中国银行业协会发展的研究

中国银行业协会发展的研究 山西财经大学 硕士学位 论文 政研论文下载论文大学下载论文大学下载关于长拳的论文浙大论文封面下载 中国银行业协会发展研究 姓名:赵颖 申请学位级别:硕士 专业:金融学 指导教师:孔祥毅 2006-03-31 摘 要 本论文运用历史 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 法与中外比较法，研究了中国银行业协会的发展历程与 规律，分析了我国银行业协会的现状，并借鉴国外银行业协会的经验，探讨了当 前我国银行业协会的发展问题。 本论文认为，在自由竞争的银行业市场和私有制存在的条件下，银行业市场 失灵和政府监控失败是银行业协会产生的根源。银行业协会是由众多商业银行组 成的旨在维护本行业利益的组织，是联系各银行之间、银行与金融市场之间的中 介组织，是联系银行业与政府之间的桥梁。银行业协会的功能主要是行业自律、 提供市场信息、沟通协调、制定本行业的发展规划、联合举办教育和培训等。 文章认为我国银行业协会存在缺乏法律保障、角色定位不准、缺乏权威性等 一些问题。针对我国的具体情况我国银行业协会要找到一条适合自身发展完善之 路。那就是，在法律上明确我国银行业协会是银行业的自律性、非营利性社团组 织，是联系各银行之间、银行与政府之间的桥梁;明确银行业协会的功能与权力; 完善银行业协会管理体制，确立银行业协会与银监会之间是合作伙伴关系;加强 银行业协会自身建设，确立统一体系，领导机制与用人机制科学化，合理征收会 费，自主落实职能，树立公开、公正、对社会责任的追求的良好形象。只有这样 才能使我国银行业协会尽快发展为适合我国经济金融发展需要的行业组织。 【关键词】行业协会 行业自律 银行业协会 银行公会 3 Abstract This paper utilize the historic analyses method and the foreign comparative method , has studied the development process of China's banking industry associations and law, analyzed the current situation of China's banking industry associations, and learned some experience from abroad Banking Association, to explore the association of China's banking industry current development issue. The paper view that in current situation, which a free market and private banking competition existed, the banking market failure and government monitoring failure is the reason of Banking Association come in to being Comprised of by many commercial banks, its main aim is to safeguard the interests of the industry organizations, to be the Intermediary organization between the banks and between the banks and the financial market intermediary organizations, is a bridge between the government and banking links. Main functions of the Banking Association are self-discipline, the availability of market information, communication and co-ordination, planning for the development of the industry, jointly organized education and training. 4 The article realizes that some problems currently existed in the banking Association. Such as lacking of legal safeguards, uncertain its position in the fields and lacking of authority and other issues. Pointing out to the specific situation in China's banking industry associations, we should find a perfect development path fits for their own characteristic, which is to be legally defined, namely, China’s banking industry is a self-regulation, non-profit community organizations, and is the link between the banks, as a bridge between the government and banks; Clear Banking Association functions and powers; Banking Association perfect management system, Banking Association and the establishment of partnerships between the CBRC; strengthen themselves, establish uniform system, mechanisms and employment mechanism leading scientific, reasonable collection of contributions, independent of functions, establish an open, fair, and to the pursuit of social responsibility image. Only in this way China's banking industry associations as industry organizations can meet the needs of China's economic and financial development industry organizations. 【Key words 】Trade Association Trade Discipline Banking Association Banking Guild 5 山西财经大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明:所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品 成果。对本文的研究所做出重要贡献的个人和集体，均已在文中 以明确方式标明。本人完全意识到本申明的法律结果由本人承 担。 学位论文作者签名: 日期: 年 月 日 1 山西财经大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于保密?，不保密?。在 年解密后适用本授权 书。 (请在以上方框内打“?”) 学位论文作者签名: 指导教师签名: 日期: 年 月 日 日期: 年 月 日 2 山西财经大学硕士学位论文 导 论 一、选题背景 银行业协会是目前各个国家普遍存在的，旨在促进银行业发展、 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 银行业秩序的社会 经济组织形式。作为各国银行领域的中观协调层，它对衔接政府宏观管理层和银行微观活动 层具有重大意义;同时对保证广大银行金融机构行为的合理性也有极大的约 束力。 随着我国市场经济体制改革的深入，我国银行业同样需要行业协会。从90年代开始至今， 我国全国各地纷纷建立了银行业协会，有全国性的，也有地方性的。我国银行业协会自成立 以来开展了大量有效的工作，发挥了积极作用。这些有效工作主要包括开展行业自律、维护 会员权益、规范市场运作、促进业内合作、组织各类培训、实施从业人员资格考试和资格管 理、促进会员与监管部门沟通、组织课题研究、开展行业形象宣传和国际交流等，为促进我 国银行业发展发挥了积极作用。但由于历史的原因，我国银行业协会至今还存在一些问题。 我国已加入世界贸易组织，银行业监管体制也将在扩大开放中逐步与国际接轨，银行业 协会的作用也将日趋重要，银行业协会的改革与完善时不我待。为此我们必须研究中国银行 业协会的发展历程与规律，分析我国银行业协会的现状，并借鉴国外银行业协会的经验，探 讨当前我国银行业协会的发展问题。从现在着手，集合各种力量，采取各种措施，运用各种 手段，有的放矢地解决我国银行业协会现存的各种问题。 二、文献综述 关于我国银行业协会的研究，主要涉及以下几个方面:第一，关于我国银行业协会的定 位问题。孔令学的 《金融行业协会自律监管作用的完善》认为协会要彻底摒弃“官本位”观 念，充分认识到自律和自利的双重角色，建立健全协会领导机制，切实贯彻民主决策原则， 更好维护行业会员的利益。(金融教学与研究，2003年第5期)沈求曦的《建立银行业协会 促 进金融业发展》认为要促使银行业协会健康的发展，首先必须明确银行业协会的取向、即市 场定位。(西安金融2000年第10期);第二，关于我国银业协会自身建设方面，吴晓芬的《我 国部分地区银行业自律组织现状及发展设想》认为由于协会在我国社会主义金融体系中还属 1 中国银行业协会发展研究 于新生事物没有现成的模式，还在探索中前进，要加强自身建设充分发挥理事会的主导作用， 建立一支精干高效的秘书处工作班子，做好内设机构建设。(上海金融2001年第1期);第三， 关于我国银业协会所发挥的作用。乔海曙 王于栋的 《银行业自律管理功能与方略》认为发挥 自律组织的自律管理职能，是发达国家完善金融监管体系的重要经验。当前，强化我国银行 业自律管理，是加强我国金融监管的重要保证，也是我国银行业维护竞争秩序的需要。(金融 与保险2002年第9期)等。这些作者大多从不同的侧面分析了中国银行业协会的现状，介绍 了国外银行业协会的情况并就我国如何发展银行业协会提出自己的观点。但我认为目前的文 献存在以下一些不足: 第一，现有的文献中有对我国行业协会，金融业协会、银行业协会的现状的介绍，但没 有对我国银行业协会的历史的介绍。中国银行业协会有悠久的历史，早在清 康熙年间就已出 现。研究中国银行业协会的发展历程，对当前中国银行业协会的发展完善有重大意义。 第二，现有的文献介绍了国外银行业协会的现状，在此基础上提出我国应该采取的模式。 诚然，借鉴外国的经验对我国银行业协会的建设是有帮助的，但问题是:银行业协会作为经济 生活的一部分，其产生、发展都受到一国经济、文化和政治等多方面的影响，而且其中有些 因素是一个国家所特有的，因而不是通过学习就可以得到的。而且每个国家都有自己的特点。 我国也有自己的特点。所以，我认为，我国应针对我国的具体情况找到一条适合我国银行业 协会自身发展完善之路。 三、本论文的研究方法与结构 本文试图运用历史分析法与中外比较法，研究中国银行业协会的发展历程与规律，分析 我国银行业协会的现状，并借鉴国外银行业协会的经验，探讨当前我国银行业协会的发展问 题。文章共分三大部分: 导论部分。阐述本文的选题背景、文献综述、研究方法与结构以及本文的创新与不足。 即对本文的一个简要总结。 正文部分。包括五章: 第一章是银行业协会的理论基础。研究银行业协会的产生、特点、功能。 第二章是中国银行业协会的历史研究。阐述我国银行业协会从清康熙年间产生到新中国 成立以前的发展历程。 第三章是对当前国外银行业协会经验的借鉴。主要是对它们的功能、内部架构与外部关 2 山西财经大学硕士学位论文 系环境的经验的借鉴。 第四章是中国银行业协会的现状分析。阐述当前我国银行业协会的产生和发展现状，提 出我国银行业协会面临的问题与不足。 第五章是对我国银行业协会的政策建议。 结论部分。总结全文，概述论文的主要观点和结论。 四、本文的创新之处与不足 目前国内外只有对我国行业协会、金融业协会的历史的研究，本文有幸研究了我国银行 业协会的发展历程并重新概括了银行业协会的功能。 由于我国银行业协会历史悠久，因此在资料搜集方面有一些困难。而且因为我国银行业 协会目前仍处在探索发展阶段，所以文章的深入程度难免要受到制约。因此，文章在历史研 究方面不够详细，在深层次的论证方面存在不足。 3 中国银行业协会发展研究 第一章 银行业协会的理论基础 在自由竞争的银行业市场和私有制存在的条件下，银行业市场失灵和政府监控失败是银 行业协会产生的根源。银行业协会是由众多商业银行组成的旨在维护本行业利益的组织，是 联系各银行之间、银行与金融市场之间的中介组织，是联系银行业与政府之间的桥梁。在经 济金融的发展过程中，银行业协会发挥着重要的作用。 第一节 市场失灵、政府监控失败与银行业协会 当自由竞争的银行业发展到一定阶段以后，人们逐渐发现，市场并非万能，这只“看不 见的手”有局限，会发生市场失灵的情况，“是指市场竞争机制不起作用的经济领域，如公共 物品、外部性、以及限制市场竞争机制作用的因素，如垄断势力、信息不完全、收入分配差 距扩大、经济波动所导致的经济效率损失的情况。”1 由于银行业市场失灵现象的存在，人们便求诸于“有形之手”――政府 的干预与调控。 从而政府权力便在政府干预的政策下伸入银行业的各个层面。虽然这样在一定程度上有助于 对市场失灵的矫正，但对银行业个体而言，政府干预至少产生了三方面的负效应:一是政府 干预导致个体在市场中主体地位的失落;二是政府干预是以行政当局政策的颁行和实施为主 要表象，但政策客观上又具有易变性的特质;最后是政府干预是与自由主义竞争相悖的，但 对商业银行而言，其本质上仍是偏好于自由竞争的;此外，实践证明政府干预仍有其不足之 处，即政府监控失败。它是指政府在公共决策或向社会提供公共物品时，存在着自身无法克 服或基本难以克服的缺陷，因而导致其制定的公共决策和提供的公共服务难以达到其理论上 的应然状态。因而，以银行业协会为主体的第三条道路便适逢其时出现了。这是因为: 第一，银行业协会将分散的商业银行按功能分化的原则组织起来，形成了一个强大的组 织力量;改变了各银行相对与政府的弱小地位;这种集团化的作业，还可以节约和分摊各银 行与政府交涉时不得不付出的巨大的交易成本。正如有学者对美国行业协会的研究后所指出 的那样，“行业协会成立的最初目的之一便是抵御政府的干预。”2 1薛治龙:《西方经济学》，中国财政经济出版社2002 年版，第198 页。 2 Andrew A.Procassini ，Competitors in Alliance: Industry Association, Global Rivalries and Business――Government Relations, Quorum Books,1995 ,P51 4 山西财经大学硕士学位论文 第二，由于银行业协会集众人之力而成为一个强大的力量，因而政府必须重视他们，倾 听他们的声音。于是在政策制定过程中，政府便吸纳行业协会代表参加政策的制定和讨论。 对银行而言，其便可以通过银行业协会的渠道及时了解和知晓政府政策的变化情况及趋势， 从而为其建立良好的理性预期奠定必要的基础和条件。 在笔者看来，相较于银行业市场失灵与政府监控失败，特别是政府监控失败，银行业协 会在有效配置市场资源方面具有以下几方面优势: 第一，银行业协会有助于减少因信息不对称而引发的政府监控失败。在银行业协会的运 作中，由于其政策的制定者与参与者都是商业银行，因而他们对本行业的发展状况、成本收 益水平都了如指掌;在政策的讨论和制定中，就无法出现一方为了自身利益而隐瞒有关数据， 进而导致协会政策的偏差和资源浪费的可能。同时由于在行业协会中信息不对称现象大为减 少，因而至少可产生两方面的绩效:一是政策的主要取向和架构上相当贴近银行业发展现状， 因而更具针对性;二是在政策制定的时机上，能更迅捷地回应银行业发展的挑战，更具时效 性。 第二，银行业协会有助于精简机构，防止政府官僚机构数量的膨胀。政府监控失败的一 个重要表象便在于政府机关抑制不住权力扩张的内心冲动，总希望扩大机构规模，提升其官 僚级别及层次，其结果却是浪费了社会资源。但行业协会的建设却可有效性地对此予以阻却。 这是因为，银行业协会与国家部门管理机构之间除却强制性和更具公共性以外，在行业内部 管理方面并无二致。相反，银行业协会在管理人员的专业化以及信息的收集及运用方面更具 优势地位。因而，银行业协会在银行业管理方面可以担负国家银行业管理机关的分权者甚或 替代者的角色。基于此，国家银行业管理机关下放或者让渡部分行政权力与银行业协会便成 为现实可能的一种 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。这无疑是对于政府机构精简机关，减少人员开支是极有助益的。 第三，银行业协会有助于政策的实施，减少有关银行业的法律的运行成本。传统银行业 管理政策的制定，一般是基于行政主管当局单方面的运作。没有经过充分的酝酿、讨论，也 欠缺有关信息的传送与反馈。由此制定的政策由于实施对象的缺位，因而难免发生政策与实 施主体意愿的碰砺、冲撞甚至激烈对抗。由此必然引致政策的实然效应与其应然效应之间有 明显的差距。行政当局为了强制推行其政策，实现其制定初衷，难免要加大执法力度，扭转 银行的不配合，不协作;这样带来的一个后果便是增大了政策的执法成本。但是，如果银行 业协会成为该行业政策的重要制定者和管理者，由于其是一个民主自愿的组织，对其制定的 政策又进行了充分的动员，会员银行政策参与的频度与深度都得到了极大的 提升。一个得到 5 中国银行业协会发展研究 实施对象充分讨论，并进行了相对有效的利益衡平的政策，必将在其实施中减少执行成本， 进而实现政策的实际效果与其应然效应二者的高度契合。 第四，实证研究表明，银行业协会这种“公”与“私”混合的自治性团体确实是解决银 行业市场失灵与政府监控失败的有效武器。我国早在清康熙年间就已出现银行业协会组织， 目前银行业协会在世界各国广泛存在，它们在促进各国银行业发展，协调个体银行与国家或 政府的关系，促进地区或社区经济、金融及银行业的稳定，维护其自身合法权益等各个方面， 都发挥着任何其它组织无法替代的作用。 从上述分析中，可得出两点结论:第一，银行业协会在行业管理方面的确具备一些独特 的优势，可以在很大程度上弥补银行业市场失灵和政府干预上的缺陷;第二，银行业协会在 银行业系统的架构中，不应当仅仅理解为是一个自律性组织，在更大程度或更深意义上，其 应当是政府行政权力的一个分权者或替代者。 第二节 银行业协会的特点 银行业协会是一种特殊的中介组织。其特殊性表现在以下方面: 第一，银行业协会联结对象的特殊性。 (一)银行业协会是联系本行业中一个银行和其他银行的中介。 在一般情况下，各商业银行是相互独立的，各自进行各自的经营活动。而银行业协会却 为这些企业提供了聚集之地，把它们相互联系起来，讨论一些共同的问题，采取一些共同的 行为。 (二)银行业协会是处于银行业市场和各商业银行之间的一个中介。 当银行业市场完全时，各银行在市场上相互竞争并且通过此种竞争而获得所有有关信息， 包括对手的信息;但市场在某些情况下可能变得不完全，各银行因而不能依赖市场机制。这 时就需要一种合作管理的机制来补充市场机制。而银行业协会正是这样一种合作机制。譬如 说，当信息由于某种原因而不充分时，银行业协会出面收集相关的信息;当政府的法律不健 全时，银行业协会用行规来对本行业进行管理。而所有的这些活动单个银行无法或无法经济 地实现。 (三)银行业协会是联系银行业和政府的桥梁。 银行业协会可以在政府和本行业之间架起一座桥梁。一方面，银行业协会可以在广泛听 取会员银行的意见和建议的基础上，再通过其他各种渠道收集有关银行方面的资料。通过研 6 山西财经大学硕士学位论文 究和分析向政府做反映，供政府制定方针、政策以及法规、法令时参考。同时，银行业协会 代表所属会员银行和本行业的利益，形成一种集团压力，约束政府任何时候都不得忽视个体 银行的利益;另一方面，银行业协会可以帮助政府宣传、指导和监督会员银行更好地遵守、 贯彻国家的政策方针以及法律、法规，协调行业内及与其他行业间的相互关系。银行业协会 充分的体现了“中介”的作用，在宏观与微观、政府与银行之间架起了相互沟通的桥梁。 第二，银行业协会的主要目的是为各银行服务，是非营利性的。 (一)银行业协会的主要宗旨是为会员银行服务。 银行业协会的会员银行之间既有相同的利益要求，又相互竞争。银行业协会协调他们的 内部关系，以促进本行业的健康发展。银行业协会的主要收入是会费，其宗旨是为会员银行 服务。目的是采取所有合理的措施来促进本行业所有分支的利益。 (二)银行业协会是非营利性的。 它和一般中介组织不同，不以利润最大化为目的。银行业协会的主要收入是会费收入， 其主要支出是为会员银行提供服务的花费。 第三节 银行业协会的功能 作为商业银行与政府之间的桥梁和各银行之间多层次、纵横交错的结合与协同，银行业 协会不仅对本行业起着一定的指导作用，而且还沟通了政府与银行之间的信息交流。这有助 于协调各银行经营目标和银行业发展的全局目标。就银行业协会在银行业的作用层次和作用 方向来看，其功能主要有以下几个方面: 第一，行业自律。市场经济在一定程度上就是法制经济，必须依靠法律规章来规范市场 秩序。在市场经济发达国家，银行业协会一方面通过利用法律来保护会员银行的利益，另一 方面又有着特殊的行为方式。为了实现协会的宗旨，它们都特别注重本行业的行为和专业操 作的规范，都根据本行业特点和国家的产业政策，制定详细的“行规行约”来规范本行业会 员银行的经营行为，加强行业自律，维护和强化市场秩序。 为了提高会员银行的效益和在客户中的声誉，银行业协会要根据会员银行的现有经营状 况以及政府的有关规章，统一制定本行业的操作规范，组织推进行业标准的贯彻实施，开展 行检、行评。对不符合行业标准规定的银行行为，银行业协会帮助其督促整改，并建议政府 有关部门采取相关措施。必要时它还接受政府委托，承担本行业经营许可证 的发放，进一步 完善银行业市场准入机制的建设。 7 中国银行业协会发展研究 第二，提供银行业市场信息。银行业协会的一项重要功能就是进行信息收集和交换。很 多银行业协会创办了信息刊物，如简报、杂志、报纸等，作为发布和交流本行业内外信息的 工具。有些银行业协会还定期或不定期地召开交流会和展览会，扩大信息交流。银行业协会 一方面要求会员银行定期向行业协会呈报经营信息;另一方面还向会员银行提供广泛收集到 的国内外政治、经济、金融、社会等多方面的信息。当然银行业协会并不是简单地搜集信息， 而是在搜集信息的基础上进行分析、评估，然后才提供给会员银行，作为它们经营决策的依 据。 此外，咨询是银行业协会提供信息服务的又一个重要内容。在日益激烈的竞争中，会员 银行决策的风险日益增加，这就要求银行业协会能够为会员银行提供全面的咨询服务。对一 些中小银行来说，由于在资金和人力方面的限制，往往更需要获得银行业协会的咨询。一些 银行业协会还聘请本行业专家为会员银行提供咨询服务，包括分析国内外经济金融形势，解 释与本行业发展有关的国内外政策、法令和法律，帮助会员银行制定发展战略，提供外资咨 询服务等。 第三，沟通协调。主要包括三个方面:一是针对本行业所起的协调内部利益关系的作用; 二是协调银行与政府的关系，在国家宏观调控中发挥作用;三是协助调解会员银行与员工的 关系。 商业银行往往以自己独立的经济利益为行为的原动力，追求自身利益的最大化。因此， 在参与市场竞争时一家银行难免与其他银行产生摩擦，发生矛盾。银行业协会通常是全盘考 虑整个行业的长远发展，发挥公平、公正、中立的原则，自觉维护本行业按照市场经济规律 办事，承担和发挥以仲裁和监督为主的行业自律功能。根据本行业特点和国家产业政策，银 行业协会制定详细的“行规行约”来协调本行业会员银行之间的利益，解决 会员银行因竞争 引起的矛盾，仲裁它们在经济活动中的商事纠纷，并有权对会员银行进行监督，处罚违犯“行 规行约”的会员银行。 在许多国家，政府的经济政策、法令和计划是通过银行业协会的通力合作才得以在会员 银行中贯彻的。因为银行业协会与政府交往密切，对政府的产业政策和主管部门的宏观管理 措施了解及时、研究透彻，并可以将其与本行业的实际情况结合起来。同时，银行业协会又 是本行业银行利益的代表者，与会员银行有着紧密的联系，拥有会员银行发展的详细资料， 可以及时、准确地归纳和总结本行业带有规律性的东西，并及时向政府反映本行业情况，维 护本行业利益。 8 山西财经大学硕士学位论文 银行业协会是本行业内各银行自愿组织起来的民间组织。各银行的员工也有自己的维权 组织即工会。银行业协会和工会分别代表不同的群体和利益，当银行与员工发生矛盾时，银 行业协会与工会进行协商，协助银行解决争端，并促成一种良好的银行与员工利益关系的协 调机制。 虽然政府在立法和整个法制建设方面具有不可替代的和不可比拟的作用，但其管理和立 法不可能也不应当涵盖日益发展、变化的银行业的各个环节。相比之下，银行业协会因植根 于本行业的经营活动，更熟悉本行业的经营惯例，更有条件对本行业惯例和管理进行整理、 归纳、筛选、概括，使其成为具有法律规范性的行业标准，制定本行业的发展规划，从而更 及时、有效地调整本行业的活动。 第四，制定本行业的发展规划。银行业协会除了指导会员银行的生产经营方向，促进全 行业经营的规范化、标准化以外，还要根据政府制定的经济金融业中长期发展规划，提出银 行业的发展前景和设想，供会员银行制定自己的发展规划时参考。 第五，联合举办教育和培训。银行业的进步和发展，在很大程度上取决于个体银行员工 队伍的素质。而员工队伍素质的提高有赖于大量的专业教育和技术培训，这项重要的工作主 要由银行业协会来做，银行业协会还负责选定专业教材创办员工学校，对员工培训进行监督、 检查和考核等。 9 中国银行业协会发展研究 第二章 中国银行业协会发展的历史研究 中国银行业协会有悠久的历史，早在清康熙年间就已出现。研究中国银行业协会的发展 历程，对当前中国银行业协会的发展完善有重大意义。 第一节 中国自然经济社会时期传统银行业行会 一、产生 中国人自己创办的第一家现代银行，是清光绪二十三年(1897)成立的 中国通商银行。我 国传统的银行业机构，是明清时在以往的银钱兑换业基础上发展而来的钱庄和票号。 随着钱庄、票号家数的增多，同行业之间必然要发生一定的联系，也具有了共同的利益， 客观上需要有专门的机构来管理和维护本行业的正常运作。在中国自然经济社会时期，政府 仅仅是一个征税和维持秩序的机构，我国传统的银行业自己的组织也就应运而生了。我国早 在清朝康熙年间就已经出现了钱业行会。我国传统银行业行会组织名称似乎始终没有统一的 规范，各依自己的偏好命名。有的叫“社”，有的为“会馆”，有的称为“公所”。北京的山西 票号商人行会章程中写到:“商会之设，原所以联络同业情谊，广通声息。中华商情向称散涣， 不过同业争利而已。殊不知一人智慧无多，纵能争利亦属无几何，不务其大者而为之。若能 时相聚议，各抒所见，必能得巧机关，已获厚利。即或一人力所不及，彼此信义相孚，不难 通力合作，以收集思广益之效。兹定于每月初一、十五两日为大会之期，准于上午十一钟聚 会，下午一钟散会，同业各家执事齐集到会，或有益于商务者，即可公平定议，禀请大部核 夺施行。如同业中有重要事宜，尽可由该号将情告知商会董事，派发传单随时定期集议。”1 可见，传统银行业行会的目标是联络同行，实行自我管理，约束同行，保护同行利益，即自 治、自束、自卫。关于我国传统银行业行会的部分概况见表1-1。 1 山西财经学院、人民银行山西省分行编写组:《山西票号史料》，1990 年 版，第677-678 页。 10 山西财经大学硕士学位论文 表1 我国传统银行业行会简表(1667-1911年) 年代 地区 行会名称 附记 康熙六年，浙江绍兴银号商人建立，又名银 康熙六年(1667) 北京 正乙祠(银号会馆) 号会馆。 雍正十年(1732) 归绥 银行社 归绥银行于雍正十年以前即已存在，为该城 最古老行会之一，1926年 消亡。 乾隆四十一年 上海 钱业公所(晴雪堂) 乾隆四十一年，各钱庄轮值承办祭业。 (1776) 嘉庆年间 北京 平定会馆 山西平定县雨衣、钱庄、染坊等商人会馆。 成立年代不详，最早碑记为嘉庆十五年。 咸丰年间 归绥 宝丰社 由山西钱庄商人组建，成立年代不详，1929 年消亡。 同治十年(1871) 汉口 钱业公所 同治十年建，为该镇调剂金融之总机关。 光绪二年(1876) 上海 汇号公所 光绪二年，赁 宝善街屋;六年，购徐氏花园 创公所。 光绪九年(1883) 上海 沪南钱业公所 光绪九年，购地建屋;越六年，为议事之所 光 绪 十 五 年 上海 沪北钱业会馆 光绪十五年始建。 (1889) 光绪二十一年 汕头 汇兑公所 光绪二十一年由银行同业组成。 (1895) 光绪二十九年 苏州 钱业公所 最早碑记为光绪二十九年。 (1903) 光绪年间 梧州 昭信堂 广东银号和钱庄商人建。 资料来源:根据彭泽益:《中国工商行会史料集》(下册)中华书局出版社1995年版，第999-1046 页资料整理。 二、特点 从我国传统银行业行会发生发展的历史背景和它产生的目的可以看出，它是民间商人的 自治、自束、自卫的团体组织。 11 中国银行业协会发展研究 自治、自束，即我国传统银行业行会大都有一定的会规，主要规定会员义务、行为、会 费及惩罚办法等。北京山西票号商人行会“会规”规定:“中国汇兑银号，除汇兑银两外，间 有与官家、商家通融借贷之事，息银多少各有不同，书立信据，书明归还日期，即应如期归 还;中国汇兑银两无论官商，立据后如有退款不办之事，议定不退兑费;中国汇兑银两收交 以票、信为凭，往来以折条为据;中国汇兑银两，应以本地之通行银色收交，一律两不相亏; 开设商号宜甚至于始;交库上兑须益加郑重也;出银票之商家宜认真整顿;空盘不宜成作以 1 归核实。” 自卫，即维护同业整体利益。清末时，日本人柏原文太郎在《中国经济全书》中 记述:“上海汇业公所是山西票号设立的，„„各票号还依赖公所图谋相互的利益。如果有同 业违背公所协定的规约时，协同加以制止，并且在发生交涉事件的时候，董事加以裁决，在 中国这种公所是他们利益惟一的机关，其规约是严正不可侵犯的。”1 三、功能 我国传统的银行业行会是完全与政府分离独立发展起来的，它们追求自己的目标，制定 自己的规章，以自己的方式或方法约束自己，对本行业有着绝对的控制力。归化城的各钱庄 2 组合成社，名曰宝丰社。“宝丰社在有清一代，始终为商业金融业之总汇。”即宝丰社是当时 社会资金调节的总枢纽。至于章则 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 、组织管理、各项禁条都是由宝丰社出面组织各钱庄 负责人协商确立的。我国传统银行业行会组织的作用主要有以下几个方面: 第一，维护本会共同利益。如前所述，我国传统银行业行会组织建立的目的就是为了维 护本行业共同利益，自然对本会共同利益要特别重视。 第二，处理商务纠纷。钱庄、票号商人在经营过程当中不可避免会发生与行内、行外之 间的业务纠纷。对此，行会组织有调解与仲裁的义务及权利。《中国经济全书》描述道:“同 业组合者，即票庄同业者所组织之公所是也„„凡与外商交涉事件，即同业中交涉事件，皆 由总董裁决。„„然为总董者，既有同业者共同选定，自得同业者全般之信用，顾于总董提 议之事，或裁决之事，凡无不服从者也。”3 第三，维护经济秩序，管理金融市场。《绍兴市志》第十九卷中写道: “清康熙至乾隆年 间(1662,1795)，以钱庄为主体的钱业市场，已在绍兴形成。后随着钱庄的增加和钱庄之间 交往的增多，成立了绍兴钱业公所。对钱庄业务中的利率评议、币值市价、汇价现水等，由 1 山西财经学院、人民银行山西省分行编写组:《山西票号史料》1990 年版，第677-678 页。 1转引自孔祥毅:《金融贸易史论》，中国金融出版社1998 年版，第166-167 页。 2转引自孔祥毅:《金融贸易史论》，中国金融出版社1998 年版，第141 页。 3转引自孔祥毅:《金融贸易史论》，中国金融出版社1998 年版，第167 页。 12 山西财经大学硕士学位论文 钱业公所召集大同行、中同行(小同行不得参加)开会公议(俗谓开议)，统一标准，起到了 对钱业市场的管理作用。同治年间(1862,1874)，钱业公所逢五逢十开议，一月六期;光绪 三年 1877 改为逢三、六、九开议，一月九期;宣统元年 1909 改为两天一期;民国二年 1913 改为每日一议，称 “日拆”。钱业间拆进拆出，以日拆市价为依据;钱庄与客户间往来，按 日拆市价酌量增减。”1 《绥远通志稿》记载:“清代归化城商贾有十二行，相传由都统丹津从陕西北京招致而来， 成立市面商业。„„其时市面现银现钱充实流通，不穷于用，银钱两业遂占全市之重心，而 操其计盈，总握其权，为百业周转之枢纽者，厥位宝丰社。社之组设起于何时，今无可考， 在有清一代始终为商业金融之总汇”。“社内执事，统称总领，各钱商轮流担任。”“由于钱市 活跃，转账结算通行，宝丰社作为钱业之行会，‘大有辅佐各商之力’。‘行商坐贾皆与之有密 切联系，而不可须臾离者也。平日行市松紧，各商号毫无把握，遇有银钱涨落，宝丰社具有 独霸行市之权。’宝丰社可以组织钱商，商定市场规程，监督执行，如收缴沙钱，销毁不足价 货币铸成铜牌，昭示商民不得以不足价货币行使市面，确保商民利益等，尽管没有垄断货币 发行，代理财政款项收解，但他有类似“银行的银行”和管理金融行政的职能，可以说是中 国早期中央银行制度的雏形。”2 “由于清朝以至民国，中国货币极为混乱，银两、银元、制钱、铜元、 银票、钱贴以至 外国银元、钞票同时流通于市面，在各种通货之间的兑换上，山西货币商人自然要操行霸市、 上下其手，从中渔利。每个城市，都由钱行组织，在钱行组织下，于每日清晨集合各钱商于 指定地点(一般在钱行会馆公所)，或以钱易银，或以银易钱，叫做钱市。在这种交易中，‘宝 丰社’之类的钱业行会就要在行市、汇水的涨落上其决定性作用。”3 四、我国传统银行业行会在近代的境遇和变革 鸦片战争后，中国被迫对外开放，逐渐形成自由贸易体制，基本上不受政府的干预。外 国金融机构大量进入，国人自办银行虽有产生，但论家数和资力都远不能与之相比。强大的 外国金融势力控制着我国的金融市场，清政府屈从于外国资本，没有做出必 要的管理金融业 和金融市场的筹划，既没有什么管理法规，也没有专门的管理机构，不能对金融活动作出一 些有力的干预与调节。在中国社会半封建半殖民地化过程中，钱庄和票号既没有条件演变成 1中国绍兴政府门户网站 2 孔祥毅:《金融票号史论》，中国金融出版社1998 年版，第393-394 页。 3 孔祥毅:《金融票号史论》，中国金融出版社1998 年版，第 156-157 页。 13 中国银行业协会发展研究 现代股份制银行，又缺乏在原有基础上自我完善的追求，它们必然削弱甚至丧失对外来风暴 的防御力量和应变力量。至清末，山西票号多行倒闭，银钱业的经营也受到 影响，虽能维持 其原有的地位，但也只是延缓其日渐衰落的进程而已。 面临近代我国金融业的这种境遇，我国传统银行业行会的经济功能与作用在实践中已很 难像以往那样得到落实，即使行会想固守过去的行规也无济于事，我国传统银行业行会不得 不进行变革。 我国传统银行业行会在近代的转变主要表现在以下几个方面: 第一，行业主体的演变。钱庄在近代越来越多地与进出口贸易和新兴资本主义工商业发 生密切的业务往来联系。其繁荣盛衰逐渐与新兴工商业发展的起伏紧密相关，经营银钱业的 商人也就相应的开始从旧式商人向新兴的工商业者转变。此外，很多我国近代新成立的银行 的经营者，他们有些原本即是行会中的成员，有些则后来加入行会，但都对行会成员的演变 产生了一定的影响，也直接促进了行会在近代的变革。 第二，管理功能的演变 。 这一时期的传统银行业行会在宗旨方面已发生了某些变化。具体反映是不再强调行会的 地域独占性和垄断性的利益，而是希望整个同业联合起来共同发展，与外国人进行商战。如 沪南钱业公所认识到:“中西互市以来，时局日新，商业日富„„顾商战之要，业欲其分，志 1 欲其合。盖分则竞争生，而商情自固。公所之设，所以浚商智联商情也。”在实际功能方面， 一部分行会也产生了较为突出的变化。其表现之一是旧有的部分功能逐渐丧失。尤其是对所 属行业成员经营范围和雇员数量的限制，对市场的强制性垄断等;其二是新的功能不断增强。 其中包括作为商会的基层组织，协助商会联络同业，开通商智;以团体力量帮助同业抵御西 方列强的经济渗透，与外国资本竞争;调解同业纠纷，改善同业关系，提高相互之间的凝聚 力等。 综上所述，我国传统的银行业行会进入近代以来，为适应经济和行业自身发展的需要在 各方面都有了一定的改变。但那毕竟只是局部的、片面的一些变革，整体的更新还是要依赖 于制度的实施。因此，钱业公会和银行业公会的诞生就成为我国近代银行业发展的迫切需求。 1 上海博物馆图书资料室编:《上海碑刻资料选辑》，上海人民出版社1980 年版，第398 页 14 山西财经大学硕士学位论文 第二节 我国民国时期银行业同业公会 一、兴起与发展 进入近代以来，我国传统银行业行会的衰落成为不可阻挡的历史趋势。但是与自然经济 社会时期相比，金融市场更为复杂，竞争更加激烈，我国银行业维护同业发展的根本需求更 加迫切。上海银行公会组建之时其首任会长宋汉章在其发起缘起中称:“尝鉴于上海年来银根 日紧，市场时有恐慌，每当风潮发生，惟吾金融界影响最烈。苟平日无通筹 救济之方，即临 1 时有应付竭厥之虑，殊非所以昭金融稳固之道也。”同时，政府的督导在银行业同业公会的 形成及演变过程中也有着举足轻重的影响:1918年农商部颁行了《工商同业公会规则》及实 施细则，首次在法律上认同了同业公会在行业经济管理方面的重要性。 在环境的迫切需求和制度实施的条件下，我国银行业同业公会产生了。钱业公会大都是 由过去的传统钱业公所、会馆等改建而来。银行公会则多是根据有关工商同业公会法令组建 而成。以上海为例，如上文所述上海钱业原有公共团体为南北钱业总公所，1921年改组为钱 业公会。“钱业公会以谋金融之流通及交易之安全为目的，其职务分为七项。 上海钱业营业规 则，亦系加入公会同业所公订，公会每年开年会一次，于旧历正月十三日在内园举行之。其 常会则每月二次，凡入钱业公会者即为内园杏林会及南北会馆会员。要加入公会也比较简单， 凡新开各庄自愿加入者，只需在开业前一个月内将资本总额、股东姓名、住址及所占股份并 经理人及合股时之见议人姓名开具报告公会，副董事审查再于全体会员大会议决。根据1926 年底的调查可知，入会钱庄北市占77家，而南市则占10家，共计87家，实占上海汇划钱庄 总数的 77.6%。故钱业公会实有左右上海钱业之权力。时人称钱业集团赖公会而结合益坚， 钱业地位由公会而维持可固。日后钱业之本身发展，以及日后外界之相对信用，与钱业公会 2 之设关系至巨。”上海钱业公会成立之初，规模很小。1920年改设董事5人，共管会务;1928 年，改为委员制，设执行委员15人，任期2年。此后，因有关法规的颁行及主管当局的要求， 先后经历了上海市钱庄业同业公会 1931年起 、上海特别市钱庄业公会 1943年起 、上海钱 商业同业公会 1946年起 等几个阶段。直到 1949年 12月28日，与银行公会、信托业公会 合并组成统一的上海市金融业同业公会筹备会，上海钱庄业不再有独立形态的同业组织。上 海钱业公会的主要功能有以下几个方面:第一，订立上海钱业的营业规则;第二，加强同业 1 参见徐沧水:《上海银行工会事业史》，见沈云龙主编:《近代中国史料丛 刊三编》第24 辑，中华书局1964 年版，第 39 页。 2 参见杨荫溥:《上海金融组织概要》，见沈云龙主编:《近代中国史料丛刊三编》第90 辑，中华书局1964 年版，第52-55 页。 15 中国银行业协会发展研究 联系，遇金融恐慌时，负责联合各钱庄垫款支持即将倒闭者，以维护钱业的信用;第三，调 节及裁决同业竞争;第四，订定上海洋厘、银拆行市;第五，贯彻汇划制度;第六，负责对 外交涉。值得一提的是，辛亥革命后，银行业大量兴起，钱庄的地位开始低落逐渐退出了银 行业的历史舞台。1933年，国民政府实行废两改元，钱庄的作用越来越小，加上金融垄断资 本挤压，钱庄业也日薄西山。 上海银行公会创始于1915年春，由中国银行、交通银行、浙江兴业银行、上海商业储蓄 银行、盐业银行、中孚银行等七行共同发起。创立之初，既无会址，也无章程，仅每日中午 有各行负责人在上海商业储蓄银行聚餐以讨论会务。1918年，上海银行公会会址落成，四明、 中华、金城、广东、聚兴诚等五行相继加入，于是订立上海银行公会章程，并照章程选举董 1 事，银行公会正式成立，旨在“团体结合以谋扶持之益也。”继上海银行公会建立之后，汉 口、北京、蚌埠、南京、济南等地均建立了银行业同业公会，并在此基础上召开了全国银行 联合会议，最终建立了全国银行公会。 上海银行公会的宗旨是:第一，联合各会员银行，研究业务及经济事项;第二，互相臂 助，促进同业之发达;第三，矫正营业上之弊害;第四，筹设票据交换所。入会会员限成立 已满三年、总行设于上海之银行，或其他埠总行成立已满三年、上海分行成立已满一年之银 行。上海银行公会曾于1920年9月通过上海银行营业规程，规定入会银行营业上应遵守的规 则，此外，还规定营业准备金之比率至少为银行资产的20,。中国金融业者在此之前从无准 备金之规定，钱庄、银号的经营更谈不上准备金。上海银行公会除规定各入会银行之发行准 备、营业准备外，还首创银行公共准备金，由公会负责保管，会员银行如因 特殊原因用款周 转时，可向公会抵押贷款，此举对于上海银行度过难关有很大的帮助。上海银行公会在1926 年时有会员银行24家，占当时上海华资银行总数的四分之一。1927年南京国民政府成立后， 会员数目更为增加，颁布包括《商会法》、《工商同业公会法》、《银行注册章程》及其实施细 则、《银行法》、《储蓄银行法》等一系列金融法规。此时的政府当局旨在实行“训政”，整饬 工商团体，通过控制金融业来统一全国财政经济。1931年，根据《工商同业公会法》及实施 细则，在国民政府、上海地方当局的压力下，上海银行公会被迫重新组建为上海市银行业同 业公会，原公会改组为银行学会。与以前相比，1931年至 1937年期间，上海市银行业同业 公会的内部组织及与国民政府关系发生了较大变化。抗战时期，上海银行公会转入为战时金 融服务及设法维护同业利益的活动中。1937年至 1941年底，上海银行公会在国民政府的监 1转引自朱英:《中国近代同业公会与当代行业协会》，中国人民出版社2004 年版，第136 页。 16 山西财经大学硕士学位论文 管下，为反对日伪破坏金融及抗日战争，稳定战时上海金融市场及扶助大后方的经济建设等 做出诸多努力。日军进占公共租界对上海实行金融统制后，上海银行公会于1943年6月被迫 向汪伪政府实业部注册，改组为上海特别市银行业同业公会，成为日伪控制下的为其服务的 社会团体之一。抗战胜利后，该组织为国民政府接收;1946年3月，国民政府最终将其重新 改组为上海市银行商业同业公会，直到1949年结束。 二、特点 从我国银行业同业公会的产生和发展情况来看，它是在民间与政府的双重选择下，代表 资产阶级银行商人的自治组织，是连接我国民国时期政府和资产阶级银行业的桥梁。 我国银行业公会创立于20世纪初，是在商品自由竞争经济体制下，由一些当时的资产阶 级银行业有识之士冲决旧时代的网罗组建而成的。它尝试用一种全新的组合体制取代传统的 行会组织，以一种新的经济规范取代行会的特权规则，从业规到行动处处维护同业的整体利 益，尤其把为业主创造良好的生产经营环境作为自己的主要职能。上海银行公会成立后，自 觉或不自觉地充当了近代上海金融市场建设的主角和华商银行业利益的保护神。它不仅随着 银行业的发展，适时修改营业规程，使银行业交易秩序不断趋于规范和完善;而且还应市场 发展的需要组建了华商汇兑业同业公会、票据交换所和承兑所，颁行了有关章程细则对经纪 员的经营行为、票据清算和承兑手续与方式等进行规范;同时为了满足全国各地银行业务统 一的需要，主导制定了《银行会计科目名词》，并通过全国银行公会联合会议颁行，得到了多 数会员银行的遵行。此外，在政府的支持下，上海银行公会还颁行了一些适用于所有华商银 行的行规，如《上海市银行业同业公会收兑破损兑换券办法》、《上海市银行业同业公会作成 票据拒绝证书规则》等。 三、功能 从传统银行业行会到同业公会的转化，是市场经济发展到一定阶段的产物。这种自律性 的同业组织一旦建立起来，就必然会促进我国银行业的发展壮大。在近代金融领域，没有经 济宗法秩序，也没有完善的市场经济，我国银行业同业公会努力加强自身建设，重视组织自 律与行业自律，不断提高同业组织在会员中的权威性与凝聚力，努力适应着新的经济环境， 充当了我国近代银行业市场建设的主角和华商银行业利益的维护者，为本行业经济的健康发 展发挥了不可替代的作用。同时，在社会生活当中，它还为本行业职业学校的发展与人才培 17 中国银行业协会发展研究 养事业尽心尽力，一直充当着连接政府与行业的桥梁角色。在一定程度上弥补了政府行为与 法律规范的不足，同时在纠正政府行为的偏差上起着十分重要的作用。 第一，经济功能 (一)我国近代银行公会的经济功能表现在市场建设方面。营业规则的成文化、合法化 是银行公会的一项重要职责，也是当时银行业运行的必然要求。为了对银行进行有效管理， 1908年清政府曾颁布了《银行通行则例》，1924年北京政府颁布了《银行通行法》及实施细 则。但由于种种原因这两项法规都未能真正实行。不仅如此，政府还先后制定和颁行了一系 列单行法规，诸如《中国银行则例》、《交通银行则例》、《劝业银行条例》、《银行稽查章程》 等等。但这些规定要么只是规范个别银行，要么过于抽象而难以施行。随着银行数量的日益 增多，统一规范管理市场，维护有序竞争就成为银行公会的重要职责。上海银行公会成立之 初就拟订了各种行约行规，如上海银行营业规程、储蓄章程、票据交换规则、钞票发行准备 规则等。公会成立之后，认为“在会各银行营业上应有共同遵守之规则，方足以昭划一而免 1 分歧”，于1920年7月召集会员拟定了《上海银行营业规程》(以下简称《规 程》)。9月《规 程》获财政部和农商部的批准得以正式实行，从而获得对其成员及社会的法定强制力与约束 力。《规程》首先从营业性质上明确将银行与钱庄区分开，而且还规定了上海银行营业的时间 和种类，规定上海银行公会有权随市场需求协商调整“行市”和“利率”。为了“减少向来营 2 业上时势之危险，增长同业公共之信用”，银行公会订定《公共准备金规则》，“遇市面紧急” 3，以便联合救济同业。这在一定程度上是对政府政策和法规的有力补充，有助于保障会员银 行的稳健经营。随着银行业的快速发展，许多会员认为《规程》“历时已久，与目前市场情形 4 多不适用”，1932年将《规程》修改更名为《上海市银行业业归》(以下简称《业规》)。较 《规程》，《业规》不仅删除了一些不合理的规定，如对开户时存款数额的限制;而且扩大了 银行的营业范围，将仓库和托管明确列入银行业务的范围。此外，《业规》还补充规定“会员 5 银行在不违背本业归范围内得自订营业细则，但须送请本会备查”，由此银行公会可以更为 直接的监控会员银行的经营行为。可见，随着营业规程的不断完善，上海银行对会员银行的 经营控制更严，银行业经营秩序也不断趋于规范。 (二)我国银行公会的经济功能在于维护市场秩序，保持市场正常运 作。以上海银行公 1中国第二历史档案馆等编:《中华民国金融法规选编》上册，档案出版社1992 年版，第320 页。 2 中国第二历史档案馆等编:《中华民国金融法规选编》上册，档案出版社1992 年版，第318 页。 3 中国第二历史档案馆等编:《中华民国金融法规选编》上册，档案出版社1992 年版，第318 页。 4 中国第二历史档案馆等编:《中华民国金融法规选编》上册，档案出版社1992 年版，第319 页 5 中国第二历史档案馆等编:《中华民国金融法规选编》上册，档案出版社1992 年版，第320 页。 18 山西财经大学硕士学位论文 会为例，它组建了上海银行业联合准备委员会，设立公共准备金，防范可能 出现的市面恐慌。 在一旦金融风潮发生时，它还及时采取有效措施，制止其进一步蔓延和扩大。1920年下半年， 许多行庄和社会游资纷纷投资于交易所和信托公司。至1921年夏秋之际，上海各类交易所多 达 130余家。这些所谓的交易所大多属空壳公司，并无多少正常交易业务，只靠施展各种手 腕进行巧取豪夺，使得上海金融市面一片混乱。对此，刚成立不久的上海银行公会警告会员 银行对从事投机的信托、交易所或个人采取收缩方针，看到危机逼近，就拒绝贷款。它指出 “近来各种投机事业日益增多，各业经纪人往来如织，出入各银行。户限为穿，银行为消息 灵通计，又势难禁止，然最易引起行员中一种投机之心。如其彀中，而致身败名裂着屡有所 闻。深望在会各银行行员弗蹈此辙，有则改之，无则加勉。须知投机之害，小则身败名裂， 大则倾家身亡，危险有不堪设想者„„即使行员暗中获利，而行中营业已阴受无穷之害„„ 惟有各银行对于行员随时加察，并勤加劝阻，以冀不生行险侥幸之想为当务之急。自经劝告 之后，倘有再发生投机行为，无论有无亏累情事，除由本行照章斥退外，并转告本会，有本 1 会通告在会各银行，弗予收用，以示共弃之意。”上海银行公会还与钱业公会协同行动，一 起致函政府，认为“交易所之设立，既以平准市场、保全营业安宁为宗旨，凡一切投机侥幸 之行为，自当竭力避免，庶于条例不背，商场有意。观察近来各交易所接踵 而起，触目皆是， 贪利之徒，竞相买卖，举国若狂，悖出悖入，贻害糜穷„„设一旦票价暴落，祸害之烈甚于 2 经济风潮，扰乱市面，金融界必首蒙其厄”，希望政府设法限制交易的设置，取缔一些不良 交易所。 由此可见，为了平息风潮、稳定市面，上海银行公会采取了多种措施，一方面劝告银行 稳健经营，切勿盲目对从事投机的信托、交易所或个人放款;另一方面还呈请政府限制交易 所的设立和取缔非法交易所，同时还禁止员工从事投机事业。“沪上得以维持现状，卒未发生 重大风潮，不得不归功于上海银行公会之一再警告，及该会员银行营业政策 之稳健”。3 (三)对本行业行情调查分析是我国银行公会加强市场建设的重要内容，也是它的重要 功能之一。我国银行公会还创有自己的会刊，如《银行周报》，定期或不定期的及时发布本行 业的市场信息，使广大会员能够随时了解行情。除此之外还大量介绍国外金融组织及其管理 经验，引导社会对中国银行制度问题、中央银行制度问题、银行专业化问题等的探讨。这些 讨论推进了社会对银行体制、组织、类型的认识和接受，客观上为我国银行业的发展奠定了 1转引自朱英:《中国近代同业公会与当代行业协会》，中国人民出版社2004 年版，第264 页。 2转引自朱英:《中国近代同业公会与当代行业协会》，中国人民出版社2004 年版，第264 页。 3转引自朱英:《中国近代同业公会与当代行业协会》，中国人民出版社2004 年版，第264 页。 19 中国银行业协会发展研究 理论上的基础。 (四)我国银行公会始终都是行业经济利益的维护者。维护行业的共同利益是同业公会 的存在条件。因为行业利益反映了大多数成员的意志与愿望，最大限度地维护大多数成员利 益是行业组织产生的前提。脱离了行业利益，得不到大多数会员的支持，同业公会就成了无 本之木。上海银行公会首任会长宋汉章在公会成立运行数年后认为，公会之真正要旨在于“团 体结合以谋扶持之益也”。何以见得,“上海一埠，吾国银行林立，向无统系。自公会成立以 来，即议定营业规程16条。内而为各行谋营业之标准，外之则商民与银行有关系者亦知所适 从。故银行公会者，所以联合同业定一致之政策，以互相挟持为旨，合社会经济之需求;凭 籍共同力量，增长信用，以保社会金融之安宁，此其要旨。”1 第二，社会功能 (一)设立职业学校，注重人才培养。汉口银行公会成立不久就设立了夜校，“以增进在 会各行同仁之商业、道德及智士为宗旨，分设简易科、专修科。简易科两年毕业，专修科无 定期，视开设科目而定，在会各行同仁均有入校肄业之资格，每晚8时至11时为授课时间。 简易科所学课程为文法读本、国文、商业数学、薄记(新式记账方法)、英文、会计原则、珠 算、速记等;专修科课程共有14门，包括国学、高级英文、财政、高深经济学、银行会计、 交易所论、国际贸易论、货币学、国际汇兑学、统计学、保险学、银行学、公司理财、工厂 2 管理法”等等。这种工作与学习、理论与实践相结合的方法有利于加速人才的培养，为本行 业经营方式的革新和管理水平的提高奠定了基础。 (二)充当沟通银行商人与政府间的桥梁。我国银行公会对外代表本行业，有责任接受 政府委托的事项，贯彻政府的各项经济政策;同时向政府反映同行的意志和要求，争取获得 银行业的保护和有利发展。“八一三”沪战爆发，上海银行公会先制定同业暂行办法4条，供 国民政府财政部参酌制定战时安定金融法规;随后组织上海银行业遵行《非常时期安定金融 办法》及补充办法，并对社会各界的反应做出应对，为上海转入战时金融体制作出诸多积极 努力。为支援抗战，曾组织会员行、下属组织及银行业同仁认购救国公债，为抗战筹措经费， 上海银行公会还为会员行8月份公债交割与上海华商证券交易所及国民政府财政部屡次进行 交涉，并最终获得解决。上海银行公会为“八一三”时期沪市转入战时金融体制及稳定金融 做出重大贡献。 1转引自朱英:《中国近代同业公会与当代行业协会》，中国人民出版社2004 年版，第125 页。 2转引自朱英:《中国近代同业公会与当代行业协会》，中国人民出版社2004 年版，第274 页。 20 山西财经大学硕士学位论文 五、我国银行业同业公会的社会主义改造 解放前夕，由于国民党政府内外基本政策的倒行逆施，整个时局和社会经济迅速恶化。 金融和其他经济社会领域严重失序，私营金融业与其他民营工商业一样，已经没有任何正常 意义上的发展前景。上海解放伊始，私营银钱行业对国民党政权统治后期带来的经济与金融 的重大灾难仍记忆犹新:“自三十七年六月至解放前夕为止，其间金融上之变化书不胜书。其 最大者厥为国民党政府于日暮途穷之下，复不惜将全民财产作孤注一掷，冀挽回其颓运于万 一。竟于同年八月二十日悍然下令改革币制，以法币三百万作金圆一元，随之而来者收兑黄 金、申报外汇资产、调整银行资本，敲骨吸髓，创巨痛深。顾未几发生抢购风潮;恢复金银存 1 兑，通货恶性膨胀，战事又节节失利，于是经济金融之设施着着崩溃，无一是处。”各私营 银行钱庄的金圆券资本，几乎化为乌有，政府监管的权威性与合法性自然不复存在。上海解 放前夕银行公会理事长李馥荪的出走，就是私营银行业对国民党政府权威性和合法性的否定， 以银行公会为代表的私营金融业的力量被大大削弱。 解放后，经济建设的目标和形态都发生了根本性的变化。新政权表现出恢复和发展经济 的重大决心，表现出整饰经济与金融秩序的责任心和效率。有关政策和措施的实施，经济与 金融投机得到遏制，整个市场从无序趋向有序，效果非常明显，也深得人心。新政权很快以 人民币取代了信誉扫地、千夫所指的金圆券，建立了新的货币制度。中国人民银行也确立了 中央银行的地位，中国银行和交通银行整顿之后，以公营银行的身份复业。新的国家银行体 系初见端倪，已经被公认为金融业的领导核心与市场上的主导力量。新政权对民族私营资本 主义工商业采取的是利用、限制和改造的政策，在此基础上，加强对私营经济的管理。对银 行公会的政策主要体现在两个方面，组织替代和功能替代。 我国银行公会主要是在工商联或者工商联筹备委员会的领导下，根据《工商业联合会组 织通则》及各地工商联组织章程进行改组工作。首先成立工商业联合会筹备会，之后根据《整 理工商业同业公会初步方案》规定，“凡同类性质之工业或商业一律以组织一个同业公会为原 则，如因其经营方式不同得分组别，或规模大小不同得分等级。”“凡同类性质之工业或商业 2 过去因经营方式不同、规模大小有别及保持历史传统而分立组织者，一律归并之。”如在上 海鉴于银行、钱庄、信托三业公会性质、经营业务相同，仅名称不同，根据精简原则工商联 筹备会决定由三公会合并组成上海金融业同业公会筹备会，下分银行、钱庄和信托三个小组。 1转引自张徐乐:《上海银行公会结束始末评论》，《中国经济史研究》2003 年第3 期，第92 页。 2转引自张徐乐:《上海银行公会结束始末评论》，《中国经济史研究》2003 年第3 期，第86 页。 21 中国银行业协会发展研究 这样既可以加强其整体力量，也使系统更加分明，便于管理。自此，我国银行公会自行消失。 随着全国公私合营的全面结束，私营经济趋于消灭，国营银行业直接以企业身份加入工商联， 受政府的直接管理。工商联的权威性和合法性实际上就是新政府的权威性合法性的具体体现， 是新政府基本监管政策的合理性可行性以及新的国家银行主导性、主体性地位的综合体现。 在计划经济时代，指令是运行的主要动力，我国银行业也不需面对市场，新成立的金融业同 业公会已失去了它存在的意义，逐步退出历史舞台。 22 山西财经大学硕士学位论文 第三章 当前国外银行业协会的经验借鉴 目前，银行业协会在世界范围内较为普遍。美国、法国、 德国、 日本、荷兰、比利时、 卢森堡、南斯拉夫等许多国家都存在银行业协会。它们在各自的国家发挥着重大的作用，在 长期的市场经济检验中证明是科学合理的。 第一节 当前国外行业协会的功能 第一，参与制定行业规范并负责监督实施，提高行业信誉。如荷兰、德国、法国、比利 时、卢森堡等国家和地区的同业组织都具有对会员银行的监督管理职能。荷兰银行公会制定 了银行与顾客关系“总则”，作为共同规范;德国的银行业协会建立了存款保险制度;法国银 行同业公会有权对会员银行违法活动诉讼。 第二，为银行提供商业、政策信息和国内外的经济技术交流、培训等服务。如德国银行 公会对会员银行提供可能影响银行业的政治及经济的动态发展资讯，其中包括欧盟日增的各 项指导原则、德国国内法律、法律规则之修改。 第三，影响政府相关法律、法规等政策的制订。一些国家和地区的银行公会及其属下小 组委员会所讨论的问题，大部分(25%)属于“法律性”问题。在处理将会对银行有直接或间 接影响的新法规时，各政府部门通常会咨询公会。公会有时也会主动要求政府制定某些措施。 第二大类(10%)的讨论属于“监管性” 问题，即政府就现行法例所制定的规则向公会进行 咨询。有关利率的讨论亦占10%，即使不调整存款利率，公会每周都会检讨金融情况。 第四，反映会员要求，协调维权。法国银行公会在有关诉讼案中涉及某一会员银行或牵 涉银行界利益时，会以银行业利益代表身份出面干预。德国各类银行协会的一个主要任务是 代表、维护所属各会员银行的利益。南斯拉夫银行业联合会则可以作为银行 同业的代表，同 国家银行、政府机构、其他社会经济团体以及国外金融组织谈判。 第五，发展行业和社会公益事业。除此之外，部分国家的银行业协会还有其特殊的职能。 美国银行家协会是在美国活动的所有银行的代表，任务是为其会员银行服务并加强会员银行 在目前金融环境的服务。其最主要的功能是通过各种渠道(主要是对议会的院外活动)向各 政府机构表达会员的意见和要求，甚至在立法过程中起到相当重要的作用。法国银行公会作 23 中国银行业协会发展研究 为会员的资方代表，本身就是一个压力集团，对国会、央行、部会及欧盟执委会有游说的功 能;对其他产业公会及消费者团体有协商的功能。公会是银行的代言人，是银行与主管机关 的中介者。日本全国银行业协会的功能相对独特，它所从事的主要活动，大致包括提供建议 给立法、行政机构，提升银行事务的标准化及进行的效率，各种清算系统的营运企划、经济、 金融调查研究，银行业务推广及咨询服务，参与国际活动、法律遵循等。 第二节 当前国外银行业协会的内部组织构成 在内部组织构成方面，各个国家都有自己的特色。一般都设立董事会，董事会成员由所 有会员单位一致选出，负责银行协会的各种工作。公会常设一些专业委员会，分别就有关事 项进行经常性讨论。其分工详细，专业性强，可为会员提供信息、技术等方面的权威咨询。 美国银行家协会的组织结构是:第一，管理委员会 (相当于董事会或理事会)――最高 权力机构;第二，管理委员会下设行政会议，制定有关政策。第三，立法咨询、银行经营、 信贷政策等20几个专门委员会，负责各个方面的管理与协调工作。 法国银行公会的内部组织就非常科学严密。公会的决策单位为理事会，共有 21位理事， 理事长由理事推选，为公会的法定负责人。理事会下设执行委员会，理事长提名执行委员会 主委，执行委员会下辖七个专业处，是执行委员会的幕僚单位，负责行政工作。理事会下另 设国会联络室，派专员游说国会议员，并搜集立法情报。公会常设“银行业务委员会”等七 个专业委员会。 日本全国银行业协会的组织更为庞大，分工更为详尽。它直接吸纳银行或各地银行公会 组织为其会员。全国银行协会的组织可粗分为 “委员会组织”与 “事务局组织”。 第三节 当前国外银行业协会的外部关系环境 银行业协会对内要处理协会与会员单位的关系,对外不仅要充当会员单位与政府的桥梁, 还要处理与消费者的关系,有些国家还存在着几个银行业协会之间的交流。 第一，银行业协会与会员单位的关系。银行业协会是为全体会员服务并增进全体会员的 共同利益的组织。它没有自己的利益，它通过向会员提供有关资讯以及其他功能来维护全体 会员的整体利益。由于会费是协会的主要经济支柱，这也从根本上保证了协会必须坚持“会 员导向”的功能定位。对于与银行有关的议题，安排会员以会议方式交换意见。会员银行发 生争议事件时，在没有更适当的调解者时，银行业协会居中调解或安排居中调解。 24 山西财经大学硕士学位论文 当然有很多国家的银行业协会的实际权力把持在一些大银行手中。法国银行公会的理事 会为缴纳会费最多的少数强势会员所把持，弱势会员常抱怨公会有“公器私用”的现象。同 时，会员银行由于业务性质不同、经营规模不同、所遭遇的问题亦不同， 基于本位立场，多 数会员(尤其是边际会员)认为与公会及主要会员之关系是一种强迫的合作关系，虽然无奈， 却无法退出。 而英国银行公会的组织形态较偏向为公司法人，而非个别银行。且不论会员银行是否为 英国籍，均采取一贯立场为其代表。英国银行公会的工作目标是与会员银行一同营造一个金 融服务业得以发展的最适宜环境。 第二，银行业协会与政府的关系。在美国，政府与行业协会的关系呈现以政府为中心、 平等的放射状，国家并无专门的法律规定银行业协会的成立或管理问题。任何个人或企业可 依据宪法赋予的“结社自由”组织团体。但这并不意味着银行业协会的存在或活动不受法律 管辖，其运作受到信托法等相关的法律管辖。虽然美国银行公会与政府间无任何关系，但银 行公会有时会邀请政府官员至该会演讲，若会员银行有何意见，该会亦会向政府机构反映。 此外，协会还积极游说政府，保护和拓展协会成员利益。 在德国，银行协会被定位为联系政府与银行的 “桥梁”，分担着政府促进经济发展的重 任，是政府推进经济发展和银行进步的重要工具。德国银行联邦公会作为中介的角色，对公 会所作的各项有关议题，与国会、财政部及其他有关单位沟通。政治人物以及其他政府官员 亦经常询问公会有关意见，以使其能合理地评估有关银行的议题。在日本，全国银行协会与 立法、行政部门关系密切。全国银行协会就金融制度、税制问题等相关事项整理、汇集银行 界的意见，再向立法、行政机关， 如日银、大藏省等表达并提出建议，以 充分反映会员们的 意愿，并帮助政府制定适宜的政策或制度。 第三，银行协会与消费者的关系。鉴于银行与消费者的紧密关系，为最大限度地保障会 员单位的利益，处理好与消费者的关系成了银行协会的重要议题。 德国银行联邦公会经常向大众说明私人商业银行的各项业务及其专业领域，以减少顾客 误解，并增进银行与客户间的沟通。公会设有会员银行客户申诉中心，以最快及简洁的方式 处理会员银行客户的抱怨。任何会员银行的客户均可写信至客户抱怨室，并可得到免费的处 理。此外公会亦有存款保护机制，对会员银行客户的所有存款提供保障，成为德国金融部门 稳定的主要因素。 加拿大银行公会为使民众对金融资讯有更深的认识，1998年开始一项称之为“Building 25 中国银行业协会发展研究 a Better Understanding”的长期计划。银行公会提供出版品，涵盖范围遍及金钱管理、投 资、 贷款、小企业经营等方面。此外，服务内容还包括专题研究、专题报告及网路服务等。 日本全国银行业协会则实施各项措施或设置专门机构，以促使消费者与银行之间的交易 能健全地进行。如设置“全国银行个人信用情报中心”，以提供金融机构详实的个人贷款、信 用等资讯;此外，为了提供给消费者包括存款、房贷、汇兑、票据、投资信托等银行相关业 务的咨询服务，全国银行协会亦于各地设置了 “银行业务咨询所”，以服务消费大众。 第四，银行业协会之间的交流。银行业协会还要与国际上其他银行业协会或相关单位进 行交流，以增进国家之间的交流与合作。对于拥有多家银行业协会的国家，银行业协会之间 的内部交流也很重要。如德国有德国银行联邦公会、德国储蓄银行公会、德国国民银行联邦 公会三家银行业协会，它们之间相互沟通，对于共同的利益提出讨论，并做出结论以呈给政 府有关单位作为决策的依据。 26 山西财经大学硕士学位论文 第四章 中国银行业协会发展的现状分析 如前所述，随着我国进入计划经济时代，由于我国银行业同业公会既无立足的空间也无 发展的必要，因此，它在我国消失了近三十年。1978年肇始的经济体制改革，给中国社会带 来了全面而深刻的变化。市场机制的导入、高度集权行政体制的改革，中国社会组织体系发 生了深刻的变化，强有力地激发了组织体系的活力，同时也对组织体系的发展提出了新的要 求，从而也为行业协会组织的培育和发展创造了体制条件。银行业飞速发展，市场竞争日益 激烈，金融风险也随之加大。这一切迫切需要变革我国传统的金融监管体系、强化商业银行 自律行为与我国金融业发展步伐相适应;同时从金融扩大开放的角度看，我国商业银行必须 提高自身竞争力应对全球一体化给我国金融市场带来的巨大冲击。 第一节 当前中国银行业协会的兴起与发展 一、建立当前中国银行业协会的原因 第一，是完善我国银行监管体系的客观需要。以市场为取向的金融改革，使我国的金融 机构、金融工具和金融方式发生了深刻的变化。我国形成了以国有商业银行为主体，其他商 业银行并存，分工协作，层次复杂、数量庞大的开放式商业银行体系。然而，由于我国商业 银行主体是从国家专业银行转变而来，普遍缺乏刚性的自我约束机制，加之监管体系还不够 完善，客观上要求借助商业银行内部的自我监督、相互之间的同业监督和社会监督作用，形 成以中央银行监管为主，以商业银行内部的自我监督、同业监督为基础，以社会监督为补充， 综合运用法律、自律和舆论手段的全方位、多层次、大力度的商业银行监管网络体系。 第二，是强化银行业自律行为的需要。金融法律法规的颁布和实施对金融业固然重要， 它从根本上保障了金融业规范运营的全过程。但金融业的具体活动是随着宏观经济环境的变 化而不断变化的。并且它会随着金融业务的不断创新而衍生出很多新的问题。金融业必须具 备自律功能，才能在缺乏明确法律条款的情况下，自我协商，及时研究产生新形势下的新思 路、新对策，保障自身稳健运行。 第三，是增强银行自身竞争力的需要。金融国际化、金融市场一体化是大势所趋，我国 27 中国银行业协会发展研究 金融业自然也必须适应这种潮流。而国际化、一体化就意味着国内外金融机构激烈的市场竞 争。如果我国各商业银行加强横向联合，组建合作性的行业协会组织，会员之间相互照顾， 共同发展逐步形成以追求共同利益为基础的群体，就可以有效地提高我国银行业的凝聚力和 竞争力，保证我国民族金融业在竞争格局中的主导地位。 二、当前中国银行业协会的建立与发展 早在1998年年初召开的全国银行分行行长、保险分公司经理会议上，戴相龙行长就明确 提出建立银行同业公会的要求。目的在于建立起央行监管、银行内控、行业 自律、社会监督 四位一体的现代金融监管体系。1998年，福建、湖北、湖南、江西、海南、深圳等省市相继 成立了地方性银行同业自律组织。2000年5月 10日中国银行业协会正式成立。之后，各地 方银行业协会仍不断涌现。 中国银行业协会和各地方性协会都是根据《社会团体登记管理条例》在民政部门登记的 非营利性社会团体。其业务主管部门起初为中国人民银行，后由中国银监会接管。它们实行 会长责任制和会员制。会员大会是协会的最高权力机构，秘书处是协会的日常办事机构。但 各地协会在会员组成和组织机构等方面都存在一定差异。各地协会会员大致分为三类:一是 包括中资商业银行、政策性银行，如中国银行业协会;二是包括中、外资商业银行、政策性 银行，如湖北省银行同业公会;三是仅包括中资商业银行，如福建省银行业同业协会。法人 的确立上，有的协会法人代表由各大银行负责人担任，有的是由会员代表或离退休干部担任。 秘书处有的设有专职工作人员和固定办公场所;有的没有，由各会员行轮流承担秘书处工作。 一些协会秘书处还设立专业委员会。 各地协会自成立以来，在促进银行同业之间的相互监督、相互交流、规范同业经营行为、 稳定金融秩序、维护银行业的合法权益方面作了大量工作。它们主要是:签订同业公约和各 种单项业务公约、协定，维护银行同业利益;组织对公约执行情况的交叉检查及行际间的交 流，以加强行业自律管理，创造公平有序的竞争环境;建立贷款高风险企业定期通报制度， 防范金融风险;积极开展交流与合作、举办各种培训班，不断提高金融职工队伍的素质等。 为了加强银行业协会建设，充分发挥其作为自律组织的自我管理与服务、自我约束与协 调的职能作用，完善外部监管、内部控制、行业自律和社会监督相结合的银行业监管体系， 2005年2月2日，中国银监会颁布了《银行业协会工作指引》。文件指出:“中国银行业协会 是全国性银行业自律组织。凡经银监会批准设立的、具有独立法人资格的全国性银行业金融 28 山西财经大学硕士学位论文 机构以及在华外资金融机构均可自愿加入协会。中国银行业协会对作为其会员的地方银行业 协会进行业务指导和协调。根据银监会授权，中国银行业协会可就涉及全行业的专项业务工 作，对各地方银行业协会进行相应的指导和协调。文件要求，银行业协会要以促进会员单位 实现共同利益为宗旨，适应银行业改革和发展的需要，认真履行自律、维权、协调、服务职 能。对于违反银行业协会章程、自律公约、管理制度等致使行业利益受损的会员，可按有关 规定实施自律性处罚，并及时告知银行业监督管理机构。对涉嫌银行业金融机构和从业人员 违法违规的投诉件和发现的业内涉嫌违法违规的行为，要及时报告银行业监督管理机构，并 1 做好银行业监督管理机构批转投诉件的调查处理工作。”文件还规定，地市及其以下区域原 则上不再设立银行业自律组织，并对银行业协会的人员组成、机构设置和任职条件等作了明 确的规定。 自此，我国银行业协会进入了新的发展阶段。2005年 10月25日,中国银行业协会各会 员单位在人民大会堂共同签署了《中国银行业文明服务公约》、《中国银行业自律公约》、《中 国银行业维权公约》。这三个公约的签署，标志着中国银行业在加强行业自律、维护合法权益、 提升服务水平方面迈出了历史性的一步。对于加强行业建设，维护银行合法权益，提高银行 从业人员素质，向社会公众提供优质文明服务和推动中国银行业的稳步健康发展等方面将会 起到积极的促进作用。目前我国有全国性银行业协会1家，省级协会25家，地市级协会9家。 表2是目前我国银行业协会的分布状况: 表2 目前我国银行业协会的分布状况 1 北京银行业协会 18 海南省银行业协会 2 上海市银行同业公会 19 云南省银行业协会 3 重庆市银行业协会 20 四川省银行业协会 4 天津市银行业协会 21 贵州省银行业协会 5 江西省银行业协会 22 西藏自治区银行业协会 6 山东省银行业协会 23 宁夏回族自治区银行同业协会 7 辽宁省银行同业协会 24 甘肃省银行业协会 8 吉林省银行同业协会 25 青海省银行业协会 9 黑龙江省银行业协会 26 深圳市国内银行同业公会 1 中国银行业协会网站: 29 中国银行业协会发展研究 10 福建省银行业协会 27 厦门市银行业协会 11 江苏省银行同业公会 28 青岛市银行业协会 12 浙江省银行业协会 29 宁波市银行业协会 13 湖南省银行业协会 30 安徽省银行业协会 14 湖北省银行同业公会 31 新疆维吾尔自治区银行业协会 15 广东省银行同业公会 32 河南省银行业协会 16 陕西省银行同业协会 33 河北省银行业协会 17 广西银行同业公会 34 大连市银行业协会 资料来源:中国银行业协会网站: 。 第二节 当前中国银行业协会的特征 从我国银行业协会产生和发展情况可以看出，它是在市场经济条件下由我国银行业各成 员自愿组成的，以发展我国银行业、增进本行业或整体共同经济利益为宗旨的、非营利性的 社会团体。 我国银行业协会召开的第一次会员大会审议通过了 《中国银行业协会章程》和《中国银 行业同业自律公约》。《章程》规定，“凡经中国人民银行批准成立的、具有独立法人资格的各 1 商业银行、政策性银行等，承认本章程，均可申请加入协会。”各地银行业协会承认本章程， 均可成为团体会员，这体现了它的民主性。《中国银行业同业自律公约》是经中国银行业协会 会员银行共同协商制定的。其目的是要求各会员银行遵守国家有关法律、法规、规章和中国 人民银行的有关规定，坚持依法合规经营，自觉维护商业银行信誉，在公正、合理、平等的 基础上开展业务经营活动。《公约》规定，“各会员银行不得以不正当手段争夺业务;不得以 任何形式贬低、诋毁其他银行;不得窃取其他银行的商业秘密;不得擅自或变相提高利率吸 收存款、降低利率发放贷款;严格执行中国人民银行规定的结算业务收费标准，并制定合理 规范的其他中间业务收费标准;不得擅自压低同业拆借利率，不得违法违规拆借资金;各会 员银行应按照国家的产业政策及信贷政策发放贷款;严格遵守结算纪律;共同抵制企业逃避 银行债务的行为;规范银行卡业务管理;会员银行之间应加强信息交流，加强从业人员职业 2 道德教育和专业培训等”，可见我国银行业协会是一个科学合理的民主团体组织。 1 中国银行业协会网站: 2 中国银行业协会网站: 30 山西财经大学硕士学位论文 第三节 当前中国银行业协会实施的功能现状 我国银行业协会召开的第一次会员大会审议通过了 《中国银行业协会章程》。《章程》规 定，中国银行业协会的主要职能包括:依据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律、法 规，制定银行业同业公约和自律规则;督促会员贯彻执行国家法律、法规和各项政策;维护 会员的合法权益。对侵害会员合法权益的行为，向有关部门提出申诉或要求;加强会员与中 国人民银行及其他政府部门的联系;加强会员之间的交流，协调会员之间在业务方面发生的 争议;促进国内银行业与国外银行业的交往与合作;组织和促进会员间的职员业务培训和与 业务有关的调查研究，为会员提供咨询服务等，可概括为自律、维权、协调、服务。 我国银行业协会成立以来，主要围绕以上四个职能方面展开工作，主要表现在以下几个 方面: 第一，加强银行业自律管理，积极创造公平有序的竞争环境。 一 签订同业公约和各种单项业务公约、协定;维护银行同业利益。各省市协会通过签 订同业公约和各种单项业务公约、协定等形式，建立良好的协调机制，督促会员行认真执行 各项金融法规和方针政策，制止违反国家有关法规政策、