我国保险市场现状及发展研究
张荆安
(中华联合财产保险公司陕西分公司 陕西西安 710075)
【摘要】本文分析了我国保险市场发展的现状以及存在的突出问题，并在此基础上，提出我国保险市场发展建议: 保险市场逐步走向健康化，秩序化;培养专业保险人才, 为保险业注入活力;保险经营业务专业化;保险体制创新，从根本上创新保险体制和内容。
【关键词】保险市场;现状;发展前景
随着经济的发展和社会主义市场经济体制的建立健全，作为我国朝阳产业的保险业得到了飞速的发展。保险业一方面为经济的发展做出了巨大的贡献，表现出良好的发展势头，但另一方面也凸显出许多问题。我国保险市场要得到长足健康的发展，必须顺应市场经济发展的规律，改革创新发展方式和发展机制，在竞争中求发展，在发展中谋创新。
一、我国保险市场的现状
保险业虽然在我国的发展时间不长，但其作为一个朝阳产业，其发展速度规模相当惊人。尤其是改革开放以来，我国保险市场的发展取得了不俗的成绩。
1、保险业的持续健康发展，有效地补偿了市场经济的发展
改革开发以来，我国保险业出现了突飞猛进的发展，这对我国经济建设起到了不可估量的作用。以 2006年为例, 这一年各家保险公司支付财产保险赔款259 亿元, 人身保险给付 55 亿元, 这对于恢复生产和安定人民生活, 发挥了重要经济补偿作用，给社会带来了巨大的经济效益和社会效益。
2、保险市场机制不断完善
一是保险市场准入机制不断完善，新的市场主体相继诞生。以前我国保险市场的准入门槛较高，这样就无形中将保险市场隔离成垄断行业，不利于保险业自身的发展。但2004年以后，我国逐渐放宽了保险市场准入机制，批准了一批新保险公司，尤其是建筑专业保险公司的批准，突破了保险公司垄断的专业化经济和组织形式。截止2008年9月国内已成立寿险保险公司59家，财险保险公司161家，这都在客观上促进了保险市场的竞争。
3、市场主体增多，多家竞争发展的保险市场新格局已初步形成
一方面，我国保险市场主体打破了传统的融资方式，部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。一些领域还引入了外国保险公司，和国内的保险公司形成了竞争，保险市场呈现多家保险公司竞争发展的良好态势。
4、保险业存在的问题
可以说，我国保险市场近几年得到了长足的发展，对于市场经济建设起到了不可估量的作用，但其在发展过程中也凸显出一些问题，制约着保险市场健康有序的发展。主要表现在:
(1)对保险业的认识不足，参保观念淡薄。从民众对保险业的认识来看，人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益的作用还未形成一个理性的认识，导致参保观念淡薄，主动买保险的人寥寥无几，甚至有时候保险人员向民众推销的时候，往往认为是在骗钱。因此，整个保险业，出现的完全是买方市场，迫使保险推销人员四处奔波，仍无效果。保险业作为社会的稳定器，让民众充分认识到保险对于自身的重要性和价值，让人们主动参保，这样整个社会保障体系才能不断健全完善。
(2)保险费用较高，服务质量较差。和国外的保险公司相比，我国的保险市场普遍存在费用较高，服务质量较差的问题。这一方面是因为我国金融市场不够成熟，监管比较严格，使得保险业很难游刃有余地发展自我。另一方面，由于我国保险业发展历史较短，保险公司对于如何进行保险销售依然处于摸索期，对于如何提高服务质量更是了解甚少，因此，往往在保险理赔的时候，保险公司和参保人之间的矛盾较多，不能实现优质化服务。
(3)保险市场有待进一步对外开放。随着我国加入WTO后，我国各个行业都无形地被纳入国际发展的轨道，保险业也毫不例外。保险市场要在市场经济的竞争中立于不败之地，就必须开放市场，一方面，鼓励国内的保险市场走出去。另一方面，允许外国的保险公司进来。只有引入竞争机制，
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才能激活国内的保险市场，才能更好地适应市场经济的发展。但是我们也应该意识到，我国保险市场主体发育不够完善。
(4)保险经营机制和组织形式呈现单一化格局。当前，进入我国保险市场的保险公司主要是商业性质的。缺乏与国家产业政策保险业的配套，尤其是基础产业方面。以农业为例，农业是我国的基础支柱产业，但由于农业自身抵御自然灾害的能力相对较弱，目前的商业保险完全从自身的经济利益出发，不愿承担农业险种。
(5)保险人才缺乏，人才培养结构不合理。我国保险市场存在的突出问题是保险专业人才缺乏，几乎成为制约保险业发展的瓶颈因素。由于历史的原因，我国很长一段时间都忽略了对保险专业人才的培养。改革开放以来，虽然很多大专院校设立了市场保险专业，但培养的人才和实际的需要严重脱节。保险销售大军往往是经过几天培训就上岗代理保险业务，结果不仅扰乱了正常的市场秩序，有的甚至采取不正当竞争手段，使承保质量下降。
二、促进我国保险市场发展的建议
经过二十多年的发展，保险业将进入一个新的转型机遇期，因此，我们一方面要培养保险业应对新形势发展的能力，另一方面，加大改革的力度和强度，只有这样，保险业才能走向一个新的突破，才能走向一个美好的未来。
1、保险市场逐步走向健康化，秩序化
为了适应日益增长的保险需要，保险公司的数量将逐年增加，此外，保险代理也已成为当前的一个热点。在未来的一段时间内，我国保险竞争市场的主体将会发生很大的变化，许多潜在的供给主体将会转变为现实供给主体。同时，随着竞争的日趋激烈，保险市场的竞争内容日趋多元化，当前保险市场的竞争主要集中在专业人才、公司信誉，服务质量等方面的竞争，而非价格的竞争，并且与之相应的市场秩序也跟着好转，逐渐向着健康化、有序化的方向发展。
2、培养专业保险人才, 为保险业注入活力
保险业要发展，人才要先行。由于历史等原因，我国在保险行业领域一直呈现出保险专业人才匮乏的局面。而如今，随着保险业的日渐发展需要，国家逐渐开始重视保险专业人才的培养，一方面，国内许多大学设立保险学科，为国家培养了一批又一批专业的保险人才，为保险业的发展注入了新的活力。另一方面，很多保险公司业开始注重实效培训，对在职员工加强培训，采取走出去，请进来的方式，加强国内外的交流和合作，提高保险人员的整体素质和专业技能。
3、保险经营业务专业化
随着我国保险体制改革的深化，保险业务逐渐走向专门化，专业化，尤其是出口信用保险和农业保险等政策性保险从传统的商业保险中分离出来，这将客观上促进保险业向着更专业化，更明细化的方向发展。
4、保险体制创新，从根本上创新保险体制和内容
我国保险业要能有特色地发展，就必须结合我国的具体国情，改革不适应市场经济发展的体制和
制度
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，从根本上创新保险体制和内容，包括产品开发，营销方式，分配制度等方面的创新。只有这样，才能更好地与国际接轨，更好地为参保人员服务，才能在市场经济的竞争中立于不败之地。 【参考文献】
[1]张妮.中外保险市场营销体制比较[J].中国保险,2008,10.
[2]姚海明.我国保险业的市场结构现状分析及发展趋势[J].经济评论,2009，4. [3]朱捷.中国保险业的现状与未来[J].人民论坛,2010，6.
【作者简介】
张荆安(1963-)男，毕业于中南财经政法大学，经济师，现任中华联合财产保险公司陕西分公司副总经理。
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