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我国商业银行房贷风险及防范.doc

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涐知道涐爱你ic 2017-09-23 评分 0 浏览量 0 0 0 0 暂无简介 简介 举报

简介:本文档为《我国商业银行房贷风险及防范doc》,可适用于表格/模板领域,主题内容包含我国商业银行房贷风险及防范编号毕业设计(论文)题目:我国商业银行房贷风险及防范经管系金融(银行保险)专业学号:学生姓名:赵菲菲指导教师:陆裕基(职称符等。

我国商业银行房贷风险及防范编号毕业设计(论文)题目:我国商业银行房贷风险及防范经管系金融(银行保险)专业学号:学生姓名:赵菲菲指导教师:陆裕基(职称:高级工程师)(职称:)无锡太湖学院学士学位论文二〇一四年三月摘要摘要近年来我国房地产市场火爆异常使得住房贷款业务成为了商业银行收入的主要增长点之一房货作为商业银行资产业务的一个重要组成部分,对银行的生存和发展起着非常重要的作用。然而发生在美国的次贷危机给我国商业银行敲响了警钟让我们认识到银行在开展这一业务时面临着巨大的风险。在我国,房地产市场的价格上涨过快使得其中存在着大量的泡沫,银行也面临着许多显见的和潜在的风险。不仅如此随着国家对房地产市场宏观调控效果的显现房地产市场更是面临着政策上的风险为防范和化解这些风险商业银行应积极采取措施减少损失。本文以商业银行的房贷风险为研究对象首先阐述了商业银行房贷业务的一些基本概念其次对商业银行房贷的现状进行分析找出其中的风险并且进行原因剖析最后提出一些建议希望能起到良好的理论作用。关键词:商业银行房贷风险防范I无锡太湖学院学士学位论文ABSTRACTInrecentyears,China'srealestatemarketisunusuallyhot,makinghousingloanbusinesshasbecomeoneofthemajorcommercialbanksinincomegrowth,housinggoodsbusinessasacommercialbankassetsisanimportantpartofthesurvivalanddevelopmentofthebankplaysaveryimportantroleHowever,theoccurrenceofsubprimemortgagecrisisintheUnitedStatestoChina'scommercialbankssoundedthealarm,letusrecognizethatbanksfaceincarryingoutthisbusinessisahugeriskInChina,therealestatemarket,pricesrosetoofast,whichmakesthepresenceofalargenumberofbubbles,banksarefacedwithmanyobviousandpotentialrisksMoreover,withthenationalmacrocontroltoshowtheeffectontherealestatemarket,therealestatemarketisfacingtheriskpolicyforpreventingandresolvingtheserisks,commercialbanksshouldtakeactivemeasurestoreducelossesInthispaper,mortgageriskofcommercialbanksforthestudy,firstelaboratedthebasicconceptsofcommercialbanksinthemortgagebusiness,followedbythestatusofcommercialbanksmortgageanalysistoidentifytherisksandReasonsfortheanalysis,andconcludeswithsomesuggestions,hopetheorycanplayagoodroleKeywords:commercialbankHousingloansRiskPreventionII摘要III目录目录目录I第章绪论选题背景及研究意义选题背景选题的意义国内对于商业银行房贷风险的研究第章我国商业银行住房贷款的含义及特点商业银行住房贷款的含义商业银行房贷的特点还款周期长流动性低政策性较强累积性隐蔽性分散性我国商业银行住房贷款的现状及面临的风险第章我国商业银行住房贷款的现状商业银行住房贷款面临的风险市场风险信用风险政策风险第章我国商业银行住房贷款风险的成因放贷银行放贷银行风险意识淡薄银行征信系统落后银行存贷期限不匹配银行对资金用途监管控制不利房地产开发商源自房地产开发商的投资风险源自房地产开发商的信用风险第章我国商业银行住房贷款风险的防范完善房地产金融业发展的宏观环境。信贷风险管理机制树立风险意识提高开发商准入条件加强贷款管理,对发放的贷款实行全过程动态监控运用利率杠杆,调整住房开发结构。(建立健全规范的个人信用体系。第章结论I无锡太湖学院学士学位论文参考文献致谢II绪论第章绪论选题背景及研究意义选题背景美国次贷危机自从,,,,年中期爆发以来以人们始料未及的迅猛方式继续蔓延。美国次贷危机已演变为国际金融危机并愈演愈烈迅速从局部发展到全球从发达国家传导到新兴市场国家和发展中国家从金融领域扩散到实体经济美国、欧元区、日本等主要发达经济体陷入衰退新兴经济体与发展中国家经济增速放缓世界经济受到严重冲击。美国次贷风波给全球金融市场敲响了风险的警钟。虽然当前我国并没有典型的次级住房抵押贷款市场但我国的商业银行住房贷款同样有风险并正逐步步入违约高风险期。我国现在房地产变化速度快,受市场影响比较敏感,房产价值比较脆弱,商业银行普遍把房地产信贷大力发展,在业务经营上容易产生急功近利的倾向,加大了金融风险的存在。因此商业银行需要认识到住房贷款的风险采取积极的措施减少损失。选题的意义住房贷款虽然相对比较安全但是风险一旦形成便会迅速扩展形成大面积的金融风波危及整个金融市场和国民经济的发展。本文对商业银行住房贷款风险存在的问题及风险产生原因进行系统的研究分析潜在的风险及其成因进一步反思审视并改进商业银行房贷的风险管理这对商业银行防范住房贷款风险保障贷款安全防止金融风险的发生有着重要的现实意义。国内对于商业银行房贷风险的研究在国内一些学者对于商业银行的房贷风险提出了自己的看法。其中刘春红()提出可以通过建立一套适合在中国推行的个人房地产抵押式支付抵押贷款完善贷时、贷后管理制度建立个人住房贷款信用风险转嫁机制建立个人无锡太湖学院学士学位论文住房抵押贷款损失的风险拨备机制。刘晓维()分别从微观和宏观的角度分析了如何防范房地产信贷风险。他认为,从微观层面上,金融机构要适应房地产景气循环的变动始终注意对借款人的审查从银行内部控制体系入手,加强对商业银行管理层的监督与此同时,改革和完善对管理人员的激励政策。在宏观层面上,重点调控房地产抵押贷款规模和房地产价格,这种调控须同整个宏观经济的调控结合起来进一步建立完善个人信用制度,房地产抵押贷款相关制度拓宽房地产融资渠道,主要方向应该是大力发展房地产直接融资业务和开展房地产融资证券化由于房贷的借款人与银行之间存在信息不对称问题,吴晨等()从动态的角度,运用博弈论的基本分析方法,建立了银行和个人之间借款和还款的博弈模型。阐明了银行应建立信息收集系统和评审机制,对个人信息加以核实。同时我国应尽早建立个人信用评级制度,约束个人贷款。陈峥嵘()认为房地产信贷风险主要来自信用风险,他将神经网络的理论应用到房地产信贷个人信用风险的评估中。通过取得的样本数据运用MATLAB的神经网络工具箱建立了基于BP网络的房地产信贷个人信用风险评估模型。在实际工作中,通过对银行所有的客户资料进行具体取值计算,按照在的运行结果得出:客户信用额度在不同的取值范围内对应着程度不同的信用风险,通过这样的信用风险预测评估,银行可以采取不同的措施防范信用风险。我国商业银行住房贷款的含义及特点第章我国商业银行住房贷款的含义及特点商业银行住房贷款的含义商业银行房贷业务是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品它是指商业银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人房贷时借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还借款本息的商业银行有权依法处理其抵押物或质物或由保证人承担偿还本息的连带责任。商业银行房贷的特点我国商业银行住房贷款呈现出滞后性、隐蔽性、多样性和分散性等风险特征给贷款实际管理工作造成了一定的困难也阻碍了进一步发展该项业务。还款周期长根据《中国人民住房管理办法》规定住房贷款大多为中长期贷款期限一般在年以上最长达到年从风险因素的产生到最终的释放会经历较长的时间。按照国外个人住房金融发达国家的经验个人住房贷款的风险高发期一般在贷款发放年之后而我国住房贷款业务的大规模开展则是从最近几年开始目前只有小部分贷款进入这个危险时段。随着时间的推移住房贷款的风险将会日益凸显。流动性低由于住房贷款的贷款时间长同时大多以住房作抵押这就决定了其流动性低贷款周转慢。无锡太湖学院学士学位论文政策性较强住房公积金贷款是专用缴存住房公积金的职工在本市城镇购买建造、翻建、大修自住住房时申请的贷款它不以盈利为目的实行“低进低出”的利率政策带有较强的政策性。累积性由于个人贷款时间长贷款风险具有滞后性同时于贷款对象的分散性和个体间较大的差异性使贷款风险反映滞后性和集中累积露发一旦爆发便会迅速扩展出现大面积的金融风波危及整个金体系的安全。隐蔽性个人住房贷款风险发展速度缓慢因此在风险爆发前具有表面平静的假象权益人易被蒙蔽。这种隐蔽性跟银行与借款人之间的信息不对称经济周期发展的长期渐变性有很大的关联风险并非直接袒露在外容易被忽视。分散性相比公司贷款业务而言个人住房贷款具有贷款对象分散、户数多的特点申请购房贷款的是广大城市居民消费群体由此形成风险分散特征。我国商业银行住房贷款风险现状及面临的风险第章我国商业银行住房贷款的现状及面临的风险我国商业银行住房贷款的现状近年来国内银行的房地产信贷业务急剧膨胀。据统计年末全国商业性房地产贷款余额万亿元同比增长增速比上年同期快个百分点。其中房地产开发贷款余额万亿元同比增长增速比上年同期快个百分点购房贷款余额万亿元同比增长增速比上年同期快个百分点。年末全国商业性房地产贷款余额为万亿元比年初增加亿元增速比上年提高个百分点。其中房地产开发贷款余额为万亿元比年初增加亿元增速比上年低个百分点购房贷款余额为万亿元比年初增加亿元增速比上年快个百分点。年月末金融机构商业性房地产贷款余额万亿元同比增长增速比上年低个百分点。其中房地产开发贷款余额万亿元同比增长个人住房贷款余额万亿元同比增长。事实告诉我们无论是银行的房地产开发贷款还是个人住房贷款的不良贷款数额均已呈攀升趋势。商业银行住房贷款面临的风险市场风险伴随着宏观经济周期房地产市场呈现一定的周期性。经济繁荣期人们收入多购买力强第二、第三产业对于生产用房、商业用房的需求也增加再加上投机炒房者对于房价上涨的预期促使其增加购房数量更加拉大了房屋的供需缺口从而推动房价进一步上涨。当经济出现衰退人们收入减少社会购买力下降投机炒房者抛售囤积的住房房屋价格下跌。其次还存在政策性风险。对房地产而言其政策性风险主要指货币政策、财政政策、政府对房地产的产业政策等其他相关政策的影响。中国人民银行在年连续五次加息同时上调住房信贷利率足以体现央行力图通过金融手段来引导房地产市场发展、加强对房地产市场的调控、进一步抑制房价上涨。这些措施在对房价的上涨起到抑制作用的同时也使商业银行住房信贷业务的发展受到影响。无锡太湖学院学士学位论文信用风险由于个人住房贷款期限较长贷款期间银行对借款人经济状况难以预测对借款人的财务状况和财产持有状况也难以持续监控。我国目前尚未建立个人信用等级制度对个人资信评估缺乏统一、客观的标准影响了银行对贷款申请人信用的调查评定造成银行放贷风险。随着房地产业进入调整期房价若跌到商品房剩余价值比期房价款更低的时候借款人就会产生拖欠还款的动机一旦房地产开发商与购房者因为质量问题或其他问题产生纠纷使用个人住房贷款购房的客户往往会暂停偿还银行贷款从而将客户与开发商之间的矛盾转嫁到银行身上。政策风险对房地产而言,其政策性风险主要指货币政策、财政政策、政府对房地产的产业政策等其他相关政策的影响。国家对房地产业不同的政策倾斜都会导致银行信贷面临可能的风险:国务院宏观调控、地方政府的相应政策措施、地方政府的利益取向,都会影响房产价值的急剧变化。特别是今年,国家宏观调控中基于房地产开发的土地供应总量减少,供应结构向中低档楼市开发倾斜,对开发商囤积土地的压力在加大政策压力,政府将减少城市拆迁总量。同时,由于政府对地产开发关注力度的加大,部分房地产开发项目合法有效性风险凸现,银行已投入的信贷资产可能产生损失。央行出台的货币政策和银监会采取的相关措施,结合商业银行提高个人住房贷款首付比例和多套购房利率等相关政策,对市场投机行为有所打压,部分短期投机性购房者急于还贷或挂牌出售,其还贷行为还会带动消费性购房者提前还贷,这可能给银行带来部分利息损失,此外,短期投机性购房者的退出,对炒作性的高档商品房的价格产生一定压力,银行信贷相应的市场风险和项目质量风险都将显现。银监会和有关部门对银行贷款的监管力度的加大,促使已经发生和部分隐性的因道德风险而造成不良信贷资产的项目浮出水面。监管力度的加大,从另一面完善了房地产金融市场,使风险得到适度释放,其技术性风险也得到一定控制。从宏观经济运行情况看,消费价格指数和生产价格指数都超预期增长,宏观经济面临紧缩性的政策取向,简单说加息、人民币升值、加大税收等。由于铁矿石等原材料价格的大幅上涨,房地产面临较大的成本压力,目前,房地产价格增幅总体上仍然较高,政府对房价的打压力度可能会加大,这些都无一对房地产行业增长有利,基于这种宏观经济环境和国家的产业政策背景,银行对房地产开发信贷应该采取审慎的态度。我国商业银行住房贷款风险的成因第章我国商业银行住房贷款风险的成因放贷银行放贷银行风险意识淡薄在银行看来,房地产市值不变或者有所上升的话,那么银行房地产贷款是只赚不赔的,即使房地产价格下降,只要下降额度小于首付款,仍然不会赔钱,尤其是在房地产业繁荣时期,随着房价的上涨,银行房贷业务所获收益不断增加在丰厚的利润面前,银行很容易过分乐观地低估房地产信贷风险,无视各种警告信号,忽略任何危机的发生,风险意识相当薄弱"银行征信系统落后我国银行的征信系统建设相对比较落后,很多银行对房贷申请人的资信调查和评估仍处于相当原始的状态,对贷款人的信用评级也过粗,资料核实不到位,加上银行间信息不对称等,银行在实际信贷管理中无法区分哪些是合格的借款人,哪些是不合格的借款人,甚至许多资信较差的借款者凭借虚假证明仍可从银行得到贷款,这种隐性的次级抵押贷款自然加大了银行的信贷风险。银行存贷期限不匹配我国银行房贷存在着由存贷期限不匹配引起的风险"在银行房贷中,尤其是个人住房贷款,一般短则十年,长则三十年,而银行吸收存款最长仅在三至五年"存贷期限不一致,致使银行很容易产生资金负债流动性不对称的风险"银行对资金用途监管控制不利不管是对于房地产项目贷款还是对于个人住房贷款,我国银行在发放贷款后对销售回笼资金没有采取很好的跟踪监管和限制措施,这就使贷款出现大量坏账的风险大大提高"其中,假按揭问题可以作为银行贷后对资金用途监管控制不利而加大了银行信贷风险的典型例子"假按揭是指开发商为资金套现,将手中的存量住房以虚构的买房人无锡太湖学院学士学位论文房地产开发商源自房地产开发商的投资风险房地产开发商的投资风险,间接带来了银行的房贷风险"房地产开发商企业素质的高低自身实力的强弱经营状况及对房价的预测等都会影响银行贷款资金的回收状况"开发商由于资金短缺经营管理失误。不能按期完工或经营成果达不到期望值时,很可能加大难以归还贷款的可能性,从而影响了银行房贷的安全性"房地产开发商的信用风险源自开发商的信用与银行房贷风险息息相关,由开发商信用问题带来的风险中,一种情况是,为套取银行资金,一些开发商运用各种手段,包括一些违法措施来骗取银行贷款,如办理,假按揭通过虚高房价制造假房价,等,这些行为给银行带来了巨大危害"另一种情况是,房地产开发商利用银行对资金用途监管控制不力这一漏洞,将房地产开发贷款用途做了转移。可以说,在所有风险来源中,这种风险是银行房贷业务中所面临的最大最主要的风险。我国商业银行住房贷款风险的防范第章我国商业银行住房贷款风险的防范完善房地产金融业发展的宏观环境。房地产金融涉及社会生活的各个方面惟有各级政府、有关部门通过法律、行政、经济等手段为商业银行等金融机构营造良好的社会环境才能促进房地产金融的良性、协调发展。完善的法律法规体系是促进房地产金融健康发展的基本保障政府应建立起多元化、全方位的金融监管体系加大对个人住房贷款的监控力度各地政府要根据各地区不同的情况把握地区特色有针对性地开发土地资源理性规划本地房地产业的开发确立合理的商品房开发结构保持商品房价格稳步增长。信贷风险管理机制树立风险意识银行要高度重视房地产信贷风险及其危害性,增强防范金融风险的意识,改变把房地产信贷当作低风险品种开发的观点。银行既要支持好有前景的房地产项目和个人购房,又要严防房地产泡沫累聚的潜在风险。对目前出现的房地产虚相互间大打房地产信贷争夺战,热要适当降温,不要忽视风险,唯利润而利润,要让房地产信贷业务步入理性运行的轨道。提高开发商准入条件严格房地产开发贷款信贷准入条件,通过提高信贷准入门槛,重点支持经营实力强、业绩好、资质优良、品牌效应突出的房地产开发企业要严格界定财政支出建设项目和信贷支持建设项目,避免陷于政府财政融资的怪圈要将房地产开发贷款和个人住房按揭贷款有机结合起来,实现联动发展,及时置换。项目建成后,要实现以个人住房按揭贷款全部置换出房地产开发贷款,将开发商的信用转换成购房消费者信用在办理个人住房按揭贷款时,要结合项目楼盘、开发商信誉、市场情况等确定不同的风险管理方案。无锡太湖学院学士学位论文加强贷款管理,对发放的贷款实行全过程动态监控对开发商贷款要独立开设账户,视工程进展情况,分期拨付。当开发商卖楼所得款项超过了贷款额时,再把全部贷款拨付给开发商。这样可以避免烂尾楼盘的出现。同时适当提高个人购房首付款比例,抑制开发商利用假按揭套取贷款,使消费者更为理智地进行住房投资消费,防止投机行为。运用利率杠杆,调整住房开发结构。对高档住宅适当上浮利率,对广大群众需要的经济适用房采取下浮利率,以此来促进开发商开发适销对路的中、低档住宅,抑制房地产泡沫的出现。(建立健全规范的个人信用体系。建立个人信用体系就要在各金融机构内部建立信息资源库利用信息共享平台减少信息互通的阻碍。为此第一是建立个人信用档案将个人身份、固定收入来源、银行账户、额外收入、其他资产的构成和变动、个人保险等个人信用资料锁定在一个固定编码中以供银行备查第二是以政府为主导力量依托税收、财政、审计等部门对使用信用卡、个人支票的用户进行信用评估并利用银行系统的技术和信息支持建立起一个多层次的个人信用调查制度和信用评级制度第三是建立个人信用信息共享平台尽快在全国范围内实施各商业银行个人信用档案联网实现信息的共享。结论第章结论随着社会经济的不断发展商业银行面临着很多挑战在金融市场环境中发展必须根据市场情况通过预测风险问题、提高自身服务质量、加强风险审慎程度、积极寻求政府支持等方法降低银行在借贷业务上存在的各种风险而这也是我国商业银行应该积极倡导的。总之,当前在我国商业银行面临房地产信贷多种风险的情况下,拓展融资渠道,通过建立商业银行信贷风险防范管理机制,发展风险转移机制,从外部和内部两个方面来防范、化解银行风险,在理论上讲是合乎逻辑的,在实践上也是切实可行的。无锡太湖学院学士学位论文参考文献参考文献廖博论我国商业银行的房货风险J商品储运与养护,,王芳,孙英隽次货危机下我国房货市场的发展策略研究J商业经济,,朱平安,王元月,潘永华商业银行房地产信贷风险形成机制的研究J商场现代化,,():徐根贵,王文红,高明生对防范个人住房信贷风险的思考J企业经济,,():廖正娟我国商业银行个人住房信贷的风险及防范J市场论坛,,():叶红光最高法院司法解释对个人住房贷款形成的法律风险J探索,,()无锡太湖学院学士学位论文致谢致谢时间过的很快一转眼大学四年的生活就要结束了一想到很快就要离开母校心里还是有很多的不舍。在无锡太湖学院的四年生活中我学到了很多东西这也将会成为我一生中非常重要的记忆。在这论文即将完稿至极我首先要感谢我的导师陆裕基。我的论文从选题、构思以及正文的写作过程中都有陆老师对我的指导。导师以他渊博的知识认真负责的态度使我在写论文的这一段时间中学习到了很多知识也取得了很大的进步导师耐心的指导对我论文细心的修改都体现了陆老师美好的品质这也必将使我受益终身谨向尊敬的导师表示衷心的感谢和崇高的敬意。我还要感谢在我四年学习生活中所有教导过我的老师他们不仅教会了我很多知识也教会了我很多做人的道理。还要感谢我的同学和朋友们感谢这四年来他们对我的支持和帮助感谢他们在生活给我带来的快乐让我度过了美好的大学四年。

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