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商业银行金融产品创新的若干思考.doc

商业银行金融产品创新的若干思考

遗留下来的淡淡的余香
2017-09-17 0人阅读 举报 0 0 0 暂无简介

简介:本文档为《商业银行金融产品创新的若干思考doc》,可适用于经济金融领域

商业银行金融产品创新的若干思考经济全球化金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。为适应这一趋势我国经过长期不懈的努力加入WTO银行业全面对外开放外资银行进入中国享受国民待遇。这对于我国商业银行既是机遇又是挑战中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。然而在年由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”令国内银行业为之震惊它为我们敲响了警钟提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的能够满足市场上客户的新的需要的与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务它可以实现商业银行自身发展的需要转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。(一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差产品的推出重规模、轻效益。近年来我国银行创新产品的品种日益丰富如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如我国的保理业务、福费廷业务等都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额而不是真正从本银行的利益出发效益观念淡薄。主要的表现有:每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。近几年我国商业银行人民币外汇理财创新产品商业银行人民币理财产品外汇理财产品中国工商银行“珠联币合”稳得利人民币理财产品聚金外汇理财产品中国建设银行利得盈理财产品“汇得盈”外汇理财中国银行人民币理财产品“汇聚宝”外汇理财高折价优质H股挂钩型中国农业银行“本利丰”人民币信托理财“汇利丰”外汇理财招商银行金葵花人民币债券理财计划金葵花稳健收益型民生银行非凡理财计划产品“民生保得理财”非凡理财民生财富外汇计划交通银行“得利宝”人民币理财宝蓝系列“得利宝”外汇理财欢橙系列光大银行“同升三号”阳光理财计划阳光计划港币美元产品华夏银行人民币创盈号新股申购理财产品,中信银行“中信理财宝”理财宝之美元港币理财产品浦发银行“汇理财”计划“汇理财”外汇理财计划兴业银行万利宝人民币理财“万汇通”之“汇利灵”“港利丰”“汇利丰”“欧利丰”(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发彼此之间缺少信息的交流使得产品的开发、管理不系统产品标准化程度低规范性差影响了银行金融创新产品的整体协调性。(三)市场细分不到位创新产品缺乏个性化难以满足多样化的需求。我国多数银行缺乏明确的市场定位产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面导致部分客户的需求得不到满足。根据“二八定律”银行的高端客户创造银行的利润于是许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业而中小企业的融资需求却得不到关注。另一方面来看也因为缺乏合理有效的市场细分银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群缺乏为客户量身定做的能力无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。(四)金融产品定价方式不合理。由于计划经济时期银行提供的代发工资等中间业务都是免费的公众长期以来形成了使用银行服务不付费的观念。近日在深圳金融信息网上的一项调查表明有的人不能接受商业银行在为储户办理中间业务和一些传统业务时收取一定服务费用。从而银行对存款产品以及其为客户提供的其他金融服务都用利率定价的方式来表示利率不仅包含了银行使用客户资金的利息费用也包含了银行提供金融服务的成本费用这使得我国银行利息收入减少产品定价方式很不合理。二、我国商业银行金融产品创新不足的原因。(一)历史积累方面的原因。纵观西方金融产品创新发展史从上世纪年代开始可分为避管型创新转嫁风险创新防范风险创新到如今的各种创新并举可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行仅有十多年历史在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重承受风险能力差这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性不利于金融产品创新的开展。)金融环境方面的原因。(二国内法制建设相对落后。近年来我国经济金融环境正在发生巨大的变化而相应的法律法规却跟不上步伐。例如银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。金融监管制约着金融创新。从国际情况来看金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力因此金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面。从利率方面来看虽然将市场机制引入利率管理但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。政府制定的高存贷利差使银行稳获高额利润同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权这些使得银行产生产品创新的惰性即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。金融监管还有两个方面的问题。其一监管理念保守遵循一种“法律无明文规定的即为禁止”“规定能够做的才允许做”。其二监管体制方面的约束“分业经营分业监管”使商业银行产品创新只能是在传统业务内的低层次产品创新即不能在各种金融机构交叉业务上进行更高层次的创新。简言之我国现有的金融监管方式严重制约了商业银行创新的积极性。社会信用观念淡薄。市场经济的正常运行以社会信用为基础包括政府信用、银行信用、商业信用等。在我国偷税、逃税、商业欺诈等现象时常发生。社会信用观念淡薄信用制度的建立落后于国家经济发展的程度从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。银行间不正当的竞争关系制约着产品创新。四大国有商业银行占据着我国以上的存贷业务无论从银行网点分支机构从业人员的规模数量上来看都处于国内银行业的垄断地位正因为这样长期获得超额利润的银行缺乏产品创新的动力而广大中小股份制商业银行很大程度上是自主经营自负盈亏的市场主体它们必将为提高自身竞争力而大力进行产品创新但利率管制限制产品自主定价中小银行只能利用非价格竞争方式追逐利润这从根本上破坏了公平公正的竞争环境进一步约束了银行产品创新。(三)银行内部的原因。产品创新人才短缺人力资源管理未能发挥应有作用。金融产品研发是个复杂的过程需要有精通多个行业多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。例如银行业务部门与信息技术部门的沟通合作需要依靠既懂得银行业务又精通信息技术的人才为客户量身定制理财产品提供个性服务需要有专业的个人理财师(CFP)。另一方面来看银行现有的人力资源部门对人力资源的运用观念淡薄各项激励约束机制尚不健全。人力资源管理未能发挥应有作用也在一定程度上延缓了产品创新的进程。金融产品创新缺乏内在推动力。国有商业银行处于长期垄断地位尚未成为自主经营自负盈亏的市场主体产权不明晰权责不明确现代企业制度尚未建立产品创新缺乏内在动力。银行资源没有得到充分利用加之外部环境市场化程度低缺乏一个优胜劣汰的公平竞争环境因而银行产品创新成为在无序市场环境中抢占份额无视利润效益的创新。电子技术环境对银行产品创新的约束。电子技术网络通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础信息技术能使金融工具的创新得到突破性进展。尽管近年来国有银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展但受经济发展水平的制约我国信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化网络化还有着很大差距仍停留在较为粗浅的技术应用阶段。由于我国银行业务发展与科技进步的融合不够各银行之间技术的标准性规范性有所差距使得银行产品通用性差产品深层次的创新受到制约。三、我国商业银行金融产品创新发展策略。(一)要适应国际国内经济金融形势的变化。商业银行的金融创新总是与特定的经济金融时代背景相挂钩与我国特定的国民经济运行相联系并随着经济形势的变化而发展只有这样才能把握产品创新的正确方向。顺应国际金融领域混业经营的发展趋势结合我国的情况银行产品创新的主要趋势是金融衍生产品的创新以及银证保产品之间的融合与渗透。(二)为金融产品创新创建良好的外部环境和条件。放松金融管制加强金融监管保护金融产品创新的成果。金融管制是针对业内所有金融机构的全部行为进行管制而金融监管是主管部门对金融机构的违法违规行为进行监督和管理。很显然金融管制会对金融产品的创新加以限制金融监管则给予金融机构更多创新发展的自由。目前国际金融创新的趋势是放松金融管制加强金融监管。这是我国需要借鉴的地方逐渐放松利率管制推进利率市场化进程完善人民币汇率形成机制。稳步加强金融监管其一从监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变这点实际上为商业银行留下了很多自主创新的空间。其二监管模式上转向目标导向型即只规定相应监管标准商业银行在标准内根据情况自主创新。其三建立合理的绩效考评制度构造银行业的良好竞争环境保护创新成果。为银行产品创新提供法律支持为金融监管提供依据。借鉴发达国家的经验结合我国实际情况完善现有的法律法规政策体系。其一取消一些已不再适用当今行业发展的法律法规。其二制定能够推动产品创新的法律条款界定清楚金融创新与违规的界限。其三完善知识产权保护体系使创新银行的收益得到保障避免银行间恶性竞争。这些措施为金融监管提供法律政策依据鼓励银行产品在规范公平的市场环境中得到创新发展。提升全社会的信用基础。金融活动的正常开展是建立在信用的基础上而市场上存在的各种商业欺诈造成的信用危机制约了我国金融的发展。推进经济立法进程改善社会恶劣的信用环境加快整个社会信用体系的建设对欺骗市场的机会主义行为进行惩罚从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信的问题为金融产品创新创造良好环境。(三)完善商业银行创新的内部管理体系。银行内部产品创新的措施。银行内部主要从四个方面完善产品创新体系。其一银行业创新主体重塑。银行创新主体缺位使得许多银行产品创新缺乏内在动力主要依靠同业竞争政府影响等外部推动力只有使我国商业银行真正建立自主经营自负盈亏的现代企业制度才能作为创新主体发挥作用进行产品创新。其二明确创新战略加强产品创新的统一规划。商业银行可在银行内部成立金融产品创新部门制定产品创新的战略规划。该规划应结合银行自身的特点及市场定位来确定具体的实施步骤充分利用银行内部的各种资源优势调动一切力量提高创新效率在当今激烈的市场竞争中占据一席之地。其三进行科学的市场细分坚持个性化差异化原则。将具有相似需求特征的客户划分为统一类别以此研发相应产品也就是根据客户的业务量、资金量、信誉等方面的情况对客户进行分层管理。通过科学的市场细分可以使银行产品的开发更有针对性更能实现银行效益。产品创新应坚持个性化、差异化的原则有选择地为不同市场中的客户设计符合其需要的产品。其四整合现有银行产品将模块化理论引入商业银行金融产品创新。模块化理论可以引入商业银行金融产品创新作为其创新管理模式。笔者认为应对银行现有的全部产品编制金融产品库作为商业银行产品管理的平台便于管理者对每一项产品的盈利状况、市场反馈、营销服务、未来发展态势有深入了解、分析和评估在此基础上构建模块化产品创新体系要将金融产品按不同类别划分为多级标准化模块在需要时从中抽取适用的模块进行组装设计这样可以实现创新产品与传统产品的互动提高产品创新的效率发挥产品的整体功效优化银行内部的资源配置降低创新的费用节约人力财力。依托银行业电子化建设以技术创新作为银行产品创新的突破口。当代科技日新月异在计算机、网络、通讯技术已被广泛应用的今天金融产品的研发必须以电子技术为依托。依靠电子化平台可以使银行产品的专业性和技术性大大提高加大了产品模仿的难度有利于银行维持产品创新的效益同时也能使其服务向自动化、简约化方向转变。顺应国际银行业趋势针对我国银行产品薄弱环节笔者认为要应用技术作为产品创新的主要手段完善现有的电话银行、手机银行、网上银行的各项服务及时更新各项功能切实满足客户的多样化需求。构建客户信息数据库进行集中、有效的数据信息管理应用数据挖掘进行业务产品的研发。建立科学的人力资源管理机制推行产品经理制与客户经理制。商业银行要建立一套科学的人力资源管理机制。通过内部培养对员工进行银行新业务新产品的培训充分挖掘员工最大潜能和创新意识通过外部引进聘用专业知识全面通晓金融工程、风险管理、理财知识业务能力强的复合型人才并健全银行内部的激励约束机制打造一支高素质的产品开发队伍。重点推行产品经理制与客户经理制。银行产品的推出是为了迎合客户的需求实行客户经理制指定客户经理为特定客户服务了解客户的需求反馈到产品经理。产品经理负责设计开发细分市场制定推广计划再配合客户经理进行产品营销跟进后续服务。商业银行与证券保险行业的合作进行组合产品的创新。组合产品创新是金融创新上较高的层次主要是银行、证券、保险产品之间的交叉研发。在我国由于分业经营分业监管的约束银行、保险、证券停留在较为简单的业务合作阶段。因此在现阶段我国商业银行在组合产品创新方面的空间还很大可通过与保险、证券行业合作扩大业务范围、增加产品品种、拓展市场通过全面合作实现优势互补满足客户的全方位需求提供更加完善的服务。

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