商业银行市场开发的SWOT分析

商业银行市场开发的SWOT分析 辽 东 学 院 本 科 毕 业 论 文(设 计) 商业银行市场开发的 SWOT 分析 The swot analysis of the commercial bank market development 学 生 姓 名: 学 专 班 学 院: 业: 级: 号: 袁占中 经济学院 金融学 B0901 1013090119 刘晓菲 指 导 教 师: 审 阅 教 师: 完 成 日 期: 2012 年 10 月 30 日 辽 东 学 院 Eastern Liaoning University 独创性说明 作者郑重声明:本毕业论文( 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 )是我个人在指导教师指导下进行 的研究工作及取得研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的 地方外，毕业论文(设计)中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果， 也不包含为获得辽东学院或其他单位的学位或证书所使用过的材料。与我 一同工作的同志对本研究所做的贡献均已在论文中做了明确的说明并表示 了谢意。 作者签名:___________ 日期:__ __ 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 摘 要 商业银行是商品经济时代发展到一定阶段的必然产物，他们是社会金融体系的中坚 力量，特别是在我国，在历史、社会体制、改革开放等因素的影响下，商业银行，特别 是四大国有商业银行在我国经济发展中起着重要的作用， 商业银行吸收了我国人民和企 事业单位的绝大多数存款和发放了相当份额的贷款，其自身发展的好坏，不仅影响它作 为企业的股东利益，而且还影响这整个金融体系的安全和国民经济的发展。国内的城市 商业银行在原有竞争优势日渐弱化,生存空间备受挤压的条件下如何提高经营效益与管 理效率,调动员工工作积极性,防范风险,增强竞争力,使其在激烈的市场竞争中建立和 提升自身的竞争优势,是国内城商行所面临的共同问题。因此，对商业银行的市场开发 我们要特别关注。 目前，国有银行整体发展较快，具有一定的优势，如国家的信誉支持、市场的领先 地位等，但也存在着如资产质量差、冗员众多等一些不足。入世后，由于对市场营销缺 乏系统的认识和可操作的基本技巧，国有银行面临着威胁，但也有许多机会。通过对国 有银行进行分析，我们应该循序渐进地实施客户经理制;实施内部营销，构建新型企业 文化;实施全面服务质量管理;实施金融创新;重组银行业务流程，提高运营效率;实 施品牌营销战略。 关键词:国有商业银行 ;SWOT 分析 ;国内外金融环境 - I - 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 The swot analysis of the commercial bank market development Abstract Commercial banks is the inevitable product of the era of commodity economy develops to a certain stage. They are social backbone of the financial system. Especially in our country, under the influence of factors such as history, social system, the reform and opening up. Commercial banks play an important role in China's economic development..Commercial banks to absorb the vast majority of our people and enterprises deposits and granting a considerable share of the loan. The commercial banks also affect the safety of the entire financial system and the development of the national economy. China's city commercial banks are increasingly weakening in the original competitive advantage.So,mobilize staff enthusiasm for work, guard against the risk, enhancing competitiveness, We pay special attention to the commercial banks to establish and enhance their competitive advantage in the fierce market competition. Currently, the state-owned banks as a whole developed rapidly, has certain advantages. such as the credibility of the country's support, market leadership. But also some shortcomings. Accession to the WTO, due to the lack of understanding of the system and actionable marketing of basic skills. Facing the threat of state-owned banks, but there are also many opportunities. Analysis by state-owned banks, we should be gradual implementation of the client manager system; implementation of internal marketing, building a new corporate culture; implementation of a comprehensive service quality management; implementation of financial innovation; restructure the banking business processes, improve operational efficiency; implementation of brand marketing strategy. Key Words : State-owned commercial banks ; SWOT analysis ; Domestic and international financial environment - II - 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 目 摘 录 要 „„ I Abstract„„ II 一、我国商业银行市场开发的现状 „„ 1 (一)国内商业银行金融 环境分析 „„ 1 (二)国内商业银行开发的基本现状 „„ 1 1(市场份额较小, 属于中小 银行 „„ 1 2.资产质量仍待提高 „„ 2 3.资本充足率差 „„ 2 二、国外商业银行市场 开发的现状 „„ 3 (一)国外商业银行环境分析 „„ 3 (二)国外商业银行基本状况 „„ 3 三、我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 „„ 4 (一)国内商业银行的优势分析 „„ 4 (二)国内商业银行的劣势分析 „„ 4 1.高级专业人才稀缺 „„ 4 2.金融创新能力不 足 „„ 4 (三)国内商业银行的机遇分析 „„ 5 1.新兴产业和优势产业市场快速发 展 „„ 5 2.居民消费市场潜力巨大 „„ 5 3.国际市场业务进一步拓宽 „„ 5 (四)国 内商业银行的威胁分析 „„ 6 1.国内外宏观经济形势仍存在诸多不确定性 „„ 6 2.地方 政府代偿性风险还较为突出 „„ 6 3.房地产价格大幅波动和产业结构调整带来贷款政策紧 缩 „„ 6 四、国内商业银行市场开发的对策建议 „„ 7 (一)拓宽商业银行业务范围 „„ 7 1.加强中间业务管理, 完善金融体制改革 „„ 7 2.开发新产品, 提高中间业务收入 „„ 7 3.强化市场营销 „„ 7 (二)加快金融电子化水平 „„ 7 1.加强网上银行服务项目及 使用方式的宣传力度 „„ 7 2.加大在应用技术、硬件设施方面的投入，保证系统安全高效 地正常运行 „„ 8 3.加快完善网络交易方面的法律法规工作 „„ 8 - III - 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 4.重视人才培养工作，开发更多的网上银行项目 „„ 8 (三)充分发挥分支行的销售 优势 „„ 8 1.观念创新 „„ 8 2.组织结构创新 „„ 8 3.业务流程创新 „„ 9 4.经营 模式创新 „„ 9 5.人事体制创新 „„ 9 (四)处理好商业银行的不良资产 „„ 9 1.严把审查关 „„ 9 2.成立专门的不良资产清理处置机构 „„ 10 3.健全和完善投资管理机制 „„ 10 4.强化投资风险和安全防范意识 „„ 10 5.设立必要的风险准备金及时转化和处理不良资产 „„ 10 6.培养高素质的人才 „„ 10 (五)完善商业银行法制建设 „„ 10 1.协调和完备监管法制体系内部建设 „„ 10 2.充分重视在结合国情的基础上与借鉴外国立法经验相结合 „„ 11 3.要处理好放松监管、改善监管、严格监管之间的关系 „„ 11 4.监管主体的完善建设需法律进一步明确其地位和权责 „„ 11 结 致 论 „„ 12 谢 „„ 14 参 考 文 献 „„ 13 - IV - 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 一、我国商业银行市场开发的现状 (一)国内商业银行金融环境分析 从经济环境上来看，我国经济结构在行业和地区方面多年来一直处于不平衡状态， 这对我国城市商业银行的营销造成若干影响，例如，重点产业和新兴产业的发展需要大 量资金投入，成为城市商业银行贷款营销的重点，随着房地产业的快速发展，商业银行 的住房贷款也会有较快增长。 从社会文化环境上来看，在金融市场营销中，社会文化环境主要指社会阶层和相关 社会群体的不同结构对金融产品和服务的需求特点及购买行为。 这些因素对金融企业市 场营销活动有这着不同程度的影响。不同社会文化下的消不费者其道德规范、审美意识 及生活方式各审不相同，这必然会影响他们对金融产品及服务的态度和购买行为。 从金融企业内部组织的效率来看，包括组织机构、规章制度、信息资源、管理水平 企业文化等因素在相同的外部环境下，组织管理越有效的金融企业拥有机会越多，面临 威胁越少。 从公众环境来看，基于来自各方公众的制约力量，决定了金融企业必须处理好与周 围各种公众的关系，即搞好公关活动，例如开展一些力所能及的社会公益活动，努力塑 造并保持金融企业的良好信誉和公众形象，改善微观环境。 (二)国内商业银行开发的基本现状 城市商业银行的最初形式 20 世纪 80 年代初创立的城市信用社。早在 20 世纪 80 年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从 20 世纪 80 年 代初到 90 年代，我国的城市信用社发展到 3000 多家，但是发展中出现了很多问题。于 是，20 世纪 90 年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市 商业银行。各地在组建城市商业银行的时候，当地政府入股 25% 到 30% 。其余的 70% 到 75% 的股份是企业的，特别是非公企业和个人。我当前我国城市商业银行的主要发 展特点是: 1(市场份额较小，属于中小银行 从市场格局上看，我国国有商业银行的垄断度非常高，拥有遍布全国的分支机构网 络，具备强大的银行零售业务能力。城市商业银行在经营中未能与国有商业银行形成互 补。据统计，城市商业银行在 2011 年末银行业金融机构总资产中的占比 5. 9% ，而同 期的国有商业银行和股份制商业银行占比分别为 51. 28% 和 16. 25% ， 远远高于城市商 业银行。 1 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 2.资产质量仍待提高 城市商业银行曾经面临着严重的资产质量困境， 2009 年第一季度， 全国城市商业银 行不良贷款额一度超过全国平均水平。通过各种资产补充途径，截至 2010 年末，全国 城市商业银行的不良贷款 654. 7 亿元， 占全部贷款的 4.78%。 与其商业银行的对比来看， 除了国有商业银行，城市商业银行的不良贷款率或多或少地高于股份制商业银行、农村 商业银行以及外资银行。总体看来，城市商业银行的资产质量较差。 3.资本充足率差 按照银监会 2011 年新颁布的 5 商业银行资本充足率管理办法， 全国 117 家城市商 业银行中能够达到 8% 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 的仅有 23 家， 家城市商业银行资本金严重低于这一最低 67 标准(不足 4% )。而在这 67 家城市商业银行中，还有 42 家的资本充足率为负数，根 本没有抗风险能力，面临巨大风险。 2 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 二、国外商业银行市场开发的现状 (一)国外商业银行环境分析 20 世纪 70 年代末期以来，欧美地区发达国家的金融市场进入剧烈的变革时期。在 新兴信息技术的迅猛推动下，金融市场的交易变得日益多样化和国际化，商业银行前所 未有地面临着非银行金融机构崛起后日益增大的竞争压力。进入 80 年代以后，在美国 的带动下欧美各国的银行监管部门逐渐放松行业管制环境，不断加快金融自由化的步 伐，为商业银行全面迎接 21 世纪的国际竞争奠定了制度基础。 (二)国外商业银行基本状况 与经济结构中中小企业较为活跃的情况相对应，欧美国家商业银行体系相对发达， 尽管近年来，国际金融业兼并重组风起云涌，但商业银行在数量上始终保有一个较大的 规模。如 2008 年底，德国仍有 6404 家信用机构，其中商业银行 623 家(包括 6 家全国 性大银行、419 家地区性商业银行及私人银行) ，储蓄银行 1007 家(包括 3 家中央储蓄 银行、906 家州和地方储蓄银行、以及信用合作银行、不动产)抵押银行等共 4340 家。 美国银行业结构比欧洲大陆更为分散，目前共有商业银行 8315 家，储蓄机构 1590 家， 其中中小银行约占银行总数的 94% 左右，资产约占银行业总资产的 23% 左右。 与中国城市商业银行相比，欧美商业银行大多有着数百年发展的历史，具有比较成 熟的市场运作机制和内控体系，在制度、法制、信用、经济等宏观环境方面也享有得天 独厚的条件，以中国城市商业银行饱受诟病的产权制度为例，欧美商业银行大多内生于 资金供求的矛盾之中，由民间资本按照利润最大化的原则自发投资形成，产权明晰，法 人治理结构规范而完善， 由于不存在中国城市商业银行那种由地方政府实际控股的股权 结构，因而银行的运作以市场为取向自主进行，取得了良好的经营业绩。但是近几十年 来，欧美商业银行也面临着前所未有的严峻挑战:在国内，金融自由化和金融创新使得 银行业内部以及银行与非银行金融机构间的竞争加剧， 商业银行的传统利润来源受到侵 蚀，1994 年美国跨州银行法的实施，更是使地方商业银行直面大型国民银行的竞争;在 国外，商业银行也受到外国金融机构的威胁，因为欧美国家金融市场一体化程度高，开 放力度大，商业银行承受的来自国外大银行的压力也更为强大。 3 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 三、我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 (一)国内商业银行的优势分析 与外资银行相比，中国商业银行在国内市场仍然存在诸多优势，其优势主要资本规 模、稳定的客户关系优势等。 首先，国内商业银行营业网点数量多，中国商业银行实行总分行制，即总行、分行、 支行、营业网点的“四级管理体制”。大型国有银行方面，如工商银行，根据其 2010 年 年度报告， 累计已有 16227 家境内机构 203 家、 境外机构和遍布全球的逾 1, 562 家代 理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向 412 万公司客户和 2.59 亿个 人客户提供广泛的金融产品和服务。 其次，资本规模大，实力雄厚。我国经济体制决定了我国商业银行的实力较强，尤 其是四大国有银行，均具有较大的资产规模，只有规模足够大，银行的规模经济效应才 能发挥作用，抵抗风险的能力也会相对越强，虽然未必最优，但肯定是更稳定、安全、 可信赖的。 最后，国家信用优势，拥有较为稳定的客户关系。我国商业银行与国内客户有着相 同的社会和文化背景，容易建立起较稳定的客户关系。更重 要的是，中国商业银行不仅 可以获取国家的政策倾斜和扶持，分享各种税收，产业政策以及各项改革政策的优惠， 而且还有国家信用和主权信用支持，增强了银行经营的稳定性。同时，随着近年来银行 股份制改革，更加增加了我国大型商业银行的知名度及品牌号召力。长期以来，中国商 业银行在客户心目中形成了良好的信誉，因此，银行与客户的关系比较稳固。 (二)国内商业银行的劣势分析 1.高级专业人才稀缺 从金融人才来看， 高级金融人才稀缺一直是困扰中国商业银行尤其是国有商业银行 的一个十分突出的问题。尽管我国实施专业银行商业化改革以来，已经培养出了一大批 符合商业银行需求的各类优秀人才， 但由于我国银行业尤其是商业银行市场营销正处于 起步发展时期， 从业人员适应现代市场经济和开放经济条件下商业银行的经营与管理新 形势还需要一段时间，加之我国金融业发展较快，网点扩张速度快，熟悉开展商业银行 业务，符合国际国内市场需求的专业人才就显得十分缺乏。同时，随着外资银行的不断 涌入，中国商业银行还面临人才的流失，与此相反，外资银行在人才资源上有独到的优 势，有大量的金融高级精英，这是中国商业银行所无法比拟的。 2.金融创新能力不足 近年来，我国商业银行加快了业务结构调整，在资产业务、负债业务、中间业务等 方面进行了创新。 但仍然存在着资产业务单一、 资金成本高、 中间业务相对落后等问题。 4 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以 达到满足日新月异的市场需求、提高整体经营效益的初衷。我国银行从业人员大多缺乏 现代商业银行业务知识，不适应业务创新的需要;国内现有的有关政策和制度安排不合 理。有碍业务创新;社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要都成为阻碍创新 的内在因素。随着我国银行业向国外和民营机构的开放程度不断加深，创新能力的缺乏 将会失去竞争优势。 (三)国内商业银行的机遇分析 1.新兴产业和优势产业市场快速发展 随着加快经济结构的调整和加大政策扶持的力度， 促进了新兴产业和优势产业的快 速发展。如生物和医药、新材料、新能源、环保产业等，它们具有广阔的市场空间和难 以估算的巨大潜力。同时，国家对农业产业化和农村城市化的重点推进也大力促进了相 关产业的发展。这些行业的信贷需求正在增加，银行同业市场、基金市场、保险市场、 期货市场、黄金市场等已进入快速发展的时期，银行与相关市场主体合作空间扩大。为 我国商业银行的市场营销提供了一个广阔、潜力巨大的市场。 2.居民消费市场潜力巨大 今年以来，我国经济持续下行的趋势已得到遏制，目前正处在企稳回升的基本状态 和关键时期，宏观经济正逐步走出衰退的阴影，宏观调控的政策效应已初步显现。这其 中消费的作用不可低估，如 2011 上半年社会消费品零售总额比去年同期增长 15%，扣 除价格因素实际增长 16.6%。增幅虽比去年有所回落，但在全球经济低迷、消费萎缩的 大环境下，这个增速来之不易。当前随着中央“保增长、扩内需、调结构、惠民生”一 揽子计划措施的实施，投资需求呈现加快之势, 但从经济循环和对经济拉动及影响程度 看，要保持内需持续快速增长，从根本上还是要促进消费需求尤其是居民消费需求的快 速增长。虽然我国目前个人消费市场还比较低迷，但随着政策倾斜和居民消费观的逐步 开放，个人消费市场的市场营销潜力将十分巨大，应成为中国商业银行今后营销的一个 主攻方向。 3.国际市场业务进一步拓宽 国际金融危机，国际银行业格局面临重新洗牌，我国大型商业银行加快海外发展布 局。 金融危机对全球金融体系产生了巨大冲击，欧美银行业受到重创，在美国约 8500 家银行业和金融机构中，陷入危机的银行数量上百家，倒闭银行 20 多家。IMF 估计， 由此次金融危机引起的金融业损失将达 1.4 万亿元。美国银行业原有的海外市场，成为 各国银行业争夺的目标。全球金融危机使得银行业国际格局重新洗牌。美国银行和瑞士 银行等从前占据前列的位置的银行排名纷纷下滑， 而中国银行业则进一步提升了榜上位 5 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 置， 共有四家银行占据前十位置。 同时， 欧美银行业在此次金融危机中陷入流动性困境， 在一定程度上阻碍了其迈向新兴市场的步伐。我国银行业应充分把握这一机遇，顺应经 济全球化的趋势，从金融危机中吸取教训，学习国际大银行的营销思想与战略，扎实国 内市场并稳步推进国际，力争在未来的国际银行市场中占据一席地位。 (四)国内商业银行的威胁分析 1.国内外宏观经济形势仍存在诸多不确定性 金融危机风险还在蔓延，全球经济复苏的内生动力仍然不足。国内经济虽然正在复 苏，但仍存在下行风险。如全球贸易不景气导致出口环境仍不理想，原材料价格和劳动 力成本上升也将削弱我国产品的国际竞争力;一些地方新上投资项目仍在快速增长，部 分产业产能过剩现象突出，如风力发电产业，经济发展方式转变、经济结构调整和节能 减排任务艰巨;通胀压力仍旧存在，政府采取的货币政策和财政政策存在很大的不可预 见性。因此，我国商业银行未来充满着诸多不确定因素，机遇与风险并存，市场需求量 少自然会影响对金融产品与服务的需求， 对处于起步阶段的我国商业银行市场营销无疑 蒙上一层阴影。 2.地方政府代偿性风险还较为突出 金融危机期间，地方政府为了维护经济运行，我国商业银行向地方政府平台公司发 放了大量贷款。据银行业 2011 年自查初步数据显示，地方政府平台公司贷款余额大约 为 7 万多亿，2010 年同比增长了一倍。虽然这些平台公司对于应对全球经济危机、扩 大内需都发挥了积极的作用， 但很多贷款项目的贷款主体合规性、 地方政府担保合法性、 贷款项目的现金流和担保方式存在一些问题。但长期来看，会导致地方政府财政风险向 银行体系转移，我国地方政府举债模式和基础设施建设投融资模式仍需完善，潜在的金 融风险较大。 3.房地产价格大幅波动和产业结构调整带来贷款政策紧缩 2010 年以来，中国房地产市场出现了迅猛的发展，主要城市出现了房价上涨过快、 价格虚高的现象。可以说，房贷需求量大增，为我国商业银行营销带来表面繁荣。近几 年来，国务院陆续出台了多项房地产市场调控政策，银监会也相继出台了“二套房”政 策，督促银行实行房地产授信名单式管理等。除了房地产外，最近几年来国务院连续出 台了多项产业结构调整政策，严控“高耗能、高排放”产业发展，淘汰落后产能，防止 产能过剩。所以在这个过程中，银行业既要防范信贷风险，也要运用信贷资源大力支持 新兴产业和产业升级。这些都需要我国商业银行及时调整结构，担负起时代责任。 6 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 四、国内商业银行市场开发的对策建议 (一)拓宽商业银行业务范围 1.加强中间业务管理, 完善金融体制改革 由于我国金融业一直实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经 营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏较为明确的发展战 略和完整的组织管理体系。因此，必须在现有法律框架下，加快中间业务发展的规划和 指导，不断、时地对相关的金融体制进行改革和完善，为国有商业银行发展创新型的中 间业务提供有利条件。从欧美发达国家的金融发展史来看，金融业的发展均经历了分业 经营到混业经营的发展轨迹,混业经营是世界金融业的趋势， 只有在混业经营做好的基础 上才能更好地开展中间业务创新，因此各商业银行应尽快实现从分业向混业的转变，实 现与国际先进金融机构的快速接轨。 2.开发新产品, 提高中间业务收入 目前，我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务，这些业务耗费成本 大，而收入低，针对这种情况，应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如，对 于咨询类的中间业务，商业银行一般是不收费的，商业银行应改变经营策略，在这方面 的中间业务收入是相当可观的。 理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方 面，代客理财，不占用自身的 资金，风险相对较小，银行不用投入大成本就可以获得可 观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。 3.强化市场营销 首先，要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题，争取推出市 场反应强烈的产品。其次，要确定明确的营销目标，采取有效的促销手段。区分客户是 有效促销的第一步， 这一点可以借鉴香港的商业银行， 将客户按在银行的财富值来分类， 可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后，就可以采取 不同策略，各个击破。对于富裕客户，与之建立以客户经理为基础的深入关系，对此类 客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。 在具体业务操作上,最大 限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移,降低大众客户服务成本。 配备专职的客户经 理，为高端客户提供一对一的差别化服务。 (二)加快金融电子化水平 1.加强网上银行服务项目及使用方式的宣传力度 据中国互联网络信息中心 2010 年 1 月 19 日在京发布的” 第十五次中国互联网络发 展状况统计报告”显示，我国上网用户总数为 9400 万，上网计算机达到 4160 万台(但 7 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 上网的人大多数人还不知道网上银行这一服务项目，就算是有人知道有网上银行服务， 也没有几个知道它的全部功能。这些人都是网上银行的潜在客户。 2.加大在应用技术、硬件设施方面的投入，保证系统安全高效地正常运行 尽管目前各家银行的网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑 客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行 面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全 性、 可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。 3.加快完善网络交易方面的法律法规工作 我国的金融立法工作相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，网络银 行采用的规则都是 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 ，它是在与客户言明权利义务关系的基础上再签订合同，出现争 端时责任的认定、 承担、 仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。 随着网络银行的发展， 各银行、 高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争。 因此， 国家及时出台相应的法律是非常必要的。 4.重视人才培养工作，开发更多的网上银行项目 目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的， 通过网络银行延伸服务即 所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个 简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”银行所能提供的服务 品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围比较有限，而在涉及贷款、投 资等方面的情况下都还没有人真正尝试过。要发展网上银行，市场开发是关键。 (三)充分发挥分支行的销售优势 1.观念创新 基层商业银行经营创新的策略。 首先要观念创新。 应以信息为基础， 确立时间观念， 只有抢占先机，才能抢占市场和优良客户;应以市场为导向,确立竞争观念;应以客户为 中心;确立良好的服务观念;还应以效益为目标,确立可持续发展的观念。 2.组织结构创新 首先，重组商业银行的基层组织。对其中一些规模较大，有业务发展潜力的分理处 或储蓄所，经过整合重组可设立支行，直接由二级分行管辖。其次，明确组织结构中每 一层级的管理要求。如总行主要是进行战略管理。一级分行应当成为总行的派出机构， 主要是管理辖区内各分机构。二级分行主要进行操作管理和现管理。支行主要是进行现 场管理，内部不宜再设立职能管理部门，只设立相应的主管。最后，调整总、分行的职 能部门，精简和压缩机关工作人员。这样上面的部门少了，相应的文件，会议和报表也 会减少，这对降低管理成本，提高工作效益大有裨益。 8 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 3.业务流程创新 首先， 经营流程创新。 要以客户为中心进行整合创新， 使之能够向客户提供最优质、 最高效的金融服务，提高客户满意程度，从而争揽更多的优质客户。其次，管理流程创 新。要围绕经营流程的效率、本、险为中心进行创新。如内成风控流程，由于每个人都 有可能出现差错，关键不在于如何强化事后检查与处罚，而在于通过改变设计、改进方 式、采用新技术，对流程进行再造，减少中间处理环节和人工干预环节，去除多余或重 复环节，这样既可以降低管理成本，又可以减少或避免差错的发生。 4.经营模式创新 首先，产品整合。同一客户在不同的时间、不同场所对银行的服务有不同的需求， 而且希望银行能够快捷、便利地办完所有业务。随着电子化水平不断提高，应尽可能为 客户尽可能提供一站式服务。其次，营销整合。一是以客户为对象重新确定客户经理的 分工。客户经理业务分工应根据客户业务需求不同自然产生，而不应由客户经理隶属部 门机械匡定。 二是建立以效率为目标的综合性考核管理体系客户经理的管理转向营销管 理部门统一管理， 对客户经理的考核应从完成一定业务量转到以实现一定效益为考核目 标,这从一定程度上也会杜绝不计成本、不计风险、盲目扩张的现象。 5.人事体制创新 在用人机制上， 要创造一个透明的氛围和公平的环境要像经营货币资本一样去经营 人力资本，充分调动他们的潜能，按专长，按能力科学合理的配置职位;坚持同工要同 酬，要保持员工合理的流动，进行岗位轮换制;在评价机制上，要设定明确的目标和严 格的考评纪律。使每名员工和管理者每时每刻都清楚自己的履职情况和完成任务进度， 从而明晰自己应获得的薪酬和应达到的职位。 从而使他们把全部精力放在工作目标和工 作任务完成上，而不必考虑主要领导的看法;在激励机制上，要坚持精神与物质的有机 结合。 (四)处理好商业银行的不良资产 1.严把审查关 控制贷款投人的通道。从源头上遏制不良贷款的发生。如美、英、法等国银行贷款 的前期审查工作比较严格规范。譬如个人到银行申请房屋抵押贷款，审查官员先让申贷 人填写一份个人收入，家庭财产等详尽的表格。同时调整申贷人的信用 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 ，并对欲购 置房屋的地点进行评估论证、审定检查贷款风险。一笔贷款从申请到办理下来共需审查 多项指标，并对借款的信用状况偿还能力、实收资本、抵押担保和市场前景等几十个数 字自动打分。 最终作出贷与不贷的决定， 整个贷款过程完全由商业利益和市场导向驱动。 9 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 2.成立专门的不良资产清理处置机构 从我国企业和银行的关系出发，建立国有企业、银行、政府利益主体的内在约束机 制和资产管理公司自身的经营机制。发挥政银企联手维护社会信用的作用，把处理金融 机构的不良资产同国有企业解困结合起来，综合运用出售、置换、资产重组、债转、股 证券化等 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 ，对贷款及其抵押品进行处置。 3.健全和完善投资管理机制 一是要建立投资贷款项目的“分阶段管理和全过程跟踪问效”机制，把好审查关。 二是完善项目档案管理制度，实现对在建项目的档案化、标准化跟踪管理。三是对重大 项目和疑难投资贷款项目，坚持与会计师、审计师、评估师事务所以及投资顾问团进行 联合审查， 以杜绝重大投资项目失误造成的不应有的经济损失。 四是健全审贷分离制度， 严格执行“贷前调查、贷时审查、贷后督查”的“三查”制度。 4.强化投资风险和安全防范意识 强化投资管理和跟踪管理，完善内部监控稽核机制，建立自律管理体系，以及提高 从业人员素质等方面入手。增强金融部门广大干部职工的风险安全意识。 5.设立必要的风险准备金及时转化和处理不良资产 对各类贷款项目进行全面彻底的清理， 结合新的贷款分类形式， 对每一笔贷款项目， 根据其贷款方式、贷款手续、呆滞贷款存量结构、企业生产与经营状况、市场潜力、技 术装备和未来发展前景及其偿还能力、 回收时间， 进行贷款风险度的界定。 在此基础上， 要按照有关规定和要求足额提取一定比例的资金，作为风险准备金或呆帐准备金。 6.培养高素质的人才 必须注重培训和吸收一批精通法律、投资、财务、审计证券、信息等风 险资产管理 方面的高素质人才，不断搞好风险预警，促进金融业和信托投资业的持续健康发展。 (五)完善商业银行法制建设 1.协调和完备监管法制体系内部建设 首先，立法者必须树立规范性立法和效益性立法的理念，重视立法的整体规划。其 次，注意切忌发现“一事”便立“一法”的流弊，这种做法既不便于监管者执法，也不 便于银行自觉地守法，同时还可能引发相关规章之间的不协调和冲突。最后，立法者必 须从维护金融稳定与效率的目标出发，根据新的情况，对既有的法律规章不合时宜的内 容进行处理，尤其是那些与新法律法规相抵触的规章更应及时地废止或修改，不能让法 律成为“障碍”，走向了它本身的反面。分离、综合、再分离、再综合，循环往复以致 无穷，而业务分离、监管分离、业务综合、监管综合的每一循环的内容，都比较地进到 10 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 了高一级的程度，这就是金融监管历史的全部辨证发展过程，这就是金融监管发展的历 史辨证法。 2.充分重视在结合国情的基础上与借鉴外国立法经验相结合 首先，注意收集、翻译、整理外国的银行法律制度，有关部门应为此提供必要的资 助。其次，集中专家和专业人员对监管法制成效显著的国家之法律制度及实施机制作系 统地研究，像美国、德国、新加坡等等。然后，应注意引进国外的监管法制专家和实务 部门的优秀人才来国内传授经验和技能。最后，重视调查分析国内现有的监管法制及其 实施的局限性，结合实际在法制的完善实施上借鉴外国的经验，使中国的实际情况同国 外优秀经验相结合，以推动中国经济的良性发展。 3.要处理好放松监管、改善监管、严格监管之间的关系 随着我国社会主义市场经济的发展，特别是我国加入 WTO 后，我们必须直面放松 监管、 改善监管、 严格监管的冲击和协调放松监管是指我国既有法制必须逐步适应 WTO 有关金融服务方面的制度和规则之要求，放弃过去体现的过多干预银行监管制度，尤其 是对涉外银行的监管制度， 这势必增大我国银行业及金融市场遭受国际金融风险渗透的 可能性为了防范风险，银行监管只能走向改进监管质量和提高监管效率，将全面的严格 监管发展为有重点的高质量监管。在监管法制上也必须做出回应，逐步地放弃和修正旧 法制的过严监管，及时地有步骤地健全应该监管方面的法律制度。 4.监管主体的完善建设需法律进一步明确其地位和权责 要把防范地方政府干预、提高银行监管效率的具体措施制度化。首先，监管主体内 部职能部门的划分也应顺应监管新形式的需要进行改造， 要突出金融监管职能部门的地 位，注意处理金融监管和金融管理服务之间的关系。其次，监管主体中工作人员的素质 建设也应上升到制度层面上来， 严格规范银行监管工作人员对金融业务知识和技能的掌 握，对银行法制及其实施机制的熟悉，建立银行监管业务知识资格考试和职业道德评价 等制度。尤其是在中国加入 WTO 后，我国银行业国际化进一步深化，银行监管工作人 员的责任更加艰巨，其素质就更有必要做出更高要求。 11 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 结 论 全球经济一体化、中国加入 WTO 的国际背景下,随着中国经济的高速增长、经济结 构性调整、金融体制改革向纵深发展以及外资银行机构逐步进入的现实环境下,人们银 行的需求有着越来越高的标准，提升我国商业银行的 SWOT 经营方式是银行可持续发展 的重要手段，通过分析我国商业银行市场开发的 SWOT 分析对其自身的意义和对地方政 府以及整个金融业的影响来说明目前最为有效、 最能改变我国商业银行发展的不容乐观 的现状的就是提升竞争力。通过分析 SWOT 经营方式对我国商业银行市场开发所带来的 利弊影响，进而对我国 商业银行的发展提出了具体的市场定位策略，积极引进合格的战 略投资者并加强风险管理，提升自身的抗风险能力，使其尽早通过 SOWT 分析走上可 持续发展的道路。完善我国商业银行的管理体制，给人们带来更多的便利，从而来获得 更多的利益。为了这一目标我们共同努力～ 12 我国商业银行市场开发的 SWOT 分析 参 考 文 献 [1] 李启成. 中国商业银行的现状及发展趋势[J]. 华南金融研究, 2002, (04) . [2] 王冬儿,侯建明. 我国商业银行现状分析及后 WTO 时期应对策略[J]. 商场现代化, 2005, (23) . [3] 郭圣乾. 我国国有商业银行的现状与发展对策——兼谈外资银行的发展现状及特点[J]. 武汉 大学学报(社会科学版), 2001, (03) . [4] 李丽,刘峰,任海运. 国有商业银行的现状、问题及对策[J]. 特区经济, 2005, (08) . [5] 柴乃瑞. 国有商业银行的现状与出路的思考[J]. 财会研究, 2006, (04) . [6] 郭国有. 我国城市商业银行的现状与发展[J]. 金融理论与实践, 2004, (02) . [7] 刘波,郭丹. 我国四大国有商业银行现状及其发展趋势分析[J]. 湖北经济学院学报(人文社会 科学版), 2005, (05) . [8] 张玉彬. 对国有商业银行现状与发展的思考[J]. 河北金融, 2001, (11) . [9] 罗仲平,蒋琳.中国商业银行竞争力变动态势研究[J]经济学家, 2004, (05). [10] 刘渝东.对中国国有商业银行盈利能力的实证分析[J]金融教学与研究, 1999,(05). [11] 薛峰.我国商业银行产业组织结构与产业竞争力研究[D]. 西南财经大学, 2011,(06). [12] 赵云峰.商业银行竞争力培育与管理研究[D]. 吉林大学, 2009, (08). [13] Bikker Jacob A, Haaf Katharina. Competition, Concentration and Their Relationship: An Empirical Analysis of the Banking Industry .Journal of Banking and Finance, 2002,26, 26 (11) :2191-2214. [14] Calem P S. The Impact of Geographic Deregulation on Small Banks:Business Review .Federal Reserve Bank of Philadelphia, 1994, :17-31. 13 致 谢 毕业论文对我大学四年以来学习的总结和检测， 在辽东学院学习四年的学习 生活中，从中我不仅学到了金融专业的知识，并且还学到了做人、做事和做学问 的许多道理， 感谢辽东学院这个美丽青春的校园， 让我绽放青春， 谢谢经济学院， 让我学到了知识也让我更有自信的面对社会。在整个论文的写作过程，谢谢刘晓 菲老师的指导， 在开题报告阶段中给我了正确的方向让我在良好的基础上才得以 将我的论文继续写下去， 谢谢她在指导的同时把我的格式认真仔细的检查，及时 的通知我们论文的修改内容， 让我们及时的在充足的时间将论文完成，而且您非 常和蔼可亲，总是带着笑脸，像可爱的大姐姐，这样我更想完成好这个论文，真 的很谢谢您。最后，我忠心的祝老师们身体健康，工作顺利。谢谢您给我们的爱 心和关心。 14