E惠社专访宜农贷

E惠社专访宜农贷 E惠社宜农贷专访:小额信贷网络公益平台 2010年07月20日15:52 我来说两句(0) 复制链接 打印 大中小 E惠社宜农贷专访:小额信贷网络公益平台 作者:李朱朱 尹旭 来源:E惠社 宜农贷是宜信公司在2009年推出的公益性P2P小额信贷平台，主要为农村贫困妇女筹集小额信贷资金，以投入生产或创业，来改善自己的生活。 宜农贷运营模式和技术借鉴了不少已开创四年的美国Kiva网站的经验。E惠社对宜农贷的技术战略总监陈欢进行了专访，请他聊聊国外的公益小额信贷模式如何在中国开花结果。 P2P贷款 小额资金循环利用 E:您在宜农贷主要负责什么工作,您的本职工作是否和宜农贷有一些关联, 陈:我在宜农贷负责一部分平台整体 规划 污水管网监理规划下载职业规划大学生职业规划个人职业规划职业规划论文 和行业拓展的工作。 我自己在华创资本从事投资方面的工作。宜农贷所在的公司——宜信是华创资本孵化的一家公司，我在宜信从事战略和技术管理方面的工作 E:听说你在推出宜农贷之前，曾是Kiva的捐助者。你是什么时候了解到Kiva，并想要在上面尝试借款的, 陈:Kiva在2005年成立，我记得自己是在2007年左右通过国外的一些科技博客了解到这家公司，如Techcrunch。之后尤其在看了尤努斯的《穷人的银行家》这些 书 关于书的成语关于读书的排比句社区图书漂流公约怎么写关于读书的小报汉书pdf 之后，我对Kiva更加关注。2008年初想去Kiva上尝试一下，正好又有合适自己的支付方式，因此就用来借给越南 ，最初尝试了25美元，后来又利用回款的资金及部分新增的资金大约共6、70美的几个妇女 元，一共借出大概4笔，支持了4位小额借贷的妇女。 我觉得贷款比捐助更好的地方就在于能够回款，资金可以循环利用，帮助更多的人。 E:您理解的Kiva模式是怎样的，包括众包概念在Kiva网站的应用, 陈:Kiva吸引人的地方是在线P2P服务，借款人和出借人两边都是个人。借款人是来自第三世界国家或贫困国家的妇女，她们希望有资金去发展生产和创业，然后得到回报来偿还借款;在Kiva上，出借人更多来自美国或欧洲一些国家，有一些富余资金。 这种模式并不要求出借人是很有钱的人，因为每一笔出借资金都很小。Kiva上每笔出借额的最低要求是25美元，这对欧美很多人来说都是可以承受的金额。十几个人的25美元就可以凑成几百美元，就可以帮助非洲、亚洲的贫困妇女，使她们的生产和生活，她们的命运都发生巨大的改变。 这个模式就带有明显的众包的特点，符合Web2.0的概念，很多人都贡献自己的一点点力量，就能使这个平台产生巨大的影响。 E:宜信为什么会做宜农贷这样的公益项目, 陈:宜信本身的业务是从事P2P小额贷款，比较集中于城市的消费信贷群体，也是通过P2P的方式切入市场，帮助城市中需要小额资金的人群。 宜农贷其实天生就与宜信有很多的共同点，都是P2P业务，都是利用出借人资金帮助借款人实现想法。宜信最初比较关注商业性的P2P网站，后来关注到Kiva这种公益性网站。 我们觉得Kiva模式在国内也可以做，所以09年初到国内一些扶贫小额信贷机构做了一系列考察。经过考察，我们发现小额信贷机构非常通过外部融资渠道，来获得信贷资金。比如，有些扶贫小额信贷机构在初期得到一笔一二百万人民币的资金支持，几年之后最大的问题是后续融资渠道的接入，有的县在当地有200多个自然村，而他们的资金目前只能满足当地十几个村的需求，在中国的法律框架的限制下，他们没办法通过更多的融资方式得到资金。那么通过Kiva这种P2P模式是可以帮助小额信贷机构解决资金需求问题的:让沿海城市的人贡献出一点点力量，就可以帮助很多西部的贫困人口。 所以我觉得宜农贷非常有意义，是宜信业务的延伸;对宜信来讲也是企业社会责任的表现。宜农贷和宜信的整个战略和业务都是非常相关的。 E:那么宜农贷的运营模式是不是从Kiva受到很多启发, 陈:宜农贷确实在相当大的程度上借鉴了Kiva的模式。整个运作中，在当地有个小额信贷扶贫机构，作为审查借款的服务机构。因为宜信还很难到当地做直接的风险管理，我们就和已经成立了很多年、在当地经营得非常优秀的小额信贷机构合作。 在农村的借款人将借款申请发给当地的小额信贷扶贫机构，小额信贷机构有一整套 管理办法 关于高温津贴发放的管理办法稽核管理办法下载并购贷款管理办法下载商业信用卡管理办法下载处方管理办法word下载 ，一般都在很大程度上借鉴了尤努斯的格莱珉银行的做法。小额信贷机构经过审查后决定贷款给这位农村妇女，就将申请人的情况，如家庭状况、贷款用途，以及相关资料上传到宜农贷网站上;这时候出借人就可以看到资料，然后根据自己的意愿选择借款人。 我们目前设定的最小的出借单位是100元人民币。在大城市里，你可能每月少和朋友们吃一顿饭就可以节省这100元。完成出借之后，你可以定期收到回款。不同机构期限不同，但最长都不超过一年，这一年之内你可以分季度或一次性的收到回款。这些回款还可以进一步出借，从而帮助更多的人。 出借社区初期 信贷机构中转资金 E: P2P模式借出金额都比较小，会不会担心筹款效率问题,比如一个4000-5000元的借款人筹借到足额资金，会不会等太久, 陈:这一点我们也借鉴了Kiva的模式，在出借人社区还不是很踊跃的情况下，实际上借款人并不需要等资金完全筹集到才能拿到这笔钱。借款妇女是在一开始就得到了小额信贷机构给他们的贷款，之后网络上的借款实际上通过机构进行的借贷债权的转让。 目前因为出借人社区还在进一步发展中，借款人的资金需求还需要一段时间来满足。但是我们相信随着出借人社区的迅速发展，每笔贷款完全得到满足的时间会缩得非常短，就像Kiva经过4年发展之后，现在网站上每10几秒钟就会有一笔借款得到全额满足。目前宜农贷和Kiva的出借模式其实都是小额信贷机构二次债权的转让。我相信未来发展到出借人社区有足够多的 出借人，能够做到完全的P2P，借款人的资金完全来自于出借人的借款，而不用通过小额信贷机构的资金中转。 E:宜农贷未来要做借款记录或信用评价机制，这是否会导致借款过于集中到那些有信用记录的人, 陈:不会，因为无论是Kiva还是宜农贷都非常重视对小额信贷机构的审核。我们选择的机构都是经营了很多年，经营历史最短的一个机构也有5年了，有些机构达到10几年，在这么长的经营时间内，坏账率始终保持在很低的水平，报表也都是由外部审计事务所来审计;加上他们一整套风险管理方法，我们觉得无论是第一次、第二次还是第三次借款，风险基本上都是一样低。网站 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 上也不计划去强调某个人的还款记录比较好，或者强调某个人是第一次贷款;我们会重点突出每个机构的能力，可能会看到对机构的评级。 E:宜农网如何保障申请贷款的数据的准确性, 陈:所有机构都必须提供借款合同的原件，确保借款合同是实际存在的，这些合同很快也会上网，每一位出借人都可以看到自己资助的借款人的合同。我们还定期或不定期地对合作机构进行回访，会实际抽查一些借款资料。每年也会和一些第三方机构，例如会计师事务所合作，得到他们的财务数据。今后计划开展一些志愿者参与到当地机构中的活动，进一步了解这些组织的诚信可靠。 商业持续,有望依靠服务费自负盈亏 E:目前的团队成员组织，是否有志愿者, 陈:花比较多时间在宜农贷上面的人员大概有3个，部分市场或技术人员是与宜信共用。志愿者有部分是来自大学的MBA学院，目前还是一个比较松散的志愿者联盟，今后在志愿者网络这块也会进一步加强。 E:目前宜农贷的成本结构和收入来源的情况是怎样的, 陈:成本主要包括几个方面:一是平台运作成本:服务器和技术开发费用;二是市场推广费用;三是人工成本，我们目前对宜农贷没有做成本方面的严格考核。 收入方面，出借人有2%的利息回报，宜农贷平台也收取1%的服务费，但服务费目前完全覆盖不了成本支出，1%的服务费，按照目前完成100多万贷款量来说，只有1万多块钱。 E:你们有哪些指标，尤其是网络平台指标来考核宜农贷的运营现状, 陈:有贷款量、出借人、注册用户、每人平均出借额度等指标，还将关注每笔贷款需要多长时间得到满足。对于宜农贷这样一种比较创新的公益模式，我们需要先将面铺开，让更多的人了解，更多的人参与，这样才能够达到爆发点，因此目前我们看重的指标主要是规模和出借人群体上的一些指标。 E:宜农贷未来如何建立商业上的可持续性，你们是如何考虑的, 陈:平台1%的服务费的目的就是从商业的可持续性角度考虑。虽然1%不多，但如果规模到一定程度，出借人群体发展起来，同时在推广和人员成本上有效控制的话，我们觉得有希望做到自负盈亏的。 信贷亦是公益 E:在清华MBA案例比赛，您觉得学生对基于web2.0的公益方式有什么看法, 陈:大部分学生觉得很新颖，很好奇。在了解了宜农贷和宜信之后，他们都觉得这种方式是种创新，也热情支持这种项目。 在活动中我们发现学生的一个观点，其实也是现在社会上对宜农贷这种P2P公益小额信贷的看法:许多人觉得小额信贷不是公益行为。 这其实是一个比较大的误区，他们觉得贷款天生是商业性的，而不是公益性。我觉得不能以是否偿还本金，偿还一部分利息作为判断 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 。如果向借款人所要求的利率成本非常低，这笔资金又给借款人创造了巨大的价值，又利于社会发展，那么就是社会公益行为，这种扶贫性的小额信贷就是一种公益性行为 E:你们在宜农贷的推广上做了哪些尝试，尤其是在Web2.0的应用上面, 陈:宜农贷的推广还很不够。今年会在网站上做社区功能的加强，也会在加强利用社会媒体的推广。其实Kiva的口碑传播和社会媒体传播在其推广中起到了非常大的作用。可以举个例子，宜农贷和清华及MIT的几个MBA学生进行了一个China Lab创业实验室的项目，在和MIT的几个学生聊天的过程中发现，他们对商业性的P2P网站基本都没听说过，但是都听说过Kiva，因为他们的很多同学都在谈论kiva或自身就是kiva的出借人。 中国的Kiva 信任感是关键 E:您对国内网络公益的应用现状有什么看法，包括互联网对公益组织的价值您怎么看, 陈:总体来说，国内公益组织对互联网的应用和信息技术都处于刚刚起步的阶段。就说小额信贷机构，对于信息化的要求非常高，但绝大部分机构在信息化建设上都比较落后，少数较好的机构开始用单机版软件，但也是满足不了在各个农村的信贷员要及时录入、及时查询信息的要求。信息化建设还远远没有满足机构需求。 至于互联网对公益组织的价值，首先在于传播性，公益组织也很需要重视这一点。大部分人对传播公益性的东西都不会拒绝。国外很多公益组织都利用社会媒体、Twitter、Facebook来传播。 另外一点就是提高公益组织的运作效率。比如管理公司项目和志愿者，管理捐助平台。互联网也是公益组织连接自己粉丝群体的非常重要的桥梁，互联网是形成自己的粉丝群最方便的手段。 E:您认为未来中国基于网络的社会企业是否也会出现“CopytoChina”的现象, 陈:首先我觉得即使在商业领域Copy to China也不是一件坏事。我们强调的copy是对运营模式和商业模式的理解，将它复制到国内。所以我觉得在网络上，非营利企业的这种现象也会存在，先学习、模仿，后面才是如何去创新。 那么Copy过程中也要注意一些问题。以宜农贷为例，中国和美国的法律框架不一样。宜农贷涉及到金融服务，这在国内有更严格的法律管制。在这样的法律框架下，支付和资金流转等问题，如何符合中国法律地运作，是首先要注意的。在Kiva和宜农贷上，每个人付出的一笔资金都是基于信任的，那么对于中国的网站，信任感是一个更需要面对的问题，他要心甘情愿借出100元，在几个月甚至是一年后才能收到回款，平台的信任感是要在整个过程中强化的。