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连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究.pdf

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上传者: kk123 2012-12-16 评分 0 0 0 0 0 0 暂无简介 简介 举报

简介:本文档为《连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究pdf》,可适用于经济金融领域,主题内容包含苏州大学硕士学位论文连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究姓名:王剑申请学位级别:硕士专业:公共管理指导教师:赵康连云港市政策性农业保险试点问题及符等。

苏州大学硕士学位论文连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究姓名:王剑申请学位级别:硕士专业:公共管理指导教师:赵康连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究中文提要建立完善的农业保险制度体系充分利用WTO规则“绿箱”政策保护和推动我国农业生产完善农村金融体系是我国当前以及今后一段时间内的重要任务。本文以农业保险需求理论、福利功效理论及政策性理论为理论框架来探讨如何完善连云港市政策性农业保险试点工作体系。文章首先从当前我国农业生产面临的困境出发点明农业保险是缓解农业生产风险的有效手段之一逐步展开提出农业保险在我国目前的发展状况。其次通过对农业保险的准公共物品属性分析初步阐明了农业保险的政策性理论框架。再次通过对农业保险需求理论分析、农业保险福利功效分析以及农业保险的弱质性、政策性分析指出当前我国农业保险面临困境的主要问题包括需求不足问题、市场失灵问题、非政策性问题。最后本文总结国内外发达国家和地区开展农业保险的经验聚焦于农业保险核心问题分析其产生的原因为我国及连云港市农业保险体系建设从整体上改进和完善提供了参考。本文的主要结论如下:要以完善的农业保险法律为基础对农业保险体系给予足够的法律制度支持设立功能齐全的专业监督管理机构作为农业保险发展的直接执行机构还农业保险的政策性保险面目通过对农业保险实施财政补贴、规范监管避免农业保险出现市场失灵现象激发供求双方积极性发挥农业保险保护农业、分散风险作用。关键词:农业保险政策性公共物品财政补贴作者:王剑指导教师:赵康教授LianyungangCity’SPoliticalAgriculturalInsurancePilotProblemsAndTheCountermeasuresAbstractLianyungangCity’SPoliticalAgriculturalInsurancePilotProblemsAndTheCountermeasuresAbstractChina'simportantmissionsinthecurrentandfutureperioddedicatedbyauthorasfollow:establishasoundsystemofagriculturalinsurancesystemfullyusethegreenbox”policyofWTOprotectandpromoteChina’Sagriculturalproductionandimprovetheruralfinancialsystem.Inthispaper,authorsetsagriculturalinsurancedemandtheory,welfaretheoryandpolicyefficacytheoryasatheoreticalframeworktoexplorehowtoimproveLianyungang’Spolicyorientedagriculturalinsurancepilotsystem.ThisarticlestartsfromthecurrentdifficultiesassociatedwimChina'sagriculturalproduction,highlightingthattheagriculturalinsurancesystemisoneoftheeffectivemeanstomitigatetheriskofagricultural.GraduallyexpandthetopictothedevelopmentofagriculturalinsuranceinChina.Secondly,witllthepropertyanalysisofagricultureinsurancesystem’Squasipublicgoodsauthorpreliminarytoclarifythepoliticaltheoreticalframeworkofagriculturalinsurance.Thirdly,wimthetheoreticalanalysisofthedemandeffectivenessandthecharacteristicforagriculturalinsuranceauthorpointsoutthatthecurrentdifficultiesassociatedwithChina'sagriculturalinsurancesystemincludethelackofdemandmarketfailuresandnonpolicyproblems.FinallythispapersummarizestheexperienceofsettingupagriculturalinsurancesysteminthedevelopedcountriesandregionsaroundtheworldfocusingontheCOreissuesofagriculturalinsuranceanalyzingthecausesofthoseissuesprovidingareferencefortheupcomingimprovementforOUrcountryandLianyungangCity’Sagriculturalinsurancesystemasawhole.Themainconclusionsofthispaperareasfollows:governmentneedstogiveadequatelegalsupporttoagricultureinsurancesystembasedonasoundlegalsystemofagriculturalinsurancegovernmentneedstoestablishafullfeaturedprofessionalsupervisionandmanagementinstitutionasaexecutivedepartmentoftheimplementationoftheagriculturalinsurancesystemsettingtheagriculturalinsuranceasapoliticalIILianyungangCity'sPoliticalAgriculturalInsurancePilotProblemsAndTheCountermeasuresAbstractinsurance.Throughtheimplementationofagriculturalinsurancegovernmentisabletogivefinancialsubsidiesstandardizeregulationstoavoidthemarketfailure.Atthesametimetheimplementationwillstimulatesupplyanddemandprotectagricultureanddiversifytherisk.Keywords:agriculturalinsurancepolicy,publicgoodsfinancialsubsidyIIIWrittenby:JianWangSupervisedby:Prof.KangZhao苏州大学学位论文独创性声明及使用授权声明学位论文独创性声明本人郑重声明:所提交的学位论文是本人在导师的指导下独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外本论文不含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果也不含为获得苏州大学或其它教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的法律责任。研究生签名:Et期:里翌:!里:丝学位论文使用授权声明苏州大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆、清华大学论文合作部、中国社科院文献信息情报中心有权保留本人所送交学位论文的复印件和电子文档可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的保密论文外允许论文被查阅和借阅可以公布(包括刊登)论文的全部或部分内容。论文的公布(包括刊登)授权苏州大学学位办办理。研究生签名导师签名El期:!i:!里:翌:日期:连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第一章导论第一章导论弟一早寻了匕.选题的背景中国是个自然灾害高发的国家每年因灾损失都占到全国财政收入%左右而农村所受损失占到其中成其中农业生产方面的损失又占较大比重(顾海英等)。作为弱质产业农业在客观上不仅承担着旱、涝、冰雹、风灾、病虫害等自然风险同时还要承担市场风险、以及政策风险。这些风险将会给农民的生产和生活带来损失较为严重的时候甚至会造成因灾返贫及破产。农业保险可以转嫁上述风险减少经济损失降低农民遭受巨大损失的几率。农业保险在世界上很多国家都获得了成功拥有较为丰富的经验和成熟有效的做法并且农业保险也是国际通行的一种对于农业进行适度保护的国际惯例。国我国在年开办农业保险以来却一直未能形成一个较为完整的体系没有发展成为高效有序的农业保险模式。在年一年农业保险发展高潮之后我国的农业保险就陷入了不断萎缩的困境。到在北京、江苏等省进行政策性农业保险试点工作之前全国农业保险陷入两难境地农民对农业保险有效需求不断降低同时各保险公司对农业保险业务也毫无积极性。农业保险是农民应对自然灾害保障农业安全、恢复生产的重要手段。农业生产周期长、受到自然条件影响非常严重目前大部分自然因素人类还无法控制各类旱、涝、病虫害经常发生。我国农业还处于一家一户单打独斗的阶段化解和承受灾害能力很弱而我国灾害发生频率大、面积广、比例高。每次发生灾害都造成巨大的经济损失严重影响了农村经济的增长和农村社会发展。年江苏省农业受灾面积.万公顷成灾面积.万公顷成灾比例达.%给全省农业生产带来巨大损失。’我国对于农村灾害救济方面主要有农民自发减灾、民政部门救济尚无法充分补偿自然灾害对农业生产造成的所有损失。灾后生产、建设恢复速度较慢农民依赖救济款项现象严重政府救济补贴支出压力沉重。这种情况客观要求尽快建立新的分散农业生产风险、及时有效补偿制度政策性农业保险就是最适应这一需要而产生的。年连云港市第一年试点政策性农业保险遭受到罗莎、。龙文军:谁来拯救农业保险【M】中国农业出版社.连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第一章导论韦帕台风影响水稻大面积倒伏损失严重接近一亿元保险公司赔付万元。不论是在赔付速度以及补偿因灾损失方面都比单纯的国家救济和农民自救都要更快捷和到位。经过年的改革开放我国农村经济得到了巨大的发展相当多的农民依靠种植、养殖富裕起来。这些富裕起来的农民首先就会产生参加保险的需求以保护他们辛勤劳作得到的财富。我们常说的“因病返贫、因灾返贫”就是说的因遭受灾害而导致财富一夜之间化为乌有而造成的损失。现在生产致富和自然灾害造成损失的矛盾益发突出投入生产和收获产品的价值越来越大一旦发生大灾造成的损失也是越来越大而传统“家庭联产承包责任制”所带来的一家一户单打独斗情况已经没有办法从根本解决这个问题。因此必须要引入现代社会金融体系当中的保险来解决这个农民的后顾之忧。当前发展政策性农业保险已经具备了一定的条件:一、农村社会稳定产业结构相对稳定二、农村经济发展农民收入稳中有升三、农民保险意识不断提高产生越来越多的潜在需求四、政府支持、社会关注希望通过保险解决桎梏农业生产的瓶颈问题。作为保险业的一个组成部分我国农业保险同样面临着WTO框架下国外保险公司的竞争压力在限制到期后势必将有越来越多的国际保险公司参与到我国的农业保险业务当中。年著名的法国安盟保险公司取得了在我国的四川经营农业保险的资质在安盟进入中国后已经有超过家外资保险公司在华设立营业机构我国农业保险将面临国际保险公司联手的巨大挑战。目前我国农业保险体系还相当赢弱需要政府大力推动增强自身的竞争力加快发展我国的农业保险。我国是一个农业大国同时也是遭受自然灾害最为严重的国家之一。随着农业产业结构的调整现代农业还承受着更多的社会风险和经济风险。要想推进现代农业建设就需要建立包括农业风险防范机制在内的一系列保障机制其重要内容就是农业保险。发展农业保险是提升农业风险管理、保障农民收入、保证再生产顺利进行的重要手段。.文献综述由于国内外并无太多学者专门就政策性农业保险的概念进行独立的研究和探索作为保险的一个分支农业保险具有一般保险的特点。因此我们从一般性保险的角度出发通过对比农业保险和一般商业保险的异同来确定政策性农业保连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第一章导论险的本质特征。近几年随着中央及社会对三农问题的日益关注对解决三农问题的讨论不断深入建立政策性农业保险的重要性已经被越来越多的学者们所认识到。..政策性农业保险的概念和内涵对于政策性农业保险的概念和内涵国内外学者在对农业保险概念进行界定的基础上对政策性农业保险进行理解。在张洪涛和郑功成()认为“与纯粹的商业性保险或社会保险保险相比有一些保险业务因危险性质特殊既不便并入社会保险体系业无法完全按照商业保险方式来经营而是需要国家有关政策的具体支持下才能获得长足发展我们把这一类保险业务成为政策保险"。“政策性保险是指为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。它是在一定时期、一定范围内国家为促进有关产业的发展运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给以保护或扶持的一类特殊形态的保险业务”。..政策性农业保险的特征一般认为政策性农业保险其本质应该是获得政府高额财政补贴享受足够的税收优惠的一种农业保险。但就农业保险是否一定有利于社会很多学者分别做过不同的探讨。美国学者LuzMafiaBassoco等人对农业保险对农业保险的补贴问题进行了深入研究Glauber和Collins对强制投保所造成的社会福利损失进行过探讨还有一些学者探讨农业保险对农民收入的保障作用。这类研究多集中在国家干预理论的研究方面强调政府利用财政、金融等经济、行政手段配合市场机制、价格机制共同支持农业保险运作。我国目前对于农业保险这一主体的专著并不多见任素梅()在其著作《农业保险概论》忠对农业保险问题作了系统的介绍高文平()、李军()等都做过这方面的研究。孙德周在《关于建立我国政策性农业保险体系的思考》中提出“政策性农业保险与其他商业保险的不同在于:()各级政府的财政部门也构成经营主体()保费的来源包括各级财政以补贴形式支付的保费()保险赔款的构成包括各级财政以补贴形式支付的再保险超额赔款。..我国农业保险存在的问题及原因我国对于政策性农业保险制度的研究缺乏系统性已有的研究多集中于农业保险经营模式上分析国有保险公司和农业自保公司的利弊或者侧重于农业保险的强制保险和强制手段等。刘京生在其博士论文《中国农村保险制度纲论》对连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第一章导论农业保险的制度创新及政府在支持农业保险方面的制度安排上做了系统的研究并指出了我国农业保险近年来经营萎缩的主要原因是政府利用财政金融政策支持农业保险发展的作用没有真正发挥出来。..关于构建和完善我国政策性农业保险的思路与对策在分析了我国农业保险存在的问题及原因的基础上学者对影响我国农业保险发展的因素做了分析并就如何建立完善的政策性农业保险体系提出了思路和对策。孙德周在《关于建立我国政策性农业保险体系的思考》中提出完善我国政策性农业保险的思路:“一是要提出政策性农业保险的框架二是明确政府对农业保险给予补贴的政策三是要对农业保险进行立法。.研究意义..理论意义国际针对农业生产保护政策的改革还在不断的发展中对我国政策性农业保险究竟应如何发展依然在探索中政策性农业保险作为WTO绿箱政策其对于国家进行农业保护的意义非常重大如何利用好这一WTO准则为解决我国三农问题、保护农业生产是非常值得研究的问题。本文分析了在当前我国三农问题严重的情况下尽快建立起政策性农业保险体系的重要性完善对农业生产保护、金融体系的建设是解决上述问题的有效方法。..现实意义对政策性农业保险问题进行研究主要用于对比连云港市政策性农业保险试点工作现状充分利用现有的研究成果来规范、指导试点工作有序开展通过对不足问题的研究进一步完善在政府指导下实行市场化运作农民积极参与的政策性农业保险体系。中国农民的低收入严重制约其参与农业保险的能力。年上半年我国农民现金收入仅为元(国家统计局农村司)用于生活必须开支及赡养老人抚养子女支出后已经聊聊无几因此单单依靠农民自身很难有充裕资金参与农业保险。而与农民低收入向对应的是农业保险保费率相对于一般财产险反而更高比一般财险%高出个百分点。农业保险比一般保险业务经营风险更大这也是农业保险收不到保险公司重视的一个重要原因。我国遭受自然灾害厉害比较严重不但频率高而且一旦受。黄亚林:农业保险市场失灵的内生因素分析【J】经营战略():连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第一章导论损损失往往巨大因此一旦出现巨灾保险公司很可能要赔付数千万甚至上亿元赔款。商业性保险公司为了追求利润最大化往往对农业保险业务持谨慎态度。农业保险利润低、成本高、风险大大部分农业保险业务处于微利甚至亏损经营状态保险公司严重缺乏经营农业保险的积极性很难主动投入人力、财力进行业务拓展和人员素质提升因此高成本、低收益的状况使得保险公司尽可能的降低覆盖品种控制成本收益率。另外.最为农民也往往在农业保险当众进行逆向选择灾害频发的地方投保踊跃而风调雨顺、不易发生灾害的地方则农民毫无投保积极性最多只会选择风险较高的高效农业和部分养殖业进行参保导致保险赔付率得不到控制保险分散风险的作用也无法充分发挥出来。.研究思路、研究目的本文从农业生产状况实际出发研究和探讨在WTO规则下如何完善农业保险体系。研究适合我国国情的政策性农业保险体系。通过建立完善的农业保险体系解决困扰我国广大农村的三农问题提升我国农业在国际的竞争力保护农业生产。、研究步骤首先收集有关农业保险方面相关的理论和文献分析构建农业保险体系的必要性对政策性农业保险的概念和内涵进行定义并分析政策性农业保险的特质提出在我国建立起政策性农业保险的重要意义。其次在广泛研究国内外农业保险体系的基础上结合自身工作体会对我国现有的农业保险发展状况进行比较和分析系统研究政策性农业保险的架构建设、法律体系等。最后通过研究提出如何完善连云港本地政策性农业保险体系的对策建议。.研究难点与不足现存的知识管理研究基本以公共机构和组织为背景系统的金融知识管理研究较为稀少再加上笔者自身能力及水平的限制使得本文存在很多难点和不足。虽然关于农业保险的文献包括文章和专著比较丰富但是它们大多是集中于农业保险经营模式等方面直接针对政策性农业保险整体架构建设的文献不多。王韧:对我国农业保险补贴制度的思考【J】企业技术开发():连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第一章导论因此本文缺乏可供借鉴的直接的二手资料。基于此笔者需要分析大量的间接二手资料在借鉴国内外农业保险具体状况研究的基础上实施构建政策性农业保险体系问题的研究。班杜拉认为人的行为既不完全受内部力量的驱使也不完全受环境刺激的支配。行为、环境和人是相互影响相互作用的。本文虽然以班杜拉的社会学习理论为依据但是仅局限于人的因素和环境因素对行为的影响受能力的限制笔者没有分析三项因素之间的相互影响。.研究创新之处前人对金融保险业以及对农业保险方面的研究为本文提供了良好的指导和借鉴。在此基础上本文的创新主要体现在研究内容方面以构建完整的政策性农业保险体系为出发点抛弃过去关于农业保险方面的研究大多局限于经营模式、范围的不足。本文可能的创新点为:国内目前对农业保险的研究多集中在模式的选择上对整体的政策性农业保险的概念及内涵的界定尚无准确的定义。本文综合了国内外学者对政策性农业保险特征的描述进而对我国政策性农业保险进行了定义与内涵分析。连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论第二章农业保险的相关理论.农业保险的准公共物品属性在较为充分的市场经济体系中物品一般可以按照如下四类进行分类:第一类是私人物品第二类是公共物品第三类是自然垄断物品第四类是共有资源。私人物品是具有竞争性和排他性的物品所谓竞争性意指增加一个消费者需要减少任何其他消费者对这种产品的消费。所谓排他性意指产品一旦生产出来付费才可以使用。公共物品是既无竞争性又无排他性的物品(另外两类物品在此不做阐述)。..公共物品的特征一是效用不可分割性。公共物品是向整个社会或某一地区成员共同提供的物品是不能被分割供少数成员集体或者个人使用如国家外交、国防、市政设施建设、公路交通等。而与之相对的私人物品是可以分割使用的即便在垄断性最高的一般竞争领域也会有非常激烈的竞争其产品和效用也都是可分割的。二是生产经营具有相当规模。公共物品生产规模一般较大因为从规模经济的角度出发只有当公共物品提供者达到足够的规模时公共物品才能获得足够低的成本。因而公共物品的投资都是非常巨大的是不可能依靠小规模经营实现的只有足够大的投资规模才能获得良好的收益。相对于私人物品在竞争性市场上企业之间的充分竞争才能提升社会生产力降低社会平均成本达到经济生产、节约资源的目的。三是消费无排他性。公共物品在使用过程中是无排他性的。就是指某个人或者某个成员集体在消费一种公共物品时不会对其他人或成员集体使用该公共物品造成影响或效用的降低。也就是说公共物品本身就是制造出来供社会大多数人使用和消费的因此称作无排他性。而私人物品在使用上是存在着排他性的物品所有人拥有对该物品的绝对所有权和使用权不可能出现让其他人“搭便车"的行为。四是取得方式上的非竞争性。公共物品尤其是基础设施类产品提供者之。刘丽萍:借鉴国际经验完善我国政策性农业保险IJ】农场经济管理():o李杰生:基于正外部性的我国农业保险问题透析【J】西安航空技术高等专科学校学报():连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论间不可能展开竞争性生产否则将导致低效率和资源浪费。如铁路、公路、电、气、水、通讯等领域进行竞争的代价将会远大于收益这一特点使得国家成为公共物品最佳的提供商。私人物品的取得一般都是在竞争市场中通过自由交易取得的。五是成本和利益上的外在性。所谓外在性就是指本人的效用函数或企业的成本函数不仅依存于自身所能控制的变量而且也决定于其他人所控制的变量而这种依存关系又不受市场交易关系的影响。其必须满足四个条件:外在性不能是单纯的某种物理影响而必须具有某种福利影响的效应这种福利影响可以是积极的也可以是消极的产生外在性的主体是个人或者成员集团或是处于人控制之下的事物受影响的一方也必须是人或人所拥有的事物产生外在性的福利影响无论是利益还是损失都是不支付代价的外在性是一种经济活动的副作用代有偶然性和附随性而不是一种经济活动的主导和有意识的行为造成的影响。公共物品的投资所创造的效益不是直接回到生产者手里而是以间接的形势渗透到社会中所有的个人和组织当众在这种情况下政府出面组织公共物品的生产和经营就将比私人生产经营的效率高。六是利益计算的模糊性。公共物品对社会和个人的利益是长期性的一般很难确切地计算出这些公共物品到底能对社会产生多大的效益但是可以肯定的是这些公共物品的提供最终会给整个社会来带收益而私人物品的利益计算则是非常清楚和明确的。..农业保险产品的特征将农业保险与以上特征进行分析对比可以发现农业保险存在如下特征。一是农业保险产品在效用上存在不可分割性。农业生产风险高、效益低世界上只要自然条件允许的国家都将保护农业生产作为政府的重要工作之一。农业保险从性质上来讲是政策性保险它的主要推动者就是政府通过参与保险让全社会成员共同分担农业承受的风险所有成员都是农业保险的受益者。因此无法分割的。o农业保险的受益者不仅仅是农民社会从这个角度上来讲农业保险的效用是二是农业保险产品的生产具备足够大的规模。经营保险一个首要的原则就是大数法则通过足够大的规模来让赔付比率达到一个相对稳定的数值。如果仅仅。徐莉等:论制定政策性农业保险制度的必要性【J】新疆警官高等专科学校学报():连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论依靠一小片地区试行农业保险通过它积累经验、积攒风险基金这是很难获得成功的。必须在至少一个市或者省的规模上同时开展才能真正做到分散风险降低经营农业保险的成本。三是农业保险在消费上具有排他性。作为个体经营的农民都明白自家的田地总是要自己来买单。但是在生产过程中政府和村集体组织的水利设施建设、防灾防损工程等都是不具有排他性的因此从这一点上来说农业保险既不是纯公共物品也不是纯私人物品。四是农业保险产品取得方式上不存在竞争。农业保险“三高三低"的特点决定了处于充分竞争领域的商业保险机构是不可能主动参与到农业保险业务的因此农业保险几乎都是依靠政府推动、政策支持、财政补贴等手段开展的农业保险的需求和供给曲线很难相交。五是农业保险产品成本和利益具有外在性。社会成员普遍在农业保险这个产品上获得了“搭便车"式的收益未付出任何成本依然获得足够的收益。市场在这里失去了调节的作用产生市场失灵这一问题的解决务必是在政府有力推动之下如提供税收优惠政策提供高额财政补贴等才能够得以解决。六是农业保险利益计算模糊。农业保险主要用于分散农业生产面临的自然风险而带来的巨大损失使得农业生产经营者可以在受灾之后迅速得到弥补以恢复生产能力减少农业生产波动给社会带来的影响从而增加整个社会福利水平。这里能够计算的仅仅是保险对象因参加农业保险而获得的补偿而整个社会通过农业保险服务所获得的各种利益是没有办法通过加个机制加以计算的。.农业保险需求理论农业保险的需求问题农业保险理论研究中的首要问题。农业保险需求不足既是农业保险市场失灵的表现也是政策性农业保险竭力避免的问题。在农业保险需求问题上国外研究较为丰富国内的研究较为贫乏。一般对农业保险需求的研究是从参与率这方面进行重点分析影响农业保险有效需求的因素而国内因为较长时间没有充分的农业保险业务开展即使是进行试验的地区大部分也都是采用政府指令性措施推进使得国内研究很少从参与率角度进行。..农业保险需求不足理论保险理论在经济学当中发展较晚其重要是在冯诺依曼和摩根斯坦()o周稳海等:河北省农业保险需求的logistic模型分析【J】中国乡镇企业会计()连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论的期望效用最大化框架下发展起来的。期望效用最大化框架中自变量只有一个即不确定条件下的财富水平。该模型证实了风险规避型决策者在面对风险和实际公平的保险时应该完全保险。然而保险的理论基础是购买保险以后的预期收益要高于未购买保险时的预期收益当保费提高到一定的地步时由于风险规避意识所导致的效用升高效应丧失就会出现决策者放弃购买保险的情况。因此就我国农村情况来看农业保险参与对象主要是农民他们的收入水平相对于城镇局面来说非常低下因此这类家庭对保险的需求很可能会取决于保险的边际效用增加与其他商品消费所带来的效用增加之间的比较。因此导致需求不足。庹国柱和王军()刘京生()等人研究归纳了我国农业保险需求不旺的主要原因有以下几点:第一保费过高农户难以承受由于农业生产面临的高风险和低收益以及相对于其他财产险更高的赔付率农业保险的保费率往往比一般财险高个百分点第二险种设置不能满足农民要求品种设置单一条款过于严苛造成农民不愿意参加第三农民的侥幸心理严重总认为“灾害年年有不会到我家”放弃主动减灾的机会第四在经济发呆地区种植业占农民总收入比重较低农民对于这部分收入预期较小。同时由于中国土地规模过于分散以及多样化经营的因素客观上会使得农民产生一种自发的、内在的风险调节和分散机制从而也会导致对农业保险的有效需求降低。..农业保险市场失灵理论农民遭遇小规模灾害时可以通过一些传统方法来恢复生产如种植不同抗灾能力作物、向亲朋好友借贷等办法来渡过困难。但是当遇到较大规模灾害时这些办法就会失去作用。农业保险作为分散农业生产风险的重要工具可以在农业生产受灾严重的时候迅速恢复再生产。但是农业保险相较于其他保险存在着以下数个特征:第一农业的风险单位大风险很难分散。第二农业风险的区域性差异及不同种类作物、生物之间的风险差异明显。第三农业风险具有广泛的伴生性。容易由一种农业风险衍生出多种事故的造成综合性结果因此很难区分不同事故各自的损失后果。第四风险事故与风险损失的非一致性。第五农业灾害发生频率高损失规模大。第六农业风险复杂多变。第七农业风险结果的滞后性。由以上特征结合农业保险市场中严重的道德风险和逆选择现象使得农业保险市场始终处于一种市场失灵的状态当中。因此在没有政府提供足够的政策支连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论持和财政补贴的情况下纯商业性保险公司进行农业一切险或者多重险的情况非常少见。()农业保险的道德风险。道德风险分为两种一种是事前道德风险另一种是时候道德风险。Holmstrom()等人对事前道德风险进行过研究:如果保险人无法控制被保险人的行为那么购买保险将减少被保险人谨慎行事的动机。()农业保险的逆向选择问题。假设对于保险人来讲农产品生产过程投入的质量是可以观测到的而分离均衡模型被逆向选择排除掉了一个同意的均衡模型则是可能存在的。WriSt和Hewitt()对使用道德风险和逆向选择来解释为什么没有出现私人承保农业保险一切险保险提出了质疑。他们认为农民自己通过差异化种植、民间借贷等方法来分散风险而且成本要低于采用保险的方式来分散风险这是农业保险市场失灵的深刻原因。同时他们还认为农业保险所带来的对农业风险分散的收益并不像大多数农业经济学家想象的那样大。对于保险来说道德风险和逆向选择往往是纠缠在一起的对于将两者分离的实证研究则要变得非常复杂在保险经济学中将道德风险和逆向选择结合一起进行研究的并不多。()农业保险的系统性风险。农业保险的一个重要特性源于其所承保的农业风险在很大程度上是一种系统性风险。Miranda和Glauer()认为农业保险人所面临的系统性风险是一般保险人面临的倍左右。系统性风险在农业中主要表现为旱灾、有害空气湿度、飓风等农业风险在农场于农场或者农户与农户之间存在明显的相关关系。而保险发生作用的一个重要条件就是标的物之间的无关性从而保证损失的发生是偶然的、少有的。如果农业保险参与面积过小则很难保证农业风险能够有足够的区域进行分散。因此对于一般商业性保险公司来讲如果没有足够的政府财政补贴和政策支持是很难对大规模自然灾害进行承保的。还有其他一些理论认为农业保险市场失灵的原因也在于政府对于农业保险市场的参与一般性商业保险公司被挤出市场。由于面临道德风险以及逆选择和系统性风险等因素农业保险的保费除了实际的损失费率以外还包括了由于这些因素所导致的额外费率。而当费率升高到一定地步时农民无法承担就会出现市场失灵。.道德风险本身在其他保险领域也都存在但是由于农业保险的特殊性这一风险被放大。农业保险市场失灵理论是政府对农业保险进行干预的理论。尹海文:地方农业保险发展现状及其存在的主要问题研究【J】科技创业():ll连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论基础会极大影响到政府对于农业保险的支持力度。..我国农业保险市场失灵的表现我国保险市场上农业保险市场失灵其主要表现为“需求不足”和“供给短缺”。...农业保险需求严重不足。农业保险需求指的是在一定时期内农业保险市场上种植业和养殖业需要购买的保险业务总量。般来说分为两个部分一部分是自然需求既是农业生产因为由内而外自发产生的购买农业保险o保障生产不受自然灾害等影响的客观需求另部分是有效需求指的是能够接受保费费率具有足够支付能力的农业保险需求。在非政府干涉下的商业性农业保险市场对于保险公司来说真正有意义的是农业保险的有效需求。农业保险需求对我国来说数据资料搜集受到较大局限因此我们采用农业保险保费收入占到财产保险保费收入的比例来说明我国农业保险需求不足的情况。在图中我们可以看出到年农业保险保费收入占财险保费收入比例最高年度也未能超过%最低时期仅有不足%。相较于年我国农业占国内生产总值的.%农业保险呈现出明显的需求不足。还可以使用保险密度、保险深度来说明农业保险需求不足的情况。保险密度是指按一国人口计算的人均保费额可以反映出国民参与保险的程度。保险深度是指保险费占GDP的比重反映保险业在整个国民经济中的地位。按照此概念可以测算出年我国保险密度为.元图~年全国农业保险保费收入占财险保费收入比例舍基墨轰登盘摇鬈。搂G年份。林人慧:政策性农业保险中政府主导地位探析【J】发展研究():连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论资料来源:《中统计年鉴》中国统计出版社。保险深度为.%而同期我国农业保险的保险密度仅为.元保险深度为.%。由此可以从侧面反映出我国农业保险需求不足。...农业保险供给短缺。农业保险供给是指保险机构能够并且愿意提供的农业保险服务总量。农业保险供给水平取决于保险人的承保能力和农业保险的经济效益等因素。图"'年全国农险和财险赔付率/’、冰、/槲颦蟹妒梦梦爹p擎梦梦广牛份I一农险赔付率一财险赔付率I资料来源:《中国统计年鉴》中国统计出版社年.由图我们可以看出农业保险的赔付率很高即便在最低年度也仍然比财险最高的年份高出约个百分点绝大部分年份超过%的保险赔付警戒线加上农业保险业务较高的经营和管理费用商业性保险公司从事农业保险业务大多亏损严重。因此农业保险供给短缺突出表现为农业保险经营机构的短缺即没有保险公司愿意从事此项业务。因此引发农业保险险种短缺和农险保费收入极低的现状。在年当时的中国人民保险公司就曾经进行过农险试点以“低保费、低保额’’为特点进行了商业化试点。业务范围从养殖业最大扩展到农、林、牧、渔业的多个品种。但随着人保公司进行商业化股份制改革由于农险缺乏明确的业务定位和政府足够的政策及保费补贴支持此业务急剧萎缩目前仅有少量的种植业和零星养殖业还在继续业务收入更是减少到几乎可以忽略的地步其他保险公司早就停办了农业保险业务。连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论中国人民保险公司于年完成股份制改革重组分成三个公司:中国人保控股公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国入保资产管理有限公司、主要业务划中国人民财产保险股份有限公司并于年月在香港上市此后逐步减少农业保险方面的业务以提高经营业绩。中国最早的专业的商业性农业保险公司是中华联合财产保险公司其前身是年月在新疆注册成立的新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司”。主要经营建设兵团范围内的种、养业的保险。是由财政部、农业部专项拨款.亿元成立的农业保险试点企业。年经过中国人民银行批准业务范围扩大到兵团农牧场团场以下的财产险和人身险。年业务扩大到上述范围内除涉外保险和法定保险之外的所有保险业务同时更名为“新疆兵团保险公司”。年月公司实行分业经营机构体制改革业务经营范围扩大到新疆全部更名为“新疆兵团财产保险公司"。年月日新疆兵团财产保险公司更名为中华联合财产保险公司吸引股东进行投资面对公司经营农业保险面临的严重损失。可能会导致股东利益受损的情况公司逐步缩小了农业保险业务在公司整体业务中的比例。到年农业保险、财产保险和人身保险已经由年的==调整到年的::。农业保险已经成为公司需要逐渐抛弃的包袱。图"'年全国农业保险保费收入农业保险费(万元)年份农业保险现在已经成为商业性保险公司无法承受的业务累赘其险种和经营分之及专业技术人才不断缩减导致我国农业保险供给短缺。再加上其他各类因素共同作用农业保险在保险业务当中所占比例不断缩减保费呈逐年下降趋势(见图~)。这和其他保险险种不断扩大发展形成了巨大的反差。连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论.农业保险的福利功效农业保险的福利分析以及农业保险的市场失灵理论是政策性农业保险研究的理论基础。对于农业保险进行的分析传统上很大程度似乎从消费者剩余与生产者剩余角度进行的分析。以美国和日本为例农业保险是农业保护政策和农民社会福利政策的组成部分而对于发展中国家来说农业保险除了带有农村金融政策的色彩之外仍然是农业发展政策的重要组成部分增进农民福利的目的反而是其次。农业保险政策目的不同将会带来政府对农业保险的财政补贴以及税收政策等方面支持力度的显著差异。‘国际上Hazell()NelsonandLoehman()GlauberandCollins()等人分析了农业保险对于农户的作用和农业保险政策的施行对于农业产出的弹性问题等。国内主要集中在对农业保险的作用和价值问题做了相关的研究如郭晓航和姜云亭()、庹国柱和王国军()等。..促进农业生产产业化首先对于农民来讲农业保险是一种转移农业生产过程风险的一种财务管理手段。无论参与农业保险的投保人是否意识到但只要参与了农业保险都是支付少量代价即可将农业生产风险进行转移降低不可预料的农业生产风险损失其次保费支出属于农业生产的成本在实际生产过程中应当把农业保险保费作为农业生产过程产生的成本来对待将全社会的力量集中起来对抗农业生产过程中不可预计的风险损失从而建立起一种可靠的农业生产灾害分担、补偿机制促进农业产业化。农业产业化是指在我国目前的家庭联产承包经营责任制的基础上通过利益协调机制和产、供、销链条把整个农业生产各个环节联合起来实现生产经营的规模化和专业化。一般来讲农业产业化有三个类型第一类是农业生产经营主体的专业化主要是摆脱我国传统农业生产的小而全形式逐步向某一专门品种或一系列品种进行专业种、养。达到在技术和产供销方面的专业化。第二类是生产环节的专业化。一个产品的产出存在着很多环节各个不同的环节都有不同的专业公司或经营者来从事尤其在种、苗、饲料等关键环节都有专门从事这些环节的专业公司一般性的粗放种、养等普通的生产过程交给农民来完成。第三类是农业生产的区域化。就是根据各个地区之间水、土、气候等特点有侧重的安排生产连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论具有本地优势的农业产品。这一般形成于较大规模的种、养殖基地附近自然条件较好的传统农业生产地区。以上三类农业生产专业化形式都讲农业生产由过去单打独斗的形式自动自发的组织成了高度专业化和集约化的形式同时也带来更高的风险一般农民无法承受这样的风险。多种经营目前在我国也是大多数农民普遍采用的一种农业生产方式。这是一种非常重要的有效分散农业生产风险的手段。即便是很多大型农业生产企业也会采用该方式来避免一次受灾过大的问题。但是上述的三种产业化生产方式不论对于大型生产实体还是小型农户来讲一旦发生损失都将是巨大和难以弥补的。因此农业保险仍然是产业化条件下最优的风险转嫁形式。它可以有效降低社会农业生产的风险预期保障投资更安全稳妥的运行提升农业产业化程度从而进一步提高社会对于农业生产投资的预期:“它(农业保险)对社会福利是通过农业投资者风险预期降低一投资增加一产业化程度提高一产出效率提高一国民收入增加一社会福利增进这种路径而产生影响的”。...农业保险可以稳定政府财政支出政府每年用于救灾方面投入的资金一般都受限于当年政府财政收入因此救灾力度也会随着政府收入高低而波动。如果广泛采取农业保险模式则可以将政府补贴作为一项长期项目稳定下来使其不会受到财政收入高低影响从而增加政府支出的稳定性。同时聚集的农业保险基金也会增加政府应对自然灾害的能力。因此农业保险和政府救济之间应该达到一个合理的补充关系。..农业保险是保护农业的重要政策工具农业保护一般有两个层面上的意义。一是国家在对外贸易方面通过一定的政策对农业进行保护国主要表现为国际贸易领域另外一个是政府在本国内通过各类政策措施的实行来扶持农业保险主要表现为国内生产环节。WTO把各国支持农业政策分为三类:“绿箱”政策为对贸易无扭曲或最小扭曲的政策可以免除削减承诺:“黄箱’’政策为对贸易具有最大扭曲效应的政策必须逐步分段削减发达国家对于农业产业最高补贴不得超过其农业总产值的%发展中国家最高不得超过%“蓝箱"政策扭曲的程度介于“绿箱”和“黄箱”之间主要为在限定产量计划之下的直接支付补贴。因此“绿箱”政策是WTO成员国最主要的农业国内支持政策我国也必须加大政府支持力度将“绿。冯文丽:中国农业保险制度变迁研究【M】中国金融出版社:。。吴振华:农业保险的财政支持政策【J】江苏农村经济():连云港市政策性农业保险试点问题及对策研究第二章农业保险的相关理论箱”政策作为支持农业生产保护农业的重点工作。世贸组织“绿箱”政策主要包括以下内容:()政府一般性服务包括:农业科研病虫害控制培训推广咨询服务检验服务农产品市场促销服务农业基础设施建设其他一般性服务:()粮食安全储备补贴()粮食援助补贴()与生产不挂钩的收入补贴(收入稳定计划)()收入保险计划().自然灾害救济补贴()农业生产者退休补贴()农业资源储备补贴()农业结构调整投资补贴()农业环境保护补贴()区域援助计划(扶贫支出)。.农业保险作为WTO规则所允许的“绿箱"政策日益受到各WTO成员国重视。美国、日本、加拿大等发达国家纷纷出台法律、法规通过大量提供政府补贴和优惠政策的手段为农业保险提供各类帮助政策而在我国政府仍未真正启动属于“绿箱”政策的农业保险补助政策这一领域仍是一片空白。.农业保险的弱质性..农业生产受到产品特性影响农业生产首先会受到作物、动物的自身的特性和活动规律影响同时也会受到政策及市场影响因此其弱质性主要表现在如下几个方面:...农作物生产周期长无法及时适应市场需求做出调整。农作物生长周期较长季节性明显往往是根据之前年度市场行情来决定本年度所种、养品种。市场供求严重缺乏弹性当前一年某种产品在市场上稀少时第二年总是一哄而上中途又无法及时调整最后造成产出过多丰产不丰收而当市场产出过少时面对大好的市场行情又没有办法把握住机会。而且农产品具有新鲜、不耐储存的特点在大量产出的时候其储存费用甚至高于产品本身价格因此往往造成巨大损失。...同时要承受自然风险和市场行情的影响。农作物对自然条件要求较高尤其是大面积种植的主要粮食品种受到自然条件影响非常大。种植时间经常达到个季度期间很有可能会受到干旱、洪涝、风、雹、雪、病虫等等灾害很大程度依赖天气好坏。另一方面农产品又是受到市场供求影响最为严重的商品农产品不同

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