理财规划
书
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1、基本情况
郑州市民张先生，家庭成员为：父母、妻子和女儿五人，张先生职业是企业
高管，平均月收入1.2万元，年终奖金不确定；其妻的职业为公务员，平均月收
入2000元；其父母均无收入；女儿面临初中毕业；目前张先生家已购住房一套
约42万，无贷款；按揭购买住房一套，月供按揭贷款1500元，还款期20年；
已购家用汽车一辆18万元。
资产负债状况：有无贷款房产42万元，家用汽车15万元。按揭贷款20年
每月供1500元。
收支状况：两人每月收入合计1.4万元，每月家庭基本支出5300元。
保险状况：其妻单位参加社会保险，无商业保险
2、家庭理财需求及目标
1）为孩子积累未来教育基金做准备
2）为父母及自己
计划
项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载
养老基金
3）为家庭作理财规划
（一）张先生家庭理财阶段评价：
目前张先生家庭收入较稳定，经济负担相对较轻，所面临的问
题
快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题
是为其女儿
升入高中接受较好的教育做资金准备，和为孝敬父母积蓄养老金及日常疾病开
支，同时需着手退休资金储备工作，保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平，投
资选择适合自身条件的投资渠道，可选择多元化投资组合。
（二）张先生家庭收支分折：
家庭收支情况
家庭年收入16.8万元：
1
家庭年支出6.36万元：其中孩子费用0.96万元，基本生活支出3万元，其他支出2.4万元。
12000 2500 本人收入 基本生活开销
2000 800 配偶收入 孩子费用
1500 按揭月供
500 其他
14000 5300 合计 合计
- 8700
年终奖金（平均） 12000 保险 0 利息（估计） 4000 人情往来等 3000
旅游 4000
合计 16000 合计 7000
（三）张先生家庭财务状况分折：
1、现金或存款：11.34万元。
2、房产：42万元+16万
3、车辆：18万
4、房屋贷款：约36万
现金及活存 11.34 房屋贷款（余额） 36 家用车 18 汽车贷款（余额） 0 房地产 58 消费贷款（余额） 0
2
信用卡未付款 0
1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝113400/8700＝13.03
根据目前经济情况，在这样一个负利率时代，作为家庭紧急备用金的流动资
产一般只要维持整个家庭4个月左右必要支出是一个较合适的比例，而张先生家
目前速动比已高达13倍，显然比例过高，建议进行流动资产资产配备，以获较
高的投资收益。
2、偿付率：净资产/资产＝513400/873400= 0.58
从偿付率
分析
定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析
，资金流动性较弱，目前承担按揭债务，尚需提高流动资产的
投资收益率，较具抗风险性。
3、每月节余比：每月节余/每月收入＝8700/14000＝0.62
一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，张先生家庭节余比达到
了62％，属于比较节约型的家庭，但考虑到与父母同住，应通过多元化的资产
配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。
4、年度节余比：的度节余/年度收入＝9000/16000＝0.56
通过以上分析，可以看出张先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产
的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来高龄
时代到来父母养老、疾病和丧葬费的开支，并可家庭生活质量的提高，带来休闲
旅游费用的开支。
三、理财目标分析
张先生是企业高管收入相对较高，比较稳定，其妻工作稳定，收入在一般水
平，综合家庭经济来源属中高收入水平，针对而临初中毕业的女儿，夫妻二人可
通过以后3年的收入为其女儿提供大学的学费，实现女儿接受优质教育的理想。
鉴于与父母住，可利用其妻公务员的身份办理信用卡解决日常不适之需。根据张
先家庭财务状况、家庭状况和经济状况，将其家庭理财目标分为：
（一）解决女儿教育金
（二）养老计划、父母丧葬及赡养计划
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（三）全家休闲、度假计划
四、理财规划建议
（一）女儿的教育计划
孩子的教育要属现代家庭的重中之重，尤其对于象张先生这样的家庭来讲，
尤其重视，其女儿的教育基金更是非常重要的理才目标。按目前张先生家庭情况，
利用张先生家庭月节余700元为女儿存三年期教育储蓄，基本满足三年后女儿的
大学费用。
学费 10,000 3% 12000 住宿费 1200 3% 1500 生活费 600*9（－假期） 4% 7000 书费 600 3% 750 杂费 500 2% 600 合计 17,700 21850
（二）父母及自己养老计划
鉴于张先生的基本情况，其父母年龄均已超过投保年龄，按照其家庭无保险
保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，既可保障张先生夫妇退休后，生活水平不下降。以张先生43岁，其妻42岁，女儿15岁，为其设计保险规划如下：
1 先生重大疾病险 30年 854 年缴 200000 2 先生身故险附加养老险 终身 436 年缴 200000 3 先生意外险 一年 600 年缴 10000 4 妻子身故险 终身 360 年缴 200000 5 女儿大病保障险 25年 300 年缴 200000
总费用 2550 810000
（四）投资组合
方案
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根据张先生家庭整体情况分析，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和
队伍保障的合理规划，考虑到与其父母同住，家庭负担及各项开支的比例较高，
有一定的抗风险能力，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，
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实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：
股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。
结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排：
30针对张先生家庭稳定的职业背景和年龄层次特
征，建议选择开放试基金作为投资方式，由于张先生处于高管要职，平时闲暇时
间较少，结合开放式金经理的实战经验，分散投资，合理控制风险等特点，建议
更多的选择股票型和平衡型基金的投资占比。在投资过中可通过兴业银行“银联
通”基金超市，利用手续费4－6折的优势，尽可能的降低投资成本，节约费用。
50%结合兴业银行的资金运作优势，合理选择保本型固定收益
银行理财产品及浮动成长型理财产品，由于兴业银行历年理财产品的收益率较
高，具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团体，可减少打理
资金的时间及精力，实现理财最高境界――快意人生。
10%可兼顾稳定性与流动性，合理规划自
己的短期中长期效益。发挥分散投资的特性。
10利用稳定的储蓄，作为家庭资金的有效积累。另外可
为其妻办理兴业银行信用卡，在享受免年费的同时，以备不适之须。
温馨提示：
在投资过程中可根据市场情况，及时调整投资组织比率。
本理财建议不保证分析过程中所金融产品的收益，仅作为建议供客房参考，
不代表对实际理财预期的保证。
兴业银行理财经理 张利红
简历
张利红，兴业银行郑州分行理财经理，毕业于河南财经学院，助理经济师。
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浙公网安备 33021202002483