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基层邮储银行贷款五级分类工作的难点及对策.doc.doc

基层邮储银行贷款五级分类工作的难点及对策.doc

Felix阳刚
2017-10-16 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《基层邮储银行贷款五级分类工作的难点及对策.docdoc》,可适用于考试题库领域

基层邮储银行贷款五级分类工作的难点及对策doc基层邮储银行贷款五级分类工作的难点及对策邮储银行自成立以来从传统的负债业务向资产业务转变经过了几年的发展信贷业务也得到了较好的发展已经从当初只经营小额贷款业务发展到多品种的信贷业务信贷业务已经成为邮储银行的重要利润来源。调研发现该项工作存在的问题亟待解决。一、邮储银行贷款五级分类工作存在的主要问题(一)对贷款五级分类工作认识不到住。邮储银行信贷风险工作人员对五级分类工作存在“两大误区”。一是认为资产五级分类的结果准确性无关紧要平时只注重不良贷款比例指标的控制而对资产五级分类情况重视不够二是认为资产五级分类是临时性、阶段性的工作只是认为每季度末进行分类没有落实常态化管理。(二)在贷款五级分类工作操作执行不到位。邮储银行在五级分类的操作上存在三方面的问题一是小额贷款业务的五级分类完全依靠系统进行分类系统只简单根据预期天数采用拖期法进行分类没有根据贷款的使用情况、借款人还款能力等因素进行分类二是在小企业贷款方面贷后检查流于形式没有对贷款的使用情况进行全面跟踪检查导致部分贷款改变贷款使用用途银行却不掌握情况。三是基层行(市行以下)没有贷款五级分类调整权限。通过调研发现小额贷款五级分类结果若市行发现分类结果不真实需要进行分类结果调整时市行恰恰没有修改权限系统的自动分类不允许进行手工修改修改权限经询问在邮储银行的总行省行也没有修改权限。(三)贷款五级分类管理不到位。一是信贷档案不齐全。五级分类要求风险管理部门和信贷员建立完整的信贷、财务档案收集、整理并更新最基本的信贷、财务资料全面、动态、准确地了解与资产有关的全部定性和定量信息并建立信息管理系统。而调研中发现有的行信贷档案资料不完整不连续缺少贷后检查报告或者检查情况不真实在资料收集方面小企业财务管理不规范不愿意主动向银行报送财务报表或者因利益关系提供虚假报表资料。信息收集难度大二是信贷资料真实性值得推敲。由于农户贷款存在户数多、金额小、人员分布散等特点银行很难掌握每个借款农户的收入状况和第一手动态信息资料即使是在本岗工作多年的老信贷员也对借款人所有信息的掌握不全面信贷档案资料难以做到随时变化可能会影响分类的准确性三是贷后检查不到位。由于县支行近年来贷款业务量猛增信贷人员人手不足基层行对贷款的贷后检查不到位特别是农户小额贷款。(四)贷款五级分类业务人员工作能力水平不到位。信贷人员和复审人员必须具有必要的信贷分析知识熟悉资产分类的基本原理才能做好五级分类工作。但邮储银行信贷人员一是对五级分类知识掌握不是很全面综合分析能力和判断风险能力较弱又缺乏严格、规范的培训在理解上也有偏差依靠定性因素决定形态的成份较大。二是分类人员没有工作经验。邮储银行的信贷人员基本是邮储银行自己培养起来的没有工作经验五级分类工作更是陌生:三是信贷人员管户数量较大调查发现每名信贷员管户数量达到近户信贷员要发展新客户还要对老客户进行贷后检查很难有时间研究五级分类工作造成五级分类工作在基层没有得到落实。二、对策与建议(一)进一步提高对贷款五级分类工作的认识。五级分类工作不仅是邮储银行加强资产管理的需要也是防范和化解金融风险的需要。邮储银行要进一步提高对五级分类工作重要性和必要性的认识从根本上消除对五级分类工作消极应付的态度将五级分类工作纳入常态化的管理。要经常性开展检查督导全面落实五级分类的各项工作要求真正把五级分类工作作为信贷管理的一个重要手段。(二)进一步完善五级分类操作制度和管理机制。要严格按照银监部门对银行资产五级分类管理的监管要求结合银行内部实际进一步修订和完善五级分类相关制度规范操作流程。要建立一套完整的与资产五级分类工作相适应的职责分工、授权认定、统计分析、监测评估、检查监督、风险预警、风险防控、动态调整、考评考核、奖励问责等一整套操作流程和制度并认真执行。(三)进一步强化信贷风险管理与控制。一是要建立贷款五级分类台账二是要加强五级分类报表的管理对不良贷款要真实反映逐步消化提足拨备做实利润三是加大对违规行为处罚力度。严禁违规借新还旧违规展期掩盖风险人为调控五级分类结果。(四)进一步加大信贷风险管理人员的业务培训力度。各级行要设置专职信贷风险分类工作人员相对保持信贷风险管理人员的稳定性。要建立定期培训机制搭建业务交流平台培养业务骨干提高员工实务操作水平促进五级分类工作质量提高。

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