中小企业融资论文企业金融危机论文
浅谈银根紧缩背景下中小企业融资难问题
[摘要]近年来，随着经济的不断发展，中小企业在我国经济中的地位和作用越来越突出，但其融资难问题不但没有得到缓解反而在当前银根紧缩背景下越发严重。本文对中小企业融资难的问题进行了浅薄的分析，提出了一些对策建议，以期抛砖引玉。
[关键词]银根紧缩 中小企业 融资难
一、银根紧缩背景下，中小企业融资难的现状
5月18日，央行再次调高存款类金融机构的人民币存款准备金率0.5个百分点，这是2011年以来第五次统一上调存款准备金率。本次调整之后，大型金融机构存款准备金率达到21%，中小型金融机构准备率则升至17.5%，达到历史高位。与此同时，2011年4月6日起，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调25个基点，这是2011年的第二次加息。在总体流动性依然偏多和物价上涨压力加剧的情况下，加息、提高存款准备金率或将在2011年成为常态，而货币政策的调整必将对今年信贷规模产生一定影响。
中小企业融资难一直是世界性的难题，融资难问题一直困扰着中小企业。而当前银根紧缩的背景下，随着劳动力成本上升、原材料成本上升、人民币升值、贷款利息增加，存款准备金率上调，中小企业越来越差钱，融资难问题越发加重。而事实上，中小企业已成为中国经济发展的重要力量，只有解决好中小企业融资难问题，才能促进其进一步的发展并发挥出其重要的作用。
二、中小企业融资难的原因分析
1.企业先天不足，缺少融资的坚实基础。中小企业家庭式居多，经营方式较粗放。企业重扩张，轻风险控制，个人作用突出，经营随意性较大，业务稳定性较弱，产品科技含量较低，实际附加值不高，抗风险能力较差。企业治理结构虚化，财务人员素质不高，资金往来随意性较大，财务管理不透明，个别企业不能正常体现利润和纳税，在银行进行
申请
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贷款审核时账面报表不能体现真实经营效益，达不到银行贷款
要求
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。由于经营历史不长，信誉积累不足，也缺乏品牌及信用历史所能发挥的间接传递信号作用，因此，银行对中小企业的放贷十分审慎。企业融资渠道不广，对银行融资过于依赖。而他们对银行信用评级、贷款调查、授信、申报、审批、发放、贷后监管等规范程序不理解，不钻研，嫌麻烦。有些企业抱怨银行门槛高、过程长、手续繁琐，而不愿在如何达到银行贷款条件和管理要求上多下功夫。
2.银行放贷模式不灵活，对中小企业缺少针对性。首先是准入门槛高。各大商业银行都制定了严格的信贷准入条件，而
设计
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依据是发达地区以及大企业或成熟企业的指标。由于中小小企业尚处于成长期，经营管理水平低、财务信息不连续或不全面、抵押资产缺乏、财务指标不优等是其固有属性，因此，以大企业为
标准
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设置的准入门槛必将大多数中小企业拒之门外。其次是向中小企业放贷成本高。无论是500万还是5亿的一笔贷款，所花费的工作量是相同的，但是它们所产生的效益却是成百倍的不同。中小企业的贷款正是收益较低，成本较高的小额贷款，从成本的角度考虑，商业银行会放弃中小企业的
贷款而向大型企业扎堆。最后是中小企业较高的不良贷款率与银行考核指标相冲突。不良贷款占比是商业银行很重要的考核指标，银行一旦发生一笔逾期贷款，不仅责任人会受到处罚，而且可能导致整个同类贷款业务审批权限的上收。面对如此高的风险，为了避免不良贷款的产生，各大银行对中小企业的贷前审查越来越严格。
3.其他融资渠道缺失。由于经济发展水平的限制，现阶段，企业进行直接融资的形式主要是发行股票和债券。就股票发行而言，由于证券市场对上市企业的规模、净资产、资信等级、利润额等方面都有很高的要求。我国的中小企业普遍达不到要求。即使现在有了创业板为中小企业融资创造了一个渠道，但是能够上市的在中小企业在我国的总量中所占比例也极小，无法满足大多数中小企业的融资需求。另外，早前中小企业所依赖的民间融资近些年来虽然也有所发展，但在银根紧缩的背景下，民间信贷的规模也在不断的缩小，成本较高，这也让中小企业融资无门。
三、解决中小企业融资难的对策建议
1.中小企业要努力优化自身的融资条件。中小企业之所以融资难，很大一部分原因在于自身的发展不完善，因此，中小企业要想解决问题，就必须强身健体，不断优化自身的融资条件。如根据自身实际，努力把企业做成小而专、小而稳、小而特。按照会计法律法规编制财务报表，提高财务信息的可信度和透明度，保证会计资料真实性和完整性，达到能让金融机构信贷人员看得懂、弄得透的基本要求。认真学习金融机构信贷管理的基本要求。如信用贷款有哪些条件，要
办哪些手续，要提前做好哪些材料准备以及押品证件等有关准备工作，不能因资料准备不齐全影响贷款时，一味责怪银行手续繁杂。银行的信贷支持会随着企业收益水平的提高而增加，随着利润的波动幅度的增加而下降。企业要重视自身资本积累，规模不能盲目扩张，项目要科学论证，应充分考虑将企业利润转化为资本积累，逐渐减少对银行贷款的依赖性。
2.加强金融机构对中小企业的信贷支持。随着中小企业在我国经济中所处的地位及其作用越来越突出，商业银行应该从原来的贷款向大型企业扎堆的不理性状态走出来，大力挖掘中小企业的增长点和利润点，加大对他们的信贷支持，形成互利共赢的良好局面。尽管中小企业贷款笔数多，单位经营成本高，管理难度大，这是事实。小额贷款具有分散客户集中风险的优势，是一种低风险操作。因此，在处理“高成本”与“低风险”的关系上，要本着实事求是的态度转变风险观念，制定符合中小企业发展现状的贷款管理政策，特别是要合理确定不同类型企业的信用评级标准，真实评定中小企业信用等级，让
制度
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生出灵魂，做到风险分散、总体可控在保证贷款基本安全并获得利益的前提下努力支持中小企业发展。
3.管理部门要强化职能，大力推进政策扶持
一是要加大对中小企业的投入并提供优质的融资服务。如启动对中小企业吸纳就业方面的补贴，实行税收优惠、采取降低税率、税收减免、提高起征点和提高固定资产折旧等办法，扶持中小企业发展，开展贷款援助，实行贷款担保，贷款贴息，政府直接优惠贷款等鼓励
政策。二是拓宽中小企业融资渠道。出台正向激励政策，鼓励金融机构加大对中小企业的信贷扶持力度。如评先表彰、信贷增量视同招商引资等政策，都能刺激金融机构增加放贷，推出专门针对中小企业特点的贷款服务，具有程序少、流程短、决策快、经营灵活等特征以满足中小企业的实际需求。允许其他融资渠道的齐头并进，如民间借贷、直接融资等，放低中小企业的进入门槛，使其融资能落到实处。
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