国内信用卡发行现状

国内信用卡发行现状 国内银行信用卡发行的现状与思考 近年来，国内各大商业银行纷纷加大了信用卡(不含准贷积卡)的发卡力度,大多成立了独立运作的信用卡中心,抢占信用卡市场份额。据中国人民银行公布的数据显示,截止2008年6月底,全国信用卡发卡量为1.22亿张,同比增加83.6%,信用卡信贷总额6931.73亿元,同比增长68.4%,是2006年同期2.8倍。信用卡发卡量排名前三位的银行分别是:中国工商银行、中国建设银行、招商银行,这三家银行占据了中国信用卡市场的半壁江山。 以下是全国信用卡发卡银行的基本信息(地区性发卡银行不够完整): 全国银行业信用卡发卡情况(不包括准贷记卡) 1、工商银行(白金、金、普)-------缺 JCB 与大莱。 2、农业银行(金、普)-------缺JCB、 大莱、运通。 3、中国银行(金、普)--------缺运通及大莱(有白金卡)。 4、交通银行(白金、金、普)--------缺运通及大莱及JCB 。 5、建设银行(钻石、白金、金、普)---------缺运通、大莱及JCB。 6、光大银行(白金、金、普)----------缺运通、大莱、JCB。 7、浦东发展银行(白金、金、普)---------缺运通、大莱。 8、深圳发展银行(金、普)----------缺万事达、运通、大莱、JCB。 9、民生银行(钻石、白金、金、普)---------缺运通及大莱。 10、招商银行(白金、金、普)-----------缺运通及大莱。 11、中信银行(白金、金、普)-----------缺大莱及JCB。 12、兴业银行(白金、金、普)-----------缺大莱及JCB。 13、华夏银行(钛金、金、普)------------缺大莱、运通、维萨及JCB。 14、广发银行(白金、金、普)------------缺运通、大莱及JCB。 地区性发卡银行 1、温州银行(金鹿信用卡----------金、普、银联单币)。 2、汉口银行(九通贷记卡---------金、普、银联单币)。 3、宁波银行(汇通信用卡----------金、普、银联及万事达)。 4、天津银行(津卡贷记卡----------金、普、银联单币)。 5、江苏银行(紫金信用卡----------金、普、银联单币)。 6、包商银行(雄鹰信用卡----------金、普、银联单币)。 7、深圳平安银行(平安银行信用卡---------金、普、银联单币)。 8、杭州银行(杭州银行贷记卡----------金、普、银联单币)。 9、上海银行(上海银行信用卡--------金、普、单币、万事达、维萨及JCB)。 10、北京银行(北京银行信用卡---------白金、金、普、银联单币)。 11、上海农村商业银行(鑫卡)。 全球六大信用卡发卡组织有:六个，即维萨、万事达、银联单币、JCB 、大莱、运通卡 ，而国内银行就有世界六大信用卡品牌中的五个，即:银联人民币卡、维萨卡、万事达卡、 JCB 、运通卡(缺少大莱卡)。 各个发卡行的特点 1、光大银行:每笔消费均有免费短信提醒服务，信用卡包装得很精美，一年刷卡3次便免年费。 2、中国建设银行:每年刷卡3次可免年费。 3、招商银行:可以不队应卡还款，临时额度即时生效，特惠商户较多。 4、深发展:积分可在沃尔玛超市兑还现金。 5、民生银行:分期不占信用额度，给予的初始额度比较高，本行预借现金免手续费。 6、华夏银行:大借小还服务。 7、广发银行:普卡额度可超过5万。 8、中信银行:名仕白金卡卡面可以自制 。 中国信用卡市场发展之快，其规模之大、投入之多有目共睹。拥有13亿人口，经济规模世界第四，且增长迅猛的中国而言，1。22亿张信用卡的发卡量并不算多。对比1990年6月美国信用卡发行量突破10亿张的规模，中国信用卡市场还远未饱和，还蕴藏着巨大的潜力。随着国内对外资银行政策的进一步开放，外资银行信用卡业务的推出，也仅仅是个时间问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 。因此，国内信用卡市场既面临着国内各大商业银行激烈的同质竞争，由面临外资的步步紧逼，那么，如何创新突破就成了迫在眉睫的课题。 如今，海外信用卡的营销方式已被内地同行复制得淋漓尽致，从上门推销、申请送礼品、联名发行、刷卡积分、积分换礼品、持卡待遇等手法不一而足。各家银行的营销手法大同小异，同质化竞争空前激烈。各银行将信用卡任务层层分配到个人，以发卡量(或开卡量)计算员工个人绩效，重量而不重质。表面上发卡量在大幅增长，可实际上各家银行信用卡业务大都处在亏损状态。不仅没有成为银行业务利润新的增长点，反而成了投入大、收益少的亏损项目。可以说各家银行也都意识到了信用卡业务的巨大潜力，也想在快速增长的信用卡市场上先声夺人，抢占先机。然而同质化竞争的结果使各家银行的信用卡特色缺乏，创新乏术。大家都人云亦云，找不到一条适合自己的出路。 究其原因，是国内银行信用卡发行走入了误区。其突出的表现在: 1、卡种不全。 全球六大信用卡品牌中只有五种进入了中国市场，即维萨、万事达、银联单币、运通及 JCB 。而在欧美市场有重要影响的“大莱”卡品牌至今没有进入中国市场。这一空白急待国内商业银行去填补。国内现有的14家全国性信用卡发卡银行中，有一家涵盖了国内现有的全部五大信用卡品牌，最多的缺3种(深发展、华夏)，最少的也缺1种(工行、中行、光大、浦发、民生、招商、中信)。据不完全统计的11家区域性信用卡发卡银行中，仅有上海银行(维萨、万事达、银联单币、 JCB)与宁波银行(银联单币、万事达)发卡种类稍多，其他几家也就只发行过银联单币信用卡。 按国内信用卡通行的做法，一般发卡银行将信用卡分为:普卡、金卡、白金卡、钻石卡等4个等级，白金卡及钻石卡通常不接受客户申请而采用邀请办理的方式发卡，不仅要交纳数额不等的年费，办理时还要提供较多的财力证明文件。但凡信用卡的发卡银行，无论是全国性的还是区域性的银行，都会同时发行信用卡的普卡和金卡。但发行白金信用卡的银行仅有12家，发放钻石信用卡的银行更是少到2家(民生银行与建设银行)。 国内信用卡市场卡种的缺失不仅表现在信用卡品牌的不全，也表现在高端信用卡品种的稀少。此外国内信用卡发卡银行中没有一家推出过信用卡的最高端产品，即无限卡(新用额度不受限制，并且附带一系列私人专属尊贵服务与礼遇)。美国运通银行发行的百夫长卡采用黑色钛合金材质精心制作，年费约合人民币2万元，提供“一对一”私人管家式服务，吸引了世界各地的知名人士争相办理。 2、金卡与联名卡的误区 现在各家银行都热衷于发行各种各样的联名卡。一般以百货购物类联名卡、酒店航空类联名卡、城市区域类联名卡为多。据笔者了解，联名卡与普通卡之间的差别并不明显。客户似乎没有因为是联名卡而享受到什么特殊的待遇。这一类现象同样表现在金卡与普卡上，大多数银行发行的普卡和白金卡不仅在待遇上大体相当，二者不仅额度相当，服务方面也基本没有区别。可在年费方面，金卡比普卡的年费高出近一倍，这就使得金卡的信价比降低。 希望各家银行能认清不足，加速发展，吸取国外信用卡发卡的成功经验，博采众长，拿出自己的特色产品，做适合中国市场的信用卡。 (本文写于2008年11月，是博主在银行工作时深入调查、 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 后写成的) 我国信用卡市场现状及营销策略研究 摘要:文章分析了我国信用卡市场的发展现状，并指出了其中存在重视单纯推销而不重视整合营销等问题，最后提出了深化我国信用卡市场营销策略的建议。信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多的人所接受。目前我国的信用卡市场呈现出良好的发展势头，已使我国成为持卡人数量最多、银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一，但仍不可避免地存在许多问题。 一、我国信用卡市场的发展现状与存在问题 (一)缺乏独立的信用卡品牌 信用卡市场的竞争，最终体现在品牌的竞争。例如，目前建行的龙卡和交通银行的太平洋卡，都还不是严格意义上的独立信用卡品牌，还只能是附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌。国内商业银行要想大力的开拓国际市场，必须建立自己独立的信用卡品牌。 (二)信用卡营销的创新不足 我国的银行虽然采取了市场细分策略，信用卡的品种数目也多达数十种，如大学生卡、与各大著名高校联办的名校卡、与著名城市联办的名城卡、与著名大型企业联办的名企卡、还有各种专题卡等等。各银行发行的信用卡存在缺乏根本性区别、创新不足等问题，使得诸多银行在营销的过程中不得不频繁地使用价格策略，既降低了本行信用卡业务的收入，也不利于信用卡市场的健康发展。如建行与中国东方航空公司联办的“东航卡”，招商银行与中国国际航空公司发行的“国航知音卡”，中国南方航空公司与广东发展银行联手发行“南航明珠信用卡”，这几种信用卡的市场定位没有本质性的区别，最终在信用卡的营销上只能打价格战。 (三)盲目重视发行数量而忽视用卡质量 国内商业银行在信用卡营销方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量，与此同时却没有加强信用卡营销的深化。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得消费者心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。即使在活动的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用户数量也不超过一半。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。大量睡眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节，影响了其他账户的正常交易活动，降低了银行的工作效率。同时，大量“睡眠卡”的存在还导致社会资源浪费严重。据统计，一般每张信用卡成本在1.5元-2元;40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废，每张卡的制作费用在1元左右;一台ATM机也得20万-30万元，还需付出相应的人力、现金成本，同时银行每年的维护费也很大。 (四)没有形成完整的价格体系 目前国内商业银行的各种信用卡虽然种类繁多，但是每种信用卡针对不同的客户群没有形成完整而有效的价格体系，阻碍了信用卡的发行。例如，建设银行发行的龙卡汽车卡坚持每年年费200元，可是许多的客户并非拒绝缴纳汽车卡年费，只是交纳了年费却有许多功能用不上，所以觉得不值。龙卡汽车卡的单一年费却成了其发行的最大障碍。如果把龙卡汽车卡的年费改为50元、100元、200元等不同的档次，客户可以根据自己的实际需求选择不同类型的信用卡。 (五)缺乏差异化服务 哈里森的《金融营销服务》一书中的研究表明:每一个客户均不相同，存在生活背景、思维模式、行为方式、个人喜好等各方面的差异;每一个客户所能带来的利润均不相同，取决与其对品牌的认知程度和忠诚程度。信用卡的获利并不取决于客户是否愿意持有这张卡，而在于他使用的程度。例如，从客户的信用级别出发推出金卡和普通卡，对信用级别较高的客户，金卡一方面可以满足这类客户的大额消费，另一方面也有利于我们吸引优质客户，带动相关业务的发展。但就目前的情况来看，虽然几年前，很多商业银行就已经制定了金卡、VIP卡持卡人的服务 标准 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首先，信用卡作为一种时尚消费品，在设计和包装上应充分关注消费者的审美情感。如华夏银行的“丽人卡”，目标客户是众多的白领女性消费者，在设计上充分考虑了视觉效果，主色调采用典型的女性色彩——紫色，卡面设计采用在百合花中站着女子的形象，无论从卡面设计到卡片功能，均迎合了广大的白领女性。其次，体现在功能设计方面，针对专有人群的消费习惯和用卡习惯，制订专门的优惠和服务方式。如为球迷推出足球卡，为大学生推出大学生卡，为奥运会推出奥运卡，为旅游爱好者推出旅游卡等，这些产品创新都能更具体地满足细分市场中的消费者的特定需要，所以更能被这一市场的消费者所接受。 (三)加大促销力度 商业银行应当加大宣传力度，可以采取全方位媒体(平面媒体、立体媒体、网络媒体)同步宣传，充分利用电视、广播、网站、电子屏幕、宣传折页、对账单、报刊等载体，也可以组织一些促销会、发布会等活动来宣传信用卡，从而塑造个性化的品牌形象，打破各家信用卡品牌同质化的局面。发卡只是信用卡促销的第一步，银行还应在持卡消费上采取强有力的促进措施，这也是信用卡促销与一般商品促销的区别。因此，银行应积极通过豁免年费、积分换礼、交叉行销等活动来刺激卡片的使用，增强客户的忠诚度。 (四)拓宽营销渠道 为适应市场竞争，国内发卡机构必须不断拓宽发行渠道，逐步采用国外流行的直邮、电话行销、邮件销售、互联网销售以及委托专业化的行销公司代理销售等新的营销方式，开发新的营销平台。值得一提的是，伴随着互联网发展的日益成熟，信用卡和互联网的结合成为了必然的选择。互联网的用户群体多为年轻人，拥有较好的经济实力或学历水平，为网上申请信用卡奠定了极好的基础。 (五)推行外围业务改革 近年来，我国信用卡取得了快速发展，在给持卡人带来极大的便利的同时，也为信用卡外包业务的发展提供了一个契机。面对越来越激烈的竞争，银行应该把更多的精力集中到发卡等核心业务上去，而把自己信用卡的一些外围业务，如邮寄卡片、后台处理、催收以及ATM、POS系统的维护管理等包销出去。这不仅是一条降低成本的捷径，更为重要的是，外包是银行从产品导向到客户关系导向的转变，包含了银行业务流程再造、核心竞争力提高和客户忠诚度管理等方面的内容。银行实际上只是“产品”的供应商。至于以客户为导向，上门寻找客户，推介信用卡，则是信用卡行销公司的特长，他们能更为专业地向现有客户和未来客户 介绍信 介绍信下载公积金单位开户办理介绍信下载单位介绍信范文下载公积金单位开户办理介绍信下载介绍信文本下载 用卡的用途和功能。同时，外包方式可望使信用卡进一步走向专业化和标准化。例如，卡片个人化过程，如果由银行自己进行，平均每张成本2.7元，而委托专业化服务公司成本只有0.4元左右。 (六)提高服务水平 完善信用卡基本服务和提供高附加值的服务是发卡能吸引和稳定客户的重要手段。在信用卡市场竞争的初期，银行往往比较注重基本服务质量的提高，如提高ATM通存通兑的便利性，增加POS联网的范围，完善开销户、挂失、补卡等服务。随着竞争程度的日益增强， 服务重点就要转到增加信用卡的附加增值服务上来，如信用卡附带购物折扣，购物消费分期付款、预订服务以及全球医疗紧急救援等。在我国银行业完全对外开放之际，信用卡业务作为零售金融业务的重要产品和利润来源，必将成为中外商业银行拼抢的焦点。只要我国商业银行真正树立起市场营销观念，以市场为导向，以客户为核心，努力开展信用卡的市场营销活动，我国的信用卡业务的发展必将迎来乐观的前景，并在与外资银行的竞争中立于不败之地。