高级白领家庭理财
方案
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文/高蕾
张先生与赵女士均为外企职员～家中有一个8岁男孩～家庭的税后年收入为40万元。购有一套总价为90万元的复式住宅～还剩10万左右的贷款未还～因当初买房时采用等额本息还款法～张先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万,现值,。银行存款25万左右,每月用于补贴双方父母约为2000元,每月房屋按揭还贷2000元～家庭日常开销在3000元左右～孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣～张先生有每年举家外出旅行的习惯～约12000元左右。赵女士有在未来5年购买第二套住房的家庭
计划
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,总价格预计为80万元,。此外～为接送孩子读
书
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与自己出行方便～夫妇俩有购车的想法～目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后,2015年,送孩子出国念书～综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出～共6年,本科加硕士,。
客户资产负债
表
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日期: 2005-12-31 姓名:张先生与赵女士家庭
资产 金额 负债 金额
现金 住房贷款 100～000
活期存款 250～000 其他负债 0
现金与现金等价物小计 250～000 负债总计 100～000
其他金融资产 700～000
个人资产 900～000 净资产 1～750～
000
资产总计 1～850～000 负债与净资1～850～
产总计 000
客户现金流量表
日期:2005-1-1至2005-12-31 姓名:张先生与赵女士家庭
收入 金额 百分比 支出 金额 百分比
工资，奖金 400～000 100% 按揭还贷 24～000 23%
投资收入 日常支出 36～000 34%
收入总计,+, 400～000 100% 其他支出 46～000 43%
支出总计,-, 106～000 26% 支出总计 106～000 100%
结余 294～000 74%
理财建议
总体看来～张先生家庭的储蓄能力、投资能力和偿债能力都较强～结余比例较高～财务状况较好。但其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高～投资结构不太合理。因为孩子还在上学～双方父母需要补贴～夫妇俩是家庭收入的主要来源～一旦出现风险～将会影响孩子的教育及家庭的正常生活～所以建议增加保险保障这一理财计划。现在银行存款25万元左右～还剩10万元左右的贷款未还。存贷利差高达每年
3.24?，这一情况在央行升息～房贷利率从明年开始调整后～将进一步加剧。另外家庭有购买轿车的想法～建议采用一次性付款的方式购车。
理财方案
1.现金规划
客户现有资产配置中～现金/活期存款额度偏高～对于张先生赵女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说～保持三个月的消费支出额度即可～建议保留30～000元的家庭备用金～以保障家庭资产适当的流动性。这30～000元的家庭备用金从现有活期存款中提取～其中10～000元可续存活期～另外～20～000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强～同时收益高于活期存款～免征利息税～是理想的现金规划工具。
2.保险规划
建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用,家庭可支配收入的15%,～具体如下:
A. 寿险:寿险保障约500万～预计年保费支出30～000元。
B. 意外保障保险:保障额约250万,意外保障额度等于未来支出的总额,。预计年保费支出5～000元。
C. 医疗保障保险,主要是重大疾病保险～额度夫妇每人约40万～孩子约20万～采用年交型～购买消费型保险,。预计年保费支出4～000元。
D. 住院医疗和手术费用保障,作为重大疾病的保险补充保险～额
度按住院每天80元的标准～收入按照每人每次1万元～其他费用保障依据依据具体需求分析,。预计年保费支出4～000元。
3.消费支出规划
以客户目前的经济状况来看～建议客户在半年内买车～采取一次性付款的方式～这样可避免现在高达5.58?的车贷利息。可以从存款中支取220～000元～另外80～000从半年的收入结余中支取。购车后～预计每年的汽车花费为30～000元。由于客户每年结余较大～建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元～假定投资收益率3%～半年后开始五年内每年需投入150～000于短期债券市场基金。
4.子女教育规划
儿子接受高等教育共需要600,000元的资金～建议购买债券型基金作为孩子的教育基金～假定投资回报率为6%～每年拿出50～000元进行定期定额投资即可达到预期目标。
5.退休养老规划
在接下来的五年半里～除最初的半年付购车款外～每年会有19～000元的现金结余～可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700～000金融资产及每年的19～000持续投入在10年之后会有1～640～000元的资金,预期未来10年股票类资产的收益率为7%,～五年半之后房贷还完～会有150～000的闲置资金～可以将它再投资于平衡型基金,预期收益率为5%,～在5年后会有830～000的资金。那么～客户在十年之后会有2～470～000元的资金～可以用作养老。
综上所述:客户新增资产理财组合方案
品种 投入额 用途 期限 寿险 30,000 收入保障 意外保障保险 5,000 支出保障 医疗保障保险 4,000 医疗保障 住院医疗和手术费用保障 4,000 住院医疗保障 平衡型基金 50,000 子女教育 10年 短期债券基金 150,000 购买第二套房子 5年
通过以上规划的执行～客户的理财目标基本可以得到实现～财务安全得到保障的同时～整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定～建议客户可于一年后对本理财规划进行调整。
浙公网安备 33021202002483