建行河南省分行“信贷工厂”模式分析

建行河南省分行“信贷工厂”模式分析 建行河南省分行“信贷工厂”模式分析 中小企业融资难是一个国际性难题。尤其是在全球金融危机的大背景下～中小企业成为受冲击最大的群体。而诸多困难中～融资难无疑是最为突出、也最难短期内解决的问题。 在以往传统的业务分工中～对于国有商业银行来说～中小企业客户似乎更像是一种可有可无的餐后甜点～作为点缀罗列于银行业务的餐盘之上～而那些大企业、大项目才是主攻的正餐。2008年席卷全球的金融危机～似乎正在力促这种旧有的格局发生改变。一方面～一些原本是银行座上宾的大企业、大项目～也受到侵袭～与之相关的不少银行业务受到一系列影响,另一方面～为社会提供80,就业岗位的中小企业成为重灾区。国家货币政策的调整、政府刺激经济复苏政策的推进～使叫嚷了很多年的中小企业融资难问题～重新引起各界关注。 今年以来～建行河南省分行牢牢抓住中央“扩内需、保增长”政策的各种机遇～积极支持河南经济建设～在“8511”投资 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 中～在各个省辖市的重点项目上～在小企业的发展壮大中～到处都有建行员工服务的身影。 中央出台“扩内需、保增长”政策后～我省也迅即出台了促进经济增长的“十大举措”～建行河南省分行从地方政府的积极举措中敏锐察觉了业务发展的市场机遇。 2009年1月6日～该行与三门峡市人民政府签署战略合作协议～成为2009年省内首个银政签约的大单。其后～1月8日～与郑州市人民政府签署战略合作协议～1月9日与南阳市人民政府签署战略合作协议。 截至目前～在一波又一波的营销攻势中～建行已与全省11个重点省辖市签订了战略合作备忘录～意向贷款金额总计2258亿元～涉及项目447个～以积极的态度赢得了社会各界的高度赞誉。 建行的努力也得到了河南省委、省政府的高度肯定。4月7日～建行与河南省人民政府在郑州举行了战略合作备忘录的签约仪式～意向贷款2500亿元支持河南经济建设。 为了实现小企业金融服务的健康快速发展～建行河南省分行着力打造了一支专业的服务团队～严格按 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 设臵相关岗位、配备专职人员～并要求在取得相应资格认证考试后持证上岗。如何又快又好地满足小企业客户融资需求～是建行一直在考虑的问题。为此～2008年年底～建行河南省分行在洛阳开始试点推行一 种新的信贷模式——“信贷工厂”。在该模式下～小企业贷款过程被分为不同的环节～相关人员各司其职～可以流程化地批量处理客户的贷款申请～提高放贷速度。它设有专门机构拨付专项信贷规模～降低了小企业进入门槛～放贷更看重企业订单、纳税、用电、用工等实际运行情况。 目前这一模式在洛阳运转良好～近期还将在新乡、安阳两地推出,到今年,月底～还将再推出一批试点城市～让更多的小企业客户受益。 在产品方面～建行已推出“速贷通”、“成长之路”两大针对中小企业客户的成熟品牌。而且针对小企业客户金融需求“短、频、少、急”和缺少合格押品的特点～推出了数十款适合不同小企业客户需求的融资产品。 加大小企业金融服务力度是银行贯彻落实国家宏观调控政策、全力支持民生产业和地方经济发展、加快推进全行公司业务转型和培育新的业务增长点的迫切之需。建行河南省分行敏锐反应～专门召开三次行长办公会～研究小企业业务发展问题～制定下发了关于小企业金融业务的实施计划和新 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。同时还确定了小企业金融业务重点营销的六类客户:一是为大型企业配套～并已建立稳定供销、协作关系的上下游小企业,二是有自身产品优势、自主品牌和销售渠道的外贸企业,三是与区域经济发展相结合～具有比较优势的产业集群,四是符合区域特色的群体型小企业,五是管理 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 、成长性高、发展前景广阔的成长型、成熟型小企业,六是有稳定或可靠财政支付为还款来源的小企业。 一、理论先行——围绕业务转型规划～明确发展定位 ,一,明确目标定位 2009年5月15日～建行河南省分行"小企业金融服务部"挂牌成立。将小企业客户单列～组建专门的机构去拓展该客户群体～这是建行河南省分行在小企业业务上迈出的一大步～也标志着建行河南省分行小企业业务已进入专业化运作的新阶段。 针对中小企业客户的工作建行河南省分行一直在做。比如～2000年前后～就推出了诸如"助业贷款"、"助学贷款"等一系列贷款项目～只不过囿于各方面的束缚～中小企业贷款业务发展速度相对较慢。 2005年～建行总结以往经验～推出针对中型企业的"速贷通"和针对小型企业的"成长之路"两个成熟品牌～培育推广针对中小企业客户的专属金融产品。如今～这项业务已迎来突飞猛进的发展～广受客户好评。 解决中小企业融资难的问题～近年来社会各界已经探讨了很多个回合～但最 终的结果往往是不了了之。但这一次～建行以实际行动趟出一条路来～为中小企业客户提供切实的投融资服务。 基于对市场的深入分析～建行河南省分行对小企业业务的认识发生了深刻的变化。该行认为～从增长速度和发展前景看～中小企业生产总值近十年高速增长～日益成为国民经济的重要组成部分。银行要保持业务持续快速增长～必须将小企业纳为重要的服务对象～该行明确将小企业业务作为战略转型的重点领域。 建行河南省分行组建了一个以分行行长为组长的领导小组～同时从有关分行和省行公司部抽调了人员～加强组织领导～搭建良好的工作平台,制订了一整套实施方案～提出十条推进意见～在全省视频会议上进行了安排部署。 ,二,明确市场定位 建行推进小企业金融业务的发展～是出于多方面的考虑。一方面～支持中小企业发展～是中央的号令～也是建行总行、河南省委省政府以及监管部门所做的重要决策～作为国有大行～建行河南省分行坚决贯彻执行。而另一方面～也是非常重要的一个方面是～中小企业金融服务市场空间非常大～建行河南省分行看重这个领域广阔的市场潜力。 首先～经过多年发展～中小企业已成为我国国民经济的重要组成部分。目前～我国中小企业占企业总数的99,～对GDP的贡献超过60,～对税收的贡献超过50,。在对外贸易方面～劳动密集型产品和一些高新技术产品出口大多是由中小企业完成的～中小企业产品出口额占全国出口总额的半数以上。 此外～中小企业也是吸纳社会就业的主力军～提供了80,以上的就业岗位。 ,的专利发明、82,同时～中小企业也是科技创新的主要推动者～我国约有66 的新产品开发是由中小企业完成的。 在激烈的市场竞争中～中小企业的发展壮大十分迅速～是最具成长力的企业群体。而河南省的小企业资源十分丰富～市场潜力巨大。对建行河南省分行来说～这是一个寻求业务突破性发展的新机遇。 2008年的金融危机席卷全球～不少跨国公司、国际财团迎风倒下。建行河南省分行行长许会斌表示～这警醒我们:金融机构不能把所有的资金集中放在某一个大行业、大项目、大企业上～而应该分门别类～大中小型企业分别投入～分散投资～以防范金融风险。 大中型企业一直是各大银行争抢的重点～其利润空间已大幅降低。而且～资金都集中于领先行业里的大企业、大项目～也使银行的经营风险更为集中。 相比之下～办理一项业务～给大企业贷款2亿元～与给小企业贷款20万元所花费的成本相差不大～但两者为银行带来的收益却相差很多。小企业贷款因其规模小、收益见效慢、投入成本大等特点～在银行业务中处于劣势。但另一方面～小企业也是一个极具发展潜力的群体～是金融机构分散风险的重要渠道之一。 建行河南省分行希望规避资金相对集中的潜在风险～改善经营现状～实现建行资产的最优配臵。而大力发展中小企业金融业务～是一个非常有益的尝试。 许会斌表示～加快推进小企业金融服务工作～对银行业实现可持续发展意义重大。以前～银行都瞄准大企业、大客户～而忽视小企业、小客户～但这个被忽视的群体恰恰是成长性最强的领域。长远来看～小企业金融业务的发展状况很可能关系到银行的兴衰成败问题。 ,三,明确层级定位 建行河南省分行许会斌最近三年多～跑遍了河南省40多个县级城市～对县城小企业发展的潜力和旺盛的生命力感触良多。综观整个社会现状～建行河南省分行为之提供服务的小企业主要集中在县域内～大部分是以自然人、以法人为主体存在～对资金的需求更为迫切。随着县域经济的发展～县域经济内的小企业发展势头非常迅猛～市场前景十分广阔。建行的小企业金融服务就是为小企业提供资金支持的～扎根到一线去～把服务送到县里～让星星之火从最需要资金支持的县里开始燎原。 另一方面～就同业竞争来看～目前各级金融机构在县域内的竞争并不充分～很多银行～尤其是中小型银行的机构网点主要集中在大城市～其触角还未延伸到县域里。这更利于建行河南省分行迅速占领县域市场。 建行河南省分行还召开了加快县支行业务发展和推进小企业金融服务的大会～督促相关措施的落实。这样的力度和深度～是其他银行所没有的～也是建行避免业内同质化竞争的重要手段。 二、完善制度——围绕标准化运作机制建设～积极探索操作流程及 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 ,一,打造全新的业务平台 在搭建促进小企业金融业务发展的合作平台上～建行河南省分行突出四个维度的发展。 一是搭建“条式”合作平台。密切与发改委、中小企业局、行业商会的联系 沟通～建立行业间的战略合作关系～筛选梳理行业目标客户～建立小企业数据库。 二是搭建“块式”合作平台。深入研究各种类型的工业园区和专业市场～优先投向重点园区和特色市场的优质小企业客户。 三是搭建“链式”合作平台。围绕重点核心客户～择优选择上下游小企业客户。 四是搭建“面式”合作平台。加强与担保公司的合作～共享客户资源～促进业务共同发展。 眼下～建行河南省分行正在着力构建小企业金融业务的三级专营服务平台:以省分行"小企业金融服务部"、二级分行(或城市分行)小企业金融中心、县级支行小企业客户经理团队的三级基本构架～确立省分行统一管理、二级分行直接经营、县级支行发散营销的经营格局～充分发挥全行联动优势～实现小企业金融业务的专业化运作～打造具有鲜明特色的小企业业务品牌。 ,二,创新优化工作流程 信贷工厂实行流水线作业。建设银行河南省分行目前虽然设有中小企业经营中心～但人员配臵、专业化程度都不够合理～导致放贷时间拉长～而即将成立的信贷工厂将建立专门团队～工作人员分工严密～客户营销、产品销售、评级授信、资产组合管理、贷后管理等程序实行工厂化的流水线作业～每人负责特定一段工作程序。 "钻石团队"是信贷工厂的营销员～每个团队由3到4位不同级别的客户经理组成～负责区域内客户开发工作。团队内部也按照流程严格分工～每人只负责客户开发过程中某一阶段的工作。 机构是“专门”的～河南建行从省分行到县级支行都正在成立小企业业务专业部门～小企业金融业务统一归口负责～与大中型客户分类经营、分账核算、实行差别化管理, 流程是“专用”的～针对小企业客户数量多和资金需求“短、频、少、急”的特点～建行学习借鉴“淡马锡模式”～再造小企业金融业务流程～重点推进以“专业化经营、标准化作业、中后台集中操作”为内容的“信贷工厂”模式建设。 与传统信贷环节不同～建行河南省分行对中小企业金融采取有别于大企业的独立的信用等级评价体系～实行差别化、更快捷的信贷审批流程。如细化小企业信贷审批要点～突出对“三品,人品、产品和押品,、三表,水表、电表和报关 单表,”等“软指标”的审查,推进审批业务标准化管理～对小企业经营中心实行审批人员流程上的“派驻制”和限时审批制～提高审批效率,针对小企业信贷业务批量营销方式～积极探索“1+N”模式下群体性客户的批量化审批模式。 ,三,探索新型的管理机制 1、优化风险管理 保障商业持续 风险管理是银行竞争力的重要指标～在相同的成本、时程及功能规格下～越能掌控风险的组织～致胜的机会越大～也更具有持续发展的条件。对于信贷风险较大的中小企业金融服务来说～风险管理显得尤为重要。在中小企业风险管理方面形成了一定的特色。 变“防御风险”为“经营风险”。在传统观念中～银行只是一味千方百计地防御风险。事业部作为经营机构～追求的是风险调整后的资本收益率最大化～因而其风险管理理念也应与时俱进～突破原有的思想束缚和陈旧观念～变“防御风险”为“经营风险”。通过全员、全面、全流程的“三全”控制模式～将风险管理工作全方位、多维度覆盖至发生风险的各个环节～通过差异化、标准化、专业化的“三化”控制手段～有的放矢地对风险进行有效管理。 创新“全覆盖、差异化”的制度体系。在流程方面～从贷前调查、授信审查、审批、评审监督到放款、贷后管理、不良清收～针对授信全流程的各个环节～都制定了标准化的管理要求～在产品方面～针对各类不同产品～也制定了完善规范的管理办法与操作规程～实施差异化的风险管理。 创新风险管理工具。针对小企业授信单笔金额小、依靠传统专家评审效率低、成本高等特点～建行河南省分行与国外先进同业合作～研发信用评级系统～同时着手建设符合国情的“信贷工厂”～建设批量化、标准化的处理流程。 2、创新品质监控 打造管理工具 传统的品质管理作为一种降低缺陷的方法～被广泛应用于生产制造业。自九十年代开始～品质管理发展成一种提高企业竞争力和变革企业文化的方法～逐渐在金融服务业流行～为此建设银行河南省分行也专设了品质管理中心。 寻找关键接触点～强化品质监控。建行河南省分行初步建立了“客户关键接触点”管理模式～在与客户接触的、决定公司形象的每一个“关键时刻”～制订了一套独特的作业规范和管理标准～严格控制服务质量～缩小服务差距。针对在品质监控和流程管理过程中发现的所有问题～建立问题库～进行统计分析。根据瓶颈管理(TOC)九大原则～确定需要解决的重大问题。对于需要落实解决的问题～ 根据六西格玛理论进行闭环管理～提高管理执行力。 重视客户体验～持续监控服务满意度。建行河南省分行十分重视客户的体验和感受～大力推进合同简化工作～使客户签章次数减少三分之一。 ,四,完善配套制度 中小企业业务被定义为高风险、高收益业务～相比于大型企业～中小企业的经营稳定性弱、抗市场风险能力低以及发展前景都具有不可预见性～在较大程度上增大了信贷资产的风险隐患～如何从整个信贷操作流程上控制风险～成为发展中小企业业务的关键所在。 目前建行河南省分行有贷后管理环节～但多是在出现不良放贷问题之后～采取措施补救～不利于控制风险～成立信贷工厂后～将在贷后管理环节执行早期预警机制～有利于及时发现潜在风险～制定风险预警、化解措施～将小企业信贷风险关口前移。 在信贷工厂模式下～彻底解决了客户经理从营销、评价、申报、放款到贷后管理的"大包大揽一脚踢"现象～有利于提升客户经理的独立客户识别和风险判断能力～特别是针对小企业客户群体庞大、贷后管理薄弱的问题～该模式配备了充 重贷轻管"现象。 足的贷后管理人员～确保有足够精力抓好贷后管理～真正解决了" 三、打造品牌——围绕提高产品竞争力及知名度～加大产品宣传及创新力度 ,一,从服务效率上打造品牌 “打造流程银行也是我们提高服务效率的重要方式。”许会斌行长说。建行河南省分行学习借鉴“淡马锡模式”～再造小企业金融业务流程～建立质量控制和问责制度～重点推进以“专业化经营、标准化作业、中后台集中操作”为内容的“信贷工厂”模式建设～全程为小企业客户提供定制化服务～实现从市场调研、客户管理、业务评价、授信审批、贷款发放、贷后管理、贷款回收、售后服务、产品支持等业务操作的“一站式”服务～最大限度地满足质量控制和提高效率的要求。 中小企业对金融服务的需求～主要体现在资金结算～资金融通～风险控制～信用支持。但中小企业普遍“喊难”的就是融资难。既是费尽周折最后能满足银行条件拿到贷款的中小企业也为银行手续繁多、流程复杂而“苦不堪言”～一些中小企业主形象的比喻银行是在跳“慢四,慢死,”。 针对“难点”～建设银行河南省分行做了一一剖析～对症下药～首先从内部 体制上和创新服务上逐一寻求对策～把“慢四变成了快三”。 一是自省行到各地市分行和县行三级机构～专门为服务中小企业设立了专营化机构和客户经理～目前已到位专职人员70余人～从而保证了服务过程“不分心”。 二是打破中小企业服务的传统体制～建立了相对独立的市场营销、风险管理、产品组合、运营管理等完整的业务体系～采用合理、简化、标准、端对端的流程银行运作～二级行设立营销终端～构建了更加适合小企业特点的业务发展和风险防范业务体系～从制度上遏制“散慢现象”。 ,二,从业务宣传上打造品牌 中小企业由于相对收益偏低风险大～正好与银行与生俱来的逐利性和风险防范意识相抵触。银行认为中小企业往往不符合贷款条件～中小企业认为银行贷款条件太高～彼此信任度低～信息不沟通～这也是中小企业和银行“关系尴尬”原因之一。 在金融危机的冲击下～不少抗风险能力弱的中小企业面临困境～急需资金支持渡过难关。“信贷工厂”模式改变了大银行“高高在上”的传统做法～建行河南省分行主动进行市场规划和客户筛选～通过与地方政府、企业协会商会进行沟通合作～根据不同的产业集群特点～从成千上万的中小企业“大海”中筛选出一批对当地经济具有拉动作用、具有成长潜力的中小企业～及时提供针对性的金融服务。 ,三,从产品的不断创新和改进上打造品牌 创新服务～自主开发了深受欢迎的“速贷通”、“成长之路” 两大针对中小企业客户的成熟品牌。 “速贷通”对借款人不进行信用评级和额度授信～在分析、预测企业第一还款来源的基础上～主要依据企业提供足额有效的抵(质)押物而办理贷款～贷款最高金额可达2000万元。通过“速贷通”系统～一笔贷款最快3—5个工作日即可投放到位～大大提高了审批效率。 所谓“成长之路”～是指建行专门为信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业～在评级授信后办理的信贷业务。它是该行小企业融资的一块金字招牌～不仅办理速度有保证～针对的企业客户范围也更广。“速贷通”业务办理起来方便快捷～很适合财务信息不充分但信贷需求又十分迫切的小企业。在落实足额有效抵质押的情况下～该行5个工作日内就可以完成全部业务流 程,“成长之路”适合信用记录较好、持续发展能力较强的小企业。虽然需要评级授信～但授信额度确定后可以循环使用。 在已有的“速贷通”、“成长之路”两个小企业业务品牌的基础上～近年来建行陆续推出了为小企业量身定制的“联贷联保”、“供应链融资”、“循环额度”、“仓单质押”等数十个新产品～深受小企业欢迎。