农村互助合作社

农村资金互助合作社的实践2011-12-03 08:38 为助农民致富,今年来,山东省济宁市供销社引导和鼓励依托合作经济组织开展信用合作和融资服务,积极参与农村金融创新。其中,成立资金互助专业合作社4个,吸收社会互助金1300多万元,资金周转量近3000万元。 欠发达地区的农村金融市场供给不足,而发达地区金融机构又过于集中,在正规金融供给不足的约束条件下,农民自发创设的资金互助合作社出现了农民资金互助合作社 ()。这种自发的、微型的民间机构,不是金融机构,却做着金融业务,对这种与主流银行大相径庭,游离于正规金融 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 之外、却又能有效补缺具有普惠制的新事物如何定位定性,困扰着经营者和监管者,如何规划和 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 它的未来,关乎农村金融制度创新和对广大农民的金融供给。在苏北盐城的一处偏僻农村农民资金互助合作社 (),类似孟加拉尤努斯提倡的“乡村银行”的影子在这里徘徊。 “短、平、快”的小额贷款 填 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 、申请、取单、提款……不到一个小时,7月2日,阜宁县硕集镇东崔村崔勇福就顺利从该镇富民资金互助合作社贷出3万元,他打算用这笔钱购置挖土机械,扩大养殖塘面。 老崔和乡亲们习惯地将这称为“农民银行”。这个只有20平方米、2个柜台、1个大铁栅栏的农村资金互助组织农民资金互助合作社(),跟尤努斯在孟加拉农村设立的穷人银行很相像,来办贷款的人中有普通的农夫,有自行车摊摊主,也有小业主。 社长冯子光介绍说,该社是2006年3月在县工商局注册,申请的是资金互助社执照。截至今年6月20日,入社农户1365户,每户入社的股金500元起步,共筹集股金63.5万元,吸收互助资金余额达952.5万元,累计放款1163笔,投放金额达1884万元。互助社有5名工作人员,实行工效挂钩的薪酬制度,每人月基本工资为300元,每吸收互助金1万元,领取10元奖励费用,所放款本息全部收回后,按收回利息的10%领取费用。 尽管每笔业务都是微型化袖珍型的,但该有的程序一个不少。每笔贷款要有一名担保人,工作人员中还须有一人为其再担保,之后必须通过集体审核。目前,1000多笔贷款只发生过1笔万元逾期,但两个月后也就归还了。在所有贷款中,农村生产和创业型贷款占到了90%,孩子上学、建房、看病等生活贷款只占10%。“我们不是什么人来都可以贷款,也拒绝过几个人,不是酒鬼就是赌徒。”去年,该社总收入12.6万元、总支出9.7万元、利润2.9万元,其中提留公积金1.3万元,公益金6100元,股金分红3300元,盈余返还6400元。 资金互助组织受到村民的颇多赞誉。王桂珍是硕集镇双桥村一位村民,她给记者讲了前不久发生的一件事。由于生猪行情看好,她打算贷4万元买仔猪。到信用社贷款,但信用社超过3万元要去县里审批,怕耽误时间,去找民间借贷,但利息达到1分8,找到资金互助社贷款,上午申请下午就拿到钱了。她对记者说,现在合作社的年利息是10.02%,还略低于信用社的,她节省了3000多元年利息,可以多买大约15头苗猪。盐城市农工办经管站负责人孙环保说,农民资金互助合作社在为农民兄弟应急解难的同时,也起到了抑制非法高利贷的积极作用。 双桥村副书记张本贵告诉记者,现在村民创业、建房的时候不再找亲戚朋友,而是更多地寻求市场化的筹款方式。与镇里其他金融机构相比,乡亲们对合作社最熟悉,对担保人和借款人的偿还能力知根知底,贷款审核“短、平、快”。资金合作社抑制了当地民间借贷的规模和利率,民间借贷的利率从原来的超过20%以上降低到18%。 名份之困:“宠儿”还是“弃儿” 由于农村投资渠道窄,盐城民间融资历来十分活跃,总量在30亿元以上。当地县里信用社的一位负责人告诉记者,据他们测算,仅今年春季全县农村生产资金需求33亿元,农户自筹21.1亿元外资金缺口仍然高达11.9亿元,而作为唯一向农村进行金融“输血”的信用社,今年只有4亿元贷款规模,显然远不能满足农村贷款旺盛的需求。 从市场需求来看,资金互助合作社的诞生正逢其时,但由于身份难以确定,不少资金互助社是农民眼里的“宠儿”,又是制度的“弃儿”。 盐城市农办的负责同志说,2006年中央一号文件明确要求引导农户发展资金互助组织,但一直没有配套的实施细则,工商部门不知道怎么界定其业务范围,硕集的富民互助社是在工商登记的,有少数的在民政部门登记,也有的挂靠在农工办下面,没有一家能得到监管部门的指导和认同。几个监管部门的态度汇总起来是“六不”:“不反对、不登记、不管理、不牵头、不主导,不走到第一线”。互助社没有合法身份,相关业务得不到国家政策和法律保护,如果产生债权债务纠纷,互助社没法维护自己的权益,如果政策稍一“从紧”,说不定哪天就成了非法金融机构。如果没有相应的制度安排,让经营者没有长期打算,也是一种潜在风险。 冯子光说自己也是天天提心吊胆:“来视察的部门和领导一批又一批,但看了都没有结果。不出事就算了,一出事,我们就全完了。”问他怕出什么事,他说一怕外部经营风险大,二怕内部管理上失控,或挟款走人,自己亦可能受连带,机构会遭到取缔。他也承认,尽管在人员选聘上注重考察家庭背景有无不良嗜好、工作人员双人临柜、钱账分离等内控手段,铁门加了一道又一道,但这种选“好人”的方法还是很原始的。他们几个负责人年龄都50开外,没学历,虽然有人早年从事过农村合作基金会,但金融业务水平和“正规军”不可同日而语,业务都是原始的记账,没有适合他们的业务软件,连报表都不知道往何处递送。 冯的提心吊胆也正是监管部门担心的。多次到盐城对此进行调研的一位监管部门的负责同志说,互助社的存贷款业务本质上与经营一个小银行无异,但从现在一些地方出现的苗头看,其有强烈的自我发展冲动,利益面前诱惑难挡。一个合作社办了没多久就想“赚大钱”,就准备跳出股东和社员的圈子出去拉存款,甚至准备给企业放贷款,要做“全能银行”,互助合作社发展的冲动与监管的审慎性原则相悖,也背离了办互助合作社的初衷。所以要控制其规模和数量,在确保安全的情况下稳步推进。 按规定,资金互助社资金主要用于弥补社员生产生活流动资金不足,不对区域以外的社员办理存贷业务,但实际上做不到,每个社员都是社会人,资金来源你弄不清,出了问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 麻烦就来了。互助社的经营风险如何防范、道德风险如何规避等,都有许多新课题,要防止“新砌茅厕三日香”,开始初衷是好的,但没有规矩,慢慢慢慢就变味了。这位负责人坦言,监管部门不愿管,是因为在目前法律和制度真空背景下,担心风险的不可控,谁也承担不起责 任。 声音与呼唤 改革开放29年来,中国农民有过许多创造,农民资金互助合作社是其中之一。南京农业大学经管院院长、博士生导师周应恒教授长期关注中国农村金融问题。他说,尤努斯“乡村银行”的实践证明,给有技能、有发展能力的穷人提供贷款,实际上是为他们提供改变命运的机会,也能实现经济学意义上的“商业可持续”。推进新农村建设,提高农民组织化程度,需要大力发展农村合作经济组织,需要恰当的金融制度安排。高度组织化、商业化的金融正规军在面对传统一家一户的小农经济进行交易时,交易成本过高,必然选择退出。有人说现在农村金融市场供给出现“败血症”,正规军只吸存不放贷,而城市金融机构又出现“糖尿病”,有钱贷不出。农村缺乏有造血功能的金融组织,在正规金融供给不足的约束条件下,农民自发创设的资金互助社虽还是一种非正规金融组织,这种自发的、微型准金融机构,在较小规模的情况下之所以展现出很强的生存能力,就在于它的组织运作成本低,业务和成本低,农民通过资金互助社有效进行资金余缺的调剂,很好地发挥了农村资金蓄水池的作用。 人民银行南京分行负责同志认为,长期以来,农村金融服务存在结构性问题,客观上形成了对农村资金的抽血现象。面对农村金融出现的市场化的新力量,如果完全按正规金融来监管,市场和活力就会被扼杀掉,所以对监管者和经营者来说,他们都在博弈和观望,这是一对天然的矛盾。现在,相关的法制和制度环境还不完善,由于长期没有一部关于资金互助社的法律法规,监管部门也担心其异化,再走上过去合作基金会的老路。最好的方式就是要进行国家立法,如果有民间融资法和合作金融法,对自发的民间金融身份进行认定,并在资金和税收等方面作出适当的制度安排,才能更有利于其发展。他同时指出,在自主经营、审慎发展、逐步成形的情况下,对于已经设立的农民资金互助社,在明确界定其区域性内部性的经营范围基础上,可以探讨按社区银行或村镇银行模式来试点。 周院长指出,资金互助社从增量角度改善了中国农村金融在制度设计和供给上的不足。当前,监管部门从央行到银监会,需要解决的还是一个认识问题,真正重视了,政策和制度就不难出台。中国农民的信用不比孟加拉差,我们的学生从宿迁调研回来讲了一件事,有对农村夫妇借信用社的小额扶贫贷款买农用车跑运输,不幸出车祸,夫妻俩双双受重伤,弥留之际,一是托付家人照顾好孩子,二是要家人一定要帮他们还清信用社的欠款。这件事很感人,也说明中国农民有最淳朴的信用观,这是发展农村金融最坚实的基础。 () 鱼台的马成养猪资金互助专业社,是依托养猪专业合作社由11个人出资230万元创办的,主要服务对象是160多户养猪专业户和相关稻米饲料企业,经过一年的运作,目前参与互助的资金已达928万元,周转量1800多万元,推动了养殖业的发展。 今年以来,市供销社引导和鼓励依托合作经济组织开展信用合作和融资服务,积极参与农村金融创新。其中,全市供销社组建担保投资公司1个,即邹城市联社牵头组建的“邹城兴合担保投资公司”,截至目前共担保额近2600万元,为企业融投资超过1000万元。成立资金互助专业合作社4个,即金乡杨山农民资金互助合作社、金乡县方兴农民资金互助合作社、鱼台县马城养猪资金互助合作社、邹城农友资金互助合作社,吸收社员互助金1300多万元,资金周转量近3000万元。 据了解,金乡县杨山、方兴农民资金互助合作社,积极推出农民所需的个性化资金互助合作办法,巩固小额资金互助的品种,开展送资金、送信息系列化服务,创建“诚信村”、“星级户”为重要 内容 财务内部控制制度的内容财务内部控制制度的内容人员招聘与配置的内容项目成本控制的内容消防安全演练内容 活动,通过开展农村合作服务,密切了与农合组织的关系,实现了经济效益和社会效益的双丰收。邹城市汇金源农民资金互助合作社,嘉祥县大地养兔资金互助合作社,正在筹备建设中,预计明年初将建成3-4处资金互助合作社。