保险代理人考试重点

保险代理人考试重点 第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 1. 风险由风险因素(对于人而言，指健康状况和年龄) 风险事故 损失组成， 三者之间的关系是风险因素引发风险事故，事故导致损失 2. 依据风险性质分类可分为:纯粹风险 与投机风险(既有损失机会又有获利可 能的风险) 3. 按社会环境分;静态风险和动态风险(人口增长 资本增加 生产技术的改进 消费者爱好的变化) 4. 依据生产风险的行为分为:基本风险(非个人行为引起的，如地震 洪水) 特 定风险(个人行为引起的，如火灾 爆炸) 第二节 风险管理 1. 风险管理的对象是(风险)，主体是(任何组织和个人)，风险管理的过程包 括(风险识别估测 评价 LEC评价法下载LEC评价法下载评价量规免费下载学院评价表文档下载学院评价表文档下载 选择风险管理技术和评估风险管理效果)，风险管理 的基本目标(以最小的成本获得最大的安全保障) 2. 20世纪70年代中期，风险管理进入国际化阶段，90年代突出的变化是购买 保险开始与其他风险管理 组织行为相融合，进入21世纪，巨灾风险事故频 发 3. 风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险2方面 4. 损失前目标:1减小风险事故的发生机会2以经济合理的方法预防潜在损失 的发生3减轻个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑4遵守和履行赋予家庭和 企业的社会 责任 安全质量包保责任状安全管理目标责任状8安全事故责任追究制幼儿园安全责任状占有损害赔偿请求权 和行为 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 5. 损失后的目标:1减轻损失的危害程度2及时提供经济补偿 6. 控制型风险管理技术主要包括(避免 预防 抑制) 7. 风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围 8. 财务型风险管理技术主要包括(自留风险 (主动 被动)转移风险(财务型 非保险转移风险和财务型保险转移风险) 9. 财务型非保险转移风险是指(经济合同 保证互助 基金制度) 10. 财务型保险转移风险(保险合同) 第二章 保险概述 第一节保险的要素与特征 1. 从法律角度，保险是一种合同行为;从风险管理角度，保险是一种风险管理 的方法或是一种风险转移的机制;从经济角度看，保险是分摊意外事故损失 和提供经济保障的一种有效地财务安排 2. 可保风险的存在1风险应当是纯粹风险2风险应当使大量标的的均有遭受损 失的可能性3风险应当有导致重大损失的可能4风险不能使大多数的保险标 的同时受到损失 3. 大量同质风险的集合与分散 4. 保险费率的厘定1公平性原则(对等 适应 分担)2合理性原则(平均费率 不 应 获得过高的营业利润)3适度性原则(足以抵补)4稳定性原则5弹性原 则(长期 调整) 5. 保险准备金的建立1未到期责任准备金2寿险责任准备金3未决赔款责任准 备金4总责任准备金(税后利润) 6一人为众，众为一人 第二节 保险的分类 1. 按照实施方式分为(强制保险 自愿保险) 2. 按照风险转移层次方式分为(原保险 再保险) 3. 按照承保方式分为(共同保险(各保险人承保金额的总和等于保险标的的保 险价值，横向，第一次转嫁) 复合保险 重复保险(保险金额总和超过保险 价值，横向，第一次转嫁) 第三节保险的功能 1保险保障功能2资金融通功能3社会管理功能(社会的减震器，2008年保险从业人员322.81万人，缓解社会就业压力)4社会关系管理(社会的润滑剂) 第四节 保险的产生与发展 1. 中国是最早运用风险分散这一保险基本原理的国家，镖局是货物运输保险的 原始形式。汉莫拉比法典是有关保险的最早法规。起源最早的是海上保险， 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽，也是人身保险的萌芽。发源于14世纪 中叶以后的意大利，现代海上保险形成于英国。保险的雏形是船舶抵押借款 制度;黑瑞甫制度和基尔特制度都是相互保险的制度 2. 巴蓬是现代保险之父。埃蒙德哈雷编制的生命表奠定了现代人寿保险的数理 基础，精确地表示了每个年龄的死亡率 3. 衡量一个国家的保险市场的潜力有2各指标:保险的密度和深度。密度是普 及程度，深度是GDP的比例是国民经济中的地位的重要指标 4. 中国的保险法2009年10月1日起实施 第三章 保险合同 第一节保险合同的特征与种类 1. 保险合同:是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是一 种特殊的民事合同 有偿合同 保障合同 有条件的双务合同 附和合同事先拟 定 射幸合同不必然履行 最大的诚信合同 2. 按照合同的性质分(补偿性(医疗费用)与给付性(寿险) 3. 定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人即以确定保险标的的 保险价值，并将其载明于合同中(如农作物 货物运输 字画古玩 船舶) 4. 不定值保险合同是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的 的保险价值(如大多数财产保险) 5. 足额保险合同是指保险金额等于保险事故发生时的保险价值的合同 6. 不足额保险合同是指保险金额小于保险事故发生时的保险价值的合同 7. 超额保险合同是指保险金额大于保险事故发生时的保险价值的合同 8. 按照保险合同当事人分类(原保险合同 再保险合同) 第二节 保险合同的要素 1. 保险合同的当事人是保险人和投保人 2. 投保人是指与保险人订立保险合同并附有交付保费义务的保险合同的另一方 当事人 3. 保险合同的关系人(被保险人和受益人) 4. 被保险人受保险合同保障，并有权请求赔偿或给付保险金的人 5. 受益人由被保险人或投保人指定有权领取保险金的人 6. 保险利益是保险合同的客体，保险标的是保险利益的载体 7. 按照保险条款的性质不同，保险条款可分为(基本条款和附加条款)性基附 8. 按照保险条款对当事人的约束程度(法定条款与任意条款)约法任 9. 保险合同的订立要经过要约(提出订约)和承诺(完全同意要约内容)2个 步骤 10. 保险合同的书面形式要求1保险单(正式的书面凭证，常称为保险证券)2 暂保单(临时保单，一般为30天)3保险凭证(也称小保单，不印保险条款， 只有有关项目，如货物运输 团体人寿 第三者)4其他书面形式(保险合同 也可采用，如保险协议书) 11. 保险合同的构成1投保单又称要保单2批单又称背书，是双方当事人协商修 改和变更的单证 12. 依法成立的保险合同，自成立时生效，可以约定附条件或附期限，要等到投 保人缴纳保险费后才能生效。实行零时起保制 13. 保险合同的有效条件1主体资格2主体合意3客体合法4内容合法 14. 保险合同无效包括1主体资格不符合法律规定2内容不合法(未成年人父母 以外的投保人，为无民事行为能力人订立的已死亡为保险金给付条件的保险 合同)3不能反映当事人意志4违反公共利益 15. 投保人履行的义务1如实告知2缴纳保费345678 16. 承担赔偿或给付保险金是保险人最基本的义务 17. 合同中止期内，保险人不承担赔偿责任，宽限期60天仍未缴纳的，中止合同， 2年内申请复效 18. 合同的终止1自然终止2完全履行义务赔偿终止3合同主体行使合同终止权 而终止4保险标的全部灭亡而终止5解除而终止 19. 保险合同条款的解释1文义解释原则(文字含义 专门术语)2意图解释原则 (真实意图)3有利于被保人和受益人的原则4批注优于正文5补充解释原 则(遗漏或不完整实) 20. 保险合同的解释效力;1有权解释{立法解释 (人大)司法解释(法律)行政 解释(保监会)仲裁解释}2无权解释 21. 保险合同的争议的处理方法1协商 增进彼此了解，强化双方互相信任，圆满 解决纠纷2仲裁3诉讼 第四章 保险基本原则 第一节 最大诚信原则 规定最大诚信原则的原因:1)保险经营中信息的不对称性2)保险合同的符合性与射幸性 最大诚信原则的内容:1)告知 保险人告知一般称为明确说明 告知形式:1)无限告知:内容没有明确的规定2)询问回答 在我国采用明确回答 明确列示 明确说明 保证义务的履行主体是投保人或被保险人 保证的形式:1)明示保证 为确认保证和承诺保证 2)默示保证 与明示保证具有同等法律效力 海上保险合同中有三项默示保证:船舶的适航保证、不改变航道的保证、航行合法的保证 齐全与禁止反言 主要约束保险人 常常因保险代理人的原因产生 违反最大诚信原则的表现形式 告知不实即误告 不予告知即漏报 有意不报即瞒报 虚假告知即欺骗 违反最大诚信原则的法律后果:重大过失不履行如实告知义务 责令改正处5万以上30万以下的罚款 第二节 保险利益原则 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的的具有的法律上承认的利益财产保险的被保险人在事故发生时，对保险标的的应当具有保险利益 保险利益的确立条件:1)必须合法 2)必须是经济利益 以货币计算衡量和估价 3)必须是确定的利益 暴扣现有利益和期待利益 保险事故发生时，被保险人对保险标的的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金 第三节 损失补偿原则 主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同 保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额 保险利益 例题 金额30万元 银行只能得到15万元 损失补偿原则的派生原则 保险代为原则 求偿的权利获取得对保险标的的所有权 代为求偿权 取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利 如追偿额大于赔款，超过部分归被保险人所有 未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利 ，该行为无效 物上代位权取得一般是通过委付实现的 委付退订全损的 所有权转移给保险人 经常用于海上保险 )比例责任2)限额责任3)顺序责任 我国一般采取比例损失分摊的方法:1 责任 第四节 近因原则 最直接最有效起主导作用的原因 各种原因连续发生，看损失的前因是保险风险还出外风险。如果前因是保险风险后因时除外风险保险人应承担赔付责任。前因是除外风险后因是保险风险，不承担责任 多重原因间断发生 该新原因即为算是近因 该新原因属于除外风险则保险人不承担赔付责任 第五章 保险公司业务经营环节 第一节 保险销售 保险营销是以保险为载体，以消费者为导向以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一些列活动，包括保险市场的调研，保险产品的构思、开发与设计，保险费率的合理厘定，保险分校渠道的选择，保险产品的销售及售后服务等一系列活动。 保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。 保险销售流程通常包括四个环节，准保户开拓、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 和疑问解答并促成签约。 准保户开拓史保险销售环节中最重要的一个步骤。 合格的准保户的四个基本标准:有保险需求、有缴费能力、符合核保标准、容易接近。 准保户开拓途径:陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件、电话联络。 准保户面临的风险为必保风险和非必保风险。 涉及保险方案时候应该遵循的原则是高额损失优先原则，频率不高，损失严重的应优先投保 直接销售渠道:直销人员销售、直接邮寄销售、电话销售、网络销售(第四媒体) 间接销售渠道:保险代理人销售、保险经纪人销售 第二节保险承保 承保是作出是否同意接受和如何接受的决定的过程 核保是承保环节的核心，目的主要在于辨别保险标的的危险程度 有条件地承保，对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保 复核签章也是确保质量的关键环节 风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围 人寿保险的核保要素:影响死亡率:性别 职业 健康状况 体格 习惯 家族 非影响死亡:保额 险种 交费方式 投保人财务状态 第三节 保险理赔 索赔要求进行处理的行为 情形复杂的，应当在三十日内做出核定 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间是5年 证明个资料不完整的，应及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供 核定是进行计算的过程 缮制《理赔计算书》《理赔案件处理呈批表》人寿保险以外的其他保险诉讼时效期间为2年 第四节 保险客户服务 保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后三个环节。 财产保险客户服务的特殊服务，包括中长期天气、灾害预报及实时的天气预报信息，协助客户做好灾害防御工作。 保全广义上说，自人寿保险契约成立时起至终止时止，凡在保险期间内发生的一切事物都可称为保全。 寿险契约保全的具体工作内容:合同内容变更、行使合同权益(保单借款、现金价值利益、自动垫交保费、交清保险、展期保险、险别转换)、续期收费(续期保费催交、续期保费划款、保费预交按实收、保费豁免、保费抵交、保险合同效力恢复)是最基本的服务、保险关系转移、生存给付 孤儿保单服务包括保全服务、保单收展服务和全面收展服务 第六章 第一节财产保险概述 1、财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险 2、财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产 3、确定保险金额的依据即为保险价值 第二节企业财产保险 4企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险 5、可保财产是指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产，可保财产通常用两种不同的方式加以反应:一是用会计科目来反应，如固定资产、流动资产(存货)、专项资产、投资资产、账外或已摊销的资产和代保管财产等;二是以企业财产项目类别来反映。“资产即会计”“非资产即项目” 6不提高费率的特约可保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，需提高费率或需附加保险特约条款的特约可保财产一般包括矿井及矿坑的地下建筑 物、设备、和矿下物资等 7、企业财产保险基本险的保险责任。保险人主要负责赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失 8、地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃 9、固定资产保险金额的确定方法主要有三种:一是按账面原值确定保险金额;二是按账面原值加成数确定保险金额;三是按重置、重建价值确定保险金额。固定资产的保险价值是指保险财产出险时的重置价值 10、流动资产保险金额的确定方法有两种，一是按最近12个月任意月份的账面余额确定。流动资产的保险价值是保险财产出险时的账面余额 11、企业财产保险的费率分为基本险费率和附加险费率两部分 12、企业财产保险的保险期限通常为1年 13、施救费用的赔偿。发生保险事故时合理的施救费用的赔偿金额在保险标的的损失以为另行计算，最高不超过保险金额。若受损保险标的按比例赔偿，则该项费用也按与财产损失相同的比例赔偿 14、残值处理。保险标的遭受损失后的残余部分，一般按协议作价折归被保险人 第三节家庭财产保险 15、家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险 16、家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。交纳的是保险储金，利息作为保险费 17、投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能，投保人所交付的是保险投资金 18、责任免除。电机、电器、电气设备因使用过度 19、地震所造成的一切损失 20、保险责任均自保险单约定的起保日零时起至期满日24时止。个人贷款抵押房屋保险自起保人零时起至终止日24时止，最长期限为20年 21保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用抵押危险赔偿方式。只有损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任 第四节机动车辆保险 22、机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。可分为机动车辆基本险和附加险。机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险和机动车辆商业第三者责任保险是机动车辆保险的基本险 23、竞赛、测试、在营业性维修场所修理，养护期间 24、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏 25、玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕 26、最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80% 27、机动车交通事故责任强制保险实行的是连续责任制，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分 28、机动车第三者保险的购买与否取决于消费者的意愿。采取的是过错责任原则，机动车交通事故强制责任保险实行的是无过错责任原则。第三者保险规定了责任免除事项和免赔率(额)而强制保险不设免赔率和免赔额。第三者保险设有5万元、10万元、20万元乃至100万元以上等不同档次的责任限额 29、享受无赔偿优待的条件。保险期限必须满1年。保险期限内无赔款。按期续 保。 30、上一年保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%,已享受优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例的基础上增加10%，保险费优待比例最高不得超过30% 第五节国内货物运输保险 31、货物运输保险从性质上看既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险 32、“仓至仓条款”是确定货物运输保险的保险责任期限的主要依据 33、基本险的保险责任。在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失。符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。 34、货物运输保险由于包装不善不承担赔偿责任。对于全程是公路运输货物时，因盗窃和整件提货不着造成的损失也不承担赔偿责任 35、国内货物运输保险的保险金额确定采取定值保险的方法，大多数财产保险公司的国内水路、陆路货物运输保险的保险金额是按照到岸价确定的 36、国内货物运输保险的费率包括基本险费率和附加险费率。 37、被保险人从获悉保险货物遭受损失的次日起，如果经过180天不向保险人申请赔偿，不提供必要的单证，或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益 第六节责任保险 38、责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的一种保险 39、在责任保险实务中有两种确定责任保险责任事故有效期间的方法:期内发生式、期内索赔式(在实务处理上，保险人一般会规定一个追溯期) 40、责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人 41、责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 42、责任保险的主要险种包括公众责任保险(期内发生式)产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险(期内索赔式) 43、我国雇主责任保险有两项附加责任，即附加医疗费和第三者责任保险。 44、常见的职业责任保险种类有医生职业责任保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险、律师职业责任保险、设计师职业责任保险等 第七节信用保险和保证保险 45、商业风险是指由于债务人本身原因致使债务不能履行或不能如期偿还的风险。政治风险是指由于买方或出口人无法控制的事件而造成的债务不能履行或不能如期偿还的风险，包括外汇兑换困难、买方政府的延期支付、进口或出口许可证限制、战争阻止合同履行以及政府的其他类似行为等 46、国内信用保险一般承保批发业务，不承保零售业务，承保3-6个月的短期商业信用保险，不承保长期商业信用保险。其险种主要有赊销信用保险、贷款信用保险和个人贷款信用保险 47、出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商品的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失的一种信用保险。 48、短期出口信用保险是指承保信用期不超过180天、出口货物一般是大批的初级产品和消费性工业产品出口收汇风险的一种保险 49、中长期出口信用保险，是指承保期限超过2年以上的资本性或半资本性货物的出口项目 50、履约保证保险承保工程所有人因承包人不能按质按量交付工程而蒙受的经济 损失 51、如果保险人了解到雇员的品格有问题，通常不予承保 第八节农业保险 52、农业保险(又称两业保险)是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险 53、种植业保险一般包括农作物保险和林木保险两大类。农作物保险包括生长期农作物保险(小麦种植保险、水稻种植保险、玉米种植保险、棉花种植保险、烟叶种植保险、甘蔗种植保险)和收获期农作物保险(麦场夏粮火灾保险、烤烟水灾保险)。林木保险包括林木保险和果树保险，林木保险我国主要承保单一的火灾责任。果树保险对于果树的病虫害一般不予承保。一般可分为果树的产量保险和果树的死亡保险两种，保险期是从坐果时起到果实达到可采成熟时止。 54、养殖业保险分为畜禽养殖保险(采取高密度的规模养殖方式，以疾病、自然灾害和意外事故等综合责任为主)和水产养殖保险(保险责任主要是自然灾害造成的流失、缺氧浮头死亡等) 第七章 人身保险 第一节 人身保险 1.人身保险是以人的寿命和身体为保险标的，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的 2.人身保险合同是定额给付性合同，一般情况下，没有量的规定性，然而在某些特殊情况下，有量的规定性，比如经债务人同意，保险利益以债权金额为限 3.某些险种的储蓄向极强，(终身死亡保险和两全保险) 4.健康保险分为(医疗保险 疾病保险 失能收入损失保险 护理保险) 第二节 人寿保险 1. 普通型人寿保险中的死亡保险(1)定期寿险(2)终身寿险 2. 两全保险将定期死亡保险和生存保险结合起来，它的储蓄性极强，其纯保费 由危险保费和储蓄保费组成 3. 年金保险按缴费方式分为:趸交年金(一次性缴请)和期交年金 4. 按照被保险人数分类:个人年金 联合年金 最后生存者年金 联合及生存者年 金 5. 按照给付额度是否变动分为定额年金(每次按固定额数给付)和变额年金(按 照资金账户的投资收益水平进行调整) 6. 按照给付开始日期分为(即期年金和延期年金) 7. 按照给付方式分为(终身 最低保证(为了防止年金受领人过早死亡丧失领取 年金权利而产生的一种年金保险，分为确定给付年金和退换年金) 定期生 存)，在我国年金保险也称养老保险 8. 简易人寿保险是一种低保额免体检适应一般低工资收入人群的保险，缴费期 短，通常为月 半月 周。为了防止逆选择，大多采用等待期或削减给付制度， 简易保险的保费略高于普通人寿保险，主要原因是免体检造成死亡率偏高 业 务琐碎附加管理费增加 是效率较高使成本提高 9. 团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体，投保人是团体组织，被保险 人是团体中的在职人员，若保费由双方承担，则全部合格职工要有75%参加， 若由雇主承担，必须全部参保 10. 团体人寿的特点:风险选择的对象是团体不是个人;使用团体保单，被保人 只有一张保险证;成本低，减少了逆选择因素的消极影响，平均死亡率疾病 率相对稳定，非相对较低;保险灵活;采用经验费率的方法 11. 分红保险属于传统保险业务，与非分红的必须分设账户 独立核算。分红保险 采用固定费用率的其相应的附加保费收入等不列入分红保险账户;采用固定 死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额付给等不列入分红保险账户。 当年可分配的盈余70%分给客户，所以在定价时对精算假设估计较为保守， 即保单价格较高。分红保险的红利实质上是保险公司的盈余，分配方式有现 累积生金和增额两种。保险公司提供多种红利领取方式，如现金 抵交保费 息 购买交清保额。 12. 投资连结保险是一种寿险和投资相结合的新型寿险产品。主要特征是设置单 独的投资账户，将保费的部分或全部分配进账户，并转换为投资单位(计量 单位);连结保险产品必须包含一项或多项保险责任，死亡保险金额设计有2 种方法，1是给付保险和投资账户价值两者较大者A，2是给付保险金额和投 资账户价值之和B。有保险费假期。费用收取上相当透明。 13. 保监会2007年修订的{投资连结保险精算规定}个人投资连结保险在保单签 发时的死亡风险保额不得低于保单户价值的5%,团体投资连结保险的死亡风 险保额可以为0 14. 投资连结保险的特点:1必须包含一项或多项保险责任2至少连接在一个投 资账户上3保险保障风险和费用风险由保险公司承担4投资账户的资产单独 管理5保单价值应当根据该保单在每个账户占有的单位价值确定6投资账户 对于某张保单产生的收益及损失都应划归该保单7每年确定一次保单的保险 风险8每月确定一次保单价值 15. 万能保险是一种缴费灵活 保额可调整 非约束性的寿险，经营透明度高，现 金价值与净风险保额分开计算，首期保费有一个最低限额，死亡给付分摊是 不确定的而且常低于保单预计的最高水平，进行了这些扣除，剩余部分就是 保单的最初的现金价值。万能保险的保单应提供一个最低保证利率，其次， 保险公司为账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算起的结算利率。 16. 死亡付给模式A均衡付给B直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在保 险合同有效期内，其风险保额应大于0. 17. 不可抗辩条款超过法定时限是2年，也适用于因效力中止而复效的保单。在 我国，不可抗辩条款的效力是有限的，保险人在有权解除合同的情况下，自 其知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消失。 18. 宽限期条款的基本内容是:分期支付保险费的寿险合同，宽限时间是2月或 60天，投保人自保险人催告之日起30日未支付保险费的或约定期限60日未 支付的，合同终止，愿意补交合同效力停止期间的保险费及其利息的，将恢 复。2年未达成协议的，保险人有权解除合同，按照合同约定退还保险单的 现金价值。 19. 合同生效2年后自杀的，才给付保险金 20. 不丧失价值条款处理方式1申请退保2把原保单改为交清保险单，保险责任 保险期限不变相应降低保险金额3原保单改为展期保单，金额相同，时间缩 短 21. 投保人可以用具有现金价值的保单作为质押贷款，投保人必须将保单移交给 保险人，未经保险人书面同意不得转让或质押 22. 保险定价是，寿险公司需要考虑与市场相关的因素包括销售机构 销售队伍 营销培训 销售方法和目标市场 23. 保费递减的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险的退保率。 24. 生命表分为国民(来源于人口普查) 和经验(以往的死亡 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 ) 25. 实务中一般每段的保额上限是下限的2-2.5倍，这样，这一段的平均保额可能 用保额下限的1.5-1.75倍作为平均保额 26. 人寿保险的定价方法:1营业保费法2营业保费等价公式法(考虑死亡因素 和失效因素，保监会规定的定价方法)人寿保险费的三要素:预定死亡率 预 计利息率 预定费用率，优点是只进行有限的计算，对于简单的寿险产品很有 效3累计公式法 首先选择一个试验保费进行计算，观察其结果，得出最终保 费4根据利润指标进行定价 现金价值加上一个边际 27. 死亡支付发生在期末，公式为:某年龄自然保费*(1+利率)=保额*此年龄 死亡率 28. 理论责任准备金的计算有(过去法和未来法) 29. 实际责任准备金是在修正纯保费的基础上计算而得的。修正纯保费的目的是 使第一年的纯保费小于均衡纯保费，以便有足够的费用满足第一年的业务开 支 第三节 人身意外伤害保险 1. 伤害是指被保险人的身体受到伤害，伤害由致害物 侵害对象 侵害事实构成 2. 意外伤害:被保险人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。属于 定额给付保险，采取非寿险责任准备金的计提原理，按照当年保费收入的 (40%或50%)计算 3. 向人民法院申请宣告死亡;1下落不明4年2因意外下落不明2年。被保险人 生还后，受领保险金的人应把保险金返还给保险人 4. 残疾保险金=保险金额*残疾程度百分率 5. 保险公司开办的团体人身意外伤害保险 学生团体平安险等，均属普通意外伤 害保险 第四节 健康保险 1. 健康保险的逆选择和道德风险更为严重 2. 人寿保险在制定费率是主要考虑死亡率 费用率 利息率，健康保险主要考虑 疾病率 伤残率 和持续的时间 3. 医疗费用保险一般是1年的短期合同，原因在于医疗服务成本不断上涨，一 些国家把健康和意外伤害保险列为第三领域，允许财产保险公司承保 4. 医疗保险的费用按给付性质分为补偿性医疗和定额给付型医疗 5. 疾病保险的给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额， 观察期一般为180天，重大疾病保险于1983年在南非问世，我国常见的25 种疾病及6种重大疾病 6. 失能收入损失保险，免责期的设定目的在于排除一些不连续的疾病或受伤， 如被保险人在短暂恢复后(6个月内)再度失能，可将2段合计计算免责期。 在致残2-5年内，仍不能完成任务的，可认定全残，全部残疾通常是原收入 的75%-80%. 7. 护理保险的范围1医护人员看护2中级看护3照顾式看护4家中看护 8. 长期护理保费一般有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60 90 或180天起免缴保费 第八章 保险代理人 第一节保险代理人概述 1. 保险代理人是指:根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在授权范围内 代办业务的机构或个人 2. (保险代理合同)是证明保险代理人有关代理权的法律文件,其代理行为的后果 由保险人承担，代收的保险费应按合同约定的期限和方式转交保险人 3. 保险代理人是保险人的代表，保险人承担一切的法律后果，保险经纪是投保 人的代表，他应独立承担迷失法律责任 第二节 保险代理机构 1. 在我国，代理机构包括(专业的和兼业的)可分为(全国性的和区域性的)， 应采用有限责任公司和股份有限公司的组织形式 2. 保险代理机构任免董事长及高级管理人员，应5日内书面报告保监会 3. 兼业的保险机构主要有(银行代理 行业代理 单位代理)，党政机关事业单位 团体不得从事保险代理，保险代理人还包括个人代理 第九章 保险代理从业人员职业道德 第一节 职业道德概述 1. 职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵循的(行为守则) 2. 在内容方面，职业道德总是要鲜明的表达(职业义务和职业责任) 3. 市场经济职业道德建设的主要内容(应适应市场经济运行的要求) 4. 职业道德的特征(鲜明的职业特点 有明显的时代性特点 实践化的道德 表现 形式程具体化和多样化特点) 第二节 保险代理从业人员职业道德 1. 七个道德原则是;守法遵规 诚实信用 专业胜任 客户至上 勤勉尽责 公平竞 争 保守秘密 2. 守法遵规 诚实信用 专业胜任是核心，客户至上 勤勉尽责 公平竞争 保守秘 密可视为信用原则在不同方面的发展 3. 中国保监会(1998年成立) 4. 保险行业自律组织对从业人员和的行为起着直接的约束作用 5. 客户的服务要优质，是通过(满足客户期望)来衡量的 6. 不影响客户的正常工作和生活，在执业活动中主动避免利益冲突 7. 保守秘密的指向(一是客户二是所属机构)