寿险才是个人财富,全球富豪砸天价买保险
尽管全球富豪的个人财富数百亿美元计算,但对于他们来说,真正属于他们个人的财富是人寿保险。或许很多人认为,富豪这么有钱,他们没有必要买保险,但在今年福布斯全球富豪排行第9,身家255亿美元(约785亿令吉)的李嘉诚仍觉得有需要。他指出:“别人都说我很富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富,是我给自己和亲人买了充足的人寿保险。” 天价保单避遗产税美国首富比尔盖茨曾说过,“截至目前,我没发现有哪种方法,比购买人寿保险更能有效地解决企业医疗财务问题。” 除了对未来有保障,天价保单还可成为富人规避遗产税的有效手段。台塑集团创办人王永庆去世后,留下遗产价值逾600亿元新台币,经核定其继承人须缴遗产税119亿元,首批遗产税以实物抵缴,12名继承人借款凑齐。但相比留下46亿美元遗产的台湾首富蔡万霖,却只交6亿新台币遗产税,较媒体预估的23亿美元大为缩水。他能省下如此多的税金全靠保单;单买保险他就买了62亿元,由于保险免税,蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。中国目前还没有实行遗产税,但越来越多富豪、企业家已开始未雨绸缪。福建泉州就出现“天价保单”,一名男子人民币3033万投保上亿。湖北一富人最高年缴保费人民币700万元,2009年湖北逾百位富人年缴保费超过百万元。
——2012年10月10日香港《中国报》
高净值客户的理财目标
多数的私人银行把高净值客户定位在拥有可投资资产(不含房产)200万美元或1000万人民币以上的客户。在目标的设定上,我们把高净值客户定位在已有的财富可以满足一般人购房、子女教育、退休等目标,因此在服务高净值客户时,目标的设定重点必须要另作安排。高净值客户的主要理财目标如下:
①追求事业的持续增长
80%以上的高净值客户是企业的负责人或高管,其财富的来源多来自于所经营的企业。因此追求事业的持续增长,加强企业的竞争力,避免落后被淘汰的风险,是他们的第一要务。在企业发展的过程中,如何筹资或藉由股票上市,来扩大企业规模与声誉,都是考虑的重点。
②财富的保值与增值
因为累积财富的源头来自企业,因此除了再投资企业来维持高增长率以外,为了分散风险所作的金融投资,通常以保值为最主要目标,在保值的前提下,追求稳健增值,不会要求冒额外的风险来提高投资报酬率。
③事业的接班人培养或转手
计划
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中国目前的高净值客户,多半还属于创业的第一代。能够培养自己的子女接班来继续经营企业,是其首要心愿。如果子女不愿意接班或没有能力接班,当自己老迈时是否信任专业经理人管理公司,或将企业转手变现,都是要提前考虑早作
规划
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的问题。
④财富的传承计划
高净值客户一般来说,身后都会留下一笔可观的遗产。如何提早规划,让财富按照自己的意
愿传承给下一代,避免可能发生的家族争产纷争与规避未来可能实施的遗产税与赠与税,都是重要的理财目标。理财师必须熟悉遗嘱的效力、遗产信托与高额保单等遗产规划工具才能在这方面帮客户量身定做适当的
方案
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。
⑤节税规划
不管是企业所得税或个人所得税,还是投资房产或金融资产的相关税赋,只要详加规划。都有节税的空间。高净值客户的所得税税率高,节税的效果显著,但是缺乏专业的税务筹划知识,处理不当可能因为偷税漏税而受罚,这方面是有税务知识与经验的理财师,最容易让客户感受到规划利益的部分。
⑥与身份地位相对称的高
标准
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生活水平
高净值客户是奢侈品消费的主要族群,其收入与资产让他们有能力消费,为彰显身份与地位也让他们有意愿消费。因此服务于高净值客户的理财师,对于富人的消费形态以及奢侈品的种类与等级,也都要有一定的认识,以开拓话题并提供增值服务。
⑦子女留学与移民规划
为培养子女日后接班的能力,高净值客户多半会安排子女到国外接受教育,有些甚至从中学就开始出国就学。胡润《2011中国私人财富管理白皮书》发布,中国的千万富豪中已经有
约14%的人进行移民,有移民打算的超过了60%。投资移民是高净值客户主要的移民方式。因此理财师必须了解各个热门移民国家或地区,如美国加拿大、澳大利亚新西兰、香港、新家玻等地的投资移民规定,与移民后会遇到的税务问题。
⑧家庭风险保障计划
高净值客户的净资产多半可以覆盖以遗属需要法计算的保额需求,因此家庭风险主要显示在两个方面:
A)离婚风险:高净值客户一旦与配偶离婚,在目前中国的法定夫妻财产制下,婚后累计的财产会被分掉一半。维持家庭和谐避免离婚当然是最好的方式,事先约定夫妻分别财产制,除了万一离婚可减低财产分割损失以外,也可以隔离无限责任的独资或合伙企业的经营风险。
B)破产风险:经营企业虽然报酬率高,但风险也高。据统计中国民营企业的平均存活年限是5年7个月,能够经营超过10年的中小企业不到20%。尤其是对一些独资或合伙的企业主,负担无限责任,企业破产还要拿个人财产来抵债。因此如何利用信托或保险来保全财产,避免债权人的追索,也是高净值客户,居安思危时必须考虑的问题。
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