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美国存款保险制度的经验及其对我国的启示(1).doc.doc

美国存款保险制度的经验及其对我国的启示(1)&…

房Violet
2017-09-30 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《美国存款保险制度的经验及其对我国的启示(1).docdoc》,可适用于考试题库领域

美国存款保险制度的经验及其对我国的启示()doc美国存款保险制度的经验及其对我国的启示()摘要:美国联邦存款保险公司发展历程表明存款保险制度不仅是维护金融业稳定的重要制度性安排更可以有效激励金融机构保持充足的资本、约束自身高风险行为是对一般意义上的金融监管构成的一种机制性补充。中国应尽早建立存款保险制度、完善金融安全网。在制度设计上通过赋予存款保险机构必要的功能加强制度的正向激励机制减少道德风险。关键词:联邦存款保险金融稳定金融安全美国是当今世界建立存款保险制度最早、运行机制最为完善的国家。联邦存款保险公司FDIC(FederalDepositInsuranceCorporation以下简称FDIC)成立迄今年来历经金融危机与来自各方面的挑战成功地维护了美国银行体系的安全与稳定保持了公众对金融行业的信心也使美国金融霸主的地位得到了巩固和加强。一、美国存款保险制度的建立与完善成立于年的FDIC总部设在华盛顿目前在全美设有个大区办事处和个分区办事机构。其中大区办事处向总部负责分区办事机构向大区办事处负责。它们按照国会法案在全美境内为银行和存款机构提供存款保险。美国存款保险制度在成立后的年中不断改进并日臻完善。世纪年代及年代初美国银行业和储贷协会爆发了大规模危机这场危机不仅暴露出银行体系的脆弱性和美国金融监管的不足而且事后分析发现由存款保险机构制约权力的缺乏所引发的道德风险也是导致这次危机的主要原因之一。美国开始意识到银行监管体制及存款保险制度方面的缺陷随开始对存款保险制度进行改革赋予存款保险公司以更大的权力。其主要的改进措施包括:扩大FDIC的援助方式、限制实行大银行不能倒闭政策、引入立即纠正机制和实行风险差别费率制度。FDIC成立之时具有重组和经营破产银行的权利与代替破产银行理赔的责任但处理内容与方式都较为单一后逐渐尝试新的处理方式如年首次采用收购与承担方式处理破产银行。年以前存款保险机构应付银行倒闭的权力受到限制面对世纪年代存款机构尤其是储贷协会倒闭率增长问题存款保险机构几乎束手无策。年通过的《加恩圣杰尔曼存款机构法》加强了存款保险机构应付银行倒闭的权力。年《平等竞争法》赋予存款保险机构更大的权力允许对有倒闭危险的银行进行收购。由于大银行倒闭时对整个金融业的打击甚于中小银行倒闭所以美国一直实行“大而不倒”的政策如年对大陆伊利诺斯银行的救助即为典型一例。年《联邦存款保险公司改进法》(下简称《改进法》)对此政策的实施实行了限制即FDIC需运用最低成本法关闭破产银行。对确实会对经济状况或金融稳定有严重负面影响的大银行如需对其实行不倒闭政策必须得到联邦储备理事会和FDIC董事会成员,多数票赞成和财政部部长的同意。对于在处理银行危机中监管机构延迟关闭造成处理成本增大的问题年的《改进法》引入立即纠正措施要求在银行陷入困境时FDIC应更早和更有力地进行干预。立即纠正措施的目的不是赋予FDIC关闭金融机构的权限而是使其作为保险人有责任和义务了解投保金融机构的状况督促需要被关闭的金融机构尽早关闭。近年来针对有关方面提出的存款保险由两个定价不同的基金提供使同一风险的基金支付不同定价不能有效反映风险在经济困难期收费反而更高保险覆盖未与通货膨胀挂钩等不足与缺陷FDIC又提出了改革方案:将银行保险基金BIF(BanklnsuranceFund)与储蓄协会保险基金SAIF(SavingsAssociationlnsuranceFund)合并改变存款保险由两个定价不同的基金提供的现状通过建立目标基金消除费率的剧烈波动存保覆盖水平应与通货膨胀挂钩以保持真实覆盖水平不变等。目前这些改革方案已经国会审议通过。二、美国存款保险制度的主要经验美国联邦存款保险公司年来的运作实践证明存款保险制度的设计应是一种“付款箱”、“最小成本”和“风险最小化”的混合模式。这一模式是一种成功的模式基本上实现了维护金融系统的稳定和保持公众信心的目标。(一)FDIC的成功运作离不开有效的外部支持一个有效的外部支持系统是存款保险公司充分发挥作用的必要条件。健全的法律支持为FDIC的成立、运行、改革、发展营造了可靠的法制保障包括FRB(FederalReserveBank)联邦储备银行、OCC(OfficeoftheptrolleroftheCurrency)货币监理署、OTS(OfficeofThriftSupervision)储贷机构监管办公室在内的监管机构对银行业强有力的监管为FDIC提供了一个可持续发展的低风险低成本环境消费者所受的金融安全教育及普遍具有的风险意识为存款保险的政策实施提供了良好的市场基础。完善的法律保障。FDIC从成立到后来的改革每一步都由法律进行规范并提供支持。年的银行法《格拉斯一斯蒂格尔法案》创立了FDIC对其职能和组织做了详尽的规定年的《联邦存款保险法案》赋予了FDIC更加广泛的权利去实现其处置金融机构的目标在应对八九十年代的银行危机中FDIC进行了改革国会也因此颁布了一系列法律法规。有效的银行监管。美国实行双重银行体系既有在联邦注册的银行机构也有在各州注册的存款机构。除联邦层次有美联储(FRB)、货币监理署(OCC)、储贷机构监管办公室(OTS)和FDIC等银行监管机构外每个州还都有各自州政府的银行监管机构。对银行和储贷机构以及控股公司的监管如下图所示:为了约束银行业的高风险活动各监管机构不仅对银行实行严格的现场监管同时也开展高密度的非现场监管。无论是现场监管还是非现场监管均需以银行经营风险为导向展开。特别是在经历了世纪八九十年代的银行危机后对银行的监管更加仔细严格采用了基于风险的资本要求、强化会计准则、提高透明度进行频繁彻底的检查措施如果没有足够的资本存款机构甚至将被强制关闭。FDIC为所有银行机构提供保险负责银行体系的安全但它本身并不是所有银行类机构的主监管者。因此国会授权必要时FDIC有权对所有金融机构进行特别检查以评估它们对存款保险基金所造成的风险。由此可见美国伞型监管体制的基本特征正在于各监管机构既有分工又紧密合作共同对银行体系实行严格有效的监管。通过提高行业资本水平控制银行从事高风险性投资的行为保证了整个行业的资本水平一般足以抵御风险这不仅抵消了存款保险本身所固有的道德风险和逆向选择等不利因素也为存款保险的有效运作提供了一个低成本的可持续发展环境。公众良好的存款保险意识。世纪年代建立存款保险制度时要让业界、公众、甚至是政府接受存款保险的概念并非易事。在短期内需要筹集到巨额的保险基金提高存款保险机构在公众中的可信度稳定公众对银行业的信心也面临许多困难。尽管最初关于是否建立存款保险制度的争论比较激烈政府主管部门甚至罗斯福都不是立即表示赞同但面对危机中大面积的银行倒闭和银行挤提等触目惊心的事实以及商业存贷机构的强烈要求政策制定者们很快意识到存款保险制度建立的必要性并给予大力支持。美国联邦储备银行和财政部都向FDIC提供了首批资金。制度迅速、有效地建立显示了当局的决心也使公众从一开始就较快地接受存款保险。在美国存款保险制度建立之后FDIC也非常重视对公众的教育和引导。FDIC内设有消费者保护与银行监管部其中一项主要职责是负责对公众进行金融安全知识教育并建立了教育、宣传等多种与公众加强沟通的渠道:为非金融业人士开办“精明理财”课程提高普通公众对银行业务和理财业务的认识撰写介绍FDIC的小册子向公众普及FDIC提供保险的重要性和“受保存款”、“保险限额”等保险基本常识。以上举措培养了公众在选择银行时的风险甄别意识和面临银行破产时应具有的存款保险意识避免银行出现问题时公众的恐慌和挤兑从而有利于金融稳定。(二)FDIC的成功运作与其良好的制度设计密不可分FDIC是典型的政府存款保险模式通过多年来的不断改革发展FDIC已经形成了比较完善的制度体系。在美国高达的存款账户受到保险也就是说除了私募性质的存款不予保险外FDIC的保险覆盖面几乎包括了所有的银行及存款类金融机构这也是其可以监管检查的范围。明确的制度目标与较大的保险覆盖面。FDIC的首要目标是保护小额存款人利益增强公众对银行体系的信心维护金融稳定。因此FDIC要求所有联储会员、联邦特许商业银行和储贷机构及部分州特许银行加入存款保险许多州的金融管理当局也要求本州的州特许存款机构参加保险。并且在银行业的市场准人过程中监管当局一致的行为让经营者意识到即使拥有监管部门发给的营业执照但如果没有FDIC的许可证该机构仍不能正常营业。有针对性监管与规范的监管程序。作为保险人FDIC负责所有参保金融机构的安全也是美国银行业的主要监管者之一。所有骆驼评级为的参保金融机构都被FDIC归为重点关注的问题金融机构其主监管者需要与FDIC一起对它们进行联合监管。为准确掌握所有受保金融机构的风险状况并由此判断对存款保险基金的潜在威胁FDIC采取了许多强有力的监管措施。第一大型受保存款类机构监管项目。美国银行业集中程度比较高全美最大的家银行集中了银行业的总资产业务范围广泛、经营复杂。由于规模很大这些大型金融集团对存款保险基金的潜在风险也较大。FDIC除与其他主要监管机构一起联合对这些大型金融机构进行监管外平均每个季度还要对其财务状况和风险程度进行一次全面评估和评级。目前在这全美最大的家银行中FDIC都派驻专门的检察官。第二充分利用非现场监测模型。监管当局不仅通过非现场分析来识别个体金融机构的风险状况也借此把握银行业所面临的宏观经济环境。FDIC进行非现场检查时主要是建立一些统计模型对金融机构按期提交的财务报表和监管机构的检查评级加以深入分析。第三非现场复查程序。通过重新审核发现银行的问题对原先的监管评级进行微调。共页:下一页

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