单亲妈妈平均月收入1万元家庭理财稳为上
文 | 本刊特约理财规划师艾诚
单亲家庭应该坚持以稳健投资为主,在充分满足日常生活开支、孩子接受完备高等教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下,辅之以风险投资,以确保家庭经济的持续健康运行。
理财案例
张女士今年33岁,从事商务咨询工作,目前单身,有一个3岁的儿子。月收入略有波动,平均每月1万元左右,家庭日常支出3000元,儿子托管费和其他费用每月2000元。张女士目前的工作节奏和压力非常大,随着自己年龄的增大,加上工作的不确定性,担心未来自己收入有大幅下降的可能。现有活期存款5万元,定期存款5万元,一套自用房市值约50万元,股票型基金4万元,目前市值3.5万元。
家庭财务
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上看,张女士家庭流动性资产有5万元,流动性指标超过
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值3-6倍很多,说明家庭的闲置资产相对多一些,不利于家庭资产的保值增值。从投资性资产在家庭资产中的占比来看,其比率为13.39%,低于标准值50%,说明张女士家庭资产中用于投资的部分并不多,这会影响家庭资产的保值增值,也会影响张女士将来理财目标的实现。从现金流量表上看,张女士家庭的净结余比率为46.81%,略高于标准值40%,说明张女士有着不错的储蓄意识和节约意识。但从实现将来理财目标的角度来看,提高家庭的净结余比率还是很有必要的。从财务自由度的指标来看,张女士家庭的指标远低于标准值100%,这意味着张女士家庭完全依赖于其工作收入,一旦工作出现问
题
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,其后果不堪设想。建议张女士逐步提高生息资产的比例,提高理财收入,早日实现理财目标。
理财目标
1、随着孩子越来越大,开销越来越多,张女士想知道应该如何理财,才可以保障自己孩子将来的教育和生活?
2、出于对未来生活的担忧,张女士想知道如何理财规划,能提高自己生活的稳定性,并储备养老金。
理财建议
1、现金规划
对张女士来说,5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5, 000元,建议留出2万元作为个人的紧急预备金,其中80%投资于货币基金,20%以银行活期存款方式留存。另外,张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡,不仅能在急需资金时应急使用,还可以代替现金刷卡消费,提高资金的使用效率,提高自己的预备金额度。
从风险评估测试结果来看,张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下:拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金,其比例暂时不动,满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金,满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主,比例为80%以上,这能有效规避债券市场的一些投资风险,并获得稳定的收益。需要注意的是,保本型基金虽然保本,但有期限限制,一般为两年到三年左右,中途赎回是不能保证本金的。
2、保险规划
由于张女士目前是家庭的唯一支柱,所承担的家庭责任很大。因此,建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险,给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平,其重大疾病的保险金额以30万元为宜,张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险,每年花566元左右,购买重大疾病保险附加住院费用保险。此外,张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障,建议选择保额为30万元,年缴保费1260元的定期寿险。
3、子女教育金规划
总体来说,张女士总资产不多,且主要为房产,可用于投资的资产并不多。因此,通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金,用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性,但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点,比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁,从现在开始储备教育金,时间还很充裕,随着收入的变化,还可以随时改变定投金额。长期坚持下去,孩子需要教育金时,可以随时支取,这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育,以大学费用每年花费2万元现值保守估计,每年生活费用2万元现值;以学费和生活成本增长率5%为例,张女士培养孩子20年,共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例,积累105万元,每月还需要投资1327元。
4、养老规划
张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余,这部分资金除了给孩子进行教育规划外,可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休,余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平,每年支出5万元,年平均通货膨胀率为5%,年平均工资增长率为5%),退休时点还需要70万元左右,才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式,建立个人养老保障。专设一个养老基金账户,从现在起,每月投入一定数额资金购买基金,一直坚持到55岁退休。假设张女士每月投资1000元购买基金,基金定投的年化收益率为8%,坚持22年,通过计算,届时将有71.68万元用于养老。如果基金定投的年化收益率为12%,则在张女士55岁时,可积累128.31万元,晚年生活还是非常有保障的。
四招教你看清理财产品说明书
细节一:认清产品类型
目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型,也分为固定收益型和浮动收益型。一般而言,初次购买银行理财产品的客户,可以先考虑保证收益型产品或者固定收益型产品。
细节二:资金进出的时间差
目前市面上的理财产品的还本清算期,从3个到7个工作日不等。有些理财产品在其产品说明书中,明确表示在这段时间内,银行不会向投资者支付利息,但也有一些理财产品未对此做出说明。投资者要注意,募集期不等于起息期,到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差,会使实际投资收益缩水。
细节三:明确产品能否赎回提前赎回
包含以下两种情况:随时支持赎回和只能在某一规定时间内赎回部分理财产品。投资者在选购这类可赎回产品时,要与其他中短期投资产品的灵活性和收益率比较,才能选出更具优势的产品。此外,与提前赎回条款不同,终止条款更容易让投资者吃亏。一些理财合同中设计有“在特殊情况下,本行有权单方面提前终止理财产品运营”的条款,会让投资者的理财产品莫名“被终止”。
细节四:仔细对比收益率
理财单一般所提到的只是“预期收益率”或者“最高预期收益率”,而不是实际收益率。理财产品说明书提供的多为年化收益率,而非投资期限内的预期收益率。理财期限低于1年的理财产品,其投资期内的预期收益率一般都比预期年化收益率要低。
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