自然辨证法视角的互联网金融业态产生和发展阐述

自然辨证法视角的互联网金融业态产生和发展阐述自然辨证法视角的互联网金融业态产生和发展阐述摘要:本文基于自然辩证法角度通过对比传统金融与互联网金融在服务模式、利润增长模式与市场定位探等方面的差异探讨了其形成机理和业态分化机制。互联网金融是互联网技术工具刺激下的传统金融市场去中介化、边界扩张的产物,它的主要发展基础是技术环境下的边际成本递减原理和长尾市场背景下的庞大客户群体。目前,互联网金融各类业态形式正在利用其独特优势对金融市场的框架自下而上进行重构。关键词:金融系统演化技术刺激去中介化业态分化近五年来,随着互联网生态的逐步完善和...

自然辨证法视角的互联网金融业态产生和发展阐述摘要:本文基于自然辩证法角度通过对比传统金融与互联网金融在服务模式、利润增长模式与市场定位探等方面的差异探讨了其形成机理和业态分化机制。互联网金融是互联网技术工具刺激下的传统金融市场去中介化、边界扩张的产物,它的主要发展基础是技术环境下的边际成本递减原理和长尾市场背景下的庞大客户群体。目前,互联网金融各类业态形式正在利用其独特优势对金融市场的框架自下而上进行重构。关键词:金融系统演化技术刺激去中介化业态分化近五年来,随着互联网生态的逐步完善和进化,寄生于其中的第三方支付、网络贷款等互联网金融形态取得了长足的发展,大有与银行主导的传统金融分庭抗礼的趋势,并且其逐渐演化形成了多样化、多层次的业态体系。互联网金融出现的条件是什么?它蓬勃发展的动力又是什么?未来的互联网金融系统到底朝什么方向演化?本文想利用演绎和对比分析的辩证方法为互联网金融的产生和分化寻找其理论基础。互联网金融作为一个谱系概念,涵盖了所有从传统金融中介市场,到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。它是在互联网技术催化下的传统金融的进一步发展和延伸[1][2]。从系统论的角度看,互联网金融是金融系统的延伸,是传统金融模式自然演绎的结果。首先,从传统金融市场需求和金融服务供给的不对称布局来看,传统金融并未覆盖所有的金融服务需求主体,市场的边界受制于低风险容忍度和边际风险识别收益递减的限制不能向长尾客户拓展。即传统金融的组织形式天然地屏蔽了处于中高信息不对称和成本收益不对称的小微企业和普通草根客户群体。这主要体现在传统金融本地化的金融机构服务方式,以商业银行为代表的多层物理网点构架的有效服务半径较短、服务效率低下并且成本的边际产出递减。其次,传统金融机构在面临经营方针在风险和收益这一辩证统一关系时采取了更偏重于风险角度考量的保守型策略,并且所有金融机构的风险收益偏好同质性较高。大都主要面向具有大额资产、良好信用信息的大型企业和个人的大单业务。典型嫌贫爱富的市场定位使得传统金融机构难以全面实现融通资金的金融系统宗旨,因为具有刚性资金融通服务的小微企业和个人的金融服务需求恰恰被其规避。总之,金融服务供给不对称和风险与收益辩证关系的同质性偏好定位形成了金融市场边界的拓展和服务机制创新的需求缺口,金融系统的自我优化倾向为互联网金融的出现提供了原生动力。从系统自我演化角度来看,金融体系构成的软性系统是具有自我调节和优化能力的开放性系统,它能利用信息技术等外延工具进行自我优化和系统边界延伸。互联网金融的出现并非偶然,以电子通讯、大数据、云计算、搜索引擎为主要技术框架构成的互联网技术生态是互联网金融出现的技术刺激条件,由此形成的高效大规模自动化信息采集、传播、存储、整合处理、共享应用技术链条为解决传统金融面临的信息不对称瓶颈提供了解决之道。传统金融的服务需求与供给不对称、风险与收益偏好同质化、物理服务半径受限以及组织架构冗杂等问题归根结底都是信息采集与处理成本约束和客户识别条件约束带来的信息不对称导致的,而互联网技术体系从根本上打破了这一成本约束,这才催生了互联网的产生。信息技术的技术刺激催生了互联网金融,但信息刺激对金融系统的作用是循序渐进,由浅入深的,基本分为传播途径的信息化、业务处理的自动化、风险控制的智能化、最终达成组织结构的去中介化。首先,互联网天生的虚拟性无视了时空距离能够低成本覆盖几乎所有金融需求群体,打破了物理限制。第二,计算机技术的大规模运用使得金融服务处理全面自动化,解放了大量的固定资产投资、人力成本和管理成本。上述两点是外部技术给金融系统优化的基础刺激,其边际成本递减甚至为零的特点,打破了金融系统扩张的第一重约束,即成本约束。使得金融系统能够有能力和动力去为小微客户群体为主的长尾客户群体服务。但碍于长尾客户信用质量的良莠不齐、可直接利用信用信息缺失严重的特点,客户精准识别的困难成为阻碍互联网金融发展的第二道瓶颈,大数据、云计算技术配合客户在网络生态中产生的海量行为信息则间接地为客户精准识别提供了技术方案 ,即风险管理的智能化。互联网金融具有了解决金融服务需求供给不对称和风险与收益结构不对称的技术可行性和商业可行性。但技术刺激带来的金融系统演化并不会止于其信息媒介上,它将对其系统层次架构进行重构以形成具有互联网特色的组织架构体系,站在信息论和降低信息不对称的角度,互联网思维就是促进信息的无障碍表达和接收,而传统金融中的中介代理关系在互联网金融中的作用将在信息无障碍传播的冲击下逐渐失去其必要性,去中介化将成为互联网思维与金融系统完美结合的重要趋势,这就是技术对金融系统的第四重刺激,它将改变金融系统的组织架构,也将持续打破市场扩张的成本约束。总之,技术刺激使得金融系统的扩张具有了外在动力。最后,再看互联网金融的业态发展与分化问题。首先,互联网金融业态分化来源于金融系统的多层次功能和服务边界扩大后的风险与收益偏好异质化需求以及互联网的多元化思维。首先,扩张后的金融系统具有两大服务介质,实体介质和虚拟介质。立足虚拟介质的互联网金融必然在网络世界按照金融的各大功能重构其层次,互联网金融最早从支付清算底层的第三方支付发展起来逐步发展至债权交易服务、股权交易服务的P2P和众筹,又慢慢在兴起大数据信用服务等更高层的信息服务,这就是互联网金融由底层资金转移支付至中层信用投资直至顶层金融信息服务的扩张路径。此外,从自然辩证法的思维来看,风险和收益具有辩证统一关系,金融边界扩张后,金融服务的风险收益偏好结构急需异质化拓展,一方面,传统金融本身就总体偏向向风险较小的优质客户群体服务,严重同质化。互联网金融在客户定位差异化之后只能靠提供异质化的服务来争取市场。同时,互联网金融高效的分类定价能力和风险控制能力也足以支持各类业态模式也向着异质化的风险收益偏好迈进,这一定程度也是对互联网多元化思维的实践。 [1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):15-26. [2]谢平,邹伟平,刘海二. 互联网金融手册[M]. 第一版. 北京:中国人民大学出版社, 2014. [3]陈航. 工科大学生创新创业教育的发展[J]. 山海经. 2015(22) [4]贾玉树,陈北宁. 自然辩证法的当代价值[J]. 科学技术与辩证法. 2004(01) [5]曾国屏. 科学技术进步与自然辩证法的发展[J]. 清华大学学报(哲学社会科学版). 2004(01) [6]翁王力邦. 科学研究与自然辩证法的关系[J]. 黔南民族师专学报. 1996(01)

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