低收入家庭理财案例 有外债的低收入家庭如何理财
理财案例
主人公属于双薪家庭两人每月的收入加起来5000-6000元左右，年底有年终奖2万元左右，每月生活支出2100元左右。给家里的父母及宝宝配置了一些保险，每年的保费支出是1.2万元。
目前有两套房，第一套是公积金贷款买的，每月还贷暂时可以用公积金冲抵，已交房，未装修;另外一套是拆迁补偿的房子，还没有交房。主人公打算把第一套房装修，然后出租。
在2015年单笔投资了7只基金，全部被套，亏损幅度基本都在30%以上，最严重的达到50%;把每月工资中的2700元全部用来定投，数量达到了6只，每月支出紧靠另一方收入来维持。除了基金，有4.4万元的现金和6.3万元的货币基金。由于急于求成，用信用卡和借亲戚的钱来做生意，结果生意失败，欠下了15万元的外债，其中信用卡欠款8万
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元。
理财问题
(1)被套的基金该怎么办,是赎回还是继续持有,
(2)定投的基金是否需要精简,留下哪些基金好,
(3)由于自己身体不好，如何可以在短时间内还清外债，并给宝宝留足他以后上学的费用和生活费,
理财
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1、被套的基金择机赎回
这7只被套的基金，亏损基本在30%左右，最严重的亏损达到了50%以上。规划君不知道她是基于什么
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选择的基金，从亏损的幅度看，应该是2015年股灾跟风入市的。
这些单笔购买的基金，投资风险很高，而且还没有及时止损，导致现在亏损的幅度太大。如果不赎回的话，没有两三年几乎不可能回本。而且这么多基金，日后还需要花时间跟踪和研究，这对她来说很困难。
所以，基于主人公现在的情况，不建议持有，择时赎回。虽然止损这个事情很困难，但是只有把这些都捋清楚，才能轻装前行。
2、定投的基金控制在2-3只
她目前定投了6只基金，实在太多了，管理起来的难度很大，而且基于她的收入情况，不建议基金定投上配置过多，
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风险还是很高的。
建议保留微笑定投和南方中证500，其它都暂停定投，然后择时赎回。这样选择的原因是:第一，微笑定投有我们专业的基金分析师帮你随时跟踪和调整，不需要自己花时间研究;第二，南方中证500是一只指数基金，几乎不受基金经理的因素影响，适合长期定投。
这样下来，她每月定投的金额差不多在1300元，已经占到了月收入的27%，比例已经较高了。
3、不要把钱都押在房子上
她现在有2套房，一套拆迁补偿的房，一套自己贷款买的房。两套不管是自住还是出租，都需要装修，这笔装修的钱对她来说是一笔不小的负担。
所以，除了这2套房，如果主人公还有可以永久居住的地方，规划君建议择时卖掉一套房，补充下自己的金融资产，不要把所有的钱都押在房子上，因为她和宝宝将来用钱的地方还是很多的。当然，卖房子的钱千万不要再冲动投资了。
可是如果目前住的地方是临时的，将来还需要自住一套房，那剩余一套房可以简单装修一下出租。总之，不要让房子成为摆设，而是变成能为自己带来收入的资产。
4、信用卡尽快还
她现在现金类资产是10.7万元，被套的基金市值是2.4万元，定投的基金市值是1.1万元(没有包括微笑定投，她没
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有告知这部分金额)，总金融资产是14.2万元，外债是26万元，其中信用卡欠款是11万元。
由于公积金贷款暂时不需要还，所以在不算房贷和房子的情况下，她目前是负资产，已经是资不抵债了。
规划君的建议是信用卡要尽快还，不然会影响信用;其它借亲戚的钱，等基金赎回之后先还一部分，然后剩下的再慢慢还。
5、不要再额外买保险了
主人公有社保，还为自己配置了防癌险，为宝宝配置了意外险和重疾险，每年1.2万元的保费支出，对她来说已经超预算了。
所以在当下，不建议再额外买保险了。
6、关于未来的资产配置
由于她现在还是资不抵债的情况，现阶段大部分收入都要用来还债，所以不能帮她做很详细的资产配置，但是还是想给一些理财规划的建议:
(1)留一部分钱放在现金或货基里。这部分钱不要放太多，3-6倍月支出就够了。
(2)基金定投数量控制在2-3只，金额控制在1000元左右。如果按照上面的定投方案，微笑定投和南方中证500的金额是1300元左右，如果后续资金紧张，南方中证500也可以暂停。
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(3)剩余结余的资金，以固定收益为主，比如银行理财产品和优质P2P产品。如果随时都需要用钱，可以买短期的产品。P2P产品不要贪图哪里收益高，要选平台有保障的。
其实对我们普通人来说，追求资产安全、稳健增值才是最正确的道路，孤掷一注的后果我们根本承受不起。另外，除了稳健投资，提高自己的工资收入和兼职收入，才是更重要的事情，因为这才是我们生活和理财的基础。
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