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关于审理保险合同纠纷案件中若干问题的探析.doc

关于审理保险合同纠纷案件中若干问题的探析

米兰的小裁缝_
2019-06-10 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《关于审理保险合同纠纷案件中若干问题的探析doc》,可适用于综合领域

关于审理保险合同纠纷案件中若干问题的探析近年来保险纠纷案件急速上升新情况新问题出不断涌现对争议较多的免责条款的范围、保险人是否履行了明确说明义务和投保人是否履行了如实告知义务等方面已形成了较为统一的认识。而在保险纠纷案件中的有些问题仍存在争议导致同类型的案件在不同的法院甚至在同一法院的不同的法官之间所做的判决亦不相同司法裁判尺度亟待统一。本文针对在审判实践中所遇到的一些具体案例而引发的争议及如何把握的审判尺度做粗浅探析:挂车所载货物致主车受损保险公司是否免责对于分别投保交强险和车辆损失险的牵引车与挂车在行驶过程中发生相互碰撞挂车所载货物碰撞主车致主车损坏是否属于保险责任范围保险公司是否要承担赔偿责任争议较大。一种观点认为挂车作为一种无动力的机动车辆没有独立的驾驶员在非与主车(牵引车)连接状态下无法正常行驶。因此在一起事故中挂车与主车应当视为一体。根据车辆损失险保险条款约定由于本车所载货物的撞击、腐蚀保险公司不负责赔偿主车的车损系由挂车的撞击所致符合保险免责条款的约定因此该车车损保险公司不予赔偿。另一种观点认为在牵引车与挂车分别投保的情况下机械地将牵引车与挂车视为一体对投保人而言是不合理的也是极不公平的保险公司应当按保险合同的约定承担赔偿责任。笔者认为首先保险公司在与投保人签订保险合同时一般是将牵引车与挂车视为两个独立的保险标的进行保险的出具两份保单收取两份保费保险公司承保的前提并非建立在将牵引车与挂车视为一体为基础上的。由此可以确定在一起事故中牵引车和挂车是作为各自独立的主体出现的就主车而言其车损不属于本车所载货物撞击所致。如果仍然以牵引车与挂车视为一体拒赔对被保险人而言是不公平的意味着保险公司只享受收取保费的权利而不承担保险赔偿责任的义务不符合民事权利义务相对等原则及保险法所要求的最大诚信原则。其次牵引车与挂车在车辆管理部门是分别登记分别上牌并非同一车辆。牵引车与挂车虽连接使用但牵引车、挂车在车辆管理部门的登记都是独立的保险条款中也没有何为本车的明确释义。保险公司认为牵引车与挂车连接使用被视为一体符合保险条款中关于本车货物的车损应免赔的理由与车辆管理登记不符。故由于挂车所载货物碰撞、腐蚀牵引车造成牵引车车辆损失保险公司应当承担赔偿责任。保险车辆转让后未及时通知保险公司未办理批改手续保险公司是否应当承担保险责任 《保险法》第四十九条规定保险标的转让的保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的被保险人或者受让人应当及时通知保险人但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。一般机动车车辆保险条款都在车辆损失险责任免除中约定发生意外事故时所有权发生转移未向保险公司办理批改手续保险公司不负赔偿责任。根据上述法律规定及合同约定一种观点认为车辆转让后受让人及被保险人应当通知保险人并申请办理批改手续否则保险人有权解除保险合同或拒绝赔偿。因为合同约定的内容并不违反法律规定该条款虽系免责条款但如果保险公司在投保人投保时尽了明确的说明义务。合同的条款对双方当事人均应具有约定束力应当严格按合同约定来履行。保险公司不应承担保险责任。另一种观点认为在车辆所有权发生转移后受让人取得车辆所有权并未增加保险标的的危险程度对变更被保险人不会产生实质影响保险公司自然应承担保险合同约定的保险车辆的理赔责任。笔者认为根据保险法的立法宗旨和立法精神来看并不能引申出只要保险标的转让未经批改保险公司可以免责。保险法之所以规定机动车转让需办理批改手续其宗旨是为了便于保险人对保险车辆的规范管理防止冒领保险金或骗保而不在于免除保险人的赔偿责任。而且根据《保险法》的规定只有在增加危险程度后被保险人未尽通知义务而未办理批改手续的保险人才可以免责。因此在车辆转让后明显增加了保险车辆的危险程度的如非营运车辆转为营业车辆的则未办理批改手续对保险公司的利益造成重大影响此时保险公司应当享有解除或变更合同的权利。若车辆转让后并未增加保险车辆的危险程度且保险人收取保费的根据权利义务相一致的原则保险公司仍需对保险车辆的合法受让人承担保险责任。故关于此类情形应分别情况来处理在坚持合同至上原则的同时亦应结合车辆风险是否增加因素综合考量。《保险法》虽规定车辆转让应及时通知保险人但何为及时通知并无规定。而车辆转让及时保险人则是保险人判断车辆风险是否增加的关键因素对及时通知的理解为合理期限。笔者认认应以车辆转让日之内为宜。在此期间保险公司可以对转让行为进行审查判断是否存在风险增加的因素。因保险公司并不实际控制车辆车辆转让后如不能及时告知则无法对车辆转让的的风险进行评估若待保险事故发生后势必无法确认车辆转让是否导致风险增加无疑加重了保险公司的责任。故在车辆转让后未在合理期限内告知保险公司根据合同的约定可以免责。旧机动车的保险金额高于实际价值保险车辆全损时应按何种价值承担保险责任在车损险中旧机动车所有人向保险公司投保时保险公司多是按投保时被保险机动车的新车购置价确定确定保险金额并收取保险费。保险车辆在出现全损时保险公司则要求按保险事故发生时被保险机动车的实际价值赔偿。投保人认为新车购置价就是双方当事人约定的保险金额保险公司也是以新车购置价为依据支付保险费的说明双方均认可被保险车辆在投保时的保险价值就是新车购置价。保险公司也是明知在车辆出现全损时只按出险时车辆的实际赔偿损失若如此其享有的权利和承担的义务显然不对等。故在保险车辆发生全损时被保险车辆的保险价值应以投保时的新车购置价为基础自投保时进行折旧赔偿损失。而保险公司认为在车辆发生全损时保险公司按照保险车辆实际价值赔偿既体现了保险利益原则和损失补偿原则也符合保险条款的有关规定。笔者认为在我国机动车辆保险大多数属于不定值保险在保险合同中保险标的仅有保险金额的约定而无保险价值的约定保险费的收取是依据保险金额确定的。出现这一问题的原因是主要是保险公司考虑到当车辆部分损失需要更换新的零部件时无需再按比例扣除折旧方便投保人。但一旦发生投保车辆全损时就会发生类似的纠纷。解决这一问题的最有效办法是从承保入手在与投保人签订合同时按车辆实际价值确定保险金额并计收保险费这样发生全损时则按保险金额赔偿部分损坏需更换零部件时则按保险金额与新车购置价的比例赔付由投保人自行承担零部件折旧部分的费用这样可以有效地解决保险赔付问题。在处理此类案件时应当注意保险合同中的保额金额并非保险车辆的实际价值也并非保险价值只是保险公司计收保费的依据。不能理解为《保险法》第五十五条第一款规定的投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的保险标的发生损失时以约定的保险价值为赔偿计算标准的情形即将保险金额与保险价值划等号。由于被保险机动车实际价值一直处于变化之中机动车保险合同一般只约定保险金额而未约定保险价值发生全部损失时应当依照《保险法》第五十五条第二款的规定投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的保险标的发生损失时以保险事故发生时的实际价值为赔偿计算标准即按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。若按保险金额计算无疑投保人会得到不正当的利益这样也不符合保险的损失补偿原则即保险人的补偿数额以达到标的物恢复到事故发生时的状态为限。 持机动车驾驶证驾驶变型拖拉机发生保险事故是否属无证驾驶保险公司可否免责我国的机动车驾驶证由公安部门颁发农用车驾驶证由农机监理部门颁发很难找到变型拖拉机驾驶证的准驾代码。变型拖拉机不是拖拉机更不是法定的车辆种类应持有何种驾驶证没有明确的规定。在驾驶员持有机动车驾驶证驾驶变型拖拉机发生保险事故后是否属无证驾驶保险公司可否免责。一种观点认为根据《中华人民共和国道路交通安全法》第一百二十一条及第十九条第三款“驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车”的规定自年月日起公安机关交通管理部门核发的机动车驾驶证与农机监理机构核发的拖拉机驾驶证严格按准驾车(机)型及准驾规定驾驶机动车或拖拉机不准互驾。持车辆管理所签发的《中华人民共和国机动车驾驶证》驾驶拖拉机的应属实际驾驶车辆与准驾车型不符符合《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第一款第(一)项所规定的“驾驶人未取得驾驶资格”的情形。商业第三者责任保险合同通用条款规定驾驶被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符属免责条款规定的范围故保险人对持机动车驾驶证驾驶变型拖拉机造成的保险责任不承担赔付责任。另一种观点认为申领机动车驾驶执照是按照公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》办理按照该规定对于申请低速载货汽车驾驶证人员的年龄、身体、技术、考核等均有严格的要求其标准并不低于农业部《拖拉机驾驶证申领和使用规定》的标准甚至还高于后者所以持较高等级机动车驾照驾驶变型拖拉机并没有增大交通事故发生的风险。故持有机动车驾驶证的驾驶员的驾驶技能是能够达到驾驶变型拖拉机的要求的不能适用免责条款保险公司应承担保险责任。笔者认为出现这个问题的关键是《中华人民共和国道路交通安全法》将上道路行驶的拖拉机的登记、驾驶证核发等授权由农业(农业机械)主管部门负责。而机动车的登记驾驶证的核发授权由公安部门负责。公安部颁布施行的《机动车驾驶证申领和使用规定》规定机动车由公安机关交通管理部门负责其中没有变型拖拉机驾驶员持公安部门颁发驾驶证能够驾驶低速载货汽车等车型。而变型拖拉机在农机部门登记应属于大中型拖拉机需持农业(农业机械)主管部门核发的驾驶证驾驶机动车驾驶证不能驾驶拖拉机。在保险案件中法官如何判断确实是一个难题。如认定属无证驾驶则保险公司免责与现实社会中存在的大量持机动车驾驶证驾驶变型拖拉机的情形不符如认定不属无证驾驶则保险公司应承担保险责任无疑又与相关法律、法规及保险条款的约定不符加重了保险公司的责任。鉴于此情形笔者认为无证驾驶的认定系道路交通安全管理部门认定的范畴可以说是具体的行政行为故应当由公安机关判断。因为根据《中华人民共和国道路交通安全法》第五条的规定道路交通安全管理工作应由地方各级人民政府公安机关交通管理部门负责。如公安部门的交通事故认定书没有认定车证不符的保险公司以“驾驶证与准驾车辆不符”抗辩则缺少交通管理职能部门事故处理意见的支持。如公安部门的交通事故认定书认定了属无证驾驶则适用免责条款保险公司不承担保险责任。保险机动车未按规定年检发生保险事故时保险人不承担责任的条款是否有效机动车保险条款一般约定发生保险事故时保险机动车未按规定年检或检验不合格的保险人不承担保险责任。车辆年检是公安机关对车辆的管理规定一般每年进行一次有时保险车辆的投保人未及时年检在发生保险事故时又在保险期间内保险公司是否应当承担责任。对此情形有观点认为只要发生保险事故时未年检即符合了保险免责条款的约定保险人可以依合同的约定不承担保险责任。另有观点认为年检只是公安机关对车辆管理的行政性规定是否年检不能作为保险公司免责的事由。笔者认为对于该保险条款是否对双方具有约束力应从保险车辆在出险时检验是否合格来考察。从保险的角度来说机动车检验不合格显然会加大保险事故发生的概率保险人将其作为免责事由具有合理性。但对于未年检的保险车辆并不一定就会增加保险事故的发生概率所以将其作为免责事由存在以偏盖全的情形应当加以区分。即确定保险人是否免责应以保险条款的约定为基础结合未按规定年检是否明显增加了事故发生的概率为标准综合进行衡量。具体来说就是在保险事故后如果公安机关对保险车辆的检测认定事故前车辆存在安全隐患则保险人可以依据免责条款拒绝赔偿如果公安机关在事故发生后检测车辆在事故前没有安全隐患则保险人应承担保险责任。保单所载保险期间早与保险合同成立时间应如何确定保险期间保险合同的订立之初由投保人向保险公司申请投保、交纳保险费由保险公司进行审核后符合条件的向投保人签发保险单。保险公司保险单载明的保险期间一般都是自投保人申请投保的次日起计算一年。投保人投保的时间与保险公司承保的时间存在一段时间间隔。在保单载明的保险责任期限外而又在保单签发之日起一年内发生保险事故保险公司是否应当承担保险责任。一种观点认为根据《保险法》第十四条规定保险合同成立后投保人按照约定交付保险费保险人按照约定的时间开始承担保险责任。事故发生在保险合同约定的保险期间之外保险公司不应承担保险责任。另一种观点认为保险公司应当承担保险责任。笔者认为保险合同应遵循合同成立的一般规定。所谓合同的成立是指订约当事人就合同的主要条款达成合意。它是当事人之间意思一致的结果。合同的成立须要一个过程即“要约”与“承诺”。保险合同的订立经过投保、核保、承保的流程。投保人提出保险申请即为要约保险人对要约进行审查以决定是否承保属核保保险人签发保单即是对投保人要约的承诺。一般认为保单签发是保险合同成立的时点及标志保险单的签发意味着核保的通过保险公司对投保人的要约作出了承诺没有签发保险单保险公司没有作出承诺合同不成立。保险合同应自投保人要约并经保险人承诺时成立如未附条件或期限保险合同成立时即生效。如果保险单记载的保险期限早于保险单位签发时间则保险合同不成立其所记载的期限应部分无效保险期间应自保单签发之日起计算。另外保险单记载的起始期早于签发保单之日也减轻了保险人的义务排除了相对方的部分权利有违诚实信用原则。故保险期间应自保险人签发保险之日起计算。目前审理的保险案件中争议的类型越来越多样化往往在很多细节上产生分歧这就要求在审理保险纠纷时做更加细致的研究并以正确的价值导向和良好的社会效果作为判决的重要衡量因素有助于在宏观上准确把握案件处理结果保证案件得到公正妥当处理。要辩证看待保险纠纷当事人之间的关系努力实现各方当事人的利益平衡。即注重对投保人、被保险人、受益人利益的保护又促进、保障保险市场健康发展实现法律效果与社会效果的统一。作者:滁州市中级人民法院葛敬荣  

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