家庭理财规划报告书

家庭理财规划报告书 客 户: 邓女士 理财团队:唐山分行 理 财 师: 马自强 完成日期: 2014-6-30 邓女士:您好: 首先非常感谢您对我们的信任～使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标～对您家庭的理财事务进行更好地决策～从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设～测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差～因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规 1 划。 为了能够使您满意～我们将尽力凭投资专业知识与能力～以您的利益为先～秉承诚信原则提供服务～注重“稳健为先、合理规划”～但由于市场情况变幻莫测～同时～鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化～因此建议您与我们保持定期联系～以便及时为您调整理财规划报告。 您作为我们尊贵的客户～所有信息都由您自愿提供～建行将为您严格保密。您在此过程中～如果有任何疑问～欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。 请您相信～我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划～使您能悠然面对未来生活～让富足永远与您相伴。 马自强 2014年6月30日 目 录 第一部分 简介 第二部分 家庭基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第三部分 理财综合需求分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 第四部分 理财假设 1、理财目标 2、风险评估 第五部分 家庭财务分析 第六部分 理财规划建议 1、建立应急准备金 2、保险规划 3、留学规划 4、旅游计划 2 5、房产规划 6、退休计划 第七部分 敏感度分析 第九部分 风险揭示 第十部分 理财规划 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 实施及修正 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案修正 第一部分:简介 邓辉 女士～40岁～本科学历～唐仁国际集团经理～公司股东之一, 3 月收入24～000元～年终分红500～000元～丈夫高东来40岁～唐钢集团工程师～月收入12～000元～年终奖金60.000元～年设计费累计收入120～000元。 女儿高兴9岁～在读小学三年级。 一家三口基本生活每月开支6～000元～每年外出旅游一次～费用18～000元左右～孝顺老人每年支出约10.000元～双方父母身体健康～经济条件较好～不需要其他资金支援。每年子女教育24～000元～夫妻再教育年费用10～000元～每年购置衣物及其他开销花费约30～000年。 银行乾元理财产品人民币400,000元～活期存款人民币100,000元,美元存款40,000元～现金人民币40～000元。债券583～600元。基金市值216400元 目前家庭保险中～仅孩子有“智慧宝贝”年交3480元～“千禧红”月交600元～夫妻双方在单位有三险一金外～没有其他社会保险～公积金存款 18万元。 目前家中两套住房～一套住房230平米～坐落在市内交通繁华地段～价值260万元～另一套为先生的单位自住分房170平米～坐落在繁荣花园～价值152万元,目前出租～月租收入2,000元。 第二部分:家庭基本情况 一、家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 丈夫 高东来 40岁 工程师 妻子 邓辉 40岁 高管 女儿 高兴 9岁 小学生 双方父母 二、近期家庭资产负债表 单位 元 资产 负债 现金及活期存款 700000 信用卡贷款余额 预付保险费 消费贷款余额 定期存款 400000 汽车贷款余额 债券 183600 房屋贷款余额 4 理财产品 100000 其他 股票及股票基金 216400 汽车及家电 房地产投资 自用房地产 4120000 资产总计(1) 5720000 负债总计(2) 净资产 (1)-(2) 5720000 三、 年度家庭收支表 单位 万元 收入 金额 百分比,%, 支出 金额 百分比,%, 经常性收入 经常性支出 工资 43.20 37.67 基本生活费 7.2 41.22 奖金 6 5.23 子女教育费 2.4 13.73 年终分红 50 43.6 赡养老人费 1 5.73 租金收入 2.4 2.09 子女保险费 1.068 0.11 理财产品利息 1.08 0.95 经常性收入小计 102.68 89.54 经常性支出小计 11.668 66.79 非经常性收入 非经常性支出 设计费收入 12 10.46 夫妻再教育费 1 5.73 旅游费用 1.8 10.31 非经常性收入小计 12 10.46 购置衣物及其它开销 3 17.17 收入总计 114.68 100 非经常性支出小计 5.8 33.21 97.212 支出总计 17.468 100 结余 注:银行存款利息为一年定期存款利息～活期暂忽略不计。 四、 财务比率表格分析 考核项目 比率 客户状况 理想 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 简要 评价 LEC评价法下载LEC评价法下载评价量规免费下载学院评价表文档下载学院评价表文档下载 净资产 结余比例 84.77% >10% 现金流极为充足 扩大能力 投资/净资产2.10% 20-50% 投资空间巨大 比率 支出能力强弱 流动性比率 2 3左右 非常好的支付能力 5 还债能力 即付比率 0, 0.7左右 无负债 清偿比率 100% 60-70% 有较强的负债能力 负债比率 0, <50%、>0 无负债 五、家庭财务综合分析: ,一,资产负债分析 1,、负债比率: ? 资产:总资产572万～其中金融资产约占8.74,～实物资产占72.02,。在金融资产中～现金及现金等价物占大部分～计110万～占68.75,,其他金融资产只有基金投资21.64万～占13.52,。投资性金融资产占比较小～说明投资渠道过于狭窄。实物资产412万～主要是房屋不动产～比例合理。净资产规模高达572万。资产质量较好。 ? 负债:负债份额无～说明邓女士家庭无负债压力。 ? 负债比率:0,～处于0—1合理范围内。说明该客户综合偿债能力较强。 2,、投资与净资产比率: ? 投资:客户投资的基金目前市值为21.64万～投资份额一般。投资期间已4年～具有一定的投资意识和 经验 班主任工作经验交流宣传工作经验交流材料优秀班主任经验交流小学课改经验典型材料房地产总经理管理经验 ～有较强的风险承受能力。 ? 净资产:为572万～有较强的投资能力。 ? 投资与净资产比率:为2.1 ,～比例过低。另外～就客户年度收入结余97.21万元的状况而言～其工薪性收入能力较强～但由于目前投资比率过小～使投资性收益难以大幅度提高～不利于净资产规模的扩大。应适当增加投资比例。 ,二,收支情况分析 1,、收入——邓女士家庭收入的86.50,是工资、奖金及分红所得。双方的收入较高且较为稳定。 2,、支出——基本生活费占41.22,～其他开销占17.17,～两项合计占58.39,～支出略高～建议压缩10-15,,本案按10,压缩～基本生活开支节省7～200元,～子女教育14,～可算合理～但也可以稍微进行压缩。旅游占10.31%～合理。 6 3,、结余——每年结余97万元～作为白领家庭～盈余较为充足。 ,三,、现金流量分析 现金流量充裕～ 但结构不尽合理。现金流入中工资薪金及分红比重过高～投资性收入比重过低。在现金流出中～投资和保障性支出比重过低～现金增值速度过慢。 ,四,、总括分析 从以上的各项指标的分析可以看出～客户的资产质量较好～收入提高能力较强～净资产规模达到572万元～加之每年收入结余97.2万元～作为白领阶层～收入状况较为不错。 盈余充足～但投资性收益所占比例过低～延缓了家庭财富的较快增值。负债比率非常低～未来投资可利用的信贷资源较为充足。 从资产负债表中可以看出～各项存款折合人民币达110万元～加之每年可以实现的收入结余97.2万元～如能进行合理的支出规划和投资规划～在未来的中长期内～可以不断的增加投资性收益～实现资产较好的增值。 第三部分:综合理财需求分析 一、 邓女士的理财目标 1、计划购买底商一套～面积在100平米左右。 2、两年内购买汽车一辆～购买价格在250,000元以内。 3、为孩子准备教育基金。 4、购买保险。 5、希望通过理财～年收益率达到10%-15%。 6、为退休后养老做规划。 二、 邓女士的风险评估 1、风险承受能力分析,客观因素, 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 得分 7 40 总分50分～25岁以下者50分～每多一岁少1分～75岁以上0分 35 就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 10 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 6 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50, 房贷>50, 无自宅 8 投资经验 10年以上 6，10年 2，5年 1年以内 无 8 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 6 总分 73 从测算结果来看邓女士风险承受能力较强。 2、风险偏好分析,主观因素, 从投资组合来看～邓女士已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识～风险偏好属于中度偏高的范围。 综上所述～邓女士无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险～应采取较为积极的投资规划～早日达到财务自由。根据目前中国经济发展状况～结合邓女士自身情况～建议邓女士的投资组合重点以基金为主。 第三部分:家庭财务分析 一、 家庭财务比率: 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 备注 负债比率 总负债/总资产 0.2% 20%-60% 基本无负债 流动性资产/每月支出 1.2 3-6 流动性相对不足 预备金倍数 26% 20%-100% 合理 财务自由度 年理财收入/年支出 保费负担率 年保费/年工作收入 1.3% 5%-15% 仅有车险 从家庭财务比率来看～流动性比例过低～无法满足家庭对资产的流动性需求,零负债说明您的家庭无负债压力～投资配置管理尚有余地,净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外～还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资,净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力～同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。 可以看出您的家庭财务情况稳健有余～回报不足,家庭财富的增长过分依 8 赖工资收入～投资性资产占有比例过低～良好的信用额度没有充分利用。因此～应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率～是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 二、其他财务分析 保障缺失:作为家庭经济支柱的邓女士没有保险保障～这将威胁到整个家庭的财务安全～一旦发生意外～该家庭将会出现较为严重的经济问题～因此在理财规划中应首先满足好邓女士的保障需求。邓女士父母为农民～且由于年龄较大～无法购买商业保险～邓女士需要另外为父母准备医疗资金,程太太父母为城镇退休职工～有足够的医疗保险保障～因此不需额外准备医疗资金。 财务目标优先性:由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性～因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为邓女士父母准备生活费和医疗备用金。 家庭生命周期:处于家庭成长期～子女教育负担增加～保险需求达到高峰～生活支出平稳。 第五部分:理财假设,根据洛阳市目前市场平均水平得出, 年 人均月生活费支出,6000元/ 收入增长率,4% 投资报酬率,8.2% 通货膨胀率,生活支出增长率,4% 20年公积金贷款利率,6% 当前高中学费水平为1000元/年～ 当前大学学费水平为10000元/年 学费增长率,5% 程太太今年38岁 邓女士父母余寿20年 邓女士父母赡养费标准为8000元/年 邓女士夫妻预计55岁同时退休～ 二手房房价,2000元/平米 售后回租租金,8000元/年 9 第六部分:邓女士理财目标资金供需分析及调整 一、资金需求分析 优先 几年后预估每年持续 需求现值总和,不考理财目标 顺序 开始 费用 年限 虑时间价值, 生活支出 1 0 18000 17 306000 女儿中学教育 1 0 1000 4 4000 女儿大学教育 1 0 10000 4 40000 父母赡养费 1 0 11000 20 220000 购房 1 0 14000 20 280000 购车 2 0 100000 1 100000 保险 2 0 10000 20 200000 创业基金 3 0 500000 5 500000 需求值总计 1650000 二、资金供给分析 理财资源 现值流入 持续年限 供给现值总和,不考虑时间价值, 现有生息资产 250000 1 250000 家庭税后收入 100000 17 1700000 供给值总计 1950000 三、理财目标的调整 上述计算～邓女士在现有资产情况下～若投资报酬率为8.2%～可以达成各项理财目标。同时通过资金的供需分析～考虑到尽快实现创业基金的筹集～邓女士选择购买140平米住房的方案合适。 第七部分:理财规划建议 一、 家庭财务安全规划 1、紧急预备金 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求～一般应准备3-6个月的家庭固定开支～考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素～建议拿出1 10 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金～同时申请一张建行信用卡～利用信用卡额度补充紧急预备金～以备不时之需。 2、 家庭保险规划 家庭理财中～保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。邓女士是家庭的经济支柱～但是只有在单位投保的基本保险～一旦邓女士出现风险～家庭财务就可能陷入危机～因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。所需保险金额按照遗族需要法计算如下: 单位:人民币元 弥补遗属需要的寿险需求 本人 配偶 配偶当前年龄 38 38 当前的家庭生活费用 19000 19000 减少个人支出后之家庭费用 13000 13000 家庭未来生活费准备年数 20 20 家庭未来支出的年金现值 176674.2425 176674.2425 当前上大学4年学费支出 40000 40000 未成年子女数 1 1 应备子女教育支出 40000 40000 家庭房贷余额及其他负债 196000 196000 丧葬最终支出当前水平 10000 10000 家庭生息资产 250000 250000 遗属需要法应有的寿险保额 172674.2425 172674.2425 保额调整分析 本人寿险 意外险 应该增加的保额 172674.2425 345348.485 增加保额合计 520000 考虑整个家庭财务状况～建议购买定期寿险和意外险～年保费支出控制在0.7万元～占到年家庭收入的7%～保额为66万元～是家庭收入的7倍～属于合理范围之内。 保险建议书 保险产品 缴费期限 每年需交保费 保额 太平长泰安康C款 20年期交 970元/份～保额5万～投保7份共5820元 30万元 家庭吉祥卡,意外险, 20年期交 100元/份～保额6万～投保6份共600元 36万元 二、女儿大学教育金规划 11 按照当前大学费用每人每年1万～学费成长率5%计算～4年后大学一年级费用为: FV,PV 1～N 4～I/Y 5% PMT 0,=1.2155 四年的大学费用为: PV[PMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)]= 3.425 女儿在4年后需要的大学费用为3.43万元 由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险～建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为: PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元 因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。 三、赡养双亲规划 由于程太太父母均为城镇退休职工～每月有固定养老金收入～生活上不需要邓女士资助～所以邓女士需要每年拿出0.8万元赡养邓女士父母。 同时建议每年拿出0.3万元作为邓女士父母医疗准备金。此笔资金以定投方式投资于股票型基金。 四、购房规划 由于邓女士还要尽快筹集50万创业基金～因此建议将旧房卖掉～和买方签订售后回租 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 ～在搬进新房之前暂住旧房。新房首付8.4万元～其余采用公积金贷款～20年期等额本息还款法每年还款额为: PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021万元 出售旧房除支付两年1.6万元房租之外～剩余6万元投资于平衡型基金～待一年后新房交工时可作为装修费用～预期收益率为10%。届时装修费用为: FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6万元 五、购车规划 由于邓女士集资的房子在洛南新区～出行相对不便～因此建议在房子装修完毕,两年之后,时全款购买一部价值10万元的汽车～建议将剩余6万元定期存款整笔投资于平衡型基金～每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金～ 12 预期收益率为10%。所需要投资额为: PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元 因此建议将银行定期存款拿出6万元～同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资于平衡型基金。 六、创业基金规划 为了尽快筹集创业基金～结合中国目前经济发展前景～建议邓女士除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中～预期收益率为15%。则完成创业基金筹集需要的时间为: N ,PV15～FV50,PMT3.2～I/Y 15%,=5年 七、投资规划 理财目标所需资产配置 单位:人民币万元 理财目标 资产配置 储蓄配置 投资方向及品种 预期收益率 资产类型 投资品种 紧急预备金 1 流动资产 活期存款 1% 保险 0.7 子女教育金 3 债券型基金 嘉实债券 5% 父母赡生活费 0.8 养费 医疗准备金 0.3 股票型基金 建信成长 15% 购房 购房 8.4 1.8 装修准备金 6 平衡型基金 中信经典 10% 购车 6 1.3 平衡型基金 中信经典 10% 创业基金 15 3.2 股票型基金 建信成长 15% 合计 39.4 8.1 第八部分:敏感性分析 一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大～因此敏感性最高～如投资报酬率提高～则能够提前实现创业基金的目标, 二、理财目标也受到通货膨胀率的影响～通货膨胀率提高了～实质报酬率则降低～理财目标将无法如期实现。 第九部分:风险揭示 13 一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的～这些假设会随着国家经济的变化而发生变化～比如:物价水平会不断变化～证券市场的波动～经济增长率的变化～国家的房地产调控政策等等～都会对理财方案产生很大影响。 二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外～如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大～会影响到其他目标的实现。 三、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用～如果女儿接受研究生教育～也会对理财方案产生一定的影响。 四、客户在执行本方案时～应该遵循理财师的意见～理财师会定期与客户对方案进行调整～如果客户单方面修改或不遵照执行～理财目标的实现也将受影响。 第十部分:理财规划方案实施及修正 一:理财规划报告的实施 采取什么措施 实施人 完成期限 对宏观经济以及规划方理财师 2016年9月 案假设的重估 检验投资组合 理财师 2016年9月 调整投资组合 理财师与本人 2016年9月 二、理财规划报告的修正 我们建议您经常与理财师保持联系～依环境的变化不断调整和修正理财规划～并持之以恒的遵照执行。精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划～减缓您的财务忧虑～指导您实现财务的自由。 客户签名确认: 日期: 14