第2章信用
2.1 信用及信用活动的基础
2.2 信用形式及其发展变化
2.1 信用及信用活动的基础
一、信用的产生与发展
1、信用的含义
信用是借贷行为的总称。
借——以归还为义务的取得;
贷——以收回为条件的付出。
贷者之所以贷出,是因为可以取得利息;借者之
所以可能借入,是因为承担了支付利息的义务。
2.1 信用及信用活动的基础
2、信用的产生
信用是商品生产和货币流通发展到一定阶段的产物。信用关系是在商品货币关系基础上产生的,它反映了商品生产者之间的经济关系。
信用产生的基本前提条件是:
私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现。
2.1 信用及信用活动的基础
3、高利贷信用
高利贷是指以取得高额利息为特征的一种信贷活动,是最原始的信用形态。
它产生于原始社会末期。高利贷在奴隶社会和封建社会中是占主导地位的基本信用形式。
2.1 信用及信用活动的基础
二、信用与货币
1、信用与货币是两个不同的经济范畴。
信用是一种借贷行为,是不同所有者之间调剂财富余缺的一种形式。
货币是一般等价物,是商品所有者之间商品交换的媒介。
2.1 信用及信用活动的基础
2、在历史发展中二者从独立发展走向相互融合。
现代信用以货币借贷为主,现代货币制度是建立在信用制度基础之上的,任何信用活动都会导致货币运动的变化。
2.1 信用及信用活动的基础
三、信用活动的经济基础
1、信用经济
现代经济社会中,债权债务关系无所不在,覆盖整个经济生活,故把信贷经济称为信用经济。
信用关系成为最普遍、最基本的经济关系。
2.1 信用及信用活动的基础
2、盈余与赤字、债权与债务
在商品货币关系下,经济行为主体的经济活动都时时伴随着货币的收收支支:
收大于支——盈余;收不抵支——赤字。
任何货币盈余或货币赤字,都同时意味着相应金额的债权、债务关系的存在。
2.1 信用及信用活动的基础
3、信用关系中的经济主体及一般的盈余、
赤字规律
⑴个人部门——盈余;
⑵企业部门——赤字;
⑶政府部门——多为赤字;
⑷国外部门——盈余赤字互见;
⑸金融部门——调剂盈余赤字。
2.1 信用及信用活动的基础
四、资金流量
分析
定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析
1、从货币收支的盈余或赤字的角度建立分部门的数量模型,并据以进行统计分析。
2、模型依据的恒等式:
Y = C + I + X-M
3、资金流量模型:
2.1 信用及信用活动的基础
五、信用与市场经济
1、守信与失信
1)作为借贷行为的信用,包含守信与失信两个侧面;它们总是相互伴随而存在。
2.1 信用及信用活动的基础
2)失信并不等于蓄意赖账;除去赖账,还有种种原因都有可能导致失信行为的产生。
3)就总体来说,失信行为超过一定规模,将会降低信用的作用;如果持续地、大量地存在,必然威胁信用范畴本身。
2.1 信用及信用活动的基础
2、维护信用
机制
综治信访维稳工作机制反恐怖工作机制企业员工晋升机制公司员工晋升机制员工晋升机制图
的发展
经济生活本身必然发展维护守信的机制。守信机制
的核心是经济利益的权衡;是失信成本的约束。
守信的社会基础是法制建设和道德
规范
编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载
。
2.1 信用及信用活动的基础
3、我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
失信行为严重地破坏了信用联系;不遵守承诺的坏风气也扩展到借贷关系之外。
“重建诚信”是覆盖整个社会政治经济生活的全面课题;强调诚信作为行为规范,是保证社会正常运行的基本建设。
2.2 信用形式及其发展变化
一、商业信用
1、商业信用的含义与特点
商业信用是指企业之间在买卖商品时,以商品形式提供的信用。
商业信用的典型形式----赊销。
商业信用活动包含了商品买卖行为和借贷行为,买卖活动是基础。
2.2 信用形式及其发展变化
2、商业票据和票据流通
商业票据是商业信用工具,它是提供商业信用的债权人,为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面债权凭证。
商业票据主要分为本票和汇票两种。商业票据可以流通转让。
2.2 信用形式及其发展变化
商业票据的流通转让:
▲背书:
商业票据经债权人在票据背面作转让签字后,可以作为购买手段和支付手段流通转让。这种在票据背面签字转让的手续就叫“背书”.
▲背书人对票据负有连带责任.
2.2 信用形式及其发展变化
▲票据贴现:
当票据的持有者在票据未到偿还期而又需要进行支付时,票据持有人就可以经过背书,然后把它以一定的价格转让给金融机构,获得现款满足支付需求,这种活动称作票据贴现.
2.2 信用形式及其发展变化
3、商业信用的作用和局限性
商业信用的作用:
商业信用在商品经济中发挥着润滑剂作用,润滑生产和流通,加速了商品价值的实现过程和资本周转, 保证了产品供销的顺畅。
2.2 信用形式及其发展变化
商业信用的局限性:
---规模上的局限性;
---方向上的局限性;
---期限上的局限性.
2.2 信用形式及其发展变化
二、银行信用
1、银行信用的含义与特点
银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。
与商业信用不同,银行信用属于间接信用。在银行信用中,银行充当了信用媒介。
2.2 信用形式及其发展变化
银行信用的特点:
1)资金来源于社会各部门的暂时闲置货币,可以达到巨额的规模。
2)是以货币形态提供的信用,它既独立于商品买卖活动,又有广泛的授信对象。
2.2 信用形式及其发展变化
3)提供的存贷款方式具有相对灵活性,期限可长可短,数额可大可小,可以满足存贷款人各种不同的需求。
2.2 信用形式及其发展变化
2、银行信用与商业信用
银行信用和商业信用具有密切的联系。
---银行信用是在商业信用的基础上产生和发展起来的;
---银行信用的出现又使商业信用进一步得到完善;
---当商业票据进行票据贴现时,商业信用就转化为银行信用。
2.2 信用形式及其发展变化
3)银行信用在现代经济中的地位作用
银行信用能够突破商业信用在融资规模、方向、期限上的局限,是重要的融资形式。
同时,在市场经济中,商业信用的发展也日益
依赖于银行信用。
2.2 信用形式及其发展变化
三、国家信用
1、国家信用的含义
国家信用是指以国家政府为一方的借贷活动,即政府作为债权人或债务人的信用。
在现代经济活动中,国家信用主要表现为政府作为债务人而形成的负债。
2.2 信用形式及其发展变化
2、国家信用的形式
1)发行国家公债;
2)发行国库券;
3)发行专项债券;
4)向中央银行透支或借款。
2.2 信用形式及其发展变化
3、我国国家信用的发展
在我国,国家信用已成为财政政策的重要工具,对调节经济总量与结构发挥了重要作用。
2.2 信用形式及其发展变化
四、消费信用
1、消费信用及其作用
消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。
消费信用可以刺激有效需求,促进商品销售,短期内可以发挥扩大消费需求和刺激生产的作用。但信用规模过大也会造成虚假繁荣。
2.2 信用形式及其发展变化
2、消费信用的形式
消费信用形式主要有以下几种:
---赊销;
---分期付款;
---消费信贷。
2.2 信用形式及其发展变化
消费信贷:
银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式,对消费者购买消费品发放的贷款。其偿还期限一般较长。
按接受贷款的对象不同消费信贷可分为
---卖方信贷;
---买方信贷。
2.2 信用形式及其发展变化
卖方信贷:
在消费信贷中,以分期付款单作抵押对销售消费品的商业企业发放贷款,或由银行和以信用方式出售商品的商业企业签订
合同
劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载
,银行向商业企业放款,消费者偿还银行贷款的消费信用方式.
买方信贷:
在消费信贷中,银行及其它金融机构采用信用放
款或抵押放款方式对购买消费品的消费者直接发放贷款的消费信用方式。
2.2 信用形式及其发展变化
3、制约消费信用的主要因素
----总供给能力与水平;
----居民的实际收入与生活水平;
----资金供求关系;
----消费观念与文化传统等。
2.2 信用形式及其发展变化
五、国际信用
1、国际信用的含义
国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。
国际信用体现的是国与国之间的债权债务关系,直接表现为资本在国际间的流动。
2.2 信用形式及其发展变化
2、国际信用的形式
1)国外商业性借贷
----出口信贷
----国际商业银行贷款
----政府贷款
----国际金融机构贷款
----国际资本市场融资
----国际租赁
2.2 信用形式及其发展变化
2)国外直接投资
一国资本直接投资于另一国企业,成为企业的所有者或者享有部分所有权的一种资本投资形式。一般包括分为到另一国进行股权投资、到另一国进行契约式合营,到另一国进行独资经营。
投资一旦跨出国界,立即成为国际收支的总体组成部分,从而成为国际信用的一种形式。