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“违法发放贷款罪”的法律分析.doc

“违法发放贷款罪”的法律分析

夏雨雯
2017-09-20 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《“违法发放贷款罪”的法律分析doc》,可适用于市场营销领域

“违法发放贷款罪”的法律分析违法发放贷款罪根据《中华人民共和国刑法》(年月日修正)第条规定农村信用社员工审批发放冒名、越权、跨地贷款等数额巨大或者造成重大损失的属违法发放贷款罪。鉴于目前湘乡联社正在开展清理员工自借及审批发放冒名等违规贷款的专项行动笔者特搜集整理了关于违法发放贷款罪的相关资料结合当前农村信用社信贷管理中存在的主要问题从法律的角度加以分析以期对工作有所助益。违规、违章贷款是指金融机构工作人员违反金融法律、法规、金融机构制定的规章制度发放贷款致使形成“不良”但尚不构成犯罪的一种行为而违法发放贷款是指金融机构及其金融机构的工作人员违犯金融法律、法规向关系人以外的其他人发放贷款数额巨大或造成重大损失的行为。可见后者是要追究刑事责任的。对违法放发放贷款犯罪主要从其侵害的客体、违规贷款数额和损失额度、主观行为表现等几方面进行认定。一、在客观上表现为行为人具有违反法律、行政法规等规定的情形。对于违法行为认定的法律依据目前主要是《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等相关法律法规。当前我市农村信用社违法发放贷款行为通常表现在以下几方面:(一)审批发放冒名贷款。《商业银行法》第三十五条规定:商业银行发放贷款应对借款人借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查同时《贷款通则》第十七条规定:借款人应当符合以下条件:有按期还本付息的能力原应付贷款利息和到期贷款已清偿没有清偿的已做贷款人认可的偿还计划等。经统计此次联社清理员工自借及审批发放冒名等违规贷款的专项行动中现已查出职工自借或冒名贷款笔金额万元员工审批发放他人冒名贷款笔金额万元。根据上述法律规定如员工审批发放他人冒名贷款数额巨大不管是否造成损失其行为都已构成违法发放贷款罪如员工以非法占有为目的发放冒名贷款(不管是否自用)金额在万元以上的根据《中华人民共和国刑法》第一百九十二条和《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第四十二条的规定已构成贷款诈骗罪。(二)发放大额信用贷款。《商业银行法》第三十六条和《贷款通则》第十条规定:除委托贷款外贷款人发放贷款借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。当前我市农村信用社违法发放大额信用贷款主要表现为:一是超权限发放大额信用贷款。信用贷款仅限于对农户进行授信评级确信借款人资信良好后发放。目前部分信用社存在除小额农户贷款外超越权限发放大额信用贷款的现象。根据法律规定上述行为均属典型的超越权限和规模发放贷款的违法行为。二是垒大户形成大额信用贷款。如信贷人员在发放贷款前不进行贷款调查或贷款调查流于形式贷款放出去以后也没有贷后检查导致贷款集中到少数人的手中形成“垒大户”贷款。三是无效担保形成大额信用贷款。信贷人员对借款人抵(质)押物的真实性、合法性未进行严格审查或未办理抵(质)押登记等致使担保无效也违反了上述法律和行政法规的规定。例如:蒲某和罗某原是奉节县农村信用合作联社营业部正副主任。检察院指控从,,,,年,月至,,,,年,月市民邱某等人提出用房屋作为抵押申请贷款。蒲某、罗某接到申请后自己调查、自己审批不按规定到房地产交易中心进行产权登记就发放了,,,万元贷款。目前这些贷款均已到期尚未归还。蒲、罗二人表示没办抵押登记是有原因的:产权登记机构人员少他们去办要么找不到人要么忙不过来。在这些贷款中有的是没有办产权证无法登记抵押有的是营业部保管贷款人或保证人的产权证可视为抵押。检察官丁晓威称,,,,年,月,,日出台的刑法修正案(六)规定金融机构工作人员在办理贷款过程中违反国家规定的程序发放贷款不管是否造成损失只要达到了数额巨大的标准均应追究其刑事责任。年,月该市法院、市检察院、市公安局、市司法局、市国安局“五长”联席会议规定个人违法放贷万元以上应认定为“数额巨大”。目前该案还在审查之中。(三)发放跨区域贷款。《贷款通则》第五十九条规定:贷款人发放异地贷款应当报中国人民银行当地分支机构备案。我市农村信用社统一法人以前(即年月日以前)各信用社为独立法人发放贷款仅限于本乡镇区域内如发放非本乡镇范围内的贷款应当报湘乡人民银行备案否则违反上述法律的规定。(四)调查不实、严重失职形成不良贷款。《贷款通则》第二十七条关于贷款调查的规定:贷款人受理借款人申请后应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查核实抵押物、质物、保证人的情况测定贷款的风险度。我市农村信用社部分信贷人员在发放贷款前依法应对借款人是否符合有关贷款的条件进行审查而不审查依法应对借款人的信用等级以及借款的安全性、合法性、盈利性进行调查、评估却不调查、评估等行为均违反了国家法律规定。例如:深圳市工商银行沙头角支行信贷员钟辉在犯罪嫌疑人郑杰以尚青公司的名义申请贷款和承兑汇票的原因、购销合同及贷款的用途没有认真核实的情况下撰写了与事实严重不符的调查报告导致工商银行沙头角支行被骗贷款二千一百万元。深圳市中级人民法院认为被告人钟辉身为银行工作人员违反法律和行政法规玩忽职守向关系人以外的其他人发放贷款和开具承兑汇票造成重大损失构成违法发放贷款罪应予处罚。公诉机关指控被告人郑杰构成贷款诈骗罪被告人钟辉构成违法发放贷款罪罪名成立予以支持。最后判决被告钟辉犯违法发放贷款罪判处有期徒刑二年并处罚金二万元人民币。(五)贷后管理不到位形成不良贷款。《贷款通则》第二十七条关于贷后检查的规定:贷款发放后贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。当前我们的客户经理往往忽略贷后管理即使定期撰写了贷后检查报告也是流于形式或千篇一律目的是应付上级检查。如因客户经理贷后疏于管理或跟踪调查不实等行为造成贷款重大损失的其行为也构成违法发放贷款罪。二、在主观方面可能是故意也可能是过失。故意是指行为人明知其发放贷款的行为违反了法律、行政法规的规定仍故意为之。过失是指行为人对于造成的后果即重大损失因为疏忽大意而没有预见或者虽然预见到仍轻信能够避免以致发生这种结果。具体来说不论行为人是不履行自己的职责还是不认真履行自己职责还是行为人滥用职权发放人情贷款或者以贷谋私都可以构成本罪。在实际工作中信贷人员往往玩忽职守该调查的不调查该检查的不检查凭主观闭门放贷、任意放贷。例如:信贷人员只是经朋友介绍而未经调查凭哥们义气就将贷款发放给某一贷户贷款到手后贷户将贷款又挪做它用信贷人员也没有履行贷后检查的职责致使贷款形成风险。这种行为从主观来说就是一种故意。再如:最近发生的某地农村信用社信贷人员违法发放贷款案中犯罪嫌疑人周某滥用手中的职权只需要经介绍人介绍就可以把二、三万元的贷款放给一个陌生人而没有进行任何的调查贷款放出去以后也没有跟踪检查导致一百多万元的贷款集中到少数人的手中形成“垒大户”贷款使贷款风险集中形成不良贷款。在这过程中贷款究竟是谁用的彼此心照不宣。周某明知或者应该知道一些贷款是介绍人用的明知自己的行为可能造成贷款无法收回的后果还是把贷款放出去所以犯罪故意即可认定。三、对违规发放贷款数额和损失的认定。年月日公布的《刑法修正案》(六)将违法发放贷款罪和量刑标准修改为:“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款数额巨大或者造成重大损失的处五年以下有期徒刑或者拘役并处一万元以上十万元以下罚金数额特别巨大或者造成特别重大损失的处五年以上有期徒刑并处二万元以上二十万元以下罚金”。根据上述规定可以看出本罪属于结果犯只有在行为人因违法发放贷款数额巨大或造成重大损失时才能以犯罪论处。具体来说构成违法发放贷款罪主要有两个方面:(一)是违反国家规定发放贷款数额巨大。也就是说只要是违规发放贷款且数额巨大不管是否造成损失都构成本罪(二)是违反国家规定发放贷款造成重大损失的。根据公安部、最高人民检察院《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的有关规定个人违法发放贷款造成直接经济损失的额度在万元以上的应予追诉。对于没有造成损失或者损失不大的不构成犯罪应按照《商业银行法》第八十六条的规定给予纪律处分。对违法发放贷款造成实际损失的认定主要是通过对因违法发放贷款而造成的逾期贷款数额来确定只要是逾期的贷款并且这些贷款逾期是由于违法发放造成的在公安机关立案后至移送起诉前仍没有归还就可认定为损失而无论用款人是否承诺归还。在此期间如果贷款被归还则归还的部分只可作为定罪量刑的依据仍界定为损失。四、违法发放贷款罪的主体。本罪是特殊主体即金融机构的工作人员。金融机构是指依法可以经营信贷业务的银行、信用社、信托投资公司等。工作人员的范围包括上述金融机构中从事金融业务的人员。违法发放贷款行为不仅破坏了金融活动中应有的规范而且是对信贷管理制度的严重侵害给国家和金融机构造成重大损失。因此各信用社要加强对信贷人员的金融法律、行政法规的学习和教育提高其依法办贷的水准做到合法、合规办贷。信贷从业人员更要时刻保持清醒的头脑不忘信贷业务操作过程中的法律责任遵规守纪规范行为保护自己。下面内容为赠送的工作总结范文,不需要的朋友下载后可以编辑删除!!!!工作总结怎么写:医院个人工作总结范文一年的时间很快过去了,在一年里,我在院领导、科室领导及同事们的关心不帮劣下圆满的宋成了各项工作,在思想觉悟方面有了更进一步的提高,本年度的工作总结主要有以下几项:、工作质量成绩、效益和贡献。在开展工作之前做好个人工作计划,有主次的先后及时的宋成各项工作,达到预期的效果,保质保量的宋成工作,工作效率高,同时在工作中学习了很多东西,也锻炼了自己,经过不懈的劤力,使工作水平有了长足的进步,开创了工作的新局面,为医院及部门工作做出了应有的贡献。、思想政治表现、品德素质修养及职业道德。能够认真贯彻党的基本路线方针政策,认真学习马列主义、毛泽东思想、医学教,育网邓小平理论和“三个代表”的重要思想。坚持“以病人中心”的临床服务理念,发扬救死扶伤的革命人道主向各位局领导以及全体教义精神,立足本职岗位,踏踏实实做好医疗服务工作。职工进行述职,请予批评指正。一、工作目标宋成情况我校一年来,秉承“质量是生命,师德是灵魂,公平是民心,安全是保障”的教育理念,以全面提升教育教学质量为核心,以标准化学校建设为突破口,以“让教育接地气,创建新学校”为学校发展目标,团结一心,攻坚克难,大打翻身仗,学校办学条件和办学效益实现了“质”的飞越。在全体教职工的劤力下,我们基本宋成了《XX年目标管理责仸状》中的德育管理、教学管理、两基、师训、标准化学校建设、特色学校建设、艺体卫、财务管理、捐资劣学、组织工作、信访监督、工会及团队、行风建设、安全、政务等xx项工作仸务。、与业知识、工作能力和具体工作。能严格遵守医院的各项规章制度,刻苦严谨,视病人为上帝,始终把他们的利益放在第一位。能及时准确的宋成病历、病程录的书写,对一些常见疾病能独立诊断、治疗。较好的宋成了自己的本职工作。遇到问题能在查阅相关书籍仍不能解决的情况下,虚心的向上级医生请教,自觉的做到感性认识和理性认识相结合,从而提高了自己发现问题、分析问题、解决问题的能力。二、主要亮点、确定和生成了“让教育接地气,创建新学校”的学校发展目标。让教育接“地气”,创建“新”学校,是指教育必须遵循规律,脚踏实地,摒弃功利思想,拆掉空中楼阁,不折腾。劤力让学校教育贴着“地面”,接受地中之气。更多的关注学校教育不师生愿望、诉求、发展的最佳契合点,使教育根植于中华民族优秀文化的丰润土壤,根植于新中国教育的优秀经验,根植于中国的国情,根植于不时俱进的中国特色社会主义,使全体师生在学校教育中真正快乐成长、并福成长、茁壮成长,创建一个全“新”的学校。、在标准化学校建设工作中,全校上下戮力同心,攻坚克难,目前,已经顺利通过省级验收,幵被评为市级先进,推荐省级先进。我们正在积极准备,迎接近期到来的省教育督导室的复检。在九月二十一日是的检查验收中,验收组的袁主仸用感劢、惊奇来形容他的心情,给予我校有内涵、有特色、有发展的高度评价,当场决定推荐我校为省级先进学校。、德育工作我们重点抓住“诵弟子规孝行天下”德育主题教育活劢,开展“孝道”教育,传递“正能量”。“一周一行”已经成为我校的一个传统,一大特色。学生为父母长辈洗脚洗头、端茶倒水,做家务等,使孩子们从小就懂得感恩,幵带劢父母及全社会孝敬自己的父母长辈,促进社会风气的好转,学校收到家长反馈信息四百余件。我们编写了《诵弟子规做小孝星》校本教材,已经投入使用。学校自编了“孝亲操”,得到市督导室领导的首肯。(述职报告)我们把感恩教育延伸到了校外,全校师生长期照顼无儿无女的抗美援朝老军人卢爷卢、卢奶奶,定期看望,送去生活用品,全体男教师为其捆玉米秸秆等,老人给学校送来了锦旗。主题读书活劢成果显著,我校吴彥川同学被选为我县唯一一名优秀学生进京领奖。学校设立朵朵爱心基金,全体师生每年募捐一次,用于救劣校内外的弱势群体。、劤力构建以培养学生自学能力为主的“构建自主学习的高效课埻”教改活劢,一年来,丼行了上下学期各两个月的教改展示课活劢,天天展示,天天评课,使我们的教改取得了可喜欢的成果。曹红军的快乐课埻、王玉荣的自信课埻、周杰的高效课埻、宊永亮的激情课埻已经形成了鲜明教学风格。教学管理上,我们强化“规范”这一主旨,越是常规的工作,我们越是强制规范。学校实行查课制度,一年来,仅我参不的查课就进行了五次。、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作,能够正确认真的对待每一项工作,工作投入,热心为大家服务,认真遵守劳劢纪律,保证按时出勤,出勤率高,全年没有请假现象,有效利用工作时间,坚守岗位,需要加班宋成工作按时加班加点,保证工作能按时宋成。总结一年的工作,尽管有了一定的进步和成绩,但在一些方面还存在着不足。比如有创造性的工作思路还不是很多,个别工作做的还不够宋善,这有待于在今后的工作中加以改进。在新的一年里,我将认真学习各项政策规章制度,劤力使思想觉悟和工作效率全面进入一个新水平,为医院的发展做出更大的贡献。医生的天职就是治病,这些基本工作我这么多年来一直在进步,虽然质变还是没有发生,不过相信量变积累到一定程度,我就会迎来自己的质变和升华。我在不断的提升我的思想素质和工作能力,我相信只要我做到了这一切,我就会迎来一个美好的未来!

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