工薪阶层的理财观念和方法

1 工薪阶层的理财观念和方法工薪阶层的理财观念和方法工薪阶层的理财观念和方法工薪阶层的理财观念和方法 一、工薪阶层如何投资理财一、工薪阶层如何投资理财一、工薪阶层如何投资理财一、工薪阶层如何投资理财 工薪阶层主要依靠工资奖金收入，一般而言，每月收入扣除必要 的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各 个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支， 进行必要的“节流”的同时，通过合理的投资理财“开源”也犹为重 要。 对工薪阶层来说，保持均衡略偏积极的资产配比，做稳健的投资 者，不失为一种恰当的投资方式。 在进行投资之前，要先做好一些准备工作。首先，加强风险防范 能力，提高家庭财务安全系数。对于工薪族来说，工作是收入的绝对 主要渠道，因此，认真积极地工作，不断学习各项技能，增加自身学 习的支出，获取相应的专业资格，是保证工作稳定，收入增长的有效 途径；另一方面，通过购买相应的人身及财产保险，可以避免意外事 故对家庭经济产生灾难性后果。 其次，合理规划家庭支出，留足应付日常开支或意外事件的应急 资金。一般应留足应付三到六个月的家庭开支款项，可以以银行活期 存款或者货币基金、短债基金等流动性极强的金中小企业融资产形式 存放。另外，在日常开支中还可以合理利用银行贷记卡的免息透支功 能，先消费后还款，提高偿付能力。 做好以上准备后，就可以对每月结余的资金进行合理投资了。相 2 对于中低收入的工薪阶层来说，投资理财应以稳健为基本原则，不要 盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后往往蕴藏着高风险。由 于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪阶层一般不 宜直接进行实业投资，可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在 金融投资上，由于相对风险承受能力较低，建议最好不要涉及高风险 的期货、股票等投资，可以在相对稳健型投资产品里做选择，如基金、 国债或一些银行理财产品。 定期定额购买基金，对工薪阶层来说是个不错的投资理财方法。 基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，投资者可以到 银行办理。开通基金定投后，银行系统会根据客户指定的基金及申请 的扣款金额和投资年限，每月自动扣款购买基金。定期定额进行投资 较单笔投资能更有效地熨平投资风险。一次性买进，收益固然可能很 高，但风险也很大；而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判 断的影响，与单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处 于积累阶段的普通工薪阶层。而且，定期定额进行投资，可以有助于 强制储蓄，培养起良好的投资习惯。同时，基金定投还有个特点是就 是参与起点低，每月 200 元即可，合适于每月结余不多的工薪阶层。 但是经过长期的投资积累，会达到“小积累，大财富”的良好效果。 例如，每月投资 200 元，10 年后总投入 24000 元，保守估计，在基金 年平均回报率达到 8％的情况下，其本利和能达到 36600 元，真正把 小钱变成了大钱 二、如何选好投资目标二、如何选好投资目标二、如何选好投资目标二、如何选好投资目标 人们在选择投资目标时，主要是考虑盈利性和风险性这两个因素。 3 如何在盈利性和风险性之间找到一个最佳的切点，是选好投资目标的 关键所在。 譬如某人有一套空置房产，在出租或出售这两个投资目标上，就 可作一个简单的盈利与风险的综合分析。假设这套房产的出售价格为 30 万元，则按出售目标每年盈利为 6750 元(在此我们假设他将出售所 得存入银行，一年存款利率为 2.25%，30 万元×2.25%)，扣除 20%的 利息税，实际盈利为每年 5400 元〖6750 元×(1-20%)〗。而按出租目 标计，出租价格为每月 1500 元，每年的盈利为 18000 元(1500 元／月 ×12 月)，是出售目标的 3.33 倍(18000 元/5400 元)。再从风险性方 面来看，出售房产所得存入银行，面临的最大风险是银行降息。而出 租房产面临的最大风险是空房期的增加。因此，即使银行存款无降息 的风险，而出租房产的空房期每年为 3 个月，则在考虑了风险性的因 素后，出租目标仍比出售目标每年多盈利 8100 元(1500 元／月×9 月 -5400 元)，除非在空房期的风险性增至为每年 8 个月时，租售之间的 盈利性才几乎相等(1500 元／月×4 月＝6000 元)。而如今，有了“房 屋银行”这一新的投资品种，出租目标的风险性又大大降低了。 以上方法，也同样适用于股票、债券、外汇、保险等投资目标的 分析上。 投资理财之“九戒” 一戒暴利。非公平竞争、欺诈暴利只能得逞一时，皆难长久。做 生意要眼光长远，“在点滴赢利中求发展，在持久坚挺中谋大利”当是 从商者的座右铭。 二戒违法投资。有的人财迷心窍，一听有高息集资就倾囊而出， 4 也不想想那个企业有偿还能力吗？如果弄到法院，这种“驴打滚”的 高利贷，法院会支持吗？三戒盲目跟“风”。道听途说某项目投资赚钱， 不加分析调查便盲目跟“风”，十个有九个要失败。 四戒优柔寡断。市场瞬息万变，最佳投资机会往往会稍纵即逝。 犹豫不决、观望徘徊只能眼巴巴地看着别人发财。 五戒与“亲戚”做生意。市场经济条件下的投资是一种“以利润 为目标”的经济行为，没有“照顾”，不讲“面子”。如果投资行为过 多地夹杂着温情，兼顾由来已久的情面，不但有可能赚不到钱，而且 还可能把挺好的亲戚关系弄得很僵。 六戒跟不熟知的人合作。与人合作投资，必须了解对方的从业经 历、经济实力、个人素质、品德修养。如果糊里糊涂地与其合作共事， 难免上当受骗。 七戒目标比天高。不同领域不同时期的投资回报是不一样的，所 以在制定投资目标时，一定要纵横比较，切实可行，否则就难免“永 不知足，永无宁日”。 八戒投资于自己并不擅长的领域。不了解市场行情，自身实力不 具备，贸然投资，极易让自己误入迷宫，坠入云雾。此时有两种解决 方案，一是赶紧抓机会抽逃，二是从头学起争做行家。 九戒把钱投在一处。最稳妥的办法莫过于分散投资，这样就可以 避免万一遇险全军覆没的悲惨结局。 投资理财 10 大□诀 成为好的投资者并非难事。如果按如下 10 条原则行事，那你就会 比大多数投资者获得更好的回报。据道琼斯消息，成为好的投资者并 5 非难事。如果按如下 10 条原则行事，那你就会比大多数投资者获得更 好的回报。 1.攒钱 如果你每年攒 3,500 元，连续攒 20 年，每年的投资回报率为 10%， 到时总额将超过 20 万元。很惊人？良好的投资回报当然起作用，但攒 钱也同样重要。其实，这其中有 7 万元是你自己积攒起来的。 启示：要赚钱，你得有钱。这意味着每月要存一笔钱。 2.尽早起步 假设你的目标是攒 20 万元，但你早 10 年开始攒钱。你不是每年 存 3,500 元，连续 20 年，而是每年存 1,200 元连续 30 年。结果如何？ 你实际存入的钱只有 3.6 万元。 启示：你开始得越早，你获得的回报就越多，也就越容易达到你 的投资目标。 3.购买股票 从长远看，股票的回报优於债券，而债券又好於现金投资，如货 币市场基金、国库券和储蓄。 启示：如果你想获得足以抵消通货膨胀的良好的长期回报，把钱 投资於股票。 4.其他选择 股票的表现反复无常，比债券和现金投资更不稳定。据 Ibbotson 的统计，自 1925 年以来，股票市场的最低潮在 1929 年 8 月至 1932 年 6 月期间，当时股价猛跌 83.4%(甚至包括红利在内)；而中期债券 的最低点出现在 1979 年 6 月至 1980 年 2 月，期间下滑 8.9%。 6 启示：如果担心市场波动，或可能急需用钱，你就选择短期债券 和现金投资。 5.始终如一 一些投资者想要占尽好处，既要从牛市中获利，又要避开市场风 暴。但事实是预测市场变动是异常困难和代价昂贵的。 启示：在投资组合中，明确你的股票投资比例，然后坚持不变。 6.四面撒网 如果你只持有几种股票，你可能获得巨大收益，或遭受巨大损失。 当你在投资组合中增添更多的股票，你就缩小了获利□围，因此 潜在的收益没那么耀眼，但同时，你的潜在损失也没那么严重了。 这样说来，投资多样化像是好坏参半。可它实际上是一份必要的 保险。 启示：谨慎使你的投资多样化。 7.减少投资成本 当你进行一项投资时，你永远不敢保证自己是赢家。但如果承担 较大的投资成本，那肯定会降低你的投资收益。 启示：为确保你能获得更多的收益，考虑选择低成本的共同基金， 使帐户管理费降到最低，并减少经纪人佣金和其他交易费用。 8.延期付税 最终，也许你必须支付投资所得税。但延期支付的时间越长，对 你就越有利。因为你能继续利用这些钱获得更多的投资收益。 启示：充分利用可延期付税的退休帐户，尽量少在你的付税帐户 上进行交易。 7 9.指数基金 总体上说，投资者无法战胜股市，因为我们和在一起就成了市场。 事实上，一旦考虑到投资成本，投资者作为一个整体，就注定落后于 市场平均水平。 启示：考虑指数基金。有了这些基金，你也许无法击败市场，但 肯定会比大多数其他投资者做得更好。 10.自我控制 一个完美的投资策略可能被几个仓促的决定毁于一旦。 启示：保持冷静，写下你的投资策略。随后，在与家人或朋友讨 论之前，不要改变决定。 三、上班族个人投资理财渠道三、上班族个人投资理财渠道三、上班族个人投资理财渠道三、上班族个人投资理财渠道 投资理财不是有钱人和名人的专利，普通人更应该好好理财，让 自己的血汗钱能生钱！请看智慧成功网精供的工薪阶层如何理财－上 班族个人如何投资理财实用选 理财的关键是合理 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 、使用资金，使有限的资金发挥最大的效 用。 具体要做好以下几方面： 1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约， 一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产 生较大的收益。 3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于 使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事， 8 工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点， 这部分工作可以委托专业人士给自己 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 ，以作参考。 5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方 案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高， 其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方 案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了 赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！ 观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利 在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有 钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应 付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱 人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。 事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有 10 万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生 活保障的许多问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人， 即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说， 必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场 “人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨 慎地去看待。 其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收 入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有 些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或 9 把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……， 殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维 ——一方面深切体会金钱对 生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。 因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活 与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦 会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟 自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已 成为自己“生活中不可避免之痛”了？ 财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途 径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的 中庸之道。要认识到， “贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视 理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才 符合投资条件、才需要理财呢？ 从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理 财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水 中扣除个人固定开支及 “缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小 钱的聚敛能力，1000 万元有 1000 万元的投资方法，1000 元也有 1000 元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪 水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出 10% 存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚 敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有 500 元的资金，在 银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20 年 后仅本金一项就达到 12 万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以 10 “滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。 当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又 稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金， 或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。 但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为 评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。 总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运 用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清 醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠 告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树 立自信心和坚强的信念开始。 观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程” 在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱， 却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或 有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱 游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得 后半辈子悔恨抑郁再难振作。 要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也 要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划 及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清 人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？ 许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任 由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。 11 1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即 应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运 用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物 质所役。 2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础， 可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好 时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。 3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目 标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资 能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或 自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理 财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。 4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金， 因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、 保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财 投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。 5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育 费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休 基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高 的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事 业做准备。 6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费 的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应 12 采取“守势”，以 “保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响 健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计 划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。 上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划 也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只 是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结 果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯 理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠 下安定、有保障、高品质的基础。 观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空 每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或 是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……， 各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。 在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多， 花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少， 信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消 费时的快乐。 月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边 缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写 照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品 的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补 偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。 面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己 13 辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。 “先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左 入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观 念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星 星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费” 的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把 一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金， “先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支， 另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观， 以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄” 的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的 财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！ 切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。 观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累 常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个 人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴 趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系， 非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随 性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没 有金钱处理能力。 事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是 重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济 等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人 14 生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人 理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从 现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭 角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并 不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又 偏低呢？ 现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂， 许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、 学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理 财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生 规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物 质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无 关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！ 观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里 有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全 且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两 种人都是以绝对安全、有保障为第一 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 ，走极端保守的理财路线， 或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏 好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这 种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠 一种投资工具的风险未免太大。 有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今 年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念， 15 但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。 这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机 坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。 不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于 求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。 随着经济的发展、工商业的发达和加入 WTO、国际市场的大开， 国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而 且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低 风险，同时也能平稳地创造财富。 目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、 房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国 外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不 同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄 不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍 有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡 量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方 式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投 资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合 不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且 不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的 特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。 例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而 股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地 16 产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济 景气而有弹性。 配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨 胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错 的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的 投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则 可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬 率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降 低风险的 “保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方 式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境 如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍 认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将 资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合， 有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把 所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！ 观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富 现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作 而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一 样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把 24 小时变成 48 小时来过的 愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在 相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰 割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人 却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车” 17 的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金 钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的 流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得， 时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人 24 小时的 资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚 至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。 想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分 秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。 “忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿， 而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好， 那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立 一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个 小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩 效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！ 时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要 “赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费 的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间 “收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效 率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做 有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你 把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收 支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时 间，去从事较高精神层次的活动呢！ 18 如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交 通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天 花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地 开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。 要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一 些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。 尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中 资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略 一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。 改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒 菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使 时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方 尝试，而“研究”出最省时的顺序。 批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时， 选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准， 集中在同一天完成，以节省交通时间。 工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要 浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者 多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都 该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子； 小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的 时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。 善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电 19 费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用， 可省舟车劳顿与排队等候的时间。 以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子 邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。 而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入 主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女 利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗 机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间， 十分可观。 以上大案比较长，阐述也很细。你要根据自己的情况，制定出符 合自己的理财方案。 四、上班族理财要有法度四、上班族理财要有法度四、上班族理财要有法度四、上班族理财要有法度 理财专家表示，基金定投可以让投资者摊平成本并降低持有风险。 上班族如何理财有法 基金定投可积少成多 据理财专家介绍，基金定投是“定期定额投资基金”的简称，就 是指在固定的时间（如每个月）以固定的金额（如 200 元）投资到指 定的开放式基金中的一种投资方式，类似于银行的零存整取方式。因 其方便简单，基金定投又被称为“懒人理财法”，这种理财方法比较适 合于想降低投资风险、制定长期理财规划、缺少理财时间等特点的投 资者。 理财专家认为，基金定投可以在不加重投资人经济负担的情况下， 做小额、长期和有目的性的投资。尤其是对于那些经济实力并不雄厚 的年轻上班族来说，不必筹措大笔资金，每月运用节余的资金来投资 20 即可，不但不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大 钱，以应付未来对大额资金的需求。 每月最低只需 200 元 据介绍，基金定投具有降低风险、积少成多、投资灵活、复利效 应、强迫储蓄等五大优点。想办理基金定投的投资者，可到银行柜面 或网上银行办理基金定投申请业务。在办理时，首先需要确定定投的 基金品种，每月的扣款金额和投资年限，并保持扣款前指定账户中有 足够的余额。 一般来说，基金定投的起步门槛很低，最低是每月定投 200 元， 并按 100 元的整数倍累加，投资期限一般分为 3 年和 5 年两种。 但是，理财专家提醒投资者，每月用来基金定投的钱一定不要影 响到正常的生活，不要设定不能承受的投资金额给日常生活造成负累。