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首页 民间借贷月息5分还得靠关系 全民放贷愈演愈烈 11-07-10[策划]

民间借贷月息5分还得靠关系 全民放贷愈演愈烈 11-07-10[策划].doc

民间借贷月息5分还得靠关系 全民放贷愈演愈烈 11-07-10…

麦克国平
2017-09-21 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《民间借贷月息5分还得靠关系 全民放贷愈演愈烈 11-07-10[策划]doc》,可适用于初中教育领域

民间借贷月息分还得靠关系全民放贷愈演愈烈策划~民间借贷月息分还得靠关系"全民放贷"愈演愈烈财经观察:钱流何方新华网北京月日电(记者王宇、任芳、吴雨)中国人民银行最新统计显示上半年我国社会融资规模为(万亿元而同期银行新增人民币贷款为(万亿元银行贷款占社会融资规模比例继续降低同时银行体系外资金融资占比则攀升至目前的,如果算上民间借贷资金银行外资金已接近甚至超过全社会融资总量的“半壁江山”。有分析表明一段时间以来社会资金出现了从银行体系内流向银行体系外、从正规融资市场流向民间借贷市场的迹象民间融资暗流涌动。银行外资金活跃“前段时间我去徐州出差发现当地做资金拆借生意的人特别多。在钢材价格回落的背景下当地的一些钢铁贸易公司也做起了资金拆借生意。”民间借贷的风起云涌让中融联合投资管理有限公司研发部经理高杰感触颇深。高杰告诉记者在民间借贷市场想月息分(年息,)借到钱还得靠关系分、分很正常。这些资金一部分来自于民间放贷者的自有资金也有一部分可能来自银行贷款。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向记者描述了他对当前银行外资金流动轨迹的研究结果:在银行存款准备金率不断上调、贷款规模被控制的背景下过去一段时间资金的供需缺口明显加大无论是银行间市场还是民间借贷市场资金价格变得比两年前要贵得多。因而导致资金从银行涌出进入到货币市场和投资品市场等利润更高的领域。而在股票市场持续低迷、房地产市场被限购的情况下有一部分资金通过担保公司、理财产品、信托和民间集资等途径进入到民间拆借市场。他指出与过去几年相比当前民间借贷正呈现出三大新特征:“一是范围广民间借贷正在从两年前的江浙等沿海地区扩展到山西、内蒙等内陆地区从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。二是利息高一些地方的民间拆借年息已超过,达到近年来的最高水平。三是参与者众在高息和资金需求饥渴等因素作用下不排除有的借款人将资金转手借给下家出现资金拆借‘二传手’。”钱流外溢推升资金价格专家指出银行体系外资金除了一部分进入实体经济发挥了应有效用外也有一小部分在进入市场后发挥了消极作用助推通胀预期形成价格泡沫增加企业融资成本最终侵蚀着实体经济。去年上半年以来当过剩的社会资金涌入大蒜、绿豆等商品市场后曾引发相关产品价格飙升“蒜你狠”“豆你玩”一度成为网络上的流行语。今年以来当我国猪肉市场供需关系趋紧时投机性资金进一步抬高了肉价。然而当民间借贷利率抬升后过张春也透露出一个信息目前融资担保机构许可证由河南省工业和信息化厅(简称工信厅)负责。工信厅称“正在整顿”融资担保机构是以提供担保作为一种赢利的手段承担项目的风险并收取担保服务费用。主要的业务就是为企业从银行贷款时为企业做担保。融资担保机构不得做民间业务。但实际上很多融资担保机构都在做民间业务。对此工信厅如何监管,记者又来到位于花园北路的工信厅与银监局不同这栋多层的工信厅大楼人来人往无需登记手续。由于无人指引记者看到在大厅有个醒目的牌子上写融资担保公司信访接待在楼。来到楼信访接待室里面只有一位女性工作人员她告诉记者融资担保处办公在室。但当记者来到楼时看到这里人声嘈杂有很多摆放着计算机的教室转了大半圈后才明白这层是北大青鸟培训的地方但始终找不到的门牌。在北大青鸟工作人员的指点下记者才找到两个关着门、没有门牌号的房间敲门进入一个房间只有一位负责小额贷款公司的工作人员在办公负责融资担保业务的工作人员都外出开会去了。“民间借贷现在是监管空白。”该工作人员也是这个口吻。他还表示监管情况比较复杂融资担保处主要负责省内融资担保公司的许可证发放日常监督主要是看公司报表有一部分业务属于当地工商部门监管对于省外的融资担保公司则是由省金融办负责管理。随后记者又来到位于层的工信厅办公室了解现在的整顿情况。“目前郑州有一千多家融资担保公司现在还是整顿期我们初步筛选出家报给了省政府具体情况要过一段时间省政府统一安排发布信息。”办公室工作人员表示此次筛选审批是一次全国性的统一行动第一批审批整顿后后续还会有第二批、第三批由于河南的担保公司多所以整顿期比较长。“河南大概有多家担保机构。”前述黄先生表示。据《投资者报》记者了解近期河南各地市都在对融资性担保机构规范整顿有关工作进行安排部署。监管主体多元化之惑将融资性担保机构扭转到正轨的做法值得肯定但大量民间借贷所包含的风险也不容忽视。在民间借贷形式下隐藏着的非法吸收公众存款、集资诈骗等非法金融活动严重扰乱了金融秩序和社会治安。这类民间借贷能得以滋生的原因之一就是监管主体过于多元化导致实质监督主体模糊日常监管实际上处于真空状态。仅从去年月发布的《融资性担保公司管理暂行办法》就可看出涉及的监督主体有多少此办法是由中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行、国家工商行政管理总局七部门制定。人行宁波支行:民间借贷应与非法集资区分作为经济发达的浙江东部沿海一定意义上讲宁波民间资本流向具有风向标的作用。但如今民间借贷利率高企是否还处于风险可控的程度,银行方面对此有何监控,月日《投资者报》记者对中国人民银行宁波市中心支行(下称人行宁波支行)相关负责人进行专访。在他看来宁波地区民间借贷利率虽然高于机构利率但还处于一个相对平稳的状态。他表示有些投资公司借贷利率折合成年利率非常高但这与民间借贷主流还是有区别的。对于人民银行来说要做的是更好地引导资金进入实体经济。《投资者报》:市场上到处有分、分甚至更高的借贷利率出现“日日会”更是把利率提到难以承受的水平。如何看待民间借贷利率的高企,人行宁波支行:你说的“日日会”不是民间借贷的普遍形式。在我看来民间借贷应与非法集资区分开来。浙江民间资金比较充裕宁波民间借贷有各种形式。我们人民银行监测的是民间借贷的主流形式就是企业之间资金调剂包括个人通过各种方式借给生产经营者这是市场比较关注的。监测结果表明民间借贷比较正常绝大部分不是暴利行为。“日日会”是逐利的而且是高利所以是有区别的。《投资者报》:那如何管理好民间借贷呢,人行宁波支行:利用好民间资本为实体经济服务是我们一直在倡导和引导的。包括国务院下发的有关民间投资的文件也支持民间资金为实体经济服务。这方面宁波还是做得比较实。只要用到实体经济上资金来源是正常的就是金融体系的必要补充。人民银行一直在呼吁比如如何让民营资本进入和参与一些重点行业等。但这需要时间也是一个渐进的过程。目前在做的风投基金、产业基金等都很重要。一般来说实体经济的利润有限。如果民间借贷的利息远远高于实体经济的利润那是不可持续的如果民间资金回报远远超过正常水平资金的运用就有很大风险比如参与赌博或者标会等。《投资者报》:银行资金会不会流入民间借贷中去,人行宁波支行:按照“三个办法一个指引”银行对贷款资金流向的监管比以前更加到位下一步项目的资金到哪里都会有跟踪。从监管者的角度看肯定是限制不让银行资金进入民间借贷。《投资者报》:现在民间借贷的利率很高按照人民银行的监测到底有多少呢,人行宁波支行:民间借贷有很多方式。有些投资公司借钱不讲利率只说几天时间多少利息。比如天万如果把这个万折合成月均、年均那利息就很高企业经营者长期肯定吃不消。为什么有这个市场,可能有些企业有短期周转资金的需要但这不代表全部民间借贷的利率。《投资者报》:民间借贷利率这段时间是否有大幅增长,人行宁波支行:民间借贷利率还是比较平稳的不是大起大落。如果资金不充裕了利差会大一些但是没有想象中放大得那么厉害。民间借贷大部分不愿意承担高风险如果企业的利润是、而借贷利率超过这个数字那么贷款肯定有风险。《投资者报》:是不是银行资金比较紧导致了民间借贷的利率高企,人行宁波支行:从政策看从去年适度宽松到今年的稳健央行有两条政策很明确:第一引导资金进入实体经济第二要求小企业和涉农行业有很好的增长。宁波的小企业贷款增幅都要高于其它贷款。对于民间借贷人民银行由于没有管理权只能在政策范围内做反馈、做引导、做风险提示。~中国地下钱庄响警报中国地方政府欠国有银行的债务像吹气球一样不断膨胀这一点备受关注但人们较少注意到的是在无人监管的庞大地下钱庄网络近几月来违约事件激增这一趋势恐将进一步挤压私人部门的信贷供给。《中国投资参考》(FTChinaConfidential)历时数月在个省份对家左右的地下钱庄进行了调查发现越来越多的钱庄声称坏账有所增多。在月、月和月表示坏账较上月增多的地下钱庄所占比例分别为、和而今年头两个月增长接近于零。地下钱庄栖居中国金融体系的模糊地带无人监管多为无照经营但他们定期在地方城市的报纸上打广告招揽客户和储户。两三年前这类广告往往是小打小闹只印一串手机号码后面写有提供“快捷资金”之类的字眼多少带点偷偷摸摸的意味。不过他们已经今非昔比了。他们在地方城市报纸上做的广告不但篇幅大了许多也更加明目张胆。以往写着手机号码的位置如今往往代之以大号彩色字体的机构名称。青岛最近一期《半岛都市报》后面有一整版都是地下钱庄的广告例如“易天投资”、“盈驰”和“宝丽金”。由于地下钱庄从不公布财务数字这个行业的规模很难估计。不过我们估计年中国地下钱庄总共发放了数万亿元人民币贷款。对难以从政府主导的正规银行贷到资金的民营中小企业来说地下钱庄是一个极其重要的信贷来源。目前地下钱庄之所以坏账激增根源在于劳动力、电力、房租、地租、水、运输及其它各项关键生产成本节节攀升对许多民营企业造成了严重冲击。正是为了遏制通胀中国自年月以来次上调了正式银行利率并多次调高银行存款准备金率。可是这些举措更加使民营企业感受到了信贷紧缩而地下银行也相应地上调了贷款利率。在以私营经济蓬勃发展着称的浙江省以住房或蓝筹股作抵押向地下钱庄贷款月息介于至(相当于年息至)而无抵押贷款的月息最高可达。相比之下正规银行的基准年贷款利率为。信贷成本大幅攀升挤压了民营企业的利润率。在以民营企业为主体的出口大省广东省制造业企业今年一季度的利润仅增长了增幅远低于去年同期的。更糟糕的是由于现金流持续恶化许多制造业企业连生存都成问题。上游供货商再也不允许欠款而要求资金一次到位之后才会发货。与此同时工厂则要多等几个月才能收到下游客户的款项而后者仓库里没卖出去的存货越积越多。这一切都给地下钱庄拉响了警报。在中国最具资本主义色彩的城市之一温州据一家地方法院透露今年头个月全市与民间借贷相关的违约诉讼案件同比增加了。虽然说大多数贷款者都还能把日子过下去但那些占少数的倒闭者往往是贷款成本过高的牺牲品。嘉兴市冰箱厂商德尔电器(DeerElectronics)因拖欠地下钱庄一笔月息的万元人民币贷款已于月申请破产。然而尽管越来越多的企业不是破产就是处境艰难储户仍然热衷于把钱存在地下钱庄原因有两点:一是地下钱庄提供的利率实在诱人二是正规银行存款的实际利率是个不小的负值。浙江一位从事短期借贷中介业务的经纪人表示为了给有钱客户管理资金他不得不许下年息以上的承诺这大致相当于基准存款利率的倍。地下钱庄已经面临不小的压力未来几个月这种压力可能会进一步加大。杭州一些地下钱庄就表示为发放给房地产开发商和小型出口企业的贷款感到担心因为其中有些人把借来的钱拿去投资股票期货就为了快点来钱。中国农业银行(AgriculturalBankofChina)的何志成撰文表示“打击高利贷市场的最好方法是”取消利率管制使正规银行能够按照市场风险的高低对资金成本进行定价。但这样做的前提必然是“大幅度提高国有企业的贷款利率”而这也可能导致大面积坏账。“这是一个极大的悖论。”中国目前充斥着悖论。但现在干点什么结果可能是一赢一输如果现在什么都不干那么结果必然是全输。~人民日报:资金偏紧的现象频频发生“钱荒”真的来了吗人民日报随着稳健货币政策的落实市场上资金偏紧的现象频频发生“钱荒”真的来了吗今年以来央行实施稳健的货币政策。随着银根的收紧“钱荒”现象也随之而生。怎样看待企业缺钱、银行少钱、股市差钱、楼市等钱而民间借贷火热等现象,“钱流”不畅对企业、银行、股市、楼市乃至经济金融运行会造成怎样的影响,如何应对,从今天起本版将推出“聚焦‘钱荒’”系列深度报道敬请关注。编者“钱荒”频现中小企业缺钱、银行缺钱、股市缺钱、楼市缺钱、民间借贷火爆夏日骄阳下广东东莞的贾华满头大汗地钻进驾驶室把一叠资料重重地摔到后座。分钟前他递交的贷款申请刚被银行否决。信贷员苦笑着解释:“今年的存款准备金率已上调到我们都快喘不过气来了许多两个月前审核通过的贷款都还没放出去呢~”贾华所在的是一家小型服装企业由于搬厂需要数百万元资金周转。前段时间他马不停蹄地联系了七八家银行尽管有足够的抵押物但仍未能获得贷款。万般无奈只好借了月息分(即月利率合年利率为)的民间借贷比年期贷款的基准利率高出了倍。贾华的遭遇并非孤例。为了收紧物价上涨的货币条件央行实施稳健的货币政策今年以来已次提高存款准备金率、次加息。随着银根不断收紧市场上“钱荒”的现象频频出现。中小企业缺钱。“中小企业的资金问题表现为两方面:从银行获得信贷额度的可能性明显降低资金使用成本明显上升。”国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松坦言“我们调研发现中小企业从银行渠道获得的非抵押贷款利率在以上是大型国企的至倍从民间渠道获得的短期拆借贷款日利率通常达至年化后约为至~”浙江省中小企业局的报告显示一季度全省企业融资景气指数为分别比去年同期和去年四季度回落和点处于“不景气”区间。企业融资成本升幅加快月全省规模以上中小企业财务费用同比上涨其中利息支出上涨。而在深圳调查显示约的中小企业存在融资难资金缺口达亿元。银行缺钱。月日上午温州银监局发出紧急通知要求坚决制止违规揽存行为。下午温州的不少客户就收到了这样一条短信:“将军支行月日起推出‘存款加送奖金活动’:储蓄万元加送元奖金储蓄万元加送元奖金存款越多奖金越高~详情咨询潘行长热线。”群发短信揽存的温州瓯海农村合作银行将军支行潘行长次日被免职。震动之余业内人士也很感慨:“上午发禁令下午越界如果不是迫不得已谁会这么去拉存款,”央行统计表明上半年人民币存款增加万亿元同比少增亿元。随着存款增速放缓一些银行特别是中小银行头寸紧张。“月下旬由于银行年中的存贷比考核临近加上存款准备金缴款使银行间市场资金面几乎干涸平时左右的天回购利率一度暴涨至创下三年半来新高。”交通银行首席经济学家连平说。股市缺钱。上半年股市低迷导致资金严重外流仅、月份A股存量资金就流失了亿元。由于股市资金趋紧今年的新发基金平均每只募集规模仅为亿元创下年以来新低“迷你基金”比比皆是。楼市缺钱。随着楼市调控的深化房地产企业资金链持续趋紧。一季度家上市房企经营性现金流量净额为亿元同比大减亿元。为了缓解“钱荒”局面一些开发商借道海外市场“储粮”。“目前华润置地等内房股(在内地经营且已经上市的房地产公司)在香港市场发债融资的利率已高达。”巴曙松说。民间借贷火爆。“宝马辆左右、奔驰多辆、奥迪多辆、保时捷多辆、英菲尼迪多辆„„”近日有网友列出了江苏泗洪县拥有的各类豪车数量令人咋舌。其中泗洪县石集乡据说拥有宝马车辆被网友戏称为“宝马乡”。一个并不富裕的县为什么会有那么多豪车,知情人介绍说当地不少人放高利贷以分分的月息向百姓募集资金放出去毛毛甚至更高。以月息毛(月利率合年利率)计算借出去万元个月后收回来就变成了万元。而这股高利贷风潮正是从今年春节银行信贷紧缩后开始蔓延的。中国人民银行温州中心支行的调查表明有的温州家庭(或个人)和的企业参与了民间借贷当地民间借贷容量达到亿元。据当地人透露温州个别民间借贷的月息已达毛转化为年利率高达~民间借贷火爆是“钱荒”现象在银行体系外的生动表现。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示当前民间借贷正呈现三大新特征:“一是范围广从两年前的江浙等沿海地区扩展到陕西、内蒙古等内陆地区从制造业领域扩展到商贸流通业甚至普通家庭。二是利息高一些地方民间拆借年息已超过达到近年来最高。三是参与者众在高息和资金需求饥渴等因素作用下出现了资金拆借‘二传手’。”“我们在陕西神木县调研时发现当地一些银行的贷款都放给个人个人贷来后往往以更高的利率转借给从事民间借贷的机构这些机构再层层加码、高息放贷这样一来银行事实上充当了高利贷的‘二传手’。”郭田勇说。“钱流”不畅总体看当前流动性仍较为充裕只是由于种种因素造成局部领域和环节资金供应偏紧这是一种奇怪的情形:一边是“钱荒”一边却是不少大企业出手阔绰、一掷千金。今年以来已有家上市公司宣布购买银行理财产品投入资金超过亿元。一边是“钱荒”一边却是大量游资轮番炒作、旺火难消。从炒大蒜、炒苹果、炒中药材、炒金银到炒玉石游资投机花样迭出。究竟是“钱荒”还是“钱多”,为什么在一些企业、行业“差钱”的同时另一些企业、行业却“不差钱”,从总量看货币供应量正从过去两年的反危机状态向常态水平回归。今年一季度广义货币供应量M与GDP的比值为这一数字在年至年间平均为在年上升到以上后逐步回落到目前水平。“年以来由于中国经济较快增长、人民币升值预期增强、中外利差拉大、资产市场红火等原因外汇持续流入我国在大多数时间处于流动性过剩的局面。即使货币总量回归常态社会资金面仍然是宽裕的。”江苏银监局局长于学军表示。专家认为虽然今年货币条件与过去两年相比有所收紧但总体看当前流动性仍较为充裕谈不上“钱荒”只是由于种种因素造成国民经济局部领域和环节的资金供应偏紧形成了“结构性钱荒”。“结构性钱荒”的产生有配置不均的因素。虽然从总量上看“普降甘霖”但资金在大企业和中小企业之间分布“旱涝不均”。对不少中小企业来说即使在货币政策宽松时也较难得到贷款。当货币政策收紧时争取金融资源能力强的大企业能在有限的信贷规模中获取大量份额银行也会重点保证已开工的万亿元项目的资金需求从而使中小企业的资金空间更狭窄。连平认为中小企业经营不规范、报表不齐全很难通过发行股票、债券等方式直接融资一旦银行信贷收缩只能求助于民间借贷从而使其资金环境雪上加霜。“结构性钱荒”的产生也有政策叠加的因素。“银行缺钱除了在负利率背景下银行理财产品热销使存款增速放缓外更多的是政策因素影响。”连平说其一存款准备金率次上调冻结了万亿元流动性其二严格控制信贷增长贷款增速明显回落导致派生存款增速变慢其三今年以来普遍推行贷款“实贷实付”制度即商业银行以受托支付的方式将贷款直接支付给借款人的交易对象这样一来减少了存款在市场上停留的环节也减少了派生存款。“时下大型商业银行新发放贷款中受托支付贷款占比高达以上说明大银行的实贷实付已达到较高水平。”此外至于股市缺钱更多的是因为实体经济中的货币紧缩向资本市场传导的结果:存款准备金率、利率等工具连连出手不可避免地会影响到股市的流动性当经营缺钱时中小板、创业板企业纷纷减持股份为弥补资金缺口众多上市公司选择再融资不少银行抛出天量融资方案„„而楼市缺钱无疑主要是落实房地产调控政策的结果。“钱途”何在把握好货币政策节奏和力度加快发展小型金融机构银行业自身也应主动转型对于“钱荒”现象我们不必谈虎色变、过于担忧。“从历史上看每次货币政策从宽松向收紧调整时都会面临一些压力也都要经历一些痛苦。”于学军说“年宏观调控时由于资金链断裂海南等地也闹‘钱荒’出现了‘烂尾楼’。”巴曙松表示我国不少中小企业规模小、技术差、产品低端。大规模刺激政策在帮助整个经济体系成功应对国际金融危机冲击的同时也在一定程度上因为过于宽松的货币环境而延缓了中小企业的产业升级与转型。在“钱荒”的倒逼下一些发展良好的中小企业将继续破解结构转型难题如收购兼并、加速扩张增加研发、塑造品牌等。对于“钱荒”现象我们也应高度重视、调整应对。专家坦言中小企业是中国经济肌体最具活力的组成部分对GDP的贡献超过创造了左右的城镇就业岗位中小企业如果因“钱荒”而纷纷倒闭将影响经济发展和社会稳定在“钱荒”的形势下不少中小企业同时借有银行贷款和民间高利贷如果因后者而倒闭银行贷款也将难以归还还将连累甚至拖垮担保公司进而使担保公司担保的其它中小企业实际上失去担保使更多银行贷款面临风险这些都将影响银行资产安全一些地方民间借贷愈演愈烈甚至出现“全民放贷”之势将使大量民间资本游离实体经济导致民间资本热钱化、实体经济空心化不仅会妨碍经济增长、加剧通胀压力还将严重影响金融秩序。如何解决“钱荒”问题,首先应继续实施稳健的货币政策注意把握好政策节奏和力度避免其滞后效应与多种因素叠加对下一阶段实体经济产生大的影响。“下半年由于公开市场到期资金不足上半年的加上中小企业和部分中小银行资金偏紧存款准备金率上调在次为宜鉴于中美利差已创下近年来最高、经济增速逐季回落、企业经营出现困难等因素加上CPI极可能见顶回落基准利率水平宜保持基本稳定考虑到‘实贷实付’制度及其它因素对银行存款创造能力的削弱公开市场回笼力度宜比上半年略为放缓。”连平建议。其次应优化银行业结构加快发展专门为中小企业服务的小型金融机构。大银行天然地倾向于跟大企业打交道这几乎成了一条市场定律。在美国资产规模小于亿美元的商业银行中小企业贷款占比高达而资产规模大于亿美元的银行就只有。“如今越来越多的城市商业银行在做大做强后也开始渐渐远离中小企业了。”连平说。专家建议“扶小”还得靠发展、壮大现有的小型金融机构。根据相关法规小额贷款公司只存不贷除了自有资金外只能按不超过资本金的比例向银行融资用以放贷因此规模受到极大限制现有小额贷款公司往往开业数月即告“断粮”。应当逐步提高小额贷款公司融资比例将经营良好的小额贷款公司升格为可吸收存款、发放贷款的村镇银行。放宽民营经济在小型金融机构的准入门槛允许民企开办村镇银行或成为村镇银行的大股东。不妨将现有村镇银行模式推广到县级以上城市像国外那样成立数量众多、专做小企业贷款的社区银行。此外银行业自身也应主动转型。“上半年我国社会融资规模为万亿元而同期新增人民币贷款为万亿元银行贷款占社会融资规模比例继续降低。”巴曙松说“而目前银行业适应这种多元化融资格局的能力还不强业务上仍依赖存贷款利差一旦缺钱就会对它产生很大的冲击。”巴曙松建议银行业应跳出简单的存贷款服务模式努力为企业提供多样化融资在整合金融服务中获得收益。“比如为企业提供PE贷款、发债担保信托计划等一揽子服务而不是眼睛只盯着不断萎缩的信贷业务。”存款缓增有风险(金海观潮)存款增速放缓可能使银行特别是中小银行头寸紧张增加流动性风险还可能使银行体系外的影子银行体系快速发展增加监管难度央行新近出炉的金融统计数据显示上半年人民币存款增加万亿元同比少增亿元。存款增速放缓成为上半年金融运行的一大特点。往年存款缓增乃至“存款搬家”通常是因为股市红火存款之水开闸而出流向资本市场而此次存款缓增却别有原因。首先今年以来央行实施稳健的货币政策先后次上调存款准备金率次加息发行了近万亿元央行票据贷款增速明显回落由此带来的派生存款增长也就相应“减速”了。其次今年商业银行普遍推行“实贷实付”的贷款新规贷款由商业银行按照借款人的实际资金需求将资金直接支付给借款人的交易对象。而以往企业有部分暂时闲置的贷款能存入银行形成新的存款。新规的实施减少了存款在市场上停留的环节也减少了派生存款。加之今年企业资金普遍偏紧企业自有资金存入银行也就相应减少了。此外正如电影《华尔街》中的那句经典台词:“钱是永远不会睡觉的。”在负利率的背景下居民储蓄存款往往流向储蓄以外的高收益领域。在股市行情不佳、楼市调控严厉的情况下大量居民储蓄流向银行理财产品有的甚至流向民间借贷领域。存款缓增问题值得重视它可能使银行特别是中小银行头寸紧张增加流动性风险。大银行网点多产品和服务种类多由此带来的客户和派生存款也较多。特别是今年各家大型银行主推理财产品吸引了大量资金其中部分产品可以纳入银行的个人存款。另外在实施贷款新规的情况下大型银行产品优势明显企业存款也有向大型银行集中的趋势。相形之下中小银行资金面就较为吃紧。存款缓增还可能使银行体系外的影子银行体系(如信托、租赁、担保、典当、小额信贷等渠道)快速发展增加监管难度。年初以来信托业高速发展收益率遥遥领先其它各类投资品种吸引了大量资金而其投向多集中于房地产行业风险不言而喻。再如有些担保公司为了追求高收益不是从事担保而是利用自有资金直接放贷。此外民间借贷也迅速发展利率一路高企这部分游离于监管之外的资金背后始终隐藏着不可测的风险。应对存款缓增需要采取有针对性的措施。除了把握好稳健货币政策的节奏和力度之外对中小银行不妨考虑实行差别化的监管和考核指标一方面防范流动性风险另一方面也能提升中小银行服务中小企业的资金实力。同时还应加强对影子银行体系的监管高度警惕网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险。~消息称三成珠三角出口企业停产或半停产危险境地中国证券网据广州日报消息在成本上涨、内需萎缩以及资金链收紧等几座大山的影响下有部分珠三角企业认为现在已经有的珠三角工厂处于停产或半停产的危险境地。深圳市红盖华科技有限公司总经理龚日常在接受广州日报采访时称他们的工资成本上涨了以上在原材料方面目前部分石油制品的原材料价格同比上涨~。在国内银根紧缩时这些企业也面临贷款越来越难利息越来越高的困难。龚日常称据他了解身边的工厂处于难以支撑的危险境地。近期东莞资深玩具企业"素艺"和纺织企业"定佳"的突然倒闭使得东莞企业界再一次遭受"制造业寒流"侵袭。有报道称近半个月来关于企业倒闭或者工人讨薪的消息急剧上升一倍有余。东莞纺织服装行业协会会长陈耀华认为东莞企业与长三角企业一样目前到了年以来最危险的时期。在"素艺"和"定佳"突然倒闭后有市场担忧:今年会不会像年全球金融危机时出现企业大幅倒闭的情况,对此东莞市委常委、副市长江凌回应称这样的思维逻辑是很正常的可以理解不过事实并非如此。江凌称客观来说近年来内外资企业都面临着相当大的压力最大的压力来自成本上升。近期原材料、劳动力等成本上升都比较快但总体而言东莞的企业经营状况还是比较好的。他认为现在有些困难并不是东莞才的情况全国的企业都面临成本上涨的压力。除了成本上涨外江凌表示东莞企业确实出现企业订单有所减少的情况。但与全球金融危机时期的订单减少比较有不同之处。"现在订单是减少了但总量比金融危机时期大多了。而且国内市场起来了东莞企业的销售额是内销实现的因此与内销极少的金融危机时期相比现在的经营压力不会更大。"三是经过几年的市场倒逼以及政府的推动企业升级转型有了明显成效企业应对成本压力、市场变数的能力有很大幅度的提高。(中国新闻网)~易中舸:“伤不起”的中小企业以何“疗伤”,新华网吴雨刘琳在货币、信贷政策趋紧的现状下刚度过金融危机的中小企业又迎来了“钱荒”对经济形势颇为敏感的中小企业大呼“伤不起”。若想为中小企业“疗伤”解决其发展面临的问题必须真正了解中小企业的需求对症下药。就中小企业的融资现状、发展转型等问题记者专访了中国中小商业企业协会常务副秘书长易中舸。他表示政策扶植、融资渠道拓宽、产业转型已成为当下中小企业发展的迫切需求。政策杠杆推动银行更加关注中小企业成长性“中小企业融资难的首要原因还是得从银行身上找。”易中舸直言不讳地说“虽然银行战略层面提高了中小企业的重要性但是在发掘企业价值、培育高成长性等方面仍有所欠缺。”易中舸告诉记者今年初协会向一家大型商业银行介绍了几家需要资金扩大规模的中小企业。银行方面非常重视为提高贷款效率支行行长亲自带担保公司负责人一起对企业进行实地考察可进入信贷审批阶段却因中小企业缺乏一定的资产抵押而停滞不前。“公式化的条条框框成为银行首要供奉的标准却难以与中小企业的需求对接。银行应多借鉴创投机构的投资理念更关注中小企业的成长性和发展潜力。”易中舸说。长期以来资产抵押是制约中小企业融资的瓶颈之一。一旦银行借款无门不少中小企业便转向成本较高的民间融资。过高的融资成本使得不少中小企业急功近利造成战略、可持续发展、信用体系等方面缺失。易中舸认为银行在追逐利益最大化的同时不能走向“金本位”而应在促进中小企业等弱势群体发展中发挥应有的作用。“在我国银行国际排名不断攀升的光环背后希望不要看到中小企业失落的神情。”他提出解决银行服务中小企业动力不足的问题应充分发挥“举国体制”的优势发挥政策杠杆作用增加产业导向性信贷比例设立专向收购银行中中小企业信贷债权的机构等。拓宽渠道打破间接融资为主的单一市场银行信贷是中小企业资金来源的主要渠道主渠道一旦不通畅中小企业资金压力立刻显现。“实际上在银行信贷之外各种产业基金和社会资金充裕而大量中小企业却融资无门。”易中舸说目前亟须探索、发展功能完善的中小企业融资体系。据了解一家掌握了特殊种植葡萄和酿酒技术的红酒企业因缺乏抵押贷款无门没有资金扩大生产。在协会的介绍下投资基金积极介入不仅带来发展资金还从公司治理、商业模式、人才培养等方面对企业进行了全方位的帮助。短短两三年企业从年净利润不到十万元激增至数千万元。不过易中舸表示VC、PE的股权融资对中小企业而言门槛和间接成本较高。“股权对企业来说是最值钱的东西如果能得到债务性融资机会我不赞成企业在自身价值潜力尚未展现之前股权融资。”目前融资租赁、债券融资等融资形式正在逐步完善。“融资租赁、中小企业集合发债等直接融资形式虽然目前规模还不大但这代表着创新意识勾画出中小企业融资的巨大空间。”他说。“如果把企业融资体系比喻成金字塔形IPO及股权融资属于塔尖那部分发行债券也需要市场对企业的成长价值有所认可。”易中舸说不管什么样的投资者最看重的都是中小企业的成长性这就要求中小企业自身要有谋发展促转型的意识。与机构合作研发推动中小企业转型升级除了当下调控政策的影响更应该看到造成中小企业普遍性经营困境的内在原因还有很多比如大量中小企业还停留在劳动密集型、高耗能产业加之在供应链、产业链等方面的落后以及生产要素成本的攀升导致在激烈的市场经济竞争环境里愈发举步维艰。“其实中小企业产业升级转型不亚于融资的迫切性和重要性。”易中舸认为近期信贷政策、产业调控等方面虽然确实加剧了中小企业的融资需求但某程度上也对中小企业优胜劣汰提供了土壤应当视作产业升级的契机。记者了解到协会有一家生产汽车配件的会员企业属于高耗能企业。随着国家加大对高耗能产业的控制企业负责人意识到不能再走老路将转型升级的目光投向一种可以减少钢材消耗的新型技术却又苦于自身研发能力和经费有限。了解情况后协会牵线投资基金通过投资基金的设计和运作企业正在实施并购一家科研技术公司的计划三方合力开发前景巨大。“经常有研究人员向我诉苦说抽屉里压着满满的研究成果找不到合适的生产企业也有中小企业向我咨询好的升级技术。”易中舸说“为二者搭建一个信息沟通的平台光是协会一方面努力是不够的需要政府予以支持。”他认为中小企业在研发阶段由于资金投入大、周期长往往难以承受。在为中小企业与科研机构搭建平台的同时国家应该出台政策予以引导适当分担费用促进科研成果转移。~“草根银行”太原助力个体商户中小企业融资难中国新闻网宋立超“草根银行尊贵服务。”日在山西太原市某银行标新立异的宣传标语引人注目。该银行一直标榜“草根银行”并宣称为老百姓、个体商户等“草根一族”服务推动解决个体以及中小企业融资难问题。山西晋城市商业银行是一家省内二级城市的股份制商业银行其太原分行于月日正式开业。日记者了解到该行的定位一直就是“草根银行”。“‘草根’意思就是老百姓、个体商户、中小企业等群体而这个群体是每个城市数量最多、需求最大的。”一位工作人员说。“‘草根银行’是第一次听说但是感觉很亲切所以特意来感受一下他们的服务。”在营业大厅一位正在存款的市民赵先生表示。“不是找噱头这是我们最初的定位而且一直努力推动个体商户以及中小企业贷款难、融资难的问题。”晋城市商业银行太原分行的张锦天说。据介绍该行本月就已经面向太原市的中小企业发放了一笔贷款。“尽管城商行的实力距大型银行有一定差距但是希望通过我们的努力对个体商户、中小企业的贷款融资有一定帮助不负‘草根银行’之名。”张锦天说。据了解晋城市商业银行是山西首家跨区域进入省城太原的地方银行。~银监会:到期平台贷款不得展期刘明康:下半年深入推进平台贷款风险防控近日中国银监会召开年中工作(电视电话)会议银监会党委书记、主席刘明康出席会议并发表重要讲话总结通报上半年主要工作安排部署下半年重点任务。刘明康指出上半年在党中央、国务院的坚强领导下银监会紧紧围绕"主题主线"深入贯彻年初工作会和第二十二次委务会精神审时度势、科学布局、攻坚克难成效明显。谋远而动坚持严防系统性和区域性风险一是做实融资平台贷款清理规范。积极争取有关部门和地方政府理解支持着力推进平台贷款的退出管理、合同补正、追加抵质押物、增提拨备和提高资本占用成本等任务取得阶段性成效。二是做细房地产贷款风险分类防控深化"名单式"管理。引导加强信贷支持保障性住房建设坚持积极科学支持与有效防控风险并重并对房地产信托业务监管等做出专门部署。三是做深贷款科学化管理突出法人导向落实"三个办法、一个指引"。将科学确定贷款合同期限和还款方式作为防控风险的重要举措坚持中长期贷款一年两次还本、利随本清并督促尽快补正已签的中长期贷款合同。四是狠抓案件、集中度和影子银行等风险的管控。完善案防工作考评办法加大现场督导力度并部署财政账户等专项检查使上半年案件防控总体保持了较好形势。督导银行业金融机构坚守客户授信集中度"红线"并要求超出标准范围的坚决压回。坚持成本对称从机制和源头上打消"影子银行"业务监管套利动机并防范风险传递及时推进信托公司融资类业务监管、银信合作业务转表等工作严禁违规表外"合作"严禁向理财产品提供变相担保和备用信用支持并对信贷资产转让进一步加强监管。积极防范国别风险及境外风险的跨境传递。加强对融资性担保公司风险提示和规范整顿加大对非法集资重点地区、重点行业和重大案件的协调督导力度推动健全相关案件审理和考评制度。常抓不懈坚持服务实体经济科学发展一是着力优化信贷结构。通过持续深入分析和通报宏观经济金融形势、参加淘汰落后产能检查等引领银行业促进产业转型升级通过开展绿色信贷政策后评估、完善统计制度和评价办法引导银行业加强绿色信贷。坚决落实中央西藏、新疆工作座谈会精神推动健全西藏银行业金融体系加大支持新疆边境贸易力度。二是着力强化小企业金融服务。及早预见今年小企业金融服务工作的困难和复杂局面强调小企业贷款增速不得低于同期贷款平均增速并于月出台了十条措施以提高银行业服务小企业的动力和能力。截至月末小企业贷款余额同比增长增幅高于人民币各项贷款个百分点。三是着力深化涉农金融服务。在年初即全面部署农村金融服务工作指导做好支持水利改革发展、促进粮食生产等工作。组织四川、甘肃、青海银行业积极应对自然灾害加强灾区金融服务。大力培育新型农村金融机构截至月末全国已组建新型农村金融机构家其中家设在中西部省份占比。革新准入措施引导银行业金融机构履行社会责任推动年内再减少个机构空白乡镇继续与团中央合力推进"送金融知识下乡"活动取得良好成效。求实创新坚持不断提高监管能力一是健全优化监管基础设施。编制提高银行业监管有效性中长期规划完善非现场监管规程制定现场检查质量管理办法建立并实施银行监管统计数据质量管理良好标准完成银监会信息化建设年规划监管基础设施建设不断加强。建立市场准入、非现场监管、现场检查和功能监管等四个联席会议机制在确保专业性的同时强化横贯联动性。二是丰富完善监管规制工具。全面推进"巴塞尔新资本协议和巴塞尔新资本协议"同步实施制定和完善商业银行资本充足率管理、杠杆率管理、流动性风险监管、系统重要性银行监管等制度办法。积极强化行为监管对信用卡、理财销售和代理保险等领域均提出了规范性要求。三是巩固提升国际监管合作。积极参与国际金融监管改革完善系统重要性金融机构监管框架、影子银行监管、宏观审慎监管、风险处置框架及巴塞尔新资本协议实施方案。深自砥砺坚持加强党建和内部管理召开银监会系统庆祝建党九十周年表彰大会和主题晚会组织召开"辉煌银行业"系列报告会扎实推进创先争优活动以中心组学习为龙头推进学习型党组织建设认真落实惩防体系建设工作规划要求深入开展巡视、经济责任审计工作以及公务用车等两项专项治理严格执行财经纪律财务管理规范化水平不断提升厉行节约工作成效明显。刘明康要求下半年着重做好以下工作:一是深入推进平台贷款风险防控。要紧盯新形势、新问题从细从实贯彻好既定要求化解既有风险、严控新增风险。对持有不纳入地方财政预算的债务和不做尽职调查、不符合"三个办法一个指引"的行为坚决制止。对"新拆迁条例"带来的土地抵押落实难、工程建设成本增加和周期延长等问题要积极通过财政预算或市场化的合法合规方式解决。完善原有平台续建项目的规范工作严格执行有关规定禁止用信贷资金支持不符合要求的新平台和新项目对于到期的贷款本息不得展期和贷新还旧。二是紧抓房地产贷款风险。下半年必须督促银行业金融机构一以贯之地执行关于土地储备贷款、开发商贷款和个人住房贷款的监管要求。继续与各地、各部门加强联动严格落实房地产开发企业"名单式"管理。要求银行业金融机构一定以在建工程为抵押并及时调整抵押物估值。加强对商业物业抵押贷款、个人消费等非住房类贷款的监测杜绝各类信贷资金违规流入房地产市场。同时继续对商业地产和二三线城市房地产风险保持关注和警觉。继续加大保障性住房建设支持力度支持设立省级、计划单列市政府保障性住房融资平台督促银行业金融机构在符合要求的前提下加大力度抓紧放贷增强责任意识全力支持完成今年的保障性住房建设任务。鼓励以银团贷款形式发放贷款对于资本金足额到位、管理精细的优先支持。对保障性住房项目与商业性房地产、限价商品房、经济适用房和一般性融资平台项目要进行严格区分。建立违约报告和通报制度做实交叉违约信息共享机制。督促贷款行密切关注当地保障性住房建设的实施进展对发现的新情况、新问题及时报告。坚持推动科学设定还款方式项目建成之后一年两次还本、利随本清。贷款利率按央行利率政策执行根据风险原则定价不准收任何其它费用。三是扎实推进贷款科学化管理。推动银行业金融机构在"三查"上从制度机制、审慎信贷文化建设和人力配备等方面切实做到位从根本上解决管理不审慎的问题。对违反贷款"三查"规定虚做"三个办法一个指引"的必须进行处罚。必须要求银行对企业集团不折不扣地执行受托支付有关规定不得委托财务公司进行受托支付。做好贷款合同科学补正对中央明令禁止以及明文要求暂停并进行检查的项目不得继续投入信贷资金不得贷款和还款期限超长延迟风险暴露规避责任中长期贷款合同不得采用固定利率。四是全面防控其它重点风险。影子银行风险方面规范银行业金融机构的合作与创新继续推动做好银信合作业务转表和信托异地展业监管禁止商业银行绕过信托公司与第三方开展信托受益权转受让业务严肃查处违规开展票据业务合作"绕规模"等问题。禁止银行通过相互购买理财产品或发行理财产品投资另一款理财产品变相调节监管指标禁止通过向大众化客户发行标准化的理财产品募集资金发放所谓的"委托贷款"禁止通过理财产品或其它任何方式变相高息揽储和违规揽储。要严格审核商业银行提交的理财产品报告及时否决不符合"成本可算、风险可控、信息充分披露"原则的产品。警惕"担保乱象"向融资性担保行业蔓延对融资性担保公司从事非法吸存、非法集资和高利贷等违法违规问题应联合地方政府和有关部门尽快整治。积极做好打击和处置非法集资有关工作。对近期网络借贷、民间借贷等领域凸显的风险要建好防火墙。对小额贷款公司经营管理薄弱甚至失范问题也要认真关注防止风险蔓延。集中度风险方面要坚守"红线"认真处理好铁路系统贷款和公路建设贷款问题采取措施加强对公路债务相关金融风险的防控。推动有关方面严格按照公路建设负债来源进行分类管理确保收费收入对应偿还现有银行债务。严防财政性补偿资金被挪用风险并将其抵质押以替代收费权抵质押对不足值部分追加其它担保。杜绝以贷还贷、以贷还息现象保障贷款安全。操作及案件风险方面要密切关注并深入排查案件隐患注重从法人入手强化内控制度和执行力建设对瞒报案件等行为严肃问责。加大对地方法人金融机构的监管力度尤其是中小商业银行的风险管理和内控建设加强对其异地分支机构的监管。另外严格落实日均存贷款比例的监管考核要求对信息科技风险、流动性风险、市场风险、国别风险、声誉风险等也要高度重视。五是积极支持实体经济的重点领域和薄弱环节。小企业金融服务方面要全面提升风险防控水平和内部管理效率着重建立以客户为中心的全面信息管理系统。严格将"两高一剩"行业区分出来重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有还款意愿和还款能力、商业可持续的小微企业合理融资需求。继续深化差别监管支持小企业金融服务创新尽快落实银监会颁布的"十条"意见推动加大财政税收扶持力度力争今年小企业贷款不低于全部贷款平均增速。涉农金融服务方面引导银行业金融机构在商业可持续前提下加大涉农信贷投放力度积极支持健康的养殖户、种植户实现全年涉农贷款增速高于贷款平均增速的任务目标。关注今年旱涝灾害影响引导银行业金融机构科学加强对水利建设的信贷投放做好灾区金融服务和有关风险处置工作。深入推进基础金融服务均等化建设确保全年解决个机构空白乡镇覆盖目标如期实现。督促银行业金融机构继续做好西藏、新疆等边疆少数民族地区的金融服务和风险防范工作认真做好大运会金融服务工作。六是持续完善监管制度机制。抓紧修订和出台《商业银行公司治理指引》等法规制度努力消解监管规制空白、矛盾和滞后等问题。抓住战略机遇期根据既定安排推进巴塞尔新资本协议和巴塞尔新资本协议实施。进一步发挥四个监管联席会议功能探索加强联动协作。积极开展跨境监管磋商认真做好现场检查。继续加强基层党建和内部管理强化员工思想政治工作推进监管文化建设为有效监管能力提升提供有力保证。刘明康强调科学发展观是提高监管工作有效性的不竭动力。银监会系统要认真学习和深入贯彻胡锦涛总书记在建党九十周年大会上的重要讲话保持勇于任事、高度专业和与时俱进的作风。银监会党委委员、副主席蔡鄂生主持会议银监会党委成员国有重点银行业金融机构监事会主席出席会议。银监会机关各部门负责人在主会场参加会议各银监局在各地设分会场。~刘明康:禁止信贷资金违规流入房地产市场月日消息银监会今日公布下半年重点任务银监会党委书记、主席刘明康指出下半年将着重做好平台贷款风险防控和紧抓房地产贷款风险等六大中心工作。推进平台贷款风险防控刘明康指出对持有不纳入地方财政预算的债务和不做尽职调查、不符合"三个办法一个指引"的行为坚决制止。对"新拆迁条例"带来的土地抵押落实难、工程建设成本增加和周期延长等问题要积极通过财政预算或市场化的合法合规方式解决。完善原有平台续建项目的规范工作严格执行有关规定禁止用信贷资金支持不符合要求的新平台和新项目对于到期的贷款本息不得展期和贷新还旧。紧抓房地产贷款风险刘明康强调下半年必须督促银行业金融机构一以贯之地执行关于土地储备贷款、开发商贷款和个人住房贷款的监管要求。继续与各地、各部门加强联动严格落实房地产开发企业"名单式"管理。要求银行业金融机构一定以在建工程为抵押并及时调整抵押物估值。加强对商业物业抵押贷款、个人消费等非住房类贷款的监测杜绝各类信贷资金违规流入房地产市场。同时继续对商业地产和二三线城市房地产风险保持关注和警觉。紧抓房地产贷款风险的同时推动保障房建设。刘明康表示继续加大保障性住房建设支持力度支持设立省级、计划单列市政府保障性住房融资平台督促银行业金融机构在符合要求的前提下加大力度抓紧放贷增强责任意识全力支持完成今年的保障性住房建设任务。鼓励以银团贷款形式发放贷款对于资本金足额到位、管理精细的优先支持。对保障性住房项目与商业性房地产、限价商品房、经济适用房和一般性融资平台项目要进行严格区分。建立违约报告和通报制度做实交叉违约信息共享机制。督促贷款行密切关注当地保障性住房建设的实施进展对发现的新情况、新问题及时报告。坚持推动科学设定还款方式项目建成之后一年两次还本、利随本清。贷款利率按央行利率政策执行根据风险原则定价不准收任何其它费用。刘明康同时强调要推进贷款科学化管理、全面防控其它重点风险、积极支持实体经济的重点领域和薄弱环节以及持续完善监管制度机制。贷款科学化管理方面刘明康要求做好贷款合同科学补正对中央明令禁止以及明文要求暂停并进行检查的项目不得继续投入信贷资金不得贷款和还款期限超长延迟风险暴露规避责任中长期贷款合同不得采用固定利率防控其它重点风险方面刘明康要求防控影子银行风险禁止商业银行绕过信托公司与第三方开展信托受益权转受让业务严肃查处违规开展票据业务合作"绕规模"等问题。禁止银行通过相互购买理财产品或发行理财产品投资另一款理财产品变相调节监管指标禁止通过向大众化客户发行标准化的理财产品募集资金发放所谓的"委托贷款"禁止通过理财产品或其它任何方式变相高息揽储和违规揽储。同时警惕"担保乱象"向融资性担保行业蔓延。防控集中度风险处理好铁路系统贷款和公路建设贷款问题采取措施加强对公路债务相关金融风险的防控支持实体经济的重点领域和薄弱环节方面刘明康要求力争今年小企业贷款不低于全部贷款平均增速实现全年涉农贷款增速高于贷款平均增速的任务目标完善监管制度机制方面刘明康要求抓紧修订和出台《商业银行公司治理指引》等法规制度根据既定安排推进巴塞尔新资本协议和巴塞尔新资本协议实施。!女卡奴看守所自杀:交行信用卡透支万利息万世纪经济报道在浙江宁波十年的湖北女子黄珺因银行信用卡而客死他乡经本报刊发后引发各界关注。因涉嫌信用卡“恶意透支”黄珺被宁波市公安局海曙分局望春派出所刑事拘留此后在宁波市看守所非正常死亡。当地警方认定为自杀但家属有异议。双方协商尸检鉴定黄珺死因。目前检察机关也已介入调查。调查与善后的背后作为“卡奴”的黄珺之死也将银行系统信用卡业务中的种种乱象再度拉入公众面前。一人多卡时代黄珺在宁波拥有深发展、交行、广发行、招行四张信用卡。据她姐姐介绍信用卡基本都在她年月至年月投资黄金期货期间银行上门推销办理的。那确实是一段银行信用卡“跑马圈地”的黄金时期。一人开张信用卡并非个案不仅宁波如此全国各地一片狂热。“一般银行发卡业务都实行双轨制主要是本行员工做指标和业务外包两大途径。”一股份行信用卡负责人私下透露。在这种竞争态势下银行总行为占有市场下级行及员工为完成考核外包中介为达到盈利纷纷降低办卡门槛以致站街式揽客凭一张身份证就可办卡。由此发卡量激增。据香港《文汇报》报道从中国实行信用卡的年起至黄珺办卡时的年前个月信用卡已突破亿张在短短年间暴增倍。虽然之后增速减缓但仍处于大幅增长状态。月日央行发布《年第一季度支付体系运行总体情况》显示截至一季度末信用卡累计发卡量为亿张比上一年同期增长。因为有前期的滥发之因信用卡坏账渐显。黄珺的四张卡其实并不算多。福建厦门思明区检察院曾提起公诉过的一个案子一对夫妻就拥有信用卡张。而且这对夫妻还玩起了信用卡套现连环手从年夏天开始丈夫以自己的名义先后从多家银行申领了张信用卡。他又背着妻子以妻子的身份证去银行办了张信用卡。后来张妻为了帮助丈夫解决资金周转困难也先后向家银行申领了张信用卡并将这些卡交给丈夫使用。风险告知够不够,“银行滥发信用卡也存在一定过错、有责任。”浙江一名刑辩检察官介绍信用卡刷卡透支犯罪趋于密集化除了发卡行在信用卡管理上的漏洞外银行为了抢占市场而降低对持卡人的风险评估要求且并没有充分评估申请人的偿付能力也暗藏了风险。此外对于不少“善意”多卡持卡者而言办卡大多是应熟人考核需要的推销。银行对信用卡偿付责任的告知并不充分。黄珺曾对其姐姐表露因黄金期货投资亏损个人债务不仅有银行信用卡取现还有民间欠款。但她认为个人会需要钱紧迫一些银行的应该不会碍事。浙江一事业单位的徐姓持卡人称两年前办了一张交通银行(行情资讯)信用卡没人向他介绍过利息怎么计算、偿付违约一定的额度和时间还会涉嫌犯罪等信息直到黄珺事发后他才猛然意识到这个问题。为此记者欲通过交行网站“信用卡”一项中查阅除了还款期限最低还款额等简单介绍外没能找到相关刑罚的法律资料。而拨打其客服热线电话银行系统也未能获取相关信息。银行“封口”“交行一直没找过我们协商是我们主动找上他们的。”黄珺的姐姐告诉记者而且还要求“要连本带息一起还”。黄珺交行信用卡透支的卡本金为万元利息将近万元达到了年月最高法、最高检联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》划定的“万以内为较大金额”。不过除此外《解释》还要求欠款时间超过个月且银行要发两次以上催收通知到本人后可被认定为“恶意透支”。“黄珺一直在还款。”黄珺的姐姐表示。对于银行是否曾发出过催收通知月日记者电话联系交行宁波分行信用卡相关业务部门时一名自称姓李的女士说她已知道了黄珺之事但其它情况并不清楚。此后记者联系分行办公室相关人员却未获得任何反馈。黄珺欠款的广发银行总行一位人士日告诉记者目前因为公检法已介入调查该行不便对此做出任何回应
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