关于进一步推动“房抵贷”业务
关于进一步推动“房抵贷”业务
的指导意见
2013年我行正式推出了房产抵押综合授信业务,以下简称“房抵贷”,~并作为我行消费信贷的核心产品~为了加强西安地区“房抵贷”的宣传推广力度~提升分行消费金融产品的市场影响力和竞争力~现对“房抵贷”业务提出以下指导意见。
一、产品特色及优势
,一,以家庭“核心房产”为抵押物~给予客户综合授信额度~一次授信~额度可循环~多次支用满足消费所需,包含购房、购车、装修、教育、医疗、旅游、日常消费、个人经营等,。
,二,是对所有涉房类零售信贷产品的一个打包压缩~一个产品包含了所有零售信贷产品的功能~是对零售信贷产品的整合。
,三,有效绑定优质客户及家庭并有益于持续交叉经营~增强客户黏度~通过贷款用途、支付方式的多样性增强客户对我行的依赖及综合贡献度~是具有战略高度的零售信贷产品工具。
,四,增加基于房产抵押附加贷款~提高客户授信额度~ 期限长、利率较低、收益高~风险可控、支用方便、使用灵活。
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二、目标客户及市场
个人房产抵押综合授信业务的目标客户包含五类~分别为:
,一,新按揭客户。新按揭客户目前是我们获取“房抵贷”客户的重要渠道~在客户经营上需要从战略的眼光持续经营~不断跟进与维护。“房抵贷”20%附加贷款额度在房屋按揭贷款发放后即可使用~住房抵押最高额度可达90%~20%附加贷款额度的使用对客户不但有吸引了~在市场上同样具有竞争力。
,二,我行存量客户。对还款记录良好的我行存量客户可再次进行营销~存量客户中已办理转他项的客户可作为我行重点营销对象。但做法存在操作和信用风险~需注意把握办理手续的时间点~防范信用风险。
,三,全款期房客户。该期房应属于我行按揭合作项目楼盘~我行应与授信申请人及项目开发商签订房屋所有权证三方收押
协议
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确保落实最高额抵押权~待取得房屋所有权证后~应及时办理最高额抵押登记。
,四,无贷款现房客户。此类客户是“房抵贷”产品功能最大化、收益短期最大化的客户群。如果所抵押房产属于家庭核心房产~客户在办理最高额抵押后~在盘活客户不动产的同时~给客户一个额度内的综合授信~满足客户多种消费用途~一次授信~多次使用~额度可循环。
,五,他行房产抵押客户。此类客户需先撤销在他行的抵
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押~然后第一时间在我行办理最高额抵押~具体操作在最高额抵押未办理之前可由开发商提供过渡期阶段性担保,该项目同时在我行也有授信的,~或引入担保公司提供阶段性担保~等最高额抵押办妥后办理综合授信。
三、附加额度的启用问题及操作
,一,附加贷款的启用
“房抵贷”的附加额度是指在我行办理个人房产抵押综合授信并且符合我行要求条件的客户~可向我行申请用于个人消费的附加贷款额度。附加贷款期限最长不超过3年~同时附加贷款到期日不得超过基础额度项下贷款到期日~附加贷款额度最高不超过申请综合授信所抵押房产价值的20%。不同类型客户申请附加贷款~应在基础额度申请已经获批~满足以下条件后提交系统申请:,1,以贷款所购房屋抵押的~附加贷款应在按揭贷款已放款后申请,,2,无贷款现房抵押的~需要基础额度生效且项下的专项支付贷款或自助支付贷款之一已经生效,,3,全款期房抵押的~该期房所在项目需满足我行及监管规定的按揭放款条件。附加贷款生效,附加贷款申请已获批~同时应满足以下条件:,1,以贷款所购房屋抵押的~则房屋按揭贷款已放款,,2,无贷款现房抵押的~基础额度生效且项下的专项支付贷款或自助支付贷款之一已经生效,,3,全款期房抵押的~该期房所在项目需满足我行及监管规定的按揭放款条件。
,二,附加贷款的操作
基础额度和附加贷款可以一起提交系统申请~专项支付
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贷款和自助支付贷款需要基础额度审批通过且生效后~才能提交系统申请~提交时应使用基础额度协议号进行关联。
但附加贷款在带来高收益~增加客户粘性和综合贡献度的同时~又具有高风险~因此在市场营销中重点是做好优质楼盘及优质人群的选择~从而逆向选择客户。优质楼盘以西安城六区内的优质大型楼盘项目,含住宅、商用房、写字楼等,为重点~我行对新楼盘实行“白名单,附件1,”准入制。在人群选择上以九大优质人群,附件2,为主~做好项目及人群选择~按“房抵贷”的要求签约
合同
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~做好前期准备工作~为我行零售银行业务的长远发展打好基础工作。
四、自主支付及自主发放的问题
我行以往的个人消费贷款90%以上都采用受托支付方式~以后30万以下审批通过的个人消费贷款~我行将落实自主支付及自助发放~我行目前已实现网银自助还款。自主支付的落地既能规避贷款用途是否符合监管规定~又能降低客户利息支出这个问题~成为市场新亮点。
五、其他零售产品的绑定
好的产品是我们提高客户粘性~增加客户综合贡献度的有力武器~“房抵贷”就是这样一个让我们能够通过资产业务拉动负债业务、交叉营销客户的好工具~有了资产这个工具我们才能实现和客户平等的对话~更好的服务客户。所以通过“房抵贷”产品逆向选择客户~后续跟进服务将拉动零售业务的发展~这就需要各经营机构的积极维护和通力合作。
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六、五类客户的具体操作
流程
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1.业务操作流程
授信申请人携带个人材料~至经办网点办理。
,1,填写《中信银行个人借款申请表
资料
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书》~资料书中的必填项要如实填写~签字时需保证字迹清晰可辨。如果申请人已婚~则需要申请人配偶一同到场签字,
,2,经办网点客户经理应建议申请人同时申请专项支付综合消费贷款、自助支付综合消费贷款和附加贷款~以简化客户使用授信额度流程,
,3,如果申请人需要同时申请贷款放款~则填写《支付委托/申请书》和借据~并提交用途证明。由经办网点客户经理根据客户信息填写相关内容~客户签字确认,
,4,申请人在办理手续之前~应办理我行借记卡用于还款~并将该卡开通“短信通”功能,
2.签署文件,
合同文本包括:
,1,《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》
,2,《中信银行个人借款合同,消费信贷业务专员,》
3.借据
填写借据时~应保证申请人签字清晰可辨~与合同上
的字体一致。经办人在“客户经理”处签名~并填写申请
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人还款卡号。
如果同时申请放款~则根据放款笔数确定签署份数。
原则上应填写放款金额。借据上的内容严禁涂改。
4.签署抵押类合同及资料
经办网点指导申请人在办理最高额抵押材料需要签
署的相关文件上签字。由于各地抵押材料不同~根据当
地实际情况处理。
5.提交材料。
提供资料包含借款人身份类材料,婚姻类材料,资信类材料,户口类材料,房产材料,需提供用途证明,我行要求的其他材料。,详细资料见附件3,
以上材料均需见证原件~留存复印件~经办网点客户
经理需在复印件上加盖名章和“原件与复印件一致”章
6.贷款审批。分行有权审批人根据审批权限对授信额度及贷款进行审批~超出审批权限的报上级有权审批人审批。
7.合同打印。贷款审批后有消费金融部合同打印岗进行合同打印。
8.放款。
七、加大品牌宣传力度。
1.利用网点设施配合宣传
利用我行各网点设施配合活动宣传:一是在全行所辖网点LED屏滚动播放消费金融和小企业业务宣传字样,二是印制消费金融和小微企业系列产品宣传折页、海报、易拉宝等
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宣传物料~近期将发放到各分支行网点~在网点柜台摆放和就近在“白名单”项目做社区宣传。
2.加强与各类媒体合作
选取西安主流媒体~陕西人民广播电台、华商报、西安晚报等~确定广告语和宣传专栏~以“专题报道、专刊”等形式~全面宣传我行在促进个贷业务和扶持小微企业方面的政策、产品~展示我行长期以来在消费金融和小微金融方面所作的积极贡献。
八、四季度15个亿目标分配
1、四季度如果要在房抵贷方面有所突破~需举全行之力发展~拟分配任务如下:
同城机构名称 任务数(单位:万元)
6000 分行营业部
6000 经济技术开发区支行
6000 高新技术开发区支行
6000 南二环支行
6000 东大街支行
6000 西大街支行
6000 长安路支行
6000 电子城支行
6000 劳动路支行
6000 丰庆路支行
6000 兴庆路支行
6000 含光路支行
6000 沣镐路支行
6000 科技路支行
6000 明德门支行
6000 雁塔路支行
6000 曲江支行
6000 长缨路支行
6000 沣惠路支行
6000 融鑫路支行
6000 南稍门支行
6000 锦都花园支行
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6000 咸宁路支行
小寨支行(筹) 1000
太白北路支行(筹) 1000
西安分行消费金融部 15000
异地机构名称
咸阳支行 8000
渭南分行 8000
榆林分行 8000
郑州分行 8000
完成任务增加机构考核分2分~未完成按照比例扣减~
最高2分。
消费金融部
2014-10-9
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