c3法人客户信贷资产十二级分类系统操作手册(2011.4)

c3法人客户信贷资产十二级分类系统操作手册(2011.4) C3法人客户信贷资产十二级分类系统 操 作 手 册 中国农业银行风险管理部 二0一一年四月 1 目 录 第一章 功能介绍............................................................................................................ 4 1.1 系统应用目标 ................................................................................................... 4 1.2 系统访问 .......................................................................................................... 4 1.3 功能 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 .......................................................................................................... 4 1.3.1 部门工作 ............................................................................................... 4 1.3.2 我的工作 ............................................................................................... 6 1.3.3 客户评价 ............................................................................................... 8 1.3.4 债项评价 ............................................................................................... 9 1.3.5 分类初分 ............................................................................................... 9 1.3.6 分类初分确认 ...................................................................................... 10 1.3.7 分类审核............................................................................................ 10 1.3.8 分类审核确认 .......................................................................................11 1.3.9 分类认定 ..............................................................................................11 1.3.10 总体流程查询......................................................................................11 第二章 机构人员权限管理............................................................................................ 13 2.1 权限种类.......................................................................................................... 13 2.1.1 资产分类权限 ...................................................................................... 13 2.1.2 授权管理权限 ...................................................................................... 142.2 权限设置 ........................................................................................................ 15 2.2.1 资产分类权限设置 ............................................................................... 15 2.2.2 授权管理权限设置 ............................................................................... 21 2.2.3 十二级分类授权管理 ............................................................................ 22 第三章 客户评价.......................................................................................................... 28 3.1 客户评价的操作流程 ...................................................................................... 28 3.2 客户评价发起 ................................................................................................. 28 3.2.1 发起客户评价 ...................................................................................... 28 3.2.2 计算基础分调整 ................................................................................... 30 3.2.3 点选特别调整信息 ............................................................................... 31 3.2.4 完成客户评价初评 ............................................................................... 33 3.3 客户评价修改、删除 ...................................................................................... 34 3.3.1客户评价信息修改 .................................................................................. 34 3.3.2 客户评价信息删除 ................................................................................. 35 3.4 客户评价发起确认 .......................................................................................... 36 3.5 客户评价信息的查看 ...................................................................................... 38 3.5.1 查看客户评价当前记录 ........................................................................ 38 3.5.2 查看客户评价历史记录 ........................................................................ 39 第四章 债项评价.......................................................................................................... 41 4.1 债项评价的种类 ............................................................................................. 41 4.2 新增贷后债项评价 .......................................................................................... 41 4.2.1 不具备第二还款来源的贷后债项评价 ................................................... 41 4.2.2 具备第二还款来源的贷后债项评价 ....................................................... 44 4.3 债项评价信息的修改与删除 ............................................................................ 54 4.3.1 债项评价信息的修改 ............................................................................ 54 4.3.2 债项评价信息的删除 ............................................................................ 54 第五章 分类流程.......................................................................................................... 56 5.1 十二级分类操作流程概述 ............................................................................... 56 5.2 初分 ............................................................................................................... 56 5.2.1 发起初分 ............................................................................................. 58 5.2.2 初分确认 ............................................................................................. 61 5.3 审核 ............................................................................................................... 62 5.3.1 审核经办人审核 ................................................................................... 62 5.3.2 审核确认 ............................................................................................. 62 5.4 认定(含审议) ............................................................................................. 63 第一章 功能介绍 1.1 系统应用目标 十二级分类系统应用将达到以下应用目标:一是将系统植入信贷管理系统群(以下简称“C3”)中，提高与信贷数据交互的时效性;二是实现包括客户评价、第二还款来源保障度测评、债项评价、分类初分、审核及认定等分类全业务流程的电子化;三是实现按照分类授权书，对分类认定权限的系统控制;四是增强全行信贷资产质量的统计分析功能;五是实现全行数据集中，由总行统一管理。 1.2 系统访问 与信贷管理系统群(C3)使用同一系统，操作人员登录C3即可访问十二级分类模块。 1.3 功能设计 十二级分类模块下共设有【部门工作】、【我的工作】、【客户评价】、【债项评价】、【分类初分】、【分类初分确认】、【分类审核】、【分类审核确认】、【分类认定】、【总体流程查询】十大功能菜单，各模块访问受权限限制。 1.3.1 部门工作 【部门工作】的主要功能是集中显示提交到机构的所有业务，具有“十二级分类部门工作”权限的人员登录C3系统后，通过【分类与减值】根目录找到十二级分类模块，点击【部门工作】菜单，可进入部门工作界面，操作见下图: 【部门工作】界面分别设置【待处理事项】、【部门流转中】两个选项卡。 1.3.1.1 【待处理事项】选项卡 【待处理事项】为提交到机构的尚未处理的事项，工作状态显示为“提请”，处于等待分配状态。部门负责人需点击【发送】按钮，指定具体经办人员。若需要退回上一环节的提交人，则点击【回退】按钮。 待处理事项分别点击字段行，可实现按申请书编号、客户名称、提交时间等升序或降序排序，点击后显示“?”或“?”。 【当前环节】设置“初分”、“初分确认”、“审核”、“审核确认”、“认定”五个必要环节和“补充”、“核对”、“确认”3个非必要环节，其中:“补充”表示正在补充材料，“核对”表示补充材料已提交核对，“确认”表示补充材料已提交发起补充资料的人员确认。 1.3.1.2 【部门流转中】选项卡 部门负责人分配工作后，具体事项则显示在部门流转中，工作状态一般有“提请”、“正在”、“补充资料中”三种状态。“提请”表示具体经办人员尚未处理的 事项，“正在”表示经办人员正在处理、“补充资料中”表示等待上一环节人员补充材料中。如下图所示: 部门流转中也可实现按申请书编号、客户名称、操作日期等升序或降序排序，点击后显示“?”或“?”。 1.3.2 我的工作 【我的工作】主要功能是集中显示提交到个人的所有业务，操作人员登录C3系统后，通过【分类与减值】根目录找到十二级分类模块，点击【我的工作】菜单，可进入我的工作界面，操作见下图: 该模块根据操作员权限不同，设置【待处理事项】、【处理中】、【已处理流转未结束】、【待审核客户评价】、【待审核贷前保障度】、【待审核贷后保障度】六个选项卡，每个选项卡下显示的信息均可实现排序。 1.3.2.1 【待处理事项】选项卡 【待处理事项】选项卡为提交到个人的尚未处理的事项，工作状态显示为“提请”，具体如下图所示: 1.3.2.2 【处理中】选项卡 对待处理事项进行查看等操作后，该笔业务将显示到处理中: 1.3.2.3 【已处理流转未结束】选项卡 操作员已处理完毕且已提交到下一环节，但该分类认定事项还未认定完成时，将显示在“已处理流转未结束”选项卡中: 1.3.2.4 【待审核客户评价】选项卡 经办人员进行新的客户评价后，该客户评价信息将显示在具有“客户评价确认”权限人员的【待审核客户评价】中，状态为未审核，如下图: 点击【查看】 客户评价确认人可以点击【查看】按钮，对该笔客户评价信息进行审核。如果审核通过，可点击【审核】按钮，使该笔客户评价结果生效，分类初分时能够引用;如要修正，需由经办人员登陆系统进行修改，完成后由客户评价确认人点 击【审核】按钮，使该笔客户评价结果生效。 1.3.2.5 【待审核贷前保障度】选项卡 发起新的贷前保障度测评后，该客户评价信息自动显示在具有保障度测评确认权限人员的【待审核贷前保障度】中，状态为未审核，可先点击【查看】，如需要修改，直接 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 发起人登陆系统进行修改，需要确认时点击【审核】，进行确认。 1.3.2.6 【待审核贷后保障度】选项卡 该客户评价信息自动显示在具有保障度测评确发起新的贷后保障度测评后， 认权限人员的【待审核贷后保障度】中，状态为未审核，可先点击【查看】，如需要修改，直接通知发起人登陆系统进行修改，需要确认时点击【审核】，进行确认。 1.3.3 客户评价 【客户评价】主要功能是进行客户评价信息的录入、修改、删除、查询操作，信息提取或录入后，由模块自动测算客户评价得分并保存评价记录。客户评价模块的应用人员一般为客户管理人员(包括管户客户经理和客户部门负责人)和风险管理部相关人员(如:派驻风险合规经理)。其中，客户部门负责人只能进行评价信息查询、审核，不能进行录入、修改和删除操作。该模块界面如下: 操作员可通过“客户编码”、“中文全称”等进行查询后，进行客户评价。 1.3.4 债项评价 【债项评价】模块的主要功能是进行债项评价信息的录入(提取)、修改、删除、查询操作，信息提取或录入后，由模块自动产生债项评价得分并保存评价记录。债项评价模块的应用人员一般为客户管理人员(包括管户客户经理和客户部门负责人)和风险管理部相关人员(如:派驻风险合规经理)。其中，客户部门负责人在债项评价模块只能进行评价信息查询，不能进行录入、修改和删除操作。该模块界面如下: 1.3.5 分类初分 【分类初分】主要功能是进行初分发起时的信息录入(提取)、修改、删除、查询操作，信息提取或录入后，由模块自动产生初分结果并保存初分记录。分类初分模块的应用人员一般为客户管理人员(包括管户客户经理和客户部门负责 人)和风险管理部相关人员(如:派驻风险合规经理)。该模块界面如下: 1.3.6 分类初分确认 【分类初分确认】主要功能是进行初分确认，具有初分确认权限的人员可查看该模块，点击申请书编号后，可进行相应处理，具体包括【待处理事项】和【处 理中】两个选项卡: 1.3.7 分类审核 【分类审核】主要功能是进行分类审核，具有审核权限的人员可查看该模块，点击申请书编号后，可进行相应处理，具体包括【待处理事项】和【处理中】两个选项卡: 1.3.8 分类审核确认 【分类审核确认】主要功能是对审核事项进行确认，具有审核确认权限的人员可查看该模块，点击申请书编号后，可进行相应处理，具体包括【待处理事项】和【处理中】两个选项卡: 1.3.9 分类认定 【分类认定】的主要功能是进行分类认定，各级行有权认定人可查看该模块，点击申请书编号后，可对具体分类事项进行认定，具体包括【待处理事项】和【处理中】两个选项卡: 1.3.10 总体流程查询 【总体流程查询】模块的主要功能是实时查询每一笔分类事项当前所处流程，具有“总体流程查询”权限的人员可查看该模块，点击客户树中的客户，或输入客户代码、客户名称，可对该客户所有分类事项进行流程查询，若需快速查询某一笔分类事项，可通过输入申请书编号查询，界面显示如下: 注:查询人只能查看自身所在流程环节中各项业务的总体流程。 对某一笔业务点击“查看总体流程”，将显示详细流程: 第三章 客户评价 第二章 机构人员权限管理 机构人员权限管理用于设置机构人员权限，具体包括机构权限设置和人员权限设置。本章适用的操作人员为各级行系统管理员和内控合规部相关人员。 机构人员权限的赋予采用“自上而下，逐级授权”的管理模式，即:一级分行系统管理员负责对一级分行本级各部门及人员、二级分行整体机构及其系统管理员分配权限;二级分行系统管理员负责对二级分行本级机构及人员、支行整体机构及其系统管理员分配权限，依此类推;各级行系统管理员负责在上级行所赋予的本机机构权限内对本级机构其它用户分配权限。 为避免超权限认定，新系统对十二级分类认定权进行了系统控制，具有十二级分类相关授权管理权限的内控合规部人员负责按照授权书，在系统中对下级机构和本级行有权认定人分类认定权限设置限制。详见本章2.2.3。 2.1 权限种类 所有用户事先必须由系统管理员进行权限设置，然后才能在其权限范围内开展分类相关工作。与十二级分类相关的权限在“业务操作类”中，包括资产分类和授权管理两大类。 2.1.1 资产分类权限 2.1.1.1 分类认定基本流程权限 1、分类初分:拥有业务初分权限的用户，对某项单项资产发起分类操作，初步确定分类结果，录入初分信息，保存。 2、分类初分确认:拥有业务初分确认权限的用户，对完成业务初分的资产，确认初分结果，使之生效，并提交下一环节。 3、分类审核:拥有业务审核权限的用户，对完成业务初分的资产进行审核，确认初分结果，使之生效，并提交下一环节。 13 第三章 客户评价 4、分类审核确认:拥有业务审核确认权限的用户，对完成业务审核的资产，确认审核结果，使之生效，并提交下一环节。 5、分类审议:有权认定人认为有必要审议的，有权审批行组织风险管理委员会对提交的分类事项进行审议，并登记审议结果。 6、分类认定:对分类结果进行认定。 2.1.1.1 分类认定其他流程及功能权限 1、法人客户评价:拥有客户评价权限的用户，对某客户发起客户评价，点选风险信号，录入评价信息，保存。 2、债项评价:拥有债项评价权限的用户，对某客户发起贷前或贷后债项评价，录入债项评价信息，保存。 3、法人客户评价确认:拥有客户评价确认权限的用户，对客户评价信息进行审核，确认评价结果，保存并使之生效。 、保障度测评确认:拥有保障度测评确认权限的用户，对保障度测评信息4 进行审核，确认测评结果，保存并使之生效。 5、部门工作:拥有部门工作权限的用户，将提交到本部门的待处理类分类认定事项分发给具有相应权限的操作员，并可时实查询分类认定事项的最新处理状态。 6、补充资料:拥有补充资料权限的用户，可补充上传相关业务资料，并进行查询、修改、删除、保存等操作。 7、流程查询:拥有流程查询权限的用户，可对分类认定事项的整体流程进行查询。 2.1.2 授权管理权限 内控合规部人员要根据授权书对有权认定人的分类权限进行详细设置，事先必须由本级行系统管理员对其赋予授权管理的权限，该权限主要包括以下内容: 1、机构授权登记:拥有该权限的用户，可依据授权书对本级行各部门和下级行机构进行分类认定授权登记。 2、人员审批权登记:拥有该权限的用户，可依据授权书对本级行有权认定 14 第三章 客户评价 人分类认定权限(含金额限制和推翻级次)进行登记。 3、授权查看:拥有该权限的用户，可查看上级行对本级行机构的授权情况。 2.2 权限设置 系统管理员负责根据分类管理办法对各级行分类相关机构及人员的资产分类权限进行设置: 分类认定基本流程权限中，经营行客户部门允许赋予的权限为初分、初分确认两项，其中客户经理允许赋予的权限为初分，部门负责人允许赋予的权限为初分确认;各行风险管理部门审核人员允许赋予的权限为审核、审核确认两项，其中审核经办人员允许赋予的权限为审核，部门负责人允许赋予的权限为审核确认;各行风险管理部门进行直接分类时，除赋予审核、审核确认权外，还要赋予初分、初分确认权;派驻风险合规经理允许赋予的权限为初分、初分确认、审核、审核确认、认定权限;各行有权认定人允许赋予的权限为认定。 分类认定其他流程及功能权限，视具体需要设定。 系统管理员负责对本级行内控合规部及相关人员进行授权管理权限的设置。具有十二级分类相关授权管理权限的内控合规部人员负责按照授权书，在系统中对本级行各部门、本级行有权认定人以及下级机构的分类认定权限的设置。 2.2.1 资产分类权限设置 2.2.1.1 为本级行部门设置权限 本级行系统管理员必须先对机构进行权限设置，然后才能对机构下的人员进行权限设置，人员权限不高于所属机构的权限。 系统管理员登录C3后，选择【机构人员权限管理】—【权限管理】——【机构权限管理】: 15 第三章 客户评价 选择【机构 权限管理】 在左边展开机构树，选择本级行某部门，并点击界面右下方的【权限维护】按钮: 点击【权 限维护】 进入下一页面，可在资产分类权限中点选复选框，对该机构赋予或取消有关十二级分类权限，并提供“全选”、“全不选”的功能。 16 第三章 客户评价 点击右下角的【保存】按钮，系统提示 “修改机构权限信息成功”，完成对机构权限的设置: 点击【保存】 2.2.1.2 为本级行人员设置权限 本级行系统管理员完成对机构权限的设置后，选择【机构人员权限管理】—【权限管理】——【用户权限管理】，界面如下图所示: 17 第三章 客户评价 选择【用户 权限管理】 以下操作与机构权限设置类似。 2.2.1.3 为下级行机构设置权限 一级分行系统管理员登录C3后，选择【机构人员权限管理】—【权限管理】——【机构权限管理】: 选择【机构 权限管理】 在左边展开机构树，选择某下级行，如:山东分行淄博市分行，并点击界面右下方的【权限维护】按钮，进行权限设置，操作与对本级机构权限设置类似。 注:一级分行系统管理员只能对下级行机构和系统管理员进行管理，不能对其他人员进行权限设置，以此类推。 2.2.1.4 为下级行系统管理员设置权限 一级分行系统管理员负责对下级行系统管理员进行权限管理，选择【机构人员权限管理】—【人员管理】——【系统管理员注册】: 18 第三章 客户评价 选择【系统管 理员注册】 在机构树中选择某下级行，界面将显示目前该机构下已有的系统管理员，点击“调离”，则该人员将立即被调离该机构，点击【调入】按钮，可为该机构新增系统管理员: 点击【调离】 点击【调入】 新增系统管理员可通过两种方式，既可注册新用户，也可将已有用户调入该机构设为系统管理员，界面显示如下: 以调入一个已有用户作为系统管理员为例，点击【下一步】，输入正确的身份证号码和姓名后，可查询到人员的详细信息，点击【注册系统管理员】按钮: 19 第三章 客户评价 点击【注册系 统管理员】 该人员被成功调入该机构，赋予系统管理员角色，显示如下: 点击“权限 维护” 点击“权限维护”，可对该系统管理员进行相关权限管理，选择复选框后，点击【保存】按钮，完成权限设置。 点击【保存】 20 第三章 客户评价 2.2.2 授权管理权限设置 2.2.2.1 为本级行内控合规部设置权限 各级行系统管理员负责本级行内控合规部人员授权管理权限进行设置，选择【机构人员权限管理】—【权限管理】——【机构权限管理】: 选择【机构 权限管理】 在机构树中选择本级行内控合规部，点击【权限维护】: 点击【权限 维护】 对内控合规部赋予授权管理权限，涉及十二级分类的主要为最后三项，对复选框进行选择后，点击页面右下方的【保存】按钮，完成机构权限设置。 21 第三章 客户评价 2.2.2.2 为内控合规部人员设置权限 对人员权限设置时，选择【机构人员权限管理】—【权限管理】——【用户权限管理】，界面如下所示: 选择【用户 权限管理】 在内控合规部中选择相关业务人员，点击【权限维护】，可对人员权限进行设置，显示界面如下: 点击【权限 维护】 勾选相关权限后，点击【保存】，完成对人员权限的设置: 点击【保存】 2.2.3 十二级分类授权管理 【授权管理】模块主要功能是按照授权书对有权认定人十二级分类权限进行 22 第三章 客户评价 设置。分类认定权限的设置同样采取“逐级授权”的管理方式，各级行内控合规部人员负责对下级行机构及本级行有权认定人设置十二级分类认定权限。超权限的认定事项将在认定环节报错，无法完成认定。 2.2.3.1 设置下级行机构分类认定权限限制 具有授权管理权限的人员进入系统后，选择【授权管理】——【十二级分类授权】——【十二级分类机构授权登记】，界面如下: 点击【机构 授权登记】 选择机构树中的某一机构，点击【新增】: 点击【新增】 可转授的上级行生效授权列表中显示可转授权限列表，显示颜色为红色时，可点击【转授】，可对十二级分类各级次认定和推翻级次权限进行设置。 点击【转授】 23 第三章 客户评价 点击【保存】按钮，屏幕将提示“概要信息新增成功”: 点击【保存】 点确认后，自动跳转到以下界面，点击【法人客户权限表维护】按钮，可进行各级次认定金额的修改。 点击【法人客户 权限表维护】 对照授权书对下级机构权限进行设置时，需要逐一修改对应金额，并点击【保存】按钮，系统将提示“保存权限控制表成功”: 逐一修改 点击【保存】 24 第三章 客户评价 点确认后，自动跳转回权限维护界面，点击【法人客户向上推翻权限维护】: 点击【法人客户向 上推翻权限维护】 逐一修改向上推翻级次，点击保存，系统将提示“保存向上推翻评级信息成功 ”: 点击【保 存】 点确认后，下级机构权限设置成功，如有需要，可进行修改、删除和查看: 注:为确保权限设置无误，可查看详细信息。 2.2.3.2 设置本级行有权认定人分类认定权限限制 具有授权管理权限的人员进入系统后，选择【授权管理】——【十二级分类授权】——【十二级分类人员审批权登记】，界面如下: 25 第三章 客户评价 点击【人员审批 权登记】 选择有权认定人名称，进入权限设置界面，对应年度暂无生效的十二级分类认定权，点击【维护】: 点击【维护】 自动跳转到以下页面，点击【转授】: 点击【转授】 进入权限设置界面，根据授权书规定逐一进行设置: 26 第三章 客户评价 点击右下方的【保存】按钮，系统提示“保存权限矩阵和向上推翻等级信息成功”，点击确认后，即可查看权限，如有需要可进行维护和删除: 27 第三章 客户评价 第三章 客户评价 3.1 客户评价的操作流程 客户评价流程由“发起”以及“发起确认”两个环节构成。发起新的客户评价后,状态显示为“未审核”;完成发起确认后，将显示为“未引用”，表明新的客户评价已生效，发起新的分类初分时可以被引用;一旦被引用，进入分类流程，状态将显示为“流程中”;若流程未结束就被终止，则显示为“终止”;分类流程结束，完成认定的将显示为“已完成”。 注:仅办理总行规定的低信用风险业务 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 的信贷资产、买断式转贴现票据，以及仅办理小企业简式快速贷款的客户，无需进行客户评价。 3.2 客户评价发起 3.2.1 发起客户评价 拥有“法人客户评价”权限的操作人员选择【分类减值】—【法人资产十二级分类】—【客户评价】菜单，进入客户评价界面: 点击客户评价，进入客 户评价发起界面 管户经理需在主办客户下拉明细中，选择要进行客户评价发起的法人客户。 28 第三章 客户评价 风险管理部人员也可在右侧【客户查询】界面输入客户信息，点击【查询】按钮进行客户查询，并选择客户: 可在左侧点击客户 名称，选择客户。 也可在右侧输入客户信息， 此类客户无法发起进行查询后，选择客户。 客户评价。 注:客户经理仅可对自己主办的客户进行客户评价发起，对辅办客户、主管客户、本机构客户不能发起客户评价。风险管理部人员仅可对本级机构以下的客户进行客户评价发起，一般通过右侧的查询界面来查找选择客户。 选择客户后，客户信息会出现在窗口中下部的【客户信息】界面。有【当前记录】、【历史记录】和【发起客户评价】三处功能可点击。 点击【发起客户评价】按钮，并点击弹出对话框的【确认】按钮，进行客户评价: 29 第三章 客户评价 1、点击发起 客户评价 2、点击确定进行 客户评价发起 3.2.2 计算基础分调整 客户评价发起界面显示【客户基本信息】、【信用评价信息】以及【特别调整信息】三大内容。 点击，进行基础 分调整的计算 “调整得分”指基础分调整，通过对最近一期季报和去年同期财务报表进行比对后计算得出。点击【获取评级】按钮，系统会自动提取这两期的报表，进行基础分调整的计算，其中对最近一期季报设定了时效要求，早于以下时点的报告将无法提取。具体见下表: 分类时点 1到4月 5月 6到8月 9到11月 12月 30 第三章 客户评价 财务报表期次 上年第 本年第 本年第 本年第 上年末 的最低要求 三季度 一季度 二季度 三季度 注:C3系统中必须已有符合最低期次要求的近期季度末及其上年同期两个时点的资产负债表及损益表，否则将判定无有效财务数据。此外，若不点击【获取评级】按钮，则也视同未获得有效财务数据。对于无有效财务数据，必须在系统中录入无法取得有效财务数据的原因，如果此时未录入原因，系统将自动判定“客户未按要求提供财务报表”风险信号，风险程度为“较明显”，在特别调整中扣50分。 3.2.3 点选特别调整信息 特别调整扣分根据客户的是否存在风险信号以及风险信号的严重程度进行点选扣分。风险信号分为【第一类风险信号】和【第二类风险信号】两大类，根据客户实际风险程度进行点选。其中，【第一类风险信号】不区分风险程度，每个风险信号统一扣500分;【第二类风险信号】分为【行业】、【客户经营】、【客户管理】、【客户还款意愿】四小类，其中前三类按风险程度轻微、较明显、明显、严重、特别严重5种情况，分别扣30分、50分、100分、200分、300分;客户还款意愿风险分为明显、严重、特别严重3种情况，分别扣100分、200分、300分。如存在多个风险信号的，可以进行复选: 31 第三章 客户评价 1、点开第一类 风险信号选单 2、点选相应 的风险信号 第二类风险信号选择时，可在对其他情况进行个性描述，并选择风险严重程 度: 1、点开4种第二类 风险信号选单 2、点选风险信号 的严重程度 3、有其他相应类别的 风险情况可在此输入， 并选择严重程度 若不存在任何风险信号，则可以勾选下方的【不存在特别调整所列风险信号】 选项。 32 第三章 客户评价 如不存在任何风险 信号，勾选本选项。 注:如勾选了不存在特别调整所列风险信号选项，将无法同时勾选第一类、第二类风险信号，系统将进行校验。 3.2.4 完成客户评价初评 客户评价信息录入完成后，点击【保存】按钮，并在弹出对话框处选择【确定】，生成客户评价得分，并自动返回操作成功信息，界面如下: 1、点选【保存】 2、点选【确定】进行 客户评价发起保存。 33 第三章 客户评价 若当前存在已发起但未被确认的客户评价，则不允许发起新的客户评价，系统会自动报错: 3.3 客户评价修改、删除 在有权人对客户评价进行确认前，操作员可以对已有的客户评价进行修改、删除或查看，此时状态为“未审核”: 3.3.1客户评价信息修改 进入C3，点击【分类与减值】—【法人资产十二级分类】—【客户评价】菜单，之后选择客户，点击【当前记录】，查看客户当前的评价记录信息。 1、点击【客 户评价】 3、点击【当 前记录】 2、选择客户 进入当前记录，查看【未经部门领导审核记录】，并点击【修改】: 34 第三章 客户评价 点击【修改】 对客户评价进行修改后，点击【保存】并确认: 2、点击【确定】进行 客户评价修改确认。 1、点击【保存】进行 客户评价修改保存。 修改成功后的，系统将提示操作成功页面。 3.3.2 客户评价信息删除 点击【删除】，弹出对话框，点击【确定】完成删除: 35 第三章 客户评价 1、点击【删除】， 删除该客户评价 2、点击【确定】， 确认删除操作 3.4 客户评价发起确认 客户评价发起后，其状态为未审核，尚无法被分类初分引用，需要由发起确认人进行客户评价发起确认。 拥有“法人客户评价确认”权限的发起确认人选择【分类与减值】—【法人资产十二级分类】—【我的工作】菜单: 点击【我的工作】 点击【待审核客户评价】选项卡，可以看到当前所有需要本人进行确认的客户评价记录。 36 第三章 客户评价 点击【待审核客户评价】 点击【查看】按钮，查阅客户评价信息: 点击【查看】 审核无误后，点击【关闭】按钮返回。 点击【关闭】，返回 对于录入有误的客户评价，发起确认人无需进行退回操作，但需通知客户评价的发起人进行修改。客户评价审核无误的，发起确认人点击【审核】按钮，并在弹出对话框处点击【确定】，系统提示成功，完成客户评价确认: 37 第三章 客户评价 1、点击【审核】 2、点击【确认】，进行 客户评价发起确认 3.5 客户评价信息的查看 3.5.1 查看客户评价当前记录 具有法人客户评价权限的操作员，选择【分类与减值】—【法人资产十二级分类】—【客户评价】。主办行管户客户经理可以直接通过左侧客户列表选择客户。风险管理部非管户人员可以通过客户查询，选择相应客户: 点击“当前记录”查看所有状态为“未审核”或“流程中”的客户评价，该页面分别设置“未经部门领导审核记录”、“当前可用记录”和“流程引用记录”三大内容: 38 第三章 客户评价 多条记录可进 行排序操作 1、未经部门领导审核记录。该记录是最新的已发起但尚未经发起确认人确认的客户评价，该记录最多有一条。该记录尚未生效，无法被引用。同时该处有记录时，无法发起新的客户评价，必须对该笔业务进行修改、确认，或者直接删除。 2、当前可用记录。该记录为经发起确认人确认的最新客户评价记录，可以被引用。 3、流程引用记录。该记录为已被引用但分类流程尚未完成的客户评价，可能显示多条记录，同时可以根据显示项目进行排序。 点击【查看】按钮，可以查看客户评价详细信息。 3.5.2 查看客户评价历史记录 点击“历史记录”，可以查看状态为“已完成”和“无效”的客户评价记录。“已完成”是指客户评价已被分类业务引用，同时分类业务已完成认定流程。“无效”是指当前未被引用的客户评价，由于被另一笔新发起的且经过确认的客户评价所替代，成为无效记录，无法再引用。此处根据实际客户评价发起量，会有多 39 第三章 客户评价 条历史记录，数量较多时，可以翻页查看，同时也支持页内的排序操作。点击【查看】按钮，可以查看客户评价详细信息: 点击 “查看” 40 第三章 客户评价 第四章 债项评价 4.1 债项评价的种类 具有债项评价权限的人员可进行新增债项评价操作，债项评价按资产是否发放分为贷前债项和贷后债项，按债项特征分为具备第二还款来源、不具备第二还款来源的债项评价两大类，其中，具备第二还款来源的债项评价必须先进行保障度测评的发起和确认工作。本章重点介绍贷后债项的操作方法，贷前债项评价与贷后债项相似。 注:损失类信贷资产的债项评价采取直接赋分方式，直接认定为0分。 4.2 新增贷后债项评价 4.2.1 不具备第二还款来源的贷后债项评价 4.2.1.1 选定拟测评客户及凭证 选择【法人资产十二级分类】--【债项评价】菜单，进入债项评价初始界面，在界面中通过操作员管理客户树选定拟进行债项评价客户，或者通过拟进行债项评价客户的客户编码、组织机构代码、中文全称和中文简称查询客户: 通过客户树 选定客户 操作员可以进行贷前债项评价、贷后债项评价和保障度测评。 【注】:债项评价可对所有本机构客户发起，不仅限于主办客户。 选定拟进行债项评价的客户，点击“贷后债项”，进入业务凭证界面，该界面设置“表内凭证列表”、“表外凭证列表”、“未评价表内凭证”和“未评价表外凭证”四个选项卡，每页最大显示10条凭证信息: 1、表内凭证列表。该列表显示该客户所有表内凭证信息，点击“凭证编号” 41 第三章 客户评价 或“查看债项”均可浏览本笔凭证对应的债项评价详细信息。操作界面如下: 显示保障度点击查看 测评序号 债项 点击凭证 编号 点击后查看，将显示该笔凭证贷后债项评价列表，债项评价记录可以按“测评日期”等显示字段排序，点击发起评价可进行单笔测评: 点击发起，可进 点击字段行单笔测评 可以排序 2、表外凭证列表。该列表显示该客户所有表外凭证信息，点击“凭证编号”或“查看债项”均可浏览本笔凭证对应的债项评价详细信息。操作界面如下: 3、未评价表内凭证。选择查询起始日期，可查询从该日期起到当前时点未进行过债项评价的表内凭证。操作界面如下: 42 第三章 客户评价 选定起始日期后，点击【查询】按钮，未测评的表内凭证即显示在下方列表中，点击“凭证编号”或“查看债项”均可浏览债项评价详细信息。 4、未评价表外凭证。选择查询起始日期，可查询从该日期起到当前时点未进行过债项评价的表外凭证。操作方法同上。 4.2.1.2 发起债项评价 1、单笔测评。 点击单笔测评 在凭证列表中，可勾选一笔凭证，单击“单笔测评”，弹出对话框: 选择“不具备第二还款来源贷款业务”，点击【确定】后，系统进入债项评价信息录入界面: 点击保存 【注】:贷款总额指我行及他行贷款总额，不得小于客户在我行贷款余额。 需要进行选择的项目有“资金流向情况”、“结算匹配度”、“其他业务品种项”、是否“公益单位”。“业务品种调整项”自动提取，主要指具有自偿性质的国贸融 43 第三章 客户评价 资类业务品种，若不属于加分之列，则显示为空。“其他业务品种项”主要指是否属于政府融资平台客户贷款、总行审批的银团贷款或追加股东或实际控制人个人保证担保三种加分情况。点击保存后，将生成测评结果，可进行查看、修改或删除。界面如下: 可查看、修 改或删除 2、合并测评。 在凭证列表中，可勾选多笔凭证，单击“合并测评”，弹出对话框: 单击合并 测评 4.2.2 具备第二还款来源的贷后债项评价 具备第二还款来源的债项评价，基本流程为“保障度测评”—>“保障度测评确认” —>“发起债项评价”。 4.2.2.1 发起保障度测评 44 第三章 客户评价 选择【法人资产十二级分类】--【债项评价】菜单，进入债项评价初始界面， 点击“保 障度” 选定拟测评的客户后，界面显示如下: 单击“保障度”，进入保障度信息列表，选择“贷后保障度列表”选项卡，将显示保障度历史记录，点击“发起新的贷后保障度”: 点击“发起新的 贷后保障度” 点击“发起新的贷后保障度”，进入保障度测评界面，该页面显示“表内凭证列表”、“表外凭证列表”、“未评价表内凭证”和“未评价表外凭证”四个选项卡，功能与债项评价类似。界面如下: 45 第三章 客户评价 可直接在表内凭证列表界面点击需要测评的贷款凭证，此时，系统自动加总凭证余额，显示在测评信息栏的“业务余额”项，如果有保证金，将显示在“保证金余额”中，点击【合并保存】按钮，弹出对话框，具体界面如下: 点击确定后，则进入所选凭证对应担保信息列表界面。 选定拟测评的凭证，也可以先分别通过“未测评表内凭证”和“未测评表外凭证”选项卡，查询从该某日期起(如:2011/4/1)到当前时点未进行过保障度评价的凭证。再选择拟进行测评的凭证编号，拟合并测评的凭证应同时勾选，并点击【合并保存】按钮，弹出对话框，并点击确定，同样可进入所选凭证对应保障度测评信息界面。 46 第三章 客户评价 进入保障度测评信息界面后，点击“添加担保”: 点击“添加 担保” 弹出获取担保信息的对话框，此时需要选择担保类别，并点击【下一步】，列表中将自动提取出与该客户有关联的所有担保 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 ，需要人工判定并选择对应担保合同，点击“查看该笔”: 1、选择担2、点击下 保类型 一步 3、点击“查 看该笔” 显示出该笔担保合同信息后，查看无误，点击“选择该笔”，进行详细信息录入。 点击“选择 该笔” 4.2.2.2 保障度测评案例演示 下面将分别对全额担保和组合担保时，担保信息的录入进行案例演示。 1、全额担保(以担保公司担保为例) 沿用上例，业务金额为1301122.49元，保证金为0，选择担保合同后，进 47 第三章 客户评价 入详细信息录入界面: “担保公司理论担保总额”由系统自动提取，不能修改; “担保公司当前测评使用理论担保额”默认为“担保公司理论担保总额”，允许操作员根据实际情况进行调整，测评时以此项金额为准; “授信额度理论值”是指该公司如果为我行授信客户，则默认提取授信时测算的结果，测算结果可能为负，除非经总行批复在授信时突破 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 ，可以按批复金额填写，其余情况不得修改，若该公司在我行无授信，则可参照“当前测评使用理论担保额”填写; “担保合同金额”是担保公司按照担保合同将担保的最高金额，不可理解为当前担保的凭证余额之和，该金额应大于等于剔除保证金后本次测评凭证金额之和1301122.49元; “担保份额类型”选择“全额担保”; 其余选项应如实填写，并点击【保存担保信息】按钮，界面如下: 点击进行保存 2、组合担保(抵押+一般法人保证方式) 又例如对鲁南制药集团股份有限公司2.48亿元贷款进行保障度测评，该笔 48 第三章 客户评价 贷款采用抵押和法人保证按份担保方式，其中抵押担保1亿元，保证担保1.48亿元。 选择担保类型为“质押、抵押、保证”，操作界面如下: 选择“质押、 抵押、保证” 首先选择对应的抵押担保合同后，进入担保信息录入界面: “押品农行确认价值总额”由系统自动提取，不能修改; “当前测评使用农行确认价值”默认为“押品农行确认价值总额”，允许操作员根据实际情况进行调整，测评时以此项金额为准，本例假设仍为350万元(填写时单位为人民币元); “担保合同金额”是该抵押物按照担保合同将担保的最高金额，不可理解为当前担保的凭证余额之和，该金额应大于等于剔除保证金后本次测评凭证金额之和2.48亿元(填写时单位为人民币元); “担保份额类型”选择“按份担保”; “按份担保金额”填写1亿元(填写时单位为人民币元)。 其余选项按实际情况填选完成后，点击“保存担保信息”，弹出对话框: 49 第三章 客户评价 点击确定后，返回添加担保界面，继续添加保证担保: 选择对应保证担保合同后，进入担保信息录入界面: “保证人理论担保总额”由系统自动提取，不能修改; “保证人当前测评使用理论担保额” 默认为“保证人理论担保总额”，允许操作员根据实际情况进行调整，测评时以此项金额为准，本例假设为1.5亿元; “授信额度理论值”是指该公司如果为我行授信客户，则默认提取授信时测 50 第三章 客户评价 算的结果，测算结果可能为负，除非经总行批复在授信时突破制度，可以按批复金额填写，其余情况不得修改，若该公司在我行无授信，则可参照“当前测评使用理论担保额”填写; “担保合同金额”同上，是该保证人按照担保合同将担保的最高金额，不可理解为当前担保的凭证余额之和，该金额应大于等于剔除保证金后本次测评凭证金额之和2.48亿元(填写时单位为人民币元); “担保份额类型”选择“按份担保”; “按份担保金额”填写1.48亿元(填写时单位为人民币元)。 其余选项按实际情况填选完成后，点击“保存担保信息”，弹出对话框: 点击确定后，完成保证担保的信息录入，返回保障度测评界面，测评状态为“未测评”，点击下方【测评】按钮，进行测评: 点击“测评” 51 第三章 客户评价 完成测评后，保障度测评信息栏将显示出总测评得分及总测评等级等相关信息，测评状态为“未审核”，显示情况如下: 本例中抵押担保保障系数为0.01，保证担保保障系数为0.21，总测评得分为0.13，总测评等级为严重不足级。 4.2.2.3 保障度测评确认 完成保障度测评后，必须对测评结果进行确认，才能被债项评价所引用。 具有保障度确认权限的操作员选择【分类与减值】—【法人资产十二级分类】—【我的工作】菜单，点击【待审核贷后保障度】选项卡: 点击“评价编号”或“查看”链接，对保障度测评结果进行查看: 52 第三章 客户评价 点击【审核】 按钮 确认无误的，点击【审核】按钮，完成保障度测评确认。 4.2.2.4 发起贷后债项评价 操作员完成保障度测评及确认后，即可发起新的贷后债项，选择【分类与减值】--【法人资产十二级分类】--【债项评价】菜单，进入债项评价初始界面，操作与不具备第二还款来源的贷后债项评价类似，只有保障度测评序号相同的凭证可进行合并测评，选定拟进行债项评价的凭证(以表外凭证为例)后，点击【测评】按钮，弹出对话框，选择“具备第二还款来源的表外业务”: 点击【确定】后，进入债项评价信息录入界面: 53 第三章 客户评价 “其他业务品种项”若选择政府融资平台客户信贷资产，则需要手工填写相关数据，按实际情况填选各项后，点击【保存评价信息】按钮，并点击【确定】。 【注意】表内信贷资产债项评价与表外类似，同一客户必须完成所有表内外业务凭证的贷后债项评价后，才能发起初分。 4.3 债项评价信息的修改与删除 新增债项评价完成后，如发现评价信息录入有误，可对评价信息进行修改，也可删除原评价记录。评价信息修改与删除操作的前提是该条记录尚未被后续环节引用，即只有“未引用”的评价记录才能在债项评价模块中进行修改和删除操作。 4.3.1 债项评价信息的修改 进入债项评价初始界面，进入贷后债项评价列表界面: 点击[修改] 点击【修改】按钮，即可进入该凭证债项评价历史信息界面进行修改，修改完成后点击【保存评价信息】按钮，修改成功。 4.3.2 债项评价信息的删除 进入债项评价初始界面，进入贷后债项评价列表界面: 54 第三章 客户评价 点击[删除] 选定拟删除债项评价记录，点击【删除】按钮，系统弹出对话框: 点击【确定】按钮，该条记录被删除，系统将自动返回债项评价列表界面。 55 第三章 客户评价 第五章 分类流程 5.1 十二级分类操作流程概述 法人客户信贷资产十二级分类操作流程全部纳入C3系统，实现无纸化。信贷资产十二级分类分为贷时分类和贷后分类，贷时分类如不调整模型测评结果则只包括初分、初分确认两个环节，如调整模型测评结果则包括，初分、初分确认、审核、审核确认、(审议)、认定多个环节，其中审议为非必要环节。贷后分类包括初分、初分确认、审核、审核确认、(审议)、认定多个环节，其中审议为非必要环节。 本章主要以贷后分类为例，介绍各环节的操作要点，贷时分类与贷后分类操作类似。贷后分类操作流程包括从发起初分至认定结束，各环节情况如下: 1、初分。初分环节分为初分、初分确认两个步骤。其中，初分由客户经理完成，初分确认由客户部门负责人完成。派驻风险合规经理或风险管理部门其他人员发起分类的，可由发起初分人员同时进行初分和初分确认操作。 2、审核。审核环节分为审核、审核确认两个步骤。其中，审核由风险管理部门经办人员完成，审核确认由风险管理部门负责人完成。派驻风险合规经理直接发起分类的，可由其进行审核、审核确认。 3、审议。分类认定人认为有必要的，认定前可经过信用风险管理委员会或风险管理委员会审议;未成立上述委员会的，由贷款审查委员会审议。 4、认定。由有权认定人在系统中进行认定操作，操作后分类结果即自动确定。 5.2 初分 初分环节分为初分、初分确认两个步骤。 拥有“分类初分”权限的操作人员选择【分类减值】—【法人资产十二级分类】—【分类初分】菜单，进入初分界面: 56 第三章 客户评价 查看凭证历 史分类记录 选中客户 点击“发起 贷后分类” 选定拟进行初分的客户，点击“详细”，将显示该客户所有凭证列表: 查看历次 分类信息 点击“历次分类记录”，显示客户该笔凭证历史分类记录。 57 第三章 客户评价 5.2.1 发起初分 选定拟进行初分的客户后，点击“发起贷后分类”，弹出对话框: 点击【确定】按钮，进入贷后分类初分信息界面，系统可根据最新的客户评价和债项评价结果，得出各凭证对应的十二级分类级次，并在凭证列表的“矩阵分类结果”中显示初分结果，并将“上报形态”默认显示为矩阵分类结果，初分结果显示界面如下: 点击查看客 户评价信息 点击查看债 项评价信息 单击空白处，弹 出特别规定选项 58 第三章 客户评价 操作员点击相关链接可查看详细客户评价信息、债项评价信息(含保障度测评信息)，以及分类特别规定选项。 【注】:点击“调整原因”空白处，将弹出分类特别规定选项对话框，若客户存在所列相关情况，操作员应如实点选，系统会进行自动校验，若特别调整后分类级次低于矩阵分类级次，“上报形态”将自动显示为调整后分类级次。例如下图所示: 若分类人员认为经过分类特别规定调整后的分类级次仍不能准确反映信贷资产的实际风险状况，可对模型结果进行向上或向下推翻，直接在“上报形态”处点选拟推翻后的分类形态。 点击下方【保存】按钮后，进入初分保存后界面，显示如下: 如有需要，操作员可点击【档案管理】，进入以下界面，根据档案类别分别 59 第三章 客户评价 选择需要上传资料的选项卡: 点击“上传档案” 点击【上传档案】，可上传初分报告及相关电子文档，最后点击保存: 点击“保存” 在初分保存后界面点击【修改】，将返回初分界面，对初分结果进行修改。 在初分保存后界面点击【终止】按钮，将弹出以下对话框: 点击确定，即可终止该笔业务流程。 在初分保存后界面点击【提交】按钮，将弹出以下对话框: 点击“提交” 此时提交环节应选择“初分确认”，并在下方的菜单中点选拟提交的机构及人员，确认无误后，点击【提交】按钮。 【注】系统提供了双重提交功能，既可以提交到接受机构，也可以直接提交到机构下具体操作人员。 60 第三章 客户评价 5.2.2 初分确认 具有“初分确认”权限的人员，选择【分类减值】—【法人资产十二级分类】—【初分确认】菜单，进入初分确认界面，显示需由本人处理的初分确认记录: 点击申请书编号 点击申请书编号，可对拟进行确认的分类信息进行查看，此时可点击【保存】或【回退】，若点击【回退】，则该业务退回上一环节提交人，若点击【保存】，则进入初分确认操作界面: 61 第三章 客户评价 操作员可查看详细客户评价信息、债项评价信息(含保障度测评信息)。若需要补充资料，可点击【补充资料】。 初分确认完成后，操作员可点击【提交】按钮，提交下一环节进行审核，操作界面如下: 5.3 审核 审核环节分为审核、审核确认两个步骤。 审核经办人审核 5.3.1 审核经办人员选择【分类减值】—【法人资产十二级分类】—【分类审核】菜单，进入分类审核界面，系统界面显示需由本人审核的分类认定记录列表: 审核界面及操作与初分确认类似，不再累述。完成审核后，提交下一环节进行审核确认。 5.3.2 审核确认 审核确认人员选择【分类减值】—【法人资产十二级分类】—【分类审核确 62 第三章 客户评价 认】菜单，“待处理事项”选项卡中显示需由本人确认的审核记录: 审核确认界面及操作与审核类似，不再累述。完成审核确认后，操作员应根据不同情况逐级提交审核或有权认定人认定。 5.4 认定(含审议) 有权认定人选择【分类减值】—【法人资产十二级分类】—【分类认定】菜单，“待处理事项”中显示需由本人认定的分类记录: 选择申请书编号后，进入认定界面，是否经过审议默认为“否”，若有权认定人认为无需审议，则操作类似审核确认，完成认定后，系统自动登记分类结果。 若有权认定人认为有必要审议，则在进行审议时，在页面左上方“是否经过审议”选择“是”，审议结束后，点击【登记审议结果】按钮: 弹出“审议结果登记”对话框: 63 第三章 客户评价 登记相关审议信息后，点击【保存】按钮，进行临时保存，并可修改、删除: 录入信息完毕后，点击【关闭】按钮，返回分类认定界面，点击【查看审议结果】可查看审议情况: 64 第三章 客户评价 下面是经典古文名句赏析～～不需要的朋友， 可以下载后编辑删除～～谢谢 经典古文名篇(一);1.陋室铭刘禹锡(唐)字梦得《刘梦得文集》;山不在高，有仙则名;2(马说韩愈(唐)字退之《昌黎先生集》;世有伯乐，然后有千里马;马之千里者，一食(shí)或尽粟一石(dàn);策之不以其道，食(sì)之不能尽其材(才)，鸣之;3(师说韩愈(唐);古之学者必有师;嗟乎～师道之不传也久矣～欲人之无惑也难矣～古之圣;圣人无常师;李氏子蟠，年十七 经典古文名篇(一) 1. 陋室铭 刘禹锡(唐)字梦得 《刘梦得文集》 山不在高，有仙则名。水不在深，有龙则灵。斯是陋室，惟吾德馨。苔痕上阶绿，草色入帘青。谈笑有鸿儒，往来无白丁。可以调素琴，阅金经。无丝竹之乱耳，无案牍之劳形。南阳诸葛庐，西蜀子云亭。孔子云:何陋之有, 2(马说 韩愈(唐) 字退之《昌黎先生集》 65 第三章 客户评价 世有伯乐，然后有千里马。千里马常有，而伯乐不常有。故虽有名马，只辱于奴隶人之手，骈死于槽枥之间，不以千里称也。 马之千里者，一食(shí)或尽粟一石(dàn)。食(sì)马者不知千里而食(sì)也。是马也，虽有千里之能，食(shí)不饱，力不足，才美不外见(现)，且欲与常马等不可得，安求其能千里也, 策之不以其道，食(sì)之不能尽其材(才)，鸣之而不能通其意，执策而临之，曰:“天下无马～”呜呼～其真无马邪(ye),其真不知马也。 3(师说 韩愈(唐) 古之学者必有师。师者，所以传道受(授)业解惑也。人非生而知之者，孰能无惑,惑而不从师，其为惑也，终不解矣。生乎吾前，其闻道也固先乎吾，吾从而师之;生乎吾后，其闻道也亦先乎吾，吾从而师之。吾师道也，夫庸知其年之先后生于吾乎,是故无贵无贱，无长无少，道之所存，师之所存也。 嗟乎～师道之不传也久矣～欲人之无惑也难矣～古之圣人，其出人也远矣，犹且从师而问焉;今之众人，其下圣人也亦远矣，而耻学于师。是故圣益圣，愚益愚。圣人之所以为圣，愚人之所以为愚，其皆出于此乎,爱其子，择师而教之;于其身也，则耻师焉，惑矣。彼童子之师，授之书而习其句读(d?u)者，非吾所谓传其道解其惑者也。句读之不知，惑之不解，或师焉，或不(fǒu)焉，小学而大遗，吾未见其明也。巫医乐师百工之人，不耻相师。士大夫之族，曰师曰弟子云者，则群聚而笑之。问之，则曰:“彼与彼年相若也，道相似也，位卑则足羞，官盛则近谀。”呜呼～师道之不复，可知矣。巫医乐师百工之人，君子不齿，今其智乃反不能及，其可怪也欤～ 66 第三章 客户评价 圣人无常师。孔子师郯(tán)子、苌(cháng)弘、师襄、老聃(dàn)。郯子之徒，其贤不及孔子。孔子曰:三人行，则必有我师。是故弟子不必不如师，师不必贤于弟子，闻道有先后，术业有专攻，如是而已。 李氏子蟠，年十七，好古文，六艺经传皆通习之，不拘于时，学于余。余嘉其能行古道，作《师说》以贻之。 4.爱莲说 周敦颐(北宋) 字茂叔《周元公集》 水陆草木之花，可爱者甚藩(fán)。晋陶渊明独爱菊。自李唐来，世人甚爱牡丹。予独爱莲之出淤泥而不染，濯清涟而不妖，中通外直，不蔓不枝，香远益清，亭亭净植，可远观而不可亵玩焉。 予谓菊，花之隐逸者也;牡丹，花之富贵者也;莲，花之君子者也。噫～菊之爱，陶后鲜有闻。莲之爱，同予者何人,牡丹之爱，宜乎众矣～ 5.得道多助，失道寡助 《孟子?公孙丑》(战国)名轲 字子舆 天时不如地利，地利不如人和。 三里之城，七里之郭，环而攻之而不胜。夫还而攻之，必有得天时者矣，然而不胜者，是天时不如地利也。 城非不高也，池非不深也，兵革非不坚利也，米粟非不多也，委而去之，是地利不如人和也。 故曰，域民不以封疆之界，固国不以山溪之险，威天下不以兵革之利。得道者多助，失道者寡助。寡助之至，亲戚畔(叛)之。多助之至，天下顺之。以天下之所顺，攻亲戚之所畔，故君子有不战，战必胜矣。 6(生于忧患，死于安乐 《孟子?告子》 舜发于畎亩之中，傅说(yua)举于版筑之间，胶鬲举于鱼盐之中，管夷吾举于士，孙叔敖举于海，百里奚举于市。 故天将降大任于是人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以动心忍性，曾(增)益其所不能。 67 第三章 客户评价 人恒过，然后能改;困于心，衡于虑，而后作;征于色，发于声，而后喻。入则无法家拂(bì)士，出则无敌国外患者，国恒亡。然后知生于忧患，而死于安乐也。 7(鱼我所欲也 《孟子》 鱼，我所欲也，熊掌，亦我所欲也，二者不可得兼，舍鱼而取熊掌者也。生，亦我所欲也，义，亦我所欲也，二者不可得兼，舍生而取义者也。生亦我所欲，所欲有甚于生者，故不为苟得也。死亦我所恶，所恶有甚于死者，故患有所不避也。如使人之所欲莫甚于生，则凡可以得生者何不用也,使人之所恶莫甚于死者，则凡可以避患者何不为也,由是则生而有不用也;由是则可以避患而有不为也。是故所欲有甚于生者，所恶有甚于死者。非独贤者有是心也，人皆有之，贤者能勿丧耳。 一箪食，一豆羹，得之则生，弗得则死。呼尔而与之，行道之人弗受;蹴尔而与之，乞人不屑也。 万钟则不辨礼义而受之，万钟于我何加焉～为宫室之美，妻妾之奉，所识穷乏者得我欤,向为身死而不受，今为宫室之美为之;向为身死而不受，今为妻妾之奉为之;向为身死而不受，今为所识穷乏者得我而为之:是亦不可以已乎,此之谓失其本心。 8(劝学 《荀子》(战国)名况 君子曰:学不可以已。青，取之于蓝，而青于蓝;冰，水为之，而寒于水。木直中(zh?ng)绳，以为轮，其曲中规。虽有(又)槁(gào)暴(pù)，不复挺者，使之然也。故木受绳则直，金就砺则利，君子博学而日参(cān)省乎己，则知明而行无过矣。 吾尝终日而思矣，不如须臾之所学也;吾尝跂(qí)而望矣，不如登高之博见也。登高而招，臂非加长也，而见者远;顺风而呼，声非加疾也，而闻者彰。假舆马者，非利足也，而致千里;假舟楫者，非能水也，而绝江河。君子生(性)非异也，善假于物也。 68 第三章 客户评价 积土成山，风雨兴焉;积水成渊，蛟龙生焉;积善成德，而神明自得，圣心备焉。故不积跬步，无以至千里;不积小流，无以成江海。骐骥一跃，不能十步;驽马十驾，功在不舍。锲而舍之，朽木不折;锲而不舍，金石可镂。蚓无爪牙之利，筋骨之强，上食埃土，不饮黄泉，用心一也。蟹六跪而二螯，非蛇鳝之穴无可寄托者，用心躁也。 9(问说 刘开(清)字明东、方来 号孟涂 君子学必好问。问与学，相辅而行者也，非学无以致疑，非问无以广识。好学而不勤问，非真能好学者也。理明矣，而或不达于事，识其大矣，而或不知其细，舍问，其奚决焉, 贤于己者，问焉以破其疑，所谓就有道而正也。不如己者，问焉以求一得，所谓以能问于不能，以多问于寡也。等于己者，问焉以资切磋，所谓交相问难(nàn)，审问而明辨之也。《书》不云乎,“好问则裕。”孟子论“求放心”，而并称曰“学问之道”，学即继以问也。子思言“尊德性”，而归于“道问学”，问且先于学也。 古之人虚中乐善，不择事而问焉，不择人而问焉，取其有益于身而已。是故狂夫之言，圣人择之，刍荛(ráo)之微，先民询之，舜以天子而询于匹夫，以大知而察及迩言，非苟为谦，诚取善之弘也。三代而下，有学而无问，朋友之交，至于劝善规过足矣，其以义理相咨访，孜孜焉唯进修是急，未之多见也，况流俗乎, 是己而非人，俗之同病。学有未达，强(qiǎng)以为知，理有未安，妄以臆度(duo)， 如是，则终身几无可问之事。贤于己者，忌之而不愿问焉，不如己者，轻之而不屑问焉，等于己者，狎之而不甘问焉，如是，则天下几无可问之人。人不足服矣，事无可疑矣，此唯师心自用耳。夫自用，其小者也;自知其陋而谨护其失，宁使学终不进，不欲虚以下人，此为害于心术者大，而蹈之者常十之。 不然，则所问非所学焉:询天下之异文鄙事以快言论;甚且心之所已明者，问之人以试其能，事之至难解者，问之人以穷其短。而非是者，虽有切于身心性命之事，可以收取善之益，求一屈己焉而不可得也。嗟乎～学之所以不能几(jī)于古者，非此之由乎, 69 第三章 客户评价 且夫不好问者，由心不能虚也;心之不虚，由好学之不诚也。亦非不潜心专力之敌，其学非古人之学，其好亦非古人之好也，不能问宜也。 智者千虑，必有一失。圣人所不知，未必不为愚人之所知也;愚人之所能，未必非圣人之不能也。理无专在，而学无止境也，然则问可少耶,《周礼》，外朝以询万民，国之政事尚问及庶人，是故贵可以问贱，贤可以问不肖，而老可以问幼，唯道之所成而已矣。孔文子不耻下问，夫子贤之。古人以问为美德，而并不见其有可耻也，后之君子反争以问为耻，然则古人所深耻者，后世且行之而不以为耻者多矣，悲夫～ 10. 前赤壁赋 苏轼(北宋) 字子瞻 号东坡居士 壬戌之秋，七月既望，苏子与客泛舟游于赤壁之下。清风徐来，水波不兴。举酒属客，诵明月之诗，歌窈窕之章。少焉，月出于东山之上，徘徊于斗牛之间。白露横江，水光接天。纵一苇之所如，凌万顷之茫然。浩浩乎如冯虚御风，而不知其所止;飘飘乎如遗世独立，羽化而登仙。 于是饮酒乐甚，扣舷而歌之。歌曰:“桂棹兮兰桨，击空明兮溯流光;渺渺兮予怀，望美人兮天一方。”客有吹洞箫者，倚歌而和之。其声呜呜然，如怨，如慕，如泣，如诉，余音袅袅，不绝如缕。舞幽壑之潜蛟，泣孤舟之嫠妇。 苏子愀然，正襟危坐而问客曰:“何为其然也,”客曰:“„月明星稀，乌鹊南飞?，此非曹孟德之诗乎,西望夏口，东望武昌，山川相缪，郁乎苍苍，此非曹孟德之困于周郎者乎,方其破荆州，下江陵，顺流而东也，舳舻千里，旌旗蔽空，酾酒临江，横槊赋诗，固一世之雄也，而今安在哉,况吾与子渔樵于江渚之上，侣鱼虾而友麋鹿，驾一叶之扁舟，举匏樽以相属。寄蜉蝣于天地，渺沧海之一粟。哀吾生之须臾，羡长江之无穷。挟飞仙以遨游，抱明月而长终。知不可乎骤得，托遗响于悲风。” 苏子曰:“客亦知夫水与月乎,逝者如斯，而未尝往也;盈虚者如彼，而卒莫消长也。盖将自其变者而观之，则天地曾不能以一瞬;自其不变者而观之，则物与我皆无尽也，而又何羡乎,且夫天地之间，物各有主。苟非吾之所有，虽一毫而莫取。唯江上之清风，与山间之明月，耳得之而为声，目遇之而成色，取之无禁，用之不竭，是造物者之无尽藏也，而吾与子之所共适。” 70 第三章 客户评价 客喜而笑，洗盏更酌。肴核既尽，杯盘狼藉。相与枕藉乎舟中，不知东方之既白。 11(后赤壁赋 苏轼 是岁十月之望，步自雪堂，将归于临皋。二客从予，过黄泥之坂。霜露既降，木叶尽脱。人影在地，仰见明月。顾而乐之，行歌相答。已而叹曰:“有客无酒，有酒无肴，月白风清，如此良夜何,”客曰:“今者薄暮，举网得鱼，巨口细鳞，状如松江之鲈。顾安所得酒乎,”归而谋诸妇。妇曰:“我有斗酒，藏之久矣，以待子不时之需。” 于是携酒与鱼，复游于赤壁之下。江流有声，断岸千尺，山高月小，水落石出。曾日月之几何，而江山不可复识矣～予乃摄衣而上，履巉岩，披蒙茸，踞虎豹，登虬龙，攀栖鹘之危巢，俯冯夷之幽宫，盖二客不能从焉。划然长啸，草木震动，山鸣谷应，风起云涌。予亦悄然而悲，肃然而恐，凛乎其不可留也。反而登舟，放乎中流，听其所止而休焉。时夜将半，四顾寂寥。适有孤鹤，横江东来，翅如车轮，玄裳缟衣，戛然长鸣，掠予舟而西也。 须臾客去，予亦就睡。梦一道士，羽衣蹁跹，过临皋之下，揖予而言曰:“赤壁之游乐乎,”问其姓名，俯而不答。“呜呼噫嘻～我知之矣。畴昔之夜，飞鸣而过我者，非子也耶,”道士顾笑，予亦惊寤。开户视之，不见其处。 12(卖炭翁 白居易(唐) 字乐天 号香山居士《白氏长庆集》 卖炭翁，伐薪烧炭南山中。满面尘灰烟火色，两鬓苍苍十指黑。卖炭得钱何所营,身上衣裳口中食。可怜身上衣正单，心忧炭贱愿天寒。夜来城外一尺雪，晓驾炭车碾冰辙。牛困人饥日以高，市南门外泥中歇。 翩翩两骑(jì)来是谁,黄衣使者白衫儿。手把文书口称敕，回车叱牛牵向北。一车炭，千余斤，宫使驱将(jiāng)惜不得。半匹红绡一丈绫，系(jì)向牛头充炭直(值)。 13(木兰诗 《乐府诗集》 北朝民歌 唧唧复唧唧，木兰当户织。不闻机杼声，惟闻女叹息。 71 第三章 客户评价 问女何所思，问女何所忆。女亦无所思，女亦无所忆。昨夜见军帖(tiě)，可汗大点兵，军书十二卷，卷卷有爷名。阿爷无大儿，木兰无长兄，愿为市鞍马，从此替爷征。 东市买骏马，西市买鞍鞯(jiān)，南市买辔头，北市买长鞭。旦辞爷娘去，暮宿黄河边，不闻爷娘唤女声，但闻黄河流水鸣溅溅(jiàn)。旦辞黄河去，暮至黑山头，不闻爷娘唤女声，但闻燕山胡骑鸣啾啾。 万里赴戎机，关山度若飞。朔气传金柝，寒光照铁衣。将军百战死，壮士十年归。 归来见天子，天子坐明堂。策勋十二转，赏赐百千强。可汗问所欲，木兰不用尚书郎;愿驰千里足，送儿还故乡。 爷娘闻女来，出郭相扶将(jiāng);阿姊闻妹来，当户理红妆;小弟闻姊来，磨刀霍霍向猪羊。开我东阁门，坐我西阁床，脱我战时袍，着我旧时裳，当窗理云鬓，对镜帖(贴)花黄。出门看火(伙)伴，火伴皆惊忙:同行十二年，不知木兰是女郎。 雄兔脚扑朔，雌兔眼迷离;双兔傍(bàng)地走，安能辨我是雄雌, 14.石钟山记 苏轼 《水经》云:“彭蠡之口有石钟山焉。”骊元以为下临深潭，微风鼓浪，水石相搏，声如洪钟。是说也，人常疑之。今以钟磬置水中，虽大风浪不能鸣也，而况石乎～至唐李渤始访其遗踪，得双石于潭上，扣而聆之，南声函胡，北音清越，枹(fú)止响腾，余韵徐歇。自以为得之矣。然是说也，余尤疑之。石之铿然有声者，所在皆是也，而此独以钟名，何哉, 元丰七年六月丁丑，余自齐安舟行适临汝，而长子迈将赴饶之德兴尉，送之至湖口，因得观所谓钟者。侍僧使小童扶斧，于乱石间择其一二扣之，硿硿(kōng)焉，余固笑而不信也。至莫(暮)夜月明，独与迈乘小舟，至绝壁下。大石侧立千尺，如猛兽奇鬼，森然欲搏人;而山上栖鹘(hú)，闻人声亦惊起，磔磔(zh?)云霄间;又有若老人咳且笑于山谷中者，或曰此鹳(guàn)鹤也。余方心动欲还，而大声发于水上，噌(zēng)吰(h?ng)如钟鼓不绝。舟人大恐。徐而察之， 72 第三章 客户评价 则山下皆石穴罅，不知其浅深，微波入焉，涵淡澎湃而此为此也。舟回至两山间，将入港口，有大石当中流，可坐百人，空中而多窍，与风水相吞吐，有窾(kuǎn)坎镗(tāng)鞳(tà)之声，与向之噌吰相应，如乐作焉。因笑谓迈曰:“汝识之乎,噌吰者，周景王之无射也，窾坎镗鞳者，魏庄子之歌钟也。古之人不余欺也～” 事不目见耳闻，而臆断其有无，可乎,骊元之所见闻，殆于余同，而言之不详;士大夫终不肯以小舟夜泊绝壁之下，故莫能知～而渔工水师虽知而不能言。此世所以不传也。而陋者乃以斧斤考击而求之，自以为得其实。余是以记之，盖叹骊元之简，而笑李渤之陋也。 15(五人墓碑记 张溥(明) 字天如 《七录斋集》 五人者，盖当蓼(liǎo)洲周公之被逮(dài)，激于义而死焉者也。至于今，郡之贤士大夫请于当道，即除魏阉废祠之址以葬之;且立石于其墓之门，以旌(jīng)其所为。呜呼，亦盛矣哉～ 夫五人之死，去今之墓而葬焉，其为时止十有一月耳。夫十有一月之中，凡富贵之子，慷慨得志之徒，其疾病而死，死而湮没不足道者，亦已众矣;况草野之无闻者欤,独五人之皦皦(jiǎo)，何也, 73