网上银行的现状分析与发展研究论文

网上银行的现状分析与发展研究论文 摘　要：近年来，随着我国经济的快速发展，传统银行营业方式由于受各种因素的限制，远远不能满足广大用户的消费需求，加之网络技术的持续发展和普及，以网上银行为代表的电子商务活动开始被广泛应用，拓展网上银行业务是现代银行业发展的必然趋势。基于此，对网上银行的特点、目前的现状、存在的问题及发展趋势等方面进行探讨，进而提出一些有利于我国网上银行发展的建议，以期推动我国金融产业的健康、快速发展。 关键词：网上银行；金融监管；发展现状 目录 摘要    1 目录    1   前言    2 第一章  网上银行的定义    2 第二章  网上银行的发展模式    2     第三章 网上银行的兴起    3     第四章 网上银行产生的必然性    4     第五章  我国网上银行存在的问题与发展的制约因素    5 5.1 安全问题    5 5.2 法律问题    5   5.3 监管问题    5     第六章  我国网络银行发展对策     5   6.1 加强网上支付安全    5 6.2 强化网络银行的立法和监管    6   第七章 结论     6 参考文献    6 前言 网上银行（Internet Bank）又称为电子银行（E-banking）或网络银行（Network Banking），是指银行通过Internet技术向客户提供开户、对账、查询、转账、证券信贷、投资、理财等传统服务项目，使客户在家里、办公室、旅途中通过个人电脑网络或一定的通信条件，就能在最短的时间内与银行接通，安全、便捷地对账户进行转账、查询及管理等各种银行交易，网上银行完全打破了传统银行业的经营理念和经营模式，以低成本安全快捷等特点赢得了用户的称赞，随着经济的快速发展，互联网技术的日益成熟、电脑的普及以及个人的认识和使用水平的提高，网上银行逐渐被越来越多的企业和个人所接受，向金融界展示出巨大的发展潜力。 第一章 网上银行的定义 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Internet 技术，通过 Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。 第二章 网上银行的发展模式 网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行，就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无 营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有 19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也 就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。 另外，根据服务的对象不同，网上银行又分企业网上银行和个人网上银行，企业网上银行主要针对企业用户，个人网上银行主要针对个人用户。一般情况下，银行的网上银行业务既包括个人网上银行又包括企业网上银行。 第三章 网上银行的兴起 基于internet的电子贸易活动近几年呈爆炸式增长，为交易环节中起关键作用的银行业的发展带来了千载难逢的机遇。根据国际数据研究中心的统计资料，Internet电子商务1997年的年交易额已经达到100多亿美元，2004年交易额已增加到1500亿美元。任何电子贸易都离不开银行，银行是完成电子贸易不可缺少的服务机构，买卖双方必须通过它来完成电子贸易的支付和清算。这样，随着电子贸易的风起云涌，网上银行必然应运而生。 自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。到了90年代末期，随着互联网等信息技术的发展、市场的变化和个人及公司客户需求的提升，美国花旗银行、大通银行和美联银行等均抓住机遇，采取措施，先后也开办了网上银行和call center 等电子银行渠道。其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家，这里就包括欧洲。所以说美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行的数量之和在当时约占世界市场的90%以上，因为它们的internet设备比较发达，也跟得上网上银行发展的速度。又过了6、7年的发展，电子银行渠道已经成为众多银行面向各类客户营销产品、改善服务、提高客户满意度和降低成本的主要渠道。 在我国，网络银行服务的推出稍稍滞后，1996年，招商银行率先在国内推出了“一网通”的网上银行概念，并逐步向公司和个人提供信息查询、银企对账、代发工资、网上购物等金融业务。1997年底，中国银行开始与世纪互联以及瑞得在线两家ISP进行网上交易的合作；1998年3月，成功办理了第一笔基于国际Internet的电子交易，实现了客户在线购买上网即时的功能。中国建设银行紧随中国银行、招商银行而推出网上银行服务，于1998年5月成立网上银行项目组，采用惠普公司的HPg000网络架构平台，经过一年多的开发于1999年8月推出了自己的网上银行，提供网上信息服务、账务查询、银证转账、网上支付。随后，中国工商银行、中国农业银行、中国民生银行和交通银行等也相继开办了网上银行服务。至今，国内几乎所有大的商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。总体上看，我国网上银行业务规模还比较小，但发展势头迅猛。   第四章  网上银行产生的必然性 网上银行的出现并不是偶然，而是以下三方面产生的必然结果： 首先，网络银行是网络经济发展的必然结果。 由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发展民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务 流程 快递问题件怎么处理流程河南自建厂房流程下载关于规范招聘需求审批流程制作流程表下载邮件下载流程设计 中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。 其次，网络银行是电子商务发展的需要。 无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为支付中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上交易还是网上购物，都需要银行借助电子手段进行资金的结算和支付。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。   第五章  我国网上银行存在的问题与发展的制约因素   5.1 安全问题     安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。   5.2 法律问题 由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。   5.3 监管问题 我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。     第六章  我国网络银行发展对策   6.1 加强网上支付安全 为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 （SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。   6.2 强化网络银行的立法和监管 一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范  第七章    结 论 与银行传统的服务方式相比，网上银行能够提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内得到迅猛发展。  我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。  在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段。  参考文献: [1]范万生:电子商务基础.人民邮电出版社,2013 [2]中国网络银行现状分析.信息产业报道,2005 文档已经阅读完毕，请返回上一页！