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我国银行开展小微企业贷款的困难和对策

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我国银行开展小微企业贷款的困难和对策 总第347期■ 59 小微企业包括小型企业和微型企业。一般认为,小微企 业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业,根据国家 2003年2月公布的《中小企业标准暂行规定》,工业的小型企业 是指职工人数300人以下,销售额3000万元以下,资产总额4000 万元以下的企业;建筑业的小型企业是指职工人数600以下,销 售额3000万元以下,资产总额4000万元以下的企业;零售业的 小型企业是指职工人数100人以下,销售额1000万元以下的企 业;批发业的小型企业是指职工人数100人以下,销售额3000 万元以下的...

我国银行开展小微企业贷款的困难和对策
总第347期■ 59 小微企业包括小型企业和微型企业。一般认为,小微企 业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业,根据国家 2003年2月公布的《中小企业标准暂行规定》,工业的小型企业 是指职工人数300人以下,销售额3000万元以下,资产总额4000 万元以下的企业;建筑业的小型企业是指职工人数600以下,销 售额3000万元以下,资产总额4000万元以下的企业;零售业的 小型企业是指职工人数100人以下,销售额1000万元以下的企 业;批发业的小型企业是指职工人数100人以下,销售额3000 万元以下的企业;交通运输业的小型企业是指职工人数500人以 下,销售额3000万元以下的企业;邮政业的小型企业是指职工 人数400人以下,销售额3000万元以下的企业;住宿和餐饮业的 小型企业是指职工人数400人以下,销售额3000万元以下的企 业。① 笔者认为,我国微型企业的界定不能用具体的职员数 量或销售额。定性地说,微型企业是指产权和经营权高度统 一、产品或服务种类单一、市场占有率很低或只在小范围有 较高市场份额、规模组织很小的企业组织。 一、我国开展小微企业贷款的困难和对策 (一)国际上微型金融的运作模式和我国的发展现状 国际上微型金融运作的方式主要有三种:信用组团、非政 府组织和商业银行。这三种模式的对比如下表②: 表1 小微企业贷款的几种开展方式 非政府 组织方式 信用组团 方式 商业银行方式 目标 客户 贫困, 欠发达地区人群 会员 所有的小客户,尤其 是微型企业和贸易人 主 要 资 金来源 捐赠 会员 存款人,投资者 优势 深入到贫困人群中,信用结合了 培训和扶持 能够涉及到 偏远的农村 地区 商业资金和规则能确 保谨慎的操作 劣势 资金来源有限 会员人数的 限制 由于谨慎可能排斥贫 困群体 由于我国属于商业银行主导的金融体系,四大商业银行又 都是国家控股,因此采取第三种方式即商业银行方式开展小微 企业贷款是实现普惠金融的主力渠道。随着我国拉动内需调整 经济结构的呼声越发高涨,用银行贷款方式促进小微企业成长 势在必行,我国从四大国家控股商业银行到其他全国性股份制 银行再到城市商业银行甚至信用合作社都加大了对小微企业的 授信力度,各银行纷纷成立专门的微贷中心,组织独立的信贷 我国银行开展小微企业贷款的 困难和对策 彭 凯 向 宇 摘 要:小型微型企业在我国经济中扮演着重要角色,更是我国未来经济腾飞的主要动力,但这些企业却因为融资困难而难以得 到更大的发展,我国是一个发展中国家,由于经济、社会、文化等多种原因,在我国开展小微企业贷款有优势也有困难,这些困 难除了观念上的、风险上的制约,更主要的是人力成本难以控制。解决这一困难需要从事小微企业贷款的工作者和广大理论研究 者共同努力,为我国的普惠金融做出贡献。 关键词:小微企业贷款 信用风险 微型金融 普惠金融 作者简介:彭凯(1985-),男,汉族,四川成都人,四川大学经济学院硕士研究生,研究方向:货币理论与银行管理。 向宇(1970-),女,汉族,四川成都人,四川大学经济学院金融系主任、博士,研究方向:货币理论与银行管理。 ①参见《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》,国经贸中小企[2003]143号。 ②参见Heather Montgomery,John Weiss,Modalities of Microfinance Delivery in Asia and Latin America:Lessons for China,China & World Economy, Vol.14,NO.1,2006,p.30-43. (四川大学经济学院 成都市 610065) 银 行 管 理 ■2010年第6期60 体系,将小微企业贷款视作未来我国银行盈利来源中最生机勃 勃的一部分。但就实际运作的情况来看,我国目前小微企业贷 款的开展并不理想,除了极少数银行由于天时地利人和的原因 成功走上规模效益道路之外,大部分银行都陷入了进退两难的 境地。 我国金融机构开展小微企业贷款真正实现盈利的不多,而 把微贷业务作为自己核心业务的金融机构更是少之又少,是什 么限制了小微企业贷款在我国的发展呢? (二)关于我国开展小微企业贷款困难的探讨 在发展中国家,小微贷款往往只被看做是扶贫的手段,是 开展服务于弱势群体的经济活动,是政府的事,与商业活动无 关。事实上,在一些国家小额信贷已成为正规金融机构的核心 业务,也是经济社会不可忽视的商业力量,从政府当局到监管 当局再到各信贷机构都必须认识到,小微企业贷款不应该被边 缘化、政治化,它对银行等金融机构来说是推动利润增长的重 要力量,是银行扩大规模占领市场份额的预选赛,如果不把握 好这一领域,势必会在未来的残酷的金融竞争中失去主动。反 过来说,小额信贷也只有被置于商业化的高度后才能可持续的 发展,单纯靠政府或监管层的扶持,小额信贷如同走马观花, 难以产生经济效益。 在税收政策方面,小额贷款公司的税赋不按金融机构利差 来征收,而是按普通的工商企业来缴纳③,小额贷款公司还要 支付25%所得税以及营业税及附加等,这无疑加大了小额贷款公 司的运营难度。尤其是在小额贷款公司创立初期,由于业务规 模还很小,在这么高的税务成本压力下很难度过难关。由于小 微企业的种种经营特点,加大了金融机构对小微企业贷款的风 险识别难度,尤其是微型企业通常没有规范严谨的资产负债表 用来进行风险评估,加大了对其还贷能力识别的难度。 笔者认为,小微企业贷款的人力成本问题是限制其在我国 发展的最大瓶颈。前面提到的几方面问题其实从信贷机构经营 的角度来说都可以看作是成本问题,例如政策扶持力度不够就 加大了小额信贷公司的融资成本和税务成本,信用风险难以控 制加大了风险成本,实际上在小微企业贷款业务开展中最关键 的是人力成本,正如上文提到的风险控制其实没有那么困难, 只是需要针对小微企业的特点正确地加以识别。在我国这样的 发展中国家,没有高质量的信用数据库,比起发达国家银行支 付系统、社会信用意识、法律监管条件和小微企业成长环境都 不够完善,因此,小微企业贷款过程不能像发达国家那样可以 借助信用评分模型实现自动化,所以作为适合我国发展的微小 企业贷款信贷技术应该是一种强调发挥客户经理的主观能动性 的技术,通过人才激励约束机制来实现银行贷款的收益。这也 是我国当下主要的微贷发展方式,早在2005年国家开发银行就 引进德国IPC公司的微贷技术,与国内多个城市商业银行用转贷 款加技术支持的方式展开合作,就是奉行的人本主义。 要让小微贷款实现普惠金融就要深入到欠发达地区,而这 些地区信息数据等硬件配套不足就让小微企业贷款业务成为劳 动密集型金融服务。于是这里的问题就是信贷员的人力成本必 须维持在一个较低的水平,否则即便通过努力使得坏账很少, 获得的贷款收益也会被高额的人力成本所抵消,甚至会给银行 带来亏损。从现有的实践看,包商银行的微贷款发放额突破4亿 元时,微贷款部的工作人员已从4人增至160多人,由此成为包 商银行业务额最小、人数最多的部门,工资支出已占微小贷款 业务成本的63%左右④。 (三)控制小微企业贷款人力成本的对策 1.转变思想。小微企业贷款并不是公益事业,绝对不能只 是政府的事,它蕴含着巨大市场空间,而且贷款是小型微型企 业的稳定且赖以生存的融资方式,因此开展小微企业贷款是完 全而且应该走商业化道路的。只要监管当局做好引导工作,让 信贷机构转变思想,认识到小微企业贷款业务本身有足够的吸 引力,那么在市场经济条件下,一定会有大量的信贷机构进入 这一领域并取得盈利。 2.适当加大扶持力度。为了让小微企业贷款尽快开展起来 的确需要国家政策的扶持,如果国家能给予一定的营业税、所 得税优惠,通过财政补贴、再贷款贴息、减税等方式给予一定 的支持,同时建议国家牵头设立小额贷款扶持基金,对申请小 额贷款的小微企业、个体户、农牧民提供贴息、担保等扶持政 策,那么小额信贷公司也能在小微贷款中发挥重要作用。但是 在给予政策扶持时应谨慎信贷机构过度依赖政策,要让小微企 业贷款顺利开展最重要还是靠这些机构自身对业务的摸索,找 到适合自己的发展模式。 3.规避信用风险关键在于筛选客户。信用风险问题并没有 想象的那么严重,低收入人群及小微企业家由于就业等来自各 方面的压力,很珍惜贷款机会和融资途径,非常重视自身的信 誉。同时,我国目前小额信贷还处于需求远大于供给的阶段, 银行等金融机构有足够的空间来筛选可以发放贷款的优质客 户。所以只要把握好对小微企业真实还款能力的识别,小微贷 款的违约率就能控制得很低。 4.多管齐下控制人力成本。这里主要探讨小微企业贷款业 务人力成本的控制。设客户经理人数为N,小微企业贷款总额为 Q,总人力成本为C,每位客户经理固定工资为δ,绩效提成比率 为μ,则:C=δN +μQ, 每单位贷款额的人力成本:C/Q=δN/Q +μ 可见,信贷机构要控制人力成本,就要提高平均每位客户 经理管理的贷款额度,形成规模效应,这样信贷员有巨大的绩 效空间来做好自己的业务,信贷机构也可以付出更少的固定工 资。但是,让信贷员经手更多的贷款笔数和更大的贷款额是一 个人才成长的过程,需要时间来锻炼信贷员的业务能力,丰富 他们的实战经验,达到熟能生巧。另外也需要时间来挑选检验 ③《金融时报》2009年6月15日,《小额贷款公司持续发展面临的阻滞问题》。 ④《经济参考报》2008年7月11日,《小额贷款扶持政策急需完善》。 银 行 管 理 总第347期■ 61 适合小微贷款业务的客户经理。包商银行试办小额贷款后,至 2007年第一季度净亏损58万多元,随后才赢利。 为了应对这种困境,笔者认为可以从以下三方面着手。 一是政府采取相应措施扶持开展小微企业贷款的信贷机 构,尤其是小额贷款公司,为了让这些机构在业务初期能减少 人力成本带来的巨大压力,可以在其他方面给予优惠,让这些 机构能早日走上盈利的发展道路。 二是银行等信贷机构在以人为本的业务发展理念基础上, 应该尽量将一些环节规范化、制度化、标准化,特别是一些大 型银行,可以凭借自己的技术优势,尝试建立和完善银行自身 的信用评分模型和数据信息库。随着人民银行征信局个人数据 库和企业数据库的建立和完善,相信借鉴发达国家的信用评分 模型来辅助人力劳动进行小微企业贷款的发放,也是将来的趋 势。 三是我国各信贷机构的小微企业贷款客户经理还很稀缺, 壮大这一队伍有助于我国信贷机构早日实现盈利的商业可持续 化道路,更是我国早日实现普惠金融的重要环节,管理当局不 妨将优秀的人才培养经验集中起来对各个商业银行等信贷机构 进行窗口指导。另外,作为国家政策性银行的国家开发银行可 以在原有的技术支持加转贷款模式基础上,再加入人才支持与 各城市商业银行合作,即国家开发银行集中培养和管理人才, 商业银行发挥网点优势提供硬件条件和客户资源。这样也能避 免商业银行自己培养人才时“学徒制”导致的培训效果逐级衰 减的现象。 二、结论 正是由于我国开展小微企业贷款的人本主义特点,因此 各种困难的解决办法都应该维系在人这个核心上,其实又何止 是小微企业贷款。对整个银行体系而言,训练有素的人相比机 器,都一定是更可靠的从业者⑤。但是人远比机器复杂,管理 好人也是远比维护机器困难的事情,这需要整个银行体系各方 面都互相配合,探索小微企业贷款中的人才问题,相信我国的 普惠金融一定会随着银行业者和理论界人士的共同努力而展露 光芒。 参考文献: [1]微型企业的内涵界定[EB/OL].MBA智库百科,2009- 12-9. 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[16]Stive Beck,Tim Ogden,Beware of BadMicrocredit,Harvard Business Review,2007:September,p.20-21. [17]Roy Mersland,Microfinance Misson Drift?,World Development,Vol.38,NO.1,2010,p.28-36. 责任编辑:晓 茅 ⑤《21世纪经济报道》2009年6月5日,《解密微贷“放款机器”》。 银 行 管 理 《西南金融》杂志社 《西南金融》 变更出版单位公告 经 新 闻 出 版 总 署 批 准 ( 新 出 审 字 [2010]240)号,《西南金融》编辑部从2010年4 月7日起变更为《西南金融》杂志社,其他登记 项目不变。 特此公告
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