基金定投推荐

基金定投推荐 基金定投，是指投资者定期定额地投资基金，其形式相当于银行的零存整取。投资者做基金定投，既可以通过银行柜面或其网上银行进行交易，也可以通过基金公司直销或其网上交易进行。基金定投因渠道不同，其交易方式、费用等都可能不尽相同。 定投方式有差异 当前投资者选择基金定投的方式大体有两种，一种是定时定额投资，另一种是定时不定额投资。目前只有工商银行 (601398股吧,行情,资讯,主力买卖)的基智定投可办理定时不定额的定投业务，其他银行包括基金公司直销在内的定投都为定时定额的投资方式。 定时定额是指投资人可以指定投资的时间(每月任意一个工作日)和金额，银行在投资人指定的投资时间进行扣款，扣款金额为投资者指定的金额。 定时不定额，比如工行的机智定投，是指投资人可以指定投资的时间(每月任意一个工作日)和基准金额，工行在投资人指定的投资时间进行扣款，扣款金额根据投资人选择的指数和均线的市场行情，在基准金额基础上浮动。投资者可选择多种指数，可以选择30日均线或者180日均线进行设定。 实际上，这两种定投方式由于都为定时，投资的时间越长，所投资的本金越来越多，如碰上市场大跌，面临的损失也越多，因此其潜在风险将随着定投金额的增加而增加。即便是金额根据月均线浮动，也不能化解市场大的系统性风险。 从基金公司定投费用较优惠 投资者通过银行做基金定投，申购费率一般不优惠或者优惠幅度不高，如投资者通过工商银行进行基金定投，基本上无任何费率优惠，要收取1.5%的申购费。通过农业银行，则仅可以有8折的定投申购费率优惠。但投资者通过基金公司做定投，大多数申购费率可打4折，也即0.6%。按简单单利计算，如果有A、B两个投资者均每月定投某股票型基金1000元，投资者A通过工商银行网上银行进行定投，投资者B通过基金公司直销(也可以网上交易)进行定投，那么A比B每个月要多扣9元。10年后，同样是投入了120000元，A比B在申购费上要多扣1080元。 通过银行定投可能更便捷 尽管费率上没有更多优惠，但相比基金公司直销，银行有更多的基金产品可以选择，而基金公司直销则只能卖自己旗下的基金。并且银行网点较多，有些投资人可直接选择就近的银行网点进行定投。另外基金定投月月扣款，如果能将其与自己经常用账号(比如工资卡账号)等挂钩则更为方便。而通过基金公司直销进行基金定投，公司往往会要求投资者要有某一指定银行的账户，这会增加一些不便。 根据自身风格决定定投品种 无论是通过哪种渠道进行基金定投，都需要投资者对定投品种做出选择。事实上，由于投资者选择定投的基金类型不同，所承担的风险收益特征也不尽相同。偏股型基金定投的潜在风险将会随着定投的财富积累慢慢增加，因此此类投资者应具备较高的风险承受能力。而对债券型基金的定投可能是风险承受能力较低的投资者进行强制储蓄的好方法，当然投资者也可以对两者进行一定比例的组合。 所以，做定投首先应根据自身的风险收益特征来确定合适的基金类型，其次才是比较申购费率、定投方式、甚至是银行的服务态度等等。 定投也需跟踪管理 虽说定投积少成多，可以省心省力地帮助投资者获取投资收益，但定投不等于投资者可以就此高枕无忧了。尤其是偏股型基金的定投，随着定投的时间越长，投资者更应关注市场。根据好买的测算，如投资者自02年12月初开始定投指数 ，但若基金华安MSCI，若在07年10月市场最高点时结束定投，收益为152.27%在2009年2月底结束定投，收益仅为50.61%，收益相差悬殊。我们建议投资者做长期的偏股型基金定投时，应关注定投开始的时点，投资者最好应对大的经济周期做一个判断，并在长期的相对高点结束定投，获利了结。(证券日报) 选择适合自己的定投交易渠道 今年以来上窜下跳的"猴市"行情让很多投资者对后市有些摸不着方向，已经有越来越多的投资人选择通过基金定期定额的投资方式来分散市场风险、摊平投资成本，以规避择时的风险。通常在进行基金定投时，投资人除挑选适合自己风险收益特征的基金品种外，选择合适的定投渠道可在降低交易成本的同时提升交易便捷度。理财专家建议投资人可以根据以下几个 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 来选择适合自己的定投交易渠道。 选择交易费用低廉的定投交易渠道。基金定期定额是一项长期投资，其核心理念在于通过长期的分批投资平滑投资成本和风险，最终达到复利增值目的。与此相对应的，虽然单笔定投申购费用看上去不高，但日积月累之下，也是一笔不小的费用支出。在常见的基金交易渠道中，基金电子直销及部分网银渠道往往对定投客户提供交易费率方面的优惠，定投股票型基金甚至可能享受低至标准申购费率的4折的优惠费率。 选择有后端收费模式的交易渠道。定期定额后端收费模式是指投资者在定期定额申购基金时不用支付申购费，而在赎回时支付后端申购费。基金份额持有年限越长，后端申购费率越低，直至为零。对原本就打算长期定投的普通投资人来说，选择后端定投不仅节省了费用，还有助于坚定长期定投的正确投资理念，可谓一举两得。 选择交易功能齐全且定投门槛较低的交易渠道。随着基金电子商务的不断发展，基金交易平台不再是简单的基金买卖平台，更多智能化、人性化的功能为投资人提供了更加方便有效的投资理财方式。以华安基金电子直销为例，智能定投、定期定额转换、定期定额赎回等多种基金定期定额交易方式，为基金理财提供了更广阔的的操作空间。定投账户将不再是单纯的投资账户，更会成为日常理财账户，让基金投资和日常支出都能井井有条。定投的起点门槛对部分年轻的投资者也是需要考虑的因素之一，部分基金公司的定投起点金额已经降低到100元。 选择柜面网点较多或者资金进出方便的交易渠道。虽然费率、功能等都是投资人选择定投渠道的影响要素之一，但定投毕竟是一项长期投资，资金进出是否方便很可能直接影响定投所能持续的时间。基金公司电子直销也已经充分意识到合作银行网点覆盖面的重要性，老牌基金公司华安基金近年就在原浦发、兴业、民生银基通的基础上，先后与农业银行、招商银行合作推出基金电子直销业务，近期新开通的"华安-建行e付通"业务是原有建行网上直销的升级版。 如果根据以上标准一一删选交易渠道比较繁复，投资人也可先考察基金公司电子直销渠道的情况，一般来说，基金电子直销渠道的交易费率相对优惠，而交易功能、服务也相对齐全。购买前致电基金公司客服也不失为一种快速了解交易渠道详情的有效方式。 基金定投 避免踩入五大误区 在经历了股市惊心动魄的大起大落之后，投资者终于深刻体会到“投资须谨慎”的真正含义，各种保守的投资方法也因此成为了理财市场的主力军。而基金定投更是以其独特的抗风险优势成为主力中的主力。 然而，对于基金来说，不管是定投还是一次性申购，最终投资的对象都是股票，始终还是存在风险。 误区一:任何基金均可做定投 建议:股票型基金更适合定投 基金并非投资“万金油”，因此不是所有类型的基金都可以拿来做定投的。比如说，债券型基金收益一般较稳定，波动不大，采取定投和一次性投资效果差不多，不太适合做定投。而股票型和指数型基金波动较大，长期(5年及以上)收益相对较高，定投优势突出，更适合用定投来均衡成本和风险。 误区二:基金定投不赚钱 建议:长期投资获得平均收益 基金定投的本质是体现在长期投资、摊低成本、积少成多、复利增值的基础上的。由于投资者选择以固定时间、固定金额投资某只基金产品，所以即使基金净值短期出现暴涨暴跌，投资者也可以较为稳定地获取长期投资的平均收益。而在市场震荡波动期，基金定投可以让投资者避免选时选点的烦恼，始终定期买入固定金额的基金。当基金净值上升时买进的份额较少，而在基金净值下降时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低，收益也就增加了。 误区三:市场一波动就停止投资 建议:市场震荡加剧是定投最好时机 基金投资属于长期投资，投资低于3年是很可能看不到效果的，如果基金投资能坚持10年左右，收益往往非常惊人。但实际情况却是，当市场出现暂时下跌时，许多投资者会因为恐惧而停止定投或者赎回基金。其实，投资者只要坚持基金定投，就有机会在低位买到更多基金份额，长期坚持下来将获得不错的收益。所以，选择定投的最好时机反而应该是在市场震荡加剧的时候。 误区四:定投之后可以不闻不问 建议:随时关心基金成长 虽然定投强调的是长期投资，但也并不意味着你平时可以对其置之不理。因为市场上风云变幻，再好的基金也会随着市场的变化而变化，如果投资者购买基金后不关心基金的成长，不了解基金公司的经营业绩，不知道基金公司的基金经理人的变化，一旦买入的那只基金业绩不好，或者基金公司出现问题，原来长线投资的梦想就会化为乌有。如果感觉到有的基金业绩不太好，这时不变换投资品种就是下策了。 误区五:任何一天都可当作扣款日 建议:考虑各种因素再设置扣款日 定投的扣款日都是每月1,28日中的某一天，遇节假日自动顺延。如果客户在签约时不指定具体扣款日期，银行一般会将扣款日期认定为当月的第一个交易日。在扣款日，一旦法定交易时间内投资者指定的资金账户余额不足，银行系统会自动于次日继续扣款，并按实际扣款当日基金净值计算确认份额，如果扣款日账户余额不足，且违约次数达到三次，系统将自动终止投资者的基金定投业务。所以，投资者在确定扣款日时，一定要充分考虑各种因素。 定投“三要”、“三不要”原则 投资要有原则。投资基金要有原则。进行定期定额投资也要有原则。这个原则归纳起来叫“三要”和“三不要”原则。 “三要”之一为选对投资标的。定投要根据投资目标和风险承受能力选好投资的大类品种。比如要给宝宝做一笔20年左右的成长基金，家长的风险承受能力又较为不错，就可以考虑风险较高的指数型基金或者股票型基金。 “三要”之二为选对基金公司。市场上的基金品种不知凡几，投资者容易出现“乱花渐欲迷人眼”的情况，要挑选长期业绩稳健优良的基金公司。 “三要”之三为看对基金绩效。由于定期定额投资的时间期限较长，因此选好一只绩效优良，尤其是长期业绩优良的基金就显得更为重要。定投的基金品种一定要考察其长期业绩，长期稳健优良的品种为上上之选。 而“三不要”则包括以下三种行为。 第一，不要拖延投资，要赶早。股市从6124点跌落，又从1664点升起，目前仍是相对低位的时候，开始用定投方式投资，将无法把握的时点转变为可以把握的大势。 第二，不要心急，要有耐心。在市场下跌过程中，正好是定投摊薄成本，低位建仓的过程。先跌后涨的市场对定投来说最为合适。投资者要能在下跌摊低的过程中坚持到市场回升，才能守得云开见日出，享受到定投带来的收益。 第三，不要贪心，遵守纪律。定投正是通过其固定日期固定金额的纪律投资本色来分散风险的，有的投资人喜欢在定投的过程中，随意更改定投日期，加入了择时的意味，就破坏了定投纪律投资，获取市场平均收益的本意了。(北京青年报) 2009基金定投指南 如何操作讲究技巧.买基金，就是选公司，找经理，这是人人共知的道理，因此，看业绩，寻找对投资者负责的基金公司很重要。 4月份，在一次兴业银行与兴业基金、兴业证券在西安举行的投资者报告会后，记者了解到，2007年10月，当许多人还被牛市的表面繁荣吸引时，兴业基金的总经理杨东却“不合时宜”地写了一份致广大投资者的信，提醒投资者注意风险。事后证明这一提醒很及时。 以此，我们看到了基金公司的责任，一份实实在在为投资者着想的责任，如今这一责任正得到回报。 基金定投讲究策略 选择合适的时机。基金固然是小额投资人参与股市获利成长的最佳方式，但不是每只基金都适合定期定额投资。首先债券型基金等固定收益工具不太适合用定期定额的方式投资，建议定期定额首先考虑股票型基金。 定期定额投资时要选择在上升趋势的市场。超跌但前景不错的市场最适合开始定期定额投资，投入景气循环向上、现阶段在底部盘整的市场，避免追高是创造获利与本金安全的不二法则。因此只要长线前景看好，短期处于空头行情的市场最值得开始定期定额投资。 选择合适的基金。选择波动较大还是较平稳的基金是定额投资时必须考虑的问题。最重要的是定期定额长期投资的时间复利效果，分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利，而且风险较高基金的长期报酬率，应该胜过风险较低的基金，因此如果较长期的理财目标如五年以上至十年、二十年，不妨选择波动较大的基金， 而如果是五年内的目标，还是选绩效较平稳的基金为宜。 定投金额如何确定。一般情况下，每月发放工资除掉必要的开支后，剩余的资金可拿出40%-60%来做基金定投，毕竟基金定投属于长期投资，需要考虑和照顾到今后收支情况～ 掌握解约时机。定期定额投资的期限也要因市场情形来决定，比如已经投资了2年，市场上升到了非常高的点位，并且分析之后行情可能将进入另一个空头循环，那么最好先行解约获利了解。如果您即将面临资金需求时，例如退休年龄将至，就更要开始关注市场状况，决定解约时点。 要信任专家。开始定期定额投资时不必过分在意短期涨跌和份额数累积状况，在必要的时候可以咨询专家的意见。 定期定额如何操作 定期定额买基金。办理定期定额服务通常有两种途径，一种就是去银行柜台办理，签订基金申购协议，同时要求定期定额，协议在每个月的某一天从账户中划账买基金。具体是哪一天，每个银行的规定不同，比如招商银行就是每个月的8日扣款。 另一种方法就是通过网上银行的银证通或者银基通，开通手续非常简单，只要选择基金，并且填写每月申购金额就可以了。网上银行的好处在于可以经常改变每月申购金额。通常情况下，如果连续两个月账户余额不足，定期定额就自动停止了。 对于喜欢购买各家基金公司基金的投资者来说，值得推荐的是工商银行以及招商银行的网上银行，投资者可以直接在网上银行开立基金账户的服务，可简化不少手续。 定期定额有技巧。每个月定期定额投资基金，不仅能令长期投资简单化，更重要的是，这种方法可以大大降低投资失误而带来的风险，几乎没有技术含量，适合大多数懒人。其原理其实非常简单，如果每个月固定买1000元的基金，那么当市场呈上涨走势时，基金的净值较高，此时买到的基金单位数就比较少;而当市场呈下跌走势时，基金的净值比较低，买到的基金单位数则比较多。如此一来，总投资其实就是由大量低价的单位数及少量的高价的单位数组成，使得每一单位的平均净值低于单笔投资的单位净值，有效地降低亏损的风险。 需要提醒投资者的是，并非每只基金产品都适合定期定额投资，只有选则较为合适的投资标的，才能为投资者带来理想的回报，同时还能降低风险。从基金的类型上来看，定期定额投资最合适的基金还是股票型基金或者是配置型基金。如果从获利角度来说，在偏股型基金中，往往业绩波动幅度大的基金反而更能体现出定期定额的优势。 另外，对于选择何时落袋为安，也是有技巧的。国联安基金经过研究分析，特别提出了“微笑定期定额投资法”，他们认为，如果在股市下跌时开始基金定期定额的投资，待股市上涨至“获利满足点”时赎回，那么获利结果不但会优于指数表现，而且比在股市上涨时开始投资基金获得的收益还要高。“微笑”的意思是，如果将每个月买入的投资点位与最后卖出点位用曲线连接起来，会发现曲线的形状就像人的微笑。 基金定投也有误区 任何基金都适合定投。定投虽能平均成本，控制风险，但也不是所有的基金都适合。 定投只能长期投资。定期定额投资基金虽便于控制风险，但在后市不看好的 情况下，无论是一次性投资还是定投均应谨慎，已办理的基金定投 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 也应可以 考虑规避风险的问题。 只能按月定期定额投资。一般情况下，定投只能按月投资，不过也有基金公司规定，定投可按月、按双月或季度投资。 漏存、误存后定投协议失效。投资者有时会因为忘记提前存款、工资发放延误及数额减少等因素，造成基金定投无法正常扣款，这时有的投资者认为这是自己违约，定投就失效了。其实不然。 很多投资者以为赎回时只能将所持有的定投基金全 基金赎回只能一次赎清。 部赎回，其实定投的基金可以一次性全部赎回，也可选择部分赎回，或部分转换。(理财周刊) 基金定投如何增加获利可能 眼下，在基金公司和银行及券商的理财顾问的大力推荐下，参与基金定投的投资者越来越多，随着投资者参与队伍的不断壮大，对定投是否能赚钱，能赚到多少钱的疑问也越来越多。 基金定投是指投资者与银行约定，在固定的时间以固定的金额，由银行代为扣款购买指定的开放式基金，当基金净值上升时，买进较少的份额，当基金净值下降时，买进较多的份额。 避免情绪 定期定额的平均成本化投资，不仅可以帮助投资者消除投资冲动,影响和主观臆测,通过规律化的投资，还可以让投资者在市场波动中获得意想不到的收益。普遍来看，定投基金确实可以保值和增值，但是，一夜暴富的神话也不会上演。 基金定投的优势在长期累积下的投资，可有效降低投资者的成本及风险。有投资者在实际操作中，从1700多点开始定投，经历了市场下跌，上涨，再下跌到反弹的历程，整体而言，获得了正收益。但是，就截止目前而言，有相当部分2008年参与定投的投资者还处于亏损状态。 可见，尽管定投是种十分机械的投资方法，但是，运用得当与否至关重要，需要注意三点。 首先，要选择合适的基金品种，基金定投对市价波幅大小的注重会大于实际价格涨幅，所以波幅较大，业绩优异且具有持续性的基金的基金更适合做定投。 其次，充分利用网上银行的优势，灵活调整扣款，通过控制资金账户内的余额，自行选择每月最低点进行调整扣款。 第三，适当的坚持。基金定投是通过长期投资来获得稳定回报，投资收益要经过很长一段时间才能显现。有国外数据显示，基金定投时间越长，亏损的可能性越小。 此外，投资基金定投，还要关注赎回时点的选择。类似积累退休金类的长期资金，如果在即将使用这笔资金的时候遇到2008年的大熊市，损失是必然的。关于此类案例，在全球金融危机下的个人美国养老金帐户大幅缩水的状况当可为前车之鉴。 因此，对定投投资者来说，在做定投时，一定要设定一个目标期望值，如果收益水平达到期望值，可以选择获利了结，或做出减少投资等其他替代 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，避免资产由于市场下跌而流失。对于希望将定投收益用于养老的投资者，在退休年龄将届之前的3到5年就应该开始注意赎回时机，逐步分批将自己的基金转换成低风险产品。(银率网) 定投有什么技巧,定投的钱如果需要使用，应该采用怎样的赎回策略, 定投说起来简单，但是仍有不少技巧。如何开始定投,首先，根据您的投资目标、投资年限，以及您家庭收入支出的情况，确定每期投资金额，制订定投计划。然后，选择中长期业绩良好的两三只基金组成基金组合，如果您的定投计划在5年以上，那么建议选择股票型基金。最后，即办理定投签约手续。 当然，定投并非让您捂着不动，投资者可以根据情况，对扣款的金额、所定投的基金进行调整。随着就业时间拉长，收入提高，个人或家庭的每月可投资总金额也随之提高，可以通过提高每月扣款额度来缩短投资期间，提高投资效率。 在整个定投过程中，投资者还是应该定期检视投资组合的有效性，依照重点潜力市场分配不同的投资比重。例如长期来看中国市场和其他新兴市场都值得投资，那么在选择基金的时候就不妨重点偏向这些市场。同时，如果发现基金出现重大基本面问题时，也应该视情况作出一些安排。比如转换和赎回。 定投时确定赎回时点很重要，如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌，那么之前耐心累计的收益就会大打折扣。如您做了养老定投，那么在退休年龄将到的前3年就应该开始注意赎回时机。 定投标的 宜选波动幅度大的基金 愈来愈多的投资朋友认同定投的投资理念，因为它具有强迫投资的特性，克服人性追高杀低的缺点。但是，投资朋友在展开定投计划时，首先会面对的问题 的确，不是所有基金都适合作为定期定投的标就是，该选什么基金来进行定投? 的，即使选对了投资方法，也要搭配对投资标的，才能发挥定投的最大效益。 选长期趋势向上的基金 定投投资的第一个成功关键就是平均成本，在市场上涨基金净值较高时买得少，在市场下跌基金净值较低时买得多，长期下来，可以有效平均成本;但是，投资不变是为了获得收益，因此，选择长期趋势向上的基金，才能享有定投平均成本的好处。 判断基金长期趋势向上的原则主要有三点:第一，检视基金所投资市场的成长前景;第二，检视所投资基金是否历经一个完整的景气循环，而仍然稳定成长;第三，检视所投基金相较于同类型基金，是否长期表现优于平均水平。 选波动幅度大的基金 波动幅度大的基金，愈能突显平均成本的功效。基金波动愈大，愈有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份额,等到长期市场成长向上，基金净值上场时，就能享有收益;而基金波动愈小,虽然短期净值下跌不多，亏损较小，但是长期而言，平均成本的效益就不太明显，最终的获利也相对有限。 以资产类型做区分，波动较大的股票型和偏股型基金，要比债券型和货币型金更适合作为定投的标的;以投资区域来说，单一市场的波动性较区域市场大，而区域市场的波动性又高于全球市场;再以投资风格来说，小盘成长型的基金波动最大，而大型价值型的波动最小;最后，投资特定行业的基金，波动度就高于分散投资各类股的综合式基金。 需定期检视基金状况 虽然定投着眼于长期的投资收益，但并不表示一旦开始定期定投，就可以从此高枕无忧。因为所投资市场有可能出现长期反转，基金经理有可能异动，还有不可预期的天灾人祸等影响;此外，个人的理财需求也会随著年龄增长而改变，因此，定期检视定投的功课不能少，建议投资朋友至少一年检视一次手中基金为宜。 基金定投:无招胜有招 被福布斯杂志誉为“全球投资之父”的约翰邓普顿有句名言:行情在绝望中诞生，在半信半疑中成长，在憧憬中成熟，在希望中毁灭——在劝诫投资者理性 投资的同时，也充分说明了“踏准节奏”的难度。 过去历经的牛熊转换中，基金的申购赎回趋势似乎证明了这一点。从2007年牛市巅峰期动辄出现的新基金“一日售罄”、“比例配售”局面，到2008年行情惨淡期间股票型基金所遭到的冷遇，再到一季度基金赚钱效应重现江湖，盈利高达2961.83亿元时——根据天相投顾统计数据显示，股票型基金、混合型基金和指数型基金在今年第一季度内分别被赎回了1.78%、1.27%和3.59%。 这样看来，在投资择时问题上“跟着感觉走”似乎不是一个明智的决定，所以，不少基民把不少精力用在研究买入卖出的时点。不过，基金投资的“择时”对于单笔投资的影响较为明显，而定期定投，却可以在一定程度上化解这一难题。 基金定投化解择时难题、平摊市场风险的原理其实并不复杂。当定投金额一定时，所购买的份额会随着市场上涨而变少，随着下跌而变多，这样从长期来看，就起到了平均成本、摊平市场多空风险的效果。同样，基金定投“自动扣款，专家理财”的特点也有助于稳定投资者的心态，以更为轻松的方式将理财融入生活。 如同武侠小说中的高手一样，基金投资的高手大部分也并非依靠复杂的招数和频繁的操作取胜，相反，定投这种简单易操作的投资方式，倒颇有“无招胜有招”的境界，让没有时间理财和欠缺投资知识的人也能加入基金理财的队伍。 需要注意的是，定期定投并非包赚不赔，和单笔投资一样，定投同样会受到市场风险的冲击，但是在时间的考验中我们会发现，相对于单笔投资而言，定投抵御市场波动风险的能力更强。(兴业全球基金) 基金智能定投轻松理财 国内外很多实例证明，基金定投可以获取长期稳健的收益，著名基金经理彼得?林奇曾经以美国股市为例对基金定期定额投资做过统计，结果表明:执行一个基金“定投”计划，如果能够做到不管股市涨跌如何始终坚持投资，都会得到非常丰厚的回报。 ?基金定投可获长期稳健收益 由于国内资本市场相对不够完善，对于在A股市场投资的国内基金做定期定额投资会有什么样的表现呢, 以上证指数为例，我们选取1993.2-1997.5( 指 数 下 跌 )，1997.5-1999.6( 指 数 上 涨 )，2001.12-2004.4(指数基本无变化)三个时间段来分析基金定投的收益情况: 从左表可以看出，在2001年12月到2004年4月期间，虽然上证指数年化增长率只有0.19%，但基金“定投”的年化增长率却高达14.05%～ 在1993年2月到1997年5月上证指数虽然出现下滑，但基金“定投”的年化增长率却高达36.23%，充分证明了基金定投在分散风险、摊平成本的同时，为客户获取了丰厚的收益～ 如果进一步放大基金“定投”投资区间，收益会如何呢,以上证指数模拟定期定额收益情况，每月投资500元，17年总投入102500元，总收益会达到多少呢,从右表可以看出 ，17年 来 资 产 累 积 高 达552570.60元。 ?招行的基金“智能定投”让“懒人”、“傻瓜”也会理财 基金定投的奥妙在于分期买入的灵活形式，价格走高时，买进的单位数较少;而在价格走低时，买进的单位数较多，有效排除投资者在市场上涨时的贪婪和下跌时的恐惧，培养良好的投资习惯。长期累积下来，成本及风险自然会摊低，可以轻松面对市场波动，常被称为“懒人理财术”、“傻瓜理财术”、“小额投资 计划”。 现在市场上各家银行推出的智能定投同质化现象较为严重，缺乏针对客户需求的个性化产品。但记者调查发现，招商银行推出的基金“智能定投”是在一般基金“定投”的基础上，针对不同客户需求与投资目标而 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 开发的新一代定期投资方式。 传统的基金“定投”即投资者在固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，而招商银行基金“智能定投”作为一般基金“定投”的升级，具有五大鲜明特点: 第一，招商银行代销的近400只基金，均可实现“定投”，排名各银行之首，选中即可开通该功能，避免了因基金公司未开通该项功能而无法参与的尴尬境地; 第二，扣款日期及扣款周期均可任意选择，客户可以设定每月任意一天为扣款日期，更自由决定扣款周期，比如每隔1个月、每隔2周、每隔5天; 第三，客户可以根据自己的理财目标设置投资期限，投资日期、扣款期数、累计扣款金额三种终止条件任选; 第四，可以修改、追加、暂停、取消基金“定投”，一切根据客户的需求而定; 第五，客户可以到招商银行各银行网点办理，也可以通过招商银行网上银行、电话银行及自助银行等渠道轻松办理。 覆盖基金面广、扣款日期灵活、投资期限可控、业务办理灵活、交易渠道自选——这五大功能使得招商银行的“智能定投”一经问世便掀起了基金定投的新浪潮。 没有只跌不涨的股市，采用基金定投的投资方式来分散风险、摊平成本，已被无数实例证明为一条明智的道路。(东方今报) 如何选择适合自己定投的基金 基金定期定额投资是通过银行等指定销售机构在约定扣款日为投资者自动扣款用于基金申购的一种投资方式，对于普通老百姓来说是一种很好的长期投资理财选择，目前正逐渐被广大投资者接受。随着近几年基金业的蓬勃发展，市场上可供投资者选择的基金越来越多。如何在众多的基金中挑选适合自己投资的基金呢,专家建议，可从以下几个方面进行考察: 首先，可以考察基金累计净值增长率。基金累计净值增长率,(份额累计净值-单位面值)?单位面值。例如，某基金目前的份额累计净值为1.18元，单位面值1.00元，则该基金的累计净值增长率为18%。累计净值增长越多，则该基金经理为基金民创造的社会财富越多。 其次，可以考察基金分红比率。基金分红比率,基金分红累计金额?基金面值。以融通基金管理有限公司的融通深证100指数基金为例，自2003年9月成立以来，累计分红7次，分红比率为16%。因为基金分红的前提之一是必须有一定盈利，能实现分红甚至持续分红，可在一定程度上反映该基金较为理想的运作状况。 第三，可将基金收益与大盘走势相比较。如果一只基金大多数时间的业绩表现都比同期大盘指数好，那么可以说这只基金的管理是比较有效的，选择这种基金进行定期定额投资，风险和收益都会达到一个比较理想的匹配状态。 第四，可以将基金收益与其他同类型的基金比较。一般来说，风险不同、类别不同的基金应该区别对待，将不同类别基金的业绩直接进行比较的意义不大。 最后，投资者还可以借助一些专业公司的评判，对基金经理的管理能力有一个比较好的度量。(上海证券报) 定投指数基金 将长期投资与理念融合 在2008年市场大幅下跌之后，牛年市场迎来超过40%的反弹。有关专家表示，在中国经济期待复苏的大背景下，市场长期投资价值凸现，对于基金投资者，基于长期投资和经济发展的逻辑基石，定投指数基金未来优势显著，当前市场处于相对低位也为投资者提供了以较低成本介入的契机。 汇添富基金近期分析指出，指数基金的一个重要好处是风险控制和降低平均成本。对标普500指数的市场波动分析发现，如果投资期限是两年的话，每两年计算收益率，可以发现市场波动率为20%。如果以五年期计算，波动率下降到8%左右，而如果投资期限是十年，波动率就下降到4%。可见，在长期市场中，指数基金投资期限越长，承担的风险越低，平滑市场风险的特点也越显著。而通过长期投资对风险的平滑正是定投的出发点。对于普通投资者而言，由于难以做到准确的市场判断，他们正可以通过定投指数基金使投资成本趋于平均，降低风险。 汇添富旗下中国首只上证综合指数基金——汇添富上证综合指数基金正在发行，该基金填补了中国历史最悠久、最有影响力的上证综合指数的基金产品空白，为投资者提供了一个非常直接、便利投资代表中国经济和资本市场成长风向标的基础投资工具。如果投资者看好中国经济未来发展前景，希望分享中国经济持续成长果实的话，以后长期定投汇添富上证指数基金应该是一个较为便利的不错选择。 理财专家认为，长期投资理念是定期定额累积财富最重要的原则，而指数基金在长期市场中的表现尤其突出。如果把定期定投看作是长期投资的方法，那指数基金则是长期投资的工具，通过定投指数基金，可使得基金定投理念(方法)与指数基金(工具)在长期投资上的优势得到完美结合。首只全市场指数的汇添富上证综合指数基金的获批发行，将有利于基金定投业务的发展。作为最被投资者所清晰认知的指数，以上证综合指数为标的的指数基金将有望在不久的将来成为定投的核心配置，极大推动定投业务的发展。 市场分析人士也认为，最近国家统计局披露的数据基本符合预期，中国经济已现好转迹象。在这种经济周期中，长期来看，尽早选择指数基金进行定投能有望较好地分享未来经济复苏后的盛宴。据银河证券基金研究中心统计数据显示，截至5月13日，2009年以来，标准指数基金净值增长率高达50.52%，增强指数型基金净值增长率高达48.85%，远高于标准股票型基金36.28%的净值增长率。(汇添富) 定投首先考虑股票型基金 选择在上升趋势的市场 最优方案:“科学组合+相对低位”才会利益更大化 建议定期定额首先考虑股票型基金，其次定期定额投资时要选择在上升趋势的市场 60多家基金公司，400多只基金产品。究竟什么样的基金适合投资者用来做 基金定投,什么时机做更加合适,分红方式如何选择,如何评估赎回时点,选择基金定投，这些问题必须弄清楚。 首先考虑股票型基金 市场上有这么多基金可以做定期定额，应该如何选择,由于定期定额投资属于中长期的投资方式，因此投资人必须谨慎选择投资的标的。 建信基金相关人士表示，不是每只基金都适合以定期定额的方式投资。首先 债券型基金等固定收益工具不太适合用定期定额的方式投资，建议定期定额首先考虑股票型基金。其次定期定额投资时要选择在上升趋势的市场。超跌但前景不错的市场最适合开始定期定额投资，投入景气循环向上、现阶段在底部盘整的市场，避免追高是创造获利与本金安全的不二法则。因此只要长线前景看好，短期处于空头行情的市场最值得开始定期定额投资。 这位建信基金相关人士表示，波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份数，待市场反弹可以很快获利。不过如果在高点开始扣款，赎回时不幸碰上低点，那么即使定期定额分散进场风险也无法提高获利。 绩效平稳的基金波动小，一般不会碰到赎在低点的问题，但是相对平均成本也不会降得太多，获利也相对有限。其实定期定额长期投资的时间复利效果，分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利，而且风险较高基金的长期报酬率，应该胜过风险较低的基金。 上述建信基金相关人士总结，如果较长期的理财目标如五年以上至十年、二十年，不妨选择波动较大的基金，而如果是五年内的目标，还是选绩效较平稳的基金为宜。 根据风险偏好科学配置基金类型 基金理财专家表示，一次性投资基金要考虑基金组合配置，做基金定投同样如此。 正确的基金定投组合方法，应该包含“债券基金，货币基金，股票型平稳基 ，这样有保本无风险，收益高于定期存款的;有低风险的;金，股票型成长基金” 有中等风险稳健收益的;有高风险高收益的。投资者可以在不同的时间，依据自己的收益、风险承受能力，灵活调整组合中各种基金所占的比例，以达到最佳配置的目的。 该基金理财专家表示，在市场处于目前这个相对低位的时候，风险承受能力较强的投资者可以适当增加股票型基金的定投比例。 市场处于相对低位时进入更合适 虽然基金定投让投资者省却了选时的烦恼，但是并不意味着基金定投不用选择合适的时机。 友邦华泰基金相关人士表示，市场低迷但基本面不错的市场最适合开始定期定额投资，即便目前市场处于低位，只要看好未来长期发展,就可以考虑开始投资。 例如，某投资者是做20年周期的基金定投，这相当于是一个全程240期的投资。如果他想让这240期投资的利益提高，就必须让尽可能多的期数在低市盈率期间买入，低市盈率状态延续的时间越长，基金定投者后期获利的空间就越大;如果市场在短期内涨幅巨大，反而会导致后期投资成本上升，基金定投者获利空间有限。如果投资者能在市盈率较低的时间坚持投资，一旦市场上涨，投资者在低位获得的筹码就能大幅获利。 上述建信基金相关人士也称，定期定额投资时要选择在上升趋势的市场。超跌但前景不错的市场最适合开始定期定额投资，投入景气循环向上、现阶段在底部盘整的市场，避免追高是创造获利与本金安全的不二法则。因此只要长线前景看好，短期处于空头行情的市场最值得开始定期定额投资。 选择红利再投资比现金分红收益大 在办理基金定期定投时，分红方式应该如何选择,长盛基金相关人士对记者 表示，从长远角度来看，选择红利再投资比选择现金分红收益更大。 但很多投资者定投时，会忽略选择红利再投资。红利再投资是将分到的现金红利折算成份额再投资该基金，这样便能享受到复利的增长效果了。 举例来说:假如投资者在1925年用1美元投资标准普尔500种股票指数，并把全部红利再投资，到1997年末你会拥有1828.33美元。如果你不将收益再投资，原始投资的收益仅仅建立在股票升值上，则到1997年末你拥有的财富为 (Mary Rowland《投资共同基金》)。这个数据足以说明红利再投资与76.07美元 现金分红的收益差异十分明显。 此外，基金管理人为鼓励投资者追加投资，一般规定红利再投资不收取费用。如果投资者领取现金红利后，又要再追加投资的话，将视为新的申购，需要支付申购费用，所以选择红利再投资又有利于降低投资者的成本。 注意评估赎回时点 一旦开始定期定额投资适当的基金，就不必在意短期涨跌，但是定期定额投资基金时确定赎回时点也很重要。如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌，那么之前耐心累积单位数的效果将大打折扣。 国联安基金相关人士表示，定期定额投资应妥善规划，像累积退休基金这种长期资金，在退休年龄将届的前三年就应该开始注意赎回时机。而且即使只在投资期间的一半，还是要注意市场的成长状况来调整。(理财周报) 债券基金也适合定期定投 一说起基金定投，投资者首先想到的是股票型基金或者指数型基金，因为通过定投的方式可以熨平股市波动，获得资本市场长期稳健收益。而债券基金由于其自身的收益波动较小，被认为不适合定期定投。我们认为，选择定投债券型基金等风险较低品种，尽管收益可能不如偏股型基金定投，但其对本金和收益的保存能力较强，收益相对零存整取较高。 定期定投能够在一个相对较长的时期内通过平均投资成本而降低风险，这一方面的特质在投资股票型基金或指数型基金时得到充分展现。但同时我们也不能忽略定投的另外一重价值，即定期定投是一种现金流匹配管理的工具。所谓现金流匹配管理，对于个人而言是指根据现金收入状况和未来支出需求进行合理的安排，使得现金收入能够合理匹配日常性支出和未来大额一次性支付需求。要实现这一目的，我们需要合理地、有计划地投资。对于大多数以工资性收入为主要收入来源的普通投资者而言，薪金收入是逐月发放的，在满足日常支出之后进行强制性的定期投资，是一种良好的投资习惯。 债券基金主要投资于国债、金融债、企业债等固定收益类品种，收益相对平稳，换句话说，债券基金在相对较短的投资周期内发生阶段性损失的概率比较小。这种低波动和稳定增长的特性，对于预防性储蓄需求或者对资金有确定使用期限的投资者而言非常重要，因此债券基金适合定期定投。从投资收益的角度看，根据万德数据，从2004年1月至2008年12月，债券型基金录得54.72%的累计收益，而在此期间1年期定期存款的累计收益只有13.83%(债券型基金收益取2004年前成立的不能主动投资股票，但可以参与新股申购、可转债投资的8支债券基金收益的历史平均值)。由此可见，债券基金的定期定投可以成为稳健型投资者的选择。 另外，市场在大多数时间均以震荡行情为主，对于采用定期定投的长期投资者而言，投资成本也是一个必须加以关注的问题，因为收益率的微小差异会被时间放大，结果往往超乎想象。债券型基金申购费率相对较低，通过长时间的积累 再加上复利的作用，投资成本上的优势会逐渐发挥出来。这也是我们向投资者推荐债券基金定投的原因之一。(上海证券报) 生命周期的基金定投方法 汇丰晋信基金总经理李选进说，这是根据人的生命周期理财目标，例如养老、子女教育或其他大额开支来确定一个投资比重，并随着投资期限的临近而不断调低风险资产。一般来说，距离目标期限低于五年，风险资产(如股票)的比重就不应超过50%。 生命周期的投资方法需要严格的执行纪律，不管对股票市场有多看好，都不能逾越风险资产的比例上限，采用此类方法的基金比较适宜长期定投。长期定投生命周期基金，无须随年纪增长进行基金转换，自动匹配风险特征。 国内的基金定投业务最早开始在2002年6月，据统计，如果从那时开始定期定额投资沪深300指数，到2008年底，年回报率有7.6%。但是如果定投生命周期投资指数(该指数的股票配置比例不高于45.5%，并逐年下降)。 尽管市场大涨时资产增值较慢，但当市场大幅回调时，资产仍平稳增长，最终超越市场，年回报率达到11.75%。 李选进分析称，以本次金融风暴为例，如果在五年前进行了一份为期五年的定期定额投资计划，标的是标准普尔500指数，普通的定投方法到2007年中大 左右的收益，之后一年不仅将之前的收益悉数抹去，还出现了约取得了累计30% 约30%的亏损。可见普通的定投方法只是从分散投资时点上降低了风险，却忽略了在资产配置上是趋于集中的，因为这种方法不断地在单个类别资产上追加投资。 而如果采用生命周期的基金定投方法，由于严格执行定期降低风险资产的政策，到2007年中时，已经临近目标期限仅一年时间，按照投资纪律，应该将股票资产比例降为20%~30%的水平，这样，虽然2007年最高点时的收益不及普通的定期定额投资方法，但是在之后的市场大跌中，却有效地保存了之前的收益。 每月定投1000元 还贷教育金两不误 王女士32岁，家庭年收入13万元，小孩8岁，在民营学校上学。王女士家庭开销不大，一年约有8万元节余，夫妻两人都有养老保险和小额医疗保险。 王女士准备明年买房，同时想开始积累小孩的教育基金。目前手头有资金10万元，想咨询理财周报每月为小孩教育资金定投多少金额，才不会影响家庭的正常生活和明年的买房计划, 小帖士: 王女士目前手头资金10万元，每年有约8万元节余，如明年买房，预计届时能筹集首付款18万元，按30,首付计算，最高购房总金额为60万元。从谨慎的角度出发，我们假定王女士购房总资金为60万元，全部为商业贷款，贷款期限30年，每月需供款2468元，1年累计为2.96万元。 王女士的孩子目前8岁，在读民营小学，有一定学费负担。按6年每年小学教育投入1.5万元、6年初高中每年教育投入2万元、4年大学每年教育投入3万元计算，子女16年教育共需资金33万元。 假设16年中教育费用增长率5,，而定投基金产品的投资收益率10,，则王女士每年只需为小孩教育投资1.2万元，即每月1000元。 每月省200元压岁钱 教子女怎样理财 蔡女士来信说读初二的女儿今年14岁，她每个月都会给女儿大约500元零花钱，因为家离学校很近，所以公交车费都省下了，零花钱主要用在买点午餐和 早餐上，偶尔也会去买些小女生喜欢的挂饰和动漫之类的小玩意。 基本上她都会将钱分配好，并有200~300元剩余，子女将来的教育学费夫妇两人都有计划，并不缺钱，不知能否好好利用这笔剩余资金，让孩子从小学会理财。 小帖士: 蔡女士的女儿5年后读大学，如果指望每月200~300元的定投资金积攒教育资金有些勉为其难，蔡女士也不差这笔钱，但我们完全可以借此定投基金的机会角孩子养成理财观。 目前各家基金公司将基金定投门槛已经降至100~200元，蔡女士女儿每月200~300元剩余资金虽少，但仍然可以参与基金定投。 蔡女士可以督促女儿每月纪律性定投，并且每月带孩子一起看账单、学课程，孩子很快就会模仿父母的这种规律性理财方式;此时，如果父母和孩子一起学习合理理财是非常有利的。 例如，父母拿到“定投对账单”后，可以以所做的基金投资为参照，告诉孩子自己每月为他的未来投资了多少元，凭借这种共同的责任感，通过父母与孩子的长期持续互动和努力，让孩子正确地认识钱，学习理财方法，早日成为高财商的人。 4年赚足房贷首付 每月基金定投3000元 仅依靠银行存款买房，估计不太乐观，更何况目前我国还有进一步降息的预期，应该积极拓展理财方式 大部分人会把拥有一套属于自己的房子当作人生的最大理财目标。可是，动辙上百万元且波动不断的房价对于很多年轻人似乎遥不可及。但是通过基金定投，或许会帮助这些人实现买房梦。 1. 每月3000元，4年赚足房贷首付 小刘是上海某外资公司的白领，工作3年时间，目前月入八千，目前单身，是典型的“月光族”，没有任何存款。 因为小刘工作顺利，如果买房的话还贷应该不成问题。关键的是他以前的浪费习惯，没有储蓄的习惯，所以没有足够的买房首付款，而且争强好胜的他又不愿意向父母或者朋友借款。 目前，他下定决定想通过5年的时间，积攒到一笔钱作为购房的首付款，贷款购买一套80平米的房子。可是，如果按照上海目前的房价，一套80平米的房子至少需要100万，三成的房贷，首付需要33万。这样五年每个月至少要积攒下来5500元才行。这对于一直是“月光族”的小刘是很难做到的。 理财专家为小刘算了一笔账。建议每月4000元用于生活各方面的支出，包括租房、生活日用等。每月至少留下4000元。其中1000元用来做活期储蓄，另外3000元用来做基金定投。 以博时精选基金为例:如果客户从2005年1月至2009年3月以定期定额投资方式投资该基金，每月投资金额3000元人民币。在此期间，A先生一共投资的金额为153,000.00元，期末总资产额为269,699.23元，投资净收益116,699.23元，投资回报率为76.27,，年化投资回报率为14.28,。 如果小刘像以上这位客户这样，4年零3个月多的时间就可以通过基金定投积累了将近27万元。加上每个月1000元的存款共51000元(1000元×51月)，那么小刘在4年多的时间就可以积累32万元，距离买100万元房子的首付的目标已经指日可待。 2. 首投6万，月投4800元，两年结婚买房 陈先生，两年前毕业，目前和女友均在某事业单位工作，月收入合计在8000元左右。两人目前租房，每月房租1200元，其他开支每月还需2000元左右。两人共有储蓄8万元左右(银行存款)。 陈先生和女友计划两年以内购房结婚。但是，两个人目前的理财方式非常单一，基本上是靠存款。 理财专家认为，陈先生和女友在近期收入不会大幅增加的情况下，如果仅仅依靠银行存款积蓄来买房，估计这个梦想的实现将不会那么乐观，更何况目前我国还有进一步降息的预期。所以必须充分调动现有资本，灵活配置工作收入，大幅提高理财收入。 理财专家建议他们参与基金定投理财。如果我们采用股票型开放式基金近三年平均年化收益率，为定投基金收益率假定基准，即34,，合净值月增长率2.5,。(据晨星数据2006年2月27日至2009年2月27日)。那么陈先生和女友两年后基本上可以实现结婚和买房梦。 具体建议如下:合理调配现有资产:8万元存款首先拿出2万元建立紧急预备金，这是保证正常生活的基石，可采用流动性较强的货币或者债券基金的形式。其余建议投入资本市场，考虑买一些偏股型基金。 其次，每月盈余的强制储蓄计划。4800元左右的月盈余，建议通过基金定投进行强制储蓄，提高利用率。 2年后，收益可以达到16万，加上先期的6万元一次性投入买卖基金收益:6×1.34×1.34+6×1.34=18.81万，陈先生和女友通过基金投资，两年后能够用 来买房的积蓄可以达到34.8万元，按照30,首付款比例计算，两人完全有能力购买一套总价100万的住房。 3. 定投合理，5年还清贷款 李先生单身，25岁，在广州一家外企做销售，和父母同住。月收入8000元，有养老、医疗及失业保险;另有一处房产出租，每月租金1000元。无需承担父母赡养费。每月开销基本和收入持平，现有存款2万元。李先生认为，如果理智消费，每月3,000元就够用了。 李先生现在的理财目标是:第一，贷款购买一套小面积的二手房用于出租，打算首付三成(首付要靠父母)，计划5年还清;第二，(二)在资产配置和投资方面希望更完善。 理财专家建议，李先生贷款购买一套面积40平方米、房价6,000元/平方米左右的二手房，总价24万元。首付三成后，需贷款16.8万元，贷款5年，每月需供款3,356.8元，占每月税后收入的48.5,，占比不超过50,，在李先生可承受的范围之内，也可实现其5年内还清贷款的理财目标。 但是，目前李先生的资产结构不合理，需作一定调整。建议预留3个月的生活支出费用9,000元作为应急准备金(定期)，剩余资金1.1万元投资债券型基金。假设李先生在购房两个月后成功出租该套房产，每月租金税后收入增加1,500元，则李先生的每月税后总收入可达8,420元。每月节余资金中，用2,000元投资于基金定投。 两份定投月出2K收益8% 养老时攒够104万没问题 周华，女，35岁，大专学历，苏州市人，从事财务工作。现金及活期存款7万元，股票基金8万元，房子价值100万元，汽车及家电10万元，资产总计131 万元，房屋贷款还有18万元余额。 本人月收入5000元，丈夫月收入5000元，每月的收入合计为1万元，每月支出总计为6300元，其中房贷为1800元，衣食费用为3000元，交通费用1000元，其他500元。每年的年终奖为3万元，每年的教育费用和保险费用支出各1元，总计2万元。 本人单位有养老保险/医疗保险/失业工伤保险/ 商业保险有大病保险(保额9万),意外险(保额10万)，丈夫单位有养老保险/医疗保险/失业工伤保险/商业保险有大病保险(保额9万) 儿子有一份意外保险(保额3万)。投资风险测试属于能承受中等风险;理财目标:希望通过理财拥有第二套住房,儿子的教育费用,自己与丈夫的养老费用 搜狐理财特约聚富理财团队答复如下: 理财建议:现在周华每月的家庭结余为3700元，每年还有年终奖的结余为1万余，这样周华家庭每年的总结余为54400元，这部分资金作为家庭理财的主要规划对象。 根据周华的设想，希望通过理财实现拥有第二套住房的梦想。我们认为，应该首先检查这样一个想法的目的。很多人在有了闲钱的时候，总是在第一时间想到买房子，哪怕是已经有了足够居住的房子，这是很多人的习惯思维。但是究竟买房子为了什么，还建议周华女士很好的考虑一下。如果是基于投资的考虑，我们觉得主要应该比较房子的增值能力与投资其他方式多获得的收益。如果周女士能够通过其他方式投资获得比较理想的收益的话，我们建议周女士慎重考虑第二套房子的目标，尤其是在国家将要出台物业税的背景之下，家庭保有多套房产的成本将来会逐步的提高，作为一名理财师，有必要在此时给与你善意的忠告。以前人们热衷于买房子，主要是由于房子的升值潜力比较大以及投资渠道缺少所决定的，随着国家 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 的健全以及投资渠道的发展完善，那必将成为一种历史。 周华的家庭年收入为15万元，但是现在看，支出有点过高，这样的消费结构并不支持在短时间内购买第二套房子，因为我们并不希望我们的客户或者是朋友在刚刚还完旧债的时候又开始背上新债，过上那种有很多“泡沫”的幸福生活，其实并不是很快乐的。如果周女士家庭真的需要购买第二套房子，我们觉得应该放在所有目标之后来完成，作为一个终极梦想也是不错的，即使实现不了，也不要勉强。 关于保险，周女士家庭成员的保障还是比较充分的，具备了基本的保险并且还购买了商业保险。从险种上分析，周女士和丈夫都缺少寿险，这个应该及时补充，一方面可以防范风险，另一方面也可以作为养老资金的补充。周女士的丈夫还应该补充一些意外险，这也险种的费用不高，但是保障是比较高的，具体应该根据丈夫的工作性质来决定。从数额上来分析，大病保险的额度建议适当的提高，因为根据资料显示，一般患重大疾病所需要的治疗费用至少 在20万元左右，所以现在9万元的保额是不足的，应该适当的提高保额，增加保费支出。保费支出的原则是双十原则，但是也不能过于拘泥于这个原则，主要是大部分风险都在规划范围之内即可，保费支出也允许适当的浮动，根据家庭的不同情况来具体操作。目前周女士家庭的年保费支出为1万元，还可以适当的提高，提高的幅度占到目前结余的10%左右即可。 儿子的教育费用与自己和丈夫的养老规划。可以通过基金定投的方式来实现，建议开始两个账户，其中一个定投指数型基金，每月的定投额度为2000元，按照8%的目标收益率来计算，10年后，账面资金大约为36万元，基本可以满足 孩子的教育金的需求。另外一个账户利用现有的8万元的股票，基金作为启动资金，然后采取每月定期投入1000元的方式来综合实现养老目标，假设60岁退休，还有25年的准备时间，假设这个投资的以稳健投资为主，收益率在6%，那么，等到周女士夫妇退休之时，账户资金为104万元，可以作为养老金账户的重要补充，帮助周女士家庭实现有尊严而富足的养老生活。(搜狐理财) 基金定投利于稳健增值 月收入2000元小白领理财有方 基本情况:读者谢小姐月收入2000元，读者“shiwei851212”月收入1600元，类似于谢小姐和“shiwei851212”的小白领正在经历着收入少、工作忙的奋斗阶段，这类“奋斗着的年轻人”该如何使自己的有限收入保值、增值呢, 目标:希望理财师能做一个针对这类小白领的理财规划。 1.强制储蓄有效积累资产 基金定投利于稳健增值 月收入2000元左右的水平，并不算富裕，首先要解决怎样开源节流的问题。如果投资者的年龄尚轻，可以考虑以强制性储蓄的方式来有效积累资产，每月最低只需几百元的投入，且不会影响到日常生活的必要开支。在这里先介绍定投基金的理财品种，它类似于银行的零存整取业务，但依据投资基金的不同属性从长期的收益性来看要比零存整取高，这样就可以通过专家理财的优势使资产稳健增值。一些基金定投的业务在银行网点就可办理，非常便捷。 另外，如果投资者有一些积蓄的话，购买银行保证收益的理财产品也是不错的选择。目前看来，银行有3个月、6个月、1年左右的理财产品可供选择，投资方向多为国债，票据类、信用度良好的企业债券，短期信贷等。不同银行间的类似产品收益率也会有较大差别，提醒投资者多方比较后，再做选择。 2.遵循“双十”原则 建议购买纯消费型定期寿险 在进行稳妥理财的同时，还要重视保险保障的功能。保险就好比防守，没有坚固的防御，再猛烈地进攻也无用。针对收入相对不高，但也有一定能力支撑保险费用支出的人群，较适合期缴保费的投保方式。 为了突出保险的保障功能，建议购买纯消费型的定期寿险品种，相对那些含有储蓄功能的万能型、分红型险种来讲，保险费用便宜不少，更能体现保险产品的价值所在。具体投保的保额和保费可以参考“双十”原则来安排，即，投保保额为家庭年收入的10倍，年缴保费为年收入的1/10。当然，在收入能力有限的时期不必一步到位，可以循序渐进地来执行。特别是在组建家庭后，应将家庭的经济支柱充分投保，以免意外突发事件给家庭造成重大损失。 3.小心陷入“无节制办理信用卡”怪圈 小白领通常乐于使用信用卡，在方便同时也不可避免地可能成为“卡奴”。在此，理财师给予建议:首先需要明确，使用信用卡消费是透支性消费，即是今天花明天的钱;储值卡消费是与当日的货币等价，只不过是不通过现钞交易。正是因为二者与“白花花的银子”相比是虚拟的，从而导致人们的不理性消费日益严重。 切忌将工资卡当成消费卡随身携带，特别是“购物狂”们，做到这一点，是挥手告别“月光族”，实现财富累积的第一步。此外，要注意小心陷入“无节制办理信用卡”的怪圈，某些银行的信用卡的卡面设计以其独特别致吸引了无数追捧者，还有像“办卡送礼品”之类的营销战术，需要警惕。总之，要时刻提醒自己，擦亮双眼～ 4.伴随收入增长 逐步关注较高风险投资产品 随着这类人群的年龄增长，相信其收入增长也会有一定空间，下一阶段的理财规划应提早做出安排。 在现金流充裕且有一定资产形成累积效应时，除配置定期存款、银行理财产品、基金定投外(在事业上升期内可考虑股票型基金)，不妨适当配置一些具备较高风险的投资产品，比如银行开办的“纸黄金业务”，但应根据自己的风险承受能力适当介入。 简单来讲，投资者可遵循“80”法则来进行投资分配，即(80减去现在的年龄)×100%为投资到风险资产上的比例。另外，需要准备家庭3至6个月的消费支出为紧急备用金，以应对不时之需。 退休后养老费用筹集的问题也要尽早考虑并实施，为了达到资金锁定的功能，不妨购买年金保险产品，待到退休时，便可提取，专款专用，以补足养老金缺口。 日后组建家庭，随着孩子的降生，还要考虑子女教育规划的问题，可通过建立子女教育基金的方式来覆盖各个时期的教育费用支出。此时，双方父母赡养费 (经济参考报) 用也要做出相应的安排。 上投摩根王鸿嫔博客:分享我的亲子定投经历 今天和我们的投资人交流有关亲子教育的议题，我自己有三个小孩，所以对子女的教育也是特别需要的。 家庭理财要建立基本安全网 作为一个家庭来说，其实个人也是一个家庭单位，随着年龄的成长，家庭的结构会作一些改变，你的理财需求要先设定好目标，你的目标是什么，有一些是没有办法回避的，那就是储蓄性的需求。储蓄性的需求包含你的退休金、子女教育金。以退休金为例，除非你不相信你长命百岁就算了，而我是相信我会长命百岁的，所以我要准备;在座为人父母的都有小孩子需求的，我们今天讲的就是子女教育。 我个人是非常积极的人，我从很早之前开始做投资，在我有第一份收入的时候就买保险了，我做投资时银行存款很少超过4、5位数，我就想办法把资金调出去，因为我觉得放在存款里面对我来讲蛮蠢的，我个人很积极。 可是我一个人吃全家饱的时候没有关系，当我有小孩的时候，我总不能有一天跟小孩讲“你的教育金妈妈赔光了，不可以读书了”。不能这样的，所以我们还是要在储蓄上面要建立一些基本的安全网。 子女教育是家庭理财第一需求 我们先不讲教育在培育他上面要花费的精神，先讲实际付出部分，在美国有一个统计，计算养大一个小孩学费需要多少钱，先不说上常春藤名校这样极端的例子，因为美国大部分好的学校是私立的，东方社会大部分好的学校是公立的，因为政府资源投入到美国的教育体系不太一样，他是私立的反而比较好的学校。但是一般的如果从小到大，他大概算过养一个小孩以美国的收入水平，各位猜猜看平均大概要多少钱，从小到大，只算学杂费，就是读书需要的是10万美元。 全世界金融海啸以后，即使在欧洲和美国这些经济成长率比较平缓的市场，GDP的成长可能5%就是过热了，即使是这样子，包括你各种的费用，工资有时候都会停滞，但是有一项费用是一路不回头的，过去这几十年的数字是一直往上涨 的，就是学费。在全世界学费是不停的，在亚洲市场普遍来说，我们统计过包括日本、包括内地这边，美国自己也有过统计，其他的市场香港、台湾市场也算过，每个市场的数字也许不一样，但是大概猜一下你认为学费的涨幅大概是多少,大概都是两位数10%以上。过去这几年可能大陆的经济成长很快，这个部分我们工资收入的成长很快，我刚刚讲即使在欧美GDP成长已经是比较趋缓了，他的学费涨幅很是很高的，他的工资可能涨不了那么多，可是学费还是涨，怎么办, 为什么子女教育金在全世界各地都很被重视，因为在你家庭的理财上面都占了非常重要的份额，一个是子女教育，另外一个是自己的退休金，我们今天不讲退休金，我们今天光讲子女教育，有些道理是通的，这两个目的都是一个比较长期的，而且你不可能回避的。 我们给各位看的(PPT)是国内的一个调查，在国内一般的父母大概都有在算，中国把小孩的教育还是放在很前面的，占了家庭的教育大概是30%，如果对子女的教育投入更高的话这个比例还会更高一点。 我们再给各位看一个另外的数字，这是《理财周刊》做了一个统计，如果以我们的国民所得跟刚刚提到美国的案例比的话，教育费占我们的支出比例比美国更高，到底需要多少钱呢,我们做了一个统计。这是国外在香港、在澳大利亚，美国哈佛这种是私立学校我们换算成人民币，在香港少则40万人民币，多则上百万的人民币。如果你小孩能够够优秀的话，很多到国外读书都是可以拿到奖学金的，奖学金扣掉还是有很大部分的费用，比如有生活、住宿费。另外，如果把通货膨胀算进去，今天的100万到了十年之后可能不是100万了。 如何积累子女教育储备金, 第一，你要越早开始准备越好。 第二，第二，选择适合的投资工具。有一些平民化的标的，比如股票型基金， 这也是在全世界，比如在欧美社会很普遍拿来作为子女教育金和个人 教育金储备的投资工具，平均的报酬率不会像巴菲特20%或者是18%， 但是大概可以达到比如8%甚至到15%，其实已经很好很好了。 我直接给大家看几个数字。我们拿上证指数来测算，上证指数从历史来看，以上证指数作报酬率，你将小孩送到香港读书的话，我们估算需要储备36.7万，从1991年开始做定投的话，他事实上每个月只需要定投200多块，这个报酬率是非常高的;如果是一个12岁的小孩从02年开始做，做了大概6年后，他小孩就可以到香港去读书。 我希望大家记得我讲的这一点，我讲“亲子定投”的问题。前两天我接受一个专访，他说他的小孩也在上高中，希望通过基金定投帮他准备大学的教育费用。我说个人的立场认为这个不太合适，如果三年之内要用到这笔钱的话不太合适做亲子定投。小孩小的时候就要开始，越早开始越好。因为股票市场毕竟是波动的，这三年也许正好碰到往下循环的话，资产的安全性会下降。我们通常建议至少是5年以上，5年一般来说在这个市场已经经过了一个完整的循环。 我们经历过2006—2008单边上涨和单边下跌、非常陡峭的多空循环。经过这样的循环，定投的结果是怎样的,我们来看一看。以2001年7月到2004年3月为例上证指数为例，正好经历了一个从下跌到回升的循环，这个期间上证指数总共下跌了9.3%，可是如果这一段期间你是每个月持续定投，我不讲个别的基金，我就讲指数，定投的报酬率仍可达9.8%。 我们再往后看，内需动力基金是我们07年成立的基金，这是在股市多头的时候成立的，后来市场转向空头，基金的报酬率也会比较低。但是如果透过定投 的方式你反而还有小赚，这是一个极端的。 如果我们以香港指数来看的话，香港指数如果用定投的话，时间拉得越长，大概6年以上基本上是赚钱的，年化定投的回报率为正，基本上是全垒打，胜率就非常之高。 建议用积极的股票型基金做定投 也有人问定投什么品种的基金才会比较好,现在有货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金、指数基金等等，我们还是建议选择比较积极的股票型基金比较合适。 就我们公司的这几个产品来讲，在目前中国的经济结构情况下，我们觉得为年纪较小的孩子定投中小盘基金会是比较合适。为什么,将中小盘股的时间拉长，他的报酬率都比大蓝筹要好。但是他同样伴随的是什么呢,市场跌的时候他也跌下来了。所以你自己一定要做一个比较长期的准备，如果你只定投3个月、3个季度，这个基金可能就不合适。 另外，如果希望可以平衡一点的话可以做中国优势+阿尔发，两个股票型基金。如果你还有部分的资金可以布局在海外的市场，我们还是建议投资人选择的是蓝筹股的基金，比如亚洲的股票型基金，再搭配一个欧洲的股票型基金。 实际上定投不需要太复杂，并不需要选太多。因为很简单，你只要享受那个经济体的经济成长就好了。我们相信中国的经济成长会持续地长期向好，那么就将资金透过定投方式储备你长期的需求。 市场下跌更应坚持定投 关于定投，我们在过去这一年也碰到了很多客户的问题，尤其是市场往下跌的时候，因为他失去信心了，他说“我到底还要不要做,”我们刚刚跟各位有提到，时间拉长，你就会相信定投的效力，尤其是复利的效力，对于子女的教育金的储备非常有效。 以2001年—2008年的定投案例来说，如果这期间坚持每月定投，中间经历股改、非典、市场到达6000点又急速回调，整个市场的波动是非常大的。这个投资人的定投回报率是77%。 如果碰到股市下跌时，投资人停扣了定投，等市场回暖再继续，他也挣钱，但回报率是39%，明显比前面那个低一些。 如果投资人在低点的时候还加码，他的回报率反而会更高。 分享我的亲子定投经历 以上和大家交流了对定投的观念，我也很愿意跟各位分享我自己实际的例子，也许有些投资人曾经听我讲过。我自己也有三个小孩，其实子女教育对我的负担，可能大家不会否认我的负担比在座的各位任何一位都要重，因为我有三个。怎么办, 一样，我的小孩教育金的储备也是通过定投来做的。定投看起来好像很简单，好像没什么特别，但是做起来没有那么容易。因为中间很容易错误的操作，比如牛市的时候你会在想说我要不要再加码，熊市的时候害怕了就停扣了。我很坚持每个月帮他做，现在积累下来这十几年效果其实真的很不错。以后他要念书，他要读什么，当然超级贵族学校可能还要再加把劲，但是一般的话应该是可以负担的，剩下的就是她的能力是否考进去了。 我建议通过定投的方式，因为成功率会比较高，我举一个例子，我们公司第一个基金——中国优势，它是2004年秋天的时候成立的，这个基金到目前为止我们发现即使有人再怎么厉害，你从成立的时候开始买1块钱，到它最高的时候， 我们很少的客户可以赚到整个的波段，但是定投比较容易，成功率会非常高。 资产配置决定获利的91.5% 最后我想给各位看的是投资组合的布局。这是美国一个退休金的统计资料，大概统计了20几年，他发现获利的因素在于资产的配置而不是何时买哪一支股票，资产配置的决策是在投资决策的成败因素中最重要的。所以我们还是建议要做配置，有不同的产品像组球队一样，或者是像煮菜一样，不管是餐厅的大厨还是家里面的家庭主妇，都希望自己煮一桌菜出来是荤素兼备。一支球队如果每个球员都是姚明，好像很厉害，其实不会赢的。如果踢足球每个人都是贝克汉姆也不一定赢的，因为你需要守门员。所以你要有攻击的，也要有防守的，也要有守门的。 我们过去偏积极的基金较多，保守型是我们的货币基金。上投摩根现在正在发行的一个债券基金，这也是保守型的产品，各位有兴趣的话可以到网站看到具体的情况。 我再提醒大家一下，你不管再怎么样的悲观也不要走到极端说完全空手，你再怎么乐观也千万不要把资金全部投入股票市场，这两种极端你都承担很大的风险。讲起来后者的风险比较大，会赔钱;而前者的风险是你把钱全部退出来，只是少赚钱的风险。但是怎么对抗通货膨胀呢,所以还是要有一定适度的投资。每个投资人风险承担的能力不太一样，这个股债的组合也可以做一些调整。(上投摩根)