潍坊市农村信用联社网上银行系统的设计与实现

潍坊市农村信用联社网上银行系统的 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 与实现 山东大学 硕士学位论文 潍坊市农村信用联社网上银行系统的设计与实现 姓名:付光磊 申请 关于撤销行政处分的申请关于工程延期监理费的申请报告关于减免管理费的申请关于减租申请书的范文关于解除警告处分的申请 学位级别:硕士 专业:软件工程 指导教师:向辉 20080410 由东火学硕士学位论文 摘要 随着我国已经入WTO的进程，外资银行也将全面进入与竞争国内的金融行 业。外资银行将不再以广设分行、暌点的方式与我们竞争，而是将其先进的服务 营销品种和理念结合其经验丰富、技术先进的电子化手段，尤其以网上银行为代 表来争夺囡内市场和广大客户。因此，国内银行加快网上银行的发展也就成为必 然，是当前适应金融发展的重要形式任务之一。阚上银行业务是指银行在互联网 上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信 贷、投资理财等金融服务。通俗地讲，网上银行就是银行在互联霹上设立的虚拟 银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术 手段在互联网上实现。 本文从监务整合和软件开发的角度，主要以农村信用社为例，力网上银行支 持系统提供了解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，并且从软件角度进行了实现。对比分析了国内网上银行 的现状，设计了网上银行支持系统的解决方案、搭建了总体体系结构和安全体系， 介绍了系统部分典型功畿的具体实现。 本文首先调查了国内网上银行系统的现状，分析了网上银行业务需求。网上 银行的业务从广义上可以主要分为信息服务，业务查询，交易支纣，产品销售和 ’ 客户关系管理等五大部分。 本文设计和实现的网上银行系统以客户为中心的服务思想、银行形象营销的 新模式、完善的安全体系结构、先进灵活的技术体系为设计思想。网上银行的系 统体系结构的设计上，体现系统稳定、安全第一的原则。为建立一个可靠的安全 体系，本文采用JAAS技术实现了CA服务器，从而保证了系统的安全。 在该思想原则的指导下，本文设计和实现的网上银行系统主要包括:日常银 行业务子系统、网上银行服务子系统、信息发布子系统和客户关系管理子系统共 四个子系统。本文对各个子系统进行了详细设计，重点描述了系统的静态结构圈、 动态结构图和数据库设计，并给出了某些典型功能的实现，包括查询交易、转账 山东大学硕士学位论文 业务、个人存贷款业务、在线问答、代理业务、外汇行情发布、客户管理等。 关键词:网上银行，安全架构，JAAS，代理业务，业务需求，网上银行系统 ? 由东大学硕士学箍论文 ABSTRACT The bankwill inthecommercial foreign afterOUr join competition widely in the willnotcontendwithUS the countryjoining traditional WTO(They using ways suchas branches willstrivefor settingup markets widelyanymore，however,they andcustomerstheirmatUredservice??saleskindsand using ideas， abundance electrical intheOn-line experience，advancedskills，especially Bank，therefore，our inlandbankmust OUrOn―lineBank Bank Serviceis quicken development(On-line thatbanksset workstation internetand customers up by provide information acquirement，checkup，intemetpayment，fund ete。 In other Bankisthatbanksset bank words，On-line upsubjunctivecounter; traditional bankservicesaren’t done bankbranchesandaredonetechnical byphysical by means( ScenariosandsothvaresolutionsforOn―line ale Bankcarriedoutinthis essay, basedonthecaseof CreditUnionand primarily Country software engineering， including and onthesituationofdomesticOn(1ine comparisonanalysis Bank， of ofOn-line onoverall designation system Bank,illustration supporting system fabricand introductiononsome securities，and functionsandtheirrealization( typical CurrentsituationofdomesticOn-lineBankis clients’ investigated，and forOn-lineBankare inthis Bank requirements analyzedessay(Ingeneral，On-line businesscouldbedividedintofive services，business parts―information inquiry, transaction clients’relation payment，productsale，and maintaining( Fiveideason arecardedoutaS centered designation following:customers service;humanized based designation;bankimage systems; sales;perfectedsecurity advancedandflexible and are asthemost techniques(Stability taken security for ofoverall reliable important研nciplesdesignation banking fabric。A system is built CAserverisset basedon security JAAS system up(A up technique( AnOn―lineBank is and basedonthesefiveideas( System designed developed Mainmodelsofthis include bank daily operations system banking subsystem，on-line services subsystem，informationissuing subsystem， customerrelationship III 山东人学硕十学位论文 iscarriedoutforeach managementsubsystem(Detaileddesign subsystem(This includesstaticand structureof anddatabase dynamic system of functionsare their typical bankbooks， given，forexampleenquiryregistered debt，online transactions，personalquestions，agencyoperation，foreignexchange issue，customeretc( management Keyword:On-lineBank，SecurityArchitecture，JAAS，AgencyBusiness， Business Bank Needs，On??line System 原创性声明 本人郑重声明:所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不 包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研 究作出重要贡献的个入和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明 的法律责任由本人承担。 论文作者签名:堑妻鳖乏 日 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅;本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 僳存论文和汇编本学位论文。 保密论文在解密后应遵守此规定 论文作者签名:监导师签名:委至整乞日期:匕蛔 由末太学硕士学位论文 第1章绪论 1,1系统背景 随着数字经济时代的到来和互联网的普及，传统银行30年来赖以生存的基 础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如 采忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩弱。与之相反， 如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未 有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银 行的发展战略，还是酋建网络银行的发展战略都是不错酌选择。我匿有实力的银 行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利 用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代匾，无论如何，在网络中客 户是无国界的。 鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、 业务功 巍强大、锗怠传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可 能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下， 一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行 市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性， 唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。 网上银行的业务不仅仅是将现在的银行业务搬到网上，两是融合信息技术， 互联网和传统银行的三者要素发展起来的一种新的银行形态(信息技术的发展史 的农村信用社迅速向综合服务机构转变，业务范围涵盖社会生活的各个层面。最 然品牌、服务、产品依然是网上银行麴命脉。然两妊务模式己经完全剑薪，如寝 拟银行、金融门户、金融超市、银证赢通车、银保互动等。服务的范围也完全扩 大，比如财务咨询，委托理财，外汇，代理税收，代收工资费等，同时通过网络 进一步深入到旅游，信怠服务，交通和娱乐，阏上购物等全方位的公共服务。总 山东人学硕士学位论文 之通过网上银行，银行可以更全面的做到以客户为中心和全天候的为客户提供金 融服务。 网上银行的业务划分从广义上主要分为信息服务，业务查询，转账支付，产 品销售和客户关系管理等五大部分。其中信息服务业务主要是客户关心的金融服 务和服务信息，查询和交易可以归并为基本理财服务;销售主要是指网上银行在 网站上销售各种金融类产品和金融衍生业务 证券，基金，保险等 。以上并没有 涵盖网上银行的能够提供的全部服务，许多银行结合CRM提供了许多个性化的 服务，如个性化增值服务、账单显示、重大事件通告、个人理财咨询、税收服务 和预算服务等多项增值服务。 网上银行的业务模式中，许多是传统银行业务的在线服务。但最重要的是业 务整合和管理模式的创新，创新的重点为了支持蓬勃发展的电子商务和各种金融 产品的混业经营。混业经营将是未来银行业的一个必然趋势，标志着银行经营模 式和利润来源的重大变化。相比传统业务混业经营的业务更加复杂易于变化从而 要求银行和客户之间需要更多的交互，为此网上银行的技术优势将使得银行会更 加依赖于网上银行来完成其丰富的业务和吸引客户，从而使得网上银行势必成为 未来银行主要的业务渠道之一。 网上银行的应用主要包括个人网上银行，中小企业网上银行和集团企业银行 三个大部分，分别面向不同级别的用户，从而完整的覆盖银行的客户群体。 网上 银行软件为前台和后台两大部分，分别面向普通银行客户和银行内部管理。 网上银行系统是现代电子商务的重要组成部分，是对银行传统业务的扩展及 延伸，是银行管理观念和管理方式的重大变革。在中国已加入WTO的国际化进 程中，中国银行界经过近几年的全面发展，已经面对金融市场愈加开放、竞争日 趋激烈、服务方式推陈出新，面临的竞争形势跟家激烈。加速建设“网上银行”， 为客户提供多种渠道的、丰富的、快捷的服务显得尤为紧迫与必要，是当前国内 银行的主要建设内容之一。 网上银行不仅从目前来看来是一种业务渠道的延伸，从中长远来看来 更是银 2 由东大学硕十学位论文 行吸引稳定客户，整合银行服务资源，推广银行新业务的一个有力平台。在这样 ,个平台上各类新兴业务和银行的特色服务都可以得至l最迅速最便捷的体现，建 立这样的网上业务平台是一个现代化银行提升核心竞争力的一个重要方面。 对于企业客户，最大限度地免除了业务人员往返于企业与银行柜台之间的奔 波辛苦。企业领导和财务人员只需轻松地点击办公桌面上的计算机鼠标，便可以 通过电话拨号进入网上银行的企业金融业务系统，及时查阅企业在银行的账户资 金信息，办理账户结算，查询子公司的财务状况。 对于个人客户，可以足不出户地在家罩或宾馆里利用电话线和专线系统登录 到网上银行个人金融业务系统，查询自己的账户信息，进行支付转账，利用网上 银行提供的特色赧务进耄于存折炒股，实时缴费等交易，极大地减少了在银行柜台 的等候时间，满足里不同客户的个性化需求。 对于来在网上银行登记的公共客户，也可以登录到网上银行公共客户金融业 务系统，查询自己的账户信息，了解网上银行开办的服务种类，了解网上银行发 布的最新会融信息。 总之，通过网上银行系统平台的建设，农村信用社拓展了国己的服务渠道， 提升了自己的服务能力，可以给客户展现良好的企业形象，在客户心中建立良好 的品牌信誉，从而使农村信用社以客户为中心的服务思想得到了充分地体现。?? 1(2国外网上银行系统研究现状 1995年lO月18豳，全球首家以网终银行冠名的金融组织――安全第一网 FirstNetwork 络银行 Security Bank 打开了他的“虚拟之门”，它标志着一种新的银 行模式诞生，同时对具有30年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟 甘么是网络银行，是否,家拥有互联阙网垃和阙页，但是其中只有24家被《在 线银行报告》 Online BankingReport YlJ为“真正的网络银行”，因为只有在这24 家银行的网站上客户才可以查询账户余额、划拨款项和支付账单;丽更多的网站 只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上锻行业务。美露最 3 山东人学硕+学位论文 著名的网络银行咨询公司高莫斯 Gomez 要求在线银行至少提供以下五种业务中 的一种才具有进入网络银行评价体系的资格:网上支票账户、网上支票异地结算、 网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。笔者认为网络银行有狭义和 ofInternet 广义之分，狭义网络银行 Netbank Bank 又可称为纯网络银行 Intemet―OnlyBank 是指没有分支银行或自己的自动柜员机 ATMS ，仅以网络作 为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网 有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时 拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文所指 的“网络银行”适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用“纯网络银行” 表示。 下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网 络银行发展战略三部分进行分析。 1(2(1大银行的网络银行发展战略 对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公 司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践中，这些虚拟机构几乎总是比 大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行蒙特利尔银行为 月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会 达到l亿以上。 大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略:一是收购现有的纯网络银 行;二是组建自己的网络银行分支机构。 1 收购现有的纯网络银行 Bank 加拿大皇家银行 RoyalofGnada 是加拿大规模最大、盈利能力最好的 银行之一在近一个多世纪罩，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大 皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有 4 出家人学硕士学位论文 机构，此时该网络银行拥有l万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。 事实上，在趣拿大譬家镶行收购安全第二溺终银行的时候，岳者的发展澄经 出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者昵?加拿大皇家银行战略目的 在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业 务，焉且涉及零售金融业务。加拿大睾家银行以收购安全第一阏络银行的方式步 人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国跻身该领域的唯一窗口，利用安 全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益;更重要的是， 加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该 领域不仪具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于 安全网络银行是全球第一家纯网终锻行，在高莫簸咨询公司有美网络银行的综合 排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最 前沿。不仅如此，在美园设立一家传统型分行需要20万美元，而维持安全第一 网络银行这样一个lO入机构的费雳要远远低于任何一家传统型分行。所以，这 完全是一次低成本、高效益兼并的典范。 2 发展自己的网络银行 卫法银行 WellsFafgo 是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银 行，是美圈最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资 产。早在1992年;卫法银行就开始建设鲁己的作为网络和以网络银行服务为核心 的信息系统。至1997年12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。 卫法银行建立网络银行战略的圈的在于适应客户变化的交易偏好和降低经 营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务;那么我们 就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产 不仅需要查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支 票等 基本网络银行业务，还需要有关账簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995 Microsoft 年，该行就与微软货ff5 Quicken 等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，剩雳它们的软件包提供这方 5 山东入学硕十学位论文 面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过 网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500 万美元，即每笔交易节省几美元。至200年末，卫法银行预计自己将拥有100万 网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费 用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏排位列第2，并在客户 关系栏和客户信任栏分别名列第l和第4位。 1(2(2社区银行的网络银行发展战略 在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997 年，美国97,以上的银行组织 约有1150多家 所拥有的资产不超过20亿美元， 这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务 范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在 于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要 的、他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找坐落在小镇之外其 它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这 种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的 工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行 AmSouth 是一家典型的社区 银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他 行服务领域。 由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可 厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维 持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重 要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为 重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些 社区银行对此进行慎重的思考。 876年 例如，委托银行 IntrustBank 是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1 6 由东入学硕士学位论文 由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔 Wichita 地区的农场主和零售商。 经过钱德勒家族露代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立溺络 银行的战略目标最初是为了与美洲银行 BankofAmerica 等大银行在竞争中保持 均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利(布恩 ShaftBevan 认为，他们建 立网络银行最基本的馨的是起到战略防御作用，并将网络银彳于视为防止当地客户 流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于 当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户 市场中的份额，是最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网 络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴 的信息技术结合起来，以监作为该银行的特色和最高战略基标。露前该银霉于的礴 络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络 上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该彳于经纪入服务所提供的投资计 划。为了提高网络的安全性，委托银行还 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 首先将语言识别系统投入网络服务， 以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人 将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，丽是客户的信赖这是最有价值 的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和 客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言， 能在激励麴竞争中跻身于客户信任栏的蓠lO位，足以说明它们战略麓成功。 1(2(3纯网络银行的发展战略 对于纯网络银行的发展战略面言，也有两种不同的理念。一种是以印第安纳 IntemetBank 州第一网络银行 First ofIndiana 为代表的全方位发展 战略;另一种 Band 为代表的特色化发展战略。 是以位于林斯敦的康普银行 Compu 1 全方位发展战略 对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具 有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以 提供客户所需要昀所有服务，从两取代传统型银行。因为银行客户希望可戬一次 7 山东人学硕十学位论文 办理好所有的存款账户、账目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷 地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电 子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局 主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客 户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正 是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络 银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务(在他的带领下，印第安纳州第 一网络银行J下积极准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有 企业在线 贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、 客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、l、1l和19位。 2 特色化发展战略 持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有 局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏 分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管 箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典 型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务， 在康 普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的 发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网 上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝 对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中， 在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。 1(3国内网上银行发展现状 今天，Interact已经渗透到了我们的生活的方方面面。网上娱乐、网上购物、 网上银行等新的生活方式正在逐渐影响着我们的生活。尤其是近几年网上银 行的 快速发展，在为我们的生活提供便利的同时，也改变了我们的生活方式和习惯。 8 由东火学硕十学位论文 近两年来，随着应用环境的日益成熟，网上银行业务正在以惊人的速度增长。而 业内专家指出，2004年，更将成为翻内圈上银行进务瓜熟蒂落的一年。目前， 从各家银行近期所公布的数据来看，无论是客户数量、交易金额还是所占总业务 量的份额都证明了这,点。 1(3(1两上业务爆炸式增长 从19,年中国银行首次将传统银行业务延伸到Intemet上，到目前国内几乎 所有大的农村信用社都推密自己的嘲上银行或在Intemet上建立了自己的主页和 网站，我阗银行纷纷把业务搬上互联网，积极抢滩网上银行市场。 与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域 等诸多方瑟具有显著的优势。这些优势无疑是网上银行应用得以迅速发展的根 本。首先，网上银行拥有低成本和价格优势。这种优势具体体现在组建成本低、 业务成本低和运营成本低等几个方蕊。一般而言，网络银行的创建费用只相当于 传统银行开办一个小分支机构的费用;就银行一笔业务成本来看，网上交易成本 仅有手工交易成本的l,;而网上银行较低的运营成本更是使其可以通过提供高 存款利率、低收费等方式来提升自身竞争力;其次，网上银彳于在服务质量方面能 有更大的突破。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款 申请或档案更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地 方通过因特霹就麓褥到银行的金敲服务。银行业务不受时空限制;再次，是业务 全球化的优势。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。传统银行是通过 设立分支机构开拓国际市场的，而阙上银行只需借助因特网，便可以将其金融业 务和市场延伸到全球的每个角落。 正是由于具有传统银行无可比拟的优势，网上银行在我国的发展非常迅速， 刘虽蘸为止，境内开展实质性网上银行业务的己有超过60家银行麴分支机构。 从目前实际来看，国内网上银行现在开通的服务基本还是网上银行业务的初级内 容。网上银行业务也只是在为数不多的大中城市开展。但是，电子商务的趋势是 必然的，溺上银行将在我国得到更为广泛的普及，这点己无庸置疑。 9 山东人学硕士学位论文 1(3(2网络银行将会成为未来银行服务的主流 网络银行将会成为未来银行服务的主流渠道，在国外，一些国际知名的大银 行，其电子银行交易额与柜台业务额之比已经达到9:1。随着国内消费者对网络 银行的认知程度越来越高，网络银行已不知不觉地影响着普通百姓的生活。往日 排队去银行缴纳各种费用的现象正在逐渐减少，这其中虽然有银行网点增加、管 理水平提高的因素，但不可否认，网上银行、电话银行等支付渠道不断发展成熟 更加功不可没。除了缴费外，购物、理财等事务在信息发达的现代社会也不必事 必躬亲，在家中点击鼠标就能够轻松完成。 值得关注的是，由于网络银行可以大幅度降低银行的经营与交易成本， 为客 户提供更多、更便利的银行服务，中小银行更是将其看作今后发展的重要方向之 一招商银行早在19,年就成为第一家在国内推出网上银行业务的银行，而华夏 银行的互联通、光大银行光大网银等己经R渐被消费者所认知。此外，外资银行 也把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。截至 2004年8月底，花旗、汇丰、东亚、德意志等13家外资银行获准在国内开办了 网上银行业务。而在银行的竞争中，我国的金融服务水平也在不断提高。 1(4本文解决的主要问题 本文在充分调研和论证的基础上，探索网上银行系统建设中存在的问 题，开 展网上银行系统的研究与开发。基本思路是以网上银行业务流程和需求为牵引， 对系统总体设计、软件详细设计、系统实现关键技术、系统安全解决方案等方面 开展研究，并逐步加以开发和实现。 本文设计和实现的网上银行系统的目标是:一是尽可能的涵盖传统银行提供 的业务，避免用户在传统银行执行业务时带来的时间上的消耗;二是利用网络优 势，拓展新型业务，增强银行的竞争力;三是建立网络银行安全体系结构，保护 用户的数据和信息安全，促进网上银行甚至电子商务的发展。 本文设计和实现的网上银行系统的业务包括:个人银行业务，企业银行 业务( IO 山东久学硕士学位论文 信息发柿和信息咨询管理等四部分。 1(5本文的主要工作 本文在对网上银行进行了详细的需求调研之藤，采用了先进的开发模式和开 发平台。首先，完成系统的整体架构设计，网上银行的需求分析和系统设计，并 最终实现系统的业务功能。本文针对需求分析、设计和实现中所遇到的问题，进行 了详细的撼述，提出了行之有效的孵决方法，为管理信息系统的分析和实现过程提 供了有力的例证。 本文首先从系统架构开始，根据用户需求和系统的特点建立系统的功能架 构、技术架构和安全架构。在建立系统功能架构时，根据子系统划分的原剐，采 用按功能划分的方法，将整个网上系统分为日常银行业务子系统、网上银行服务 子系统、信息发布子系统和客户关系管理子系统共四个子系统，并且根据需求分 析的结栗，魏确各子系统的功能点，建立系统整体功能结构图。 在设计系统的技术架构时，亦充分考虑了系统的特点，采用目前先进的J2EE 技术体系佟袁系统的开发平台，并采用JAAS技术建立CA服务器，保证网上银 行系统安全运行。 1(6论文的组织结构 本文在软件工程思想指导下，紧紧围绕网上银行系统的设计与实现这一核心 任务而展开，全文的主要内容及构成如下: 第l章绪论。主要分绍网上银行系统的研究背景以及国内外装备管理信息 系统的现状和发展趋势，说明了系统需要解决的主要问题和本文的主要贡献及组 织结构。 第2、3、4章是全文的核心内容。第2章主要对系统进行需求分析进行了描 述。第3章是系统的架构设计部分，通过对系统的功能架构、技术架构、安全架 构的设计，确定了系统的整体架构。第4章是系统的详细设计部分，主要摇述了 山东大学硕十学位论文 系统的静态结构图、动态结构图和系统数据库的详细设计。 第5章主要描述了系统的实现以及实现过程中的关键技术。 第6章是总结与展望部分，对研究工作进行总结，并指出进一步研究开发的 努力方向。 12 由东入学硕士学位论文 第2章系统需求分析 本章分析了网上银行系统中的总体业务和需求，给处了网上银行系统的 整体 功能模块分析。对于系统中各个模块的功能性需求进行了详细分析和描述，采用 面向对象的思想和UML中的用例模型对需求进行了分析和描述，并且得出系统 各个模块的用例模型。另外，对于网上银行系统的各种非功能性需求进行了分析 和描述。 2(1系统概述 传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、 人力等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可 以将银行业务拓展到受大的地域范围。 网上银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。 网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突 破了传统锻行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。 网上银行一般包括三个要素，一是需要具备因特网或其它电子通讯网络，如计算 机网络、传真机、电话枫或其它电子通讯手段;二是基于电子通讯的金融服务提 供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构;三是基于电子通讯的金融服 务消费者，如以电子通讯形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种 金融服务代理商。 本文设计实现的网上银行系统利用互联网技术、网络安全技术、数字通信技 术、数据库技术和计算机技术，发展农村信用社的业务，为客户提供更好的服务。 本文设计实现的网上银行系统主要包括个人银行业务子系统、企业银行业务予系 统、信息发布子系统和信息咨询管理子系统四个功能模块。系统总体的功能模块 包括:个人银行业务子系统为个人客户提供了强大便剩的财物管理功能，主要包 括交易查询、个人信息维护、转债业务等;企业银行服务为企业用户提供了便捷 13 山东人学硕士学位论文 的网上业务管理，包括企业信贷信息查询、客户服务等;信息发布子系统为银行 的新闻门户提供统一的信息维护和管理平台，对于各类不同的信息提供统一的维 护管理:信息咨询管理为银行的广大客户提供统一的信息咨询和业务预约服务。 2(2系统需求描述 2(2(1系统功能性需求 本文设计和实现的网上银行系统的业务可以描述为以下几点:个人银行业务， 企业银行业务，信息发布和信息咨询管理等四部分。 2„211个人银行业务管理 个人银行为个人客户提供了强大而便利的财务管理功能，客户可以通过Web 方式来完成其所需要使用的银行业务。个人银行使得银行与客户之间的联系更加 紧密，客户的需求能够更好的满足实现。由于个人银行中提供的客户服务属于客 户的私有信息，在客户使用个人银行的客户服务项目时先要通过客户的身份验 证。该功能模块的用例图如图2(1所示。 14 由东犬学硕+学位论文 ，”‖”,,、、 、、,,„一, 个入账芦-余额查询 ,、、 用户 、^话费代缴 ,”一‘、 _ ! 、,,,一，,, 签约信息查询 图2。1个人银行业务用例 l、个人账户余额查询，可以查询客户名下的所有账户的余额信息。 2、含人账户明缨查询，对客户名下所有账户的存取操作历雯行菊进行查询。 查询可以设定条件，例如起止时间、金额范围、最近交易情况等。 3、个人账户转账，对客户名下的所有账户相互之间进行互转。例如活期存 折与借记卡之间互转、活期存折与信用卡之间互转、借记卡与信翔卡之闻互转等。 4、指定账户转账，从客户名下账户到客户指定的某个账户之间进行转账。 指定账户需要客户先到银行进行设 置。 ， 5、绝入账户转账，铁客户名下账户到客户未事先指定的任意账户之间进行 转账。欲转出的任意账户必须也是银行账户。 6、客户基本信息查询，对客户在银行数据库中保存的个人基本资料进行查 询。 7、客户基本信息修改，当客户基本情况发生变化时，修改客户在银行数据 库中保存的个人基本资料。 8、客户签约信息盔询和修改，对客户在银行数据库中保存的签约资料进行 15 山东大学硕十学位论文 查询。当客户希望改变签约时设定的条件时，对客户在银行数据库中保存的签约 资料进行修改。 9、电话费缴纳，对客户指定的某个电话号码进行话费缴纳，所需金额从客 户名下某个账户 如活期存折 中转出到电话运营商在银行中的账户，并将转账 结果通知电话运营商。 10、短信通知，对客户的操作结果以短信的方式发送到客户指定的手机号码 中。 2(2(I(2企业银行业务管理 企业银行将基于Web的现金管理服务与智能化的客户服务代表银行系统和 关联管理器相结合。让银行把目标集中在中小企业的需要上，可以通过多种渠道， 包括网页、电话、传真和个人财务管理软件扩充金融服务。银行利用其客户基础 设施，向商业客户提供卓越的服务。企业银行的应用模块是指那些提供客户存取 账户信息、启动交易、和银行交流信息的模块，是银行与客户之间提供直接通道 的媒介。企业银行的服务由3类功能组成，分别是:查询、付款与托收、客户服 务等。该部分的用例图如图2(2所示，详细服务描述如下。 16 出东人学硕七学位论文 ,一一。、, 、,,„，，, 询存款信息 ,,一一‘、- i , 、。 , 、,,一，, f L( 查询投资信患 ::焉::::::,,'-,。、;?竺 ??(_ 查询业 务、、、 》 , 。j ‖ 、, 、,―一7‘+ ，，，7’ ,y弋?‘、l Jt:d ,,s贷款信I--I怠 ,一 、(( ’ 、 j ,、,( ,+ 交易历史 2(2企业业务用例 l、查询功能 存款信息，主要包括开户余额、浮动总余额与霹雳总余额、借方和贷方总余 额、交易明细; 投资信息，主要包括汇总账户与明细账户信息、投资组合状况和评估信息; 贷款信息，未偿贷款余额、交易明细、可用信贷和预定支付冀期; 信用卡信息，上次结单以来的变动、未付信用与可用信用额度和奖励总额; 17 山东人学硕士学位论文 交易历史，根据建立或批准的权限对交易行为进行查看、信息分类。 2、付款与托收 交易确定，列出所有需要批准的交易，和确认、拒绝或停止交易的选项; 未决交易，复查所有等待交易的状态; 内部转账，企业名下任意两个连接账户之间的转账; 停止支付，请求停止支付某张或某类支票。 3、客户服务 快速表格，下载银行提供的业务文件; 警告与提示，按照用户设定的提示、系统和用户设置的警告，对用户进行 提示。 2„213信息发布子系统 信息发布子系统作为银行对外门户网站综合信息的维护平台，包括对于各类 信息的添加、删除、修改功能，以及对于各类信息的显示和查看。主要的信息包 括外汇行情、对公利率、储蓄利率、证券行情、银行信息、国际金融信息等。其 主要的用例如图2(3所示。 ,,一,,、( f ,(( ,’ 信息维护 员 、、、 删除信息 、、 :矗 ,一、、j 、、,„一一, 审核信息 图2(3信息发布用例 18 出东天学硕士学位论文 2(2(1(4信息咨询子系统 信息咨询子系统向网上银行的访问者提供了银行相关的信息，不但帮助银行 客户更好地了解和使用银行业务，还是银行的潜在客户对本行进一步加深了解的 一条渠道。提供的公共咨询业务主要包括:各类铸患的咨询、客户在线闻答、用 户投诉管理和业务预约等。主要用例如图2(4所示。 ,一一一’, ?, ,“ 心,,一,、、( , 、 t , ,。 ,,„p，， 预约业务 图2。4用户业务咨璃阕倒 1、信息咨询内容主要包括银行业务种类咨询、银行保险业务咨询、网点和 ATM分布查询、人民币利,汇率、外汇利,汇率查询。 2、在线问答:允许震户在线提阏，然后由专门的专家或业务员在线回答。 3、用户投诉:用户通过网络投诉某位员工服务，并由管理人员提出相应的 答复。 4、预约业务:客户可以对相关业务提出网上预约，包括大额提现预约和通 知存款预约等;依据预约信息，去营业网点进行业务办理时不用再排队等候。 19 山东人学硕十学位论文 2(2(2系统非功能性需求 在系统的设计和实现过程中，系统需要确定的性能非功能性需求主要包括以 下几点: l、安全性 网上银行系统保存着大量的银行业务信息和客户信息所以安全性应放在第 一位。所以系统在软件平台和数据库平台选型上要充分考虑安全性，能够提供方 便灵活的权限控制机制，尤其是在身份认证、用户授权、防止非法侵入、信息加 密上能提供良好的支持，在信息处理与传输的各个环节，控制和区分用户的权限， 防止越权使用数据信息。 2、可靠性 可靠性对于网上银行系统来说也至关重要，同时它也是提高系统安全性一个 手段。系统必须能够不问断运行:系统平均故障间隔时间、系统的平均修复时间、 系统的最高错误或缺陷率尽量减小。 3、实用性 为适应工作人员不同的操作能力，本系统相对也要具有易操作性和实用性。 要求系统界面风格统一、操作简洁;经过短时培训普通用户就可以对系统进行操 作，系统管理人员就可以掌握整个系统的维护工作。 4、先进性 系统应尽量体现计算机及网络发展的最新技术及应用成果:开放性、 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 性、 高速性、支持分布应用等，实现数据源共享，大容量数据传递，具有丰富的支持 环境等特点。 5、通用性 系统在充分调研的基础上尽量把银行各种常用功能覆盖进去，尽量满足现在 以及将来可能用到的功能。 6、易扩展性 系统各个子模块应独立部署，以保证使系统尽可能满足银行业务变化。 出东丈学硕士学傍论文 7、易维护性 将系统的应用逻辑集中部署，集中维护。 2l 山东大学硕十学位论文 第3章系统设计 3(1系统设计思想 网上银行不仅可以通过利用网络的分布优势来拓展银行的服务范围，而且也 会为银行树立良好的形象，为客户提供 l、 以客户为中心的服务思想 网上银行体现以客户为中心的服务思想，其核心是客户信息系统的建设，完 整、合理、先进的客户信息系统，要求满足现在，特别是将来需求发展的关键所 在。因此，对客户信息系统的设计遵循以真实客户为管理核心的基本原则，通过 对客户信息的分析，找出客户信息的内在关系规律，从而使网上银行更个性化服 务。所以在设计中需要充分体现银行特色和用户第一的思想。建立在一个坚实的 基础之上。 2、体现人性化的特色服务 网上银行充分贯彻以客户为中心的服务思想，在设计服务品种上充分体现了 人性化的设计思想，开发了能够满足不同客户需求的特色服务产品。客户可以在 登陆网上银行后获得网上银行提供的在线服务，如在线问答、用户投诉、代理业 务和预约业务。 3、银行形象营销的新模式 网上银行在提供业务服务功能的同时，还为银行提供了宣传自己，树立企业 形象的边界方式。使客户与银行之间建立起方便的沟通渠道，在客户使用网上银 行的同时，也是客户对于银行的新业务，新服务了解的过程。有好的界面和简便 的操作方式，可以让客户有一种宾至如归的感觉，迅速拉近客户与银行的关系。 4、 完善的安全体系结构 网上银行的服务涉及客户资金转账业务，因此必须保障资金的安全性。 5、先进的技术体系 由东火学硕七学位论文 在技术上网上银行进行了充分设计，不仅可以满足安全稳定高效的实现现有 鲎务，也可以灵活快捷方便的增加新的业务，麸两保证产品的离质量和面向来来 的低风险。 6、功能性的设计约束约束 网上银行系统提供了基于银行业务的开发结构，能够根据客户需要扩充各种 应用模块，为客户提供实在的好处。网上银行系统需具备以下功能: 》网上银行系统作为客服中心的对鲣统一接口，为了能够支持以不同通讯协议 接入，本系统的对外通讯协议必须支持HrrP协议和TCP,IP协议; 》 由于客户对网上银行系统的访问需要通过公共网络，需要对客户身份进行认 证和对客户交易信息进行加密，因此本系统中需要包含有证书管理机构，既 认证中心。 》因为不同的外部系统与网上银行系统制定了不同的交易协议 与商家之间的 交易协议需要圈商家协商 ，所以本系统必须有协议转换的功能:请求客户和 商家都是通过Intemet方式连接到网上银行系统，所以为了保证数据的安全 性，掰有数据必须加密传输，医蠢系统必须有通焉的加解密功能; 为了可以通过短消息方式通知用户交易结果，因而网上银行系统必须有连接 移动短信息服务中心发送短消息的功能。 3(2系统的整体结构设计 设计系统的技术架构，其任务是以系统需求分析的结果为依据，充分考虑系 统的特点及用户的要求，为系统选择合适的开发平台，并且选择合适的方式构建 系统。在设计网上银行系统技术架构时，需要重点考虑以下原则: l、为了消除用户使雳系统的地域局限性，謦前比较好的方式是将系统实现 为B,S结构的Web应用。 2、 由于网上银行系统的特殊性，要有充分的保密，需要充分考虑它的安全 性。 山东人学硕士学位论文 J2EE平台在这两个方面都具有优势，因此在网上银行系统中采用J2EE开发 平台，并且利用JAAS技术实现CA服务器进一步加强了系统的安全性。系统的 整体结构设计，如图3(1所示: 圈3??l糸统翼|!体缔构设计 CA认证中心:网上银行系统将负责角色、权限的管理，CA认证中心负责 用户和机构的管理，保证用户数据验证的准确性。 短信平台:系统将通过开发接口程序发送短信信息，并可以接收短信。 邮件系统:通过与银行现有的邮件系统建立接口，获取用户个人邮箱新邮 件信息后提醒用户，并通过链接访问邮件系统。 3(3系统的逻辑分层设计 网上银行系统根据功能分为三层体系结构模型:客户交互层、信息处理层、 交易处理层，如图3(3所示。 1、客户交互层 客户交互层及客户端浏览器，用于和客户进行信息交流。网上银行和客户最 24 由东人学硕士学位论文 直接的沟通手段就是通过浏览器进行信息交互，银行的页面有标准6>HTML或JSP 构成，客户连接到瘸上壤行主页后，测览器下载页面并展示在客户端。客户端根 据网上银行显示的信息，填写相应的表单数据，然后通过表单上的确认动作将表 单数据提交给信息处理层相对应的应用程序。 需要说明的是，当客户希望使用网上银行的签约服务时，需要有与客户相应 的证书。首先客户到银行提交客户详细信息，银行办公人员通过RA客户端访问 CA服务器进行客户证书申请，证书申请成功后CA服务器将证书放到LDAP基 录服务器上等待客户下载，客户在使用网上银彳于认证服务前先到LDAP目录服务 器上下载证书，并安装到客户端浏览器内，最后当客户访问网上银行并选择使用 签约鲎务时，系统自动检查客户证书的合法性，检查通过后客户即可委常使焉网 上银行的签约服务了。 9圉 W 更改 图3(3网上银行系统分层结构设计 2、信息处理层 信息处理层位于客户交互层和交易处理层之间，负责处理客户提交的信息。 对客户提交信息处理的流程是:首先对信息的合法性进行检查，如果确谈客户填 写的信息格式正确，信息处理层将这些信息组成后台应用服务器可识别的报文格 山东人学硕十学位论文 式，并将报文提交给交易处理层等待交易处理层对交易的返回结果，当得到交易 处理层的相应后，信息处理层还会将交易处理层返回的信息转换为相应的动态页 面数据，最后将这些被处理的页面反馈给客户交互层。最终用户就可以在客户段 浏览器上看到最终的处理结果。 需要说明的是，有一些需要与银行合作商家进行交互的工作，可以由信息处 理层通过调用应用程序来完成，再将结果返回给客户交互层。 3、交易处理层 交易处理层包括客服中心后台应用服务器以及银行前置机，负责对客户请求 执行的业务进行处理，并将处理结果返回给客户。 客户请求的业务处理属于后台应用服务器来处理的，后台应用服务器就直接 完成并返回结果;不属于后台应用服务器处理的，则被后台应用服务器处理成银 行前置机可识别的报文格式后，提交给银行前置机处理，并将接收响应报文转换 成网上银行系统可识别的报文格式，返回给网上银行系统。 3(4系统安全架构 网上银行系统的安全问题至关重要，只有安全问题解决了，在此基础之上的 支付才可能得到真J下的实施。以CA服务器是网上银行系统实施的保证，它关系 到网上银行系统与客户之间的安全性能。为了降低银行的运营成本，提高客户的 安全防护性能本系统中的认证中心没有采用其他公司提供的PKI系统，而是使用 自建CA来满足网上银行的安全需求。 虽然一个完整的PK工系统应该包括RA服务器、CA服务器和证书库，以 及一系列的安全策略来对CA服务器和证书库进行控制。但在创建本课题的网上 银行认证中心PKI系统时，以服务器处于银行内部网内，只有银行管理人员才可 以 接触，拒绝外部客户访问，减少了安全风险;而且没有外部人员访问，不需要过 多的考虑系统的并发处理能力，因此可以无需使用专用RA服务器，仅采用单 出东大学硕士学位论文 CA 服务器与多RA客户端的构架来实现。整个认证中心系统的结构如下图3。4掰示: ?念 RA:‘j。蔫《 心 ?。 瀚《 RA拜;、r矮 l一【 A eA爨每器 影夕 K^“，’绱 精 J 图3(4认涯中心系统结构图 客户通过在向银行提交详细信息后，由银行办公人员通过RA客户端以离线 方式向CA服务器提交证书申请，CA服务器创建证书后将证书发布到LDAP目 录掇务器中。客户与CA服务器之阙无法直接联系，但可以从允许在线访阙的 LDAP目录服务器中下载证书，这样提高了整个认证中心PKI系统的安全性。 RA客户端和CA服务