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毕业论文-金融产品创新.doc

毕业论文-金融产品创新

wang丹王
2017-10-16 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《毕业论文-金融产品创新doc》,可适用于职业岗位领域

毕业论文金融产品创新金融产品创新论文关键字:金融产品创新论文摘要:加入WTO后我国银行业为应对挑战加快了金融产品创新和整合的步伐但存在不少问题需要多方配合全面推进以增强竞争实力。我国加入WTO后外资银行纷纷抢滩设点与中资银行展开了面对面、肩并肩的竞争应对挑战我国银行业加快了产品创新的步伐产品结构和服务品种渐趋多样化。平心而论两者相比我们居于下风。本文以中国农业银行(以下简称我行)为例拟对金融产品创新和整合的现状进行探析并提出一些建议与对策。一、问题的提出金融产品创新和整合就是指银行根据金融产品的固有特性、发展规律运用经济、金融、管理等多种手段变换产品要素和组织方式开发新的产品和新的表现形式。国际上金融产品创新理论流派纷呈百家争鸣。主要有:、“规避管制”理论。该理论认为产品创新的内因是由于银行为了获取利润而回避政府管制所引起的。、“技术推进”理论。研究发现世纪年代美国银行业新技术的应用是导致金融创新的主要因素。、“交易成本”理论。世纪年代汇率、利率剧烈波动计算机技术突飞猛进为控制投资风险降低交易成本金融业陆续推出了可变利率抵押贷款、期货交易等金融新品。纵观我国银行业金融产品创新是增强盈利能力实现可持续发展的关键。随着“资本性脱媒”和“技术性脱媒”的加剧传统的以利差收入为主体的单元收入结构已严重制约商业银行盈利能力的增强影响到商业银行的可持续发展。尽管商业银行是经营信用和货币的特殊企业但它如同一般工商企业一样也是通过出售产品和劳务来实现发展的金融产品的升级换代、产品结构的优化调整、新产品的设计、包装和推广对于商业银行的可持续发展具有决定性的意义。同时金融产品创新又是商业银行防范和化解金融风险的有效途径。金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富有利于金融部门通过多种途径来消除风险增强流动性实现风险的分散化。二、现状与成因近年来我行遵循“三性”原则结合业务发展的实际大胆进行探索推出了一大批新的金融产品和服务手段。但是结果依然不尽人意。首先科技开发力度不大。受现有系统技术、安全和费用等因素的限制产品创新相对滞后其次业务运行机制不活。快速、灵敏的市场反应机制尚未完全建立无法满足产品创新快速、灵活的要求产品创新整体规划性差功能单一不能形成具有“冲击力”的“拳头”产品。再次产品管理模式滞后。没有形成一套针对产品创新的有效的评估体系和监测体系产品难以具有持续的生命力与竞争力。具体表现在“五个多、五个少”:、业务品种多品牌产品少。经过多年的发展我行逐步改变了经营传统业务的局面银行卡、票据贴现、个人房贷、个人理财等业务不断发展给客户提供了多样化的金融服务。但是与他行相比往往大同小异社会认同度较低。相比之下招行的“一卡通”等产品已形成品牌在社会上的知名度较高。、单一产品多复合产品少。最近几年我行对产品进行了一定的整合但从整体上看功能单一缺乏深度挖掘产品之间界限分明缺乏相互联系整体竞争力不够。我行的银行卡可谓琳琅满目但功能专一与此相反光大银行推出“一卡七通”银行电子化产品集“航旅通”、“汇市通”、“理财通”、“银证通”、“存贷通”、“缴费通”、“一柜通”于一身丰富了银行卡的功能。、低附加值产品多高附加值产品少。我行金融创新的重点放在易于掌握、便于操作、科技含量不高、附加值较低的劳动密集型产品上对财务顾问、投资融资顾问、衍生金融工具业务等开发还处在初级阶段发展空间很大。、负债类产品多资产类产品少。在已有的金融产品创新中负责类创新明显多于资产类产品创新而且在资产类创新产品中真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品寥寥无几。金融产品创新结构的不均衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性降低了金融产品创新的功能和作用。、模仿产品多特色产品少。我行的金融产品创新范围虽广但大部分是通过“拿来主义”的方式进行的属于易于掌握、便于操作、科技含量小的低层次金融产品体现现代金融业务发展趋势的新产品创新进展不大。我行在产品创新和整合中之所以存在这样的问题究其原因很多一方面我行还没有建立起完善的以客户为中心的经营格局部门之间协调不够沟通不多单兵作战现象突出创新和整合的成本过高。另一方面我行缺少既通晓金融理论又具有金融实践既熟悉金融业务又具有技术背景的高素质、高智力的复合型人才不少经营者还不能以战略的眼光正确认识金融发展态势对产品创新和整合的系统性、可持续性认识不足而一般员工对现代银行的经营理念、产品开发、营销策略等认识模糊难以适应新形势下业务发展的需要而且我行的信息科技水平与其他国有商业银行和外资银行相比还有一定差距远远满足不了金融产品创新和整合的要求。三、对策与建言为加快我行产品创新和整合的步伐扬长避短发挥优势提升实力我行要及早制定科学的策略采取可行的措施化最短的时间以最小的成本取得最好的效果。(一)健全组织架构金融产品的创新和整合是一项复杂的系统工程涉及到银行的各个部门、各个专业需要整体协调、统一规划利用多种资源整合多种力量发挥整体作用。因而我行要通过组织再造建立健全产品创新机构统一规划产品的创新和整合。这包括:()总行、省分行设立产品研发部其主要职责是:本行产品的研究、设计、开发工作协调各业务部门在产品创新方面的关系新产品的试点和推广工作对我行产品发展状况进行检查、督导、奖惩关注国内外银行发展趋势搜集同业产品创新信息总结经验教训搞好产品营销的售后服务工作及时处理市场反馈信息以优化产品和服务指导下级行产品创新和整合工作开展市场调研。()二级分行设立产品创新和整合小组其主要职责是:深入研究当地市场动态全面搜集他行信息并报上级行结合本行实际有效开展产品营销工作因地制宜提出适合本地实际的新产品报上级行研发配合上级行做好新产品的试点和推广工作做好各类产品调研。总行、省分行研发部门要明确职责提高效率加强对创新过程的跟踪确保进度和质量加强队伍管理促进人才成长。(二)实施产品管理要建立金融产品库通过对现有金融产品的种类、运行状况、盈利状况、市场反映、发展趋势及同业金融产品信息等的收集提供研发依据与手段要加强对新产品的成本效益分析真正把握好立项评审关加强对产品开发全过程的控制提高产品开发成功率通过对产品的后评估了解产品的运行状况、市场状况、盈利情况等以便及时对产品策略进行调整与完善要建立一套产品监测体系对主要金融产品进行市场跟踪及时反馈客户及系统内部的意见与建议使产品得到进一步的改善提高客户满意度与忠诚度。(三)加大开发力度要加强对市场需求、同业金融产品及自身金融产品状况的研究力度以产品研究促进产品管理。针对高新技术企业及员工的金融需求进行深入研究并提出有针对性的产品组合方案对已有主要产品的特点、运营状况、客户满意度等进行深入系统研究并结合同业同类产品进行比较研究。要合理组合现有产品发挥产品的整体作用。我行应根据各个产品的不同特性及其相互之间的联系分门别类合理组合推出系列“套餐式”服务。以个人理财为例在“金钥匙”这一品牌下将个人消费信贷、个人投资、休闲消费、个人家政、子女教育贷款、个人及家庭保险等整合在一起推向市场。这样既通俗易懂容易被客户接受又可发挥产品的整体作用为我行创造效益。要细分客户市场提供差别化服务。随着银行经营理念由传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变要求我行在产品创新和整合时实施差异化策略因人而异因地制宜根据不同的对象、场合和时间而提供不同的产品和服务。以财产实力为标准区分客户。西方金融界流行所谓的“二八定律”即的客户创造了的利润而的客户仅创造了的利润。这就要求我行对高、中、低端客户提供相应的服务以合理配置资源实现效益的最大化。()锁定高端客户提供贵宾式服务。高端客户和我行的利益休戚相关因而我行要全力以赴提供全程服务抢占优质市场。我行应由金融专家、高级客户经理或专门部门负责提供高质量的资产管理等服务。包括:在税金对策方面提供适当的金融资产组合进行合理避税在投资以及资产运用方面提供资信证明、投资理财、代理保险、外汇买卖等组合在贵重物品保管及事业或财产继承方面提供诸如保管箱之类的业务根据客户具体要求或预定设计适合该客户的产品或服务。()接待中端客户提供大众化服务。这些客户可以给我行带来一定的利润是维持和发展的重要对象。针对这一群体的客户我行可考虑由金融专家提供各种可行性计划帮助客户进行理财包括:信用卡、电话银行、网上银行等方便、快捷的渠道第三方存管、银保通、汇市通等投资工具旅游信贷、消费信贷等适合中产阶层的信贷工具。()针对低端客户提供便民服务。对此我行的基本对策是挖掘科技潜力拓展服务渠道尽量提供基本的、不占用人力的自助服务。以年龄为标准区分客户方面。以单一客户为研究对象针对每个人生命周期不同阶段的不同需求设计、开发出具有特色的金融产品以满足客户的特殊需要从而达到双赢的目的。日本朝日银行根据生命周期设计、开发的特色金融产品很有借鉴意义本文提出如下设想将人生分为个阶段并设计和提供相应的产品和服务:第阶段(~岁):这一阶段的消费群体刚刚成年踏入社会不久生活内容以教育、创业、个人生活娱乐消费为主需要一定的开销思想比较活跃敢于接受新鲜事物具有超前消费的意识。为此我行可考虑向这种类型的客户推荐零存整取储蓄、整存整取储蓄组合助学贷款、消费贷款等贷款组合电话银行、网上银行、手机银行等新型金融产品组合借记卡、贷记卡等现代化支付工具。第阶段(~岁):这一阶段的消费群体有一定的积蓄收入水平较好投资上也获得了一定的利润并进入大规模的消费阶段要买房、结婚、购置家具等。为此我行可考虑重点提供住房贷款、装修贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款等贷款组合水电、工资、电话等费用转账服务等中间业务的综合服务代理保险、代理基金、黄金投资及其衍生产品等投资工具。第阶段(~岁):这一阶段的客户群体事业有成需要一定的投资计划面临着孩子成长、教育问题需要相当投入自身开始考虑退休问题需要适当的养老计划。为此我行要考虑提供教育储蓄、教育贷款、养老储蓄等储蓄产品组合债券、股票、保险、基金等包括在内的投资理财计划医疗保健、家政服务、旅游服务等在内的家居银行产品服务。第阶段(~岁):这一阶段的各户群体已经临近人生事业的尾声需要考虑退休生活的安排我行可以开发提供一些储蓄计划、理财服务。第阶段(岁以上):这一阶段的客户群体已经退休子女已经成家立业整个人生已经进入安度晚年的时期。为此我行可适当开发个人财务咨询服务、财产综合管理账户等金融产品。

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