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经理人10大生涯规划工具-管理经典.doc

经理人10大生涯规划工具-管理经典

yang萍树
2018-09-19 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《经理人10大生涯规划工具-管理经典doc》,可适用于生产运营领域

经理人大生涯规划工具管理经典、企业教练技术企业教练是一种新兴的管理技术它起源于世纪年代的美国是体育界教练训练运动员的方式移植到企业管理上让员工建立正面的态度去面对工作提高企业生产力。与传统的管理方式相比企业教练强调以人为本着重于激发个人潜能发挥积极性寻找最适合自身发展的工作方式从而有效快捷地达到目标。所以对于一个经理人来说企业教练实质上是其打造其团队核心竞争力的工具通过团队的提升最终达到自我职业生涯的提升的工具。帮助员工实现理想。美国教练名言:“你愈帮助运动员实现理想运动员就愈会把你当作理想的领导者来拥戴。”经理人不能只满足于个人理想的实现而要把帮助员工实现他们的理想作为目标从而达成团队的成就。培养员工良好心态。美国网球教练添高维曾经许诺在分钟之内让一个从来不会打网球的人学会网球。他解释说:“我并没用教她打网球的技术我真正做到的是帮她克服了自己不能打网球的固有意识。”把道理说给员工听。企业教练为了让员工同心协力必须要不厌其烦地跟员工讲解“做什么”、“为什么要做”、“如何做”以理服人员工只有在真正理解事情的前因后果才能尽心用正确的方法去做正确的事。做给员工看。经理人要学习教练亲自示范的做法手把手的教员工如何去做。如果你要新进营销员去做新客户的拜访你可以通过角色扮演或实地访问来告诉员工如何掌握工作要领直观的效果最容易让员工模仿从而使员工吸取了你这个经理的武功将少走一些弯曲路长进就会很快。放手让员工试做。企业的经营管理也是实践性很强的工作要敢于让员工去尝试、去反复实践你教给他的方法并鼓励他们站在你的肩膀上创新。及时给予员工指导。你必须密切注意他们工作中的进展状态帮助他们分析问题、协助他们找到解决问题的办法扫清前进道路上的障碍同时恰当地纠正他们的差错。管理上有句名言:“想要记得给员工一把雨伞自己得先站在雨中”。、职业规划良好且成功的职业规划是经理人管理企业、经营自我的利器。通过职业规划经理人可以:明确自我职业定位。全面分析自己的优势、劣势和环境的机遇、挑战之后可以增加经理人对个人特性、职业环境和职业困境的把握能力在激烈的市场竞争中找到自己合适的位置。针对性进行人力资本投资。提高工作生活质量。获得自我激励。调查发现:左右的友爱满足感左右的归属感左右的实力、胜任、自信、能力发挥满足感是通过职业生涯得到的因此生涯规划本身就对经理人起着极大的激励作用。认知自我优势。管理学大师彼得外界看来新加坡已经成了“魅力之都”这一切都要归功于他们的高“集体智商”。关于新加坡在后面的章节中还会作相关介绍在这里首先是想让人们认识到“集体智商”。一家公司调整干部让人跌破眼镜的是某部门长下课后取代他的是一位大家平时认为能力很一般的人。一些“能人”甚至对此愤愤不平认为自己的能力无论如何比这个人高很多为什么自己没得到提拔他却反而被提拔了。事后大家分析原因认为这个人被提拔关键在于他很懂迎奉之道拍领导马屁的功夫炉火纯青。比如公司每次开会他都会争着为领导端茶递水碰到领导外出总坚持送领导送到门口。领导生活上需要帮忙他更是全力以赴鞍前马后忙个不停从在乎旁人看自己。不过这位老兄极力侍奉领导的背后却是另一模样。某次不知是他昏了头还是别的什么原因他在和一位同事闲谈时竟背着敬若神明的领导说:“他呀什么狗屁领导有什么了不起还不是大老板面前的一条狗„„”还有一次一位即将调离的领导托人要他帮忙做一件事要在以前他一定会屁颠屁颠满口应承惟恐迎之不及。但这一次他却无动于衷神情非常不屑。以上这些不算什么。让人更“佩服”的是公司某位高层和曾提拔他的领导不和为了斗倒对手对他进行“弃暗投明”的暗示。为赢得更高层领导的信任他便将自己掌握的、一切不利于老领导的证据主动报告给了新主子并且充当监视老领导的间谍角色。当面笑眯眯背后下黑手。一位同事情感叹:这小子真比《笑傲江湖》中的岳不群还岳不群~~龟有龟路蛇有蛇道。虽然每个人有自己的活法但这位仁兄的行为让人叹为观止。在很多人对他不齿的时候我们是否应当思考为什么像他这种人能够生存,为什么他比那些真心为公的人还活得更好,如果一家公司允许这样的人存在后果会是什么,对很多企业来说上层都提倡做老实人、办实在事。然而很多领导人嘴上说一套做的却是另一套。很多领导喜欢下属把自己当皇帝把自己方方面面都弄舒服。至于下属的品行如何业务能力如何却在其次。因为这样风气存在使得溜须拍马、投机钻营成风也便有了上述例子。在专业能力之外多点诚心对待领导本是职场常见现象。但是身处高位的经理人对此现象绝不能掉以轻心。事实证明那些没有原则过分迎奉上司、甘于为上司舔屁股沟的下属往往是最靠不住的人。这种人本质上是“有奶才是娘”的人毫无羞耻之心。他们对领导献殷勤不为别的只是为了利用领导谋取私利而一旦你失去了利用价值他就会弃你如敝履甚至落井下石。劣币驱逐良币好人变成坏人。对一家企业来说如果重用小人只提拔走“上层路线”的人就会促使那些原本一心奉公的人“弃暗投明”。于是放弃做老实人放弃企业利益专心迎奉领导就会成为必然现象。当这种风气弥漫的时候企业离灭亡也就不远了。因此身在高位的经理人一定要防范投机钻营、阳奉阴违的下属不仅为企业也是为自己。对这种人最好办法是把他开掉。工业时代的思维是管理员工的屁股所以只得到屁股同理如果你尝试管理大脑将得到大脑针对狂妄的“后”员工:曾有个新来的员工挺聪明。我便吹嘘他很厉害专门培养提高他的技术专长三四个月他就成长起来了大家也肯定了他的技能。于是我提拔他做了个小干部领导一个小组的工作。不想他开始不尊重我了显得有些狂妄。因为公司的项目比较多我就派给他不会的任务。面对这个新的工种该员工水平明显不行作品质量不好不能按时完成任务积极性也明显受挫。于是我鼓励他要加把劲几个月后再调他回原来岗位他就不狂妄了。针对自我的“后”员工:我告诉有这种特性的员工今天你的任务就是教这几个人工作你的贴图很好我要求你跟大家共享命令你教给大家。你想把好的技术藏起来那没关系。我是技术专家你先规划个大纲今天几个步骤需要多长时间完成把工作尽可能的细化例如把个问题分解成个。跟你学的员工学完要作报告针对每个原因责任到户。你能做出来别人做不出来一找原因就知道你教没教。针对有创新精神的“后”员工:一是让他有机会学习让他做的东西有挑战性。例如画角色的每一个步骤我都夸奖他不能批评他一批评可能就真不行了他们抗打击能力比较弱。我给他树立很高的标准并鼓励他。有这样一个刚毕业的孩子水平一般逼迫她个多月就达到了国际标准。针对责任心不强的“后”员工:后通常对加班很反感所以我们尽量不加班。我们有专门的软件统计作品时间例如规定天时间做一个恐龙模型要求准确率百分百并满足多万个多边形数目。如此规定好任务与合理时间后若完不成周六或周日补工时。针对不负责任的“后”员工:一个有能力的员工却不按时完成工作如果他做了我便不承认是我就说是我不在乎他是不是知道我是故意“整人”。剩下的我找别人(工资高的人)帮他做从他工资中扣钱给接手的人扣的会比较多。下次找机会我再交给他一个任务告诉他很重要其实可能不重要。并且说这次会把上次他的损失补回来他通常就会认真了。如果还是完不成那就是他的坏毛病深入骨髓了这样骨子里不负责任的人就不要了。针对“个性强”的“后”员工:公司有一个固定的工作流程每一个任务都要根据公司提供的方法做模型。如果你觉得自己的方法比公司现行方法好并且证实可行有相应奖金。不遵守还是用自己的方法阻碍了工作进程就要按损失的时间扣工资。针对“跳槽”的“后”员工:我们现在是软件控制下的流程化管理任何一个底层员工流失对公司来说都没什么问题。总的来说我们公司的后是很好相处的一批年轻人他们很单纯也还不会玩心眼。很爱学习先进技术最大的奢侈消费就在个人电脑升级上这也是和我们职业有关系。要让他们心甘情愿的服从命令并不难要沟通打开天窗说亮话不顺耳的话也要听进去绝不打击报复。要宽容小事不计较不跟他们“摔脸子”。当然这一切一切的施行有个最重要的前提就是我的老板充分放权。记住:商业才智不是单纯的计算而是从客户那里收集、整合财务报告和其他公开资料中的数据并与以往的记录和未来的预计作对比的能力。作者:拉姆查兰发表时间:商业才智是创值销售的必要条件是从更大程度上解决客户重要需求的基础。如果你从来没认真想过那么现在就好好想想吧。商业才智并不是神秘、复杂的技能。每个成功的商人都有商业才智其中也包括第三世界国家从来没念过书的小贩。我在印度的一个小村子长大从小就在家里的鞋店帮忙很早就懂得经商之道了。所谓的基本商业知识就是用最简单的方法去理解商业从我老家那些卖水果、蔬菜的街头小贩的角度去理解任何一个对商业感兴趣的人都能明白的知识。我们首先来谈一谈利润率你对这个可能已经并不陌生了。收入是指一家企业通过销售产品或服务取得的资金量。对于街头小贩来说就是卖水果和蔬菜挣的钱。利润是扣除产品成本剩下的钱。而利润率通常是一个百分比也就是赚的钱数和总收入之间的百分比。举例说明:小贩的水果和蔬菜一共卖了美元(约合卢比)成本美元那么利润就是美元利润率即除以。一天之中小贩为了达到利润目标要做很多决定:早晨决定买多少水果以及花多少钱买是买一种还是买几种。这就是“产品种类”装车以后决定卖多少钱这直接影响到利润率。此外他还要做很多艰难的取舍比如要不要便宜点卖这样才能少压货第二天才有足够的钱去上货。不断的尝试和犯错使他慢慢学会了如何去取舍。对客户了解得越多作的决定就越明智这对大公司来说也一样。比如通用汽车要决定生产什么样的车型每个车型生产多少如果经销商库存积压要不要采取有奖销售等等。所有这些决定作出之前要对客户深入了解这有助于提高利润率。如同街头小贩需要现钱一样企业也需要流动资金。即使财务报表显示收入颇丰流动资金短缺也会让企业运营陷入困境。一切取决于对时机的掌握。有时客户认为现金流量以及现金保有量比利润更重要就像美国老牌的航空公司一样。下面一个基本概念是“速率”也有人叫做“资产周转率”。企业的资产一般包括设备、建筑物、计算机系统以及应收账款和库存。速率是指每元资产投入取得的年收入。假设企业年销售收入亿美元总资产价值亿美元速率就是。再比如零售商年销售收入亿美元库存投入亿美元速率就是在零售行业已经算是不错了。除此以外创值建议也能提高客户的速率在不改变库存的前提下通过增加补货次数和提高产品吸引力提升年营业收入。这对客户很具吸引力因为可以花同样的钱卖更多的东西从而带动利润率提高。总之是个吸引客户眼球的提议。利润率和速率本身很重要而两者相结合就是大多数投资者评价企业是否成功的标准投资回报率即利润率乘以速率(R=M*V)。零售业是利润率低速率高的行业。比如利润率速率投资回报率高达。与此相反的是电信运营商利润率但是由于基础设施投入大速率比较低约为投资回报率就是。两种行业都有人投资但是商业内涵不同。所有企业关心的另一个因素是增长。大多数企业都希望赢利不想牺牲利润率换取更多收入但实际上并不是那么容易。你面临的一个重大难题是既要帮助客户增加收入还要提高利润。无论你是街头小贩还是公司领袖一切由客户说了算。市场份额增加说明比起你的竞争对手客户更青睐你的产品。比如说在手机行业刚起步的时候真正有手机的人很少。但是此后这个行业经历了飞速发展年销售量达数亿。市场份额随着整个行业的蓬勃发展而不断增长这是再好不过的事。再比如当年CD取代聚氯乙烯唱片和盒式录音带的时候曾经风光无限但是如今录音与发行的新技术横空出世大大影响了CD销售预计用不了多久CD唱片的年销售量就会急转直下。这么看来当行业不景气时市场份额过大就不是什么好事了。了解客户的市场份额及其市场规模是越来越大还是越来越小有助于你判断并解决问题。客户满意度是市场份额重要的组成部分。客户满意就乐意与别人谈论该产品也有可能成为回头客。比如日本丰田汽车。世纪年代丰田汽车首次出口美国但是由于车型小、马力小、质量也不是很好起初并没有引起美国消费者的特别关注。但是就像大家看到的那样日本人对美国市场进行了仔细研究解决了所发现的问题并且很快就生产出了质优价廉的车型比底特律出产的汽车质量还好价格还低。现在在全球汽车厂家客户满意度排行榜上丰田与本田始终保持领先地位两者汽车可靠性和质量方面的评价尤其高。行业兴旺市场份额日益提高两家公司今天的地位让人羡慕。客户的目的是让他们的客户对产品和性能满意你的使命就是帮助客户实现这个目标。记住:商业才智不是单纯的计算而是从客户那里收集、整合财务报告和其他公开资料中的数据并与以往的记录和未来的预计作对比的能力。不是只有财经专家才能了解正在发生什么朝着什么方向发展。事实是你越努力做得就越好。年的巴菲特股东大会较之年呈现出一派欢快祥和。唯独高盛受诉是个争议问题。赵丹阳说“我每来一次股东大会就会更强烈地冒出一个问题或者印象:中国能有巴菲特吗”四年内第三次来到奥马哈,看上去这个普通的、看不到有任何特色产业的美国中部小城一切照旧从不急于跳出轨道去获取某种变化一年中唯一的沸腾如你所知来自于全球巴菲特迷们在每年五月初的“朝圣”之旅。测量四年时间之变迁外貌不足据数字最直观:亿亿美元美元。前一组数字是巴菲特的公司伯克希尔哈撒韦与年的净资产收益后一组是哈撒韦股票在和年的每股账面价值。两端数字的中间是全球经济危机这一大折腾如此看来巴菲特宝刀未老干得不错。还有另一组未经确认的数字伯克希尔股东大会每年参会人数都在创新高我记得年我第一次去时这个数字是不到三万名今年据会议方宣布参会者已逼近四万了。不过我略感奇怪的是多装进一万人这个名叫QuestCenter的体育馆也并没被撑爆现场座位还是不多不少的满满当当。想来还有不少股东在场外活动。事实上很多人之所以每年来除了想聆听巴菲特和芒格两位老人家最新的教诲还因为这是一个价值投资界众信徒们难得的年度聚会。有的人甚至会更看重后者。信徒们借此可以交流投资经验、扩大巩固投资社交圈这是股东大会被巴菲特光环遮盖的、不常被媒体们注意到的另一重价值。其实巴老早说过多次每年的股东会都是资本界的“伍德斯托克”。而伍德斯托克音乐节就是这样主角除了台上的表演者还有散落在四野的狂欢者台上台下共同制造出饶有意味的景观。人人心中有个巴菲特关于月日当天的股东大会内容巴菲特和芒格的俏语机锋还需要我在这儿转述更多吗不用了吧。一则是因为信息传播手段进化神速。三年前博客已兴盛但Twitter刚成立一年估计那时很少人用Twitter做大会现场直播。现在不止英文“推”在现场翻飞本刊在内的多家媒体也在新浪微博、网易微博等用中文“推”。此情此景真让传统媒体记者如我情何以堪。二是中国人、中国媒体在这三年内到现场去的数量年年在长围绕巴菲特股东大会已有大量的中文报道与信息交流。令我印象深刻的是多位中国企业家在大会结束后凑在一起讨论巴菲特的场景。中欧商学院今年已是第三年组织CEO班学员来参加巴菲特股东大会。而该项目的始作俑者就是自年起每年必到的中证万融投资公司董事长赵炳贤股东大会完后他觉得不过瘾强烈建议大家坐下来讨论一番。十来位中欧学员们在希尔顿酒店外的露天咖啡馆坐定没多久同来参会的段永平和赵丹阳也应邀前来。一阵寒暄后段永平刚落座就被问“心得”。常年生活在美国的段永平观察角度好像是跟国内来的企业家有些不一样他开口说“你们发现没这几万人里面没啥黑人‘我转了一圈就见到六个黑人’其次是老人特别多像我们这样多岁的就是年轻人。”阿段说他在加州以前有个英文老师每次授课几十块一小时很普通那种后来发现人家年代起就是巴菲特股东不显山不露水但一开口讲“价值投资”理解深着呢。段永平想说明什么呢围绕着巴菲特的投资社区是老龄白种人社区意味着该社区的保守、主流化这时赵丹阳在旁边说了一句话引起众人接下来的热烈讨论。他说“我每来一次股东大会就会更强烈地冒出一个问题或者印象:中国能有巴菲特吗”段永平几乎不假思索地答:这只是个时间问题。顿了下段又说:再说“中国巴菲特”是什么定义中国产生不了巴菲特是说中国没有好企业可买吗这可能会是个问题。但“中国巴菲特”也不一定只买中国的企业啊。我在旁边数了数在座的起码有三位被媒体戴过“中国巴菲特”(简称“中巴”)帽子:赵炳贤、赵丹阳、段永平。而他们现在正在论证“中巴”的存在可能性。有意思。这时赵炳贤发言了他认为“中巴”的定义取决于此人跟巴菲特的投资思维框架是不是一样的。赵认为巴菲特投资思维有三个关键词:能力圈、护城河、安全边界。“这三个词是一环套一环。首先选择的企业必须在自己的能力圈内。巴菲特说如果我半天看不明白一家企业那么我不会看它半个月。普遍认为比亚迪是个唯一的例外是不在巴菲特能力圈内的但他是被芒格说服投的。第二是护城河概念。所投的企业都要有壁垒且护城河要越来越深、越来越宽河中最好还有鳄鱼。只有有护城河巴菲特才能把除资本运作之外的事项全都授权被投企业总经理去管理只有有护城河巴菲特才能预测该企业未来年、年的现金流。高科技企业恰恰是没有这样的护城河。第三通过护城河算出投资的安全空间。比如巴菲特当年投资中石油时算出中石油内在价值是千亿美元算完了之后查市值是亿美元那么他投资的安全空间就是亿美元。这时他就知道可以买了。熙可集团CEO朱云逸发问:老赵你研究那么多年巴菲特到底巴菲特的哪些手法是中国没法用的你在运用巴菲特这一套时碰到什么困难可能是觉得这个问题比较富于挑战性、很实在赵炳贤开了个玩笑回避了“我觉得我只有一件事比巴菲特有比较优势就是我比他小了岁。”朱云逸接着抛出他的看法他觉得以巴菲特思想去做实业是有可能的但像巴菲特那样去选股票不太可能。“中国信息环境跟美国不一样中国上市公司数据不可信。”段永平再次认为这只是时间问题长时间来看中国美国(的环境)都一样。深圳同创伟业的郑伟鹤也不太同意朱的观点“我是做给上市公司提供服务的律师出身我的感觉是中国现在对上市公司的监管比美国还严。”段永平接着解释为什么“中国巴菲特”是可为的呢他说研究巴菲特其实就一件事:不懂不做只要你这么做就叫价值投资。刚刚提出巴菲特三个关键词的赵炳贤立即反对:“你这是把巴菲特思想片面化。”段不觉得。他说这就跟参佛一样有时参透了就一句话。“巴菲特跟我(吃饭时)也是这样说的价值投资的根本准则就是don’tdowhatyoudon’tunderstand。”但什么叫“懂”呢你怎么知道你“懂”了神州数码的郭为对此提出疑惑:中国大多数企业不都是蒙着做事的吗而他们偏偏成功的还很多。懂与不懂是在变化过程中要完全追求精准的“懂”是不可能的难就难在这个“度”在哪儿。郭接着说今天巴菲特讲的都是绝对真理当一个事物变成绝对真理时就不是企业家能决定或应该讨论的了。这时段永平跟赵炳贤两个巴菲特的忠实拥趸齐声反对郭为:你对巴菲特的理解绝对偏了。“巴菲特反正不可复制。”郭为跟朱云逸持相似的观点。段永平:“不能复制巴菲特不意味着不能学他。”赵炳贤:“在中国用巴菲特模式需要跟中国国情具体结合模式相同但具体手段不一样。”郭为被逼着做出了某种极端的假设:“你能想象年后北京的人民大会堂内出现像今天这里这样的场景吗一家公司市值做到亿美元四万股东来听一个企业创始人的话”这时段永平有点让步了“如果你说要学成这样才叫复制巴菲特那么中国大的投资和商业环境在那摆着是不可能产生巴菲特的。”朱云逸感叹:学巴菲特是很痛苦的过程。“巴菲特如此独特他拥有欲望却又超越了欲望。耐得住寂寞富有之后还是那么老实地坐在这个小镇上玩投资游戏。不可能再有人像他这样。”段永平又按捺不住了。他觉得这样的人为什么不可能再存在巴菲特也不是天生就修炼到家的巴菲特把投资玩到炉火纯青时也是到他岁以后。“我就特别不愿意别人说他是‘股神’一说是‘神’那就没法学了。如果说学他就是非要学他买个小房子那就走偏了。我们今天来是想长得跟他一样还是来学他的原则他的理性”就在众粉丝们热烈“开战”期间被巴菲特投中的比亚迪董事局主席王传福也现身咖啡馆。但是他似乎对这样的论争没有太强的参与愿望只含笑静听了一会然后又被媒体拉到一边做采访去了。当天晚上中欧团在奥马哈有名的Gorat牛排馆进晚餐时中欧的许小年教授谈了他对巴菲特关乎“地利天时人和”的理解。“地利。只有在奥马哈这个地方巴菲特才能过简单安静的生活、保持简单的思维方式他去华尔街就完了。这就跟庙为什么要修在深山老林里一样。“天时。巴菲特赶上美国战后经济发展与创新赶上美国公司的全球化。看上去他投的都是传统产业比如可口可乐但传统产业随着公司全球化走向海外所以它的生命周期得以延长所以巴菲特能捏着传统产品不放。巴菲特跟盖茨能成为好朋友这事看上去偶然但本身有象征意义他们成功的根源在于他们都依附于创新。而美国式的创新是建立在整个体系的完备基础上。我教过上千个企业家学生我可以说我们中国不乏创新人才与能力但在中国你们只是好老总而在美国你们人人都可以成为创新家。“人和巴菲特简单的思维方式和生活方式使他构建了自己和谐强大的团队你看今天台上他跟芒格两人就像说相声一样两人的合作到了神交的地步。”跟朱云逸类似许小年对于后人欲“成为巴菲特”这事表现得比较悲观。他说巴菲特的商业模式很难复制因为他不是传统的投资组合理念而是集中持股、长期持有如果一般人像他这样去选股是做不了像伯克希尔这样大的规模的因为一上数量的话企业的复杂性很快就会超过投资者的理解。而巴菲特能做到除了其投资与商业天赋是因为他坚持过着一种简单的生活。人人心中都有个巴菲特。在股东大会最后巴菲特老搭档、也是巴菲特式哲学重要来源的芒格回答了一个问题。某股东代表问:你们的根本人生准则是什么芒格答了句类似的话:务实以不同于他人的方式来做事这符合我们的性情。恪守本性对于我们更加有效。我们把这称为人生的根本算法。在巴菲特股东大会召开的几天后我在纽约大学Stern商学院问教授罗伊史密斯:在美国金融改革势在必行的背景下你对SEC近日拿高盛开刀是否有所预料岁的罗伊教授于年代年代期间一直在高盛工作离开高盛时他已是高盛的国际资深合伙人。罗伊哈哈一笑说:“你有没有拿这个问题去问巴菲特呢”巴菲特在股东会上对高盛的强烈辩护已世所皆知了(据说在巴菲特发言第二天高盛股票一改多日颓势日涨)。显然巴菲特对于他当天的发言是做过精心准备的。在开场前的电影里他再一次播放了他当年为所罗门兄弟丑闻而在国会前作证的录像“公司亏钱我还能理解破坏公司的声誉哪怕一丝一点我决不放过。”接着像商量好的一样他的老朋友《财富》杂志记者CarolLoomis问了他第一个问题就是关于如何看待高盛当下面临的窘境。参加了三届股东大会很少见巴菲特为一件事这么穷根究底地去解释与说明。在数分钟的陈述中巴菲特的核心观点是:媒体对高盛这笔交易的报道有误导这笔交易有四个输家高盛自己也是其一最大的输家固然是接受高盛投资建议的荷兰银行但是它并不值得多大同情因为你自己要去评估债券的风险、可能得到的回报以此做出判断而不是看交易对手是谁伯克希尔会继续持有高盛优先股这些股票每秒钟都在为伯克希尔进账美元并且巴菲特会力挺现任CEO劳埃德布兰克费恩。话说Stern商学院的罗伊怎么回答我那个问题的。他首先自承“我是有利益在里面的”“因为我是高盛的股东所以我的立场跟巴菲特一样”然后指出SEC起诉高盛明显是一个政治化举动而非法律问题。他说一般来说SEC调查一家公司会先跟公司个别沟通先让公司内部有一个准备或考虑而不是像这次这样突然宣布。“这是SEC第一次这么激烈地对华尔街采取行动”“一定是受到有关命令以向高盛起诉警告其他的银行。”在金融危机中高盛曾经是“大到不能倒”的典型布什和保尔森把最丰厚的援助(亿美元优先股投资)给了高盛。但仅仅大半年的工夫去年月高盛就还清了财政部的这笔投资及的利息。“高盛不觉得自己欠政府什么”而且其高管在年初继续享受高达万美元的分红这一点可能让力促华尔街反思并进行改革的奥巴马政府相当恼怒。“跟政府斗很难。SEC起诉会把一个对交易问题一窍不通的大陪审团带到法庭上。高盛要辩护的环境对它是非常不利的。”据此罗伊认为高盛到最后一定是跟SEC在庭外取得和解。在事发初期相当强硬为自己否认辩护的高盛在月的头几天已表现出了姿态的缓和比如同意支付万美元了结SEC去年对它的另一起“裸卖空”指控。“政府代替老百姓告高盛有时要找一个替死鬼。”罗伊说他还接着解释“这话可不是我说的。”不惟高盛老合伙人即将参选纽约州检察长的EricDinallo也承认高盛在交易中的行为可能违反了法律精神与商业道德但是不是从技术上就一定非法还不能确定。但无论如何高盛作为一家穿越了多年岁月的投行的商誉在此役中受到较大伤害。高盛受到的另一重挑战是:经济危机后在美国弥散开来的“反犹”情绪会多大程度上影响到它。长期以来高盛这家由犹太人创建并控制的投行因其强大的募融资和游说能力跟华盛顿有深刻紧密联系以至于有犹太人控制华尔街乃至美国的说法当然在公开场合一般人不会直接将高盛与犹太人划上等号但无形中高盛就是犹太人在华尔街与美国势力的化身。在经济危机、金融改革的背景下反犹势力很容易与讨伐华尔街的力量结合起来共同指向高盛。这恰恰在一定程度上印证了犹太人的某种民族记忆:他们是两千年西方社会每一次大危机的“替罪羊”。这是一个更暧昧的解读了。还是回到商业回到巴菲特股东大会现场。到巴菲特在阐述完高盛问题并习惯性地问芒格有什么补充的时候芒格基本上同意巴菲特的观点但却流露出了一点小小的异议或者说是提醒。他说商业的标准不应该建立在是否“合法”的基础上。他说“在你应该做和你能做的事之间有一大块地带它们是不受法律约束的。我认为公司不应该在那附近活动。”芒格此话在现场赢来掌声。现场语录巴菲特:年月我曾公开呼吁“买入美国”现在看来是不太成熟的那时也许还不到买股的时候更好的是拥有债券和现金。但从年长期走势来看我一定推荐买股票(包括美国公司股票)而不是债券或持现金它能带来真正的回报。巴菲特:如果大家以捐赠的方式来学习像我一样去“逃税”那再好不过了。巴菲特:与其去改变旧组织的文化不如你用新文化去建立一个新组织因为前者非常困难。我们只收购我们喜欢的公司用了几十年时间才做到这样后来在所罗门我试图改变它的文化结果恐怕连A都没做到。(芒格补充:要改变某组织的文化失败率是。)芒格:保守帮助美国得到成功比如二战中的美国。而现在政府的信用不如以前那么好了因为信用被用得太多了。全世界都是这样的情况希腊危机只是一个开始。政府大量地利用它的信用去搞借贷这对文明世界是非常危险的。我们面对的政府信贷危机在有生之年必然出现。巴菲特:我们完全欣赏民主政体但像印度那样民主政体带来的经济决策瘫痪让我们非常不舒服。如何成为百万富翁理财让钱活起来()让钱活起来()让钱活起来()让钱活起来()规划通向百万富翁之途()规划通向百万富翁之途()规划通向百万富翁之途()规划通向百万富翁之途()规划通向百万富翁之途()规划通向百万富翁之途()规划通向百万富翁之途()打破禁忌大声谈钱()打破禁忌大声谈钱()打破禁忌大声谈钱()打破禁忌大声谈钱()打破禁忌大声谈钱()打破禁忌大声谈钱()打破禁忌大声谈钱()让下一代学会理财()让下一代学会理财()让钱活起来()即使没有中彩票你也有许多机会成为百万富翁机会之多超乎你的想象。实际上如果你渴望而且有信心自己会发财相比于那些中了彩票的人你获取财富的机会更多而且更重要的是你能够源源不断地获得更多的财富。本书将揭开财富创造过程的面纱。我相信任何人都可以通过我介绍的这个指令明确、循序渐进的方法消除财务困难创造百万美元甚至更多的财富。我说的不仅仅是净资产我说的是现金流量你口袋里冷冰冰、硬邦邦的现金。如果你了解现金流量的话就会明白我所说的是一些实实在在的东西了。本书后面将介绍现金流量。不要期望有什么点石成金的魔棒也不要期望陈词滥调或和着节拍的话语大多数有钱人走上富裕的道路靠的不是机会而是具体的、丁是丁卯是卯的行动。本书所要讲述的就是在致富的道路上你要做哪些事以便采取正确、系统的方式把自己变成百万富翁。如果我现在给你美元但你不知道怎样将这些钱应用到“财富圈过程”那么你还没有走上致富之路与你此前的境况没什么两样。为什么,我们中的大多数人在成长的过程中已经习惯了“生活方式圈”(见图)。图在“生活方式圈”中财富是永远没有办法创造出来的因为钱一到手就被花掉了用于购买易耗的、一次性的消费品。在许多“生活方式圈”中人们在消费时使用信用卡付账也就是说提前消费。相反在“财富圈”中金钱变成了资产也就是说变成了“摇钱树”这些资产将产生现金流量创造财富。有财产和没有财产之间的差异也是“生活方式圈”和“财富圈”生活的差异。一个一年赚美元、理解“财富圈”含义的人和一个一年赚万美元但生活中持“生活方式圈”观念的人前者创造和持续赚取财富的机会百分之百比后者强。因此虽然我给你美元是一件美事但我教给你“财富圈过程”对你来讲是一件更美的事“受人以鱼不如受人以渔”。你需要被动收入而不是被动生活“财富圈过程”将向你展示如何通过增加资产而源源不断地赚取金钱然后再创建一棵“摇钱树”来供给这些资产因为这些资产将稳定地给你带来被动收入这样你的财产增加了生活也将更精彩。是不是有太多的专家告诉你缩小交际圈勒紧裤腰带能不花的就不花。这在我看来简直不可思议。我认为每个人都可以赚大钱早餐桌上牛奶总会有的。虽然你现在所欠的债务似乎这辈子也还不清但只要你学习“财富圈过程”你就能摆脱债务你的财富还会剧增。这就是有钱人的理财方式你同样也能够做到。年唐纳德特鲁姆(DonaldTrump)陷入了亿美元的债务中缩减生活开支、集中力量还债似乎是一件天经地义的事。但他反其道而行之找到了一个办法重新打江山他不仅就此翻了身而且很快还清了债务创造了其个人历史上最伟大的财务转折点。在如何谋生方面许多财务专家堪称热心肠的职业人士但他们爱莫能助因为这些专家们靠收取佣金赚取收入而且一般都很保守。这些财务专家的兴趣是建议客户将钱存放到安全、可靠的账户中但安全、可靠的账户也不是永远都很安全、可靠。一些公司少数管理人员的行为会使整个股票市场跌宕起伏。国际事件如恐怖主义或新兴市场的不稳定都可能会打压债券的收益。养老基金违约社会保障体系虚弱退休计划摇摇欲坠如果这一切真的发生所有那些看起来安全、万无一失的计划性策略就会全部泡汤。有时候将自己的财务计划托付给其他人是我们所做的风险最大的事情。让钱活起来()美国立国的原则是自主、资源共享、团队合作和领导力。美国实行的不是君主统治它推行的是责任和机会。然而只有不足的人知道如何创造财富。没有哪个社会阶层也没有哪个家庭有一本代代相传的致富手册财务规划师也没兴趣教授你这其中的细节因为他们是拿多少钱办多少事。如果你打定主意要自己动手发财那你已经具备了成为富人的能力。现在就动手以一年为限许一个愿无论你现在多少岁也不管你现在过着什么样的生活你都可以做出决定发大财。不论你在何地“财富圈过程”都适用。无论你家财殷实还是正在想办法提高投资收益率抑或负债累累日常工作停步不前希望永远不再为钱所困阅读本书你将有机会成为百万富翁、千万富翁甚至超级富翁你想成为什么样的人就能变成什么样的人。无论你是谁无论你在何方财富之缰掌握在你的手中。你需要做的仅仅是下水一试。“财富圈”的个致富模块世界上不存在生活完全一模一样的人个人的财富规划也应该依据自身情况量身定做。“财富圈过程”包括个致富模块你可以根据自己的具体要求和目标加以应用(见图)。图本书接下来将对这些模块加以详细解释下面先做一个简要概括:差距分析:这是一个创新性财务模块它创建了一幅地图显示了你现在在哪里将向何处去。财务底线:它以利润表(包括收入和支出)和资产负债表(包括资产和负债)这种基本形式概要展示了你目前的财务境况。财务自由日:随着每一个目标的实现从天目标开始至晋升为百万富翁时你的闲暇时间将更多。债务管理:“五步债务消除计划”(FiveStepDebtEliminationPlan)将帮助你消灭消费性债务致富过程中最大的一个障碍。实体:一种组织形式可以是信托、合伙或公司形式它们拥有财产或经营着一些财产充分利用税收政策这些政策旨在保护公司并帮助公司做大做强。摇钱树:它提供“财富圈过程”加速扩大不可或缺的燃料这些燃料来源于你从合法事业中获得更多收入的能力。你必须学会赚钱。财富账户:坚持不懈地将收入的一部分我们称做“财富账户优先支付”(WealthAccountPriorityPaymentWAPP)用于投资这就是“先下手为强”(payyourselffirst)思想。预测:预计你的收入、支出、资产和负债以及如何统筹安排以充分利用税法。资产:直接且多样化的资产分配它对于创造主营业务收入来支持“财富圈”至关重要。领导力:你必须学会“领导自己的财产”。你或许有理由选择别人代你管理财产但就驱动“财富圈过程”而言没有人能比你自己做得更好。团队:你必须建立并指导一个专家组来帮助自己设计并执行赚钱策略从而实现既定的目标。财富创造是一个团队活动。让钱活起来()心智培养:思维财务化(Financialwayofthinking)。随着成功经验的积累且自信地将更多重要的事情纳入财产规划你与金钱之间将形成一种积极、健康的关系。当你开始“财富圈过程”时你将用到其中的每一个模块,这些模块相互依存密不可分。你需要始终关注“差距分析”这样做你可以发现如何从起点你的“财务底线”出发实现你想要的目标你的“财务自由日”。你将始终用到“债务管理”而且如果你有或者累积了消费性债务你要优先考虑立即还债同时建立自己的财富。你还将常常用到“实体”(合法建立的公司)这意味着你总是要像经营企业一样经营自己的生活。这还意味着你要始终拥有一项事业一棵“摇钱树”它将为你的“财富圈”创造出更多的金钱。你将始终通过恰当的“实体”管理恰当的费用也就是说你要始终做“预测”你要始终优先将一部分钱存入“财富账户”这个账户只能用于投资。此外你还要始终对资产进行投资这些资产将“蛋生鸡鸡生蛋”创造出更多的资产。你要始终用“领导力”和“团队”来支持这些活动时刻不忘“思维财务化”即“心智培养”。所有的财富计划都要从头三个模块开始:“差距分析”、“财务底线”和“自由日”。这三个模块在整个“财富圈过程”中将持续更新和调整。此外所有人的财富计划都离不开最下面的三个基本模块:“领导力”、“团队”和“心智培养”。中间的三个模块虽然同时发挥作用但使用的先后顺序不同也有着不同的着重点具体视财富创造者个人的需求和愿望而定。对于“财富圈过程”恰当的先后顺序至关重要。在恰当的时候做恰当的事在财富创造过程中最常见的一个错误是:事情做得不错只是不合时宜。例如在开始创建财富的时候偿还了全部的现存债务。在“财富圈过程”中你从“五步债务消除计划”开始并同时创建一个“财富账户”从而迈出财富积累过程的第一步。还有一些人最大化他们的(k)支付计划将所有的钱全部用于买房置地。你一眼就能看出这种做法是在不恰当的时候做了不恰当的事。我们务必要做好资产配置工作。其他的财富咨询师可能会对此视而不见但我认为在致富过程中致富者能筹集到的现金越多越好这样致富者就可以(在需要时)立即投资从而立即开始创建财富。那些建议你未雨绸缪并将钱投资到万无一失投资计划中的人实际上是你加速财富创建并成为百万富翁的障碍。在恰当的时候做恰当的事也就是说序列就成为“财富圈过程”的基础。本书将帮助你理解哪些模块序列对你来讲是恰当的。本书中使用的事例选自成千上万个百万富翁我培育的百万富翁本书还将具体地重点解释一些模块以及所有全部可能的模块序列。更重要的是这些特别的例子中至少有一个会让你看到你自身的财务现状和财务目标的影子。我的希望是下一次你和你的朋友坐下来吃晚饭时你能够“对号入座”地认出不同类型的“致富者”比如“噢你这么像里克诺南你最好看好自己的资产。”让钱活起来()在本书所举的例子中每个例子都以一个“差距分析”和个问题开始:()你的月收入是多少,()你的月支出是多少,()你有多少资产,()你有多少负债,()其他还有什么,()你想要什么,()你有哪些技能可以用来赚钱,()你愿意建立并执行“财富圈过程”吗,由这些问题开始我们依次介绍“财富圈过程”的个模块。本书中提到了个不同的人他们的致富途径迥然不同。我们首先提及的是莱昂纳多一家人他们面临着失业威胁希望能多赚些钱。通过这个例子我们可以简单地看清“财富圈过程”的全部情形及其各个组成模块的概貌。在本书的后面各章中我们将依次介绍不同的模块序列并重点介绍一个不同的模块。例如在里克诺南的例子中我们将重点介绍“资产”模块里克诺南的日子过得不错但他有一些投资的业绩并不尽如人意。而在帕特利西亚贝斯利的例子中你将会看到“摇钱树”的作用机理。帕特利西亚贝斯利是一个单身母亲她自己开了一家网站设计公司。克瑞金斯利是一个企业主她的业务利润微薄她的例子演示了“实体”的重要性。而在吉姆昆林的例子中则着重讲述“预测”模块吉姆昆林原来所赚的钱大把大把地交了税。简琼斯和约翰琼斯丰富多彩的生活方式诠释了“财富账户”和“财富账户优先支付”的重要性而数学教师褚克华莱士的故事则演示了“债务管理”的妙用。不必等到万事俱备尽管做读完我们所讲的例子你将能很好地理解“财富圈过程”各模块的先后顺序根据自己的具体需要选择恰当的路径。实际上在你读完各章的例子后你可能就会预期自己的致富蓝图了。出发致富是一个千变万化、持续不断的过程它要用到“财富圈过程”中的每一个模块。在这些模块中有一些可能比其他模块更有意思更能激发人但请注意这些模块都很重要且全部具有可行性。之所以这样说是因为在我走向成功的过程中我在心智、情感以及物质方面都碰过壁而你也有可能重复我的遭遇。作为一个农民的女儿我知道自己种西红柿吃比花钱买着吃好而且我还亲自培育西红柿种子。我用一点钱作为投资我抓住了机会我自己从此成为金钱的主人。本书所介绍的组成“财富圈”的个模块也将帮助你掌控自己的钱财建立一个长远的财富计划。规划通向百万富翁之途()与电视制片人通完电话几天后我召集齐我的财富团队的一些成员他们都是富有经验的理财和投资教练我们一起驱车前往加利福尼亚州的奥克兰会见莱昂纳多一家人。当我走出汽车时我觉得自己就像走向需要拯救的一些小村庄的约翰韦恩(JohnWayne)。我们大步前进准备战胜这家人所面临的财务挫折并准备接受失败的考验。玛丽莱昂纳多和迈克莱昂纳多也是电视制片人满口承诺的对象。这对夫妇聪明机智、活力四射他们俩都很渴望摆脱严重不利的财务困境。虽然他们略微有一点点积蓄并拥有一个多年来其乐融融的家庭但是他们拥有透支的信用卡债务他们的收入总是刚拿到手就被花掉了而家中两个正在读高中的儿子还要读大学夫妇俩对于未来的财务状况一筹莫展。略微了解了这个家庭的情况后我又跟他们的儿子展开了交谈并参观了他们的家接下来我就打算向他们提出个问题了这些问题将帮助他们制定一个财富计划这个家庭日后的生活将用得着这个财富计划。我径直走向写字板打算图示这些问题。这个示意图就是“差距分析”如图所示。图图中的“财务底线”是指你当前的财务状况“一年期自由日目标”是指一年后你的境况而中间的资产“财富圈”将通过利用被动收入和“摇钱树”形成的稳定的收入流“蛋生鸡鸡生蛋”创造出更多的资产。玛丽莱昂纳多和迈克莱昂纳多对此饶有兴趣但也表现出了疑虑。玛丽的第一个担心是如何解决她的失业问题。“失业对你来讲将是迄今为止最棒的一件事。”我说。“啊,”玛丽叫道。她睁大眼睛盯着我似乎想弄清楚我是不是疯了。“没错”我说道。“这是上帝送给你的救急礼物。”“礼物,”迈克问。“你也许没听清楚我刚才说的话,”玛丽说道。“我失业了我需要另外找一份工作。”我摇摇头“你不会再去找工作的。”“我不会,”“是的。”我说。玛丽哭了起来。她过去一直是公司职员她的成长经历使她相信她必须朝九晚五地上班至少为了谋生必须这样做。我对此深表同情因为我也有着类似的经历。我生长于美国中西部一个人口众多的家庭那里的价值观念根深蒂固。无论是收获农作物还是饲养奶牛、绵羊、猪、鸡或是兔子我都勤勤恳恳从来不偷懒我的生活观念与玛丽一样:财富出于勤奋。换个角度我也会有玛丽的感想。我出生时父母才十几岁几乎一贫如洗。孩提时代我不认识任何有钱人也从来不曾参加类似乡村俱乐部之类的社团。我所拥有的和父母传递给我的就是勤奋这样一个道德规范。当我还很年轻的时候我就为了赚钱而很卖力地做事帮助父母做农场里的活儿。岁时我建立了一家健身公司岁还在念大学的时候我就开始做生意专门开展公司健康和人力资源绩效方面的咨询服务。此后我继续深造陆续获得财务、人力资源绩效、应用心理学、组织心理学学位而最幸运的是我进入了一个相当不错的行业我在一家大型石油公司谋到了一份工作一开始是做一名普通职员后来做咨询顾问再后来就是我现在所做的工作财富教育和指导。规划通向百万富翁之途()我一直立志要成为一名百万富翁但在岁的时候我成了一个单身母亲我的计划也面临着新的挑战。想到未来的责任我不寒而栗怀孕期间我就下决心要尽全力让自己的生意、财富和个人生活更上一层楼。腹中胎儿满个月、再有两周我就满岁的时候我的净资产终于超过了万美元心想事成。我必须说服莱昂纳多夫妇也立下这样的志愿。“你的眼光准不准啊,”迈克问。我笑了起来。“我可以跟你打赌”我说。“机会到处都是但充分利用机会创造财富的又有几人呢,”我转过身对玛丽说“你不要再去找工作了。”“我不要,”我摇摇头。“大多数人都想发财是不是,”我问道。迈克和玛丽双双点点头。“但是这要付诸行动你不要指望坐在沙发上看看电视、吃吃糖果就能成为百万富翁。”我从未见过守株待兔者真的能发财。看看那些有钱人我是指那些期望子子孙孙都殷实富裕的有钱人他们个个都是勤勉之人。实际上他们很少有工夫在哪里闲坐。我看到太多的人害怕发财因为他们不想为此承担责任或是为此“奋不顾身”。赚钱离不开责任心和积极行动这一点千真万确。我常说“要么吃苦要么受苦。”“我们不怕吃苦”迈克说。“我们知道怎样劳动但玛丽失业了而你说她没必要再找一份工作这有点令人不安劳拉。”“我对你们有信心”我说。“而且我还要告诉你们对于致富我要求你们做的一些事情可不轻松。”玛丽一笑。“这话听起来倒是很有诱惑力。”迈克也点点头。“但是我想吃得苦中苦方为人上人。”“没错”我说。“由于不知道自己的未来是什么样以及要付出多少努力才能成功大多数人选择原地踏步即利用他们已经知道的并且少辛苦一些。从短期来看这样做确实舒适多了。但从长远来看这些人日复一日地过着老日子:收入微薄、开销过多、信用卡欠债、对于未来毫无计划。”“这是我们的写照。”迈克说。“这也是许多人的写照”我说。“而这简直糟糕透顶。因为一个人一旦沿着‘财富圈’的指引方向开始前行就其本身而言这种举措就是一个里程碑在此过程中财富不断积累而且财富加速积累的速度远远超乎一个人自己的想象。”“听起来神乎其神。”玛丽说。“而且令人难以置信。”我说。“在我的客户中参加了‘财富圈过程’项目的每一个人也都这样说。他们不敢相信他们的整个人生会这样精彩甚至没有人愿意回忆过去。”“我打算加入你的培训项目。”玛丽说。迈克还有点举棋不定。“劳拉不是说我不愿意吃苦”他说“我只是不想失去什么。”“我也没有叫你放弃什么啊。”我说。“我见过的最糟糕的一件事是一个岁的男人他走进我的办公室时几乎一文不名。他为一家大航空公司工作了年职务是飞行员他将自己的所得托付给了这家航空公司的养老金计划而当该公司宣布其养老金计划破产时这个男人上百万美元的积蓄顿时化为泡影。而养老金计划在人们的心目中可是安全的代名词啊。”规划通向百万富翁之途()迈克被深深打动了他重重叹息一声重新靠到沙发的椅背上。“我不是危言耸听迈克。”我说。“早在安然事件发生之前养老金计划不安全、无保障就已经是人所皆知的事情了而且并不仅仅是养老金计划这样。看看年关于共同基金的丑闻不仅大多数共同基金的业绩低于市场水平这些投资的安全性现在也值得怀疑。”“那你认为‘社会保险’怎么样,”玛丽问。“问得好。”我说。“我们来看看安全的真面目。我认为致富就是自己有能力掌控重要的事情。至少在事情发生时你能控制得住。你知道你的钱将会怎样。”“我们也能这样,”玛丽问。“我不知道如果我做投资首先要做什么。”“你可以学呀。”我说。“没有你想象的那么难而且很有意思。好消息是这方面的知识学起来比你想象的要容易。”莱昂纳多家的男孩子们从外面走进屋跟他们的父母坐到一起。此时莱昂纳多一家寻求一个财富计划来保证一家人此后的生活时机真是再恰当不过了。分钟内个提问等于人生财富计划在与客户接洽时分钟内个提问只是一个见面礼。实际上在我公司的“百万富翁制造团”研讨会中我们常常会让某个人站起来当着众人的面立即做这个“分钟内个提问”的练习。参与者立即就能学会如何主持关于金钱的谈话因为我们要求他们不仅分享自己的观点还分享自己当前的财务境况自己当前拥有和所欠的一切其财产的进进出出的情况。然后我们分别为他们设计出财富计划。从下面的练习中你将会看到人们一般会按自己的最佳估计给出答案在此过程中制定出的财富计划因而也是最好的。当研讨会结束时参与者做的第一件事就是揭开自己的“财务底线”这样他们能更好地理解自己当前的财务境况。当我们对客户进行一对一辅导或是“大桌子”(BigTable)辅导(即同时对多人辅导)时他们通常会拿出已经写好的“财务底线”报告这样他们的答案就更具体了。而在本书中在所有的案例研究中我们都将进行“差距分析”所采用的方式与我们实际研讨会中使用的相同。我们的目的是提供一个序列模式从而使你更好地理解致富模块和“财富圈过程”。本书中的案例选自我与客户举行的真实的研讨会但是这些例子是数个真实案例的精编。也就是说我们对人物名称及其相应的境况都做了变动以保护我们客户的隐私。本书中的描述仅做举例使用这些案例研究和数据不可作为真实的投资依据。“财富圈”中的各个致富模块与我所提的个问题中的每一个都息息相关但是对于不同的问题某些致富模块可能要比其他模块更重要。这些重要的模块在各个问题的下面以图形的形式列示以让你看清楚我们是如何构建财富计划的。问题:你的月收入是多少,莱昂纳多夫妇看了看他们的儿子我知道他们不太想公开这个问题的答案。“长久以来我们在聊天时总是忌讳谈钱”我说“现在大声向这个习俗挑战你们会从孩子那里获得帮助并从他们身上学到东西而且他们还会因此学到如何打理金钱。”规划通向百万富翁之途()玛丽点点头。“我挣或者说过去每年挣美元迈克每年挣美元。”我提出这个问题目的是寻找一些纳税申报表上没有的细节信息在美国雇员的工资按照W表格纳税企业主按照s纳税。我还想弄清楚他们赚多少钱。在美国有两种税制。一种是针对穷人和学历不高的人:挣钱纳税花钱另一种是针对富人和学历较高的人:挣钱花钱纳税美国人每年要多交几十亿美元的税因为这些纳税人不知道如何理财。“预测”和“实体”“财富圈”中的两个致富模块重点解决税收策略问题这将帮助你节约税款从而将更多的所得留给自己。正如你在莱昂纳多一家例子中所看到的“你的月收入是多少”这个问题使许多人三缄其口。许多美国人生来就相信这样的习俗谈钱是没教养的表现个人的财务成功或失败是隐私是不可以谈论的。结果我们中的大多数人对于如何致富所知甚少。而克服这个问题即大声谈钱正是“财富圈”的起点。而实际上我所建立的公司名称就叫“LiveOutLoud”目的是创建一个“新的谈钱习俗”。我在“差距分析”的底部填上了玛丽和迈克所给的答案。问题:你的月支出是多少,玛丽拿出一些文件和她的记事本。“这是我们的预算”她说“我想我们每个月大约要花美元。”“首先从现在开始你们必须准确地知道每个月要花多少钱。其次永远不要再做什么预算。”我说。“‘财富圈过程’不是叫你如何做预算也不是要你节衣缩食。它强调如何广开财源使生活更美好日子更红火。”我实在想象不出还有什么观念比预算更令人缩手缩脚更无吸引力可言。预算犹如减肥食谱:没有人会严格遵照执行根本不管用因此还是趁早打住。在“财富圈”过程中人们要考虑的不是自己不能做什么(但预算迫使人们考虑不能做什么)而是激发人们深思熟虑、有的放矢地规划如何花钱。你想吃、想喝还想快快乐乐这没什么不好只是你必须“学会赚”更多的钱像百万富翁那样。“勇往直前扔掉预算我们将告诉你如何做支出预测。”我说。问题:你有多少资产,个人或家庭资产通常包括房地产、共同基金、个人退休账户以及储蓄。莱昂纳多家的房子自购买以来已经大幅度升值现在大概值万美元。此外他们还有教育储蓄以及一些银行存款。我差不多已经看清了这家人致富模块序列中的龙头并且知道要刺激这家人使用“财富圈”首先要从他们的资产开始。这意味着要动用他们的一部分房地产以及他们的个人退休账户和共同基金中的钱将其投资给更直接、非常规的资产从而获得更高的投资收益率。通过更直接和多样化的资产分配我们将激活那些沉睡的资产轻轻松松地将这家人的年所得变为美元。问题:你有多少负债,我看了看莱昂纳多一家的良性和恶性债务。恶性债务是消费性债务通常是信用卡欠账人们以此维持生活方式而不是用以构建资产。良性债务是房子的抵押贷款这是资产的杠杆。规划通向百万富翁之途()问题:其他还有什么我继续问
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