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保险的基本原则.ppt

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上传者: 610691006 2012-12-16 评分 0 0 0 0 0 0 暂无简介 简介 举报

简介:本文档为《保险的基本原则ppt》,可适用于财会税务领域,主题内容包含附:保险的基本原则附:保险的基本原则一.保险利益(可保利益)原则保险利益(insurableinterest)又称可保权益是指投保人对保险标的具有法符等。

附:保险的基本原则附:保险的基本原则一.保险利益(可保利益)原则保险利益(insurableinterest)又称可保权益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效这就是保险利益原则。可保利益在海上保险中具体体现为被保险人对海上保险标的(如船舶、货物、运费、预期利润等)享有所有权或承担经济风险和责任。可保利益与保险标的有着紧密的关系保险标的如果不发生保险事故投保人或被保险人可因保险标的安全无恙而保持或获得经济上的利益反之保险标的若发生保险事故投保人或被保险人会因保险标的受损、灭失而产生经济的损失。可保利益同保险标的虽然有着紧密的关系但是两者却具有不同的性质:保险标的是指保险的对象如海上保险中的货物火灾保险中的房屋等。可保利益是指保险合同的标的投保人或被保险人在保险合同中要求获得保障的不是特定的标的(如货物、房屋等)而是在特定标的中所具有的经济利益。因此当保险标的因保险事故造成的损害或灭失时保险人向被保险人赔付的不是原样的保险标的而是被保险人在保险标的中所具有的金钱上的利益。可保利益原则在国际贸易中的应用:可保利益原则在国际贸易中的应用:在D组术语下卖方于规定日期或期限内在目的港船上、目的港码头、边境或在指定目的地的约定地点将货物置于买方支配之下风险即告转移。在此之前的风险应由卖方办理投保在此期间所发生的损失由于只有卖方享有可保利益所以只能由卖方向保险公司索赔。在货物被置于买方支配下之后的风险应由买方办理投保所发生的损失也只有买方有权向保险公司要求损害赔偿。在FAS术语下卖方承担的货物的风险责任至货物运送到起运港船边为止。如果买方预定的装运船舶未能按时到港或虽已到港却无法装运则由买方负责合同规定的交货期届满以后的一切风险。对于内陆运输的风险因为应由卖方承担所以卖方要投保陆上运输险。FAS条件下买方负责的风险是从货物有效地交到船边开始的买方只对货物有效地交到船边以后发生的损失有向保险公司索赔的权利因为在此之前买方对货物无可保利益。在FOB和CFR条件下卖方承担货物在装运港越过船舷之前的风险。按照习惯做法FOB和CFR是由买方投保海上货物运输保险的而按照海上货运保险条款的规定保险人承担的责任期限采用的是仓至仓原则但是由于货物在越过船舷之前发生的损失买方尚未承担货物的风险因此对货物没有可保利益所以买方无权就此项损失向保险公司索赔。保险公司对买方所负的赔偿责任仅限于货物在起运港有效地越过船舷以后由承保风险所造成的损失。而对货物自发货人仓库运出至装运港码头越过船舷之前的风险应由卖方自行办理投保或者委托买方在保险时代保。在国际货物买卖中如果交易双方以CIF贸易术语成交则由卖方作为投保人向保险公司投保货物运输险并从保险公司处取得以其自身为被保险人――即保险受益人的保险单据。在向进口商交单时(或通过银行交单时)出口商要在保险单的背面作必要的背书以便将保险单项下的保险利益即在货物发生了承保风险造成的损失时获得保险公司赔偿的权利转让给进口商。这样一旦货物在运输途中发生了承保风险造成的损失进口商就可以向保险单上列明的保险代理要求索赔。另外由于在CIF术语中买卖双方的风险划分是以装运港船舷为界也就是说货物越过装运港船舷起的一切风险要由买方来承担。因此卖方一般要在装运前向保险公司投保相应的作为保险凭证的保险单据的出单日期也应不迟于装运的日期(一般为提单日期)。二.最大诚信原则二.最大诚信原则最大诚信(utmostgoodfaith)原则是指投保人和保险人在签订保险合同以及在合同有效期内必须保持最大限度的诚意双方都应恪守信用互不欺骗隐瞒保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问投保人应当如实告知。对被保险人来说最大诚信原则主要涉及以下三方面的内容:告知(disclosure)与不告知(nondisclosure)告知是指被保险人在投保时把其所知道的有关保险标的的重要事项告诉保险人。重要事项是指一切可能影响保险人做出是否承保以及确定保险费率的有关情况。若投保时被保险人对重要事项故意隐瞒即构成不告知。陈述(representation)与错误陈述(misrepresentation)陈述是指被保险人在磋商保险合同或在合同订立前对其所知道的有关保险标的的情况向保险人所作的说明。如所作的陈述不真实即为错误陈述。保证(warranty)保证是指被保险人在保险合同中所作的保证要做或不做某种事情保证某种情况的存在或不存在或保证完成某一条件等。三.补偿原则三.补偿原则保险的补偿原则(principleofindemnity)又称损害赔偿原则是指当保险标的遭受保险责任范围内的损失时保险人应当依照保险合同的约定履行赔偿义务。但保险人的赔偿金额不得超过保险单上的保险金额或被保险人遭受的实际损失。保险人的赔偿不应使被保险人因保险赔偿而获得额外利益。四.近因原则四.近因原则近因(proximatecause)原则是保险理赔工作中必须遵循的一项基本原则也是在保险标的发生损失时用来确定保险标的所受损失是否能获得保险赔偿的一项重要依据。这一原则是指保险人只对承保风险与保险标的损失之间有直接因果关系的损失负赔偿责任而对保险责任范围外的风险造成的保险标的的损失不承担赔偿责任。如果造成损失的原因只有一个而这个原因又是保险人的承保范围内的那么这一原因就是损失的近因保险人应负赔偿责任反之则不负赔偿责任。例如货物在运输途中遭受雨淋而受损如被保险人在投保平安险或水渍险的基础上加保淡水雨淋险保险人应负责赔偿若未加保保险人则不予负责。如果损失是由多个原因造成的这些原因既有保险责任范围内的也有保险责任范围外的则应根据情况区别对待。如果前面的原因是保险责任范围内的后面的原因不是保险责任范围内的但后面的原因是前面原因导致的必然后果则前面的原因是近因保险人应负责赔偿。例如包装食品投保水渍险运输途中遭受海水浸湿外包装受潮后导致食品发生霉变损失霉变是海上打湿外包装水汽侵入造成的结果保险人应负责赔偿。如果前面的原因不是保险责任范围内的后面的原因是保险责任范围内的后面的原因是前面原因导致的必然后果则近因不是保险责任范围内的保险人不负责赔偿。例如在战争期间某企业将投保一切险的出口商品运至码头出口待运此时适逢敌机轰炸引起仓库火灾使该批商品受损。当被保险人要求保险公司赔偿时保险公司予以拒绝理由为造成货物受损的原因有两个:投弹和火灾而投弹是造成货损的直接原因。由于造成损失的近因不属保险公司责任范围因此保险公司可予以拒赔。五代位追偿(Subrogation)原则五代位追偿(Subrogation)原则代位追偿是指当保险标的物发生了保险责任范围内的由第三者责任造成的损失保险人向被保险人履行了损失赔偿的责任后有权在其已赔付的金额的限度内取得保险人在该项损失中向第三者责任方要求索赔的权利保险人取得该项权利后即可站在被保险人的地位上向责任方进行追偿。若从被保险人的角度看这种做法又称为权益转让即被保险人因其保险标的遭受损失而取得保险人的赔偿后应将其享有的向第三者责任方索赔的权益转让给保险人以便保险人进行代位追偿。代位追偿原则根源于补偿性的保险合同。当保险标的发生保单承保责任范围内的损失时被保险人有权向保险人要求赔偿这种赔偿是建立在保险合同的基础之上的是根据合同产生的权利。如果这项损失是由于第三者的责任造成的被保险人就有权根据民法中有关侵权的规定要求肇事者对损失进行赔偿。就被保险人而言他的两项债权同时成立保险人不能以保险标的的损失是由于第三者的责任所致为由而拒绝履行保险合同责任同样第三方也不能以受损标的已有保险为由解除自己的民事损害赔偿责任。在这两种法律权益同时依法并存的情况下被保险人因依法享有双重损害赔偿请求的权利而获得双重的补偿。这种双重补偿无疑会使被保险人获得超过其实际损失的补偿而出现因损失而获得额外利益的情况。这种获利不符合保险的赔偿原则。为解决这个矛盾保险法规定保险人在赔偿后可以采取代位追偿的方式向第三者追偿这样可以使被保险人既能及时取得保险赔偿又可避免产生双重补偿同时第三方也不能逃脱其应承担的法律责任。附:保险索赔(insuranceclaim)附:保险索赔(insuranceclaim)被保险货物在抵达目的地后如果发生保险责任范围内的损失被保险人即可按照保险单有关条款的规定向保险人提出索赔。. 出口提赔. 出口提赔我国按FOB或CFR条件出口的货物由国外买方负责办理保险有关向保险人索赔的事项也由买方自行办理。我国按CIF条件出口的货物保险虽然由我方办理但我方在履行交货、结算货款时已将保险单转让给买方被保险货物发生损失时仍应由买方凭保险单向保险公司提赔。我国按CIF条件出口的货物一般是向中国人民保险公司办理投保货抵目的地后如发生货损、货差收货人应立即通知保险单上注明的检验、理赔代理人进行检验确定损失原因和损失程度并出具检验报告。买方收到检验报告后即可连同保险单正本、提单、发票等有关单据向保险人提赔。. 进口提赔. 进口提赔我国进口货物在运抵目的地后如果发现货物有短损的情况收货人应立即通知保险公司或其代理机构并申请联合检验确定损失程度凭联合检验报告向口岸保险公司办理索赔。索取保险赔款时除应提供联合检验报告外还须提供其他单证通常包括:保险单或保险凭证正本运输契约(海运提单、陆空运单、邮寄单等)发票装箱单或重量单向承运人等第三者责任方请求赔偿的函电及其他必要的单证或文件货损、货差证明海事报告(seaprotest)摘录列明索赔金额及计算依据以及有关费用的项目和用途的索赔清单。

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