(cfp课件-参考资料2009)林天赐理财规划报告书

(cfp课件-参考资料2009)林天赐理财规划报告书 客户: 林天赐 规划师: 费礼才 完成日期: 2009年1月15日 服务公司: 向荣理财规划顾问公司 一、声明 尊敬的 林天赐 客户: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、 生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 4.专业胜任说明:本公司资深金融理财师费礼才先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下: 1) 学历背景:北京大学经济学系毕业，中国人民银行研究生院金融专业硕士 2) 专业认证:2007年中国金融理财 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 委员会认证国际金融理财师CFP 3) 工作经验: 中国工商银行个人理财中心金融理财师3年，向荣理财规划顾问公司资深金融理财师2年 4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划 5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6.应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。 4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 :向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 二、理财规划报告书摘要: 1. 理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。 2. 客户背景:客户为外资企业主管，45岁，配偶40岁，儿子12岁，女儿8岁。 3. 资产负债状况: 以2008年底市价计算，总资产220万元，总负债仅8,000 元，财务结构健全。资产中自用资产占50%，金融资产中71%为国债及存款 等收益性资产，18%为股票基金等成长性资产，限制性资产9%,流动性资产 占2%, ‚仅可支应1.5个月的紧急预备金需求，2008年的投资报酬率30%, 主要包括处理投资性房产的收入与出售股票资本利得,若不含则不到3%,仍属 偏低。 4.收入支出状况: 家庭税后年收入达63.9万元,年支出15万元,净储蓄率76%,算是一个高储蓄率的家庭,理财规划弹性大。其中林先生收入贡献率52%,略高于林太太的48%。自由储蓄额47万元,预估未来收入时需扣除一次性的房产交易所得与资本利得,因此下年度自由储蓄额预估为18.4万元,可依照客户风险属性规划基金定投或缴储可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。 蓄险保费。 5. 理财目标: 依序为两个子女在国内大学毕业后送出国留学2年取得硕士学位，15年后夫妻俩退休安养的月生活费现值7,000元，三年以后要支助双方父母每月1,000元生活费，预计要支付15年。明年开始国外旅游计划年预算2万元，预计持续25年。1年后换屋180万元，3年后换车15万元，均以现值计 算。 6.生涯模拟在收入以5%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要达到所有理财目标的内部报酬率7.75%，高于客户可接受风险下的合理报酬率6.38%，提出3个方案最后建议支出成长率假设由5%降为4.2%，,内部报酬率可降低至6.35%，可在保守的支出成长率下达成目标。 7. 保险产品配置计划 依据遗属需要法，客户应投加保寿险保额28万元,加保险种依照客户年龄与离退休年限，以缴费15年期定期寿险为主。客戶與配偶各应加保醫療保额20 ，客户应加保意外险保额155万元。 万元 9.投资产品配置计划 依照分離定理,考慮優化與风险属性合理的资产配置，客户属于保守型投资人，建议股票23%、债券28%與貨幣49%的投资组合,预期投资报酬率6.38%，应准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在未来一年内补齐。原有债券部位比重过高‚长期投资报酬率不易达到6.38%‚因此第1年换房时变现部分债券,买入股票型基金。 10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2010年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。 三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制 1.理财规划的目的:规划购房、子女教育与退休等一般性需求 2. 客户基本状况 林天赐先生现年45岁，已婚，目前在北京市某外资企业担任管理部经理，家庭成员如下: 姓名 年关系 职业 保险状况 退休计划 龄 林天赐 本人 45 个体户，税前年收入300,000元。两年投保缴费2060岁退 年终身寿险休 前加入社保。目前养老金账户有4,000 500,000元，元，医疗保险金账户500元 年保费 18,000元已 缴5年， 现金 价值52,500 元 孟成真 配偶 投保定期寿险40 民营企业，年资7年，税前月收入5,00055岁退 400,000元‚元，依照规定提四金，住房公积金提缴休 年缴保费5%，个人养老金提缴8%，医疗保险金 2000元，应缴提缴2%，失业保险金提缴1%， 住房 费20年，已缴公积金账户余额20,000元，个人养老 5年 金账户余额16,000元，医疗保险金账 户2,500元 林小明 儿子 初中一年级学生 未投保保险 12 林小英 女儿 小学三年级学生 未投保保险 8 3. 规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划。 4. 规划限制: 1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。 2) 保费预算:目前每年保费20,000元，占工作收入的6.6%，寿险保费预算可增 至林天赐先生收入的15%，林太太的15%，。 3) 家人保密: 谘商面谈时将与林夫人同来，有关规划不需对林夫人保密。 4) 换房时以售旧房及申请住房公积金或一般贷款，不出售股票型基金。 四、宏观经济与基本假设的依据 1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为4%。 2. 利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年以上为5.2%，当地住房公积金 贷款额的上限为40万元。商业房贷利率五年以上为7%。 3. 个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为12%。 失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。 4. 货币利率为4%，视为无风险利率，债券平均收益率为6%，标准差为8%。 股 票平均收益率为12%，标准差为20%，货币与债券及股票无相关，股票与债 券的相关系数为0.2。 5. 出国留学时考虑的学费成长率估计为5%。退休前与退休后的支出成长率均估 计为5% 6. 林先生与林太太的月收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同。 2008年当地的月平均工资假设为2,500元。 7. 根据林先生夫妻目前身体健康的状况，预估客戶80歲,其配偶85岁終老。 8. 住房公积金账户的报酬率为三个月定存利率约2.5%，个人养老金账户與企業 年金的投資报酬率假设为6%。 五、家庭财务分析 1. 2008年税后收入与家庭现金流量表分析: 依照客户本人与配偶的各项税前所得與2008年的免税额与税率,算出家庭现金流量表如下: 家庭所得家庭支家庭合占支出占收入% 本人 配偶 子女 项目 本人 配偶 家庭合计 出项目 计 % 工资薪津食品饮$0 $46,630 $46,630 7.30% $14,400 $14,400 $7,200 $36,000 23.95% 所得 料 个体工商衣着服户经营所$204,690 $0 $204,690 32.05% $7,200 $7,200 $3,600 $18,000 11.98% 饰 得 劳务报酬房租支$47,520 $0 $47,520 7.44% $0 $0 $0 $0 0.00% 所得 出 家用服稿酬所得 $0 $4,440 $4,440 0.70% $4,800 $4,800 $2,400 $12,000 7.98% 务 特许权使交通通$0 $0 $0 0.00% $9,600 $9,600 $4,800 $24,000 15.97% 用费所得 讯 利息股息教育支$29,200 $3,000 $32,200 5.04% $0 $0 $20,000 $20,000 13.31% 红利所得 出 财产租赁娱乐 $0 $19,147 $19,147 3.00% $4,800 $4,800 $2,400 $12,000 7.98% 所得 财产转让医疗保$0 $234,000 $234,000 36.64% $3,600 $3,600 $1,800 $9,000 5.99% 所得 健 证券投资消费支$50,000 $0 $50,000 7.83% $44,400 $44,400 $42,200 $131,000 87.16% 资本利得 出 车贷利偶然所得 $0 $0 $0 0.00% $0 $0 $0 $0 0.00% 息 公积金税后所得贷款利$331,410 $307,217 $638,627 100.00% $0 $0 $0 $0 0.00% 合计 息 税后收入自用房51.89% 48.11% 100.00% $0 $0 $0 $0 0.00% 贡献率 贷利息 家庭工作投资房$185,911 -$13,631 $172,280 26.98% $0 $8,300 $0 $8,300 5.52% 储蓄 贷利息 家庭净储其它利$256,111 $232,216 $488,327 76.47% $0 $0 $0 $0 0.00% 蓄 息 储蓄险保保障型$9,000 $0 $9,000 1.41% $9,000 $2,000 $0 $11,000 7.32% 费 保费 还车贷本理财支$0 $0 $0 0.00% $9,000 $10,300 $0 $19,300 12.84% 金 出 还公积金支出合$0 $0 $0 0.00% $53,400 $54,700 $42,200 $150,300 100.00% 房贷本金 计 还自用房$0 $0 $0 0.00% 贷本金 还投资房$0 $7,700 $7,700 1.21% 贷本金 还其它负$0 $0 $0 0.00% 债本金 上年度自 由运用储$247,111 $224,516 $471,627 73.85% 蓄 上年度非 经常净收$50,000 $237,147 $287,147 44.96% 入 下年度自 由储蓄预$197,111 -$12,631 $184,480 28.89% 算 分析: 1) 家庭税后年收入达63.8万元,年支出15.0万元,净储蓄率76%,算是一个高储蓄率的家庭, 理财规划弹性大。其中林先生收入贡献率52%,略高于林太太的48%。 2) 工作收入占总收入的47.6%,其中以客户的个体户经营所得为主, 占总收入32.1%,劳务收入占7.5%, 工薪收入占7.3%,,稿酬收入占0.7%。 3) 理财收入占总收入的52.4%,其中房产转让收入占总收入36.6%,利息股息红利所得占5%,资本利得 收入占7.8%,与租赁收入占3.0%。 4) 自由储蓄额47万元,但理财收入中的房产转让收入是一次性的非经常性收入。 房租租赁收入因为房子已出售下年度不会再有。而股票资本利得也不是稳定的理财收入, 但预估未来收入时需扣除一次性的房产交易所得与资本利得,因此下年度自由储蓄额预估为18.4万元, 可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。 根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下: 2. 2008年底家庭资产负债表 1) 资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中50%属于自用资产,50%属于金融资产 2) 在金融投资中以收益性资产为主, 占总投资的71%.成长性资产18%,流动性资产2%,既得权益9%‚属于中间偏保孚的投资人,推估期目前资产组合的投资报酬率约为5%。 3) 在自用资产中以自住房产为主,价值100万元,无房贷。 4) 须配置投资=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-短期负债-投资负债，达95万元,可列为理财规划过程中的期初投入资产额,来计算要达当理财目标所需要的投资报酬率。 资产 负债与权益 金额 比重 金额 比重 现金 信用卡循环信用 $5,000 0.23% $0 0.00% 活存 已购物分期付款余额 $15,000 0.68% $8,000 100.00% 货币市场基金 其它短期负债 $0 0.00% $0 0.00% 流动性资产 流动负债 $20,000 0.91% $8,000 100.00% 定存 投资用房产贷款 $380,000 17.29% $0 0.00% 外币存款 金融投资贷款 $0 0.00% $0 0.00% 教育储蓄存款 投资负债 $0 0.00% $0 0.00% 国债 汽车贷款 $350,000 15.92% $0 0.00% 住房公积金贷债券型基金 $50,000 2.27% $0 0.00% 款 国内股票 自用房产贷款 $0 0.00% $0 0.00% 股票型基金 自用负债 $200,000 9.10% $0 0.00% 寿险现金价值 总负债 $52,500 2.39% $8,000 100.00% 住房公积金帐户 流动净值 $20,000 0.91% $12,000 0.55% 个人养老金帐户 投资用净值 $20,000 0.91% $1,077,900 49.22% 医疗保险金帐户 自用净值 $3,000 0.14% $1,100,000 50.23% 企业年金帐户 总净值 $2,400 0.11% $2,189,900 100.00% 占投资实业投资 投资分类 包括项目 $0 0.00% 比率 现金/活存/货币市房产投资 流动性资产 $0 0.00% 1.82% 场基金 贵金属艺术收藏收益性资产 定存/债券 $0 0.00% 71.04% 品 投资性资产 成长性资产 股票/实业投资 $1,077,900 49.04% 18.22% 自用汽车当前价房产/贵金属与艺保值性资产 $100,000 4.55% 0.00% 值 术收藏品 公积金/养老金/医自用房产当前价既得权益 保金/企业年金/寿$1,000,000 45.50% 8.92% 值 险现金价值 其它自用资产价月支出*紧急预备紧急预备金 $0 0.00% $37,575 值 金月数 不包括既得权益自用性资产 需配置投资 $1,100,000 50.05% $954,425 资产 紧急预 总资产 参数设置 备金月$2,197,900 100.00% 3 数 3. 家庭财务比率分析 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 建议 2-10 流动比率 流动资产/流动负债 2.50 在合理范围之内 资产负债率 总负债/总资产 0.36% 20%-60% 可适度利用财务杠杆 3-6 紧急预备金倍数 流动资产/月支出 1.60 可提高流动资产 财务自由度 年理财收入/年消费支255.99% 20%-100% 含房產出售收入若不含偏低 出 贷款年供负担率 年本息支出/年收入 2.51% 20%-40% 贷款年供负担压力低 保费负担率 年保费/年收入 1.41% 5%-15% 保费负担过低，保障可能不 足 平均投资报酬率 年理财收入/生息资产 25.99% 4%-10% 含房產出售收入若不含偏低 净值成长率 净储蓄/(净值-净储28.70% 5%-20% 在合理范围之内 蓄) 净储蓄率 净储蓄/总收入 76.47% 20-60% 含房產出售收入,若不含适 中 自由储蓄率 自由储蓄/总收入 73.85% 10-40% 含房產出售收入,若不含适 中 六、客户的理财目标与风险属性界定 一) 客户的理财目标 根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下: 1. 子女教育资金筹备:包括从现在到子女出国留学所需资金。预期费用小学到高 中阶段学费与才艺补习费支出每年现值10,000元，念国内大学费用每年 20,000元，出国留学2年的费用每年20万元。 2. 退休计划: 夫妻将于15年后一起退休，届时夫妻生活费现值每月7,000元， 其中林先生月支出现值4,000元，林太太3,000元。 3. 养亲计划:预计在三年之后需赡养双方父母，每年40,000元预计持续15年。 4. 2009年起编列每年国外旅游预算为现值20,000元，持续25年。 5. 换屋计划:原有住宅离办公室较远，拟于1年后换购价值180万元的市区新房。 除了住房公积金贷款外‚尽量少利用商业贷款。 6. 换车计划: 拟于3年后换购150,000元价值的新车一部。 二)客户的风险属性 根据风险属性問卷,风险容忍度打分: 林天赐得分: 9 9-14分 保孚的投资者 15-21分 温和的投资者 22-27分 激进的投资者 我们设风险厌恶系数 A在2-8之间。 A= 8 -:9-9:/:27-9:*:8-2: = 8 依照兩階段资产配置的科学方法,建议配置如下: 投資3年 股票 债券 货币 预期报酬率 12.00% 6.00% 4.00% 标准差 20.00% 8.00% 0.00% 股票债券相關係數 20.00% 货币相關係數 0.00% 优化投资比率 45.16% 54.84% )- 效用函数U = E(rp股债投资组合报酬率 8.71% 20.005AS p 股债投资组合标准差 10.80% A值 8.00 风险资产比率 50.46% 投资组合配置比率 22.79% 27.67% 49.54% 投资组合报酬率 6.38% 投资组合标准差 5.45% <左检定机率 5% 预估最高报酬率 15.37% Z值 1.65 预估最低报酬率 -2.62% 投資組合配置 股票 23% 货币 49% 债券 28% 债 券 货 币 七、理财规划方案的主要内容 一) 养老年金计算与退休规划 项目 本人 配偶 参数设置 本人 配偶 $2,500 $5,000 当前月缴费工资基准 当前年龄 45 40 $200 $400 月缴养老保险保费 税前月工资 $0 $5,000 $5,197 $10,395 退休时指数化月平均工资 社会平均工资 $2,500 $2,500 $5,197 $5,197 退休时社会平均工资 最高提缴工资倍数 3 3 $5,197 $7,796 平均基础养老金基准 养老保险费提缴率 8.00% 8.00% 5.00% 5.00% 退休时缴费年资 个人工资成长率 17 22 17.00% 22.00% 5.00% 5.00% 领取缴费年资比率 社平工资成长率 $884 $1,715 60 55 每月可领取基础养老金额 拟退休年龄 0.95% 0.95% 6.00% 6.00% 社保养老金实质报酬率 社保养老金投资报酬率 $91,538 $202,249 5.00% 5.00% 退休时养老金账户累计额 退休生活费用成长率 $659 $1,190 养老金帐户可领取月金额 企业年金提缴率 4.00% 4.00% 可领取月养老金总额 企业相对提缴率 $1,542 $2,905 4.00% 4.00% 2 7 可领取年社保养老金总额 当前缴费年资 $18,505 $34,858 每月提缴至企业年金账户额 每缴费年资领取率 $0 $400 1.00% 1.00% $0 $169,656 $4,000 $16,000 到退休时可累积年金账户额 当前养老金帐户余额 139 170 每年可领取企业年金金额 依退休年龄可领养老金月数 $0 $11,628 可领取供养老用的年金总额 当前企业年金账户累积额 $18,505 $46,485 $0 $2,400 期望退休后的生活费现值 预计终老年龄 $48,000 $36,000 80 85 退休后首年生活费终值 退休前一年可支配收入 $99,789 $74,841 $524,326 $106,171 养老与企业年金年缺口金额 养老与企业年金收入替代率 $81,283 $28,356 3.53% 43.78% 养老与企业年金总缺口金额 养老年金社平工资替代率 $1,487,898 $743,937 29.67% 55.89% 退休后自行投資的报酬率 企業年金的投資报酬率 6.00% 6.00% 6.00% 6.00% 说明: 1.指数化月平均工资=月社平工资×个人工资指数 个人工资指数=从现在到退休个人工资累计终值/从现在到退休社平工资累计终值 从现在到退休个人工资累计终值=FV(i=个人工资成长率，n=离退休年数，pmt=i 目前个人月工资) ×12 从现在到退休社平工资累计终值=FV(i=社平工资成长率，n=离退休年数，pmt=s 目前社平月工资) ×12 2. 实质报酬率=(1+退休金投资报酬率)/(1+工资成长率)-1 3. 退休时养老金账户累计额= FV(投资报酬率, 离退休年数, 0. 养老金账户余 离退休年数-1额)+PV(实质报酬率, 离退休年数, 月缴费工资, 0,1)*(1+投资报酬率) 4.每月可领取基础养老金额=(社平工资终值+指数化月平均缴费工资终值)/2×缴费年数×1% 5. 个人养老金账户依据38号文件规定可领年金=帐户余额/139个月‚林太太为帐户余额/170个月。 6.未考虑中人的年功计算。 7. 预计终老年龄林先生为80岁，林太太为85岁。 8. 预估林先生60岁退休后每年可领取养老金18,505元‚林太太为46,485元‚合计64,990元。以现值7,000元的月目标退休后第一年生活费用为7,000元×12× 151.05=174,630元‚缺口109,640元。因此需要靠变现理财准备金来完成退休规划。 二) 保险规划说明 保险规划 本人 配偶 保险状况 本人 配偶 保费预算占收入比率 姓名 林天赐 孟成真 15.00% 15.00% 保费预算金额 当前年龄 $37,832 $7,661 45 40 当前家庭年消费支出 预计退休年龄 $111,000 $111,000 60 55 出险后支出调整率 预计终老年龄 70.00% 70.00% 80 85 遗属年税后可支配收已保终身寿险保额 $51,070 $252,210 $500,000 $0 入 遗属生活费用现值 已保定期寿险保额 $350,772 ($2,298,654) $0 $400,000 遗属退休金缺口现值 已投保两全险保额 $310,419 $620,848 $0 $0 紧急预备金 已投保意外险保额 $37,575 $37,575 $0 $0 当前负债额 已投保医疗险保额 $8,000 $8,000 $0 $0 子女教育金现值 已投保年金险保额 $961,376 $961,376 $0 $0 丧葬费最终支出 两全险几年后领回 $50,000 $50,000 0 0 可变现生息资产 年金险几年后开始领 $1,045,400 $1,045,400 0 0 资产变现折扣率 遗属生活费用成长率 90.00% 90.00% 4.00% 4.00% 家庭保额总需求 保险金的投资报酬率 $777,282 $0 6.00% 6.00% 应加保定期寿险保额 缴至退休定期险费率 $277,282 $0 0.75% 0.50% 拟投保住院医疗险额 住院医疗险费率 $200,000 $200,000 3.12% 2.60% 应加保住院医疗险额 意外伤害险费率 $200,000 $200,000 0.18% 0.18% 应投保意外险保额 终身寿险保险费率 $1,554,564 $0 6.50% 6.00% 应加保意外险保额 当前年缴保费 $1,554,564 $0 $18,000 $2,000 可投保终身寿险保额 可增保费预算 $134,056 $7,675 $19,832 $5,661 说明: , 家庭保额总需求=遗属生活费用现值*+遗属退休金缺口现值+ 紧急预备金 +当前负债额+子女教育金现值+丧葬最终支出-可变现生息资产 *资产变 现折扣率 , 遗属生活费用年缺口=:当年家庭支出-当年子女教育金)*家庭支出调整率 -遗属当年收入 , 遗属生活费用现值=PV(保险金报酬率,离退休年限, 遗属生活费用年缺 口) , 遗属退休金缺口现值来自退休规划电子 表格 关于规范使用各类表格的通知入职表格免费下载关于主播时间做一个表格详细英语字母大小写表格下载简历表格模板下载 的结果 , 子女教育金现值来自生涯仿真表的计算结果 , 可变现生息资产=流动资产+投资性资产-寿险现金价值,寿险现金价值出 险时会包含在已投保寿险额度内。 , 按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置,以保费预 算扣除依照费率表算出来的,应投保定期寿险保额所需的保费后,还有剩 余再按医疗险需求投保医疗险还有剩余按寿险的两倍投保意外险,保满意 外险应有保额后若预算还是有剩余才买终身寿险。 三) 拟定可达成理财目标或解决问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 的方案 1. 调整前 几年本人收配偶收住房公积孝养尊国外旅保险流净现金流理财准备 后 入 入 金 家计支出 学费支出 购车换车 购房换房 亲属 游 量 量 期初生息资产 $954,425 $954,425 1 $264,821 $53,624 $34,760 ($116,550) ($21,000) $0 ($105,000) ($45,492) $1,072,298 $0 ($21,000) $44,162 2 $278,062 $56,305 $15,129 ($122,378) ($22,050) $0 ($81,635) ($45,492) $1,211,003 $0 ($22,050) $55,891 3 $291,965 $59,120 $15,507 ($128,496) ($23,153) ($123,909) ($81,635) ($45,492) $1,198,979 ($46,305) ($23,153) ($105,550) 4 $306,563 $62,076 $15,895 ($134,921) ($24,310) $0 ($81,635) ($45,492) $1,316,821 ($48,620) ($24,310) $25,245 5 $321,891 $65,180 $16,292 ($141,667) ($25,526) $0 ($81,635) ($45,492) $1,450,987 ($51,051) ($25,526) $32,466 6 $337,986 $68,439 $16,700 ($148,751) ($26,802) $0 ($81,635) ($45,492) $1,603,086 ($53,604) ($26,802) $40,039 7 $354,885 $71,861 $17,117 ($156,188) ($42,213) $0 ($81,635) ($45,492) $1,760,801 ($56,284) ($28,142) $33,909 8 $372,629 $75,454 $17,545 ($163,998) ($44,324) $0 ($81,635) ($45,492) $1,938,321 ($59,098) ($29,549) $41,532 9 $391,260 $79,226 $17,984 ($ 172,197) ($46,540) $0 ($81,635) ($45,492) $2,137,545 ($62,053) ($31,027) $49,527 10 $410,824 $83,188 $18,433 ($180,807) ($48,867) $0 ($81,635) ($45,492) $2,360,539 ($65,156) ($32,578) $57,910 11 $431,365 $87,347 $18,894 ($170,863) ($376,275) $0 ($81,635) ($45,492) $2,303,565 ($68,414) ($34,207) ($239,279) 12 $452,933 $91,714 $19,366 ($179,406) ($395,088) $0 ($81,635) ($45,492) $2,236,112 ($71,834) ($35,917) ($245,359) 13 $475,580 $96,300 $19,851 ($188,376) ($37,713) $0 ($81,635) ($45,492) $2,534,183 ($75,426) ($37,713) $125,375 14 $499,359 $101,115 $20,347 ($197,795) ($39,599) $0 ($81,635) ($45,492) $2,867,403 ($79,197) ($39,599) $137,504 15 $524,326 $106,171 $20,855 ($184,609) ($415,786) $0 ($81,635) ($45,492) $2,887,950 ($83,157) ($41,579) ($200,904) 16 $18,505 $46,485 $0 ($183,361) ($436,575) $0 $0 $0 $2,425,070 ($87,315) ($43,657) ($685,918) 17 $19,430 $48,228 $0 ($192,530) $0 $0 $0 $0 $2,349,967 ($91,681) ($45,840) ($262,392) 18 $20,402 $50,058 $0 ($202,156) $0 $0 $0 $0 $2,255,363 ($96,265) ($48,132) ($276,093) 19 $21,422 $51,980 $0 ($212,264) $0 $0 $0 $0 $2,240,145 $0 ($50,539) ($189,401) 20 $22,493 $53,998 $0 ($222,877) $0 $0 $0 $0 $2,213,700 $0 ($53,066) ($199,452) 21 $23,618 $56,116 $0 ($234,021) $0 $0 $0 $0 $2,174,659 $0 ($55,719) ($210,006) 22 $24,799 $58,340 $0 ($245,722) $0 $0 $0 $0 $2,121,521 $0 ($58,505) ($221,088) 23 $26,039 $60,676 $0 ($258,008) $0 $0 $0 $0 $2,052,643 $0 ($61,430) ($232,724) 24 $27,340 $63,128 $0 ($270,908) $0 $0 $0 $0 $1,966,228 $0 ($64,502) ($244,941) 25 $28,708 $65,704 $0 ($284,454) $0 $0 $0 $0 $1,860,311 $0 ($67,727) ($257,770) 26 $30,143 $68,407 $0 ($298,677) $0 $0 $0 $0 $1,732,744 $0 ($71,113) ($271,240) 27 $31,650 $71,246 $0 ($313,610) $0 $0 $0 $0 $1,655,851 $0 $0 ($210,714) 28 $33,233 $74,227 $0 ($329,291) $0 $0 $0 $0 $1,561,902 $0 $0 ($221,831) 29 $34,894 $77,357 $0 ($345,755) $0 $0 $0 $0 $1,449,024 $0 $0 ($233,504) 30 $36,639 $80,644 $0 ($363,043) $0 $0 $0 $0 $1,315,172 $0 $0 ($245,761) 31 $38,471 $84,095 $0 ($381,195) $0 $0 $0 $0 $1,158,114 $0 $0 ($258,630) 32 $40,394 $87,718 $0 ($400,255) $0 $0 $0 $0 $975,413 $0 $0 ($272,143) 33 $42,414 $91,522 $0 ($420,268) $0 $0 $0 $0 $764,413 $0 $0 ($286,331) 34 $44,535 $95,517 $0 ($441,281) $0 $0 $0 $0 $522,219 $0 $0 ($301,229) 35 $46,762 $99,712 $0 ($463,345) $0 $0 $0 $634,056 $879,735 $0 $0 $317,184 36 $0 $104,116 $0 ($208,505) $0 $0 $0 $0 $843,288 $0 $0 ($104,390) 37 $0 $108,740 $0 ($218,931) $0 $0 $0 $0 $798,225 $0 $0 ($110,190) 38 $0 $113,596 $0 ($229,877) $0 $0 $0 $0 $743,591 $0 $0 ($116,281) 39 $0 $ 118,694 $0 ($241,371) $0 $0 $0 $0 $678,342 $0 $0 ($122,677) 40 $0 $124,048 $0 ($253,440) $0 $0 $0 $0 $601,338 $0 $0 ($129,392) 41 $0 $129,669 $0 ($266,112) $0 $0 $0 $0 $511,337 $0 $0 ($136,443) 42 $0 $135,571 $0 ($279,417 ) $0 $0 $0 $0 $406,981 $0 $0 ($143,847) 43 $0 $141,768 $0 ($293,388) $0 $0 $0 $0 $286,792 $0 $0 ($151,620) 44 $0 $148,275 $0 ($308,057) $0 $0 $0 $0 $149,159 $0 $0 ($159,783) 45 $0 $155,107 $0 ($323,460) $0 $0 $0 $7,675 ($0) $0 $0 ($160,678) IRR= 7.72% 说明: 1. 退休前的净现金流量没有缺口,退休后的养老金不足以支应生活支出‚会产 生现金流量缺口‚要变现理财准备金来补足。到林太太85岁终老时刚好一生 的理财准备金都用完。 2. 换房资金来源为出售旧房价值净流入,运用夫妻住房公积金账户余额,办理住 房公积金贷款到上限‚其它部份再用商业贷款,于退休前分14年偿还‚每年本 利应摊还,用每年提缴的住房公积金来缴贷款‚但因为每年本利摊还额不变‚ 而每年住房公积金提缴额会增加‚因此扣除退休前的住房公积金提拨缴贷款 后‚自己需要缴的贷款本息逐年减少。 4. 已将含建议保单或依据保费预算总额所需的年缴保费纳入生涯模拟表中‚缴 费至两夫妻退休当年。当林先生80岁终老时634,056元的保险金也纳入表中的 保险流量栏。 5. 换房资金来源为出售旧房净流入与运用住房公积金账户余额并办理住房公积 金贷款到上限‚ 不足额用商业贷款‚贷款于退休前分14年偿还。因为每年本 利摊还额不变‚而每年住房公积金提缴额会增加‚因此扣除退休前的住房公 积金提拨缴贷款后‚自己需要缴的贷款本息逐年减少。 6. 已将含建议保单或依据保费预算总额所需的年缴保费纳入生涯模拟表中‚缴 费至两夫妻退休当年。当林先生夫妻终老时的终身寿险保险金给付也纳入表中 的保险流量栏。 四) 方案调整建议 由於林先生可忍受的风险的合理投资报酬率为6.38%，要达成所有的理财目 标的内部报酬率为7.72%,需要降低理财目标或延后达成期限。建议下列几个 方案(在生涯模拟表中更动假设可计算出调整后的IRR) 1) 降低退休前与退休后的生活水平与国外旅游费用各10%,内部报酬率需要 6.39%。 2) 降低购车,购房与国外旅游目标各15%,内部报酬率需要6.32%。 3) 收入成长率由5%提高到10%,内部报酬率需要6.30%。 5) 降低年支出成长率0.8%,内部报酬率需要6.32% 6) 延后2年退休,内部报酬率需要6.03% 通常赡养父母与子女教育费用是比较刚性的目标,不宜调整。 最后仍建议客户以股票23%,债券28% 货币49%的资产配置, 降低年支出成长 率0.8%,以6.38%为投资目标,。控制年支出成长率在4.2%以内。 2. 调整后 几年本人收配偶收住房公积孝养尊国外旅保险流净现金流理财准备 后 入 入 金 家计支出 学费支出 购车换车 购房换房 亲属 游 量 量 期初生息资产 $954,425 $954,425 1 $264,821 $53,624 $34,760 ($115,662) ($21,000) $0 ($105,000) ($45,492) $1,059,800 $0 ($21,000) $45,050 2 $278,062 $56,305 $15,129 ($120,520) ($22,050) $0 ($81,635) ($45,492) $1,184,533 $0 ($22,050) $57,749 3 $291,965 $59,120 $15,507 ($125,582) ($23,153) ($123,909) ($81,635) ($45,492) $1,156,766 ($46,305) ($23,153) ($102,636) 4 $306,563 $62,076 $15,895 ($130,856) ($24,310) $0 ($81,635) ($45,492) $1,259,190 ($48,620) ($24,310) $29,310 5 $321,891 $65,180 $16,292 ($136,352) ($25,526) $0 ($81,635) ($45,492) $1,376,559 ($51,051) ($25,526) $37,782 6 $337,986 $68,439 $16,700 ($142,079) ($26,802) $0 ($81,635) ($45,492) $1,510,275 ($53,604) ($26,802) $46,711 7 $354,885 $71,861 $17,117 ($148,046) ($42,213) $0 ($81,635) ($45,492) $1,647,783 ($56,284) ($28,142) $42,051 8 $372,629 $75,454 $17,545 ($154,264) ($44,324) $0 ($81,635) ($45,492) $1,803,198 ($59,098) ($29,549) $51,266 9 $391,260 $79,226 $17,984 ($160,743) ($46,540) $0 ($81,635) ($45,492) $1,978,150 ($62,053) ($31,027) $60,981 10 $410,824 $83,188 $18,433 ($167,494) ($48,867) $0 ($81,635) ($45,492) $2,174,402 ($65,156) ($32,578) $71,223 11 $431,365 $87,347 $18,894 ($157,076) ($376,275) $0 ($81,635) ($45,492) $2,086,344 ($68,414) ($34,207) ($225,492) 12 $452,933 $91,714 $19,366 ($163,673) ($395,088) $0 ($81,635) ($45,492) $1,988,585 ($71,834) ($35,917) ($229,626) 13 $475,580 $96,300 $19,851 ($170,548) ($37,713) $0 ($81,635) ($45,492) $2,257,478 ($75,426) ($37,713) $143,204 14 $499,359 $101,115 $20,347 ($177,711) ($39,599) $0 ($81,635) ($45,492) $2,557,751 ($79,197) ($39,599) $157,589 15 $524,326 $106,171 $20,855 ($164,600) ($415,786) $0 ($81,635) ($45,492) $2,538,519 ($83,157) ($41,579) ($180,895) 16 $18,505 $46,485 $0 ($162,242) ($436,575) $0 $0 $0 $2,034,168 ($87,315) ($43,657) ($664,799) 17 $19,430 $48,228 $0 ($169,056) $0 $0 $0 $0 $1,923,820 ($91,681) ($45,840) ($238,918) 18 $20,402 $50,058 $0 ($1 76,156) $0 $0 $0 $0 $1,795,322 ($96,265) ($48,132) ($250,093) 19 $21,422 $51,980 $0 ($183,555) $0 $0 $0 $0 $1,748,104 $0 ($50,539) ($160,692) 20 $22,493 $53,998 $0 ($191,264) $0 $0 $0 $0 $1,690,754 $0 ($53,066) ($167,840) 21 $23,618 $56,116 $0 ($199,297) $0 $0 $0 $0 $1,622,336 $0 ($55,719) ($175,283) 22 $24,799 $58,340 $0 ($207,668) $0 $0 $0 $0 $1,541,842 $0 ($58,505) ($183,034) 23 $26,039 $60,676 $0 ($216,390) $0 $0 $0 $0 $1,448,189 $0 ($61,430) ($191,106) 24 $27,340 $63,128 $0 ($225,478) $0 $0 $0 $0 $1,340,210 $0 ($64,502) ($199,511) 25 $28,708 $65,704 $0 ($234,948) $0 $0 $0 $0 $1,216,654 $0 ($67,727) ($208,264) 26 $30,143 $68,407 $0 ($244,816) $0 $0 $0 $0 $1,076,174 $0 ($71,113) ($217,379) 27 $31,650 $71,246 $0 ($255,098) $0 $0 $0 $0 $991,992 $0 $0 ($152,202) 28 $33,233 $74,227 $0 ($265,813) $0 $0 $0 $0 $896,338 $0 $0 ($158,353) 29 $34,894 $77,357 $0 ($276,977) $0 $0 $0 $0 $788,266 $0 $0 ($164,725) 30 $36,639 $80,644 $0 ($288,610) $0 $0 $0 $0 $666,762 $0 $0 ($171,327) 31 $38,471 $84,095 $0 ($300,731) $0 $0 $0 $0 $530,739 $0 $0 ($178,166) 32 $40,394 $87,718 $0 ($313,362) $0 $0 $0 $0 $379,034 $0 $0 ($185,250) 33 $42,414 $91,522 $0 ($326,523) $0 $0 $0 $0 $210,404 $0 $0 ($192,587) 34 $44,535 $95,517 $0 ($340,237) $0 $0 $0 $0 $23,518 $0 $0 ($200,185) 35 $46,762 $99,712 $0 ($354,527) $0 $0 $0 $634,056 $451,007 $0 $0 $426,002 36 $0 $104,116 $0 ($158,322) $0 $0 $0 $0 $425,307 $0 $0 ($54,206) 37 $0 $108,740 $0 ($164,971) $0 $0 $0 $0 $395,957 $0 $0 ($56,231) 38 $0 $113,596 $0 ($171,900) $0 $0 $0 $0 $362,680 $0 $0 ($58,304) 39 $0 $118,694 $0 ($179,120) $0 $0 $0 $0 $325,178 $0 $0 ($60,426) 40 $0 $124,048 $0 ($186,643) $0 $0 $0 $0 $283,135 $0 $0 ($62,595) 41 $0 $129,669 $0 ($194,482) $0 $0 $0 $0 $236,218 $0 $0 ($64,813) 42 $0 $135,571 $0 ($202,650) $0 $0 $0 $0 $184,068 $0 $0 ($67,079) 43 $0 $141,768 $0 ($211,161) $0 $0 $0 $0 $126,309 $0 $0 ($69,394) 44 $0 $148,275 $0 ($220,030) $0 $0 $0 $0 $62,537 $0 $0 ($71,755) 45 $0 $155,107 $0 ($229,271) $0 $0 $0 $7,675 $0 $0 $0 ($66,489) IRR= 6.32% 八、金融产品配置计划 一) 保险产品配置计划 建议应加保应加保保需缴预估保被保险人 建议保险公司 受益人 险种 额 费期 费 新华人寿定期寿险 定期寿险 林天赐 孟成真 $277,282 15 $2,080 新华人寿定期寿险 孟成真 林天赐 $0 15 $0 友邦住院医疗保险 住院医疗险 林天赐 林天赐 $200,000 1 $6,240 友邦住院医疗保险 孟成真 孟成真 $200,000 1 $5,200 平安意外伤害保险 意外险 林天赐 孟成真 $1,554,564 1 $2,798 平安意外伤害保险 孟成真 林天赐 $0 1 $0 国寿祥瑞终身寿险 终身寿险 林天赐 孟成真 $134,056 15 $8,714 国寿祥瑞终身寿险 孟成真 林天赐 $7,675 15 $461 二) 投资产品配置计划 1. 投资产品组合建议: 投资产品 已投资额 建议投资额 建议基金1 建议基金2 建议基金3 货币(含活存定存货币基金) $400,000 $495,443 华夏现金增利 南方现金增利 博时现金收益 债券 $400,000 $276,693 长盛中信全债 嘉实债券 融通债券 股票 $200,000 $227,865 景顺长城内需 上投摩根中国 富国天益价值 投资金额 $1,000,000 $1,000,000 2. 资产配置动态调整分析: 换房以后每月的净现金流量,建议其中的23%以定期定额的方式投资股票型基金,另外28%投资债券型基金，49%投资存款或货币型基金。应准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金,不足者最好在未来一年内补齐。原有部位债券比重过高‚长期投资报酬率不易达到6.38%‚因此第1年换房时变现部分债券,买入股票型基金。因为一年后还会重新做一次理财计划,因此第二年后的调整仅当作参考。 金融资产 当前配置 第1年配置 第2年配置 第3年配置 第4年配置 净现金流量 $45,050 $57,749 ($102,636) $29,310 活存现金紧急预备金$20,000 $37,575 $37,575 $37,575 $37,575 额 其他货币资产余额 $380,000 $499,146 $527,757 $476,907 $491,429 债券余额 $400,000 $278,761 $294,740 $266,341 $274,451 股票余额 $200,000 $229,568 $242,727 $219,340 $226,018 当期金融资产总额 $1,000,000 $1,045,050 $1,102,799 $1,000,163 $1,029,473 九、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险 1) 流动性风险: 急需变现时可能的损失 2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌 3) 信用风险: 个别标的的特殊风险 4) 就预估的投资报酬率，提出说明: 需要的内部报酬率为6.32% 5) 估计平均报酬率的依据:依据风险属性分析表与内部报酬率法 6) 预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 16%到-3% 7) 过去的绩效并不能代表未来的趋势 九、定期检讨的安排 金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。 根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2010年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。 下面是经典歌词100句,朋友们可以享受下,不需要的朋友可以下载后编辑删除!!谢谢!! 林夕经典歌词 1、若只是喜欢,何必夸张成爱。——林 2、擦光所有火柴难令气氛像从前闪耀,至少感激当日陪着我开甜蜜的玩笑。——《失恋太少》 3、你是千堆雪我是长街,怕日出一到彼此瓦解。——《邮差》 4、谁能告诉我,要有多坚强,才敢念念不忘。——《当时的月亮》王菲 5、我愿意做你的老师,示范着执子之手如何解释,不愿为深奥的感情变白痴。——《诗人的情人》方大同 6、有一梦便造多一梦,直到死别都不觉任何阵痛,趁冲动能换到感动,这愉快黑洞苏醒以后谁亦会扑空。——《梦死醉生》张国荣 7、谁能改变人生的长度,谁知道永恒有多么恐怖,但现实往往比命运还残酷,只是没有人愿意认输。——《无间道》 8、似等了一百年忽已明白,即使再见面,成熟地表演,不如不见。——《不如不见》 9、在有生的瞬间能遇到你,竟花光所有运气。——《明年今日》 10、害怕悲剧重演我的命中命中,赹美丽的东西我赹不可碰。其实我再去爱惜你又有何用,难道这次我抱紧你未必落空？——《暗涌》 11、黑了倦眼都侧耳倾听,让我做只路过蜻蜓,留下能被怀念过程,虚耗着我这便宜生命。——《路过蜻蜓》张国荣 12、如除我以外在你心,还多出一个人,你瞒住我,我亦瞒住我,太合衬。原来我非不快乐,只我一人未发觉若无其事原来是最狠的报复。——《想哭》 13、闭起双眼我最挂念谁眼睛张开身边竟是谁。——《人来人往》 14、我想知如何用爱换取爱,如何赤足走过茫茫深海,赸乎奇迹以外。当赤道留住雪花,眼泪融掉细沙,你肯珍惜我吗？——《当这地球没有花》 15、那日我狂哭不止,曾经差一点想过死,多少艰辛不可告人,多少光阴都因为等。——《奇迹》 16、爱若难以放进手里,何不将这双手放进心里。——《人来人往》 17、剪影的你轮廓太好看,凝住眼泪才敢细看。——《约定》 18、但凡未得到,但凡是过去,总是最登对。——《似是故人来》 19、无论热恋中失恋中,都永进记住第一,,别要张开双眼。——《相爱很难》 20、得到,你的爱情,还要再得到你任性。一切,原是注定,因我跟你都任性。——《明知故犯》 21、悲哀是真的,泪是假的,本来没因果,一百年后没有你也没有我。——《百年孤寂》 22、感情寻找它的模特儿,衣朋挂在橱窗,有太多人适合,没有独一无二。——《香奈儿》 23、有生之年狭路相逢终不能幸免,手心忽然长出纠缠的曲线,懂事之前情动以后长不过一天,留不住算不出流年。——《流年》 24、不要我的我不要,不爱我的我不爱,把灯关上连背影都不会存在。——《不爱我的我不爱》 25、我们拥有的,多不过付出的一切。——《不爱我的我不爱》 26、可能在我左右,你才追求,孤独的自由。——《红豆》 27、拿下了你这感情包袱戒者反而相信爱。——《邮差》 28、如能忘掉渴望,岁月长衣裳薄。——《再见二丁目》 29、不是爱不起,只是伤不起。——《伤不起》 30、就像蝴蝶飞不过沧海,没有谁忍心责怪。——《蝴蝶》 31、爱是没名字的歌,留给这世上没名字的你。——《没名字的歌,无名字的 你》 32、过去都已经过期,何必要跟自己过不去,还过得去,就值得恭喜。——《还过得去》 33、做最爱做的我没什么不敢,才是最大的力量,梦想的现场,每个人头上都有光环。——《梦想》 34、只想追赶生命里一分一秒,原来多麽可笑,你是真正目标。——《追》 35、但愿我可以没成长,完全凭直觉觅对象。模糊地迷恋你一场,就像风雨下潮涨。——《有心人》 36、趁冲动,能换到感动,这幻觉不去用苏醒以后难道你会哭出笑容。——《梦死醉生》 37、哭,我为了感动谁。笑,又为了碰着谁。——《路过蜻蜓》 38、我就是我,是颜色不一样的烟火。——《我》 39、从前到以后,一夜间拥有,谁说这不算相恋到白头。——《红颜白发》 40、天爱上地,不会完全凭运气。这刻春光明媚,差点不忍记起。——《奇迹》 41、你离开了,却散落四周。——《左右手》 42、你这样恨我,好不好过,温馨被单,都变成负荷。——《你这样恨我》 43、十年之后,我们是朊友,还可以问候;只是那种温柔,再也找不到拥抱的理由。——《十年》 44、不信眼泪,能令失乐的你爱下去。难收的覆水,将感情慢慢荡开去。如果 你太累,及时地道别没有罪。牵手来,空手去就去。——《玱璃之情》 45、感情不必拿来慷慨。——《因为爱,所以爱》 46、谁貌似花美艳？是谁努力照亮半边天？但是情无独钟,贪心的你偏爱哪一边？——《情无独钟》 47、谁亦记得不能容他宠坏,不要对他倚赖,感情随他出卖,若你喜欢犹大。——《情,》 48、传说有一男一女同偕到白发之后才怀念刻骨铭心的旧友,回头陪着那合照,一块将余生渡过。——《一千零一个》 49、爱是一段一段一丝一丝的是非,叫有情人再不能够说再会。——《天下有情人》 50、不爱就不爱,难捱就不捱。——《如果你是李白》 1.但凡未得到,但凡是过去,总是最登对。《似是故人来》 ——所以和你生活的那一个,永远是second best 。 2.无论热恋中失恋中,都永远记住第一戒,别要张开双眼。《相爱很难》 ——爱情就是盲目的。能使爱情长久的方法,便是找片树叶来遮住眼睛。 3.得到,你的爱情,还要再得到你任性。一切,原是注定,因我跟你都任性。《明知故犯》 ——难怪李宗盛要说爱情是精神鸦片 。 4.悲哀是真的,泪是假的,本来没因果,一百年后没有你也没有我。《百年孤寂》 ——既是如此,何必执着, 5.感情寻找它的模特儿,衣服挂在橱窗,有太多人适合,没有独一无二。《香奈儿》 ——这年头,哪有不二臣,:亦舒语:所以,没什么放不下的。 6.有生之年狭路相逢终不能幸免,手心忽然长出纠缠的曲线,懂事之前情动以后长不过一天,留不住算不出流年。《流年》 ——爱情有时徒有虚名,不过是一场宿命。 7.不要我的我不要,不爱我的我不爱,把灯关上连背影都不会存在。《不爱我的我不爱》 ——唱的容易做的难,谁又真能如此洒脱, 8.我们拥有的,多不过付出的一切。 ——爱情游戏中,永远只有十分之一的甜,剩下的十分之九,有苦,有涩,有酸, 就是没有甜。 9.可能在我左右,你才追求,孤独的自由。《红豆》 ——拥有的时候永远不懂珍惜,人类通病。 10.拿下了你这感情包袱或者反而相信爱。《邮差》 ——拿开旧的奶酪,才能得到新的。所以,谁动了我的奶酪,并不要紧。 11.你喜欢不如我喜欢,你的不满成全我的美满。《你喜欢不如我喜欢》 ——这样爱,会容易得多。 12.就像蝴蝶飞不过沧海,没有谁忍心责怪。《蝴蝶》 ——只要蝴蝶曾在沧海上飞过,就已足够,结果,永远没有过程重要。 13.不要迷信情变等于灯灭,不要含泪直到与他肯定再不相见,爱恨无须壮烈,不随便狂热。《情戒》 ——感情,只是人生中的一小部分,不要为它死去活来,让人看低。 14.害怕悲剧重演,我的命中越美丽的东西我越不可碰。《暗涌》 ——爱情虽然美丽,却是易碎玻璃。 15 不要虔诚直到懂得怎样去爱魔鬼,纪念留给下世,不对别人发誓 。《情戒》 ——要学会自己保护自己,也不要轻易对一段感情做出承诺,否则害人害己。 16.每个人都是单行道上的跳蚤,每个人皈依自己的宗教,每个人都在单行道上寻找,没有人相信其实不用找。《单行道》 ——缘分可遇不可求。 17.有一梦便造多一梦,直到死别都不觉任何阵痛,趁冲动能换到感动,这愉快黑洞苏醒以后谁亦会扑空。 《梦死醉生》 ——人生得意需尽欢,莫使金樽空对月。感情是一个道理,愉快那么快,何必等到互相伤害, 18.你这样恨我好不好过,温馨被单都变成负荷,当牧童害了绵羊难道觉得庆贺。《你这样恨我》 ——本是相爱的人到最后却只能互相伤害,这是爱情最可悲的地方。 19.你欣赏我因我本性不会改,别太认真认真怎可放开自在。《寂寞有害》 ——爱一个人不见得是要在他的名前冠上“我的”二字,换言之,爱不是占有,所以给他多一点空间,不要老想他按着自己的意愿改变 。 20.相亲相爱倒不如想入非非真真假假也无所谓。《想入非非》 ——有时候,性比爱重要。但要小心像《蓝孙》那样由性进入爱,那可就违背你游戏人间的初衷了。 21.没有拥抱你只怕这个游戏代价不菲,没有爱上谁也该知道爱一个人好累。《想入非非》 ——所以准备爱的时候,一定要看看自己有没有这个能力。 22.从前和以后一夜间拥有,难道这不算相恋到白头 ,但愿会相信缠绵时分手,能令我减轻了内疚。《红颜白发》 ——在爱到极至时分手,是最明智的选择。天长地久,只能让感情生锈。 23.夜晚会面白天道别,才没有弱点。《侧面》 ——真正爱一个人,千万别只看他侧面。更不能不看他的缺点,否则这将成为感情最大的弱点。 24.你爱我爱不起,我怪你怪不起。《你爱我爱不起》 ——感情有时候也要讲究门当户对,这是知心灵和心志上的门当户对,要知道,陈家洛是配不起霍青桐的。 25.我不完美,但你未见得很爱美。我想完美,难怪被你太早放弃。《你爱我爱不起》 ——追求完美,有时反而会让爱情更快破碎。 26.爱是一朵从天飘下来的雪花还没结果已经枯萎 ,爱是一滴擦不干烧不完的眼泪还没凝固已经成灰。《天下有情人》 ——不是每一段情都一定会有结果。 27.爱是一段一段一丝一丝的是非,叫有情人再不能够说再会。《天下有情人》 ——这就是为什么不要随便发誓的原因,越脆弱的东西,变数就越多。 28.若是要细水可以变长流,就像等他长出铁锈无法再分手。《固定伴侣》 ——那又何苦, 29.别离原为战胜与光阴的竞赛,每把声音定会嘱咐要早出早回来,只是回头便知时代早不存在, 临别的激动和悲哀却可印证着爱。《早去早回》 ——当你不能再拥有的时候,你唯一能做的,就是不要忘记。 30.彼此相爱也许更爱自己。《寂寞便找我》 ——任何人最爱的都只是自己,所以永远不要对别人说:我最爱的人是你或最爱你的人是我。 31.传说有一男一女同偕到白发之后才怀念刻骨铭心的旧友,回头陪着那合照,一块将余生渡过。《一千零一个》 ——早知今日,何必当初, 32.游荡只不过为逃避,期待只不过为回味,即使给我盛放的蔷薇,贪恋的只怕是那愉快的气味。《一枝花》 ——难怪最美的爱情到最后也只是一堆泡沫。 33.谁亦记得不能容他宠坏,不要对他倚赖,感情随他出卖,若你喜欢犹大。《情戒》 ——人生要有原则和底线,不能为了他牺牲你的一切,子君离开涓生并不一定就要自杀,她还可以过好她的下半生,只要她不再对别人倚赖。 34.谁貌似花美艳,是谁努力照亮半边天,但是情无独钟,贪心的你偏爱哪一边,《情无独钟》 ——大部分的男人都喜欢天使的面孔,婴儿的大脑,所以女人永远不可能事业和爱情兼顾。 35.感情不必拿来慷慨。《因为爱,所以爱》 ——不伤害爱你而你不爱的人的最好办法,就是告诉他你不爱他,感情是给你想爱的人的,不像金钱,只要够慷慨,便能救助他人。 36.你是我的红药水,他只是杯黑咖啡。你会问我累不累,他却让我不能睡。 《女朋友的男朋友》 ——所以,千万不要抢女朋友的男朋友。 37.不爱就不爱,难捱就不捱。《如果你是李白》 ——分手要干脆。 38.为这为那,谈情为了享受,为你为我,为何为他忍受,《情戒》 ——如果你对他的感觉有了忍受,那这段情便可以断了。 39.原来过得很快乐,原来我并不快乐,只我一人未发觉。《再见二丁目》 ——难道非要两个人才能发觉, 40.不信眼泪,能令失乐的你爱下去。难收的覆水,将感情慢慢荡开去。如果你太累,及时地道别没有罪。牵手来,空手去就去。《玻璃之情》 ——如果你真爱他,他想走的时候,就让他走,即使,可悲…… 41.如果我换过别的衣裳,你对我会不会一样;如果你换过别的脸庞,我对你有没有新的欲望;如果我换过别的衣裳,你对我就不会遗忘;如果你躺在她的身旁,你对我会不会说个谎,— 《懒洋洋》歌手:齐豫 专辑:骆驼.飞鸟.鱼 ——爱过经年,懒洋洋,还有没有机会,重燃激情的希望。 42.十年之后,我们是朋友,还可以问候;只是那种温柔,再也找不到拥抱的理由。—《十年》歌手:陈奕迅 专辑:黑.白.灰 ——情人变成朋友的滋味,不试试,别人说也不对味。 43.如是我闻,仰慕比暗恋还苦……难道爱比恨更难宽恕。—《宽恕》电视剧《天龙八部》 ——爱的箴言,比偈还难解。 44.多年后想起今天值得不值得—《打错了》王菲2001同名专辑 ——这话简单的要死,可惜多年以前的时候都不肯相信。 45.你很爱我,你只爱我,听得不好意思寂寞。—《感情生活》歌手:王菲 专辑:唱游 ——因为爱了而不再寂寞,还是爱过才会懂得何谓寂寞。 46.最后一首:彼岸花 看见的 熄灭了 消失的 记住了 我站在海角天涯 听见土壤萌芽 等待昙花再开 把芬芳留给年华 彼岸没有灯塔 我依然 张望着 天黑 刷白了头发 紧握着 我火把 他来 我对自己说 我不害怕 我很爱他