盐池县小额信贷扶贫项目运行机制
分析
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盐池县小额信贷扶贫项目运行机制分析,农业经济问题研究,
李咏香 杨玉莲 吴 科 约2849字
摘要:通过对宁夏盐池县小额信货项目运行机制分析，肯定了其实施的成效，并找出其中存在的问题，为该项目的推广提供参考。
关键词:盐池县;小额信货;运行机制;分析
小额信贷扶贫到户，最早是由孟加拉国的尤诺斯教授创办的乡村银行实施的，被称为“GB”模式，目前已在世界70多个国家和地区推广。通过福特基金会的介绍，1994年由中国社会科学院农村发展所杜晓山教授等引入到我国。目前各类小额信贷试点已推广到我国20多个省的近100个县，盐池县是1996年通过中国农业大学农村发展学院的引入实施了小额信贷项目。
1 盐池县小额信贷概况
贷款对象以农村已婚妇女为主，5,7户自愿结为连带责任的小组，直系亲属不能在同一组内。根据农户实际需求申请贷款，第1轮最高限额1000元，以后每轮增加500元，逐轮滚动，滚至3000时，视情况确定是否再增加贷款额度。贷款必须用于有利于环境改善的创收项目。贷款周期为6,12个月不等，年利率为12,。期满后还清本金和利息。要求贷款户按贷款额的1,,2,比例交纳存款。贷款期间必须参加村中心组织的例会，会议有发放、回收贷款、存款和其他相关培训活动。综上所述，盐池县小额信贷运行机制可归纳为:妇女建组、连带担保、有偿使用、存储有序、小额短期、定期会议、有效服务。
2 县小额信贷运行机制分析
2.1 妇女建组 贷款对象选择为妇女的原因，一是因为“如果一个贫困农户家庭中没有女主人，那么这个家庭的生活肯定是乱了套的”说法在某种程度上说明家庭的贫困就是妇女的贫困，如果消除了妇女的贫困，一个家庭的贫困便随之消除。然而，在正规金融机构，贷款对象是户主，而中国传统的户籍管理中，户主是男性的占95,，所以说妇女很少能得到贷款，特别是贫困的农村妇女。二是因为农村妇女承担着繁重的家务劳动和田间劳动，他们的社会地位和家庭地位却很低，没有
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达自己的意见、愿望和要求的场合与机会;三是在贫困者家庭成员中，妇女具有节俭、顾家、不乱花钱、能按时还钱等品德。相对于男子来说外出较少，便于从事家庭养殖、手工业生产，也便于参加小额信贷组织的各种活动。鉴于以上几点，盐池县小额信贷的对象选择为常年长期居住在本村的贫困妇女。
2.2 连带担保 由于是贫困的家庭，他们没有财产来作抵押，所以只能采取信用担保或者说人格担保的方式获得贷款。申请贷款者必须自愿结成由5,7人(户)组成的互相帮助、互相监督的连带担保小组，若一个人还不上贷款，小组内的其他成员要帮助还款，否则都得不到下轮货款，并且组与组之间也有一定的连带责任，通过这种相互依存的关系起到连保的作用。
2.3 有偿使用 小额信贷不是无偿的救济款，而是有偿贷款，是一种村民互助的信贷。盐池县小额信贷的月利率定为1,(年利率12,)，比农村信用社的利率略高一点，但却低于当地民间借贷年利率(18,36,)。这个利率的设置是基于当地贫困农户的承受能力，同时，还兼顾小额信贷固有的高利率自动瞄准机制。主要是因为:(1)较高利率才能使非贫困户不乐意、不耐烦使用，最终“轮”到贫闲者使用，使贷款真正到达贫困者手中。(2)较高利率才能使贷款者产生精心经营的压力与动力。这是因为，低利率将给借款者一个错觉，认为是无偿扶贫款，因而可以马马虎虎使用，或者说用好用坏无所谓。(3)较高利率能解决高违约率问题。实践证明，低利率是导致高违约的重要原因之一。在低利率下，借贷者和放贷者都认为小额信贷是一种“白送”的礼品，既让贷款者产生依赖思想，又使其形成赖账不还的恶劣习惯。
2.4 存储有序 要求客户每轮存够按贷款额的10,(半年期)或20,(一年期)存款，这种存款机制的设置，是基于:(1)吸纳存款是为了降低小额信贷机构所面临的风险。一旦经营的项目失败了，贷款者有了一定数额的存款，可以减少小额信贷机构的风险。(2)吸纳存款是
为了减轻贷款户的还款压力。(3)吸纳存款是为了约束贷款者随意支出行为，帮助贷款者提高理财能力。(4)吸纳存款对贷款者来说，提供了一种自我保险、自我投资和增加资产的有效途径。
2.5 小额短期 之所以
规定
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小额短期，一个主要的原因就自动排除那些嫌麻烦的富裕户，因为额度小，期限又短，加之利率又高，那些富裕户就会自动去寻求他们需要的大额度长周期的贷款。而真正需要贷款的贫困户会抓住这个机会。其次因为小额信贷服务的都是贫困地区的农民，过去几乎没有信贷经验，难以从事大规模的经营活动，只适宜从事那些无风险或风险小、易操作、周期短、见效快的小型项目。
2.6 定期会议 盐池小额信贷项目有一制度，贷款者必须参加小额信贷村组的会议(农闲时1月2次，农忙时1月1次)。这个制度大家都遵守得好，会上除了收款、贷款外，主要的是搞一些农民需要的适时实用技术培训。
2.7 有效服务 贷款后的有效服务是不可缺少的。每月的村组会议上，询问农户的需求(多指农业生产技术)，能现场解决的就现场解决，不能的即时上报，由信贷机构派技术人员进行培训和现场指导，使他们的生产经营能力不断得到提高。
3 盐池小额信贷项目的实施成效
3.1 这种小额信贷运行机制在盐池实践，可以说是比较的成功的，但这种成功在很大意义上讲是妇女的成功，因为妇女享有使用、支配资金，充分显示和证明妇女的能力和其他许多优秀品质，纠正了人们对妇女的世俗偏见，提高并巩固了妇女应当享有的经济和社会地位。
3.2 瞄准了贫困人口。它排除非贫困者，把宝贵的资金真正送达贫困者。
3.3 还款机制健全，回收率高。
3.4 提高了生产和经营能力。由于强制性还贷，不仅强化了贷款贫困者的还贷意识，而且从某种程度上说是强制性地推动他们精心谋划，精打细算，提高了生产和经营能力。
3.5 促进农村社区的精神文明建设。一方面村民之间、邻里之间、家庭成员之间多了一份谅解，少了一些矛盾;另一方面，例会和一些不定期的活动，传播了科技、文化、法律、卫生等常识，推动了农村物质文明和精神文明建设。
4 存在的问题
盐池县小额信贷通过这种信贷机制的运行有了一定的成效，但也表现着不足。(1)妇女贷了款，若经营不善，无形中给妇女增加了经济上的负担。(2)本来妇女就承担着繁重的家务劳动和田间劳动，很少外出，因迫于还款的压力，不得不做更多的家务和田间劳动。(3)借新贷还旧贷的现象时有发生。由于借款消费(盖房子、孩子上学、生病等)、项目失败、还款时间与出售产品时间不一致等导致“拆了东墙补西墙”的现象。(4)由于贷款户限定在常年长期居住在本村内，一个正在贷款的客户一旦打工、做生意(开饭馆、买菜等)或因孩子外面上学等原因外出的，即使她们信用度很好，且还需要这部分资金的支持，但还是被取消了贷款资格，从而限定了她们的发展。
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