消费贷2

消费贷2 兴业银行乌鲁木齐分行个人购房贷款操作实施细则 为统一乌鲁木齐分行个人购房贷款作业流程～防范和控制操作风险～特制定本细则。本细则适用于从个人购房贷款,包括一手房个人住房贷款、一手房个人商用房贷款、二手房个人住房贷款、二手房个人商用房贷款,申请受理至贷款调查、报送的操作与管理。 个人购房贷款的报批流程必须经过调查、审查、审批三个环节～但由于个人贷款户数多、金额小、对贷款审批时效性要求高等特点～一般在整个审批流程中只有调查人直接接触客户～所以调查工作就显得尤为重要～要求必须做到一见、二问、三验、四查、五看、六算。“一见”即与借款申请人及配偶见面,“二问”即须持申请资料向当事人随机询问贷款申请及交易细节,“三验”即验证申请资料的真实性,“四查”即查询借款人的信用记录,“五看”即实地查看贷款抵押物,二手房贷款尤其重要,,“六算”即测算借款人的还款能力并确定贷款条件。在见面提问的环节要求填写《兴业银行个人住房,商用房,借款申请表暨谈话笔录》～由借款人与调查主办与协办人员共同签字确认。 申请与调查 流程处理人员 处理程序 注意事项 序号 1. 可在贷款经办网点、一手房楼盘销售点、二手房中介机构等地点向经办行申请个人购房贷款。 提出贷款申借款人 1 2.借款申请人为共同购房人之一～应亲自请 到场提出贷款申请～如本人无法到场～应出具经我行认可的“公证委托书”委托他人代为申请贷款 调查人员应审查申请人提供的资料原件是否齐全～否则应要求申请人补件: 1.身份证明材料 ,1,身份证/护照/军官证/港澳居民来往内地通行证/台湾同胞来往大陆通行证,国内人士申请贷款的～必须提供本人身份证,贷款申请人为现役军人的～必须提供军官证,持有士兵证的申请人～要求追加贷款申请人,,港澳台居民申请贷款的～必须提供所在地颁发的身份证件及往来大陆通行证,持有中华人民共和国护照的中国公民～户籍已经注销的～必须提供有效期内的中国护照。 ,2,户口簿/户籍证明～户籍证明包括居民户口簿、集体户口户籍卡或户籍所在地派出所出具的户籍证明等 ,3,婚姻状况证明,已婚申请人须提交结接受申请人调查人员 2 婚证～有婚姻史的独身申请人须提供离婚证。提交资料 未婚人士提交未婚证明, ,4,收入证明/收入替代品,参考相关文件, ,5,资产证明,如第二居住地房屋产权证、汽车行驶证等～作为补充材料～按贷款行要求提供, 2.交易证明材料 ,1,经备案的购房合同 ,2,出让人房产权证复印件,申请二手房贷款的必须提供, ,3,自筹款支付证明,申请二手房贷款的～须提供收款收据,申请一手房贷款的～必须提供首付款发票,, 3.开发商资料,本行已与开发商建立合作关系的不须提供, 流程处理人员 处理程序 注意事项 序号 1. 调查人员必须与申请人及配偶见面～对申请二手房个人住房贷款的～应尽量要求与二手房出让人见面。 2.当面受理和核对贷款申请资料～并持申请资料向当事人随机询问贷款申请及交易细节～至少询问5个有关问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ～核对申请人的回答是否与贷款申请资料保持事实上和逻辑上的一致。询问重点是: ,1,申请人情况:现住址、联系电话,包括手机,号码、工作单位、单位电话号码、家庭情况～工作年限等, ,2,拟购房情况:地址、面积、单价、交易价额、首付款情况、物业管理费用等, ,3,还款意愿及能力情况:家庭月支出情况、其他债务情况、收入来源、还款 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 , ,4,贷款用途情况:是否另有住房、现居住情况、购房自住还是用于投资等。 3. 贷款申请人委托他人申请贷款的～调查人员应查验办妥公证手续的委托书～核对委托人是否为贷款申请人本人～已婚人士委托申请贷款的～委托人是否包含贷款申请人配偶～委托事项是否与贷款申请一致～贷款申请是否在调查申请资调查人员 3 委托有效期内等。 料是否真实 4. 所有贷款申请资料均应要求借款人提交原件,除步骤2另有规定的,。 5.调查人员应仔细验看是否有涂改、挖补痕迹～自行复印资料后～留存复印件～并要求当事人应在复印件上签名确认。 6.调查通过后～调查人员应在复印件上加盖“与原件一致”的印章并签章～对贷款资料的真实性审查结论负责。 7. 应对贷款交易背景真实性进行调查～并将调查结论载明于贷款审批表中～重点为: ,1,收入证明是否真实。申请人不能提供本行规定的收入证明或收入替代品的～调查人员应对申请人收入的真实性保持谨慎～须询问申请人不能提供规定收入证明的原因。 ,2,交易合同填写要素是否齐全、真实、合法。调查人员应查对交易合同有关交易标的地址、面积、金额、房产权益交接日期约定、逾期付款或入住的罚则约定、合同当事人各项签章是否齐全～对通过中介机构撮合的二手房交易～应特别注意合同是否有中介机构加盖公章见证。 流程处理人员 处理程序 注意事项 序号 ,3,二手房交易房产信息是否真实。调查调查人员 3 调查申请资人员应对二手房贷款购臵的住房要素,包括面 积、地址、产权人、竣工日期等,进行核对～料是否真实 防止申请人通过涂改房产证复印件规避我行贷款条件限制。 ,4,自筹款支付情况。调查人员应认真审查自筹款支付证明～对申请人申请贷款购臵二手房～且由中介机构经纪的交易～应由中介机构在预付款收据上加盖公章～见证付款事实。对不能确定二手房收款收据真实性的～必须要求申请人提供首付款划付凭证,如付款票据留存联、存/取款证明等,。 ,5,对二手房交易背景有疑问的～可要求二手房出让人提供户籍信息,户口簿或户籍证明,～审查是否有虚假交易情况。 一、征信查询 1.登陆中国人民银行个人信用信息基础数据库～输入主借款人及其配偶姓名及身份证号码～查询以下信用情况: ,1,个人基本情况 ,2,银行贷款品种、余额、还款记录 ,3,信用卡透支额度、余额、还款记录 2.打印《个人信用报告》～并核对是否与申请人提交的本人信息一致。如有疑问～应询问申请人原委。申请人不能说明原委的～应拒绝贷款申请。 3.事后～将《个人信用报告》作为贷款审批材料提交审查人～贷款发放后存档。 4.调查人员在楼盘或中介机构批量受理贷上网征信及款申请的～可直接与经办行网点人员电话联系～调查人员 4 准入 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 经上网查询并打印信用报告后～告知现场调查 人员～作为调查初审的决策依据。 二、准入标准 1、累计逾期6期,包含6期,和连续3期以上的客户原则上不予办理。 2、累计逾期不超过6期和连续不超过3期的客户～在查询时点仍有逾期贷款尚未结清或信用报告中属于禁入类的～或其他可认定为有不良信用记录借款人～原则上不予受理。 3、对于被征信人有累计3期,含3期,以上～不超过6期的不良记录～且贷款已结清可考虑放款～贷款利率不与下浮。对于此类客户在执行基准利率的同时～要适当降低贷款乘数～最高不超过50%。 根据本行相关规定审查借款人资格及条借款人是否件～如借款人不符合下面几项规定～不予贷款: 调查人员 5 符合借款 ,1,申请人年龄超过规定限制, 条件 ,2,申请人有贷款/信用卡逾期余额、有 90天或以上信用卡逾期还款记录或有刑事处 分记录的, ,3,主借款申请人及其配偶在全国范围内 的金融机构正借有个人住房贷款套数?3套, ,4,主借款申请人有贷款/信用卡/公用事 业费逾期缴还款记录的～可结合实际情况接受 贷款申请～但在确定贷款成数时考虑该因素～ 予以下降贷款成数的处理, ,5,夫妻双方共同买房～有稳定收入来源 的首付30%～如夫妻双方在同一家私营或民营 企业且收入来源不稳定的首付增加至40%以 借款人是否上～还可根据情况增加有效担保。 调查人员 5 符合借款 (6)单身未婚者在国家机关、 事业单位 事业单位结构化面试题事业单位专业技术岗位财务人员各岗位职责公文事业单位考试事业单位管理基础知识 、上条件 市公司等工作性质较为稳定的单位工作满一年 以上的～首付30%。其他单身未婚者要求首付 40%以上并追加有效担保。 ,7,对于异地购房客户,户籍及工作地点不 在本市的,～原则上要提供本市担保人。 1. 原则上个人贷款的抵押物须进行评估～ 抵押物价值应取评估价和交易价两者之低。 2. 对一手房楼盘～可以以市场售价为准～ 但项目调查人必须在进行市场调查后出具调查 报告。 调查人员 6 抵押物评估 3. 对二手房按揭贷款～可以以评估价格和 交易价两者之低者为准～但调查人必须到现场 进行实地勘查。 计算I/I及1.按规定计算I/I及D/I。 调查人员 7 D/I 2.I/I?50,～或D/I?55,。 指导申请人主借款申请人信息均纳入中国人民银行个 人信用信息基础数据库中～调查人员须要求申填写《个人 请人逐项填写～特别保证主借款人身份及职业调查人员 8 住房商用房 信息齐全～不得留有空格。 借款申请 表》 1.输入个贷系统。 输入个贷系调查人员 9 2.贷款申请信息应注意录入准确～不得遗统申请信息 漏。 在调查意见中至少写明以下几方面内容: 1.是否同意贷款 2.贷款金额与成数 决定贷款 3(贷款期限与利率 条件并递交根据借款人,包括共同借款人,家庭收支经办行主管情况和借款人本人申请情况～决定贷款期限。调查人员 10 审核后报送本行的贷款期限政策偏好为:在控制风险的情分行零售信况下～给予客户较长的贷款期限。 贷中心 4(贷款的抵押率及抵押物是否充足、合法、 有效 5(需要特别提示的贷款风险 下面是赠送的经典语录和 搞笑语录，不需要的朋友可以下载后不急删除～～～谢谢～～ , 【感人的话】 要学会感恩、同情、宽容、忍耐、积极与真诚。希望是心灵的一种 支持力量.逆境的回馈，使生命将更加精彩而富足. , 【感人的话】 每个人的好运跟坏运都是分配好的，虽然我的好运没有别人多，所 以只要是一点点好事，我就非常感恩了。 , 【祝福的话】 这里有一本你当年用过的笔记，它有点儿泛黄了，书页里夹着的 话也早已没了香气，却还是谢谢你把它借给了我。今天的我们已经分开，却依然是朋 友。还是要跟以前一样，我听着你的述说，看着你笑，看着你难过委屈去安慰你。我 会把祝福写在这本笔记里，在那多枯黄的花的旁边，我会写下我的祝福:祝福你过得 好～祝福你过得比我好～然后，将它寄给你。不要哭泣，你。 , 【表白的话】 爱你是一个念头，爱你是一种冲动，爱你是一种宿命，只属于我 的宿命。爱你是一段旅程，爱你是一场幸福的长跑，爱你是一路沐浴阳光，爱你是一 径的花香。爱你，是睡觉呼吸一般的自然～请，给我你的爱。 , 【有哲理的话】 世上有三种人:一是良心被狗吃了的人，二是良心没被狗吃的 人，三是良心连狗都不吃的人. , 【激励人的话】 如果你看到面前的阴影，别怕，那是因为你的背后有阳光。 , 【感人的话】 一身白衣为你洗尽铅华，白衣白发白胜雪，捧一卷古墨，盈袭暗 香，我踏着平平仄仄的长长短短，款款步入风情万种的宋词里。溪边桃红青染，流水 潺潺，柳丝随风絮，我在桃花下写着红笺小字，一抹嫣然回眸，惊落了桃花，也惊落 了你的心。佛说千年一轮回，今生，你在哪里, , 【有哲理的话】 母爱是一滴甘露，亲吻干涸的泥土，它用细雨的温情，用钻石的 坚毅，期待着闪着碎光的泥土的肥沃;母爱不是人生中的一个凝固点，而是一条流动 的河，这条河造就了我们生命中美丽的情感之景。 , 【表白的话】 我深深地恳求你;不要把我逐出你的爱门之外，我一分一秒也不能 缺少你的爱。只有赢得你的爱，我的生命才有光彩。 , 【表白的话】 爱你，却要无欲无求，好难～爱你，却要偷偷摸摸，好累～爱你， 却让自己心碎，好惨～但竟然心甘情愿，好傻～但是我能肯定的是:我是真的很爱你～ , 【表白的话】 我扬一把散沙粒粒想念漫天纷飞带给我对你的祝福，我洒下一瓢涟 水滴滴飘洋流到你的心海，爱你，今生无悔，牵了你的情，爱了你的人，我会努力呵 护你，一生一世～ , 【表白的话】 你的热情，温暖了我冰冻的心;你的大胆，鼓起了我爱的热忱;你 的关怀，激起了我感激之情。新年伊始，愿我们透过那爱湖的波光水雾，一起憧憬美 好的未来。情人节快乐～ , 【表白的话】 也许我的笑容不够灿烂，但足够为你扫清冬日里的阴霾;也许我的 双手不够温柔，但还能为你拂去俗世尘埃～如果命运安排我们在一起，我会好好珍惜 你～情人节快乐～ , 【甜言蜜语的话】 我们结婚吧，好不好,那样我们就可以不再对着电话诉说想念， 就可以每天清晨起来看见你的睡脸，然后一起吃一顿不太丰盛却很温暖的早餐。我们 结婚吧，好不好,那样我们就可以拿着民政局发的红色小本子四处炫耀，我们可以在 房间里挂满结婚照，看着看着就会不自觉的微笑。我们结婚吧。 , 【表白的话】 我需要你，就像冬天里的棉袄，夏天里的雪糕，黑暗中的灯泡，饥 饿中的面包—–我不能没有你～ , 【有哲理的话】 用真理检验真理永远是真理，用错误掩饰错误将会一错再错。我 们不能拥有真理，但是我们可以防止错误。 , 【离别的话】 愿你作一滴晶亮的水，投射到浩瀚的大海;作一朵鲜美的花，组成 百花满园;作一丝闪光的纤维，绣织出鲜红的战旗;作一颗小小的螺丝钉，一辈子坚 守自己的岗位…… , 【离别的话】 我们曾经在一起欣赏过美丽的花;我们曾经在一起幻想过美丽的季 节。同学啊，同学，分别后不要忘了我们曾经一起走过的日子。 , 【离别的话】 红叶纷飞的枫林里，我们曾拥有多少回忆。那飘舞着的枫叶，将我 们带进一个无比美妙的境界。 , 【离别的话】 别离，是有点难舍，但不怅然;是有点遗憾，但不悲观。因为我们 有相逢的希望在安慰。 , 【有哲理的话】 人活着，第一要紧的事情就是要有眼光。有了眼光，并相应确定 应该为之努力的目的和目标，工作就会出现乐趣，这样才有希望最终成为一个事业和 生活的成功者，生命就会丰富多彩。 , 【有哲理的话】 在真相肯定永无人知的情况下，一个人的所作所为能显示他的品 格。有些事情的确没有人知道，除你之外，没有人知道，但是你必须对得住自己，最 好能问心无愧。因为问心无愧可生自信，而自信会让你生活得更从容。 , 【有哲理的话】 没有任何的动物是比蚂蚁更勤奋，然而它却是最沉默寡言的。与 其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完 美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做 到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。 , 【有哲理的话】 有些人成就不大，不在于智力或能力不够，而在于没有克服自己 心理上的弱点和谬见，没有充分发挥自己既有的潜力和才能。只有不断向自己挑战， 向生活挑战，才能取得更大成功。 , 【有哲理的话】 面对别人的反对意见，如果你针锋相对地进行争执和批驳，对方 很难从内心真正接受，在表达方式上委婉一些，效果就好多了。 , 【有哲理的话】 当我们放眼这个世界的时候，如果以自我为中心，很可能会以为 自己了不起，可一旦我们把心歇下来，用赤子之心来观察，就会发现我们是多么渺小。 我们什么时候都能看清自己不如人的地方，那就是对生命有真正信心的时候。 , 【有哲理的话】 胸有平常心，幸福自然来。人的心态如同琴上的弦，太紧则易断， 太松则无音，只有松紧适度，才能弹出美妙之音。保持一颗平常心，才是人生的真谛。 怀一颗平常心，看淡得失，超越成败，不为物欲所迷，不被烦恼所扰，明心见性，随 缘自适。平常心，是一种人生态度，也是一种生活智慧。 , 【有哲理的话】 绝大多数人都喜欢嘲笑别人，而不愿意被别人嘲笑。在别人处于 尴尬境遇时，你如果能通过自己出丑来减少他的难堪，他一定对你非常感激。 , 【有哲理的话】 对于胸怀大志的有志之士和勤奋努力的人来说，障碍是不会起什 么作用的。他们会说:不会再有什么困难能拦得住我了。只要有百折不挠的信念，就 会战胜许多强大的阻力。 , 【有哲理的话】 成功地推销自己是迈向成功的第一步。在推销自己的过程中，多 动脑筋， 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 一些小花样，就容易引起别人的兴趣和关注。 搞笑语录 , 一次，同事几个去美国，到超市买东西，用济南话讨论，有个美国人过来用标准 的济南话说:―你们是济南的,～‖暴汗，原来这老外是以前战争时期留在中国的美国 人后代，同事问他:―那你英文怎么样啊,‖老外一拍大腿道:―英语太他妈难学了～～‖ 哈哈，有木有笑趴啊。 , 公司加班到半夜，所有人都眼皮打架，一姑娘哀叹:―我现在真想变成一个?因‘ 字。‖众问其故，姑娘说:―就是一个人四肢平摊躺在大床上。‖话音刚落，旁边一男同 事嘟囔:―困。‖ , 一先生感冒去医院挂吊针，护士小姐很麻利的给这位先生插上针挂好盐水，一个 多小时过去了，盐水瓶的水打完了，护士过来马上又换上一瓶。这先生不解，问护士 小姐说:―小姐，处方单上不是只开了一瓶吗,‖护士小姐指着打完盐水的空瓶盖说，―先 生，您运气真好，这瓶中奖了，再来一瓶～‖ , 一退休老头，闲来无事就教鹦鹉说话，每天早上必教:―早上好～‖可惜～几个月 后，鹦鹉仍不开口。一日，老头心情不佳，未教。只听鹦鹉大叫:―老头，今天牛了～ 连好也不问了啊～‖ , 白雪公主逃出王宫，来到森林，看到一间小木屋，里面排列着七张小小的床。白 雪公主就躺下睡着了。傍晚七个小人回来了，白雪公主说:―你们就是我命中的七个小 矮人吧。‖ 七个人面面相觑，然后说:―你走错地方了，我们是金刚葫芦娃。‖ , 爷孙三人去钓鱼，爷爷拿着鱼杆发呆，孙子看到后对爸爸说:―瞧瞧，你爹在那 发呆，跟傻B 似的。‖爸爸打了儿子一耳光生气的喊道:―你爹才傻B 呢～‖ , 作业做了很久，顺手打开收音机，一个温柔的声音传出:―如果肤色粉红，脸上 的绒毛细嫩柔软，那么说明很健康……‖听到这里，忍不住摸了自己的脸，对镜顾盼， 再笑一笑，样子健康可爱。这时，又听播音员说道:―好，听众朋友，这次我们的《养 猪知识讲座》就到这里。‖ , 话说上技校时我们班为机电八班。某日，学校组织拔河比赛。我们班对战二班。 二百女生加时喊:―机二，加油……机二，加油……‖我们班女生也学着人家喊:―机八， 加油……机八，加油……‖我滴个神～ , 出差，刚出车站就来一大婶:―小伙子，住旅馆呀,‖我说:―不用。‖大婶马上换 成暧昧的语气:―有小姑娘哟，很漂亮的。‖我汗，说:―不要小姑娘。‖大婶立刻改口: ―老姑娘，老姑娘也有，便宜一点。‖再汗，说:―我不要姑娘。‖大婶沉默了下，小声 说:―那个，小伙子也是有的～‖ , 一哥们儿隔壁新搬来个老外，一天晚上老外敲门求助，说:―我的电视坏了，不 能换台。‖这哥们儿低头看了眼表，很镇定的说:―过了七点半就好了‖ , 有个懒人，懒得出奇。妻子要切面条，叫他到邻家借个面板。他说:―不用借了， 就在我背上切吧～‖妻子在他背上切完面条，问他:―痛不痛,‖他说:―痛，我也懒得 吱声。‖ , 一只青蛙给牧师打电话，问自己的命运。牧师说:―明年，有一个年轻的姑娘会 来了解你。‖青蛙高兴的蹦了起来:―哦，真的吗,是在王子的婚礼上吗,‖牧师说:―不， 是在她明年的生物课上。‖ , 几个人在高尔夫更衣室，一手机响很久，一男人按了免提键。女:―亲爱的你在 俱乐部吗,‖男:―在。‖女:―我看到一辆宝马，才不到两百万。‖男人:―买。‖女:―还 有那个楼盘又放盘了， 6万一平。‖男:―买。‖女:―好爱你。‖男:―也爱你。‖旁边的 男人们敬佩得目瞪口呆。男人挂了电话，问:―这是谁的手机,‖ , 深夜，老公未归。女儿心急给妈打电话:―妈～他还没回来，一定有别的女人了～‖ 妈妈轻声安慰:―傻孩子，乖，别净往坏处想，兴许是出车祸了～‖ , 一男子在闹市骑摩托撞昏了一个陌生的老汉～男子惊吓得不知所措～围观群众越 来越多～突然，该男抱住老汉，声泪俱下的喊道:―爹，你等着我，我这就去给你找医 生～‖说后，就跑掉了。老汉挣扎着愤怒的喊道:―给老子回来～‖众人纷纷感慨:―这 儿子当的真孝顺～‖