首页 我国银行开展小微企业贷款的困难和对策.pdf

我国银行开展小微企业贷款的困难和对策.pdf

我国银行开展小微企业贷款的困难和对策.pdf

上传者: 非常平凡 2012-12-22 评分1 评论0 下载59 收藏0 阅读量462 暂无简介 简介 举报

简介:本文档为《我国银行开展小微企业贷款的困难和对策pdf》,可适用于经济金融领域,主题内容包含总第期小微企业包括小型企业和微型企业。一般认为小微企业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业根据国家年月公布的《中小企业标准暂行规定》工业的小型符等。

总第期小微企业包括小型企业和微型企业。一般认为小微企业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业根据国家年月公布的《中小企业标准暂行规定》工业的小型企业是指职工人数人以下销售额万元以下资产总额万元以下的企业建筑业的小型企业是指职工人数以下销售额万元以下资产总额万元以下的企业零售业的小型企业是指职工人数人以下销售额万元以下的企业批发业的小型企业是指职工人数人以下销售额万元以下的企业交通运输业的小型企业是指职工人数人以下销售额万元以下的企业邮政业的小型企业是指职工人数人以下销售额万元以下的企业住宿和餐饮业的小型企业是指职工人数人以下销售额万元以下的企业。笔者认为我国微型企业的界定不能用具体的职员数量或销售额。定性地说微型企业是指产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、市场占有率很低或只在小范围有较高市场份额、规模组织很小的企业组织。一、我国开展小微企业贷款的困难和对策(一)国际上微型金融的运作模式和我国的发展现状国际上微型金融运作的方式主要有三种:信用组团、非政府组织和商业银行。这三种模式的对比如下表:表小微企业贷款的几种开展方式非政府组织方式信用组团方式商业银行方式目标客户贫困欠发达地区人群会员所有的小客户尤其是微型企业和贸易人主要资金来源捐赠会员存款人投资者优势深入到贫困人群中信用结合了培训和扶持能够涉及到偏远的农村地区商业资金和规则能确保谨慎的操作劣势资金来源有限会员人数的限制由于谨慎可能排斥贫困群体由于我国属于商业银行主导的金融体系四大商业银行又都是国家控股因此采取第三种方式即商业银行方式开展小微企业贷款是实现普惠金融的主力渠道。随着我国拉动内需调整经济结构的呼声越发高涨用银行贷款方式促进小微企业成长势在必行我国从四大国家控股商业银行到其他全国性股份制银行再到城市商业银行甚至信用合作社都加大了对小微企业的授信力度各银行纷纷成立专门的微贷中心组织独立的信贷我国银行开展小微企业贷款的困难和对策彭凯向宇摘要:小型微型企业在我国经济中扮演着重要角色更是我国未来经济腾飞的主要动力但这些企业却因为融资困难而难以得到更大的发展我国是一个发展中国家由于经济、社会、文化等多种原因在我国开展小微企业贷款有优势也有困难这些困难除了观念上的、风险上的制约更主要的是人力成本难以控制。解决这一困难需要从事小微企业贷款的工作者和广大理论研究者共同努力为我国的普惠金融做出贡献。关键词:小微企业贷款信用风险微型金融普惠金融作者简介:彭凯()男汉族四川成都人四川大学经济学院硕士研究生研究方向:货币理论与银行管理。向宇()女汉族四川成都人四川大学经济学院金融系主任、博士研究方向:货币理论与银行管理。参见《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》国经贸中小企号。参见HeatherMontgomery,JohnWeiss,ModalitiesofMicrofinanceDeliveryinAsiaandLatinAmerica:LessonsforChina,ChinaWorldEconomy,Vol,NO,,p(四川大学经济学院成都市)银行管理年第期体系将小微企业贷款视作未来我国银行盈利来源中最生机勃勃的一部分。但就实际运作的情况来看我国目前小微企业贷款的开展并不理想除了极少数银行由于天时地利人和的原因成功走上规模效益道路之外大部分银行都陷入了进退两难的境地。我国金融机构开展小微企业贷款真正实现盈利的不多而把微贷业务作为自己核心业务的金融机构更是少之又少是什么限制了小微企业贷款在我国的发展呢?(二)关于我国开展小微企业贷款困难的探讨在发展中国家小微贷款往往只被看做是扶贫的手段是开展服务于弱势群体的经济活动是政府的事与商业活动无关。事实上在一些国家小额信贷已成为正规金融机构的核心业务也是经济社会不可忽视的商业力量从政府当局到监管当局再到各信贷机构都必须认识到小微企业贷款不应该被边缘化、政治化它对银行等金融机构来说是推动利润增长的重要力量是银行扩大规模占领市场份额的预选赛如果不把握好这一领域势必会在未来的残酷的金融竞争中失去主动。反过来说小额信贷也只有被置于商业化的高度后才能可持续的发展单纯靠政府或监管层的扶持小额信贷如同走马观花难以产生经济效益。在税收政策方面小额贷款公司的税赋不按金融机构利差来征收而是按普通的工商企业来缴纳小额贷款公司还要支付所得税以及营业税及附加等这无疑加大了小额贷款公司的运营难度。尤其是在小额贷款公司创立初期由于业务规模还很小在这么高的税务成本压力下很难度过难关。由于小微企业的种种经营特点加大了金融机构对小微企业贷款的风险识别难度尤其是微型企业通常没有规范严谨的资产负债表用来进行风险评估加大了对其还贷能力识别的难度。笔者认为小微企业贷款的人力成本问题是限制其在我国发展的最大瓶颈。前面提到的几方面问题其实从信贷机构经营的角度来说都可以看作是成本问题例如政策扶持力度不够就加大了小额信贷公司的融资成本和税务成本信用风险难以控制加大了风险成本实际上在小微企业贷款业务开展中最关键的是人力成本正如上文提到的风险控制其实没有那么困难只是需要针对小微企业的特点正确地加以识别。在我国这样的发展中国家没有高质量的信用数据库比起发达国家银行支付系统、社会信用意识、法律监管条件和小微企业成长环境都不够完善因此小微企业贷款过程不能像发达国家那样可以借助信用评分模型实现自动化所以作为适合我国发展的微小企业贷款信贷技术应该是一种强调发挥客户经理的主观能动性的技术通过人才激励约束机制来实现银行贷款的收益。这也是我国当下主要的微贷发展方式早在年国家开发银行就引进德国IPC公司的微贷技术与国内多个城市商业银行用转贷款加技术支持的方式展开合作就是奉行的人本主义。要让小微贷款实现普惠金融就要深入到欠发达地区而这些地区信息数据等硬件配套不足就让小微企业贷款业务成为劳动密集型金融服务。于是这里的问题就是信贷员的人力成本必须维持在一个较低的水平否则即便通过努力使得坏账很少获得的贷款收益也会被高额的人力成本所抵消甚至会给银行带来亏损。从现有的实践看包商银行的微贷款发放额突破亿元时微贷款部的工作人员已从人增至多人由此成为包商银行业务额最小、人数最多的部门工资支出已占微小贷款业务成本的左右。(三)控制小微企业贷款人力成本的对策转变思想。小微企业贷款并不是公益事业绝对不能只是政府的事它蕴含着巨大市场空间而且贷款是小型微型企业的稳定且赖以生存的融资方式因此开展小微企业贷款是完全而且应该走商业化道路的。只要监管当局做好引导工作让信贷机构转变思想认识到小微企业贷款业务本身有足够的吸引力那么在市场经济条件下一定会有大量的信贷机构进入这一领域并取得盈利。适当加大扶持力度。为了让小微企业贷款尽快开展起来的确需要国家政策的扶持如果国家能给予一定的营业税、所得税优惠通过财政补贴、再贷款贴息、减税等方式给予一定的支持同时建议国家牵头设立小额贷款扶持基金对申请小额贷款的小微企业、个体户、农牧民提供贴息、担保等扶持政策那么小额信贷公司也能在小微贷款中发挥重要作用。但是在给予政策扶持时应谨慎信贷机构过度依赖政策要让小微企业贷款顺利开展最重要还是靠这些机构自身对业务的摸索找到适合自己的发展模式。规避信用风险关键在于筛选客户。信用风险问题并没有想象的那么严重低收入人群及小微企业家由于就业等来自各方面的压力很珍惜贷款机会和融资途径非常重视自身的信誉。同时我国目前小额信贷还处于需求远大于供给的阶段银行等金融机构有足够的空间来筛选可以发放贷款的优质客户。所以只要把握好对小微企业真实还款能力的识别小微贷款的违约率就能控制得很低。多管齐下控制人力成本。这里主要探讨小微企业贷款业务人力成本的控制。设客户经理人数为N,小微企业贷款总额为Q总人力成本为C,每位客户经理固定工资为δ,绩效提成比率为μ,则:C=δNμQ,每单位贷款额的人力成本:CQ=δNQμ可见信贷机构要控制人力成本就要提高平均每位客户经理管理的贷款额度形成规模效应这样信贷员有巨大的绩效空间来做好自己的业务信贷机构也可以付出更少的固定工资。但是让信贷员经手更多的贷款笔数和更大的贷款额是一个人才成长的过程需要时间来锻炼信贷员的业务能力丰富他们的实战经验达到熟能生巧。另外也需要时间来挑选检验《金融时报》年月日《小额贷款公司持续发展面临的阻滞问题》。《经济参考报》年月日《小额贷款扶持政策急需完善》。银行管理总第期适合小微贷款业务的客户经理。包商银行试办小额贷款后至年第一季度净亏损万多元随后才赢利。为了应对这种困境笔者认为可以从以下三方面着手。一是政府采取相应措施扶持开展小微企业贷款的信贷机构尤其是小额贷款公司为了让这些机构在业务初期能减少人力成本带来的巨大压力可以在其他方面给予优惠让这些机构能早日走上盈利的发展道路。二是银行等信贷机构在以人为本的业务发展理念基础上应该尽量将一些环节规范化、制度化、标准化特别是一些大型银行可以凭借自己的技术优势尝试建立和完善银行自身的信用评分模型和数据信息库。随着人民银行征信局个人数据库和企业数据库的建立和完善相信借鉴发达国家的信用评分模型来辅助人力劳动进行小微企业贷款的发放也是将来的趋势。三是我国各信贷机构的小微企业贷款客户经理还很稀缺壮大这一队伍有助于我国信贷机构早日实现盈利的商业可持续化道路更是我国早日实现普惠金融的重要环节管理当局不妨将优秀的人才培养经验集中起来对各个商业银行等信贷机构进行窗口指导。另外作为国家政策性银行的国家开发银行可以在原有的技术支持加转贷款模式基础上再加入人才支持与各城市商业银行合作即国家开发银行集中培养和管理人才商业银行发挥网点优势提供硬件条件和客户资源。这样也能避免商业银行自己培养人才时“学徒制”导致的培训效果逐级衰减的现象。二、结论正是由于我国开展小微企业贷款的人本主义特点因此各种困难的解决办法都应该维系在人这个核心上其实又何止是小微企业贷款。对整个银行体系而言训练有素的人相比机器都一定是更可靠的从业者。但是人远比机器复杂管理好人也是远比维护机器困难的事情这需要整个银行体系各方面都互相配合探索小微企业贷款中的人才问题相信我国的普惠金融一定会随着银行业者和理论界人士的共同努力而展露光芒。参考文献:微型企业的内涵界定EBOLMBA智库百科,HeatherMontgomery,JohnWeiss,ModalitiesofMicrofinanceDeliveryinAsiaandLatinAmerica:LessonsforChina,ChinaWorldEconomy,Vol,NO,,p包商银行信贷投放情况EBOL包商银行主页易纲宋旺中国金融资产结构演进J经济研究()王曙光草根金融M中国发展出版社,窦重田,王长德小额贷款公司持续发展面临的阻滞问题N金融时报MarkSchreiner,ScoringforMicrofinance,MicroenterpriseDevelopmentInstitute,:June章彰商业银行信用风险管理M中国人民大学出版社,邱红星基层银行小企业贷款利率风险定价机制研究J现代商业,()任会斌江威小额贷款扶持政策急需完善N经济参考报,李镇西微小企业贷款的研究与实践M中国经济出版社,韩瑞芸解密微贷“放款机器”N世纪经济报道,齐璠微贷业务中的人本主义J银行家,()HuYue,MakingWayforMicrocredit,BeijingReview,:August,pRoyMersland,Performanceandgovernanceinmicrofinanceinstitutions,JournalofBankingFinance,,pStiveBeck,TimOgden,BewareofBadMicrocredit,HarvardBusinessReview,:September,pRoyMersland,MicrofinanceMissonDrift,WorldDevelopment,Vol,NO,,p责任编辑:晓茅《世纪经济报道》年月日《解密微贷“放款机器”》。银行管理《西南金融》杂志社《西南金融》变更出版单位公告经新闻出版总署批准(新出审字)号《西南金融》编辑部从年月日起变更为《西南金融》杂志社其他登记项目不变。特此公告

职业精品

(汽车)产品营销策划书范文.doc

HH牙膏营销方案策划书.doc

加班管理人力资源考勤管理系统方案.doc

物品采购管理制度-正式.doc

用户评论

0/200
    暂无评论
上传我的资料

精彩专题

相关资料换一换

资料评价:

/ 3
所需积分:2 立即下载

意见
反馈

返回
顶部