银行高息揽储工作自查
报告
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银行高息揽储工作自查报告 一、银行高息揽储情况介绍 我国银行信贷创纪录式的增长加上今年货币信贷政策的趋紧导致各大银行在2010年信贷吃紧今年央行两次上调存款准备金更是收紧了货币流动性进而引发银行间存贷比接近甚至超过75的监管红线。各大银行纷纷推出各项优惠来加大对客户储蓄存款的吸收力度与此同时变相高息揽储行为也有所抬头。 2010年银行储蓄存款成为各大银行的香饽饽。银行之间为了争夺资金源纷纷展开各种手段而在银行揽储大战的背后这将导致市场更为混乱并可能衍生出巨大的风险。而银行之间为了吸引储蓄而变相提高利率这是一种违规的做法国家监管部门已以绝定对此展开跟踪查处。 现在各银行为了吸引储蓄除了提高存储利率外还想到了其它的办法除了给达到一定存款金额的储户每月定期送米、油等礼物外优惠还将加码。如日均存款余额达到100万元以上将每月送两三百元的购物卡一直送到客户不再存这笔钱为止。并且各银行这种“揽储大战”不断升级已从送米、送油升级至送数码相机、手机、笔记本电脑甚至大额现金。一些客户去银行存款时也学会了货比三家讨价还价。除了赠送各类礼品外一些银行甚至提出直接给存款客户返点。据了解目前业内最常见的返点率是万分之五。也就是说如果客户在银行存款100万元往往可以得到500元的现金返利。以此类推存款500万元则可以得到2500元。一位城市商业银行业务经理告诉记者目前他们银行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五一年算下来可以达到千分之六。“比如你存100万元在我们银行一年除了利息之外返点都有6000元。如果金额大还可以申请更高的返点。”而某股份制银行为吸引到更多的存款甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就可以拿到30克的99.99纯度金条。 二、出现的问题 一信贷冲动的恶果 热衷放贷的银行怎么会对储蓄存款这么感兴趣呢因为存贷比触及监管红线许多银行面临无钱可贷局面这是银行揽储的主要动机之一。 今年央行连续两次上调法定存款准备金率冻结了约6000亿元资金近期更是通过公开市场操作加大回收市场流动性的力度加上去年的“放贷潮”导致部分银行资金吃紧存贷比逼近中国银监会制定的75的“红线”。而早在初为了鼓励银行放贷以刺激经济增长银监会一度允许符合条件的中小银行适当突破贷存比75的比例限制这在当时对鼓励中小银行放贷发挥了积极作用。 然而今年以来为了在保增长的同时管理好通胀预期监管层多次要求银行注意控制信贷增长速度贷存比不得高于75也再次成为重要的监管手段之一。如今从已公布的上市银行年报看国有商业银行的存贷比已经下降为57.6交行、中行仍高于70而各家股份制商业银行的存贷比已经超过了75的警戒线。于是一些银行总行便层层下压指标要大量揽储补充资金充足率。 金融机构采取各种方式高息揽存有的采取月末组织临时性存款以贷款虚增存款等不正当手段扩大存款。而这种不正当的竞争行为将严重影响正常的金融秩序。 二揽储风险隐忧 调查显示在有存款意向的客户中有54的人会根据各家银行的优惠条件进行选择储蓄这也就无怪乎各大行争相采取送礼返现等优惠活动来吸引储户了。对于这些优惠行为很多业内人士也担心此种现象会导致市场混乱尤其是一些客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞问题有较大的风险存在。因为为了吸引存款往往放松了对风险的控制比如银行以汇票的形式给企业放款企业将钱存入银行银行再按七折开出承兑汇票企业再将钱存入银行如此反复银行存贷款增加了企业也获得了资金双方各获所需。但这种情况下银行往往不会对这些企业进行严格的审查而这些企业也往往不是太好的企业银行很容易背负风险。 目前各银行以暗
度陈仓的方式揽储其实已经在打政策的擦边球。我国实行的是统一的利率制度由央行制定存款利率商业银行应当按照央行
规定
关于下班后关闭电源的规定党章中关于入党时间的规定公务员考核规定下载规定办法文件下载宁波关于闷顶的规定
的存款利率的上下限确定存款利率禁止银行擅自提高利率揽存。银监会早已出台相关文件把返点、回赠等方式的揽存定性为“变相高息揽储”进行严加管制。此外央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定要求“各金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率严禁擅自提高利率或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率”。 面对近乎白热化的存款争夺战也有专业人士注意到了其中蕴含的风险。“存款的大量增加意味着成本的上升如果银行不能有效地运用这部分负债可能导致收益率低下甚至是负收益。另外资产负债的货币错配风险也值得关注。 三导致各种犯罪事件的发生 虽着存储大战的升级一些银行工作人员利用职务之便在揽储数百万元后携款私逃或利用高息揽储的名义进行诈骗活动给银行在社会上的声誉带来了极其恶劣的影响而在这种诈骗作案过程中一个最关键的角色被收买和招募的银行工作人员。“那些银行工作人员的角色就是帮助资金掮客向受害单位办理高息存储手续。而在办理了每个客户的高额存储业务后那些“内鬼”就利用职务之便获取受害单位的印鉴并交给犯罪嫌疑人从而便于犯罪嫌疑人进行伪造印章并提取存款。而这些人的违法犯罪行为最终给国家带来了很大的经济损失。 三、整改措施 一开展个性化金融服务 如中国农业银行开展的农行“金钥匙春天行动”就是农业银行深化零售业务转型是加强客户服务能力的一项重要举措。中国农行通过为客户提供个性化、专业化的个人金融服务将此作为落实中央“扩内需、保增长”总体部署的具体实践活动。通过新品推荐、理财组合、与客户互动等系列活动分阶段、分层次展开营销向客户提供各类金融服务。通过完善个人金融产品营销支持体系统一网点环境形象建设多层次营销队伍提升对客户的多元化、多渠道、多维度营销服务水平。: 二开辟中间业务增加银行新盈利点 银行可以加大中间业务开发力度使其成为新的盈利增长点。据统计像国际业务、银行卡、基金、代理保险业务、国际结算、外汇宝、基金托管、外国政府转贷等业务构成其中间业务的主体。银行可以把中间业务收入作为一项重要指标纳入分支行经营目标责任制考核内容并据此制定下发银行全年发展计划。而下属各支行应该早启动、早规划、早部署、早动员实现银行中间业务发展的开门红。积极确定中间业务的发展目标、重点发展品种针对部分重点发展业务制定了专项考核奖励办法。并广泛召开中间业务的产品论证会并广泛开展基层调研工作。
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