[定稿]中国建设银行创新“助保贷”业务助力小微企业发展

[定稿]中国建设银行创新“助保贷”业务助力小微企业发展[定稿]中国建设银行创新“助保贷”业务助力小微企业发展中国建设银行创新“助保贷”业务助力小微企业发展建设银行认真贯彻中央决策部署,将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点,不断加大金融产品和服务创新力度。建行在同业中率先推出的“助保贷”业务,已成为深受小微企业欢迎、地方政府首肯的“拳头产品”。创新银政合作金融服务模式,实现多方共赢近年来,国家密集出台了多项金融、财政、税收政策,致力于缓解小企业融资难、融资贵问题。对银行而言,重点要解决因银企信息不对称及缺乏有效增信手段,难以对...

[定稿]中国建设银行创新“助保贷”业务助力小微企业发展中国建设银行创新“助保贷”业务助力小微企业发展建设银行认真贯彻中央决策部署,将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点,不断加大金融产品和服务创新力度。建行在同业中率先推出的“助保贷”业务,已成为深受小微企业欢迎、地方政府首肯的“拳头产品”。创新银政合作金融服务模式,实现多方共赢近年来,国家密集出台了多项金融、财政、税收政策,致力于缓解小企业融资难、融资贵问题。对银行而言,重点要解决因银企信息不对称及缺乏有效增信手段,难以对小微企业进行实质性判断,有效把控风险。需要探索一个能够契合小微企业特点的新业务模式,既可为企业“输氧送血”,促进当前稳增长,又能形成金融与实体经济良性互动,“助保贷”产品在此背景下应运而生。 “助保贷”业务,是由地方政府和建行共同筛选企业组成“小微企业池”,由政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”作为风险缓释方式的信贷业务。建行按照风险补偿资金放大一定倍数向“小微企业池”内企业发放贷款,用于支持小微企业生产经营周转,还可以随借随还、循环使用,灵活满足企业的融资需求,减轻融资成本负担。 “助保贷”产品实现了多方共赢,一是小微企业融资门槛降低,贷款可获得性大大提高。过去,很多小微企业,特别是轻资产、处于成长期的小微企业,往往因无法提供足额抵质押品被银行拒之门外,而申请“助保贷”的企业,只需提供一定比例的助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。二是提升产业政策和信贷投向的契合度。政府通过参与客户筛选,科学引导信贷资金流向,可以“定向”扶持符合政策导向的小微企业,更有效地促进区域产业结构调整。三是充分发挥财政资金的杠杆作用。财政投入1000万元的铺底资金,如银行按放大15倍的规模最高可配套投放1.5亿元的小微企业贷款。四是风险可控。政府投入 “助保金池”的资金损失概率较小,而且可长期循环使用并获得存款利息,即便个别客户违约,按照“大数定律”,企业助保金一般可覆盖风险,无需动用政府风险补偿金。较之政府贴息或直接补贴的方式,“助保贷”模式更加符合市场化规则,具有商业可持续性。五是有助于推动社会信用体系建设。通过政、银、企合作,建立信息共享机制和监督机制,能够在不同程度上增进企业的诚信意识,促进当地融资环境和信用环境的改善。业务实践成效明显,形成特色品牌 “助保贷”业务自2009年推出以来,发展态势和市场反响良好。至2014年6月末,建行37家一级分行中已有33家开办“助保贷”业务,覆盖了全国近400个县。在各级政府部门的大力支持下,共建立合作平台500余个,建行贷款余额240余亿元。业务开办5年来,累计为1万余户企业提供了超过600亿元的资金支持,间接带动就业岗位30万个。贷款质量保持优良,累计发生2笔不良贷款,不良率仅0.02%。建行山东省分行是最早开办“助保贷”业务的机构,与各级政府建立合作平台85个,贷款客户1100余户,贷款余额近60亿元,业务范围覆盖全省。如菏泽地区,通过与产业园区合作开展“助保贷”业务,支持了全市11个园区内的192家企业,累计投放贷款超过30亿元,目前贷款余额近10亿元。便利、优惠的金融服务,吸引了110家企业入驻园区。 “助保贷”解决了众多小微企业融资难题,助推企业发展壮大。福建弘扬软件有限公司从事卫生医疗信息化的专业软件开发,属于轻资产类型的企业,过去因抵质押物不足申贷无门。通过建行“助保贷”业务,公司获得了500万元贷款。该公司总经理黄智能表示,“助保贷”的支持改善了企业现金流,使公司敢于进行中长期规划和投入,大幅提高了经营效益,2013年当年合同和收入比上年度分别增长40%和30%,2014年以来合同额同比增长了50%。 “助保贷”以其创新性和良好的市场反响、社会效益,获得了监管部门和社会各界的好评,树立了良好的品牌形象。2012年,建行“助保贷”荣获银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”奖,在2013年第七届中国中小企业节上,荣获“最具创新性企业金融服务产品”奖。建行也被银监会评为“2012年度小微企业金融服务表现突出的银行”,在第七届中国中小企业节上,获得2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”。拓展合作平台,不断丰富小微企业金融服务在“助保贷”模式基础上,建行进一步延伸拓展合作平台,推出多样化的小微企业特色金融服务。例如,建行与江西省财政厅、工业园区管委会合作推出“财园贷”业务,批量支持园区内科技型、成长型小微企业。其模式与“助保贷”类似,由省财政厅和工业园区管委会提供风险补偿金,建行按一定放大倍数配套发放贷款,企业只需交纳贷款额度一定比例的保证金。目前,建行已与44个工业园区合作,向600余户小微企业投放了20多亿元贷款。建行与政府相关机构合作,创新了“政府采购贷”业务,为获得政府采购订单的小微企业提供融资服务。该业务以政府采购的应收账款作质押,并整合了供应链物流、信息流和资金流,大大降低了小微企业融资门槛。其中,建行深圳市分行与市民政局合作,对接全市98家社会服务机构,提供信贷服务,解决了社会服务机构现金流短缺、政府采购公益服务付款频率与社工工资发放的时间差问题,保证了社区公益服务的良性运转,受到政府和群众的好评。建行与哈尔滨国家粮食交易中心合作,在同业中首创“粮贸通”业务,以粮食交易中心出具的《竞价交易出库通知单》凭证为质押,为中标企业批量提供流动资金贷款,单户最高额度2000万元,有效满足了粮贸企业购买国储政策粮时“短、频、快”的资金需求。在上述金融创新及多方合作过程中,建行注重发挥自身在信息、资源、技术等方面优势,针对性地解决小微企业普遍存在的“两个缺少”,即缺少信息、缺少信用记录,难题。通过打通与工商、税务、海关、环保等部门信息交互渠道,了解企业生产经营的“硬信息”,通过发挥中小企业协会、工商联等协会、商会贴近市场的优势,了解小微企业主品行、信誉等“软信息”。这些措施大大降低信息不对称带来的风险,提高了企业申贷获得率。同时,通过与政府部门等平台合作,实现批量化营销模式,改变过去客户经理“一对一”单兵作战的营销方式,提高了信贷服务效率,也大大降低了银行经营成本。

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