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银行培训材料:违法向关系人发放贷款罪.doc

银行培训材料:违法向关系人发放贷款罪

高云悠
2017-11-29 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《银行培训材料:违法向关系人发放贷款罪doc》,可适用于综合领域

银行培训材料:违法向关系人发放贷款罪银行培训材料:违法向关系人发放贷款罪一、概念及其构成违法向关系人发放贷款罪是指银行或者其他金融机构以及银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件造成较大损失的行为。(一)客体要件本罪侵犯的客体是国家的金融管理制度具体是国家的贷款管理制度。发放贷款是我国商业银行等金融机构的一项重要业务活动为了保证贷款的安全和有效使用《商业银行法》、《贷款通则》等金融法律、法规对商业银行等金融机构发放贷款规定了一系列必须遵守的规则如应当对借款人有关情况进行审查不得向关系人发放信用贷款等等。行为人违反有关规定向关系人发放贷款的行为不仅容易造成贷款本息的无法收回影响贷款的安全性同时也使贷款得不到有效使用使国家的信贷计划不能很好地贯彻执行因而这种行为使国家的贷款管理制度受到严重侵犯。本罪的对象是贷款。所谓贷款是指贷款人(我国的商业银行等金融机构)对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款币可以是人民币也可以是外币。如果向关系人发放的不是贷款则不能构成本罪。(二)客观要件本罪在客观上表现为行为人实施了违反法律、行政法规的规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件造成较大损失的行为。()行为人必须是违反法律、行政法规的规定向关系人发放贷款的才能构成本罪。这里的“法律、行政法规”是指《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《信贷资金管理暂行办法》、《合同法》以及其他规定了有关信贷管理内容的一切法律、行政法规。()贷款的对象必须是法律规定的“关系人”。本条规定的“关系人”不是泛指与银行或者其他金融机构的工作人员有关系的人员它是一个法定的概念。依本条第款和《商业银行法》第条之规定商业银行的关系人是指:“(一)商业银行的董事监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属(二)前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。”上述关系人大体上可划分为两类:、商业银行的内部人员包括董事(部分除外)、监事、各级管理人员和信贷业务人员。实践中这部分人员在自己没有投资或兼职的情况下在关系人贷款中主要起着某种“通融”作用是“人情贷款”的关键人物。、与商业银行存在着某种内部关系的外部人员或组织包括内部人员的近亲属、与内部人员及其近亲属有着投资或兼职关系的公司、企业和其他经济组织。实践中的关系人贷款的发放对象主要就是指这类关系人。无论是作为内部人员的近亲属还是作为内部人员投资或兼职的公司、企业等这类关系人都有可能通过内部人员从商业银行获取“人情贷款”。商业银行与关系人之间存在着的上述内部牵连关系为商业银行的贷款管理工作提出了特殊的要求。严格地讲关系人作为市场经济的平等主体同样有权获得商业银行的贷款。但关系人所处的地位毕竟不同于一般借款人因此为了防止商业银行对关系人贷款时出现特殊的优待甚至严重违反贷款制度的规定发放“人情贷款”就必须加强对关系人贷款的管理正确处理好商业银行与关系人之间的关系。从《商业银行法》规定的精神看法律是将关系人与一般借款人均视为平等的市场经济主体申请贷款时一律按有关贷款的法律规定办理。如果说有什么特殊的话那就是关系人依法不能获得商业银行的信用贷款。这也是维持社会公众对商业银行信任的需要。()必须是发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件。信用贷款和担保贷款是银行发放贷款的两种方式。信用贷款是指以借款人信用为担保所发放的贷款是一种风险性很大的贷款。现行信贷资金管理规定要求逐步降低信用贷款的比重并要求从严掌握。商业银行只是在对借款人资信、偿还能力等进行了十分严格的调查。并最终确认借款人确能按期偿还贷款本息的情况下才对借款人发放信用贷款。如果信用贷款的借款人为关系人这种对关系人的资信、偿还能力的调查就很难说能够达到预期的目的商业银行也就无法把握贷款的风险程度。因此《商业银行法》明文禁止对关系人发放信用贷款。担保贷款是指借款人提供保证人、抵押物或质物作为担保研发放的贷款。由于担保贷款的风险相对较小因此现行信贷资金管理规定要求提高抵押贷款、担保贷款的比重。商业银行向关系人发放担保贷款时同样应按照有关贷款担保的法律规定要求关系人提供担保。如属人的担保裔业银行应对关系人提供的保证人的资格、偿还能力进行严格的审查如属物的担保商业银行应对关系人提供的抵押物、质物的权属和价值进行严格的审查。总之商业银行不能对关系人给予任何特殊的优待即“向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。本罪所规定的“优于其他借款人同类贷款的条件”是指银行或者其他金融机构的工作人员在向关系人所要求提供担保贷款时采用了比普通贷款人更为优惠的条件如对关系人所要求其提供担保的数额低于对其他人要求的数额或者对关系人提供的担保贷款所收取的利率比较低期限比较长等优惠条件。()行为人违法向关系人贷款的行为必须造成了较大损失。造成较大损失这一结果是构成本罪的必要条件。所谓较大损失是指银行或者其他金融机构由于行为人违法向关系人发放贷款而致使贷款全部不能收回或者部分不能收回数额较大的情况。如果行为人的行为没有造成贷款损失或者损失不大的说明其行为的后果和危害性不严重则不应以犯罪论处。可按《商业银行法》第条的规定给予行政处分。(三)主体要件本罪的主体属特殊主体只限于银行或者其他金融机构及其工作人员非上述主体不能构成本罪。有关银行或者其他金融机构的界定参见本书第条释解。(四)主观要件本罪在主观方面表现为过失。即行为人对其非法向关系人发放贷款行为所造成的损失是出于过失的心理态度这种过失一般是过于自信的过失。至于行为人违反规定向关系人发放贷款的行为本身当然是故意的但由于行为人对损失结果的发生是出于过失所以本罪仍属于过失犯罪。也有人认为本罪主观方面也可以由间接故意构成。从理论上说行为人对可能造成的损失持放任态度确实难以排除但从实践情况看行为人明知贷款可能无法收回造成损失却持放任态度而仍予以发放的在情理上很难说得过去一般也难以查明如果行为人有收取关系人贿赂等情形而非法发放贷款的虽然可以认定其是出于故意但这时应以受贿罪等相应的故意犯罪论处而不存在构成本罪的问题。因此构成本罪的主观方面出于过失为宜。二、处罚、自然人犯非法向关系人发放贷款罪的处五年以下有期徒刑或者拘役并处一万元以上十万元以下罚金造成重大损失的处五年以上有期徒刑并处二万元以上二十万元以下罚金。重大损失的认定标准参照司法解释关于玩忽职守罪立案标准的规定建议可以五万元为起点数额。以后如有司法解释可严格按照司法解释处理。、单位犯本罪的对单位判处罚金并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依照上述对个人犯罪的规定处罚。

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