关于外资保险公司代理人培训本土化问题研究——以中宏人寿保险公司为例

关于外资保险公司代理人培训本土化问题研究——以中宏人寿保险公司为例 关于外资保险公司代理人培训本土化问题研究——以 中宏人寿保险公司为例 分类号中图法 UDCDDC??密级 论文作者姓名睦建塞学号Q量3Q墨2!鱼单位洹 筮 态 堂 论文中文题名 羞王生壅儡险垒虽岱理厶接剡奎?丝回蕉盟冠 论文中文副题名二丝生塞厶壹堡险公豆趁倒 论文英文题名险s女堑也?垒Q匹?g?旦堡:醚出!曼 Q!!n堕Y:!18i坠地 g i照墅Q!?ig坠 ?Pi!a!?s丛!垒垒 曼 :Q目?Pa卫Y 一论文英文副题 名?BaseonM?anulife-SinochemlifeInsuranceCompany一 论文语种亟适论文摘要迅!墓语种论文页数』卫论文孚数?量一万 论文主题词或关键词3?8个,以“、”号分隔 厶麦堡隍! 申请学位级别 硒? 专业名称 王面簧堡M垦?2 研究方向 垒些堕国经萱 指导教师姓名旦竖导师单位 塑连盍堂鲎丛撞匡直堂院 . 论文答辩日期 2Q鲤笙堕豆 i2 目 摘要 改革开放20多年的发展,中国保险业得到了迅猛发展,随着中国入世后国内 市场的进一步 对外资开放,就为中国保险业的蓬勃发展创造了良好的环境。根据预测,未来 中国保险市场的需 求潜力巨大,成长性较强。然而伴随国内保险业迅速发展,一个十分突出的问题摆在中外保险公 司面前,即保险代理人严重匮乏的问题。就外资保险公司而言,保险人才不足以及人才培训体系 与中国的本土文化的冲突是制约外资保险公司快速发展的瓶颈问题。 论文首先分析中国保险业的现状与未来发展趋势,剖析影响保险业发展的各种约束因素,重 点研究了保险代理入严重匮乏等问题。论文在国内外相关文献综述基础上,运用跨国公司理论以 及跨国经营人力资源本土化理论,分析了目前中国保险业代理人培训的普遍问题,针对性地研究 T#F资保险代理人培识的问题。论文以我国首家中外合资人寿保险公司一一中宏人寿保险公司为 研究案例,重点分析外资人寿保险公司代理人及其培训本土化的问题,在此基础上提出相应的对 策与建议。 关键词;入寿保险,保险代理人,培训,本土化 Abstract ChineseinsurancetradehasmadeagreatdevelopmentsinceOVCI"twentyy ars’reformandpeningtooVc珏c都. AfterChinajoiuedWTO.insurancemarketopeningtoOV四 418hasmadenicenvironmentforthequick developmentofChineseinsurance.Accordingtof esee.thedemandhasvastpotentialandstrongerrowing characterinChineseinsurancemarket.WiththequickdevelopmentofChineseinsurancetrade,aprominentproblem hasbeenplacedinfi'ontofmanyinsurancecompanies.i.e.toolackinser‘, nceag nts,Buttotheforeigncapital imorancecompanies。thelackinstanceagentsandtheconflictbe weentheirperfecttrainingsystemandChinese traditionalculturehasbecomeaproblemasabottle’ Sneck,whichisrestrictingtlici】rquickdevelopment. FirstlyhewriteranalyzesthcansesofresuictingChi eseinstwanccdevelopmentinthispaper,withintroducing thedevelopmentanditsprcsentsi uationaboutChineseinsurancetrade.makingthekeypointsstandouthemost importantfactorofestrictingthequickdevelopmentofChineseinsurancetrade,whichistoolackinsurancc.agents. Afteranalyzingtherelativedocumentsdomesticandabroad.thewriterusesinternationalcompaniestheoriesandthe tb?ric。ofnativecountry’8influencei humanregoorcemanagementofinternationalbusyness。nextamlyzingand researchingtheinsurancegents’wainingproblemsinChineseinsurancetr ade,thenstressingo theagents’ trail她inforeigncapitollife insurancecompanies.BasingonMaaulife-SinochemLifeInsurance Company一一一 thefirstinternalandexternalcooperationLifeInsuranceCompany,thewriters t essesontheagents’ nativecomm7。Sinfluence位蛐infore gncapitallifeinserancccompanies.OnthebasisofaUabove,thewriter putforwardrelativecounternlov?andauggestions. Keywords:lifeinsnrance。insuranceagents,缸;童ining。nativecoun ry’ Sinfluence 学位论文独创性声明: 本人所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究 成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他 人 已经发表或撰写过的研究成果。与我一同工作的同事对本研究所做的任何贡 献均 已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。如不实,本人负全部责任。 论文作者签名: 学位论文使用授权说明: 陛遑。之 2007年05月16日 河海大学、中国科学技术信息研究所、国家图 书 关于书的成语关于读书的排比句社区图书漂流公约怎么写关于读书的小报汉书pdf 馆、中国学术期刊光盘版 电子杂志社有权保留本人所送交学位论文的复印件或电子文档,可以采用影印、 缩印或其他复制手段保存论文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。 除在保密期内的保密论文外,允许论文被查阅和借阅。论文全部或部分内容的公 布包括刊登授权河海大学研究生院办理。 论文作者。签孙区立。互 2蝴年。5月?6日 第一章绪论 1.1选题的背景 保险业是中国改革开放以来增长速度最快的行业之一。允许外国保险公司进入中国 保险市场是一个很重要的因素,1992年美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。到2001 年底,已有中外合资和外资保险公司32家,已有近20个国家和地区的保险公司在中国设 立了约200家代表处。截至2005年底,我国共有保险公司82家,其中外资保险公司40 I 家,参见图l-h 外资保险公司在2001年前后,特别是中国加入wro后,在中国的发展较快。 只是由 于受到中国政府的限制,虽然数量较多,但规模不大。而随着中国政府的迸一步放开,对 外资保险公司的经营范围及保险品种也进一步放开,为外资保险公司的快速发展提供了极 好的机遇。外资保险公司的市场份额有了进一步的上升参见图卜2 图卜2 2003年中、外保险公司市场份额 随着外国保险公司大批进入中国保险市场,如何快速培训自己的保险代理人成了公 司急需的解决的问题,而在保险代理人培训方面外资保险公司具有比较完善的保险代理人 培训体系。但这样的培训体系在中国的保险业市场上却又面临着新的挑战,即国外培训系 统与中国人才本土化的磨合与冲突严重地制约着外资保险公司在中国的发展。然而外资保 险代理人培训体系与巾国本土文化的冲突严重制约了外资保险公司在。11国的快速发展的 问题,使我们不得不去思考与研究如何解决这个严重制约公司发展的瓶颈问题。 正是基于上述目的,特以此作为本硕士毕业论文,开展此项研究。 1.2本课题的研究意义 研究外资人寿保险代理人及其培训本土化问题,对该领域的现实问题进行重 要探索, 从理论和实务方面加以总结,提出自己的思考和相关对策及其建议,尽一份研究者的微薄 之力。从现实意义看,人才是企业立足之本,发展之源,外资人寿企业保险代理人及其培 训本土化问题的解决,不仅有利于克服在华外资保险公司发展的瓶颈问题,而且也有利于 我国利用外资推动我国保险行业的有序竞争和健康发展,促进中资保险公司的改革与发 展,从而极大地促进中国保险市场的快速发展与繁荣。 1.3相关国内外研究动态及文献综述 国际上,外资人寿保险企业跨国投资研究成果及其文献,主要集中于企业跨国投资、 人力资源和人寿保险方面的研究,这些研究成果可资借鉴。国际上对于保险跨国投资对中 国等发展中国家的影响和及其对策,这类相关研究成果很少。外资保险企业跨国经营的理 论属于国际直接投资简称FDI理论,相关的文献较为丰富。邓宁在原来理论基础上提 出了投资一发展周期理论,从而发展了国际直接投资理论。欧美国家的国际直接投资理论 大多研究欧美发达国家跨国投资行为,而日本经济学家小岛清的“边际产业 扩张理论”体 现了日本企业的对外投资特色。基于上述跨国公司传统理论的综合分析,进一步研究跨国 经营本土化理论及实践,重点阐述跨国公司理论新发展??社会力理论,突出了这一理论 的重要性与现实意义;它适用于解释在新的时期跨国公司行为的新变化。当今,无论是发 达国家的跨国公司,还是发展中国家的跨国公司,它们的国际经营行为,都遵循一个 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 , 那就是承担社会责任、与人文社会自然环境和谐共生,这些研究文献为本论文的研究提供 了重要的理论依据和思路。 在国内,近年来研究国内金融保险和中国“入市”后外资对保险业的影响的文献较多, 研究跨国保险公司在华投资展业的相对较少,而针对外资保险代理人及其培训本地化的研 究成果就更少。国内学者从不同角度研究了跨国公司国际投资对中国企业的影响。许多文 献主要集中在研究FDI对中国经济及产业发展的关系和实证影响分析,薛求知教授研究了 2 跨国公司对中国市场结构及中同企业的影响,王洛林、江小娟研究员对q,同 各个行业利用 外资进行了大量的对策性实证分析,从产业角度研究外资对巾国经济的影响。洗国民、葛 顺奇教授提出了促进跨国公司与中国企业关联的重要性及其策略,毛蕴诗教授重点研究了 跨国公司在华策略与中国企业的应对措施,聂名华教授研究中国企业应对跨国并购投资的 有关战略及政策。 另外,在保险研究领域,我国保险理论是随着保险业务的发展壮大而不断创新,我国 一些高校及研究机构如中国人民大学、武汉大学、西南财大等、中国保险学会和中国 人民保险公司PIcc对中国保险业、保险市场及其保险企业发展问题开展了理论与实证 研究,取得了一些重要成果。国内的保险代理人培训起步较晚,投入较少,研究更少。国 内保险人才培养方面,现有保险学院或保险系或保险专业的院校共计99所,对保险进行 集中研究的重点核心刊物CSSCI刊源为《保险研究》。上述研究成果具有一定的借鉴 意义和参考价值。目前为止,国内学者在华外资保险公司代理人问题和人才培训本地化发 展的研究还未能形成系统化的成果,需要进一步加强研究理论探讨和实践创新。 除了对上述相关的文献的分析与整理研究外,还对课题案例??中宏人寿保险公司昀 人力资源开发管理及内部培训资料进行细致的分析与研究,以使自己的理论分析建立在扎 实的基础之上。 1.4本课题研究方法 论文研究遵循的主要思想:坚持科学的唯物辩证法为基础,综合运用国际企业管理 学、人力资源管理、保险学和战略管理学的相关知识,运用辨证分析方法、实证分析法 定量分析法和个案分析法等结合开展此项研究。研究思路和研究路径为:提出问题一发现 问题一解决问题一结论与建议,如图所示。 研究方法主要有: 一是宏观分析与微观分析丰玎结合。从总体上分析中国保险行业的发展现状及其未来趋 势,分析跨国公司在华投资最新动向及实施本地化战略及其对中国保险业的影响;从微观 角度分析外资企业人力资源开发管理及保险代理人的问题及其对策。 二是综合分析与个案分析有机结合。在进行的理论逻辑分析基础上,同时还 开展了有 关保险公司社会实践调查,尤其以中宏人寿保险公司为个案进行分析,为了深入此项研究, 本人多次深入该公司调研,曾以应聘者和业务员身份加入公司,参与公司培训和展业,获 得了难得的第一手资料。 三是定量分析与定性分析相结合。本项目在进行定性分析的同时,对于我国保险行业 的宏观分析及其相关数据进行定量分析,论文还运用多学科的研究方法,围绕课题开展跨 学科的综合研究。 论文研究的运行流程如 下图1.4所示。首先,通 过参加招聘,进入中宏人寿 保险公司,这是国内首家中 外合资人寿保险公司,由加 拿大宏利人寿保险国际 有限公司和中国对外经济贸 易信托投资公司中化公司 核心成员合资组建,而中化公司只参与分红不参与管理,中宏的管理,人员培训与开发 全盘采用具有一百多年历史的加拿大宏利人寿保险国际有限公司的模式,所 以这是一 家最具有代表性的外资保险公司。 然后,参加公司的保险代理人培训,取得保险代理人资格证书。随着参加公司内部 的展业培训,获得公司颁发的展业资格证书,从而进入公司的代理人系统。并继续参加相 关业务提升与强化培训,并开展代理业务活动。这样既可以亲身经历培训过程,体验业务 活动的艰辛,了解外资企业培训的特色,从自己专业的角度去加以分析与综合,获得了宝 贵的第一手的外资内部培训资料。 再次,广泛开展了文献资料的检索和收集。国内外保险行业的相关资料,以便对保险 行业的现状与发展有一个更加全面而深刻的了解,同时了解与保险业相关的法律条文如 《保险法》、《民法通则》以及保监会的规定。另外分析国内外保险公司的经营管理、薪酬 4 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 ,特别是保险代理人培训方面的特色与优缺点,通过综合比较对外资保险公司进行全 面了解和深入剖析,并在此基础上,提出有针对性的意见和建议。 1.5研究的限制 关于外资保险公司保险代理人培训及本地化的问题,论文只是做了初步的研究和探 讨,限于自己的学识、能力及时间和精力,加上国内外有关文献的缺乏,对保险公司的调 查与研究采取了典型调查和代表性案例方法,因而在论文中难免存在一些欠缺和不足,敬 请各位专家和老师指正和帮助,。以便将该问题进一步引向深入,促进中国保险事业的繁 荣和发展,为建设社会主义小康社会做出应有贡献。 5 第二章 中国保险业的发展概述 2.1中国保险业的发展沿革及现状 2.1.1建国以来我国保险业的发展沿革 1改造旧中国保险业和中国人民保险公司诞生 解放初期,为建立起新的适应社会主义建设需要的保险业,1949年人民政府对旧中 国保险业进行了全面的清理、整顿和改造到1952年底,外国在华保险公司陆续申请停业, 撤出中国保险市场。人民政府接管各地的官僚资本保险公司,同时整顿改造私营保险公司, 为新中国保险事业的诞生和发展创造了条件。经党中央批准,中国人民保险公司于1949 年lO月20日正式成立。这是新中国成立后第一家国有保险公司。中国人民保险公司的成 立,标志着中国的保险事业进入一个新的历史发展时期。中国人民保险公司成立后,迅速 在全国建立分支机构,并以各地人民银行为依托,建立起广泛的保险代理网。 为配合国民经济的恢复和发展,中国人民保险公司积极开展业务,重点承办了国营企 业、县以上供销合作社及国家机关财产和铁路、轮船、飞机旅客的强制保险。在城市,开 办了火险、运输险、团体与个人寿险、汽车险、旅客意外险、邮包险、航空运输险、船舶 险等。在农村,积极试办农业保险,主要是牲畜保险、棉花保险和渔业保险。为摆脱西方 国家对中国保险市场的控制,中国人民保险公司还致力于发展国外业务,与许多友好国家 建立了再保险关系。除办理直接业务外,还接受私营公司的再保险业务。中国人民保险公 司迅速成为全国保险业和领导力量,从而从根本上结束了外国保险公司垄断中国保险市场 的局面。 表2_l建国以来我国保险业的发萎历史 牟份 l9q, 1,52 l9j8一J,7,】,80 】,,2 ZOOl200j 中赞保险 】 1 O l 4 20 q2 公司数量 外资保睑 j O O O l 32 qO 公司数量 保险公司 数量 6 l O l j j2 B2 6 图2-1建国以来我国保险公司的发展情况数量 2中国国内保险业务的停办 1958年10月,西安全国财贸工作会议提出:人民公社化后,保险工作的作用已经消 失,除国外保险业务必须继续办理外,国内保险业务应立即停办。同年12月,在武汉召 开的全国财政会议正式做出“立即停办国内保险业务”的决定。1959年1月,中国人民 保险公司召开第七次全国保险工作会议,贯彻落实国内保险业务停办的精神,并部署善后 清理工作。从1959年起,全国的国内保险业务除上海、哈尔滨等地继续维持了一段时间 外,其他地方全部停办。 国内保险业务停办后,国家从精简机构考虑,只是在中国人民银行国外业务管理局下 设保险处,负责处理中央和北京地区进出口保险业务,领导国内外分支机构的业务和从事, 集中统一办理国际分保业务和对外活动,在对外联系业务时用“中国人民保险公司”、“中 国保险公司”及“太平保险公司”三个公司的名义。 1959年后,部分城市国内保险业务并没有完全停办,其中有上海、哈尔滨、广州、 天津等地。1964年,随着国民经济的全面好转,中国人民银行国外业务局保险处升为局 一级单位,对外仍用中国人民保险公司的名义,并由中国人民银行副行长兼任总经理。 从1966年到1976年的十年动乱期间,中国国内保险业务彻底停办。在“左”的思潮 影响下,保险被认为是“私有经济的市场”,“不适应中国社会主义经济基础”,“办理国际 再保险业务得不偿失”,“是依靠帝国主义”,“再保险是帝修反之间的利润再分配”等等, 因此有人提出要“彻底砸烂中国保险业”,不但停办国内保险业务,还要停办全部涉外保 险和国际再保险业务。首当其冲的是1969年月1月停办了交通部的远洋船舶保险,海外 业务受到很大影响。接着停办的是汽车第三者责任保险。1968年前,海外业务由香港民 安保险公司、中国保险公司、太平保险公司分给中国人民保险公司,然后由中国人民保险 公司进行对外统一分保。但1969年后,海外业务对外的分保由民安保险公司代理,寿险 7 由中国保险公司分保,港、澳、新加坡等国家和地区的保险业务下放到中国保险公司香港 分公司管理。到1969年,与我国有再保险关系的国家由原来的32个下降到17个,有业 务来往的公司由67家下降到20家,仅与社会主义国家和个别发展中国家保持分保关系。 实际上停止了多年发展起来的与西方保险市场的分保往来。 3国内保险业务的全面恢复 1978年12月,中共十一届三中全会确立改革开放政策,决定把工作重点转移到以经 济建设为中心的社会主义现代化建设上来。中国人民银行在1979年2月召开的全国分行 行长会议上提出恢复国内保险业务。 1979年4月,国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》,作出“逐步恢复国内 保险业务”的重大决策。中国人民银行立即颁布《关于恢复国内保险业务和加强保险机构 的通知》,对恢复国内保险业务和设置保险机构作出了具体部署。 国内保险业务的恢复工作,首先是设计制定保险条款、费率和单证格式。1979年5 月至6月,先后推出企业财产保险、货物运输保险和家庭财产保险三个险种。7月至8月, 先后派出几批干部赴广东、福建、浙江、上海、江苏、江西等地,着手恢复保险业务和筹 建保险机构。9月至11月,已有部分地区,如上海、重庆和江西率先开始经营国内保险 业务。1979年11月,全国保险工作会议对1980年恢复国内保险业务的工作进行了具体 部署。会后国内保险业务的恢复工作迅速在全国铺开。 国内保险业务恢复后,过去企业发生意外损失统一由财政解决的做法也作了相应改 变。凡是全民所有制和集体所有制企业的财产,包括固定资产和流动资金,都可自愿参加 保险。全民所有制单位投保的财产,一旦发生损失,由保险公司按保险 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 的规定负责赔 偿,国家财政不再核销和拨款。 到1980年底,除西藏外,中国人民保险公司在全国各地都已恢复了分支机构,各级 机构总数达810个,专职保险干部3423人,全年共收保费4.6亿元。中国人民保险公司 分支机构接受总公司和中国人民银行当地分支机构的双重领导。1983年9月,经国务院 批准,中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体。从1984年1月开始,其分支 机构脱离中国人民银行,改由总公司领导,实行系统管理。 4中国保险业的对外开放 对外开放是我国的一项长期基本国策。我国有计划有步骤地进行保险业对外开放工作 始于八十年代,至今已二十多年,其间大致可分为三个阶段: 第一、1980年至1992年是保险业对外开放的准备阶段。八十年代初,我国开始允许 一些外资保险公司在华设立代表处。外资保险代表处为增进中外保险业相互7解与合作发 挥了积极作用,为外资保险公司下一步进入中国市场奠定了基础。 第二、1992年至我国加入世贸组织前2001年12月是保险业对外开放的试点阶段。 国务院选定上海作为第一个保险对外开放试点城市标志着这一阶段的开始 参见图2-1。 1995年,保险对外开放的试点城市从上海扩大到广州。1992年9月,美国友邦公司作为 第一家外资保险公司在上海设立分公司。随后,有一批外国保险公司获准进入我国保险市 场。截至入世前,共有来自12个国家和地区的29家外资保险公司在华设立了营业性机构。 其中,中外合资保险公司16家,外国保险公司分公司13家。这十年问外资保险公司业务 得到了较快发展,保费收入从1992年的29.5万元增加到2001年的32.84亿元。另外, 为提升公司核心竞争力,有两家中资股份制保险公司先后吸收外资参股。 第三、从2001年12月加入世贸组织开始,我国保险业进入全方位对外开放的新阶段。 入世后,中国严格履行承诺,不断扩大保险业开放的广度和深度:市场主体不断增加:截 至2004年9月9日,已有14个国家地区的39家含4家筹建外国地区保险 公司在华设立了70个营业性机构。此外,还有124家保险机构在中国共设立了187个代 表处;保险对外开放城市已由加入时的上海、广州、深圳、大连和佛山等五个城市,扩大 到了北京、天津、苏州、成都、重庆、厦门、宁波、沈阳、武汉和福州等城 市;外国非寿 险公司可以设立独资子公司,并向外国和国内客户提供全部非寿险服务;另外,到2004 年年底团体险和养老金业务也将开放,地域限制将被取消。 图2-2中国保险市场开放步骤 与此同时,中资保险公司的海外融资也取得重大进展,2003年至今,中国人民财产 保险有限公司、中国人寿保险股份有限公司和中国平安保险集团公司分别在境外上市, 三家公司麸筹集资金折合人民币480亿元左右,改善了资本结构,提高了偿付能力,向建 立现代保险企业的目标迈出了重要一步。 9 随着对外开放的逐步扩大,我国外资公司管理相关的法律、法规逐步完善,监管体系 不断健全。2002年,全国人大常委会对《保险法》进行了修订,为配合新《保险法》和 中国入世承诺,保监会出台了一系列的规章和管理办法,包括《外资保险公司管理条例》、 《保险公司管理规定》和《外资保险公司管理条例实施细则》等等。通过与国外监管同 行的交流,学NT国外监管部门的先进经验和措施,加强了相关的跨国监管合 作。2000 年10月,中国保监会加入国际保险监督官协会。2003年10月中国成功获得该协会2006 年年会的举办权。 对外开放的扩大,缩d,T中国保险业与国际保险业的差距。首先,外资的参股对中资 保险公司完善法人治理结构,加强内部管理起NT促进作用;其次,外资保险公司以效益 和风险防范为核心的经营理念,依法经营的意识以及优质的客户服务,均对中资企业起到 了良好的示范作用;再次,外资的进入推动了保险市场的竞争,扩大了保险的社会影响, 提高了公众的保险意识;最后,中资公司通过与国际同行的广泛接触,学到了先进的营销 模式和经营管理经验,熟悉了国际竞争环境,为融入国际保险市场做好了准备。 另外,通过对开放节奏的把握,外资保险公司业务拓展的区域和规模得到了有效的控 制,民族保险业受到的冲击和负面影响也比预期小。中资公司在竞争中取得了一定的进步, 保持了良好的发展势头。 二十几年的实践表明,保险业的对外开放在加快保险业发展、提高整体竞争 力、促进 与国际惯例接轨等方面发挥了重大作用。中国保险业的发展离不开世界,要把保险业做大 做强,必须始终不渝地奉行对外开放的基本国策。 根据我国的入世承诺,2004年年底保险业实现全面对外开放,这意味着中国保险业 将在更高领域和更深层次参与国际保险市场的竞争与合作。 2.1.2中国保险业的发展现状 自“十五”以来,保险业务收入年均增长25.29%,成为我国国民经济中发展最快的 行业之一。2005年,保费收入达到4927亿元,是2002年的1.6倍,年均增长17.3%;保 险总资产超过I.5万亿元,是2002年的2.4倍。目前我国保费收入世界排名第1l位,比 2000年上升了5位。加快保险业发展的各项措施卓有成效,行业整体效益状况良好,实 力明显增强,可持续发展能力进一步提高。保险产品达6000余个,种类不断丰富,服务 领域不断拓宽。 截至2005年底,我国共有保险公司82家,集团6家,资产管理公司5家,保险法人 机构93家,其中中资保险公司42家,外资保险公司40家参见表2一1,初步 形成了国 10 有控股集团公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织 形式、多种所有制成分并存,公平竞争、共同发展的市场格局。 众所周知,2005年是中国保险业对外资保险全面开放的一年。外资保险公司凭借其 强人的资金实力,先进的经营理念,以及成熟的服务模式,给巾国的保险市场带来了~系 列可喜的新景观。据有关数据显示,截至到2005年岁末,外资保险公司实现保费收入341.2 亿元,占全国总保费牧入的近徉。而2005年,同样也是外资保险厚积薄发大扩张的一年, 继外资保险公司争先恐后抢占北京、上海、广州等重点中心城市后,近阶段,围绕着二线 城市,外资保险公司又掀起了新一轮“布点”大战。2005年8月,第一家真正具有外资 背景、有50%英国“血统”的信诚人寿登陆武汉,这标志着湖北的寿险市场正式步入中 西合璧的崭新时代。 就人寿保险而言,随着我国经济发展和对外开放的进一步扩大,过去十多年间,中国 的寿险业得到了长足的发展。由于国家认识到发展人寿保险的重要性,并且采取了多种措 施促进寿险业的发展,同时允许国有商业保险公司进行改革改制的同时,允许私营人寿保 险公司和外资保险公司开业,逐步放开保险市场,鼓励市场竞争。中国的寿险由1997年 611亿元增长到2004年的3228亿元,年均增长率为27%见下表。 一圜鞠国囱扇圜翮豳’饼 鳓 ,獭 2徽謇鑫秭鞠趁籀瞻坳《 豢耩臻繇:神嗣躲羧罐骧耘爱静锯势拼 ,, 中国保险市场仍然有着巨大的发展潜力,存在进一步开放的空间。中国保险业整体发 展水平仍然比较低,从保险密度人均保费支出和保险深度保费收入占国内生产总值 的比重这两个指标来衡量,都可以看出中国民族保险业正处于发展的初级阶段。据统计, 一般发展中国家的保险深度为4%,人均保费一般超过200美元,发达国家如美国为8.49%, 而中国目前的保险深度仅为1.75%,人均保费为1.28美元,这些数据一方面说明了中国 保险业落后的现状,另一方面说明该产业在中国仍有着巨大的发展潜力。 当前情况下,衡量一个国家的保险市场发展状况一共有四项指标,它们是市场份额、 保险深度、保险密度以及寿险与非寿险的保费比例。尽管近年来,中国保费收入迅速增加, 但发展水平与国内生产总值、人口数量在世界所处的地位是不相称的。在保险深度和密度 方面,分别为1.75%和12美元,居世界第55位和73位,与发达国家相比有较大的差距 参见表2-3 缁黼?渤漤燃酉棼豁‘ f”?#《女?够‘s‘4《-。二;纩?侧蝴鹾黝 %‰ 蒜 ?;:巍。囊酸,。如。 保瞪霞废甍嚣 ,,C%髟,缓 中国 13.429 12 175 莘圄 69口534 257fl6 R4口 日本 49D.626 3。896D 1I.87 英国 158.046 2,451.5 11.22 。,, ,,,, 表2.2中妥与凡个鹿遮固察保险业务比较 资料来源;根据国家统计局、中国人民保险公司公布的相关数据整理 在投保率方面,也远远低于美国及周边地区。如2004年日本的投保率为680%,而中 国只有6%参见图2?3。由此也可以看出中国保险市场的潜力巨大。这也是外资保险公 司努力进入中国保险市场的重要原因。 就寿险业而言,中国市场的巨大潜力尚未充分发挥,中国人口占世界人口的 25%,但 是,但是人寿保险市场只占全球市场总额的1.6%。在西方国家人均直接保费交纳额商达 3000美元,甚至更多,而在中国这一数字仅为27美元,即使在亚洲国家和地区内,中国 的寿险业也远谈不上发达见下表。 城辑纛蠢二蜊格珥t?雄铭2期 12 2.2中国保险业发展的制约因素 1保险代理人供给显得严重不足 在各类人才招聘会上,保险业务员、保险经纪人成为目前保险行业需求量最大的职业 类型。但每次大学毕业招聘会上,最冷清的招聘单位就是保险公司。保险营销员的短缺让 寿险市场面临的挑战越来越突出。2003年第四季度以来,全国的保险营销员队伍扩张速 度明显放慢,据保监会透露,营销员总数一直在140万左右徘徊,但是2005年初以来, 负增长态势就十分明显,这年第二季度更是比2004年末绝对减少了3.62万人。根据保监 会2005年09月最新统计数据显示,营销队伍的负增长趋势还在加剧。 。 ‘ 寿险营销员减员的情况同样出现在上海,截至2006年6月30日,上海地区的营销员 总数为33,366人。上海市保险同业公会有关负责人在接受记者采访时表示,一部分营销 员被自然淘汰,一部分转移到代理、经纪公司,因此减员也属正常情况。 另一方面,大量新公司的开张和营销员的骤降形成鲜明对比,整个保险市场为此出现 代理人“瓶颈”??新公司因缺乏营销员,无法正常销售保单;老公司因遭遇集体挖角, 业务影响之外,还出现了不少“孤儿保单”。有关人员表示,上海寿险市场保额持续下滑 的原因一部分来自保险代理人的流失。 虽然银保、团险产品层出不穷,但是寿险公司最稳健的业务仍然是来自保险营销员的 期缴业务。新公司进来短时闻内根本不可能培养自己的营销员队伍,那么只能高价挖人。 此前,泰康人寿、新华人寿、太平洋安泰都遭遇了不同程度的“集体挖角”事件。 据统计,中国保险业正以平均每年30%以上的速度飞速发展,但行业人才队伍却捉襟 见肘,精算经理、财务经理、核保主任、市场开发主管等中高级人才,更是争 夺的热门。业 内人士预测,今年下半年保险行业人才争夺将更加激烈。 2社会的守旧观念和对保险的狭义理解及偏见是制约寿险业发展的一大影响因素 很多人不愿把保险代理人作为自己职业的一个很重要的原因。这使得保险代理人本身 就自感低人一等,类似于“一人卖保险,全家不要脸”的说法不胜枚举。 对代理人的偏见其实是保险公司前两年不断用“人海”战术冲击市场而留下的后遗 症,所招人员的要求不高,18周岁以上,50周岁以下,高中甚至初中学历即可。迸入门 槛过低、人员流动频繁是代理人队伍建设的主要问题。 据国外的一份保险市场的调研 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 称,在中国,保险代理人公众形象所有行业中倒数, 比保姆排前一位,离银行这样同是金融从业人员排名差之千里。提起保险代理人,大多数 人多半会皱眉摇头。 客观地说,我国人寿保险业与发达国家人寿保险业的差距是极大的。这首先表现在保 险意识、保险观念上的差距。中国寿险执业者必须同c11国两千年来积淀下来的传统观念一 “养儿防老”和长期以来实行计划经济形成的吃“大锅饭”以及生老病死统 一由【司家保障 的思想作斗争。 与此相反,在西方国家,寿险营销是得到社会广泛承认与尊重的职业。因为它送去的 是人生美好的祝愿与生活切实的保证。而在中国在首都北京,中关村电子一条街上曾流行 如此的谢客字条:“谢绝卖保险者敲门”。在中国寿险被广泛接受,其艰难程度可想而知。 3保险代理人生存现状差,代理人没有基本社保,对公司缺乏归宿感 作为保险代理人缺乏基本社保,这从很大程度上说明我国保险公司保险代理人的待遇 和处境较差,也是造成保险公司人员高流动率的原因之一。据业内人士透露,目前我国 80%的保险代理人都处于低收入的状况,大多数代理人的月收入只有2000-3000元,而尿 有不到1096的月收入突破10000元。在现行的制度下,代理人只有不断地销售新单,保持 一定的销售量,才能保证稳定的收入,维持正常的生活。 代理人与保险公司签订业务代理合同,代理人按业绩抽取佣金,寿险公司不为其提供 底薪,不提供福利和保障。这意味着代理人并不是保险公司法律意义上的员工,保险公司 不必给代理人缴纳基本的医疗、失业、养老保险和住房公积金。 4代理人缺乏有效的激励机制,道德风险防范和约束机制不完善,造成代理人队 伍流动性比较大 在我国现有的代理人制度下,激励机制不完善,保险公司、投保人以及保险市场都无 法对保险代理人的行为做出有效约束,保险代理人的道德风险防范和控制不甚完善。 保险公司与代理人之间相对松散的“佣金制”关系,造成代理人队伍流动性比较大。 代理人每卖出一份保单,即可拿一定比例的佣金,而且在前几年时间内将佣金全部提完, 这样,就使代理人在转换保险公司时,没有了后顾之忧,而一份寿险的保险期往往长达二 三十年,代理人的频繁流动,影响到寿险的售后服务。这也从一个方面能够看出保险公司 的薪酬体制是不完善的。 保险行业现在的诚信危机,更多的原因在于保险公司本身的机制造成的,保险代理人 所有的考核几乎全是由业绩说话,收入几乎全是由业绩来,包括所谓底薪,亦必须是有业 绩才能有,所谓的话术亦几乎全是怎样促使客户买保险而来的,这种激励机 制一天不改变, 保险行业的诚信危机就很难真正改善,可见,完善保险代理人激励机制和约束机制,是促 进保险业健康发展的当务之急。 第三章 跨国公司人才本土化的理论基础 3.1跨国公司传统理论 第二次世界大战后,西方企业的海外直接投资简称FDI迅猛增长,形成了许多以 本国为基地,通过对外直接投资在其他国家或地区设立分支机构和子公司,从事国际化生 产经营的跨国公司。这种现象引起了西方学者的普遍关注,他们从不同的方面、不同的角 度进行研究,探讨企业对外直接投资的动因,继而形成了许多理论。自60年代以来,西 方海外直接投资理论的发展大致可以分为两个阶段:早期阶段以海默与金德尔伯格的垄断 优势论和弗农的产品生命周期理论为代表。这些理论主要解释美国企业战后海外扩张时期 的对外直接投资行为。后期则以巴克莱、卡森及拉格曼的内部化理论和邓宁的国际生产折 衷理论为代表。从理论上看,这两个阶段的理论均借助于西方的厂商理论,但它们的分析 起点却不相同。海默等人利用了产业组织理论,说明美国企业能在海外投资经营,原因在 于美国企业拥有种种垄断优势。弗农则利用国际贸易理论中的产品生命周期理论,并结食 工业区位理论,说明美国企业如何随着产品生命周期的展开及竞争方式的变化,将工厂移 往劳动力成本低的其他国家进行生产。内部化理论系统总结与吸收了以往各派理论的内 核,从新的角度考察企业的海外直接投资行为,得出由于中间产品技术等知识产品、零 部件、原材料等产品市场的不完全,企业利用市场交易的成本很高,从而导致企业创造 出内部市场,当市场内部化超越国界时,跨国界经营的跨国公司就形成了。邓宁在内部化 理论的基础之上又建立和发展了国际生产折衷理论。现简介如下: 3.1.1垄断优势理论 这一理论是由对外直接投资理论的先驱、美国学者海默s?Herbert?I-Iymer 创立,由 其导师金德尔伯格教授加以完善,形成了这一理论。 在传统的经济学理论中,对外直接投资和间接资本输出不加区分地都作为国际资本移 动来处理。资本国际移动的原因在于各国利率的差异,而各国利率的差异又 取决于各国资 本要素的丰裕程度,因此资本从资本充裕的国家流向资本稀缺的国家。 海默认为,直接投资与间接投资具有不同的性质,传统的国际资本流动理论已经不能 解释对外直接投资现象,因为直接投资的特征在于控制国外的经营活动,而间接投资不以 控制投资企业的经营活动为核心,投资的目的在于获得股息、债息和利息。 60年代初,海默在研究巾发现,美国企业对外直接投资与美同寡占产业结构布密切 联系,因此他利用产业组织理论解释美国企业对外直接投资的决定因素。产业组织理论认 为,从事多国经营的企业拥有独到的特点,这些特点使它们拥有高于那些可能供应同一外 国市场的其他公司的净竞争优势。海默在他的博士论文《民族企业的国际经营:对外直接 投资研究》中阐述了这一思想。他认为企业对外直接投资必须满足两个条件: 1企业必须拥有竞争优势,以抵消在与当地企业竞争中的不利因素; 2不完全市场的存在,使企业拥有和保持这些优势。 海默在研究中发现,美国从事海外直接投资的企业主要分布在资本相对密集、技术相 对先进的行业。随后,金德尔伯格直接将市场不完全或称不完全竞争市场作为企业对外直 接投资的决定因素,并列出市场不完全的几种形式:产品市场不完全、资本和技术等要素 市场不完全、规模经济和政府的关税等贸易限制措施造成的市场扭曲。前三种市场不完全 使企业拥有垄断优势,如产品市场不完全可以使企业拥有产品差异、商标专有、销售技术 独特、实施价格垄断等;要素市场不完全可以使企业垄断无法得到专利保护的技术,使企 业在进入要素市场的能力方面存在差异;同时,企业可以利用国际专业化生产规避本国或 东道国对规模经济的限制,从而取得内部规模经济的优势,通过国际纵向一体化生产取得 外部规模经济的优势,以达到限制竞争者介入的目的。第四种市场不完全则导致企业对外 直接投资以利用其垄断优势,进入东道国市场。 垄断优势论只是解释了企业为什么进行海外直接投资,主要由于市场不完全,寡占产 业林立,企业为寻求进一步的发展必须扩展海外势力。但是,欲从事海外直接投资的企业 在与东道国企业竞争中又处于不利位势,可是市场的不完全使得企业在专有技术、管理经 验、融资能力、销售渠道等方面拥有优势,企业可以利用这些优势抵消与当 地企业竞争中 的劣势,从事有利的海外直接投资活动。 至于企业为什么不采取商品直接出口,或转让特许权的方式扩展海外势力,垄断优势 论没作应有的解释。 3.1.2内部化理论 内部化理论是由英国学者巴克利Peter.J.Buckley和卡森Mark.O-Casson提出,由 加拿大学者拉格曼A.M.Rugman进一步加以发展。内部化理论形成于70年代中期, 巴克莱和卡森从研究跨国经营企业配置其内部资源的机制入手,首先提出了内部化理论。 此后,拉格曼又深入分析了内部化与企业海外直接投资的关系,扩大了内部化理论的研究 范围,并利用内部化理论来解释企业跨国经营的三种方式,即出口、对外直接投资及特许 权交易选择的根据。 该理论认为,中问产品指知识、信息、技术、商誉、零部件、原材料等市场是不 完全的,这种不完全是由某些市场失效及中间产品的特殊性质所致,如信息具有公共物品 性质,在外部市场上转让容易扩散,这是市场失效的典型。中间产品的这种特 性导致买方 或交易的不确定性及价格的不确定性,因此,企业正常经营活动所需要的中问产品市场是 不完全的。这种缺乏某些市场以供企业之间交换产品,或某些市场经营效率低下的最终结 果都导致企业市场交易成本增加。为追求最大限度利润,企业必须建立内部市场,使外部 市场内部化,利用企业管理手段协调企业内部资源流动与配置,避免市场不完全对企业经 营效率的影响。当企业内部化超越国界就是企业对外直接投资的过程,因此,决定企业内 部化的因素就成为决定企业对外直接投资的因素,也就是说,企业对外直接投资是为了避 免外部市场不完全性对企业经营效率的不利影响。 巴克莱和卡森认为,有四种因素影响中间产品市场交易成本,从而影响企业实现中间 产品市场的内部化。1行业特定因素。主要包括中问产品的特性、外部市场结构等。2 国别特定因素。指东道国政府的政治、法律、经济状况。3地区特定因素。指地理位置、 社会心理、文化差异等。4企业特定因素。指企业的组织结构、管理经验、控制和协调 能力等: 同时,他们还认为,中间产品市场不完全有两种基本形式:一是技术等知识产品市场 不完全;二是零部件、原材料中间产品市场不完全。前者产生水平一体化的跨国公司;后 者产生垂直一体化的跨国公司。知识产品内部化是战后跨国公司发展的最基本的动因。 但是,内部化的实现也是有条件的,即:一方面内部化避免外部市场交易成本,提高 企业经营效率:另一方面内部化过程也会带来一些追加成本,如内部化分割外部市场后引 起企业经营规模收益下降、公司内部通讯成本增加、东道国的干预也会增加成本,因而, 企业是否实现内部化,内部化是否跨越国界需由外都市场交易成本和企业内部交易成本的 均衡决定。 。 总之,避免外部市场不完全性及市场内部化的条件是企业对外直接投资的决定因素。 3.1.3国际生产折衷理论 国际生产折衷理论是由英国里丁大学邓宁提出的。他认为以往的理论只能对国际直接 投资做出部分解释,并且它们无法将投资理论与贸易理论结合起来,客观上 需要一种折衷 理论。邓宁建立的所谓折衷理论是对西方经济理论中的厂商理论、区位理论、工业组织理 论等进行兼容并包,并吸收了国际经济学中的各派思潮,包括海默以来诸人的思想,创立 17 了一个关于国际贸易、对外直接投资和非股权转让三者一体的理论一-FDI通论。 他认为,企业对外直接投资必须满足三个条件: 1企业在供应某一特定市场时拥有对其他国家企业的净所行权优势。这些所有权 优势主要表现为独占某些无形资产的优势、规模经济所产生的优势,总起米说就是企业拥 有的各种竞争性优势。 。 2如果企业拥有对其他国家企业的净所有权优势,那么,’对拥有这些优势的企业 来说,它自己使用这些优势必须要比将其转让给外国企业去使用更加有利。即企业通过扩 大自己的经营活动,将优势的使用内部化要比通过与其他独立企业的市场交易将优势的使 用外部化更有利。 3如果企业所有权优势与内部化优势皆有,那么,对该企业丽言,把这些优势 与其当地要素,即区位因素指东道国不可移动的要素禀赋优势及东道国政府对外国企业 的鼓励或限制政策。要素禀赋一般指东道国的自然资源、人力资源、市场容量等的结合 必须使企业有利可图下表。 选择方孟 所有投倔势D 内帮‘匕优势【I, 区位优势tL' 列外直播授壹 o,, V V 出口贯暑 o, / X 许司证胃暑 、一一一 X × 郅宁帕OIL梗型图 对于所有权优势、内部化优势和区位优势,邓宁的进一步解释为: 1所有权优势。它包括来自于对有形资产和无形资产的占有产生的优势、生产管 理上的优势、由于多国经营形成的优势。 2内部化优势。企业使其优势内部化的动机是避免资源配置的外部市场的不完全 性对企业经营的不利影响,保持和利用企业技术创新的垄断地位。市场不完全可分为结构 性的与知识性