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商业银行发展规划.doc

商业银行发展规划

缘来是你
2012-10-27 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《商业银行发展规划doc》,可适用于求职/职场领域

往链点点通wwwWLcom往链点点通共享资源了解更多请登录wwwWLcom商业银行发展战略探讨摘要:商业银行发展战略是商业银行为了实现本银行的总目标因而要采取的行动方针和规定金融资源使用方向的一种总体规划。商业银行的战略发展模式有综合化和专业化两种形式其内容包括市场地位、财务目标和风险管理三个部分。内部资源条件和外部环境条件影响着商业银行的发展战略。决定商业银行发展战略目标的战略取向通常有规模最大化、收益最大化和形象最大化。关键词:商业银行发展战略市场定位战略取向一、商业银行的战略涵义和战略类型商业银行发展战略的涵义企业战略决定企业组织结构模式的选择决定着其演化方向。战略是企业为适应环境变化而制定的长期目标、行动计划和方针,企业的一项超长期计划和未来目标设定。对商业银行来说商业银行发展战略来说商业银行发展战略就是为了实现本银行的总目标因而要采取的行动方针和规定金融资源使用方向的一种总体规划。战略是一个总方向它涉及到商业银行何去何从的问题。战略还具有对抗的含义它总是针对竞争对手的优势和劣势及其正在和可能采取的行动而制定的。战略的制定要依商业银行内部资源和外部环境系统的发展走势而定具有超高的前瞻性和长期性。商业银行的战略管理不仅要对战略的核心问题经营方向进行选择进行以直接改变相对于竞争对手实力为目的的规划活动还需进行商业银行运行机制和体制的改造调整商业银行经营的指导思想、市场定位和业务定位、发展模式和发展目标以及与此相关并由此体现的信贷政策等等。好的战略可以带来好的绩效战略管理对每个组织成功的关键作用已开始越来越多地为人们所认识。在任何情况下金融机构都必须根据自己的资源优势建立自己的经营发展战略。任何一种商业银行经营发展模式的成功都需要正确的经营发展战略相配合。商业银行可采用的发展战略通常包括全球化战略、网络化战略、客户导向战略、金融品牌战略、金融创新战略、金融并购战略、金融风险管理战略和人本主义战略。商业银行的战略发展模式根据商业银行业务经营发展模式的特点商业银行的战略发展模式有综合化和专业化两种形式。)综合化战略发展模式。为了适应商业银行业务多样性发展的需要有些商业银行实行综合化的战略发展模式。实行此战略发展模式的商业银行都参与广泛的业务领域。除了业务领域的广泛性之外这类商业银行的业务经营地域也相当广泛。它们多半在全球范围内开展经营活动向各行各业提供多种类型的金融产品和服务。综合化战略发展模式要求金融机构服务于所有有潜力的客户群并在所有的市场上开展服务无论是批发业务市场还是零售业务市场。实行综合化战略发展模式的商业银行一般通过提供更为多元化的服务和产品来防止竞争对手的侵入进行更大的投资以增加市场占有率并有条不紊地做到维持对销售渠道的控制。在全球金融管制普遍放松和混业经营的发展趋势下综合化战略发展模式正被越来越多的商业银行所采用。)专业化战略发展模式。专业化经营的第一个模式是特定地理区域的专门化。许多地区性商业银行倾向于选择这一战略。地区性商业银行往往规模较小通常是中小型商业银行其金融资源相对有限但具有熟悉本地市场的优势。中小商业银行发展与地方经济发展之间往往具有密切的“互动”关系。专业化发展的第二个模式是针对特定客户或特定产品和服务的专门化。有些商业银行由于资源和实力有限或受到政策管制方面的限制难以实行多元化的经营模式因而往往致力于某一专门领域以取得专业化优势和规模经济的效率。实行这类专业化战略发展模式的商业银行并不希求在多种领域展开经营活动而是致力于单一商品型或一种高附加值型的产品和服务如邮政储蓄银行。二、商业银行发展战略的内容商业银行的发展经营战略作为商业银行组织战略目标的重要组成部分其内容包括以下三个部分:市场地位、财务目标和风险管理。)市场定位。商业银行的市场定位包括产品定位和形象定位。所谓市场定位就是指企业为某一种产品在市场上树立一个明确的、区别于竞争者产品的、符合消费者需要的地位也就是企业为某一种产品创造一定的特色树立良好的市场形象以满足消费者的特殊需要和偏爱产品定位是指企业通过设计产品和市场营销组合以适应消费者的特定需要。市场定位就是产品定位市场定位和产品定位没有实质性的区别都是通过具有特色的产品去满足消费者的特定需要。所以商业银行的产品定位(或市场定位)就是指商业银行根据目标客户的需要和对金融产品某种属性的重视程度对金融产品的属性进行针对性的加工整合设计出区别于竞争对手的具有自己特色的金融产品形象定位就是指商业银行通过与其它商业银行不同的金融产品和金融服务通过特定金融产品外观和内涵的塑造和设计在客户心目中流下与众不同的形象。商业银行的市场定位就是根据自身状况和所选定目标市场的竞争情况确定银行自身和产品、服务在目标市场上的竞争地位(蔡绍军)。)财务目标。商业银行在存续期间有义务定期向股东、董事、有关金融管理当局和相关利益人士递交财务报告以反映商业银行一定时期的经营成果。对银行财务报表的分析和检查可以判断银行的经营状况、赢利性及其发展前途有利于银行改善经营在竞争中取胜。同时金融监管当局出于维护金融稳定的需要对商业银行的财务指标也做有一些规定和要求。)风险管理框架。金融风险和金融风险管理是现代金融体系的必然组成部分。现代金融风险管理作为金融机构内部管理的一个组成部分在整个管理体系中已上升到金融机构发展战略的高度。现代风险管理系统强调风险管理部门既要与各业务部门保持密切的联系和信息畅通同时又十分强调风险管理部门的独立性和对风险管理的全面系统性。与风险管理上升到金融机构发展战略高度相适应现代金融管理在组织原则上越来越严密在组织机构设置上形成了以独立的风险管理部门为中心与各个业务部门紧密联系并由银行董事会及其高级经理直接领导的内部风险管理系统。商业银行依靠政府监管部门的保护和约束以维持稳定获得生存权利、组织发展和竞争地位的时代已经过去。商业银行需要正视日益增长的风险改善和加强内部风险管理和控制。三、影响商业银行发展战略的约束条件约束商业银行发展战略的内部资源条件)人力资源。组织的经营活动需要人来完成。商业银行作为金融体系的基本组成部分隶属于服务业。金融服务行业不同于一般服务业它对从业人员素质、知识和教育水平的要求较高。在金融创新成为包括商业银行在内的金融机构普遍要求的今天对人才需求的重要性日益上升。商业银行员工素质的构成情况专业技能分布等决定了商业银行的经营能力和服务水平高低进而商业银行在市场中的竞争地位和实力。人力资源在商业银行经营中的重要作用已使其上升至一种特殊“资本”的位置。因此“人力资本”的概念在金融业中被普遍接受“人力资本”的多寡及其质量高低极大地左右着商业银行的最优战略目标情况决定着商业银行组织战略目标的制定、实施与管理。)物质装备。商业银行所进行的经营业务活动需要借助一定的物质基础才能实现。即使借助网络进行的网上银行业务商业银行也需要装备必要的计算机、网络和其它信息终端处理设备。传统的银行业务更需要银行有大楼和许多银行专用处理设备的帮助如运钞车、保险柜等、ATM机、票据处理器具等。凭借必要的物质装备商业银行的业务经营活动才具备有正常开展的基础才能开展正常的经营活动。借助先进的物质装备、银行从业人员才可以给消费者提供优质的银行服务。所以商业银行物质装备的情况也构成了决定商业银行组织最优战略目标的一项重要内部因素。)资本实力。资本大小制约着商业银行资产规模的扩张边界并决定着商业银行经营过程中的风险承受能力。金融监管对商业银行资产负债比例的要求严格地约束和决定着商业银行业务经营的状况商业银行进行组织战略的制订和调整时银行资本大小和变化是其首要考虑因素。商业银行资本实力的大小极大地决定和影响着商业银行组织的最优战略目标情况。)信息处理能力。商业银行内部的信息处理能力极大地影响着商业银行组织结构的机构设置和运行效率。商业银行的信息处置能力包括相关信息的收集、整理、分析、储存和传递等等方面的能力。信息处置能力差商业银行就无法进行整体的市场分析、客户变化分析以及决策敏感性的分析等。在支持型组织形态的科层制组织结构体系向企业家型组织形态的部门制组织结构体系转变过程中信息处理能力低下造成的信息管理问题会严重地阻碍商业银行组织结构体系的转变。而商业银行组织结构虽由其战略决定但反过来也影响战略因此商业银行内部的信息处理能力也构成了影响商业银行组织最优目标的一项重要条件。约束商业银行发展战略目标的外部环境条件)经济环境。戈德史密斯()关于经济发展与金融发展与金融深化间关系的理论认为随着经济发展人们对金融服务多样化的需求会上升传统银行服务需求会下降因而社会中的金融资产相关比率(FIR)会上升金融资产结构比例会发生变化。所以经济环境的发展变化极大地影响着商业银行业务的种类和数量变化影响着对商业银行业务的需求变动。经济环境发展变化对商业银行业务经营的这种影响自然会进一步影响商业银行最优战略目标的情况。影响商业银行最优战略目标的经济环境内容包括:经济制度和产业结构、收入状况、居民储蓄状况和消费结构状况等。)政治法律环境。影响商业银行最优战略目标的政治法律环境不仅包括那些对商业银行的日常经营行为产生直接影响、或具有监管压力的法律法规更多的是那些会对整个经济体系中一般企业经济行为产生强制或制约因素的各项方针、法律法规、政府机构和压力团体。政治和法律密切相关政治在许多场合往往需要通过法律来体现其自身。影响商业银行最优战略目标的政治法律环境主要包括以下几个方面的内容:国家的有关方针、政策国家的有关法规法令公众利益组织及团体。)自然生态环境。商业银行业务经营活动对生态自然环境的直接影响通常较小但商业银行通过其业务活动所支持的经济或社会生活活动却可能会对自然生态环境产生重大影响比如对高污染项目的贷款支持活动等。随着人们生活水平的提高人们对生态环境质量的改善要求也日益提高这就要求人们在生产生活当中充分考虑到环保的要求实现“绿色”经济发展的需要注重对生态平衡的保护。对环保的要求是整个社会实现可持续发展的基础。经济活动总必须以一定的物质资源为保障而物质资源的供应又同自然生态环境密切相关同时经济活动在很大程度上又影响着生态平衡。为减少经济活动对生态环境的影响商业银行对经济活动提供金融服务支持的业务活动就必须有所取舍。从而自然生态环境对商业银行组织最优战略目标也发生着重要影响。)科学技术环境。科学技术环境对商业银行经营活动的影响通过两条途径进行:直接途径和间接途径。直接途径指科学技术的发展变化造成了商业银行可资利用的技术手段发生变化从而使得商业银行的服务手段也得以更新和变化。间接途径指科学技术环境对商业银行体系外金融体系和经济体系的影响和作用。科技的发展变化常常造成经济系统中生产方式的变更产业结构变动。商业银行的业务经营活动必须适应经济系统中产业结构变化的需要适时调整服务对象并根据服务对象的经济活动特点制定个性化的银行服务。历史实践表明科学技术发展变化对商业银行业务经营活动的影响是深远和巨大的它不但影响着商业银行业务活动的方式、内容和手段甚至对商业银行的生存和发展也产生了影响。例如电子计算机技术进入金融业使自动出纳机和售货终端电子转账大为盛行对个人客户商业银行可以广泛提供各种类型的信用卡、支票卡和现金支取卡或自动出纳机卡各商业银行的ATM、POS机等各种终端自动出纳机通常组成庞大的联机网。这种联机网的组成不仅突破了商业银行营业时间和营业空间的局限改善和提高了商业银行对客户的服务质量而且极大地节约了商业银行增开分支机构或营业网点的成本极有利于商业银行的业务扩张和效率提高。)社会文化环境。社会文化环境是指人们在一定的社会环境中成长和生活久而久之所形成的某种特定的信仰、价值观、审美观和生活准则。社会文化环境制约和影响着人们的消费动机、消费行为和消费方式以及对商品价值理解、对企业营销活动的反应等。在儒家文化体系里崇尚节俭和量力而行的消费被认为是一种美德在这种文化环境下商业银行提供的储蓄服务有较高要求而对消费信贷需求和信用卡需求则较低。在西方崇尚个性自由和追求张扬色彩的文化环境下人们对商业银行服务的要求可能正好相反。所以商业银行所处的社会文化环境对商业银行组织的最优战略目标情况也有着深刻的影响和作用。四、商业银行的战略指向战略取向决定了战略目标的选择。战略取向对组织战略目标的制定有重要影响。影响商业银行发展战略的战略指向通常具有以下几种类型。)规模最大化。组织规模的扩大可为高层领导人带来权力和威望。高层经理管理团队对扩大组织规模有着内在的冲动力。尽管这种组织规模的扩大与组织的可持续发展要求是不相符的与股东价值最大化的利益要求也存在冲突。商业银行组织作为企业其股东有其价值的特殊要求作为从事金融服务的特殊企业由于金融服务带有很大的公共产品特征因而也具有较高的社会福利和公共利益方面的要求。商业银行是高负债的经营企业财务杠杆比率较高外部债权人对商业银行业务经营过程中的谨慎性要求较高这就要求商业银行在业务扩张过程中要谨慎从事小心进行不能盲目扩张要努力克服盲目扩张的市场冲动。商业银行组织相关利益各方的这些要求与作为内部经理人的高层管理团队的内在要求都存在着冲突之处。高层管理团队出于扩大自身权威和带来职业成就感的需要往往对组织规模有着进行扩张的内在冲动。由于组织内外部成员之间的信息不对称高层管理团队的这种规模扩大冲动往往能够得以实现因而在高层管理团队的战略指向中就表现出规模最大化的价值取向来。)收益最大化。商业银行组织相关利益各方的价值取向是不同的。组织中高层管理团队往往作为代理人而受托经营商业银行。组织激励机制和绩效考核机制的选择对商业银行高层管理团队的行为和价值取向有很大影响因而高层管理团队谋求收益最大化也就有不同的表现形式。如果高层管理团队的收益与股东价值的利益最大化标准比较一致即能够做到激励相容那么高层管理团队在日常经营行为中就会比较注重组织的可持续发展往往会注重市场份额的扩大和商业银行核心竞争力的实质提高。如果高层管理团队的收益与组织债权人比较一致那么高层管理团队经营行为中的谨慎性成分就会增加对过快扩张的行为就会有所克制。组织中高层管理团队的任期如果期限比较短那么高层管理团队对提高自身声望的冲动就会减少会转而寻求企业短期利润的最大化为此可能采用一些无助于企业长期发展和核心竞争力提高的经营战略和企图。高层管理团队收益最大化的价值取向受商业银行组织管理机制的影响十分密切。)声誉形象最大化。有些高层管理团队对塑造良好的组织形象有浓重偏好着重培养组织形象的最佳表现。组织形象是指在一定时期和一定环境中公众对组织及其行为所产生的各种感知印象、感情和认识的全部看法和总体评价。组织形象是组织的外在表现和内在精神的统一。组织形象有知名度和美誉度组成。知名度是指一个组织被公众知道、了解的程度社会影响的广度、深度。美誉度是指一个组织获得公众信任、赞誉的程度。知名度是评价组织名气大小的指标后者是评价组织好坏程度的指标两者不完全一致即知名度高的组织其美誉度不一定与其成正比。良好的组织形象是知名度和美誉度的统一。高层管理团队追求商业银行声誉形象的最大化是社区利益和公共福利对商业银行要求的客观表现内容之一。主要参考文献:.蔡绍军:西方商业银行组织架构和经营策略对我们的借鉴《当代审计》J第期PP。.胡月晓:影响商业银行组织架构的环境因素分析《海南金融》J第期PP。.美雷蒙德·W·戈德司史密斯:《金融结构与金融发展》M上海三联书店、上海人民出版社。CommonlyDiscussonCommercialBankDevelopmentStrategyHuYuexiao(thePostDoctorResearchDevelopmentCenterofShanghaiInternationalGroupCorporationLimitedPostdoctoralProgramsatFudanUniversity)ABSTRACTCommercialbankdevelopmentstrategyisasortofcollectivityprogram,whichdecidesusingoffinancialresourcesofcommercialbankinordertorealizegeneralaimTwomodelsofcommercialdevelopmentstrategyarecolligationandspecializationThecontentofcommercialbankdevelopmentstrategyincludesmarketorientation,financialgoalsandriskmanagementStrategydirectionsdeterminingcommercialdevelopmentgoalareusuallyscalemaximum,incomemaximumandimagemaximumKeywords:commercialbank,developmentstrategy,marketingorientationandstrategydirection作者简介:胡月晓男汉族年生浙江永康人工作单位:复旦大学应用经济学博士后流动站上海国际集团博士后科研工作站通信地址:上海市九江路号上投大厦F联系电话:Email:huyuexiaosigchinacom往链点点通共享资源资料说明该资源由往链点点通搜索于网络公开资源仅供网友浏览阅读请勿用于商业用途往链点点通是免费的新一代电脑管理、网络应用桌面软件。通过简洁清爽并可随意切换的两种窗口操作界面构建了用户、电脑、互联网之间顺畅的入口平台。为用户管理电脑、智能办公、快捷上网、玩转应用(如游戏)提供全方位一站式的服务。让用户只需通过往链点点通就能便捷到达信息时代的各个角落。真正实现一键直达点点就通。往链快搜索:无论是搜索硬盘资源、查找网络资源还是追踪热门应用都能享受前所未所的快速度。如本地文件搜索千万文件零秒呈现如网络搜索只需输入一次关键词便能同步打开百度、google等多个搜索引擎的结果页往链优应用:与某些软件相比往链点点通追求绿色无广告的体验精选最优质的网络应用为用户提供纯净实在的生活、工作、学习、娱乐、休闲应用空间。往链点点通让您用windows的使用习惯享受苹果的操作体验!查看和分享更多优质资源请进入wwwWLcom下载往链点点通找到您的一切网络所需!往链网址导航大全wwwwwwcom往链点点通让您无障碍畅游网络世界!PAGE往链点点通wwwWLcom

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