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汽车保险查勘定损及典型案例分析.doc

汽车保险查勘定损及典型案例分析

lv绿色的夏天
2017-09-30 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《汽车保险查勘定损及典型案例分析doc》,可适用于经济金融领域

汽车保险查勘定损及典型案例分析汽车保险查勘定损及典型案例分析一汽车保险的发展过程(一)汽车保险的概述汽车保险即机动车辆保险简称车险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种在财产保险领域中汽车保险属于一个相对年轻的险种。这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时与现代机动车辆保险不同的是在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。(二)汽车保险起源国外汽车保险起源于世纪中后期。当时随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施汽车的使用仍对人民的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。年月由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中刊载了为庆祝“年公路机动车辆法令”的顺利通过而于月日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”年该公司率先推出了汽车第三者责任保险并可附加汽车火险。到年保险公司提供的汽车保险单已初步具备了现代综合责任险的条件保险责任也扩大到了汽车的失窃。(三)我国汽车保险的发展进程>萌芽时期我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是鸦片战争以后但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下加之旧中国的工业不发达我国的汽车保险实质上处于萌芽状态其作用与地位十分有限。试办时期新中国成立以后的年创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇不久就出现对此项保险的争议有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿会导致交通事故的增加对社会产生负面影响。于是中国人民保险公司于年停止了汽车保险业务。直到年代中期为满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。发展时期我国保险业务恢复之初的年中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近年之久的汽车保险业务以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的。随着改革开发形势的发展社会经济和人民生活也发生了巨大的变化机动车辆迅速普及和发展机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性在此后的近年过程中机动车辆保险在我国保险市场尤其在财产保险市场中始终发挥着重要作用到年汽车保险的保费收入超过了亿元占财产份额的第一次超过了企业财产险()。从此以后汽车保险一直是财产保险的第一大险种并保持高增长率我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。于此同时机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善尤其是中国保监会的成立进一步完善了机动车辆保险的条款加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度加速建设并完善了机动车辆保险中介市场对全面规范市场促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。保险责任查勘二在一般情况下保险责任是根据保险条款中的保险责任和责任免除来确定车险的保险责任由其车险条款来确定车辆保险一般包括车辆损失保险条款机动车第三者责任保险条款机动车车上人员责任条款盗抢险条款附加险条款以及交通强制保险每个险种都主要包括总则保险责任责任免除等这些是判断保险责任的依据。我们查勘员到现场处理事故了解事故情况后第一事就是要判断这一事故是否属于保险责任以下属于保险责任:碰撞倾覆坠落火灾爆炸外界物体的坠落倒塌暴风龙卷风雷击等等还有就是责任免除:地震战争驾驶驾驶人员不符合规定等等详情见相关保险条款在我们在实际操作中首先判断是否有碰撞发生及是否有碰撞痕迹一般我们会认为有了碰撞就属于保险责任这一判断可以说对于一般普通案件是成立的正常情况下车辆损失都会有碰撞所以绝大多数案件基本能通过这一判断来确定然后再通过笔录调查其他内容主要就是比对是否有责任免除的情况。通过笔录调查出现时间出险地点出险车辆当时的基本情况车辆使用性质驾驶员情况行驶证情况出现原因施救处理等。出险时间。我们查勘时首先要了解出险时间是否在保险期限里尤其是刚投保或要终止时的案件特别是在次日报案的一定要查明具体时间是否过期限同时要注意询问肇事驾驶员和肇事地点附近的目击者。但现在保险公司一般对出险时间的考究部是很严格并不按照小时报案的规定可以适当放宽时间主要是考虑到一些客户有时出事后有一些特殊事没及时报案还有就是考虑到客户利益会影响下年的投保只要情况真实保险公司一般只要其提供事故证明即认可。出险地点。我们必须考虑要有确切的地理位置我们要对肇事地进行调查、拍照如果发现有前后报案部一致或谎报地点的情况更要仔细查明。这里要特别注意的就是单方事故要仔细辨认现场真假。我们实际查勘中经常遇到本是双方事故且双方已私下处理而本车主为了得到额外的经济利益不惜制造假现场谎报单方事故甚至当我们发现其不符时他们会推脱出险地点离这很远不熟悉还有就是在外地出险后车辆没大碍然后未经保险公司交警处理就把车开回再精心制造假现场让我们查勘。这样的情况很多保险公司现实的处理情况就是要求他到事发地开事故证明保险公司考虑到异地开事故证明难度大所以保险公司一般不会提出拒赔。出险车辆当时的基本情况。我们要查清标的车和三责车的车辆型号、车牌号、发动机号、车架号、安全装置等还有一点我认为还要询问其最近车辆修理情况。通过这些可以判断是否为改装车是否超载特别说明一点如果有明显的违规要求交警在事故认定书上注明车辆的修理状况不好就有可能会影响车况甚至有的损失就是修理质量不好造成的这样的话损失应该有修理厂承担。车辆使用性质。驾驶证和行驶证的情况:车辆性质主要矛盾就是在营运与非营运特别是一些所谓的“黑车”他们非营运车却是在作营运车用这类情况多我们在遇到时很难收集证据这是一个很大的缺口。驾驶证和行驶证就是确定驾驶员合格不合格判断是否是顶替驾驶员最主要就是看其合格与否车辆是否年检驾驶证是否合格。驾驶证情况。驾驶证就是判断驾驶员有无资格驾驶我使用车辆还有就是要确定是否在有效期内。行驶证情况。行驶证是判断汽车类型以及车辆的检验情况时候在有效期内等。出险原因。这是最重要的一个环节查勘定损员要采取四多的办法“多看、多听、多问、多分析”我们要做好笔录特别是当事驾驶员的笔录可以请他自己写并签字或按手印尽量收集证据对故障和损失痕迹进行取证与鉴定特别是第一接触点的取证这是判断车辆损失部位是否符合逻辑推理的唯一依据。与到双方事故时应该分别给双方做笔录我们不能忽视调查目击群众最详细的了解出险原因。施救处理。施救应严格遵守“必要”和“合理”的原则。我们应该取了解施救的工具是否恰当施救是否恰当施救有没有导致损失扩大等等我们到现场应该配合其工作尽量控制损失保险责任的查勘很重要不容忽视不能什么也不管到了现场就拍照然后定损这样做是很不对的。如果这个案子不属于保险责任而查勘定损员却拍了照定了损事后会带来很大的矛盾客户会认为你拍照了保险公司就会赔付我们到现场必须要做好保险责任的查勘。三现场查勘(一)现场查勘的要求由于事故现场具有不可逆转及再生的特点这就要求定损人员必须及时、细致、全面、完备的做好此项工作不容马虎草率。及时迅速。首先我们要能够做到及时现场查勘是一项时间性很强的工作要抓住案发不久痕迹比较清晰证据未遭破坏当事人和现场目击者记忆犹新等特点在第一时间取得相关证据。在实习时我公司要求客户在现场的必须在分钟内到达现场对于保险公司不仅是为了掌握第一手证据而且还可以帮车主处理事故并可以采取积极的措施施救保护现场尽量减少损失扩大组织人员伤者去就医这样不仅可以减少损失还可以赢得客户的好评为来年的续保争取到好印象。但现实操作中有时由于种种原因并不能及时赶到第一现场就我在实习中与到的情况比如我正在处理一个案子可是在我的辖区里又有现场这时我是不可能到第一现场的而且客户也不愿意等这样我就不能看到第一现场还有就是夜间有事故而这个案子发生在某个偏僻的农村我们很难在第一时间到现场最多的一种情况是客户在第一时间报交警交警过来没等我们赶到就把车辆给拖到指定的停车场或修理厂特别是双方事故。我们在现实操作中只能根据交警的事故认定书来确定事故责任认真细致地收集与事故相关的一切证据。现场查勘是一项细致、繁琐又复杂的工作因此在查勘前必须根据现场的具体情况确定查勘范围、顺序和重点拟定查勘方案按确定的顺序和步骤展开查勘。虽然有时如果客户报保险公司时已被交警部门清理完毕车辆、财产、伤者已经转移但我们对一些事故任然需要查勘第一现场来掌握第一收资料。(二)场查勘技巧事故车辆痕迹的种类与形态()刹车印痕。它是车辆紧急制动时车轮与路面摩擦而形成的炭黑拖印通常用于判断车速。一般情况下车速越快刹车印痕的距离就越长。刹车印痕的长度还与不同类型的车辆、不同的路面及车速密切相关。()轮胎行驶印痕。它是车轮在转动过程中遗留在路面上的痕迹直接反映出轮胎在路面行驶的位置并显示着车轮本身的外部花纹特征。()车体痕迹。它是事故车辆与其他车辆、物体等发生碰撞、刮擦、颠覆后在车体上形成的印迹。)路面擦划痕迹。它是车体和有关零部件断裂、脱落后在路面擦划而(形成的痕迹。()附着物痕迹。它是指车辆碰撞或倾覆时遗留在车体和地面上的各种附着物。通常包括金属碎片、油漆、玻璃等事故车辆现场痕迹的勘验技巧车辆痕迹的勘验与事故现场关系密切。在事故现场的痕迹勘验中应根据现场的不同特点灵活选用以下查勘方法:()沿车辆行驶路线查勘法。凡事故发生的现场尚未破坏且痕迹较清楚时可采用此法循着行驶印痕逐段查勘收集证据。()从事故中心点向外查勘法。此法适用于现场范围较小痕迹物较集中且事故中心较明确的现场查勘人员到事故现场中心后可逐一向现场四周查勘以全面核实了解案情。()由外围向中心查勘法。即从事故现场四周向事故中心逐步收缩查勘的方法。()分片分段查勘法。适用于现场范围大或伪造的现场可将其分为若干片或段然后再逐一勘验。另外还应主动收集和掌握第一手资料综合分析事故产生的原因准确判断及划分事故责任公正合理地处理好车险赔案。车辆变形和破损痕迹的鉴别与分析事故发生后无论是机动车辆之间还是车辆与固定的物体、或车辆与行人之间甚至车辆自身的事故都会或多或少的在车体上留下痕迹。()车体上的碰撞痕迹。车辆互撞或车辆碰撞固定物体一般都会造成车体变形或破损。在一般碰撞事故中汽车前面的保险杠、叶子板、水箱护栅等部位可找出凹陷的痕迹。对于碰撞痕迹应注意将第一次碰撞与其后的第二次碰撞区别开来。第一次碰撞与事故成因有关而第二次碰撞则是事故的后果()车体上的刮擦痕迹。车辆刮擦痕迹的位置通常在车体侧面。刮擦痕多为长条状除具有破损的特征外还呈现车身灰土、泥土被擦掉或漆皮被刮落的现象。与碰撞事故相仿刮擦部分上可能留下对方车辆的漆皮、木质纤维或其它物体的痕迹。()碾压痕迹。证明碾压事故的痕迹多留在车裙下沿或底板下面。查勘车辆碾压行人或自行车事故时应注意查找碰撞痕迹因多数碾压是碰撞以后发生的。()车辆机械事故痕迹。因车辆机件失灵所造成的事故其原因主要在车辆的行驶系或操纵系。行驶系或操纵系的某个机件断裂或连接松脱往往使行驶中的车辆突然失控。因机件失灵造所成事故虽然为数甚少但其后果一般都比较严重。机件断裂、松脱的原因有些属于设计、制造质量问题但大多数情况下则与修理保养以及驾驶员的责任有关。为了查明这类事故的真正原因则必须依靠对机件损坏部位痕迹进行必要的技术鉴定。车辆翻车等事故造成多种机件损坏时应分析最先造成事故的原因。因为有的机件损坏是事故后造成的与事故形成无关有的虽是事故的原因却不是直接原因。例如传动轴断裂本不会引起翻车但断裂旋转的传动轴打裂了制动贮气筒或破坏了制动管道从而导致制动失效车辆失去控制。这些都应在对机件破损痕迹的具体分析中运用科学知识合理推断。判断碰撞接触点碰撞是指运动着的车辆以其运动方向的正面与对方接触的事故。碰撞接触点就是碰撞双方最初的接触部位在路面上的投影位置。交通事故中的碰撞形式有机动车辆碰撞行人、碰撞自行车、碰撞固定物体以及机动车相互碰撞等。碰撞的形式有正面碰撞、追尾碰撞、侧面碰撞等。当车辆与相当质量的车辆或物体碰撞时由于运动惯性瞬间受阻运动是碰撞事故的一个特点。由于实际碰撞事故十分复杂很难用动力学的碰撞理论通过计算确定碰撞点。目前判断碰撞接触点的方法主要是根据现场情况进行逻辑推理分析或通过事故现场模拟实验确定()判断碰撞接触点的依据:)事故现场的物理现象双方车辆损坏的部位及受力情况。当第一现场挪动后根据双方车辆碰撞损坏位置亦可以初步判定事故原因。)事故现场的散落物。如车下的泥土、玻璃碎片等)刹车印迹)汽车运动学和动力学理论(运动轨迹和碰撞损坏情况)。()碰撞接触点的判断通常分以下几种情况:汽车碰撞固定物体、汽车碰撞行人或自行车、汽车正面相撞、追尾相撞、侧面相撞。四车损评估(一)项目确定我在这里把这个过程分为外部损失(不需拆解就可以确定)项目确定拆解后的内部损失项目定损难拆解的机件项目定损当然这些项目的确定主要就是确定那些部件需要更换那些可以修复。表面损失的定损无需拆解即可确定这类事故多为轻微碰撞事故车辆损失项目通过外表观察就可以确定往往这类事故多为一些小碰擦或者是单方事故一般这些事故所需更换的部件不多通过钣金和做漆就可以修复。拆解后的内部定损有些车辆碰撞后不仅造成外表的损失还使得损失部位内部的某些部件受到损失这一类事故碰撞力大碰撞力的扩散致使与之关联的部件受损。我们需要到定点拆解点拆解后定损这是对客户和公司的负责不能凭主观意识来定损要事实就是。难拆解项目的定损这一类项目确定主要是某些复杂或精密部件从车上拆下还是不能确定好坏我们需要更进一步拆检从外表看没有损坏可是事实已经坏了有些变形很难辨出可是拆下后测量比较才能发现在这一类项目确定上是需要很高技能的否则会容易出错。这一类部件通常都是作回收处理。特别强调钣金部件更换确定需要维修或更换的车身部件一般由保险公司定损员与修理厂共同协商确定。(二)车损确定车辆损失项目确定好后我们就需要确定更换部件的价格还有就是要定维修工时费用。配件价格确定。价格确定一般以出现地的市场价或S站价格为基准因此价格因区域不同存在差别因维修厂不同存在差别。车辆损失的工时费确定。车辆受损后就要修理无论是换件还是普通的钣金做漆修理都会产生一定的修理工时。按照理论上来要求按照工时的规定来确定工时然后计算出费用然而现实操作中我们直接算出工时费或者和修理厂协商出工时费用。车损残值计算。车辆碰撞损失后特别是有换件时就会产生残值虽然要求残值尽量回收但我们在操作中就不同一些有争议的换件才会回收大部分是直接扣除残值各个公司都有不同的规定我公司就是安照定损总价的扣除的。其他费用。主要就是车辆修理管理费一些车辆修理会需要好长时间这里就会产生管理费。这一费用主要用在上报核损失核损员把维修费用的价格核低了不够其维修价格这时我们可以用管理费用进行补差。车损评估最关键在损失项目的确定价格可以通过查询得知还有就是工时确定协商也很关键我们定损员不仅要有车辆原理与修复知识我们还要有沟通协调能力去和客户交流去和修理厂协商。最终目的就是修好车控制理赔费用让保险双方满意。五查勘定损典型案例分析玻璃单独破碎。一辆红旗的奔腾夜间在小区停放第二天发现其车玻璃全部破碎以及车损有大量划痕当车主发现后立即报案查勘员接到委托案件后马上与车主联系随后即到小区当看见被保险车辆时观察其损失后因车辆保的玻璃单独破碎险但因其车身出现大量划痕也因这次发生的所以给与拒赔处理不属于保险责任因为玻璃单独破碎险中的保险责任条款明确指出被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎保险人负责赔偿。而这次事故中的汽车的玻璃不是单独破碎因为有车损划痕的损失又因其没保车损划痕损失险所以保险公司给予拒赔处理。涉及人伤案件。一辆别克商务车行驶中与一辆直行的摩托车相撞导致两车受损对方一人受伤。此案已经交警车辆被拖致停车场伤者已住院治疗。查勘员受到派工后只能到停车场查勘现场已经被撤。到停车场后先做好笔录后拍照本次右前部受损需拆解定损。随后于维修站联系为其拆解定损但是有些部件需做回收处理。还有就是被撞三者摩托的定损工作因为其保险车辆上的第三者责任险因为其三者损失已超过交强险限额为其三者摩托车进行定损后也要进行人伤跟踪处理联系公司负责人伤案件人员并把案件移交与人伤查勘员。六实习体会转眼实习已经过去半年了虽然我实习的单位是保险公司工作是查勘员与我所学习的专业还是有点偏但是在这半年时间里我所学到的东西是无法估量的学到的不仅是知识还有很多做人的道理。我在这半年时间里虽然解决了一些以前的坏习惯等但同时涌现了一些新的问题。那些坏习惯例如脾气不好专业知识不够全面等等虽然有所解决但是仍然没有得到彻底的根除所以以后的工作中不能放松对这些坏习惯的改正。面临的新问题是新条款及强三的迅速掌握及操作还有就是新系统的使用及电脑操作要加强。这些问题都是需要迫切解决的。所以说以后的工作之路还很长很崎岖我任重而道远。

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