导向因为每一项政策的出台都有可能为金融产品的研发创造机会。除此以外银行在内部成立产、学、研联盟这一组织可以提高对国家相关政策的预测能力从而提前制订创新预案。同时银行还应该在不违背法律政策、道德的前提下不断促进金融市场成熟这更有利于我国金融事业的长远发展。优化组织流程提高研发效率在市场细分、需求论证阶段实力较强的银行可以在网络中构建一个产品设计模拟平台使客户与金融产品开发人员、技术人员以及项目组成员共同交流、探讨从而使金融产品更符合客户的需求。银行要严格落实产品责任制使权利与责任相统一这不仅对项目负责人起到监督作用精品文档同时也对员工起到激励作用从而快速解决产品创新过程中存在的一些问题。加强金融产品开发人员的素质建设现阶段我国银行严重缺乏金融产品开发人才这已经成为了金融创新的“瓶颈”任何一个项目缺少人才智力都是无法进行的银行的金融创新也是如此。因此我国在对金融产品进行创新的同时还要做好金融产品研发人员的培养工作。可以从培训、激励、更新等方式多渠道、多角度进行从而提高金融产品研发人员的创新意识打造一支熟练运用金融理论知识、熟悉国内政策法规、竞争意识强烈金融人才队伍。提高风险意识寻找对抗金融风险的方法银行想要顺利展开金融产品的创新工作就必须建立一套完善的风险预警体系与内部控制机制。银行在对金融产品进行创新的过程中需要把握可能发生风险的每一个环节最大限度地降低风险带来的损害。银行还需要深入探索风险因素之间的动态关联以确保当不同种类的风险聚集时所产生的冲击力能够为银行所接受。总结综上所述经济的快速发展为我国银行业带来了前所未有的发展机遇同时随着市场竞争的加剧银行必须加强金融产品的创新以适应市场为人民群众提供更为优质的精品文档服务。我们可以从以客户为中心进行金融产品创新紧密关注政策导向拓宽金融产品的研发领域优化组织流程提高研发效率加强金融产品开发人员的素质建设提高风险意识寻找对抗金融风险的方法等方面入手加强银行金融产品的创新发展。主要参考文献姚瑜琳我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究J上海金融刘安霞陈昭旭李晓彪我国商业银行金融产品创新现状及对策研究J科学决策王丽杨斌浅谈中国商业银行的金融创新J经济与管理xx秦瑞金我国银行业个人金融产品创新路径选择J中国证券期货闫晓莉姜振华我国商业银行产品创新的动力机制分析J学习与探索

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