创业成功人士如何理“闲钱”
创业成功人士如何理“闲钱”
, 基本假设................................................................................................................................... 2 , 理财目标................................................................................................................................... 2 , 目标分析................................................................................................................................... 2 , 资料分析................................................................................................................................... 2 , 当前财务状况分析 ................................................................................................................... 2
, 日常基本收支情况表 ....................................................................................................... 2
, 当前资产负债表 ............................................................................................................... 3
2. 负债收入比=80/(6.833*12)=0.976.............................................................................. 3
, 当前该家庭的财务状况和投资方式的不合理处 ........................................................... 3
, 当前财务状况对于养老的支持程度分析 ....................................................................... 4
, 现金流安排建议 ....................................................................................................................... 4
, 保险规划................................................................................................................................... 4 , 投资品种分析 ........................................................................................................................... 5
, 银行存款 ........................................................................................................................... 5
, 现金基金 ........................................................................................................................... 6
, 债券 ................................................................................................................................... 6
, 信托 ................................................................................................................................... 6
, 基金 ................................................................................................................................... 6
, 券商集合理财 ................................................................................................................... 6
, 股票 ................................................................................................................................... 6
, 房产 ................................................................................................................................... 7
, 期货,外汇 ....................................................................................................................... 7
, 黄金 ................................................................................................................................... 7
, 收藏品 ............................................................................................................................... 7
, 彩票 ................................................................................................................................... 7
, 私营外贸公司规划 ........................................................................................................... 8
自营企业将有怎样新的成长轨迹? ....................................................................................... 8
投资组合规划 ................................................................................................................................... 8
, 投资组合注意要点 ........................................................................................................... 9
, 子女教育金规划 ..................................................................................................................... 10
, 养老金规划............................................................................................................................. 11 ,
总结
初级经济法重点总结下载党员个人总结TXt高中句型全总结.doc高中句型全总结.doc理论力学知识点总结pdf
......................................................................................................................................... 12 , 还需进一步沟通了解的问题 ................................................................................................. 13
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, : 假设通货膨胀率为3%
投资收益率为5%(假设客户比较保守)
房产增值率3%
, : 1. 家庭的养老金筹划;
2. 保险保障功能;
3. 子女教育金规划;
, 在尚未和您进行沟通的前提下,基于您本人目前提出的需求,分析
得出,您的主要目标是投资规划,其次是保险保障功能,养老金筹
划以及子女教育金规划等目标。
, :
1. 家庭现金流比较稳定和充足。
2. 现金及现金等价物资产偏重。
3. 保障程度不足,家庭抗风险能力较低。
, :
, :
收入项目 月收入(元) 支出项目 月支出(元) 占支出比(%) 占收入比(%) 本人月收入 50000.00 房屋或房租 10000.00
配偶月收入 10000.00 日常生活开销 10000.00
年终奖月均 8333.33 保费月均支出 416.67
每月总收入 总支出 收入月余额 收入年余额
现金流稳定安全,月均结余近4.8万元,年结余57.5万元,家庭富足。
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创业成功人士如何理“闲钱”
,
现金及活存 650000.00 房屋贷款(余额) 800000.00 定期性存款 0.00 汽车贷款(余额) 0.00
股票 0.00 消费贷款(余额) 0.00 偏股型基金 0.00 信用卡未付款 0.00 房地产(自用) 800000.00 房地产(办公室) 1240000.00
2690000.00
1. 资产负债率=88/269=32.7%
资产负债率不高。
2. 负债收入比=80/(6.833*12)=0.976
较小,安全。
3. 还贷收入比=10000/68333=14.63%
还贷收入比=10000/60000=16.67%(扣除不稳定收入年终奖和房租)
比例较低,还贷压力不大,财务风险小,比较安全。
您目前家庭财产的净值为189万,您有一个良好的财务规划起点。每年要对您
的净值进行一次跟踪,从而确定您是否正在接近您的目标并且是否有必要进行相应的调
整。
,
1. 现金太多,收益率太低,但作为一个私营企业主,一定量的现金储备也是有
必要的。
2. 家庭财务安全度高,财务风险较低。
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3. 家庭保障不足。
,
, 假设保持目前生活水准,年消费总支出为12万。
,
您家庭每年有57.5万的资金结余,可以做很好的规划。先生和夫人可以另支出1.5万元给每人投保100万的保障。如果有子女以后假设家庭开支增加3万/年。每年结余2-3万来准备买车(10年换辆车),每年5万元做子女教育金之用。合计金额
为1.5+3+3+5=12.5万元,这样可投资金额为57.5-12.5=45万元 根据您的贷款余额和月还款额,估计您贷的期限为10年左右,这样10年后还贷支出没有了,该笔资金可以转入子女教育金
计划
项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载
,可以做子女出国留学等开支之用。 这样您每年有45万的现金流可以用来投资,做养老金规划之用。
,
, 保险就是要在意外发生时保证家庭现金流的稳定和永续。所以保额就应该是未
来现金流的现值。
, 现在的保障也就10万保额,这是远远不够的。您完全可以每年花费1.5万元
购买100万/人的保障额度。
, 保险有强制储蓄功能,对于养老险在目前的利率情况下不建议购买但可以适当
考虑。因为保险投资的风险比较小。
, 如果按照更新计划,首先考虑寿险:
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650000 现金 650000
0 待清算的投资组合 0
1240000 死亡时的房地产(一套房产自住,无法变现) 0
0 政府养老金(不考虑) 0
1890000 可用现金总额 [A] 650000
800000 按揭贷款资金 800000
0 未偿消费信贷 0
500000 教育资金 500000
0 应急资金 0
1300000 需要的现金总额 [B] 1300000
0 未亡配偶的收入需要 0
40000 需要的月度毛收入(当前月收入的70%)[C] 7000
贴现率 = 5%
9600000 需要的收入资本总额 [D] 1680000
[(C x 12)/ 贴现率 .05]
9010000 需要的保额 [B + D – A] 2230000
客户的保额为所计算出的保额减掉房产可变现部分,每年的投资组合的金额都
在增加,保额应呈下降趋势。
, 在进行伤残保险需求分析时,不仅要考虑到当前收入需要,还要对由于长期看
护和康复而导致的收入需要的增加加以考虑,而且还要进一步考虑到配偶一方
由于要对伤残的配偶的生活进行照顾从而可能误工或无法继续工作。记住,与
家庭成员的早逝相比,家庭成员的伤残会对家庭产生更加严重的影响。 , 保险计划推荐:(费用险部分)
在目前低利率时期,主要购买费用险,主要是医疗和意外,1.5万可以购买360
万的保额,而投资险只能有30万不到的保障。
, 保险的选择主要选择保障功能,不要太看重投资收益,适合自己的保险才是最
好的保险。
,
,
由于升息目前长期存款利率已经超过现金基金,对于这部分存款,也有一些技
巧可以使用,如3万元存款,为了保证每年都有存单到期,存1年不如先分成
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3份,分别存1,2,3年,第二年将1年期的转存3年,第三年将2年期的转
存3年,以后到期存单都转存3年,从而每年都有1万元到期,而存期都是3
年期,从而获得更大的利息回报。
,
建议在工资户银行或者理财户银行办理。基金收益差异不大,主要是方便,年
收益率在2%左右。
,
中期资金可以投资国债等债券,目前市场由于特殊原因利率比较低,建议观看。 ,
目前信托投资收益主要在4%-6%之间,每个产品的风险都不一样,总体风险不大。
如您还是看好房产,可以关注房产信托,收益在5.8%左右,可适当参与。
,
您目前不熟悉股市,可以先从基金开始。基金投资应该是养老金的主要投资方式,
投资基金的资金投资期至少要超过5年。基金投资能分散您的投资风险。 ,
很多产品券商有自有资金加入,并用自有资金保本和保证收益,可选择参与。如光
大集合理财,券商自有资金为10%,1年封闭期不能赎回,用自有资金保证到期给
付至少3%的收益,如果计划收益大,您也能享受,相当于开放式基金。
,
您目前不熟悉股市,建议先不参与。如参与,则可购买绩优蓝筹股。
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创业成功人士如何理“闲钱” ,
房产升值是每个人自己的预期,目前市场平均租金收益为4%,不建议投资。
,
期货,外汇都以保证金的方式实现操作的理财模式。在保证金交易里,买卖双方只
须付一小笔保证金给经纪商即可。缴纳保证金的目的有二:(1)保护经纪行的利益,当客户因故无法付款时经纪行即以保证金补偿。(2)为了控制交易所的投机活动。保证金在10%到200%,其为风险比较高的产品,故不作推荐。
,
国际黄金现货价格在今年5月11日上升到725 后,很快又在这水平企稳,再而重拾升势,又重上接近675美元高位。现货金价近期在630至640美元的波幅内上落,但市场气氛明显变淡,一些本应利好金价的消息,例如以色列和黎巴嫩的冲突、
石油价格进一步上升和利率加息压力减除等原应利好黄金的因素都未能刺激金价大
幅攀升。这是因为在金价上升的背后,不同的市场背景和市场因素令金价的走势变
得反覆,太短线的买卖,不一定能为投资者带来利润。其同样为高风险产品,故不
作推荐。
,
册页,变石,碧玺,雕塑等作为中高档理财收藏品,熟悉此类产品的人,可以作为
资产升值的一种方式,但是不熟悉,不精通的人,还是不去收藏,因为此类产品变
现能力差,存放时间长,存放地的温度,湿度有比较高的要求,故不作为推荐。
,
彩票可以分为投资、投机和赌博三种方式,投资和投机是为大众所接受的理财方式。,
而赌博则不是。普通人要战胜风险,就应该着眼于投资,而不完全是投机,更不是
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创业成功人士如何理“闲钱” 赌博。但是由于购买彩票的情况十分复杂,人们对投资与投机有时很难区分,许多
人干脆把这两者视为性质相同的东西。怎样做到投资大于投机呢?首先应该在主观上摒弃轻举获利的念头,不要有博彩像游山玩水般愉快的想法,要着眼于放长线,钓
大鱼。风险很大,多数人难以控制,故不作推荐。 ,
自营企业将有怎样新的成长轨迹?
1,企业的战略变革是一个持续经营创造的过程,经营就是革新,经营就是环境创
造,经营革新首先就是经营理念创新。
2,企业的管理广义的分为管理科学和管理艺术两个方面。 3,对人的管理是企业的主体,对人,察言和观行,考察历史和考察现实,发现人
才的长处和认识人才的短处,组织考察与群众评议相结合,才能够真正用好人,用
对人。
外贸行业的特点:
进出口贸易持续、高速、超预期增长。
上半年外贸出现了10年未见的逆差,但逆差正在逐步缩小 制造业为基础的加工贸易出口增速高于一般贸易,进一步强化了外资与外贸的关联
度
新形势研究采取新对策:
外部贸易环境不平衡,贸易摩擦大幅度增加。 低价格、高物耗、数量扩张的出口模式未能根本改观。 许多出口产品对各类国际
标准
excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载
不适应。
所以,卢先生应按照自己的实际情况,对自己的公司作出比较系统的规划,实现自
己创业生涯的新阶段。
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创业成功人士如何理“闲钱”
: 1.备用金要有6个月支出左右。
2.风险偏好决定投资风格
1.激进型(青年比较适用,不适合老年人);
2.平衡型(中年比较适用)
3.防守型(老年比较适用)
收益 激进型 平衡型 防守型 现金基金及银行存款 2% 5% 10% 20% 股票基金及股票 8% 70% 50% 30%
债券基金及债券、信托 4% 25% 40% 50% 组合收益率 6.70% 5.80% 4.80% 投资初期如资金少,现金比重会较大(要满足6个月的支出的备用金) 在应急金的准备上您可以考虑办理我行的信用卡,在急用的时候可以通过信用卡取
现和刷卡消费,未使用的信用卡额度可以作为备用金的额度。但信用卡额度不能超
过备用金额度的50%。
您目前家庭处于成长期阶段,养老金属于长期投资项目,建议您选择激进型或平衡
型。具体需要经过测试您的风险偏好后决定。
对于今年如果投入的50万元,到2025年的时候一共投资期限为19年。如果投资组合的回报率为5%的话,50万的终值约为126.35万。如果回报率为8%的话,终值为215.79万。
,
, 这是一个动态过程,投资比例并非按照投资本金来算,而是按照当时市价来算。 , 至少一年计算一下投资比例,如比例偏离当初设定,则应该重新配臵,抛出部
分比例过高的资产。
, 一般如偏离设定比例较小则无需调整,当市场波动过大的时候,比例偏离过大
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时可半年调整一次。由于有转换成本,故应尽量减少转换次数。
, 每月粗略估计比例,然后确定该月的投资比例,如股票跌了,则下月的投资可
全部加入股市,来维持股票市值的比重,而不是按照规定比例来分配,如果股
票涨了,则下月的投资可以不投入股市。目的就是尽量保持设定的比例。
, 随着年龄的增长,应慢慢降低投资股市的比例,而不是在50或者60岁时改
变投资比例,可以考虑40岁后每年在新投资资金中减少甚至取消股票的投入。
(也可以考虑将基金分红由分红再投资转为现金分红,用红利去买债券等,从
而用最小的转换成本来改变投资比例)
, 为了保证目标的实现,每年都要计算目标的实现情况,如果收益没有达到目标,
则应该考虑是否改变投资组合或者增加当年的投入量。目标超额完成则可降低
组合的风险,我们的目标就是早日可以通过固定收益产品来实现养老金积累。 ,
, 假设子女教育等每年需要5万元。假设15年后将考虑使用该笔资金。
, 由于该笔资金时间比养老金储备要短,而且该笔资金的使用是很必要和不容失
败的,所以回报率设低为3%。
, 该笔资金等于15年的每年投资5万和后5年房贷支出消失而转入每年12万。
当年投上年结余 收益率 本年结余 入
5 3% 5.15
5.15 5 3% 10.4545
10.4545 5 3% 15.91814
15.91814 5 3% 21.54568
21.54568 5 3% 27.34205
27.34205 5 3% 33.31231
33.31231 5 3% 39.46168
39.46168 5 3% 45.79553
45.79553 5 3% 52.3194
52.3194 5 3% 59.03898
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59.03898 17 3% 78.32015 78.32015 17 3% 98.17975 98.17975 17 3% 118.6351 118.6351 17 3% 139.7042 139.7042 17 3% 161.4053
15年后教育金储备金威161万元。
您可以先去了解一下您想要让孩子享受的教育档次,根据该档次目前的消费额根据
过去几年的增长率得到15年后大致需要多少的教育金,再根据这个教育金可以得
到您目前需要每年储备多少教育金。 ,
, 假设您和您夫人都打算55岁退休。您目前30岁,由于不知道您夫人的年龄,
假设也为30岁。
, 假设每年57.5万元的结余有45万投入养老金(5%投资收益率),那么在25
年后退休时的养老金余额为2272.04(万元),足够两位养老(见下表),更何
况还有2套房产。(当前年度投入为50万,留15万现金以备不时之需。)
当年投上年结余 收益率 本年结余 入
50 5% 52.5
52.5 45 5% 102.375 102.375 45 5% 154.7438 154.7438 45 5% 209.7309 209.7309 45 5% 267.4675 267.4675 45 5% 328.0909 328.0909 45 5% 391.7454 391.7454 45 5% 458.5827 458.5827 45 5% 528.7618 528.7618 45 5% 602.4499 602.4499 45 5% 679.8224 679.8224 45 5% 761.0635 761.0635 45 5% 846.3667 846.3667 45 5% 935.935 935.935 45 5% 1029.982 1029.982 45 5% 1128.731
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1128.731 45 5% 1232.417
1232.417 45 5% 1341.288
1341.288 45 5% 1455.603
1455.603 45 5% 1575.633
1575.633 45 5% 1701.664
1701.664 45 5% 1833.998
1833.998 45 5% 1972.948
1972.948 45 5% 2118.845
2118.845 45 5% 2272.037
, 目前现金支出为12万元,假设您的车为30万,使用期限为10年,等于每年
支出3万,加上装修等其他的折旧假设为2万。总支出为12+5=17万。
, 假设25年后仍维持目前17万元的年支出水平(此时无保险费等支出,一般
为目前支出的70%,但您有能力维持目前的生活质量,甚至还可以提高自己的
生活质量),25年后需要2.0938*17=35.6万元)维持目前17万元的消费支
出水平。
, 人至老年,应以防御性投资为主,所以投资收益率由5%调整为4%。 年龄 本金(万元) 收益率 利息(万元) 支出(万元) 通胀 56 2272.04 4% 90.8816 35.6 3% 57 2327.322 4% 93.09286 36.668 3% … … … … … … 78 3768.968 4% 150.7587 68.21328 3% 3851.51 79 3851.513 4% 154.0605 70.25968 3% 3935.31 80 3935.314 4% 157.4126 72.36747 3% 4020.36
, 80岁的时候您的家庭将有近4000多万的资产加上2套房产。
, 以上计划只是保持目前的购买力水平,而整个社会的消费水平是呈上升趋势
的,因此您要保持您的消费阶层的话则需要更多的养老金。
, 当然我们也没有考虑您收入增长的情况,一般收入增长应该高于通货膨胀率。 ,
理财规划关键在于执行,希望您能够综合考虑自身及家庭需求后,确立理财
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创业成功人士如何理“闲钱”
的计划,这可能是多层次、全方位的,包括短期目标、中期目标和长期目标。而且
随着我国法律的进一步健全,像减轻所得税、安排遗产税、个人大量资产管理等问
题也将是我们马上要面对的。我们将尽力帮助您了解当时的财务状况,减除您财务
困惑和忧虑,指导您早日达到财务自由。
,
1. 您本人收入的稳定性和增长性的预估(以此作为编制现金流量表的主要依据)目前比较稳定,
但是需要对今后5-10年进行初步估计。
2. 子女教育金的储备,对于目标不同,比如要留学,那么需要规划的资金量也会不同。
3. 您老年时需要达到什么样的生活质量水平,这对到底需要多少养老金相当关键。
4. 双方家长的健康和养老问题,这部分可能是负担,也可能是收益,所以这也是该家庭需要考
虑的一个重要方面。
5. 公积金目前的用处。如果男女双方都有公积金,应该计入收入,因为房贷可以用公积金冲,
所以建议不要使用全额还清贷款。
6. 根据个人身体情况和家庭的支出比例,购买适合自己的的保险类产品为今后医疗,保障做准
备。
7. 您的投资倾向性需要测试,从而确定合适的投资组合。
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