银行移动支付业务发展现状与前瞻分析

银行移动支付业务发展现状与前瞻 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 目前移动运营商可以提供以下三种形式的移动支付服务移动运营商的代收费业务、移动运营商的小额支付业务、移动信用平台。与现金支付、银行划账、信用卡支付等传统支付方式相比, 移动支付最主要的特点是支付灵活便捷、交易时间短, 可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间。 一、移动支付业务 (一)移动支付概念 移动支付(Mobile Payment):也称之为手机支付,是指交易双方为了某种货物或者服务,使用移动终端设备为载体,通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。 (二)移动支付业务介绍 移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商(MASP)和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户,其功能相当于电子钱包,为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统,移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP,由MASP确定此次交易的金额,并通过移动支付系统通知用户,在用户确认后,付费方式可通过多种途径实现,如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记,这些都将由移动支付系统(或与用户和MASP开户银行的主机系统协作)来完成。 二、国内外商业银行移动支付业务发展情况对比分析 (一)国内商业银行移动支付业务发展状况 在我国国内,随着短信业务的蓬勃发展,以短信为基础、基于银行卡支付的移动电子商务开始得到发展。2002年以来,中国银联分别和中国移动、中国联通合作,在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务,并取得了可喜的成绩。 目前,中国移动已经与中国银联联合中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、民生银行、华夏银行、中国农业银行、广东发展银行、上海浦发9家银行共同推出了包括缴费、购物和理财三类基本业务的“手机钱包”,把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定,随时随地为中国移动手机用户提供移动支付服务。用户可通过手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式,管理自己指定的银行卡账户或小额中间账户,并实现从账户中进行扣费。 此外,许多省市结合当地市场需求,分别开通了基于话费中间账户的手机钱包小额支付系统和基于银行账户的手机钱包银行卡系统。手机钱包业务已在北京搭建了全国一级平台,在上海、广东、湖南、湖北等十几个省市搭建了本地二级平台,用户数达到2000万。“手机钱包”包括税务、彩票投注、手机投保、手机购卡、软件销售、酒店机票预订、网上购物等。 (二)国外商业银行移动支付业务发展状况 目前,全球移动支付市场尚处于发展阶段。亚洲的日本、韩国、新加坡以及欧洲的奥地利、挪威在移动支付应用方面领先于全球其他地区。 在韩国,移动支付主要采取的是运营商或商业银行主导,运营商、银行等多方合作的模式。移动用户可通过手机实现pos支付,购买地铁车票,进行移动ATM取款和办理各种金融服务,并且由于结算信息的密码化,这些服务具有很高的安全性。 在日本,非接触式的支付作为RFID技术的应用迅速发展,电子货币系统Edy运营采用“电子钱包”方式,2007年已发行1700万张Edy卡,3.1万家零售店与1400家网站可接受Edy电子货币。日本铁路公司(JR)已发行大约1,100万张非接触智能卡Suica用于票务支付。2007年2月,NTT与麦当劳结盟,NTT的用户将能够利用手机在日本3800家麦当劳餐厅支付电子现金。 在欧洲,各大移动运营商也在积极推广移动支付业务。从2004年5月开始,芬兰国家铁路局在全国推广电子火车票,乘客不仅可以通过国家铁路局网站订购车票,还可以通过手机短信订购电子火车票。 (三)国内商业银行移动支付业务发展情况对比分析 相比之下,我国各家商业银行显然已经落后一步,在移动支付领域并未出现其在手机银行领域一样的投入和关注,大部分银行还在思索和观望,特别是在近程支付领域,还未全面地推出银行独立主导的支付解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。 而国外在商业银行移动支付方面比较成熟,尤其是在应用环境方面。相比之后,我国移动支付业务有以下发展亟需解决以下问题: 1、移动支付产业链协调问题 日韩主要采取移动运营商主导模式,欧美则主要采取第三方联合运营模式。然而,目前我国还没有形成一个很好的移动支付产业链模式。 2、信用制度问题 用户在考虑是否使用移动支付业务时,首先考虑的是交易的安全性。因此,要普及移动支付,首先,需要金融机构分担用户风险,使用户能够放心使用。如美国联邦政府在《消费者信用保护法》有相关问题的明确规定。其次,要继续推广手机实名制,建立手机用户的信用账户,这样才能有良好的信用保证。 3、相关配套法规 与国外尤其是发达国家相比,我国还缺乏相关的配套法规。 三、分析移动支付业务发展前景 国内移动支付业务起步于2000年,据国内知名调查机构易观国际估计,截至2009年国内移动支付用户规模已达8250万,移动支付市场规模达到19.74亿元。据英国调研公司Juniper Research预测,2013年全球手机支付市场规模将达到6000亿美元。 在移动互联网的发展的情况下,用户的需求是呈直线上升的趋势发展。 我国商业银行移动支付业务,还处于一个发展的初级阶段,而英国、北美一些国家,他们的移动支付发展是非常进步的。08年在伦敦地铁可以通过手机支付坐地铁,在国内移动支付、商场、公交地铁、快餐、零售、饭店消费、考勤、门禁等方面的应用还是不够的,但是市场还是非常有发展前景的。 对于移动支付的业务市场规模, 2012年就会超过1个亿的规模,达到56%以上的规模。移动支付的发展,有技术的融合。到智能手机的阶段,从过去以话费进行消费者的第一代的规模,第二代是短信,第三代是智能手机。 移动支付的发展,要考虑到用户的习惯,政策的因素,商业环境和技术发展多个技术来进行讨论。从当前我们国家的移动支付业务的发展来看,还在于商业的环境。就是在移动支 付这样一种使命的过程中,目前和其他的金融机构怎么协调,采用怎样的操作系统,建立一个怎样的平台上。 从未来移动支付的发展来看,移动支付是电信增值业务当中具有非常好的发展前景的一项业务。这项业务要营利就是要朝产业化的发展方式去发展。移动支付要保证增值业务的发展,必须有一个产业去发展。 公交卡也可以纳入到移动支付的范围内。 从应用前景来看,必须要考虑到,一个是小额支付、一个是日常支付,一个是便民支付。这三个方面可能是很容易忽略掉的,有一些人谈到移动支付或者手机支付,只是小额支付就觉得营利不大。其实移动支付,如果在我们全国8亿用户当中10%的用户用手机支付,这个市场是非常大的。将来移动支付也可以是大额支付,但是在未来移动支付可能还是要以小额支付为主。另一个方面是应用市场灵活,移动支付最大的方便是随时随地可以支付。 手机支付信用卡的影响在各国其实都有同样的情况,当你按手机支付之后,势必会影响到银行的业务。中国的银行,更多的在业务方面进行合作。在手机支付、移动支付的发展过程中,在金融业的影响,应该更多的讨论是不是要合作。手机的消费应用有非常广泛的范围,音乐类别到分类,到合作伙伴,移动支付在消费行业的应用还是比较明显的,移动支付最大的优点是随时随地进行,另外一个是二十四小时可以值班。 四、新互联网环境 1.网络应用日益广泛,手机上网兴起并迅速发展 我国的网络基础设施建设迅速,网络应用覆盖面逐渐扩大。互联网普及率超过世界平均水平, 2010年初,中国使用宽带上网的网民达到3.46亿人。时至目前,手机上网更是占据了最多的网络用户,成为了人们上网的首选方式。中国互联网发展与普及水平居发展中国家前列。移动互联网正快速发展,互联网将惠及更广泛的人群。 2.新的平台的建立 B2B、B2C等电子商务平台的建立,给电子商务的发展带来了新的契机,零售业等从传统的销售模式转战网络平台,足不出户的购买方式越来越被人们所喜好。原来的传统实体销售店面变成网上虚拟商铺,支付方式从原先的直接现金支付变成现在的在线支付等手段。 3.网络安全越来越被广泛关注 网络发展的迅速和相关法律法规发展的不健全,导致网络不安全因素增多,网络黑客、木马病毒、网上诈骗等威胁网络用户安全的现象频频出现。商业银行纷纷开通网上银行,参与到网络支付中,将竞争从现实中发展到网络上,使消费者的银行账户面临更大的不安全隐患。手机支付方式开通后,手机银行的安全性也受到手机用户的普遍关注。 五、新互联网环境下移动支付业务给商业银行带来的挑战 1、移动支付的方便性和快捷性 通过移动电子商务,用户可随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。所以,移动支付越来越被广大用户所接纳。如果商业银行不能很快的跟上移动支付和网络平台的发展速度,不能改变传统的商业银行的经营和发展模式,终会在竞争中失败。 2、移动支付的安全如何取信于人 电子商务的出现打破了传统的“一手交钱,一手交货”的购物理念,但“支付”和“信用”也随即成为所有参与网上购物的消费者最为担心的两大问题。 为了保证移动支付的安全,各商业银行都采取了短信通知和电子密码同时完成支付的措施,但是安全予以完善的同时,使用移动支付的方便性却降低。如何能同时保证效率和安全,成为困扰商业银行的一大问题。 3、各商业银行开展移动支付业务以后,如何更好的发展,提高技术以争取更多的用户 这个是现阶段商业银行面临的最大困扰。各银行纷纷开展网上支付和手机支付业务,竞争也从实体银行转向了网上银行业务。网上业务的丰富程度、业务办理的效率、安全性等都是制约着银行发展的因素。 4、技术人员、网络维护员和网络开发技术的需求 商业银行开辟网上支付和手机支付面临着技术欠缺的严峻形势,如何能使用户更快捷安全方便的使用网上银行和手机银行,技术上还需要更大的进步。 5、商业银行和移动运营商的合作,利益分配等企业合作时面临的问题 为了在竞争中赢得对手,在面对移动支付越来越发展的现状是,商业银行有必要与移动运营商合作,实现共赢。银行可以利用广泛发展的3G网络和各种手机平台开发软件,也可以将用户与手机SIM卡绑定,以实现账户和手机号的对应,保证账户的安全。但是在银行与移动运营商的合作过程中,相互之间的利益冲突如何协调、 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 的设计如何能满足各方的需求、选择怎样的合作方式、构建怎样的供应链等等问题,也困扰着商业银行。 6、选择合适的合作者 商业银行在发展网络业务的时候,应该注意与各企业的合作,移动运营商、第三方支付平台等等,银行都应该与其达成合作。因此,必须和信用卡机构、零售机构、设备厂家等进行合作, 调配好各方利益关系, 建立收入分成模式, 实现共赢。 六、新互联网环境下移动支付业务给商业银行带来的机会 1、银行发展领域的扩大 银行是与人们的生活息息相关、必不可少的工具;银行的发展是衡量国民经济发展的重要指标之一;银行是政府宏观调控的重要手段。随着社会经济的发展,银行的发展领域也在不断扩大,渗透到各个行业中,尤其在今天发展迅猛的房地产、建筑等行业。 2、与移动运营商强强联合的机会 随着银行发展领域的扩大,人们对银行业务需求种类增多,银行也在不断发展新的业务,寻找新的合作关系。我国手机民有7亿多户,手机移动通信也是发展迅猛,移动运营商和银行的合作就出现了手机银行这一电子银行,这是银行发展的必然趋势。通过手机银行可以实现移动支付服务,包括转账、提现、支付账单等功能,而且还可以为自身预充手机话费,大大方便了人们的生活。 3、促进网络技术的发展 由于手机银行的移动支付业务的发展出现的安全隐患需要强大的技术来支持解决,这就需要不断提高开发人员的技术水平,移动支付关系到银行、手机制造商和移动运营商,但是它们三方是由网络作为纽带联系起来的,所以网络技术的发展成为移动支付的关键。从这个出发点来说也就促进了网络技术的发展。 4、加强商业银行的国际化 随着国民经济的发展,对外经济的发展,银行的服务范围扩大至国际,加快全球经济的一体化。而随着移动支付电子银行的发展,人们在国际国内可以很方便地办理存储、支付、转账、贷款等业务,这也就促进了商业银行的国际化,实现国民经济的进一步发展。 5、与网络平台相关联,降低实体银行各方面操作的成本 移动支付电子银行是离不开网络平台的,其网上操作比起去银行网点办理业务要方便快捷得多,不仅节省了去网点所需要花费的时间和精力,而且大大降低了实体银行员工和设备等个方面操作的巨额成本,是银行发展的趋势。